Как правильно выбирать самое новогоднее вино |
Одним из самых ярких атрибутов новогодних праздников традиционно является игристое вино. Именно его принято шумно открывать под бой курантов и, чокаясь бокалами, желать друг другу счастья.
Перед Новым годом игристое — самый ходовой товар. На магазинных полках стоят бесконечные ряды бутылок всех видов и мастей, которые и продаются вдобавок по совершенно разным ценам. Мы выяснили, как не заблудиться в игристом лабиринте.
|
Метки: напитки продукты питания секреты факты |
Всестороннее развитие детей – школа ментальной арифметики Индиго ментал клаб |
С 1 сентября 2017 школа Индиго ментал клаб начинает занятия в своих локациях в районе М Печерская та М Кловская (Киев), скоро открытие локаций на Подоле. Единственные, кто проводит обучение на английском языке. Занятия рассчитаны на разные возрастные группы - 5-6, 7-8, 9-11 лет. Для записи в группы для занятий звоните - + 38099-3704115, + 38097-9338312. Электронный адрес для переписки - indigopechersk@gmail.com.
Более подробная информация по школе ментальной арифметики в Интернете
- YouTube - https://www.youtube.com/channel/UCSqzZm1ah_KKHJWkR0lrp5Q , https://www.youtube.com/watch?v=Td9BUphfCwg , https://www.youtube.com/watch?v=tyjvUZW9RdE&t=60s , https://www.youtube.com/watch?v=StN0wTD-EpU&t=9s
Инстаграм - @indigopechersk Google+ - https://plus.google.com/u/3/communities/118061285222424390718 Фейсбук - https://www.facebook.com/indigopechersk Пресса - https://life.pravda.com.ua/society/2017/06/16/224740/
Мы будем рады вам!
|
Метки: ментальная арифметика дети обучение Соробан развитие |
Предпосылки обучения в ВУЗах Австрии |
Для того, чтобы быть принятым в университет, фаххохшуле или педагогические фаххохшуле в Австрии, нужно выполнить следующие базовые шаги:
1) Общий документ об образовании, подтверждающий, что абитуриент на его основе может поступать в ВУЗ:
Для бакалавриата и дипломштудиум: аттестат об окончании школы или равнозначный ему документ
Для магистратуры: диплом об окончании бакалавриата или равназначный ему документ
Для докторантуры/PhD : диплом об окончании дипломштудиум, магистратуры, мастера, либо равнозначный им документ
Если иностранный документ не соответствует полностью австрийскому варианту, то университет или фаххохшуле может прописать подготовительные экзамены, которые надо будет сдать до начала учёбы в университете.
2)«Особенный» документ, который позволяет поступать в университеты Австрии.
Под этим понятием понимается тот факт, что абитуриент из не ЕС-страны должен предоставить справку из страны предыдущего образования, о том, что он имеет право учиться в ВУЗах этой страны.
3)Знания немецкого языка.
В Австрии обучение ведётся в основном на немецком языке, в фаххохшуле можно найти больший выбор обучения на других языках. Докторат/PhD в основном не требуют знания немецкого языка, обучение возможно на английском.
Если обучения на немецком языке, но у абитуриента нет достаточных знаний немецкого, то университет или фаххохшуле назначает дополнительный экзамен по этому предмету, для сдачи которого студент распределяется на подготовительную программу. Студент, посещающий такую программу получает звание «ausserordentlicher Studierende», и для перехода на ordentliches Studium– т.е. обучение в университете - должен здать немецкий минимум на уровень В2.
4)Другие особенности.
Некоторые программы ВУЗов могут предполагать и другие дополнительные знания для поступления (например, латинский, греческий, биология, физ.подготовка).
Для обучения в педагогической фаххохшуле сертификат об общем образовании и справки о возможности обучения на Родине могут заменить вступительные экзамены.
У частных университетов свои правила поступления, которые нужно уточнять неосредственно в выбранном ВУЗе.
И общий совет – в любом случае, даже зная общие правила поступления, лучше перед подготовкой документов узнать заранее, какие документы нужны именно на выбранный факультет выбранного университета.
Сделайте правильный выбор подходящего ВУЗа и программы обучения с компанией «Европа – это просто!»
Директор компании Анна Шумская, anna@eueasy.ru
|
Метки: Австрия обучение правила |
Единый налог |
| Характеристика | 1 группа | 2 группа | 3 группа | 4 группа |
|---|---|---|---|---|
| Кто может воспользоваться | Физлица - предприниматели | Физлица - предприниматели,юр.лица | Юр.лица – с/х товаропроизводители | |
| Предельный объем дохода в течение календарного года, грн. | 300 000 | 1 500 000 | 5 000 000 | 75% и более сельхозтоваропроизводства за предыдущий год |
| (п.1 п.п. 291.4 НКУ) | (п.2 п.п. 291.4 НКУ) | (п.3 п.п. 291.4 НКУ) | (п.4 п.п. 291.4 НКУ) | |
| Ставки единого налога |
до 10% ПМ (п. 293.2 НКУ) |
до 20% МЗП (п. 293.2 НКУ) |
3% с уплатой НДС и 5% без уплаты НДС (п. 293.3 НКУ) |
Размер ставок налога с 1 га сельскохозяйственных угодий и/или земель водного фонда зависит от категории (типа) земель и их расположения(п. 293.9 НКУ) |
| Базовий отчетный период | Год | Квартал | Год | |
| Срок подачи отчетности | В течение 60 дней после окончания отчетного квартала | В течение 40 дней после окончания отчетного квартала | ||
| Порядок начисления и сроки уплаты (ст. 295 НКУ) | Ежемесячно авансовым платежом - не позднее 20 числа (включительно)текущего месяца | В течение 10 кал.дней после предельного срока подачи декларации за отчетный квартал(в течение 50 дней после окончания отчетного квартала) |
Самостоятельно исчисляют сумму налога ежегодно по состоянию на 1 января и оплачивают налог ежеквартально на протяжении 30 кал.дней, следующих за последним кал.днем налогового (отчетного) квартала - в I квартале – 10 %; - во II квартале – 10%; - в III квартале – 50 %; - в IV квартале – 30%. |
|
| Максимальное число наемных работников* | - | 10* | Неограниченное количество | |
| Расчеты за отгруженные товары (выполненные работы, оказанные услуги) | Исключительно в денежной форме (наличной и/или безналичной) (п. 291.6 НКУ). Т.о., бартер - запрещен | Какие-либо ограничения, предусмотренные главой 1 Раздела XIV не установлены | ||
* Не учитываются наемные работники, находящиеся в отпуске по беременности и родам и в отпуске по уходу за ребенком до достижения им предусмотренного законодательством возраста (п.п. 291.4.1 НКУ).
|
Метки: налоги украина бизнес |
Как изменились правила найма иностранцев в России |
С какого дня начинается срок временного пребывания безвизового иностранца в РФ? Когда работодателям позволили нанимать визовых иностранцев, обучающихся в РФ очно, без разрешения на их привлечение?
Как принимать на работу иностранца, имеющего статус беженца, – как россиянина или как иностранца? Все ответы вы найдете в этой статье.
За последние месяцы принят ряд нововведений в сфере труда иностранных работников. Часть правовых норм вступит в силу в 2015 году, часть действует уже сейчас. Как изменился срок пребывания в России для безвизовых иностранцев? Привязаны ли иностранцы, которые одновременно учатся и трудятся в России, к тому региону, где они обучаются? Какие категории иностранцев можно взять на работу без специальных разрешений?
Изменение 1. Ограничен срок пребывания безвизовых иностранцев
С 1 января 2014 года иностранный гражданин, прибывший в Россию в безвизовом порядке, вправе находиться в РФ не более 90 суток суммарно в течение каждого периода, составляющего 180 суток (абз. 2 п. 1 ст. 5 Закона № 115-ФЗ). Такие поправки закрепил Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. № 389-ФЗ.
Теперь, иностранный гражданин не вправе, как раньше, пробыть 90 суток в России, а затем после выезда из РФ сразу же вернуться обратно на очередные 90 дней. Исчисление периода, равного 180 суткам, начинается со дня въезда иностранца в Россию. По окончании этого срока он должен покинуть территорию РФ (п. 2 ст. 5 Закона № 115-ФЗ).
Срок временного пребывания может быть продлен, если иностранец получил документ, легализующий его нахождение на территории России. Это могут быть: разрешение на работу, патент и др. (п. 2 ст. 5 Закона № 115-ФЗ).
Разрешение на работу иностранному гражданину по общему правилу выдают на период действия заключенного трудового или гражданско-правового договора, но не более чем на один год со дня въезда иностранца на территорию России (абз. 2 п. 5 ст. 5, п. 1.1 ст. 13.1 Закона № 115-ФЗ). Исключение – граждане Республики Таджикистан. С 13 апреля 2014 года им может выдаваться разрешение на работу со сроком действия до трех лет (Федеральный закон от 2 апреля 2014 г. № 43-ФЗ). Указанное в абзаце 2 пункта 5 статьи 5 Закона № 115-ФЗ ограничение срока временного пребывания также не распространяется на ряд категорий иностранных граждан.
Если иностранец превысит установленный норматив в 90 дней, ему на три года со дня выезда будет запрещен въезд в Россию (подп. 12 ч. 1 ст. 27 Закона от 15 августа 1996 г. № 114-ФЗ). Также он может быть привлечен к административной ответственности в виде штрафа до 7000 рублей (ст. 18.8 КоАП РФ, решение Московского городского суда от 4 апреля 2014 г. по делу № 7-1782/2014).
Изменение 2. Представительствам зарубежных организаций позволили брать на работу высококвалифицированных иностранцев
С 1 января 2015 года иностранные представительства получат право привлекать высококвалифицированных иностранных специалистов (ст. 7 Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 106ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»). Сейчас нанимать таких сотрудников по упрощенной процедуре вправе аккредитованные на территории России филиалы иностранных организаций1 (абз. 4 подп. 1 п. 5 ст. 13.2 Закона № 115-ФЗ).
Срок разрешения на работу высококвалифицированному специалисту выдается на период действия заключенного с ним трудового или гражданско-правового договора, но не более чем на три года (п. 12 ст. 13.2 Закона № 115-ФЗ).
Готовятся и иные преференции высококвалифицированным специалистам. Так, Госдума приняла в первом чтении законопроект, упрощающий порядок привлечения российскими IT-организациями высококвалифицированных иностранных специалистов.
Для таких работников предлагается установить минимальный порог оплаты труда на уровне 1 млн рублей в год. Эту меру планируется распространить на российские IT-компании, аккредитованные в порядке, установленном Правительством РФ. По действующему законодательству годовой доход высококвалифицированного иностранца, который трудится в российской IT-компании, должен быть не менее 2 млн рублей (подп. 3 п. 1 ст. 13.2 Закона № 115ФЗ).
Совет! Иностранного сотрудника – высококвалифицированного специалиста вы можете отправить в командировку за пределы того региона, в котором ему выдано разрешение на работу. Он может находиться в служебной поездке непрерывно в течение 30 календарных дней ежегодно (п. 3 приложения к приказу Минздравсоцразвития России от 28 июля 2010 г. № 564н)
Изменение 3. Иностранцев, обучающихся в РФ по очной форме, можно трудоустраивать без разрешения на их привлечение и использование
С 1 января 2014 года работодатель, заказчик работ, услуг могут нанимать иностранцев, которые обучаются в РФ по очной форме и получают среднее или высшее профессиональное образование по основной программе, имеющей госаккредитацию без разрешения на привлечение и использование таких работников (подп. 4 п. 4.5 ст. 13 Закона № 115-ФЗ). Изменения внес Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 203-ФЗ.
По общему правилу, такой сотрудник трудится на основании разрешения на работу (п. 1 ст. 13.4 Закона № 115-ФЗ). Чтобы получить разрешение на работу, иностранец должен представить в ФМС России или ее территориальный орган необходимые документы (п. 2, 7 ст. 13.4 Закона № 115-ФЗ). При этом разрешение на работу выдается без учета квот на выдачу таких разрешений (п. 9 ст. 13.4 Закона № 115-ФЗ).
Внимание! Если зарубежный специалист заключил трудовой или гражданско-правовой договор и получил разрешение на работу, срок временного пребывания продлевается на период действия такого договора, но не более чем на один год со дня его въезда в Россию (абз. 2 п. 5 ст. 5 Закона № 115-ФЗ)
Срок разрешения на работу, которое выдается иностранному студенту, равен сроку действия заключенного с ним трудового или гражданско-правового договора, но не более чем на один год и не может превышать периода обучения по очной форме в соответствующей образовательной организации (п. 3 ст. 13.4 Закона № 115ФЗ). Этот срок можно продлить на срок действия соответствующих договоров, но не более чем на один год по каждому из них.
Трудиться иностранный студент может только в том субъекте РФ, на территории которого он обучается (п. 20 ст. 13.4 Закона № 115- ФЗ). Нельзя, например, принимать на работу в Москве иностранца, который учится в Самаре.
Работодатель, у которого трудится иностранный гражданин, обучающийся в России по очной форме, обязан уведомлять территориальный орган ФМС России и орган службы занятости населения о (п. 18 ст. 13.4 Закона № 115-ФЗ):
– заключении и расторжении трудового договора с таким сотрудником;
– предоставлении такому сотруднику отпуска без сохранения зарплаты продолжительностью более одного месяца в течение года.
Изменение 4. При получении разрешения на работу иностранец будет подтверждать не только владение русским языком, но и знание истории и основ законодательства России
Эти изменения предусмотрены Федеральным законом от 20 апреля 2014 г. № 74-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации”».
С 1 января 2015 года безвизовые иностранцы для получения разрешения на работу обязаны подтверждать владение русским языком, знание истории и основ законодательства РФ. Указанные знания подтвердят: – соответствующий сертификат, который будет действовать пять лет с даты его выдачи;
– документ гособразца об образовании (не ниже основного общего), выданный образовательным учреждением на территории государства, входившего в состав СССР, до 1 сентября 1991 года;
– документ об образовании или о квалификации, выданный лицам, успешно прошедшим государственную итоговую аттестацию на территории РФ с 1 сентября 1991 года.
Ряд категорий освобождены от обязанности подтверждать вышеперечисленные знания. Это высококвалифицированные специалисты, иностранцы, обучающиеся в РФ по очной форме в образовательных организациях (по аккредитованным программам), и др.
Сейчас представить в ФМС России или ее территориальный орган документ, подтверждающий владение русским языком на уровне не ниже базового, для получения разрешения на работу должны только те безвизовые иностранцы, которые будут работать в сфере ЖКХ, розничной торговли или бытового обслуживания (п. 8.2 ст. 13.1 Закона № 115-ФЗ).
Изменение 5. С 2014 года расширен перечень категорий иностранцев, которых можно брать на работу без специальных разрешений
Поправки утверждены Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 127-ФЗ «О внесении изменений в статью 13 Федерального закона “О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации”».
С 16 мая 2014 года можно принимать на работу без каких-либо разрешений иностранцев, которые признаны беженцами, получили временное убежище на территории России (подп. 11, 12 п. 4 ст. 13 Закона № 115-ФЗ). То есть в том же порядке, который установлен и для российских граждан. Следовательно, и о приеме их на работу никакие службы уведомлять не придется. Такая преференция действует до прекращения действия соответствующих статусов.
Совет! Беженцы все же остаются иностранцами, если только не получат гражданство РФ. Поэтому рассматривайте их как иностранных граждан, но имеющих определенный правовой статус
Напомним, что аналогичные правила действуют и в отношении граждан Республики Беларусь при наличии регистрации в России. Для их трудоустройства специальных разрешений получать не нужно (п. 1 решения Высшего совета Сообщества Республики Беларусь и России от 22 июня 1996 г. № 4).
Запомните главное
Отмечают эксперты, которые приняли участие в подготовке материала:
Сергей Болдырев, кандидат политических наук, председатель Подкомитета по вопросам миграции Комитета ТПП РФ по вопросам экономической интеграции стран ШОС и СНГ, директор программ НП «Международный альянс “Трудовая миграция”» (Москва):
– С 1 января 2014 года ограничен срок пребывания для иностранных граждан, которые въехали в Россию в безвизовом порядке. Они не могут находиться в РФ дольше 90 суток суммарно в течение каждых 180 суток. Этот срок продлевается в том случае, если есть законные основания для дальнейшего пребывания: например, получено разрешение на работу, патент, разрешение на временное проживание и др. С 1 января 2015 года иностранные представительства наделяют правом привлекать высококвалифицированных иностранных специалистов.
