Обращайтесь...

Когда В.В. Путин всеми уважаемый экс-президент начал своеобразно, нестандартно выражаться, многие это восприняли как отход от казенного,мертвого восприятия суровой действительности, как бы стремлением своими словесами дойти до сердца и души обывателя. Некоторых это коробило, но никто тогда не думал о том, что может возникнуть клон..
Есть ли границы, рамки оригинального словоизвержения у президентов страны?
Как показала история последних дней нет.
Выражаться по понятиям, на пацанском жаргоне похоже становится нормой. А что будет дальше? Клоны начнут размножаться в геометрической прогрессии?
Мне кажется не дело действующему Президенту скатываться до уровня такого пацанства, он должен выбирать выражения особенно когда его речь транслируется на весь мир..
Я думаю это не добавляет ему ни авторитета ,ни интеллигентности, и позволяет усомниться в возможности дальнейшей демократизации общества. Иначе как понять, его фразу, не хотите отберем..Вам это не напоминает Юкос?
Где же буква закона? И как Вас понять господин Президент? И что нас ждет? Закручивание гаек? Так это мы уже проходили ....
История ничему нас не учит..

У состоятельного человека, который вдруг решил сделать дорогостоящую покупку, может в этот момент не оказаться на руках нужной суммы денег - как правило, у таких людей они вложены в дело. И тогда на помощь приходит банк - финансисты внимательно следят за тем, какого типа кредиты пользуются спросом. Именно поэтому многие финансовые институты сейчас собираются вводить в свои продуктовые линейки ссуды на приобретение катеров, яхт и гидроциклов. А некоторые уже ввели, и покупка плавсредств на заемные деньги стала доступна жителям большинства крупных городов России.

"Вместе с ростом популярности в России активного отдыха значительно вырос спрос на приобретение водной техники", - говорит заместитель руководителя розничного департамента Росбанка Дмитрий Вечканов.

Иными словами, банкиры вовремя отследили тенденцию и достаточно оперативно ввели в обращение новый для России продукт. Хотя в других странах весьма значительный процент малых плавсредств продается при помощи финансовых схем. Но до такого уровня развития рынка нам пока что далеко - в этой сфере кредитование делает первые шаги.

Много не бывает

Плавсредство по определению дорогая покупка, особенно если вы желаете приобрести что-то отличное от банального катера с подвесным мотором. На него, кстати, банк в большинстве случаев вам не выдаст ссуду - как предмет залога сданная "посудина" финансистам не очень интересна. А вот что-то более весомое - пожалуйста. И если вы документально подтвердите свои высокие заработки, то вам выдадут сколь угодно большую сумму. "Максимальная сумма кредита определяется в соответствии с действующей балльной методикой (скоринг) оценки платежеспособности физических лиц, применяемой при кредитовании на приобретение транспортных средств. Формально ограничений по сумме нет", - говорит начальник департамента розничных банковских продуктов МДМ-Банка Ирина Коноплева.

До кредитования покупки подержанных катеров и яхт отечественные банкиры еще не доросли, это дело завтрашнего дня. Ссуды выдаются исключительно на новые плавсредства, причем продавец маломерного судна должен иметь статус официального дилера соответствующей торговой марки и типа судов. Объем первоначальных средств должен составлять не менее 30% ("Петрокоммерц", МДМ-Банк). Правда, вскоре на рынке появятся и условия помягче - Росбанк, который планирует в самое ближайшее время ввести подобную программу, где клиентам придется вносить уже только 20% собственных средств. Здесь будет меньшей и сумма максимального кредита, зато расширится спектр приобретаемых товаров. "Кредитный продукт на покупку плавающих средств находится в Росбанке на стадии внедрения. В рамках этого продукта можно будет приобрести новые катера, гидроциклы, лодки, лодочные моторы. Кредит можно будет оформить сроком на 12-36 месяцев на сумму от 30 тыс. до 600 тыс. руб. В соответствии с условиями продукта требование обязательного страхования предусмотрено только для техники стоимостью более 110 тыс. руб. При этом страховой тариф в среднем составляет 3-5% стоимости плавающего средства", - уточнил Дмитрий Вечканов. Стоит добавить, что ряд участников рынка требуют еще и страхования гражданской ответственности владельцев судов, то есть некий аналог водного ОСАГО.