Виктория Дорошенко, юрист группы юридических услуг Intercomp (Москва):
– С 1 января 2014 года можно привлекать к трудовой деятельности иностранцев, обучающихся в России по очной форме без разрешения на их привлечение и использование. Обязательное условие – такие сотрудники должны обучаться в профессиональной образовательной организации или образовательной организации высшего образования по имеющей госаккредитацию основной программе. С 1 января 2015 года безвизовые иностранцы при обращении за получением разрешения на работу в общем порядке должны будут подтверждать не только владение русским языком, но и знание истории России и основ законодательства РФ.:
Журнал "Кадровое дело"
|
Метки: иммиграция Россия правила работа виза |
Какой город Новой Зеландии выбрать? |
Довольно часто встречаются вопросы о том, какой город Новой Зеландии лучше всего и куда переезжать.
Сравнение городов — дело непростое, так как у каждого из них есть свои достоинства и недостатки.
Тест полезен не только для тех, кто планирует переезжать в Новую Зеландию, но и для тех кто, возможно, задумывается о переезде в рамках страны. Просим не воспринимать результаты теста слишком серьезно, это субъективное мнение, хоть и основанное на некоторых данных.
Не сочтите за рекламу, просто не нашел, как вставить тест из Playbuzz сразу в ЖЖ. Потому пройти тест можно на сайте. Кто не хочет тест, под катом сразу более подробная информация про основные города Новой Зеландии.
Благодаря сайту New Zealand Now вы можете ознакомиться с отличительными чертами каждого региона. Кроме того, мы можем собрать интересную информацию по стоимости недвижимости, медианной и средней зарплатах в новозеландских долларах. Посчитаем условный коэффициент "Сколько лет нужно копить на средний дом при медианной и средней зарплате".
Обращаем внимание, что медианный показатель – это не тоже самое, что средний показатель. Подробнее о медиане на Wikipedia. Более подробная информация по медианным зарплатам по отраслям на сайте Careers. Средние показатели зарплат по регионам на сайте RadioNZ .
Так как статья получилась довольно объемной, решили добавить ссылки на города для удобной навигации:
Auckland
Whangarei
Hamilton
Tauranga
Rotorua
Gisborne
Napier
New Plymouth
Palmerston North
Wellington
Nelson
Greymouth
Christchurch
Dunedin
Queenstown
Invercargill
Население: 1,415,550.
Средняя стоимость дома: $931,061.
Медианная зарплата: $48,204.
Средняя зарплата: $76,338.
Копить на средний дом при медианной зарплате: 19,32 лет
Копить на средний дом при средней зарплате: 12,20 лет
В Окленде нет зимы, как таковой, и преобладает жаркий или умеренный климат. Не богатый на архитектуру, он окружен отличными пляжами, холмами и водопадами. Это самый дорогой, большой и людный город со всевозможными вариантами развлечений, а наиболее популярны тут водные виды спорта, вроде серфинга. Окленд предлагает максимальные возможности для трудоустройства, по сравнению с другими городами страны, практически во всех отраслях. Тут бывают пробки, а передвигаться на велосипедах или пешком сложно из-за больших расстояний и холмистости. В целом, это хороший город для карьеры или развлечений.
Подробнее об Auckland на официальном сайте
К списку категорий
Население: 151,692.
Средняя стоимость дома: $395,670.
Медианная зарплата: $43,204.
Средняя зарплата: $64,993.
Копить на средний дом при медианной зарплате: 9,16 лет
Копить на средний дом при средней зарплате: 6,09 лет
Фангареи – это самый северный из более или менее крупных городов Новой Зеландии, соответственно, самый теплый с субтропическим климатом. Пляжи с белым песком, красивые виды и расположенные неподалеку популярный туристические направления в районе Bay of Islands. В городе живет большое количество коренного населения Маори. Основные экономические сферы – это туризм, фермерство, деревообработка и морской промысел. Кроме того, рядом находится единственный в стране нефтеперерабатывающий завод, который дает работу местному населению. Интересный факт – завод расположен на пляже, который получил «Голубую ленту», как один из самых чистых пляжей.
Подробнее о Whangarei на официальном сайте
К списку категорий
Население: 141,615.
Средняя стоимость дома: $378,903.
Медианная зарплата: $44,876.
Средняя зарплата: $69,168.
Копить на средний дом при медианной зарплате: 8,44 лет
Копить на средний дом при средней зарплате: 5,48 лет
В Хамилтоне нет зимы, как таковой, и преобладает умеренный климат. Не богатый на архитектуру, он расположен посередине между основными наиболее примечательными городами Новой Зеландии и делит второе место по скорости развития в стране наравне с Таурангой. Дружелюбный и безопасный, он предлагает интересные развлечения, особенно для студентов и любителей спорта. Хэмилтон привлекает все больше специалистов разных отраслей, в том числе благодаря доступной стоимости жилья. Приятнее всего передвигаться по городу на машине или велосипеде. В целом, это хороший развивающийся город для студентов и любителей спокойной жизни.
Подробнее о Hamilton на официальном сайте
К списку категорий
Население: 134,400.
Средняя стоимость дома: $591,942.
Медианная зарплата: $43,108.
Средняя зарплата: $68,625.
Копить на средний дом при медианной зарплате: 13,73 лет
Копить на средний дом при средней зарплате: 8,63 лет
Тауранга – это солнечный и теплый город-курорт, в котором нет зимы. Красивая природа, дружелюбное население, наличие практически всех видов развлечений и отличные возможности для водных видов спорта. При этом, Тауранга делит второе место по скорости развития вместе с Хамилтоном, уступая только Окленду. Это означает, что тут появляется все больше работы в различных отраслях, особенно в туризме, а цены на недвижимость пока еще приемлемы. Спокойное движение позволяет комфортно перемещаться на машине или велосипеде. Тауранга понравится семейным людям, ищущим комфорт и безопасность.
Подробнее о Tauranga на официальном сайте
К списку категорий
Население: 57,800.
Средняя стоимость дома: $318,295.
Медианная зарплата: $43,108.
Средняя зарплата: $68,625.
Копить на средний дом при медианной зарплате: 7,38 лет
Копить на средний дом при средней зарплате: 4,64 лет
Роторуа является центром маорийской культуры и одним из самых популярных туристических направлений в стране. Расположенный в центре Северного Острова, город находится между несколькими красивейшими озерами. Большинство населения города задействованы в сфере деревообработки из-за обилия лесов вокруг, а также в сфере туризма и гостеприимства. Отсутствие пробок, доступная стоимость жилья, близость до других интересных городов делают Роторуа привлекательным для многих семей.
Подробнее о Rotorua на официальном сайте
К списку категорий
Население: 43,653.
Средняя стоимость дома: $236,413.
Медианная зарплата: $40,040.
Средняя зарплата: $65,060.
Копить на средний дом при медианной зарплате: 5,9 лет
Копить на средний дом при средней зарплате: 3,63 лет
Гисборн – это еще один город с большим количеством коренного населения. Город расположен на самом востоке Северного Острова, у потрясающе красивых пляжей, считающихся одним из лучших мест для серфинга в стране. Гисборн – один из самых солнечных городов страны, так что тут отлично развито виноделие и сельское хозяйство, так что специалистам из этого направления данный город будет по душе, в том числе из-за привлекательной стоимости жилья. Кроме того, в городе расположен крупный порт, который пропускает много товаров, в том числе леса и пиломатериалов. Не самый экономически развитий, но красивый и уютный городок постепенно развивается, а многими рассматривается, как своеобразная дача у моря.
Подробнее о Gisborne на официальном сайте
К списку категорий
Население: 151,179.
Средняя стоимость дома: $358,732.
Медианная зарплата: $40,040.
Средняя зарплата: $63,535.
Копить на средний дом при медианной зарплате: 8,96 лет
Копить на средний дом при средней зарплате: 5,65 лет
В солнечном и теплом Нэпиере нет зимы. Это дружелюбный город, расположенный в красивых местах, а его центр отстроен в стиле Арт Деко, что привлекает ежегодно множество туристов. Это означает, что тут всегда есть работа в сфере гостеприимства, а также наличие интересных мест для веселого времяпрепровождения. Кроме того, в окрестностях города широко представлено винное производство. Доступная стоимость жилья, спокойный образ жизни, отсутствие пробок и безопасность привлекают сюда людей, так что численность города постепенно растет.
Подробнее о Napier на официальном сайте
К списку категорий
Население: 109,608.
Средняя стоимость дома: $379,926.
Медианная зарплата: $46,800.
Средняя зарплата: $72,376.
Копить на средний дом при медианной зарплате: 8,12 лет
Копить на средний дом при средней зарплате: 5,25 лет
Город Нью Плимут расположен на западном побережье Северного Острова, в живописном месте на берегу океана у подножья горы Таранаки. Это основной регион страны для химической, топливной и инженерной индустрии. Уютный и небольшой городок, где живет много студентов, проходящих обучение в местном техническом институте. При этом, тут живет также много людей рабочих профессий, благодаря нефтегазовым хранилищам, обеспечивающим страну. Для любителей активного отдыха тут есть масса интересных занятий, от горных лыж до серфинга. При доступной стоимости жилья, это регион перспективен для инженеров и людей из рабочих специальностей.
Подробнее о New Plymouth на официальном сайте
К списку категорий
Население: 84,300.
Средняя стоимость дома: $306,609.
Медианная зарплата: $39,260.
Средняя зарплата: $63,893.
Копить на средний дом при медианной зарплате: 7,81 лет
Копить на средний дом при средней зарплате: 4,80 лет
Палмерстон Норт – это студенческий город, распложенный в двух часах на север от Веллингтона. Местный университет предлагает большой выбор специальностей, но особенно выделяется своими сельскохозяйственными и ветеринарными направлениями, и считается в этом одним из лучших в мире. Благодаря удобного расположению, город также считается своеобразным логистическим опорным пунктом. При этом, про развлечения тоже никто не забывает, так как студентам нужно отдыхать. Так что есть большой выбор активных видов занятий и все это в окружении красивой природы.
Подробнее о Palmerston North на официальном сайте
К списку категорий
Население: 471,315.
Средняя стоимость дома: $610,102.
Медианная зарплата: $49,192.
Средняя зарплата: $80,934.
Копить на средний дом при медианной зарплате: 12,40 лет
Копить на средний дом при средней зарплате: 7,54 лет
Веллингтон – это ветреная столица Новой Зеландии, которая компенсирует не самый комфортный климат своими неповторимыми особенностями. Пожалуй, это одно из немногих мест в стране, где есть ощущение города. При этом, Веллингтон предлагает самые высокие зарплаты в среднем по стране, во многом благодаря расположению тут государственных объектов и головных офисов многих крупных компаний. Здесь найдется место не только желающим построить карьеру, но и творческим людям, потому как город по праву носит звание еще и креативной столицы Новой Зеландии, предлагающей изобилие всевозможных развлечений и возможностей для самореализации. К примеру, тут находится студия Питера Джексона и Weta Digital, являющиеся одним из мировых лидеров в кинопроизводстве. Передвигаться по городу проще на общественном транспорте, так как холмистость и пробки усложняет другие виды перемещения. Веллингтон – отличное место для желающих получить качественное образование, построить карьеру или заниматься творчеством.
Подробнее о Wellington на официальном сайте
К списку категорий
Население: 88,725.
Средняя стоимость дома: $446,860.
Медианная зарплата: $40,404.
Средняя зарплата: $66,355.
Копить на средний дом при медианной зарплате: 11,06 лет
Копить на средний дом при средней зарплате: 6,73 лет
|
Метки: Новая Зеландия страны и уголки мира жизнь город финансы бытоописание дом |
Как подобрать под себя джинсы |
Сегодня в магазинах джинсов глаза разбегаются - skinny, slim, jeggings, boot cut… Вроде простая деталь гардероба, а столько нюансов. Ниже представлена информация, которая поможет представителям сильного пола выбрать под себя нужную модель джинсов.
|
Метки: одежда мода стиль жизни |
ПРОЖИВАННЯ МАЛОЛІТНЬОЇ ДИТИНИ З ОДНИМ ІЗ БАТЬКІВ ЗА МЕЖАМИ КРАЇНИ |
12.04.2017 р. вирішуючи питання про усунення розбіжностей у застосуванні судом касаційної інстанції норм матеріального права стосовно надання дозволу одному із батьків на постійне проживання малолітньої дитини без згоди та супроводу батька з іншим із подружжя за межами країни, Судова палата у цивільних справах Верховного Суду України розглядаючи справу № 6-15цс17 виходила з нижчевикладеного.
Предметом судового провадження було те, що після розірвання шлюбу батьків, за домовленістю між подружжям, малолітня дитина проживала разом з матір’ю, однак в подальшому мати зареєструвала шлюб з громадянином іншої країни (Французької Республіки) та отримала право на проживання в цій державі, у зв’язку із чим виникла необхідність вивезти малолітню дитину за межі України на постійне місце проживання на що батько дитини категорично заперечував.
ВСУ вказав, що відповідно до частини третьої статті 51 Конституції України сім’я, дитинство, материнство і батьківство охороняються державою.
Згідно із частиною сьомою статті 7 СК України дитина має бути забезпечена можливістю здійснення її прав, установлених Конституцією України, Конвенцією про права дитини, іншими міжнародними договорами України, згода на обов’язковість яких надана Верховною Радою України.
Пунктами 1, 2 статті 3 Конвенції про права дитини від 20 листопада 1989 року, яка набрала чинності для України 27 вересня 1991 року, передбачено, що в усіх діях щодо дітей, незалежно від того, здійснюються вони державними чи приватними установами, що займаються питаннями соціального забезпечення, судами, адміністративними чи законодавчими органами, першочергова увага приділяється якнайкращому забезпеченню інтересів дитини. Дитині забезпечується такий захист і піклування, які необхідні для її благополуччя, беручи до уваги права й обов’язки її батьків, опікунів чи інших осіб, які відповідають за неї за законом.
ВАЖЛИВО: Відповідно до статті 141 СК України мати і батько мають рівні права та обов’язки щодо дитини.
Мати, батько та дитина мають право на безперешкодне спілкування між собою, крім випадків, коли таке право обмежене законом (стаття 153 СК України).
Згідно зі статтею 157 СК України питання про виховання дитини вирішується батьками спільно. Той із батьків, хто проживає окремо від дитини, зобов’язаний брати участь у її вихованні і має право на особисте спілкування з нею. Той із батьків, з ким проживає дитина, не має права перешкоджати тому з батьків, хто проживає окремо, спілкуватися з дитиною та брати участь у її вихованні, якщо таке спілкування не перешкоджає нормальному розвиткові дитини. Батьки мають право укласти договір щодо здійснення батьківських прав та виконання обов’язків тим з них, хто проживає окремо від дитини. Договір укладається у письмовій формі та підлягає нотаріальному посвідченню.
Статтею 161 СК України передбачено, що якщо мати та батько, які проживають окремо, не дійшли згоди щодо того, з ким із них буде проживати малолітня дитина, спір між ними може вирішуватися органом опіки та піклування або судом. Під час вирішення спору щодо місця проживання малолітньої дитини беруться до уваги ставлення батьків до виконання своїх батьківських обов’язків, особиста прихильність дитини до кожного з них, вік дитини, стан її здоров’я та інші обставини, що мають істотне значення. Орган опіки та піклування або суд не можуть передати дитину для проживання з тим із батьків, хто не має самостійного доходу, зловживає спиртними напоями або наркотичними засобами, своєю аморальною поведінкою може зашкодити розвиткові дитини.
Дитина, яка не досягла 14 років, повинна проживати у встановленому місці проживання, яке не може бути змінене самочинно як волею сторонніх осіб, так і волею якогось одного з її батьків.
ВАЖЛИВО: Місце проживання малолітньої дитини з одним із батьків визначається або за місцем проживання матері чи батька, або за конкретною адресою.
Визначення місця проживання малолітньої дитини за конкретною адресою унеможливлює маніпуляції з боку того з батьків, з ким буде проживати дитина, зокрема проживати де завгодно, унаслідок чого батько дитини не буде мати змоги брати участь у її вихованні.
Відповідно до частини третьої статті 313 Цивільного кодексу України фізична особа, яка не досягла шістнадцяти років, має право на виїзд за межі України лише за згодою батьків (усиновлювачів), піклувальників та в їхньому супроводі або в супроводі осіб, які уповноважені ними.
Згідно із частиною другою статті 4 Закону України «Про порядок виїзду з України і в’їзду в Україну громадян України» за відсутності згоди одного з батьків виїзд неповнолітнього громадянина України за кордон може бути дозволено на підставі рішення суду.
Пунктом 3 Правил передбачено виїзд з України громадян, які не досягли шістнадцятирічного віку, за згодою обох батьків (усиновлювачів) та в їх супроводі або в супроводі осіб, уповноважених ними, які на момент виїзду з України досягли вісімнадцятирічного віку.
Виїзд з України громадян, які не досягли шістнадцятирічного віку, в супроводі одного з батьків або інших осіб, уповноважених одним з батьків за нотаріально посвідченою згодою, здійснюється за нотаріально посвідченою згодою другого з батьків із зазначенням у ній держави прямування та відповідного часового проміжку перебування у цій державі, якщо другий з батьків відсутній у пункті пропуску (підпункт 1 пункту 4 Правил).
Тимчасовий виїзд малолітньої дитини за межі України повинен відбуватись лише за погодженням з іншим з батьків, оскільки такий переїзд спричиняє зміну режиму спілкування дитини з іншим з батьків, порядок участі у вихованні дитини, зміну звичайного соціального, культурного, мовного середовища дитини, що впливає на її подальше життя, розвиток і виховання.
Виходячи з положень зазначених норм матеріального права дозвіл на виїзд малолітньої дитини за межі України в супроводі одного з батьків за відсутності згоди другого з батьків на підставі рішення суду може бути наданий на конкретний одноразовий виїзд з визначенням його початку й закінчення.
ВИСНОВОК: Надання дозволу на постійне проживання малолітньої дитини без згоди та супроводу другого із батьків суперечить чинному законодавству.
Більше того, надання за рішенням суду дозволу на майбутнє на постійні виїзди дитини за межі України без згоди батька/мати також суперечить чинному законодавству, яке визначає рівність прав та обов’язків обох батьків відносно виховання дитини, унаслідок чого другий із батьків фактично позбавляється можливості брати участь у вихованні дитини та спілкуванні з нею.
|
Метки: оформлення візи виїзд дитини за кордон судова практика права дитини Україна |
Как устроены финские школы |
Еще тридцать лет назад система образования Финляндии была не просто отстающей, но и вовсе не рассматривалась как нечто достойное внимания. Сегодня это одна из самых эффективных образовательных моделей в мире. Ее изучают, ей следуют. Ее даже почти не критикуют, что случается крайне редко в нашем беспокойном информационном пространстве, ведь вся критика легко разбивается о высочайшие показатели авторитетных рейтингов. Почти десять лет Финляндия занимала лидирующие позиции в главном мировом мониторинге PISA (Международная программа по оценке образовательных достижений учащихся).
Даже радикально настроенные оппоненты финской образовательной системы признают, что ее главное преимущество состоит в том, что она relaxed («расслабленная»). Правда, дальше они добавляют, что главный недостаток ее же в том, что она too relaxed («слишком расслабленная»). Парадоксально, но для того, чтобы добиться ощутимых успехов в реформе образования, Финляндия применила мудрость, заимствованную из культуры своего идейного антипода — Китая. В восточных единоборствах есть понятие «расслабленная концентрация внимания».
Чтобы быть эффективным, человек не должен быть напряжен. Ведь напряжение — это стресс, когда ресурсы организма направлены не на развитие, а на выживание.
Комфортная среда, построенная на принципах гуманизма, предполагающих равенство и уважение ко всем участникам процесса, — вот отправная точка финского успеха. Психологическая безопасность, создание возможностей и штучное отношение к индивидуальности открывают в детях поразительный потенциал, который в масштабах нации дает удивительные результаты.
Однако внутри страны эйфорию разделяют не полностью. Местные считают всемирные дифирамбы, восхваляющие финскую школу, правомерными примерно на 75%. Определяющая цель финской системы — обязательно довести всех до среднего уровня. И в результате основной упор делается на то, чтобы помочь отстающим.
Однако если ребенок выше среднего уровня, умный, способный и учеба ему дается легко, то здесь и выплывают 25%, которые условно относятся к недостаткам системы. Одарённый ребенок, как правило, получает недостаточную нагрузку. Его потенциал оказывается невостребованным, и дальнейшее развитие уже находится полностью в компетенции родителей. В столице и крупных городах детям, планирующим карьеру в медицине или юриспруденции, обязательно нанимают репетиторов для подготовки к поступлению в вузы.
Среднего школьного уровня не достаточно, чтобы претендовать на высшее образование, и родителям приходится организовывать дополнительные занятия самостоятельно.
Кстати, стоимость таких занятий совсем не маленькая — средняя цена часа с репетитором составляет 40-60 евро. Тут же проявляется еще одно достоинство финской школы (да и государства в целом): проблемы не замалчиваются. Сейчас идет широкая дискуссия о том, как можно улучшить ситуацию. Причем учителя на местах не ждут готовых решений «лучших умов», чтобы потом взять под козырек и приступить к исполнению. Поскольку финский учитель обладает достаточной свободой в выборе методики преподавания, корректировка начинается практически сразу, как выявляется проблема.
Успешная модель не была бы таковой, не имей она своеобразного системного подхода к решению непростых задач. Вместо того чтобы загрузить способных учеников до потери пульса, как сделали бы, например, в Китае или Южной Корее, школа «переформатирует» учебные предметы таким образом, чтобы стимулировать самостоятельную познавательную активность детей.
Прежде всего, учебный день перестают делить на уроки. Жесткая схема, когда 45 минут отводятся на, допустим, математику, следующие — на родной язык и так далее, заменяется единым обучающим пространством.
У учителя есть план того, чему он должен научить детей. Но как именно он это сделает, педагог выбирает сам, произвольно комбинируя предметы. Природоведение легко может объединиться с родным языком или литературой. Тут же могут быть сделаны акценты на математику и искусство. Таким образом, давление на школьника уменьшается. Зато происходит вовлечение в миросозерцание, развитие умственных способностей и умения думать комплексно.
Эта практика уже сегодня широко используется в начальной школе. Параллельно обсуждается идея применять ее и в старших классах. Собственно, таким образом достигается ненасильственная диверсификация учеников согласно их способностям и возможностям. Не принудительным делением на сильные и посредственные группы, а путем создания возможностей, когда пытливый ум сам в состоянии взять столько знаний, сколько ему нужно.
Модель, в которой не нужно применять сверхусилий для достижения результата, не всегда понятна тем, кто вырос в иной системе координат. «Боже, какой ужас!» — вот характерное впечатление от школы русских родителей, живущих в Финляндии. Даже выдающиеся результаты на всемирных школьных Олимпиадах не могут конкурировать со сложившимся мировоззрением.
Иностранные языки в финской школе начинают учить с третьего класса. Каждый ученик может выбрать язык на свое усмотрение. Но чтобы обучение началось, должна набраться группа не менее 12 человек. Самыми распространенные, как и везде, английский, немецкий и французский. Если первым языком выбран не английский, то в четвертом классе его нужно будет учить уже принудительно.
Вообще, английский не считается таким уж «иностранным»: Финляндия занимает седьмое место в мире по уровню владения английским языком среди неанглоязычных стран.
Многие директора школ настраивают родителей, что английский — это второй родной язык. Или даже третий, потому что в шестом классе начинается обязательное изучение шведского языка. Финляндия считается страной двуязычной, хотя шведский язык — родной лишь для 6% населения.
В восьмом классе можно взять еще один язык. Тут школьники обычно выбирают испанский, русский или китайский. Русский язык в последние годы набирает популярность: если раньше им владело около 3% финнов, то сейчас прослеживается тренд на увеличение числа изучающих его школьников. Родной язык плюс четыре иностранных — вот набор, с которым покидает учебное заведение финский школьник.
Конечно, не все смогут свободно рассуждать о литературе и философии на любом из выученных языков, но на бытовые темы разговор поддержать может каждый.
Чтобы добиться таких потрясающих результатов, финская методика использует принцип познания родного языка младенцами. Ведь никому из родителей не приходит в голову учить новорожденного буквам или грамматике. Ребенок просто погружается в разговорную среду и в течение приблизительно двух лет осваивает устную речь. Примерно так же поступают и финские учителя, создавая прикладной контекст, который в ненавязчивой форме дает необходимые навыки. Кроме того, свою лепту в поразительное финское многоязычие вносит телевидение. Все программы и фильмы, как правило, не дублируются, а идут на языках оригинала.
Ева Резван
|
Метки: Финляндия образование школа |
Поступить в университет США - если денег не завались – часть 2 |
6. Рекомендации от учителей.
Колледжи обычно требуют до двух рекомендаций от учителей. Ряд колледжей в дополнение к этому принимают рекомендации от других рекомендателей, таких как: тренер из спорт.секции, преподаватель из кружка, местный священник и т.д.
От любых рекомендация требуется в целом то же самое, что и от рекомендации от School Counselor – см. пункт 3 (в Части 1).
Будет очень хорошо, если рекомендатели смогут загрузить свои рекомендации через онлайн-систему Common Application.
Иначе их придется посылать почтой. В нашем случае это были единственные документы, которые пришлось посылать почтой. А если бы мы уговорили наших рекомендателей податься через онлайн- систему, весь наш процесс был бы электронным.
7. SAT или ACT
Это стандартизованный тест на «общую обучаемость». Сдается один из двух по выбору студента. Топовые колледжи могут дополнительно запросить сдать SAT Subjects – тесты по конкретным дисциплинам.
Наш ребенок сдавал SAT. На него нужно регистрироваться на сайте https://www.collegeboard.org/ .
(Это вообще очень важный и полезный сайт для поступающих. Там, например, находится поиск по всем университетам и колледжам США, а также много других полезных материалов).
Итак, на сайте CollegeBoard надо сначала зарегистрировать абитуриента, а потом абитуриента зарегистрировать на тест SAT. SAT сдается по всему миру один раз в месяц, в первую субботу месяца (причем начало теста в 7:45 утра :) ). В России SAT можно сдать в крупных городах. В Москве около десятка мест сдачи. Регистрация открывается примерно за 2 месяца до сдачи теста и закрывается примерно за месяц. Регистрироваться лучше заранее, потому что мест может не хватить (как мы выяснили на собственном опыте).
Из чего состоит SAT. Там 4 основные части. Две на понимание и использование языка (reading and writing), еще две – на математику (одна с калькулятором, вторая – без него).
Как готовиться к SAT. Когда вы регистрируетесь, на том же сайте вы найдете ссылки на бесплатную подготовку и бесплатные пробные тесты. Это все находится на сайте https://www.khanacademy.org/sat . Там отличный софт для подготовки к SAT.
(Khan Academy – вообще прекрасный ресурс для онлайн обучения, там огромное количество всего интересного).
Конечно, есть и курсы для подготовки к SAT, но на наш взгляд это для тех, кто не знает, куда девать деньги – учитывая качество бесплатной подготовки на сайте Khan Academy.
Пара слов про результаты SAT. Максимальный балл – 1600, по 800 за секцию Reading+Writing и за секцию Math. 1600 или почти 1600 нужно тем, кто хочет поступить в топовые университеты типа Гарварда, MIT и Йеля. (Кстати, топовые университеты SAT требуют обязательно.) Иностранцам могут «скостить» требования к секции Reading+Writing на сотню баллов – до 700 например. При этом надо понимать, что на 1600 баллов сдают меньше 1% абитуриентов по всему миру. Даже на 1450+ сдают всего 2-3%. Средний американский колледж вполне удовлетворится результатами SAT от иностранца в 1100-1200. Да и вообще, все больше университетов вовсе и не требуют SAT в обязательном порядке, опять же – особенно с иностранцев. Так что много куда SAT сдавать и не придется.
8.Заявление и документы для получения финансовой поддержки .
Если колледж имеет возможность ее предоставить и если абитуриенты это нужно.
Очень важный момент, про который вообще нигде не было написано. Если у вас мало денег (а то и почти совсем нет), то одним из основных критериев при выборе колледжа является то, предоставляет он или нет иностранным студентам два вида финансовой помощи:
С первым видом фин.помощи все более-менее понятно. Несколько слов про второй вид. Как правило, этот вид помощи для иностранцев есть только в частных колледжах, причем чем более «топовый» колледж, тем чаще.
Как правило, для того, чтобы заявиться на Need-based financial aid, нужно пожать заявление на определенном сайте. И это уже знакомый нам сайт https://www.collegeboard.org/ , где мы регистрировались на тест SAT. Для этого нужно заполнить форму, которая называется CSS Profile. Там на сайте есть тьюториалы по заполнению, все довольно просто. Техподдержка тоже работает отлично.
Нюансов несколько: Нужно знать не только все доходы семьи, но и суметь написать, сколько именно потрачено на разные статьи расходов. Даже если родители абитуриента в разводе и не живут вместе, второй родитель будет обязан заполнить некую форму тоже. Никакие подтверждающие финансовые документы при этом не нужны – все на веру: как напишете, так и ладно. Сам профайл стоит $9, рассылка в каждый колледж - $16 каждый.
9. Дополнительные материалы, которые демонстрируют достижения, умения и личность абитуриента.
Есть специальности, где эти материалы являются обязательными. Это, как правило, все творческие специальности. Это всяческие портфолио, видеозаписи, ссылки на интернет-источники, где можно посмотреть работы абитуриента и т.п.
Но часто и тем, кто поступает на не-творческие специальности, колледж дает возможность загрузить свои портфолио и прочий контент, который покажет ему, какой абитуриент интересный и разносторонний человек. Если такая возможность колледжем предоставляется, советуем воспользоваться.
И, конечно, если у абитуриента есть какие-то дипломы и награды, полученные в старшей школе (9-11 классы) - не забудьте приложить их.
******
Вот вкратце и всё о тех документах, которые надо собрать для поступления в университет в США. Конечно, там есть еще миллион нюансов, но самое важное здесь перечислено. Всем удачи!
|
Метки: США обучение поступление в вуз финансы полезно |
Поступить в университет США - если денег не завались – часть 1 |
Все описанное ниже – личный опыт нашей семьи. Мы только что подали документы на бакалавриат для ребенка (ну, не совсем ребенка – 11-классника), теперь будем ждать два месяца результатов. Вот что для этого было нужно.
В нашей семье не много денег, поэтому мы шли по максимально экономному пути: документы подавали сами, процесс подачи старались удешевить - и главное! - и искали универы/ колледжи, которые смогут предоставить оплату бОльшей части обучения у них.
UPD. Пока я готовила этот пост и боролась с катами в ЖЖ, пришли сообщения из трех колледжей, куда мы подали документы. Все три - приняли!!!
СПИСОК ДОКУМЕНТОВ:
1. Заявление.
2. Школьная выписка (Transcript) с полным списком всех предметов, количеством учебных часов по каждому предмету и оценками по каждому предмету в каждой четверти за 9, 10, 11 классы.
3. Рекомендация от School Counselor (школьный супервайзер ребенка - абитуриента).
4. 1-2 коротких эссе.
5. TOEFL – тест на знание английского языка.
6. 1-2 рекомендации от учителей.
7. SAT или ACT – тест на “общую обучаемость”.
8. Заявление для получения финансовой поддержки.
9. Дополнительные материалы, которые демонстрируют достижения, умения и личность абитуриента.
Первые пять пунктов из этого списка – необходимы во всех американских колледжах. Без них абитуриента не примут. Остальные пункты зависят от конкретного колледжа, а также от того, будете ли вы оплачивать обучение сами или надеетесь получить на это деньги от колледжа.