Имиджевый продукт

Как показывает практика, дорогую яхту или быстроходный катер чаще всего покупают из соображений престижа. Знают это и банкиры. "В мотивах приобретения катера или яхты и владения ими высока роль имиджа, стремление владельца подтвердить свой социально-экономический статус. Как правило, судовладельцы - это лица, предпочитающие активные формы досуга, располагающие недвижимостью в прибрежной зоне и свободными средствами для приобретения и эксплуатации судна", - отметила Ирина Коноплева. Но и финансисты зачастую используют программу кредитования плавсредств в тех же целях - показать, как они заботятся о своих клиентах, прежде всего випах. "Данный продукт носит имиджевый характер и показывает многообразие кредитных программ банка. Сложно предсказывать дальнейшее развитие этого продукта на рынке, так как плавательные суда, как правило, приобретаются людьми состоявшимися и не нуждающимися в кредитных средствах. Скорее, будущее продукта будет зависеть от развития этой индустрии в России в целом. Наша программа действует в Москве, Астрахани, Волгограде, Нижнем Новгороде, Санкт-Петербурге, Калининграде, Новороссийске, Перми, Самаре, Саратове, Ростове-на-Дону", - говорит вице-президент банка "Петрокоммерц" Олег Гришин. Как видно из перечня, в основном финансист назвал регионы, где имеется большое количество водоемов.

Приблизиться к "высшему обществу" можно и иным способом - отдельные банки просто помогают своим "дорогим" клиентам в поисках яхт и соответственно финансовых схем их покупки по всему миру. По сути, здесь они выступают неким аналогом кредитных брокеров, зарабатывая на этом некие комиссии, а также благосклонность своих випов. "Среди наших клиентов есть и те, кто готов купить яхту из собственных средств, и те, кто предпочитает взять кредит. В первом случае мы берем на себя весь процесс поиска, приобретения и оформления водной техники. Если клиент уже подобрал себе яхту, мы проводим экспертизу и проверяем соответствие запрашиваемой цены реальным ценам на рынке. В случае если требуется получить кредит, мы дополнительно проводим мониторинг условий кредитования по всему миру, подходящих для каждого конкретного приобретения. Поскольку покупка яхты или катера является инвестицией, то наши специалисты обязательно анализируют различные сценарии, рассчитывают денежные потоки и сравнивают планируемое вложение с альтернативным, чтобы клиент имел перед глазами полную картину и принимал решение осознанно, а не только под влиянием эмоций", - говорит вице-президент, руководитель дирекции по работе с состоятельными клиентами "Юниаструм банка" Евгений Тарасов.

Роскошные проценты

Существующие ныне ставки на рынке кредитования покупки плавсредств можно охарактеризовать как средние - банки декларируют примерно 13-17% годовых в рублях и около 12-14% в валюте. Правда, к этому стоит прибавить неизбежные на нашем финансовом рынке "специальные" комиссии - "за организацию кредитного процесса", за ведение счета и так далее. Рассчитывая эффективную ставку, не следует пренебрегать страховкой (судна и ответственности его владельца). Ее стоимость тоже необходимо приплюсовать ко всем расходам. Цифра реальной ставки, как обычно, сильно увеличивается.

"Страхование маломерного судна является обязательным условием предоставления кредита, однако рассчитать размер ЭПС пока сложно", - добавил заместитель начальника отдела автокредитования Промсвязьбанка Алексей Шиманский.

Тем не менее банкиры считают, что в отдельных регионах спрос будет. "В настоящее время Промсвязьбанк планирует запустить данную услугу - кредиты будут предоставляться на приобретение маломерных судов, подлежащих регистрации в ГИМС МЧС. Данная программа является нишевым продуктом, так как многое зависит от региона жительства потенциального заемщика и его личных увлечений. Тем не менее клиенты многих наших филиалов проявляют значительный интерес к данному виду кредита.