Все документы, всё, что вы посылаете в колледжи, всё должно быть на английском языке. Все рекомендации, все школьные аттестаты и транскрипты. Всё, что в оригинале на русском или другом языке, нужно перевести.
ПОДРОБНО И КОНКРЕТНО ПО КАЖДОМУ ПУНКТУ
1. Заявление
Заявление можно и нужно подать через общую электронную систему, к которой подключены все более-менее приличные колледжи США. Эта система называется Common Application http://www.commonapp.org/
Система поначалу кажется сложной, но после того, как разберетесь, там всё устроено просто. Советую смотреть там все видео-тьюториалы, они наглядные и полезные. Если что – можно писать в тех.поддержку, они вежливо и быстро отвечают.
Приготовьтесь к тому, что система попросит заполнить всю возможную информацию про вашу учебу и дополнительные активности. На заполнение Common App уходит много времени, не оставляйте на последнюю неделю.
У системы Common App огромный плюс в том, что можно один раз заполнить заявление, и оно будет электронно отправлено во все ваши колледжи. Ничего почтой или курьерами посылать не надо. Ряд колледжей помимо Common Application подключены еще к другим аналогичным системам или имеют собственную, но Common App удобнее всего, т.к. она охватывает максимальное количество колледжей и избавляет от повторного заполнения заявления.
2. Школьная выписка (Transcript)
Выписка должна содержать полный список всех предметов, количество учебных часов по каждому предмету, оценки по каждому предмету в каждой четверти за 9, 10, 11 классы.
Транскрипты – зверь, не известный в нашей системе образования. Поэтому лучше всего, если вы с самого начала составите форму и в школу придете уже с ней. На 1 странице полностью напишите:
• ФИО абитуриента,
• его адрес,
• телефон,
• дату рождения,
• полное название школы,
• адрес и телефон школы.
Ниже опишите систему оценок (5 – отлично, 4 – хорошо, и так далее). И потом уже каждую четверть или полугодие отдельно: список предметов, по каждому число часов в неделю, в четверть, итоговая оценка. В самом конце – средний балл за каждый класс посчитайте и напишите. И в самом-самом конце – должность, ФИО, подпись директора школы и печать школы.
Внимание! Транскрипты очень советую перевести на английский язык. Делать это можно самим, тогда внизу транскрипта еще дописать, что перевод удостоверен учителем английского языка, ФИО и подпись.
Транскрипты можно перевести и у нотариуса (нотаризованный перевод, кажется, это так называется). А можно даже сделать эвалюацию в специализированном агентстве. Это недешево и требует времени. Иногда университеты и колледжы просят у иностранных абитуриентов это сделать. Но мы делали все переводы сами, заверяли у учителя английского, и ничего большего колледжам не понадобилось.
Поскольку документы подаются в середине года, то понятно, что ребенок еще не закончил 11 класс. Это нормально. Готовите те транскрипты, которые есть на момент подачи. Потом, по мере появления, дошлете следующие, а также аттестат, когда он появится.
Транскрипты должны быть загружены школьным супервайзером абитуриенты в систему Common Application. Об этом подробно написано в следующем пункте 3.
3. Рекомендация от School Counselor (школьный супервайзер абитуриента).
В российских школах нет эквивалента этой функции. От имени супервайзера может выступить классный руководитель, завуч, директор или любой другой назначенный школой сотрудник.
Как выяснилось, это очень важная часть документов, абсолютно все колледжи придают ей большой вес. Поэтому наберитесь мужества, терпения и позитива и идите в школу упрашивать сделать такую рекомендацию. Чем она будет подробнее и конкретнее, тем лучше. Нужен не просто список прилагательных, который у нас понимают под рекомендацией (инициативный, исполнительный, надежный, и т.п.). Нет, нужны примеры. Если инициативный – в каких примерах это проявилось. И так далее.
Рекомендацию тоже нужно перевести на английский и заверить подписями-печатями точно так же, как транскрипты.
Транскрипты и свою рекомендацию скул канселор должен загрузить в ту систему Common Application http://www.commonapp.org/ . Для этого сначала ученик должен послать ему приглашение, и в ответ на это приглашение скул канселор заводит там свой экаунт, отвечает на кучу вопросов про школу, а затем и про данного абитуриента.
Это, четно говоря, была одной из самых нервных задач. Выделяйте на нее много времени – 2 месяца, не меньше.
Вместо загрузки транскриптов и рекомендации в эту систему вы можете выбрать - по старинке –рассылку этих документов в колледжи обычной или курьерской почтой. Это тоже геморрой вообще-то :) Но для кого-то это окажется легче, чем уломать школьного администратора заполнять что-то там такое на вражеском сайте.
4. Эссе
Эссе должны раскрывать сильные стороны и индивидуальность абитуриента. Все колледжи требуют от 1-2 (иногда больше) эссе и придают им важное значение. Размер каждого эссе в среднем от 200 до 650 слов.
Написание этих эссе заняло у нас тучу времени и нервов. Хотя в сети можно найти информацию о том, что ничего в эссе нет сложного, это просто 1 или 2 эссе, которые чуть-чуть надо поменять для каждого колледжа. НЕТ. Покажите мне этих людей, кто это сказал.
Это полноценные продающие тексты. Кто работает в продажах – поймет, как это сложно и какая высокая квалификация нужна. Это вообще тексты не для ребенка-старшеклассника, хотя по всем законам жанра эти тексты он должен писать сам. Не знаю, возможно, американских детей учат писать такое в школах. Наших не учат. В общем, сложно.
Мы перечитали массу разных материалов в сети о том, как писать такие эссе, а также сотни примеров эссе тех, кто поступил в топ-вузы.
Обычно нужно написать одно эссе про абитуриента , а второе – про том, почему он выбрал именно этот колледж. То эссе, которое про абитуриента – оно, как правило, одно и то же во все колледжи. А второе эссе – разное для разных колледжей.
5. TOEFL
Это тест на знание английского языка.
Тесты TOEFL проводят одинаковые по всему миру специально авторизованные компании. В России TOEFL можно сдать во многих городах, как правило, несколько раз в месяц. Там есть фиксированные даты, при записи выбираете удобную.
Записаться на TOEFL можно, кажется, только онлайн на сайте провайдера: https://www.ets.org/ . Стоит тест прилично – то ли 225, то ли 250 долларов. В эту стоимость включена рассылка результатов в 4 колледжа. Если вам нужно больше, чем в 4 – то за каждый дополнительно доплачиваете по 20 долларов.
Где и как готовиться к TOEFL? Если абитуриент прилично знает английский, то подготовиться можно примерно за месяц упорной работы. Готовиться придется именно к сдаче текста, к его форматам, требованиям и т.д. Для этого достаточно купить в книжном магазине толстое учебное пособие: http://www.ozon.ru/?context=search&t
В крупных городах есть американские образовательные центры http://educationusarussia.org/ , там все книжки по TOEFL (а также кучу других книжек и советов по поступлению в колледжи США) можно получить совершенно бесплатно.
Если есть желание ходить на платные курсы – то их есть много. Про их качество ничего не знаем.
Для большинства колледжей достаточно сдать TOEFL на 80 баллов. Но даже если и не сдать, почти во всех колледжах есть специальные программы, где первокурсники-иностранцы сначала учат английский, а потом уже начинают учебу. Если в семье есть деньги – то это все решаемые вопросы, даже если TOEFL сдан плохо.
|
Метки: США обучение поступление в вуз финансы полезно |
Алмазная империя Сесила Джона Родса |
Взгляды Родса удивительным образом перекликались с идеями премьера Англии Бенджамина Дизраэли, провозгласившего в 1875 году курс на расширение границ империи. Воинственный потомок итало–еврейского купечества, прикупив Суэцкий канал, провозгласил королеву Викторию императрицей Индии. После чего оккупировал Кипр и затеял возню с зулусами в Африке и пуштунами в Афганистане. Вскоре Дизраэли умер, так и не узнав о существовании своего преданного последователя.
Как нельзя лучше иллюстрировала британские настроения того времени весёлая песенка, звучавшая с подмостков. Народ восторженно подпевал: "Русские не получат Константинополь!" и
"Мы не хотим войны, но если уж придется воевать, то с именем Джинго."
Понятие "джингоизм" до сих пор опеределяет английский шовинизм. И эти воинственные настроения были присущи населению всех крупных государств в период зарождения империализма.
А Родс стал символом эпохи. Он был обласкан и толпой и королевой. Кайзер Вильгельм II, мечтал о таком премьер–министре, а весёлый Марк Твен замечательно подметил :
— Откровенно признаюсь, я восхищаюсь им; и, когда пробьет его час, я непременно куплю на память о нём кусок веревки, на которой его повесят.
|
Метки: личная история история фото Южная Африка финансы |
Как составить график продаж: шпаргалка для коммерческого директора |
Вы сможете обосновать руководству падение продаж, разделив один график на четыре, завуалировать реальные цифры с помощью фигур, яркого цвета и черного фона и показать рост, сравнив падение продаж компании с ситуацией на рынке или у конкурента. Коммерческий директор ежегодно составляет график продаж и отчитывается перед руководством, презентуя итоги года. Если продажи демонстрируют отрицательную динамику, собственники и генеральный директор требуют объяснений: кризис — не оправдание в такой ситуации. Показать причину падения продаж, предложить решение и сделать итоги года менее пугающими в рамках отчета коммерческому директору помогут визуальные эффекты для графиков. Визуальные метафоры Доля рынка американской компании Schlitz снизилась на 6% за два года: с 25 до 19%. Маркетологи показали падение, но визуально «спрятали» его: график уменьшения доли на рынке закрыли логотипом компании и наложили на диаграмму общего роста рынка пива. При этом рынок изобразили метафорично в виде пивных бочонков, которые ежегодно увеличивались в объеме. Рисунок занимал треть слайда. В результате информация о падении доли рынка потерялась в визуальных эффектах и не была замечена руководством (рисунок 9).
Пунктирные линии и штриховка проблемных зон Оборот компании «Градус» за год сократился на 20%. Чтобы объяснить руководству причину, коммерческий директор Павел Боревич на одном слайде составил два графика продаж: сумму средств, поступивших на счет компании, и совокупную стоимость произведенных и отгруженных товаров (рисунок 10). При этом товарный график начертил красной пунктирной линией, а денежный — сплошной синей. Пространство между ними заштриховал синим цветом, чтобы проиллюстрировать причину сокращения оборота — стремительный рост дебиторской задолженности. Таким образом удалось указать генеральному директору на стратегическую ошибку. Если бы руководитель сделал первоочередной задачей сокращение дебиторки, то реальные продажи сравнялись бы с ожидаемыми, обозначенными пунктирной линией.
Игра с цветом графика и фоном слайдов Красный и синий. Компания «Шина» по указу генерального директора в 2015 году сократила рекламный бюджет на 60%. При этом по итогам года руководитель требовал роста продаж на 10%. Достичь этой планки отделу продаж не удалось. Вот какой выход нашли сотрудники. «Мы показали руководству на одном слайде два тренда, разместив их один над другим: падение продаж и сокращение бюджета на рекламу. Первый выделили синим цветом, а второй начертили красным (рисунок 1).Сокращение бюджета выглядит стремительным и отвлекает внимание от падения продаж. Кроме того, между графиками наблюдается взаимосвязь», — поясняет Павел Щербаков, руководитель отдела продаж. Так объяснили снижение продаж и показали, как решить проблему. Фиолетовый. У компании «Запавто» в 2014 году продажи упали на 22% по сравнению с 2013‑м. Денис Бареев, экс коммерческий директор компании, использовал в своем отчете 12 оттенков фиолетового цвета, чтобы отвлечь внимание руководства от падения продаж. «Мы составили вместо стандартных графиков продаж две фиолетовые пирамиды: первая означала продажи за 2014 год, вторая — за 2013‑й. Пирамиды поделили на 12 частей, символизирующих продажи за каждый месяц года. Каждую часть закрасили разными оттенками фиолетового. Важно: верхушки фигур были светлыми», — рассказывает он. В итоге руководитель не увидел разницы в высоте пирамид и не заметил падения продаж (рисунок 2). Черный и оранжевый. Компания «Ралей» в 2014 году сократила продажи на 15%, при этом в октябре и ноябре продажи упали на 22%. Регина Магдеева, коммерческий директор фирмы, выбрала для слайда своей отчетности черный фон. А месяц, в котором наблюдался рост, выделила ярким оранжевым цветом. Показатели остальных месяцев сделала темно-синими — руководству было трудно «подсчитать» падение продаж (рисунок 3).
Растяжение графика по горизонтали Продажи магазина «Сурья» сократились на 75%. Чтобы падение в отчете не выглядело таким впечатляющим, коммерческий директор Марина Фалеева составила график продаж, растянув его по ширине — линия стала плавной. Руководство увидело медленное падение продаж вместо стремительного обвала (рисунки 4, 5).
Игра с точкой отсчета В 2015 году в компании «Металлстрой» продажи упали на 20%. Чтобы не акцентировать на этом внимание, директор отдела продаж Мария Бровина взяла на составленном графике за точку отсчета месяц, когда продажи упали на 50%, и показала, что в последующие месяцы они повышались в среднем на 15% по сравнению с первым. Так она переключила внимание руководства с падения продаж на рост (рисунки 6, 7).
.
Подбор координат Выручка компании «ТДМ» упала на 7%, однако наметились и положительные тренды. На 4% выросла рентабельность, что скомпенсировало снижение выручки в объеме. На 23% увеличилось количество клиентов. Александр Царев, управляющий партнер компании, сравнил график сокращения выручки с графиком роста рентабельности, чтобы переключить внимание руководства с проблемы на позитивные изменения. Снижение выручки изобразил синим цветом, а повышение рентабельности — красным. Тренд роста выручки дополнительно показал серым цветом. Он изменил деление второй оси и сдвинул точку отсчета с 0 вверх по оси Y, чтобы подчеркнуть рост рентабельности. График падения разместил над кривой роста (рисунок 8). Внимание руководства переключилось с сокращения выручки на увеличение рентабельности.
Подбор координат Выручка компании «ТДМ» упала на 7%, однако наметились и положительные тренды. На 4% выросла рентабельность, что скомпенсировало снижение выручки в объеме. На 23% увеличилось количество клиентов. Александр Царев, управляющий партнер компании, сравнил график сокращения выручки с графиком роста рентабельности, чтобы переключить внимание руководства с проблемы на позитивные изменения. Снижение выручки изобразил синим цветом, а повышение рентабельности — красным. Тренд роста выручки дополнительно показал серым цветом. Он изменил деление второй оси и сдвинул точку отсчета с 0 вверх по оси Y, чтобы подчеркнуть рост рентабельности. График падения разместил над кривой роста (рисунок 8). Внимание руководства переключилось с сокращения выручки на увеличение рентабельности.
Объединение данных Продажи компании «Диста» сократились за год на 15%. Чтобы завуалировать этот факт, директор по развитию Карина Смирнова сложила продажи за 2015 и 2016 годы и сравнила этот показатель с суммой продаж за 2013 и 2014 годы (рисунок 11). Получилось, что за два года продажи компании выросли на 21%. Так удалось отвлечь внимание руководства от негатива.
Работа с месяцами и кварталами Чтобы сгладить падение продаж на 20%, Мария Бровина, директор отдела продаж компании «Металлстрой», изобразила на слайде ежеквартальные объемы продаж, «разбавив» эти показатели оптимистичными цифрами за три успешных месяца (рисунок 12). На составленном графике продаж прослеживается негативная динамика, однако падение не кажется таким стремительным.
Четыре слайда вместо одного В компании «УралГруз» продажи упали на 80%. Коммерческий директор Павел Дворкин, презентуя свой отчет, разделил один слайд на четыре — в зависимости от услуг, которые продавала фирма. Получилось: три из четырех слайдов демонстрировали рост, один — падение (рисунки 13 и 14 (а, б, в, г)). Руководство увидело повышение продаж и заметило только одну проблему, на решении которой и сконцентрировалось.
Сравнение с рынком, конкурентами и числом клиентов Динамика продаж на рынке. Продажи компании «Металлстрой» упали в 2013 году на 10%. Продажи по рынку при этом сократились на 20%. Мария Бровина, директор отдела продаж, составила график продаж компании под графиком падения рынка. Второй выделила красным цветом, чтобы руководство обратило на него особое внимание (рисунок 15). На фоне падения рынка продажи компании выросли на 12,5%. Генеральный директор обрадовался, что по сравнению с остальным рынком компания завершила год на позитивной волне.
Анализ конкурентов. Продажи компании «Ралей» снизились на 30%, что в два раза меньше общего падения на рынке. «Мы нарисовали убыточный график продаж конкурентов красным цветом и поместили над графиком продаж компании. Генеральный директор был рад, что обошел соперников, и по итогам года выдал отделу продаж премию в размере оклада», — комментирует свою отчетность коммерческий директор Регина Магдеева (рисунок 16).
Численность клиентов. «Когда продажи падают, мы составляем график продаж вместе с графиком роста количества покупателей. Генеральный директор спрашивает, почему новые клиенты не приносят дохода, а старые не увеличивают средний чек. Мы заранее готовимся к ответу: делаем графики падения доходов населения, изменения потребительских предпочтений, то есть показываем, почему клиенты не могут купить больше. Иногда делаем отдельную разбивку целевой аудитории по возрастам и анализируем, что влияет на покупки в каждой группе потребителей. Генеральный директор вникает в экономическую ситуацию, рассматривает каждый график и переключается на поиск решений», — комментирует Денис Бареев, экс коммерческий директор компании «Запавто». Стимулирование продаж в торговле: 5 способов разбудить спящего клиента Вдохновляющая цитата и позитивный прогноз Чтобы настроить генерального директора на позитив, Александр Царев, управляющий партнер компании «ТДМ», завершил презентацию высказыванием Авраама Линкольна: «Нельзя сдаваться не только после одного, но и после ста поражений». Цитату разместили на белом фоне посередине слайда и жирно выделили черным цветом. Тем самым показали, что проблемы — обычное дело: лидеры сталкивались с куда более серьезными вызовами. Следовательно, справится с проблемами и компания. Руководству презентовали график потенциального роста, чтобы убедить: продажи поднимутся в начале следующего года. Коммерческий директор знал, что в следующие два месяца будет закрыта сделка с новым клиентом на 1 млн руб, и это стоило использовать в своем отчете. Он составил график продаж в Excel, взяв за основу текущую выручку и увеличив показатели на 5–50% в зависимости от предполагаемых доходов (рисунок 17). Руководитель переключился на детали предстоящей сделки и забыл о падении продаж по итогам года.
|
Метки: продажи графики визуализация данных |
Художник превращает модели в животных |
|
Метки: художник боди-арт фото необычное |
Время "людоедов" |
Карла Нур, Константин Нагаев
В 1931 году в казахской степи был организован совхоз "Гигант" площадью 17 тысяч гектаров. Под этим названием появилось учреждение, которое с 1931 по 1959 годы навсегда исковеркало судьбы 6 миллионов политзаключенных, интернированных и военнопленных. Имя этого кровавого чудовища — Карлаг НКВД
Поминальный крест на Спасском мемориальном кладбище лагеря № 99, в 25 километрах от Караганды, где в бесчеловечных условиях содержались политзаключенные и интернированные, а с 1941 и военнопленные. Только по официальным данным более пяти тысяч из них навсегда остались в братской могиле
Здесь нет места забвению и лжи. Здесь оглушительно тихо. И очень страшно
Казахи, немцы, русские, румыны, венгры, поляки, белорусы, евреи, чеченцы, ингуши, французы, грузины, итальянцы, киргизы, украинцы, японцы, финны, литовцы, латыши, эстонцы – адские жернова НКВД перемалывали всех, не разбирая национальностей
Зловещее безмолвие изредка нарушает звон поминального колокола на мемориале
В систему Карлага входило множество лагерей и зон особого назначения (особлагов). Самые крупные из них Спасслаг (военнопленные), Алжир (Акмолинский лагерь жен изменников Родины) Степлаг (украинцы, прибалты,власовцы). Административным центром Карлага стал поселок Долинка в 50 км от Караганды
Общая территория Карлага по площади сопоставима с территорией Франции
После закрытия Спасслага практически все здания разрушили. А на месте лагерного управления разместили воинскую часть
Памятник солдату воинской части
Основной деятельностью заключенных была добыча камня для строительства автодорог. Все работы производились вручную. Люди погибали от холода, голода и физического истощения. Наиболее слабых добивала охрана
Стены ставились на века. Камни подогнаны без единого просвета и без использования строительного раствора. Тех, кто погибал во время строительства, просто закапывали под фундамент стен и работа продолжалась далее
На момент создания лагерей уполномоченные спецчасти НКВД насильно выселили с этой территории все местное население. Зачастую с принудительным изъятием скота. Для казахов это означало голодную смерть
Вся Долинка была опоясана колючей проволокой. Вход на территорию осуществлялся по спецпропускам вплоть до начала 80-х годов. Вокруг поселка до сих пор находятся функционирующие колонии
После ликвидации лагеря остались только разбросанные по степи мотки колючей проволоки. Эти «ежи» обходят стороной даже сборщики металлолома
Величественное здание в стиле «сталинского ампира». Центр ада. Управление Карлага в поселке Долинка
Сегодня здесь располагается музей жертв политических репрессий
Под стеклами — подлинные документы. Живые свидетельства рутинной бесчеловечной системы, целью которой было превращение своего народа в обезличенную рабскую массу
Обвинительный приговор Сакену Сейфуллину. Великий писатель и патриот своей родины был арестован как «буржуазный националист, работавший на японскую разведку» и расстрелян 28 февраля 1939 года в застенках Алма-Атинского НКВД
По ложным обвинениям в застенках НКВД были уничтожены все лидеры «Алаш-Орды». Таким образом, сталинская машина расправилась с казахской интеллигенцией, боровшейся за независимость Казахстана после революции
Охрана Карлага набиралась из «классово близких элементов» — людей без принципов, исполнительных и жестоких. Для получения внеочередной премии охранники убивали двоих заключенных и докладывали руководству о пресечении попытки массового побега. За массовый побег премия была в два раза больше, чем за одиночный
Коридор цокольного этажа. Здесь располагались пыточные камеры, карцеры и расстрельная стена
Большинство политзэков попадали в лапы НКВД по анонимным доносам
За этими дверьми рушились судьбы сотен невинных людей
Карцер. Заключенному разрешалось спать на ледяном полу 4 часа в сутки. В остальное время он обязан был стоять. За попытку прислониться к стене жестоко избивали
Особо несговорчивых сажали в яму и не давали воды и пищи несколько дней
На территории Карлага действовало несколько «шарашек» — лабораторий, где заключенные из числа бывших научных сотрудников работали на благо Родины
Счет погибшим от болезней не велся, а личные дела после смерти уничтожались. Так человек исчезал навсегда
В Карлаг ссылали интеллигенцию Советского Союза, среди которых фигурировали такие имена, как: величайший биолог Чижевский, Лев Гумилев, отец Севастьян
Допросы велись круглосуточно. Очень часто при этом люди сходили с ума
Для сотрудников НКВД — это была обыденная работа, беспрекословное выполнение приказов сверху
Агитационная работа в лагерях была поставлена на высокий уровень
Пыточная камера. Запах крови здесь стоит до сих пор. Людей били, пытали электричеством, разбивали молотками пальцы
Лобное место в конце коридора цокольного этажа. Здесь приводили в исполнение «высшую меру социальной защиты» — расстрел. Приговоренному приказывали встать лицом к стене. Конвоир через решетку отправлял пулю в затылок
Участник Кенгирского восстания Иван Иванович Карпинский был заключенным Степлага.
- Сам я с Украины. Меня арестовали за чтение буржуазной литературы. Это была книга по истории Украины. За это мне дали 25 лет лагерей. А мне самому было только 19… Так я попал в поселок Кенгир, заключенные которого строили Жезказган. В основном там была молодежь с Украины, прибалты и власовцы
|
Метки: преступление Советский Союз репрессии фото история ГУЛАГ |
Когда в квартире мало места |
3.
|
Метки: квартира дизайн фото |
Как устроена медицина Словакии для иностранцев |
Как известно, в странах Европы официальная медицина — страховая, Словакия тут не является исключением.
Потому, как это не парадоксально звучит, каждый житель Словакии должен быть застрахован. Страхование здоровья делится на государственное и индивидуальное (коммерческое). И если за государственное чаще всего платит государство или работодатель, то за коммерческое обычно приходится платить самостоятельно.
Подавляющее большинство словаков имеют, конечно же, государственную медицинскую страховку. Иностранцам же, если у них нет постоянного места жительства на территории Словакии (ПМЖ), приходится оформлять коммерческую страховку.
Итак, кто же может приобрести для себя, любимого, государственную страховку?
Во-первых, это граждане Словакии. Во-вторых, это иностранцы с ПМЖ на территории Словакии. Если вы работаете с ВНЖ или ПМЖ (имеете трудовой договор — на своей или чужой фирме), если вы являетесь частным предпринимателем с ВНЖ или ПМЖ, у вас должна быть государственная медицинская страховка. Только частный предприниматель платит за страховку сам:)
Если у вас есть дети, которые учатся на территории Словакии, и так получилось, что вы дожили до ПМЖ всей семьей, детям будет положена государственная медицинская страховка бесплатно. А до этого также придется платить, покупая и детям коммерческую страховку.
В чем преимущества государственной страховки?
Такая страховка «покрывает все». Т.е., имея такую страховку, вы ничем не отличаетесь от местного жителя. Вы можете идти практически к любому врачу в любое медицинское учреждение. При этом, сколь много бы вы не пользовались услугами врачей, цена такой страховки для вас меняться не будет (коммерческие же страховки могут быть дороже для тех пациентов, кто часто болеет).
Компании, в которых можно оформить государственную страховку:
Коммерческое страхование здоровья.
Для тех, кто не имеет ПМЖ на территории Словакии, но при этом находится в Словакии легально (у вас свой бизнес - фирма, вы в стране по воссоединению семьи, по учебе), предусмотрено коммерческое страхование здоровья.
Главное отличие такой страховки от государственной — она обычно покрывает далеко не все медицинские расходы. Обычно у страховых компаний есть несколько разных медицинских пакетов, чем дороже пакет, тем больше его покрытие. Чем дешевле — тем менее покрытие. Самые дешевые обычно покрывают только экстренную, неотложную медицинскую помощь.
На сегодняшний день на территории Словакии можно оформить коммерческую медицинскую страховку от 4 компаний, это:
Обычно такие страховки оформляют различные страховые агенты. То есть зачастую вам не нужно лично ехать в страховую компанию, достаточно связаться со страховым агентом или официальным партнером страховой компании, который и оформит вам страховку.
Преимуществом такого обращения будет то, что вы можете найти агента, который говорит с вами на одном языке, и который сможет вас подробно проконсультировать по страховке. Как показывает практика, это довольно важно, так как позволяет вам выбрать страховку правильно и избежать в дальнейшем неприятностей и разных неожиданностей, когда внезапно выясняется, что вы купили совсем не такую страховку, не с таким покрытием и т.п., как бы вы хотели.
При этом, платите вы обычно на реквизиты самой страховой компании (на это следует обращать внимание). А страховой агент или партнер компании затем получает свой процент за проделанную работу от самой страховой компании. Таким образом, вы совершенно защищены от какого-либо мошенничества и каких-либо переплат.
Купив страховку с минимальным покрытием (только экстренная помощь), вам будет дешевле ездить лечиться к себе на Родину, а в Словакии обращаться к врачам только по экстренным случаям. Если же у вас страховка покрывает и экстренную помощь, и обычные визиты к врачам, вам нужно приступать к поискам «вашего» врача — терапевта (врача общей практики), который согласится с вами заключить договор на обслуживание и станет вашим постоянным лечащим врачом. Именно этот врач будет направлять вас к разным специалистам, будет выписывать вам чаще всего рецепты на лекарства и т. п. То есть это врач первого контакта, к которому рекомендуется идти с любыми проблемами со здоровьем.
О том, какая страховка больше подойдет именно для вас, как выбрать врача, куда обращаться при разных проблемах со здоровьем, об этом мы поговорим в наших дальнейших публикациях.
Пока же разрешите пожелать вам крепкого здоровья, в Словакии это не будет лишним:)
По материалам http://www.spisok.sk
|
Метки: медицина Словакия страны и уголки мира страхование |
Лавровишня - лекарственное растение |
Это растение обычно на улицах южных городов, а северяне-отдыхающие обычно принимают его за лавр. Лавровишня - кустарник или дерево высотой 2-6 м с большими жёсткими кожистыми, тёмно-зелёными листьями, с верхней стороны глянцевыми. Лавровишня относится к семейству розоцветных. Родина — теплые и умеренные области Евразии и Америки. Известны более 75 видов. Для комнатного садоводства имеет значение лавровишня лекарственная.
Плод съедобен, семена ядовиты, содержат синильную кислоту. Плоды у большинства разновидностей горчат. Существует очень немного форм растения с крупными сладкими плодами, но они очень редко встречаются.Ядовитое вещество амигдалин содержится у растения в семенах, листьях и коре.
Широко распространены: Лавровишня лекарственная (обыкновенная) (лат. Prunus laurocerasus officinalis) и Лавровишня лузитанская (португальская) (лат. Prunus laurocerasus lusitanica).
Лавровишня растет в Закавказье, на Северном Кавказе, в тенистых лесах, местами образуя густой подлесок. Как декоративное растение культивируется на Кавказе, в Крыму, Средней Азии и на юге Украины.
В медицине применяются листья как обладающие анестезирующим свойством. Лечебный эффект связан с наличием синильной кислоты, образующейся при разложении амигдалина в кишечнике. Применяется как сердечное и болеутоляющее средство. В гомеопатии свежие листья применяются для лечения эпилепсии, коклюша, туберкулеза. Фитонциды лавровишни обладают антивирусной активностью. Препараты – лавровишневая вода, эфирное масло. Это растение используют при лечении рака. Из листьев лавровишни изготавливают лавровишневую воду, помогающую при заболеваниях сердечно-сосудистой системы.
Листья лавровишни аптечной (L.officinalis) уже давно используются в народной медицине. Из свежих листьев получают лавровишневую воду, используемую в качестве болеутоляющего средства и успокаивающую при нервных возбуждениях, в продаже можно встретить лавровишневые капли, помогающие при общем недомогании и головных болях. У плодов лавровишни, особенно садовой, приятная на вкус, слегка вяжущая мякоть. Из них готовят тонизирующие напитки.
Плоды садовых сортов употребляют в пищу в свежем виде; они имеют специфический вкус, хорошо утоляют жажду. Из них готовят варенье, сок, который, будучи добавленным в прохладительные напитки, придает им аромат, приятный вкус, красивый цвет. Эфирное масло из листьев используется в косметике и пищевой промышленности; листья и кора – для дубления кож. Следует помнить, что мед из лавровишни ядовит. Древесина хорошо полируется и идет для столярных работ. Лавровишня широко используется в садово-парковом хозяйстве: она хорошо формируется в живой изгороди, закрепляет склоны холмов.
Цветет в апреле-мае, плодоносит в июле-августе.
Отвар: 1 ст. л. свежих листьев 
лавровишни на 300 мл воды варят 5 минут, настаивают 1 час, процеживают. Принимают по 1 ст. л. 2-3 раза в день до еды при болях в желудке и кишечнике, сыпи, как успокоительное средство при нервных заболеваниях, болях в почках и желчном пузыре. Применяют для примочек при геморрое и компрессов при невралгии, а также для промывания гнойных ран.
Внутреннее применение препаратов лавровишни требует осторожности. При отравлении растением наблюдаются удушье, головная боль, тошнота, рвота, боли в животе, гиперемия кожи и слизистой, при тяжелых случаях - судороги, потеря сознания, смерть.