Материал опубликован в приложении газеты "Известия" "Личные Финансы" 27.08.2008

Квартира в ипотеку: схемы ухода от кабалы

Ипотека
Людей, приобретающих квартиру для того, чтобы вложить средства, обеспечить детей или безбедно жить на пенсии, всегда было достаточно. Сегодня без ипотеки купить квартиру уже тяжело. Конечно, непросто и платить по кредитам, но есть некое «смягчающее обстоятельство». В Москве жилье любого уровня и класса всегда можно сдать без особых проблем. Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru решил выяснить, как можно облегчить бремя ипотеки с помощью дохода от найма квартиры.
Нам нужно посчитать, как будут расти арендные платежи, пока мы выплачиваем ипотечный кредит. Разумеется, ни один экономист не может дать точные прогнозы на 15 – 20 лет вперед. В данных расчетах будем исходить из предположения, что в ближайшие 3-4 года ситуация на рынке будет спокойной, квартиры, как предполагают аналитики, будут дорожать на 15 – 20% в год, и примерно также будут повышаться арендные ставки.
Раз арендные ставки повышаются, а аннуитетные ипотечные платежи остаются неизменными на протяжении всего срока выплат, мы можем предположить, что должна существовать некая волшебная точка «икс», где суммы ежемесячных арендных и ипотечных платежей становятся одинаковыми, а затем аренда начинает перекрывать выплаты по кредиту. Где эта заветная точка пересечения? Попробуем ее вычислить.
Условия задачи
Предположим, что однокомнатная квартира в панельном доме, например, в районе Ясенево стоит примерно $220000. За $300000 в этом же районе можно приобрести вполне приличную «двушку». Итак, "возьмем" эти квартиры в ипотеку.
Условия одинаковые: 30% - первый взнос, срок – 20 лет, ставка по ипотечному кредиту – 12%. И внимательно изучим, что же произойдет с нашими деньгами в первые четыре года. Примем, что сегодня однокомнатную квартиру эконом-класса в Москве можно сдать за $1000, двухкомнатную – за $1300. А ежемесячный аннуитетный платеж при покупке в кредит однокомнатной квартиры составит $1430, за «двушку» ежемесячно придется платить $1930.
Как видим, ипотека намного дороже аренды. Действительно, обычно ипотечные платежи превышают арендные примерно на треть. По мнению директора ипотечного агентства «Ипполит» Артиса Вейпса, такое же соотношение сохраняется и в более высоком ценовом сегменте, а при более суровых условиях кредитования (меньше срок, больше процент, соответственно, - больше ежемесячный платеж), «зазор» между арендой и ипотекой будет еще больше и может превышать доход от найма квартиры более чем в два раза. Однако мы посмотрели лишь первый год. Кстати, многие люди, разочаровываются в идее аренды ипотечной квартиры, ориентируясь лишь на цифры первого года. Но как мы уже с вами знаем, арендные ставки не стоят на месте – они растут.
Как будут расти арендные ставки
В прошлом году ежемесячные платежи за аренду квартиры выросли в среднем на 30% в год, а кое-где и даже больше. По мнению специалистов аналитического центра «Индикаторы Рынка Недвижимости IRN.RU», в идеале аренда должна приносить 10-15% в год дохода, поскольку она не может быть менее доходной по сравнению с банковскими депозитами. В прошлом году «индекс доходности» опустился до 5-6% в год (после бурного роста цен на жилье в 2006 году), поэтому аренда так и выросла. Сейчас, если исходить из данных нашей таблицы, доходность аренды чуть больше 5%. С начала года цены на жилье выросли, и аренда опять отстает. Значит, есть куда расти. По условиям нашей задачи, в течение последующих трех лет они будут расти на 20% в год. И эти проценты начисляются на сумму, уже выросшую за предыдущий год. Что же произойдет в течение следующих трех лет с арендными ставками? Ставка аренды однокомнатной квартиры во второй год станет равна $1200, в третий – $1440, в четвертый - $1730, двухкомнатной – $1560, $1870 и $2250.