инфа http://www.qmed.com.ua/herbal/?h=lavrovishnya_lekarstvennaya, http://ru.wikipedia.org/wiki/%CB%E0%E2%F0%EE%E2%E8%F8%ED%FF, http://www.zelenahata.com.ua/encyclopedia/opisanie_sad/zhivaja_izgorod/lavrovishnya/
|
Метки: лавровишня лекарство растение фото |
СКАНДИНАВСКИЙ ИМПРЕССИОНИЗМ. НОРВЕГИЯ. |
В конце 19 века новые веяния европейского искусства проникают и в Норвегию, особенное влияние оказывают на норвежских художников-реалистов работы французских импрессионистов. Если раньше главной кузницей норвежских художников была Германия, Дюссельдорф и Мюнхен, а романтизм и реализм – основными направлениями в их творчестве, то в 80-х годах им на смену приходит Париж. А позже в 90-х годах сам Клод Монепроводит несколько месяцев в Норвегии, и очарованный ее суровой и величественной красотой создает около 30 своих северных эскизов.
Среди норвежских живописцев начинается увлечение пленэром, игрой света и тени, краски становятся ярче, теплее, все меньше становится социально окрашенных сюжетов. Одним из первых представителей реализма, почувствовавших новые веяния, был
Кристиан Крог (13 августа 1852 — 16 октября 1925), художник и писатель, получивший, как и отец, юридическое образование, он одновременно учился и в Королевской школе рисунка, затем обучался живописи в Германии. В 1879 году он приехал в Данию, где познакомился с художниками «Скагенской группы» (мы говорили о ней в первой части статьи о датском импрессионизме), а еще через два года переехал во Францию, познакомился с Эдуардом Мане, оказавшим на него большое влияние.
После возвращения в Осло Крог начал преподавать в Академии искусств и ремесел, Эдвард Мунк, самый, наверное, известный норвежский художник, был его учеником. В 1888 году он женился на молодой художнице Оде Ларссон, у них родилась дочь, которую назвали Нана, Крогу - писателю были близки Золя и Мопассан.
В 90-х годах Крог преподавал в Париже, а затем был директором Художественной академии в Осло и ее профессором. Хотя Кристиана Крога считают представителем реалистического направления, он, однако, в своем творчестве 80-90-х годов 19 века проявлял себя и в импрессионистическом качестве, а позже даже и в экспрессионистском.
Современником и единомышленником Крога был художник, той же реалистической норвежской школы
Эрик Теодор Вереншёлль (11 февраля 1855— 23 ноября 1938), родившийся в семье военного - коменданта городской крепости.Начинал свое обучение живописи сначала в родном городе Конгсвингере, затем в Осло, а продолжил, как и многие художники того времени, в Мюнхене.
Затем он едет на два года в Париж и "заражается" там натурализмом и пленэрной живописью импрессионистов. Вернувшись на родину, Вереншелль увлекается жанровыми сюжетами, пробует себя в графике, много работает над иллюстрациями сказок и саг.
Вереншелль, как и Крог, вносит свою лепту в развитие и обогащение норвежской живописи - легкость, воздух и свет в ее несколько тяжеловесный и мрачноватый реализм, но и его мы еще не можем относить к импрессионистам, хотя в творчестве Вереншелля уже явно проявляются импрессионистические черты.
Еще ближе подошел к импрессионизму
Ялмар Эйлиф Эммануэл Петерссен ( 4 сентября 1852— 29 декабря 1928), из бухгалтерской семьи, уже в 14 лет начал обучаться в Королевском колледже, а затем в Школе живописи в Экерсберге.
Затем учеба в Королеваской Академии в Дании, за ней - в Академии художеств в Мюнхене, путешествует по Европе, особенно много времени проводит в Италии, а в Дании знакомится с художниками "Скагенской группы". Его привлекает портретная живопись,
но для нас особенно интересны его пейзажи , особенно виды фарерского острова Сандё, где он проводил много времени. Как раз в этих работах хорошо проявляются импрессионистические тенденции его творчества, и даже влияние уже
постимпрессионистов.
Работа над этой темой подарила мне возможность познакомиться со многими норвежскими художниками того времени, и одним из тех, кто произвел на меня впечатление большое своими пейзажами, был
Йорген Соренсен (16 мая 1861 – 1 сентября 1894).
Он родился в семье торговца, а в возрасте 7 лет из-за травмы стал инвалидом, с 12 лет начал заниматься изучением живописи и создавать собственные произведения, во многом под впечатлением творчества Кристиана Крога. В 1881 году Йорген познакомился и близко сошелся с Эдвардом Мунком, в 1884 побывал в Париже,
на него оказало огромное влияние творчество импрессионистов, а позже и Фрица Таулова. Соренсен прожил короткую жизнь, но успел оставить свой яркий след в истории норвежской живописи.
Вот мы и подошли, наконец, вплотную к теме норвежского импрессионизма, самым значительным представителем которого, по мнению многих ценителей искусства, является
Фриц Таулов (20 октября 1847— 5 ноября 1906). Родившись в семье далекой от искусства, его отец был аптекарем, юный Фриц проявлял способности к рисованию, и поступил Академию художеств в Копенгагене, а затем учился в Карлсруэ у известного норвежского художника-реалиста Ханса Гуде.
В 1875 году Таулов уезжает в Париж и проводит там 5 лет, попав под сильное влияние набирающего в ту пору силу импрессионизма. Кроме того он часто бывает в Дании и дружит с художниками «Скагенской группы», близко знакомится с Микаэлем Анкером.
В 1880 году Таулов возвращается в Норвегию, становится главным вдохновителем и организатором ежегодной «Осенней выставки» современного искусства в тогдашней Христиании, нынешнем Осло. Сам он всегда работал на пленэре, любил городские пейзажи, игру текущей речной воды, размеренную жизнь небольших городков.
В 1892 году Фриц Таулов переехал во Францию. В Париж. Он увлечен пейзажной живописью, все меньше уделяет внимания реалистическому воспроизведению деталей, а все больше стремится передать впечатление от неброской красоты городских и сельских видов, находя в них радость и тихое удовлетворение, особенное внимание уделяя изображению снега и зимней природы.
Фриц Таулов – один из немногих норвежских художников, получивших международную известность и финансовое благополучие еще при жизни, его работы можно увидеть не только в Норвегии, но и в разных музеях мира.
Еще один норвежский художник, причисляемый к импрессионистам,
Хенрик Луис Лунд (8 сентября 1879— 23 декабря 1935) родился в Бергене, в семье военного и пианистки. Он был чрезвычайно одаренным ребенком, и уже в 20 лет у него состоялась первая персональная выставка, а в 1901 году он участвует в "Осенней выставке", созданной при активном участии Фрица Таулова и проходящей ежегодно в Осло.
В 1904 - 1909 годах молодой художник живет в Копенгагене, получает там государственную стипендию и едет в Париж, где изучает современные тенденции во французском искусстве, подпадая под влияние не только импрессионистов, но уже и постимпрессионистов. Это очень хорошо видно в сравнении двух портретов. Написанный в спокойной коричневато-серой гамме портрет Кнута Гамсуна
и яркий, "постимпрессионистский", написанный уже в 20-е годы портрет трех известных людей Норвегии, среди которых и Кнут Гамсун.
Лунд много путешествует по Европе, дважды побывал в Америке, создал множество портретов известных людей того времени, например, Рузвельта, Муссолини, Герберта Уэльса. В последние годы он полностью перешел к постимпрессионистической манере.
Большой вклад в развитие норвежской живописи внес еще один художник, как и многие его товарищи по искусству, желавший внести свежую струю в "норвежский стиль",
Торвальд Эриксен (18 июля 1868 -23 декабря 1939).Начав изучать право, юный Торвальд мечтал о карьере музыканта,
но прервав учебу, поступил в Школу живописи, а переехав в Копенгаген, стал учеником Цартмана (помните главного учителя почти всех начинающих импрессионистов Дании?). Во время своей учебы в Италии и Париже он увлекается творчеством французских художников, в основном пишет спокойные, насыщенные светом и воздухом пейзажи.
Он все больше подпадает под влияние постимпрессионизма, работ Сезанна и Матисса, краски становятся темнее, контуры резче, но как и прежде от его картин веет покоем и умиротворением.
Торвальд Эриксен сумел соединить принципы импрессионизма и даже постимпрессионизма с традициями норвежского реализма в пейзажной живописи. Он стал своеобразным связующим звеном между ним и теми тенденциями, которые четко проявились после 1910 года под влиянием Матисса и символизма.
Ярким представителем этого направления в норвежской живописи, начинавшим свою карьеру как импрессионист, считается
Харальд Оскар Сольберг (29 сентября 1869 — 19 июня 1935).
Еще в раннем детстве у Харальда проявился художественный талант, он стал художником-декоратором, а затем поступил в Королевскую школу искусств, самостоятельно занимался и брал уроки у Вереншелля и Петерсена. Как и многие, побывал в Копенгагене, где учился некоторое время в школе Цартмана.
После первых успешных выставок Сольберг сумел получить стипендию для продолжения образования, он едет в Париж, затем в Германию, перенимая некоторые французские постимпрессионистические и немецкие неоромантические тенденции.
Его картины иногда напоминают японские гравюры своей тщательностью в выписывании деталей и отображении света. Славу принесли ему пейзажи Рёруса и особенно Рондана в северной Норвегии. Зимний пейзаж в горах Рондана он писал много лет на протяжении свой жизни, постоянно улучшая и изменяя его.
Странно и печально закончилась его жизнь - он умер в полной безвестности в Осло в возрасте 65 лет.
Еще один норвежский художник, испытавший на себе сильнейшее влияние французского импрессионизма, но особенно постимпрессионизма Анри Матисса, а позднее экспрессионизма Эдварда Мунка, считавший себя неоимпрессионистом,
Людвиг Карстен (8 мая 1876 - 19 октября 1926) родился в богатой семье строителя и уже в 13 лет начал брать уроки рисования. После окончания средней школы он много путешествовал по Европе,
жил в Мадриде и Париже, где вел богемную жинь, был очень вспыльчив и даже был исключен там на время из группы норвежских художников за постоянные пьянки и драки. Его творчество тоже получало неоднозначную критику, он не придерживался определенного направления, часто интерпретировал картины великих мастеров -Риберы, Рембрандта, Ван Гога , Матисса.
В 1905 году он посетил Мунка и однажды, пропьянствовав с ним всю ночь, наутро поссорился и подрался (у Мунка даже есть гравюра на эту тему). В 1913 году Людвиг женился и немного остепенился, жил с семьей в Копенгагене, а затем купил дом в Скагене, где в основном рисовал большие пейзажи и жанровые сцены.
Многие искусствоведы, отдавая должное перечисленным мною художникам, выделяют, тем не менее, одного из нео-романтиков, показавшим себя на первых этапах своего творчества прекрасным пейзажистом в импрессионистическом стиле, и считают его одним из великих норвежских художников. Этот художник -
Николай Аструп (30 августа 1880— 21 января 1928), родился в семье священника, окончил классическую гимназию, после нее был домашним учителем для своих многочисленных братьев и сестер.
У него не было никакого специального образования, но была большая тяга к рисованию, он поступает в Христиании (Осло) в художественную школу и берет частные уроки. После окончания школы, получив стипендию, он смог поездить по Европе, а приехав в Париж, начать учиться в Художественной академии у Кристиана Крога.
Вернувшись в Норвегию, он писал пейзажи и готовился к выставке, которая прошла успешно в 1905 году и получила хорошие отзывы. Вскоре он женился, и у него один за другим родились 8 детей. У него были еще две большие выставки, очень доброжелательно встреченные публикой и критикой, он много путешествует, даже побывал с семьей в Алжире, проехав Германию, Италию и остановившись на некоторое время на обратном пути в Париже.
Долгие годы Аструп страдал от астмы и рано умер, в 47 лет, от воспаления легких. Считается, что его стиль настолько своеобразен, что не находит аналогов в норвежском искусстве и трудно поддается классификации. У него были два проходящие через многие картины мотива -
"оживающие" деревья (что отсылает нас к символизму) и более близкий к нашей теме сюжет праздника с горящим костром вдалеке и сидящим на переднем плане спиной к нам человеком, чаще - ребенком.
Очевидно, этот сюжет был навеян какими-то давними детскими воспоминаниями.
Закончить свой небольшой обзор я хотела бы двумя работами Эдварда Мунка (12 декабря 1863— 23 января 1944),
которые написаны на одну тему и считаются выполненными в импрессионистическом стиле. К ним требуется небольшое предисловие. Когда Эдварду было 5 лет умерла от туберкулеза его мать, а спустя девять лет от той же болезни скончалась его старшая сестра Лаура, которой было всего 15 лет.
|
Метки: живопись история Норвегия художник импрессионизм фото |
Роль и задачи банка в ФПГ |
Недостаток финансирования ФПГ
Главная проблема ФПГ, неоднократно высказываемая на различных конференциях и в прессе, состоит в недостатке финансирования. Действительно, многие ФПГ имеют инвестиционные проекты, но не имеют доступа к финансовым ресурсам. Среди опрошенных экспертами ТАСИС ФПГ весной 1998 г. только 20% (по их словам) имели реальный доступ к необходимым финансовым ресурсам [6, с. 82].
Совершенно определенно можно сказать, что потребности в промышленных инвестициях велики, учитывая сильное их сокращение с момента начала переходного периода и принимая во внимание то, что уже и тогда уровень технического развития во многих отраслях промышленности был отсталым. Отраслью, которая имела наиболее современную индустриальную структуру к началу переходного периода, была нефтегазовая промышленность. Это единственная отрасль, которая получала значительные промышленные инвестиции в течение переходного периода.
Из-за финансового кризиса 1998 г. потенциальные зарубежные источники финансирования сильно уменьшились, а внутренние будут, тоже на какое-то время, под вопросом.
Обычно у компании в рыночных условиях имеется три главных источника финансирования: нераспределенная прибыль, банки или финансовые рынки.
Промышленные предприятия, как правило, имеют очень низкий уровень прибыльности, исключая компании, извлекающие выгоду из таких производств, которые, главным образом, связаны с добычей сырья. В середине 1997 года почти половина российских предприятий имела убытки (45,7% промышленных предприятий, 44,4% в строительстве и 64,7% на транспорте) [6, с. 83]. Как следствие, предприятия в ближайшем будущем еще не смогут финансировать из нераспределенной прибыли ни свою реструктуризацию, ни развитие.
За некоторыми исключениями, усиление двух других источников в России на сегодняшний день также очень проблематично. Российские рынки капитала еще в течение долгого времени не станут обычным источником финансирования для рядового предприятия. Так было и до кризиса, а сейчас это вполне очевидно. Привлечение денег непосредственно с внешних рынков также будет невозможно в течение долгого времени. Даже самые крупные и экспортирующие продукцию предприятия, пытаясь сделать это, будут наталкиваться на глубокое недоверие.
Банковских финансовых ресурсов недоставало и до кризиса, в последнее же время они существенно уменьшились. Предприятия будут способны привлечь финансовые ресурсы с российских рынков капитала только в случае, если существенно улучшится регулирование и институциональная структура этих рынков, а также если возрастет надежность сделок. Кроме того, коллапс рынков капитала как в России, так и за границей, почти лишает Россию возможности рассчитывать на эти рынки как на средство привлечения внешнего финансирования для своей промышленности. Поэтому на ближайшее время главный вопрос будет состоять в том, как направить российские сбережения, которые теперь, главным образом, хранятся на счетах в Сбербанке, на руках у населения, на счетах в иностранных банках за границей, в промышленность и, в частности, в ФПГ.
Наш взгляд заключается в том, что отсутствие финансирования проистекает и от более кардинальных причин. В России фундаментальными проблемами являются структура собственности и отсутствие стратегии. На самом деле ФПГ не смогут привлечь никакие финансовые ресурсы, если не изменят свою структуру собственности таким образом, чтобы она стала прозрачной и адекватной для осуществления определенной стратегии на уровне группы. Они также не смогут получить поддержку со стороны правительства, коль скоро они не способны провести эффективную реструктуризацию и развиваться, что требует очень существенного улучшения контроля и повышения эффективности менеджмента. Таким образом, в действительности основной причиной отсутствия финансирования являются ненадлежащая структура собственности и отсутствие стратегии.
Необходимость структурной, организационной
и финансовой координации ФПГ
Первые годы развития коммерческих банков в России, которые характеризовались большими доходами от деятельности на финансовом рынке, прошли. Докризисное относительно спокойное для банков время оценивалось двойственно.