Таким образом, на третий год «расплаты» ипотечные платежи по «однушке» оказались практически перекрыты арендой. Аренда двухкомнатной квартиры чуть-чуть не дотянула до ипотечного платежа в третий год, зато на четвертый его с лихвой перекрыла.
Как подорожает жилье
Напоминаем, что стоимость квартиры, оговоренная в договоре с банком, не меняется. Но на рынке-то она растет! Значит, и квартиры наши замечательные дорожают. Допустим, они будут расти на 15% в год. Что мы получим?
Однокомнатная квартира на четвертый год наших «опытов» будет стоить $335000, а двухкомнатная – $456000. Не забывайте об этом.
А жизнь сложнее
Есть большой соблазн считать дальше, дойти до немереных цен на квартиры и космических арендных платежей и захлебнуться от восторга. Но мы этого делать не будем, потому математика математикой, а жизнь есть жизнь, и у нее имеются свои законы. Мы не знаем, что будет через пять лет с инфляцией, с ипотечными ставками, не ведаем, как поведет себя потребитель, у которого тоже есть свои финансовые пределы. Как правило, арендаторы, - люди менее обеспеченные, чем покупатели жилья, и их возможности не безграничны.
Кроме прочего, нельзя забывать, что реальные расходы собственника жилья не ограничиваются только ипотечными платежами. Самый солидный из них - страховка, стоимость которой на начальном этапе выплаты кредита весьма существенна и может доходить до 1–2% стоимости кредита. По мере выплаты кредита, эта нагрузка уменьшается.
Придется также отдавать налоги на имущество, вносить некие обязательные выплаты управляющей компании, проще говоря, платить коммунальные платежи. Наконец, перед сдачей квартиры нужно сделать ремонт и обставить квартиру.
Как сдать в аренду ипотечную квартиру
Рынок аренды жилья в Москве один из самых непрозрачных, а уж сдать в наем ипотечную квартиру официально еще более сложно. Дело в том, что на любые операции с заложенной недвижимостью нужно получить согласие банка; банки же крайне неохотно дают разрешение на проживание в квартире посторонних людей и особенно не жалуют их регистрацию, пусть и временную. Видимо, причина только в менталитете – почему-то при слове «квартира сдается в наем» банковские служащие обычно представляют себе двадцать пять гастарбайтеров, которые проживают в одной комнате. Попытки убедить, что площадь сдается москвичам с высшим образованием и без детей, пока редко успешны, если только жильцы не являются поручителями по кредиту. Так что жильцов придется искать среди знакомых и знакомых знакомых, и едва ли вам удастся очень высоко поднять плату за наем.
Впрочем, на данный момент единственное, что грозит «злоумышленнику», незаконно сдающему заложенную квартиру, – гневные письма из банка. Западная практика регулярного осмотра заложенной недвижимости банковскими инспекторами у нас пока не применяется. Хотя инспекции ипотечных квартир планируют проводить многие банки.
Резюме Интернет-журнала о недвижимости Metrinfo.Ru
Наши расчеты показывают, что аренда, хоть и не сразу, но должна нагнать ипотечные платежи и даже их перекрыть. В этом и фокус: ипотечные параметры не меняются, а аренда и само жилье дорожают… Заемщик в любом случае оказывается в выигрыше. Только надо иметь в виду, что наш расчет – это все-таки схема, хоть и полезная, но жизнь может выкидывать разные фортеля, которые даже и в голову нам не приходят.
Источник: Metrinfo.ru