С одной стороны, наметилась стабилизация банковского рынка, которая несколько снизила процентные ставки кредитования, как краткосрочного, так и долгосрочного, соответственно упали прибыли банков. Заметно увеличился средний уровень банковской квалификации, и более отчетливо стала проявляться конкуренция между банками. Еще одна черта стабилизации — это ужесточение нормативной базы Центрального банка, приведение ее все в большее соответствие западным нормам и, как следствие, постепенное отсеивание банков, которые не могут устоять в конкуренции.
С другой стороны, нестабильность финансового рынка, как российского, так и мирового все нарастала, и резкие пики ее начали вызывать страх у российских банкиров. Эти две черты и заставили их задуматься о более надежных и долговременных видах банковской деятельности, даже при всей ненадежности юридической базы и состояния экономики обратить свое внимание на инвестиции в промышленность.
Вхождение в структуру, подобную ФПГ, может стать одним из путей достижения относительно стабильного функционирования банка. Поэтому банки активно ищут возможности стать финансовым институтом какой-либо ФПГ. Сегодня участвуют в функционировании промышленных объединений типа ФПГ многие крупные, средние и небольшие банки.
Обратим внимание на некоторую тенденцию зависимости политики банка от его величины и расположения (центральные города, регионы). Крупные предприятия обычно идут в им подобные крупные банки (и наоборот), а средние банки, как правило, обслуживают предприятия, которые не пользуются государственной поддержкой и финансированием. Эти предприятия обычно не интересуют крупные банки, а средние банки охотно обслуживают и финансируют их в меру своих финансовых возможностей, практикуют совместное участие в инвестиционных проектах. Второй аспект заключается в том, что крупные банки стремятся организовать филиалы для выхода через них на региональные финансовые рынки. И, наоборот, средние банки стремятся выйти на столичные рынки через клиентов-партнеров в столичных городах. Маленькие банки рады вхождению в группу в качестве внутреннего финансового института, порой для них это единственный путь к выживанию. Вообще региональные ФПГ чаще обслуживают региональные банки, так как именно к ним обращаются региональные предприятия в силу удобства обслуживания и налаженных годами связей, и региональные банки в первую очередь при поиске клиентов обращают свое внимание на свои предприятия, как наиболее близкие территориально и знакомые с точки зрения экономического положения. Примеры: “Волжско-Камская” ФПГ — АвтоВАЗ-банк (Тольятти), Восточно-Сибирская — Восточно-Сибирский коммерческий банк, “Демидовский стиль” — Тульский региональный банк, “Дон” — Донхлеббанк.
Заинтересованность всех без исключения банков в участии в ФПГ связана не только с расширением финансовой базы, ускорением обращения средств и оптимизации расчетов, но и с возможностью построить в рамках ФПГ механизм, обеспечивающий устойчивость банка в условиях постоянно изменяющихся нормативной и юридической базы государства вообще и ЦБ в частности.
Статус ФПГ создает предпосылки для получения достаточно высокого эффекта, в том числе и экономического, от прямого взаимодействия финансовых, производственных и торговых структур. Используя к тому же средства различных непромышленных структур (различные финансовые небанковские институты — фонды и компании), банки получают дополнительные возможности:
1. Увеличить свою финансовую базу за счет расширения клиентуры.
2. Удержать максимальное количество финансовых средств за счет открытия расчетных счетов всех предприятий — членов группы, отсутствия необходимости отсылки средств с корреспондентского счета при расчетах между предприятиями — членами группы.
3. Привлечь в свои активы значительные дополнительные средства за счет контроля за всеми ресурсами группы.
4. Расширить спектр финансовых услуг, активно используя максимально возможное количество банковских операций, схем расчетов и финансовых инструментов.
5. Повысить уровень кредитоспособности (объем предоставляемых кредитов) и их возвратность.
6. Сформировать кредитный и инвестиционный портфель банка с пониженной степенью риска.
7. Повысить степень участия в инвестиционных проектах.
8. Повысить информированность о финансовом состоянии, движении средств и ожидаемых платежах клиентов.
9. Получить возможность вводить современные платежные средства и технологии банковского обслуживания.
В рамках ФПГ могут найти применение современные банковские технологии, все многообразие банковских операций и схем использования финансовых инструментов. В обычной деловой практике российские банки не используют все возможности банковской техники не только потому, что не позволяет финансовая база или отсутствует развитая банковская инфраструктура. Главная причина этой ограниченности связана с ненадежностью клиентуры, непрогнозируемостью их финансового положения, а также отсутствием веры в их деловую репутацию. Большое значение играет и недоработанность правовой базы для реализации банками своих прав. Не удивительно, что в таких условиях банки предпочитают упрощать финансовые операции до предела, зачастую превращаясь в расчетно-кассовые и депозитные центры, чтобы свести к минимуму риск невозврата средств и потери своей ликвидности.
Конкретные схемы работы банка диктуются реальными экономическими условиями функционирования ФПГ, схемой построения ФПГ, ее организационной структурой, количеством входящих в группу предприятий и их специализацией, масштабами необходимой работы по концентрации основных денежных потоков, их координации, приоритетами осуществления инвестиций из аккумулированных банками источников, потребностями в трасте, также осуществляемом преимущественно банками, и многими другими факторами. Благодаря вхождению кредитно-финансовых институтов в ФПГ достигаются стратегические выгоды, связанные в первую очередь с повышением мобильности развития и реализации технологического потенциала всей группы. Скорость технологического обновления производства, темпы наращивания выпуска конкурентоспособной продукции во многом зависят от того, насколько инвестиционные возможности корпорации превышают объемы финансирования.
Перед тем, как перейти к более детальному рассмотрению функций банков при создании и обслуживании ФПГ, хотим отметить, что какими бы разнообразными и необычными ни казались эти функции на первый взгляд, они только расширяют наше представление о том, какие услуги банк может оказывать клиенту. Уместно вспомнить мнение А.Е. Дворецкой о роли банков в структуре ФПГ. “Банки — члены группы — остаются прежде всего банками, так же как и другие ее участники являются прежде всего носителями своих основных функций: производственные предприятия работают в сфере производства, страховые компании — на страховом рынке и пр.” [1, с. 81].
То есть банк, участвуя в работе группы, реализует, в первую очередь, свои основные, присущие данному финансовому институту, зафиксированные в законе о банковской деятельности развитых стран, функции:
Услуги, которые банк предоставляет предприятиям — членам своей группы, не являются чем-то необычным. Наоборот, это обычные банковские услуги, но предоставляемые с особой тщательностью, т.к. от этого зависит прибыль всех, в том числе и банка. Экономическая суть этих услуг должна рассматриваться нами внимательнее, чем обычно. Вся разница в том, что это не набор несвязанных банковских действий и операций, как в случае обслуживания отдельных клиентов, а реализация единой финансовой концепции. Поэтому операции банка должны рассматриваться во взаимосвязи с воздействием на производство, которое они обеспечивают финансами.
Кроме того, несмотря на кажущуюся консервативность банковского дела, всегда следует иметь в виду сильные изменения в окружающем мире в связи с научно-техническим прогрессом и глобализацией экономики. Поэтому те функции, которые казались незыблемыми, могут постепенно исчезнуть, а те, которые были неосновными, могут стать главными. Хотим привести слова д.э.н., профессора Финансовой Академии Пановой Г.С. о том, что “последняя четверть века характеризуется большими... изменениями, происходящими в банковском деле, введением многочисленных новшеств в организации, методах управления банками и формах обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов... Складывавшиеся веками приемы и методы банковской деятельности усложняясь, приобретают новые черты. В то же время возникают совершенно новые, оригинальные виды операций и услуг, не имевшие аналогов в мировой практике” [2, с. 116].
Сегодня задачи банка, обслуживающего ФПГ в России, можно сформулировать так:
Кроме того, в ФПГ банк должен быть в состоянии играть еще одну роль — это помощь в привлечении иностранного финансирования. Банки могли бы действовать как финансовые консультанты или как брокеры по отношению к иностранным банкам, международным институтам, инвестиционным фондам и пр. Однако эти роли могли бы также быть исполнены и небанковскими организациями под контролем банка.
Роль банка как внутреннего финансового института в ФПГ
ФПГ как форма интеграции промышленного и банковского капитала характеризуется множеством путей возникновения и форм существования. Объединение банков и промышленных предприятий не носит законченный характер, структура, как правило, находится в динамике и имеет множество вариаций. Состав, структура и форма управления каждой конкретной группы определяются индивидуально, на основе реального состояния производства. Однако чаще всего можно выделить две позиции банка как внутреннего финансового института ФПГ:
1. Первая заключается в выполнении им функций так называемого “карманного” банка. Роль банка подчиненная, сугубо обслуживающая. Банк полезен только в управлении потоком наличности (cash flow) и ликвидностью предприятий-членов ФПГ. Может играть также незначительную роль в инвестициях. Подобный банк чаще небольшой, поэтому в выдаче гарантий, поиске иностранных инвесторов, маркетинговых и информационных услугах роль крайне мала.
В настоящее время в большинстве ФПГ роль банка представляется вспомогательной. Экономист Михаил Рожков считает, что “верный знак недостаточной жизнеспособности ФПГ — это подчиненное положение входящих в них банков. Такие группы, как правило, отличаются слабым менеджментом, который оборачивается постепенным “съеданием” банков и резким сокращением собственных финансовых ресурсов. Следующий этап — плавное перемещение на шею государства” [3].
2. Вторая позиция заключается в выполнении банками роли финансового центра группы, т.е. банк становится в центре всех финансовых потоков ФПГ и единолично руководит ими. Именно банк осуществляет финансовый менеджмент ФПГ в целом, руководит деятельностью всех остальных финансовых институтов, если они имеются. Банк действует в группе как компетентный советник и партнер. Чаще всего именно банк является инициатором организации ФПГ и стоит в самом центре создания.
Именно вторая позиция кажется нам более значительной, поэтому автор поставил перед собой задачу проанализировать, почему наибольший экономический и финансовый эффект для всей ФПГ достигается, когда руководящая роль в группе принадлежит банку.
В качестве поддержки своего мнения хотим привести взгляд безусловного авторитета в вопросе создания и обслуживания ФПГ — банка “МЕНАТЕП” в лице Председателя Правления А. Зурабова, который возглавлял его в докризисное время: “Если внешние инвесторы, клиенты, партнеры будут понимать, что банк — всего лишь элемент группы, клиентская база развиваться не будет, деньги давать перестанут. Следовательно, сугубо подчиненная роль в рамках финансово-промышленной группы и любой такой структуры обрекает банк на вымирание” [4, с. 20].
Такого же мнения придерживается и бывший эксперт АРБ Л. Макаревич, который сформулировал его, имея достаточно разностороннюю информацию о разных позициях банков в этом вопросе в силу своей производственной деятельности: “Как показывает практика, наибольшего успеха достигают те ФПГ, которые возглавляются кредитными институтами. Они накопили богатый опыт по управлению корпоративными финансами и инвестиционными проектами, фондового, прямого и косвенного инвестирования (различных форм аренды, лизинга, венчурного финансирования и т.д.). Научились стимулировать внутри финпромгрупп менеджерскую автономию, межфирменную конкуренцию, эффективно внедрять в России лучшие мировые наработки в сфере бизнеса. Подобно Западной Европе и Северной Америке, в СНГ именно банки и крупные корпорации служат основными локомотивами межгосударственной экономической интеграции” [5, с. 9—10].
Банковские ФПГ
Хотим обратить внимание на некоторые черты возглавляемых банком ФПГ. Они создаются только в форме конгломерата. Это в значительной степени предопределено тем фактом, что большинство банков проводит стратегию диверсификации своих инвестиционных портфелей и пытаются проникнуть сразу в несколько индустриальных секторов — главным образом туда, где самый высокий уровень доходности. Помимо этого, уже источники формирования таких групп предопределили этот результат. Аукционы, схема “кредиты под залог акций” позволили ее участникам приобрести по низким ценам большие пакеты акций в стратегических предприятиях.
Характеризуя в целом деятельность банковских ФПГ, следует отметить, что, несмотря на относительно короткий срок работы, банковские ФПГ уже сегодня держат ведущие позиции на российском рынке и проводят интенсивную политику внедрения на мировые рынки. Финансовая мощь, масштабы и разветвленность промышленного компонента, инвестиции в отечественную экономику, стабильность — отличает данный тип ФПГ от других видов групп. Что касается товарооборота внутри данных ФПГ, то они лидируют среди остальных финансово-промышленных групп. На их долю приходится 32% общего товарооборота всех ФПГ.
Краеугольным камнем концепции формирования банковских ФПГ является сочетание координационно-управленческих функций по выработке и претворению в жизнь единой стратегии формирования и развития экспансивной деловой политики предприятий, интегрируемых в структуру банковских ФПГ.
Стратегия, проводимая промышленными ФПГ, сильно отличается от стратегии, проводимой банковскими ФПГ. Разница в конечной цели, определяющей тип стратегии, заключается в следующем.
Производственник может рисковать всем ради шанса разбогатеть во имя расширения своего дела. Банкир в силу профессиональной особенности проводит расширение своего дела осторожно, сохраняя ликвидность и платежеспособность, поступившись при этом высокой нормой прибыли. Следующей отличительной чертой стратегии ФПГ с банком во главе является некоторая осторожность и тщательное проведение маркетинга при расширении границ ФПГ.
Кроме того, особые надежды в реализации структурных сдвигов в промышленности и привлечении финансового капитала можно возложить на банковские ФПГ и еще по одной причине. Несмотря на то, что ядро большинства как индустриальных, так и региональных ФПГ составляют крупные производственно-технологические комплексы со сложившейся четкой вертикальной интеграцией производства, собственных средств для пополнения капитала предприятия сегодня они, как правило, не имеют. Необходимые средства могут предоставить финансово-кредитные институты, в первую очередь, банки, способные аккумулировать крупные суммы денежных средств и направлять их на финансирование инвестиционных проектов. Поэтому по-настоящему прочными и эффективными могут стать такие ФПГ, инициатором которых выступит именно крупный коммерческий банк, а не группа промышленных предприятий, пусть даже самых мощных.
Банку для создания работоспособной, приносящей прибыль ФПГ, предстоит большая организационная работа: реструктуризация предприятий, создание прозрачной, понятной западному инвестору управленческой системы, оздоровление финансовых систем предприятий и т.д.
Финансовый менеджмент в рамках ФПГ
Известно, что корпоративные объединения успешно работают тогда, когда при своем функционировании централизуют все финансовые ресурсы группы. Кроме того, для своего дальнейшего успешного развития и выработки удачной, приводящей к успеху стратегии требуется дальнейшая согласованность и взаимозависимость функционирования всех организационных звеньев в структуре финансового и промышленного капитала. Для реализации этой долгосрочной стратегии особенно важна мобилизация всех ресурсов, как это делается в транснациональных корпорациях (ТНК).
Основная концепция управления финансами в ТНК состоит в том, что средства материнской компании и всех филиалов рассматриваются как единое целое и используются в интересах всей ТНК таким образом, чтобы оптимизировать доходы и снизить негативное внешнее влияние. В любое время донором для всей ТНК может являться материнская компания или любой из филиалов, т.е. внутри ТНК реализуется единая кредитно-финансовая политика.
С точки зрения поддержания финансовой стабильности во время кризисов ТНК использует несовпадения экономического положения различных стран. Для реализации этого существует так называемая международная система управления наличностью (international cash management), она используется для оперативной переброски наличности из одной страны в другую.
ТНК располагает крупными производственными подразделениями во многих странах, и каждое из них обладает финансовыми ресурсами и финансовыми потребностями. ТНК использует все экономические явления, связанные с неравномерностью развития стран: асинхронность циклов деловой активности, зарубежную диверсификацию производства, изменения валютных курсов, разную интенсивность инфляционных процессов, разные процентные ставки и прочее. Подобное многообразие методов дает гарантию, что почти в любой ситуации если не один, то другой прием приведет к уменьшению испытываемых фирмой трудностей.
Одним из основных факторов, определяющих качество развития и функционирования ФПГ, является качество финансового менеджмента. Наличие прозрачной структуры и хороших менеджеров в ФПГ повышает и ее привлекательность для инвесторов.