Пять пенных заповедей: Как правильно пить пиво

Пиво в России во многом пало жертвой своего демократичного имиджа. Кроме истинных фанатов пенного напитка, мало кто знает, что купить дорогое пиво - это только первый шаг на пути к наслаждению вкусом. Вот культура пития вина и крепких напитков «раскручена» гораздо сильнее. Между тем, пиво, как и другие напитки, способно полностью раскрыть свой вкус при соблюдении некоторых несложных правил.
Начнем с самого вопиющего преступления против пива. Наглядней всего это кощунство можно увидеть сравнив пиво с вином. Какие ассоциации у вас вызывает человек, который пьет вино прямо из горлышка? Почему же такого возмущения не вызывает поглощение пива из бутылки? Ведь должно вызывать! И совсем не из-за эстетической стороны вопроса (хотя и это тоже). О каком аромате и вкусе можно говорить, когда струя напитка попадает прямо в горло, минуя ? Посему правило первое и самое важное: обзаводитесь пивными стаканами и кружками и никогда не пейте пиво из бутылки.

Как только начнете искать подходящие сосуды, обязательно столкнетесь с подозрительным разнообразием пивных кружек и бокалов. Почему люди придумали так много сосудов именно для пива? Ответ прост: это результат многовековых экспериментов в поисках подходящих емкостей для разных сортов напитка. Не будем и мы пренебрегать мудростью предыдущих поколений. Правило второе не менее важное: подбирайте правильные сосуды под разные сорта напитка. Конечно, есть и универсальные решения. Большой стакан пинта подойдет подойдет практически для всех разновидностей, кроме темного и не фильтрованного пива. То же самое можно сказать и о массивной пивной кружке с толстой ручкой и пузатыми боками (и ее многочисленных вариантах). Интересная разновидность кружки - «масс». Это большая традиционная кружка емкостью 1 л. В массы разливают специальное октоберфестовское пиво. Кружки могут быть изготовлены из стекла, дерева или глины. К выбору сосудов из последних двух материалов надо подходить с особенной внимательностью. Емкости для пива обязательно должны быть очень гладкими внутри, чтобы избежать излишнего пенообразования. Но в то же время без пены и пиво не пиво. Это во многом определяет форму сосудов для напитка.

Так, светлый Пилснер относительно мало пенится. Поэтому его принято наливать в стаканы конической формы с широким горлышком. Кроме того, высокий узкий бокал (вместительностью, как правило 0,4-0,5 л) делается из тонкого стекла, что позволяет любоваться игрой света и танцами пузырьков в практически прозрачном пиве. Встречается также разновидность конуса на небольшой низкой ножке.

Пшеничное нефильтрованное пиво особенно «привередливо» к форме сосуда. Поэтому его традиционно пьют из высоких стаканов узких у основания и плавно расширяющихся к горлышку. Нефильтрованное (белое) пиво очень сильно пенится, а такая форма позволяет избежать бурного образования пены в начале процесса наливания напитка и, в то же время, в широкой верхней части бокала достаточно места для аппетитной пенной шапки.

Кроме того, пьют пиво и из кубков - широких бокалов на массивной ножке. Вообще, поиски идеальной формы сосуда для пива не прекращались ни на день. Каждая уважающая себя пивоварня считает своим долгом разработать собственную форму.

Также для пива используют и не совсем традиционные сосуды. Например, не так давно бельгийские эли в барах начали подавать в больших винных фужерах. Они прекрасно сохраняют и раскрывают аромат этого сорта пива. По той же причине ценители напитка, когда хотят насладиться насыщенным ароматом, наливают пиво в коньячные бокалы. Вот только нагревать, как коньяк, пиво не стоит.

И это третье правило: пиво перед употреблением надо довести до определенной температуры. И здесь тоже надо разбираться в особенностях разных сортов. Переохладите - потеряете аромат. При температуре ниже 4 градусов значительная часть летучих соединений перестает испаряться, да и язык немеет и перестает остро ощущать вкус. Слишком высокая температура чревата резким вкусом, который далеко не всем придется по душе. Но самое главное - никогда, даже если очень необходимо быстро охладить пиво, не ставьте его в морозилку. Пиво надо охлаждать медленно. Светлый лагер и пилснер, любят низкую температуру - от 6 до 10 градусов. Темные сорта лучше всего охлаждать до 9-10 градусов. Октоберфестовское пиво должно быть не теплее 12-13 градусов. При относительно высокой температуре пьются и насыщенные эли: крепкие сорта - 10 градусов, а золотистые - 12-13. Такая же температура подходит и для стаутов и портеров и пшеничного пива.