Существует два подхода к осуществлению финансового менеджмента в рамках ФПГ:
Подход, при котором финансовый менеджмент осуществляется банком, кажется более предпочтительным. Банк может обеспечить наиболее высокий уровень финансового менеджмента в ФПГ. Это обуславливается двумя основными причинами. Первое, процесс эффективного управления финансами для обеспечения наилучшего функционирования банка как финансового института происходит в банке ежедневно и почти на каждом рабочем месте, поэтому банк обладает большим опытом в финансовом менеджменте, чем любая другая организация. Второе, также вытекает из первого: для проведения высококвалифицированного финансового менеджмента банк обладает штатом квалифицированных специалистов, ведь большая часть банковских служащих имеет специальное финансовое и экономическое образование, как профильное для банка. На крупных предприятиях кадровый потенциал в значительной части был утрачен, т.к. в доперестроечное время определение стратегических направлений не входило в круг функциональных обязанностей управленческого аппарата и достаточного опыта у специалистов не было. Банки в этом смысле находятся в более выгодном положении, поскольку им удалось обучить и привлечь наиболее перспективные кадры.
Задача финансового менеджмента — осуществление финансовой стратегии и политики ФПГ. К основным направлениям финансового менеджмента в ФПГ относятся:
Многие эксперты считают, что именно банки сыграли наиболее решающую роль в организации ФПГ. Они создали все разнообразие видов и разновидностей строения групп, которое отвечало задачам, поставленным перед ФПГ.
Различия в варианты структурного строения ФПГ, целей и задач их развития закладываются на начальной стадии разработки проекта формирования группы. Связано это, в первую очередь, с различными мотивами создания ФПГ.
Многие банки накопили богатый опыт по организации финансово-промышленных групп. При существовавшей процедуре регистрации ФПГ — это очень нелегкая работа, кроме того на начальной фазе закладывается будущее ФПГ. Подготовительный этап часто важнее, чем ее дальнейшая деятельность.
Безусловно, в условиях российской действительности организовать ФПГ непросто, приведем для подтверждения мнение эксперта АРБ Л.Макаревича: “К сожалению, в России сохраняется множество запретов для прямой интеграции банковского и промышленного капиталов. Поэтому для реализации схемы кредитные институты вынуждены... создавать неофициальные ФПГ в виде негласных (объединений)... Они держатся часто на словесных договоренностях, внешне малозначащих протоколах о намерениях, соглашениях о сотрудничестве, совместной деятельности, которые не афишируются, на объединении служб безопасности, на совместном лоббировании. Это эффективный способ выступать на рынке как крепкая, спаянная команда. Преодолевать многочисленные запреты. Избегать внимания со стороны административных, контрольных, налоговых, правовых органов, средств массовой информации.” [7, с. 11].
Осуществление банком контроля над всеми финансовыми институтами ФПГ
В ФПГ, кроме банка, могут входить и другие финансовые институты. Это компании по страхованию, финансовые, инвестиционные, пенсионные фонды, сберегательные общества, компании потребительского кредита, факторинговые, риэлтерские и лизинговые, кредитные товарищества, сберегательные кассы и др. Эти организации обладают значительными финансовыми ресурсами, которые должны обращаться внутри группы для наилучшего ее функционирования. Они хранятся на счетах в банке, и банк в конечном итоге распоряжается всеми этими средствами. У этих средств есть важная особенность — эти ресурсы средне- и долгосрочные и поэтому представляют для банка особый интерес. Эти компании полезны банку, особенно в качестве его дочерних структур, еще и потому, что через них банки имеют возможность присутствовать на фондовых рынках.
Деятельность финансовых институтов по выпуску собственных вторичных обязательств является важной формой разрешения противоречия между потребностями экономики в дополнительных инвестиционных ресурсах и их предложением. Разделяя риск с владельцами денежных ресурсов, финансовые институты вовлекают в хозяйственный оборот сбережения тех групп населения, которые не склонны к риску. Увеличение сбережений, при прочих равных условиях, ведет к снижению спроса на деньги и снижению рыночной ставки ссудного процента.
Сами по себе небанковские финансовые институты не могут полностью заменить банк, хотя они активно участвуют в инвестировании промышленности и являются участниками финансовых рынков. В начале 80-х годов около 70% активов этих институтов были вложены в акции и облигации промышленных компаний. Возрастание силы финансовых институтов не означает падение роли банков. Небанковские финансовые учреждения имеют специализированный характер, они не могут осуществлять расчетные операции клиентов, краткосрочное финансирование, выпуск чеков, валютные сделки, финансирование всех видов внешнеторговых операций и др. Поэтому именно банку в силу своей экономической сущности целесообразно распоряжаться средствами всех финансовых институтов.
Чтобы использовать возможности наиболее эффективно, банк должен стать материнской компанией, его дочерними компаниями могут быть перечисленные финансовые, страховые, пенсионные, трастовые фирмы. Это что касается формы владения, а относительно управления деятельностью, то мы уже говорили выше, что роль финансового менеджера должна принадлежать банку.
Именно управление этими финансовыми институтами дает банку возможность аккумулировать значительные финансовые ресурсы внутри ФПГ. Однако аккумуляция средств в банке — не самоцель, средства должны быть в форме инвестиций направлены в производство. Но инвестиции представляют собой долгосрочные ресурсы. Поэтому необходимо создать эффективную систему для использования преимуществ объединения денежных ресурсов разной “длины”. Долгосрочными ресурсами оперируют, например, такие институты, как пенсионные фонды, инвестиционные и страховые компании. Но банк здесь необходим, т.к. именно работая на разных финансовых рынках, возможно формировать денежные ресурсы нужного срока из “длинных” и “коротких” денег. Как инициатор создания ФПГ и финансовый менеджер группы, банк финансирует и организует создание пенсионных фондов, финансовых, страховых, лизинговых компаний в качестве акционера. Для укрепления контроля и своих финансовых позиций банки используют чаще всего следующие механизмы: обладание контрольным пакетом и личную унию.
Можно привести российские примеры вхождения в ФПГ финансовых институтов:
1. Значительный пакет акций головной компании ФПГ “ИНТЕРРОС” принадлежит банковской связке АКБ “Международная финансовая компания” — АКБ “ОНЭКСИМбанк” (19%), делая ее по сути дела подконтрольной для данных финансовых институтов. С учетом же других дочерних компаний, принадлежащих данному банковскому тандему (“Инроскапитал”, “Интерросимпекс”, “Интерроспром”, “Интеррослизинг”, “Интерроссогласие”, “Росэкспертиза”, НПФ “Интеррос-Достоинство”), входящих в состав данной группы, контроль становится полным.
2. В ФПГ “Скоростной флот” входит МАБ “Гермес-Союз”, инвестиционная компания Гермес-Нева”; в ФПГ “Нижегородские автомобили”-АКБ “Автобанк” (Н.Новгород), АКБ “Автобанк” (Москва), АКБ “НБД” (Н.Новгород), МАБ “АСМ-Клиринг- банк” (Москва), акционерное страховое общество “Континент-полис” (Москва), АО “Росгосстрах-Полис” (Н.Новгород), страховая компания “Каллисто” (г. Жуковский Московской обл.).
Осуществление банком функции аккумуляции ресурсов
и формирование ресурсной базы ФПГ
В ФПГ существует возможность сочетать функции, которые порой может выполнять только один субъект финансового рынка: перераспределительные — банки; страхование — страховые компании; сбережение и аккумуляция ресурсов — банки, финансовые компании, пенсионные и другие фонды, товарищества взаимного кредита, кассы взаимопомощи; кредитование — банки и товарищества взаимного кредита; фондовый рынок — банки, инвестиционные компании, фондовые магазины, брокерские фирмы. Все это вместе дает возможность использования синергического эффекта для аккумуляции ресурсов с целью их дальнейшего инвестирования в производство. Эффект возникает благодаря возможности быстро формировать необходимые суммы из ресурсов разной длительности и полученных из разных источников, удлинять краткосрочные ресурсы, шире использовать диверсификацию на разных рынках, покрывать возможные риски в одном секторе финансового рынка прибылями на другом, использовать их небольшую стоимость по сравнению с обычными источниками и методами привлечения.
По мнению экономиста А.Дворецкой, “банк не способен накапливать финансовые ресурсы (и управлять ими) в одиночку. Его роль вторична в том смысле, что ресурсы уже есть (у предприятий, у людей), и задача банка — привлечь эти ресурсы в свое управление... Задача банка состоит в мобилизации ресурсов по как можно более дешевой цене...Дешевые ресурсы возникают только в процессе совместных интересов и при наличии общей цели банка и предприятий — участников ФПГ.” [15, с. 82].
Принципиально важным моментом работы банка в структуре ФПГ является необходимость обеспечения большого набора альтернатив выгодного помещения ресурсов. Банк должен постоянно разрабатывать стратегию работы с клиентами, знать условия, предлагаемые конкурентами, стараться расширить спектр предлагаемых услуг и режим открываемых счетов. Только постоянная работа банка в этом направлении может создать условия, при которых ресурсы не будут уходить из ФПГ.
Источники аккумуляции ресурсов могут быть использованы следующим образом:
1. Банк открывает расчетные счета предприятиям и организациям, входящим в данную ФПГ, решая тем самым задачу привлечения сразу большого количества работающих клиентов, что в сегодняшний момент является для банков очень непростым делом. Это дает возможность использовать практически бесплатные ресурсы, которые всегда в определенном количестве имеются на расчетном счете в качестве оборотных средств у работающего предприятия.
Так, руководство МЕНАТЕПа формулировало эту задачу для себя следующим образом: “Наша задача состоит в том, чтобы подтянуть на обслуживание в “МЕНАТЕП” все предприятия холдинга по экономической цепочке” [4, с. 21].
2. Следующий шаг — привлечение части этих средств на платной основе, но на более долгий срок на депозиты. Для этого надо убедить клиента в целесообразности не только оставить часть средств на счете, но и сделать это именно в данном банке. Для предприятий — членов ФПГ убеждения в целесообразности выбора банка не надо.
Доходами банка будет разница между стоимостью размещения средств и платой за депозит. Дополнительная выгода банка в удлинении ресурсов, которые потом пойдут на кредитные и инвестиционные цели.
3. Третьим шагом клиента навстречу банку может быть передача средств банку в траст. Этот шаг обусловлен доверием клиента к репутации и деловым качествам банка. В этом случае в качестве доходов банк получает комиссию, которая напрямую зависит от полученных для клиента доходов и тем больше, чем выше квалификация сотрудников, шире охваченный банком рынок финансовых инструментов и выше рейтинг банка.
4. Получение прибыли от осуществления общих финансовых схем в рамках ФПГ, использование средств, участвующих в схеме на какое-то время в качестве бесплатных ресурсов. Некоторые отрасли, ФПГ и отдельные предприятия, входящие в группу, могут получить правительственные и иностранные целевые кредиты, участвовать в международных программах.
6. Банк может получить иностранные частные или банковские кредиты под свою гарантию, гарантию другого банка или финансовый залог. Как правило, получение иностранного кредита, особенно банковского, легче для банка, чем для промышленного предприятия.
7. Средства, вложенные иностранными и российскими инвесторами для развития производства, предприятия, тоже какое-то время будут или в управлении или в распоряжении банка как средства предприятий на их счетах, то есть будут бесплатными ресурсами.
8. Открытие счетов пенсионного, медицинского фондов, финансовой, инвестиционной, венчурной, страховой, лизинговой компании, кредитного товарищества, кассы взаимопомощи, входящих в ФПГ. Эти структуры, аккумулирующие ресурсы населения на долгосрочной основе, позволяют получить значительные ресурсы в длительное пользование.
9. Предприятия финансово-промышленной группы приносят с собой в банк и значительные ресурсы физических лиц, работающих на этих предприятиях.
Особое внимание банк должен уделять привлечению сбережений людей, в особенности работников, занятых на предприятиях группы. Работа с частными вкладчиками более дорогостояща по сравнению с обслуживанием предприятий в силу более высоких операционных расходов и более совершенного технического обслуживания. Вследствие этого обычно банки теряют в доходности, однако, в рамках ФПГ это компенсируется за счет поступления этих ресурсов в общий пул, а также за счет привлечения сбережений через систему объединений граждан (банк имеет дело не с отдельным вкладчиком, а с коллективным членом).
Частным вкладчикам могут быть открыты счета до востребования, накопительные, на срок, жиросчета. Через них проводятся расчеты как со сторонними организациями, так и с членами ФПГ — расчеты с предприятием по зарплате, оплата коммунальных услуг, за услуги детских, лечебных и учебных учреждений, за оказание платных услуг, за продажу бензина частным лицам, за продажу товаров, полученных по бартеру, за приобретение товаров в магазинах, путевок в турфирмах. Если эти организации принадлежат ФПГ, то это особенно выгодно, ведь физического перемещения средств не происходит, делаются только внутренние банковские проводки по мемориальным ордерам. Такой порядок расчета через банк особенно выгоден также и предприятиям-членам ФПГ, в чью пользу поступают платежи, т.к. они получают свободные средства на счете, платежи поступают своевременно, ускоряется оборот средств, уменьшается величина необходимых оборотных фондов, увеличивается фондоотдача и рентабельность, в некоторых случаях можно даже добиться уменьшения или отсрочки уплаты налогов. Для подобных расчетов можно использовать векселя предприятий-членов ФПГ, купленные на вторичном рынке или полученные по взаиморасчетам.
Банк аккумулирует ресурсы предприятий-членов ФПГ, но, естественно, это не исключает обслуживания и привлечения средств любых других клиентов (предприятий — не членов ФПГ и физических лиц). “Привлечение денежных ресурсов со стороны носит менее стабильный характер, издержки привлечения ресурсов здесь более высокие, поэтому и уплачиваемые проценты как цена покупаемых денег могут быть разными даже для одних и тех же депозитных продуктов”, — считает экономист Дворецкая А.Е. [1, с. 84].
Действия и операции банка по привлечению ресурсов, описанные выше, должны дополняться и другими действиями банка по добыванию ресурсов, поддержанию ликвидности и устойчивости.
Активное проведение банком операций на рынке “коротких” денег позволяет сохранять текущую ликвидность, подпитываться на короткий срок недостающими ресурсами, дает возможность без затруднений выполнять роль финансового центра группы при любых нестандартных ситуациях.
При формировании более долгосрочной ресурсной базы, когда рынок МБК не решает проблемы, банк может использовать и выпуск таких управляемых пассивов, как векселя, депозитные сертификаты. Этими инструментами банк может пользоваться как для формирования внешних обязательств перед клиентами, так и для внутренних целей — при движении финансовых потоков и взаиморасчетов между предприятиями-членами ФПГ и физическими лицами, работающими внутри данной ФПГ. Эти средства становятся источником финансирования средне- и долгосрочных инвестиционных проектов. Держать ценные бумаги банка и других членов группы могут члены группы — например, предприятия, финансовые институты: инвестиционный или пенсионный фонды, страховая компания, которые получают процентные доходы от включения их в свои портфели. Естественно, что круг покупателей этих бумаг может включать и сторонние организации и частных лиц. Кроме того, они могут быть размещены и на иностранных рынках или у конкретного иностранного инвестора.
Подобного мнения придерживается и Дворецкая А.Е.: “Действуя по описанной схеме, головные банки ФПГ совместными усилиями с другими членами группы аккумулируют ресурсы разного характера — и “длинные” и “короткие” деньги — в общий финансовый фонд. Ими можно профинансировать любую схему, задуманную менеджерами банка и заинтересованных в ней партнеров — участников ФПГ. Важно при этом, что структуры, участвующие наряду с банком в формировании общего пула средств, юридически автономны и реализуют лишь общий экономический интерес, входя в ФПГ. Это к тому же позволяет снизить соответствующие риски для группы в целом.
Смысл работы банка на рынке ресурсов состоит в его целенаправленных действиях на аккумуляцию этих ресурсов для финансирования именно внутригрупповых проектов” [1, с. 85].
При создании ресурсной базы ставятся цели:
|
Метки: банки финансы финансово-промышленная группа менеджмент |