И уже после того, как пиво довели до нужной температуры, его наливают в сосуд. Здесь тоже есть свои тонкости, хотя и не особо сложные. Четвертое пивное правило: держите стакан/кружку под наклоном и направляйте тонкую струю в центр сосуда. При этом не лишним будет охладить стакан до температуры пива. Налили почти полный стакан (если все сделано правильно, то пены почти не будет), а потом круговым движением взбалтываем то, что осталось в бутылке и быстро выливаем в вертикально стоящий стакан. Это позволяет создать пенную шапку. При необходимости излишки пены можно аккуратно срезать ножом. Процедура со взбалтыванием остатков особенно необходима для нефильтрованного пива. Обязательно доливайте в стакан концентрированную взвесь дрожжей со дна. Это весьма ощутимо влияет на вкус пшеничного пива. Кроме того, перед наливанием нефильтрованного пива нелишним будет предварительно смочить стакан холодной водой. Тогда этот сорт пива, склонный к бурному пенообразованию избавит вас от лишних проблем со слишком большой пенной шапкой.

В самом же процессе пития никаких особенных секретов нет. Можно только порекомендовать не пить пиво слишком быстро. Пиво - напиток для неспешного времяпрепровождения.

И обязательно закусывайте. Выбор подходящих закусок - это пятое правило. Конечно, вкусы у всех разные. Но логично подбирать закуски согласно с обычаями страны-производителя того пива, которое вы пьете в данный момент. Тогда можно почувствовать именно тот вкус, который имели ввиду пивовары.

Как видите, секретов пивной культуры не так много и все они не особо сложные. Попробуйте отнестись к этому напитку чуть серьезней, и он с благодарностью ответит вам совершенно новыми ощущениями. Приятного застолья!

25.09.2008 15:15:23 Автор: Алексей Терехов

Для российского потребителя овердрафт – это знакомая, но не слишком распространенная форма кредитования. И действительно, достаточно бегло проанализировать предлагаемые банками сегодня кредитные программы, чтобы понять: эту услугу вам смогут предложить далеко не в каждом банке. «Российский рынок кредитования пока далек от насыщения, – подтверждает Анна Каминская, начальник управления маркетинга розничного бизнеса «Собинбанка». – Платежеспособный спрос обусловливает стабильное развитие кредитования в среднесрочной перспективе, это справедливо и для овердрафта».

Наверное, поэтому некоторые эксперты весьма оптимистичны в своих прогнозах относительно будущего овердрафта в России. «Я высоко оцениваю перспективы этой услуги, учитывая, что на рынке 90% эмитированных карт – зарплатные, – делает свой прогноз директор департамента розничных банковских продуктов «Абсолют Банка» Эмиль Юсупов. – Услуга будет пользоваться все большей популярностью, в том числе благодаря развитию рынка кредитования, росту инфраструктуры и повышению финансовой грамотности населения».

«Рынок карт с кредитной линией в форме разрешенного овердрафта будет развиваться и дальше, так как в отличие от целевого кредита или кредита «на неотложные нужды» овердрафт – более привлекательный продукт, – заявляет Светлана Молоканова, начальник отдела розничных платежных средств Первого республиканского банка. – Суммой лимита можно пользоваться полностью или частично, можно брать деньги на короткий срок и платить процент только за ту сумму, которой воспользовался».

Другие эксперты связывают развитие рынка этой услуги с конкретным видом «электронных денег». «Развитие данной услуги будет продолжаться только среди «зарплатных карт», для людей, которые не хотят брать большие лимиты кредитования (как, например, по кредитной карте), которые будут погашаться сразу при поступлении денежных средств, – оценивает перспективы вице-президент банка «Петрокоммерц» Олег Гришин. – Возможно, с постоянно растущим спросом на продукт «кредитная карта» спрос на овердрафтный продукт будет снижаться».

В распространении «овердрафта» на российском рынке заинтересованы как простые потребители по причине большого удобства, так и сами банки, поскольку эта услуга кредитования как никакая другая формирует положительный имидж банка в глазах клиента. «Это весьма востребованное на рынке направление, так как оно повышает лояльность клиентов за счет удобства пользования карточными продуктами банка», – утверждает Эмиль Юсупов, директор департамента розничных банковских продуктов «Абсолют Банка». «Клиент, располагающий овердрафтной картой, всегда может рассчитывать на покупку сейчас, зная, что зачисление заработной платы предполагается завтра или даже через неделю», – продолжает тему Светлана Молоканова.

Давайте обратимся к преимуществам этой услуги для простого потребителя, о которых говорят эксперты. Во-первых, это возможность получить кредит без обеспечения. Во-вторых, можно пользоваться кредитом по частям в пределах установленного лимита. И, в-третьих – а для потребителей именно это часто бывает самым главным удобством, снять деньги со счета можно в кратчайший срок.

Услуга «овердрафт», как известно, может предоставляться как на зарплатные, так и на кредитные карты. В настоящее время российские банки разнятся в своей политике предоставления этой услуги. Так, например, «Собинбанк» и «Абсолют Банк» предоставляют овердрафт по всем линиям карт: и по кредитным, и по зарплатным проектам. Условия овердравфтного кредитования в обоих банках по двум этим линиям банковского продукта отличаются, причем более жесткие условия и процентные ставки характерны для кредитных карт. Зарплатные карты с услугой «овердрафт» выглядят более лояльными. «Между кредитными и зарплатными картами есть различия, – объясняет Эмиль Юсупов. – По зарплатным картам ставки по овердрафту на 3 процентных пункта ниже, чем по кредитным. Кроме того, есть отличие в годовом обслуживании, а также в комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах «Абсолют Банка» и партнеров».

Однако такие банки, как Первый республиканский банк, «Петрокоммерц», «Автовазбанк» и многие другие предоставляют услугу «овердрафт» только по зарплатным картам. Такая политика связана с желанием снизить риски, которые берет на себя банк, предоставляя собственные средства на оплату счетов клиента. Для оформления этой услуги к зарплатной карте от клиента потребуется минимальный пакет документов, потому что все необходимые данные о месте работы и зарплате у банка уже есть.

Для создания дополнительной привлекательности услуге «овердрафт» в некоторых банках для карт есть специальный льготный период. «Наличие льготного периода позволяет еще и сэкономить на выплате процентов, – рассказывает Анна Каминская. – Grace-period – до 50 дней. Минимальная сумма платежа при отсутствии льготного периода: не менее 5% от суммы задолженности на ссудном счете на конец предыдущего месяца (минимальная сумма погашения), а также сумма процентов, начисленных на сумму задолженности по кредиту в течение истекшего месяца, штрафы, неустойки и любые денежные обязательства с наступившим сроком исполнения».

Сумма кредитование по услуге «овердрафт» в банках различна и рассчитывается индивидуально для каждого клиента. Здесь можно наметить только общие тенденции. «Максимальная сумма овердрафта составляет не более 100% размера заработной платы, – говорит Олег Гришин. – Погашение осуществляется при поступлении денежных средств на счет клиента автоматически». «Максимальная сумма лимита устанавливается индивидуально для каждого клиента – развивает тему Светлана Молоканова. – В среднем размер овердрафта не превышает 200 000 рублей».

Процентные ставки в банках также различаются. К примеру, банк «Петрокоммерц» взимает только плату за пользование кредитным лимитом, которая равняется 19% годовых. В Первом республиканском банке при сумме лимита 200 000 рублей на срок лимита 2 года ПСК составит 19,54% годовых. В «Автовазбанке» она составляет 24% годовых – при обеспечении в виде неустойки, 22% годовых – при наличии обеспечения в виде поручительства или залога, а для работников ОАО «АвтоВАЗ» – в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 3% годовых (фиксированная на весь срок пользования кредитом) при обеспечении в виде неустойки.

В банках, где овердрафт предоставляется по двух линиям карт – по кредитным и по зарплатным, – процентная ставка зависит от выбранного кредитного продукта и от размера кредитования.

НАТАЛИЯ ТРУШИНА

Источник: РБК.Кредит