т?Это счет, который в любой момент можно пополнять или снимать с него деньги. А банк каждый день или месяц начисляет проценты на остаток суммы на счете.Некоторые банки называют накопительные счета сберегательными. Другие предлагают оба вида счетов, но с разными ставками. Например, 0,01% — по сберегательному счету и 16% годовых — по накопительному.Ставки по накопительным счетам обычно немного ниже, чем по вкладам. Но если досрочно закрыть депозит, зачастую теряется практически весь доход.По накопительному счету результат будет зависеть от того, как банк рассчитывает доход:когда проценты начисляются на ежедневный остаток — вообще ничего не потеряете, если решите забрать деньги, скажем, посреди месяца;если проценты капают на минимальный остаток на счете в течение месяца, скорее всего вы упустите доход только за неоконченный месяц.Первый вариант подойдет тем, кто регулярно списывает или докидывает деньги на счет. Второй — людям, которые не снимают деньги со счета или делают это редко.Виктории могут понадобиться деньги в любой момент. Поэтому она выбрала накопительный счет с процентами на ежедневный остаток — доход рассчитывается на минимальную сумму каждый день и выплачивается единой суммой в конце месяца. Даже если Виктория заберет все деньги со счета, она получит доход за те дни, когда сбережения были на счете.Иногда банки позволяют открыть сразу два вида накопительных счетов. Тогда деньги, которые могут понадобиться для непредвиденных расходов, можно будет хранить на счете с процентами на ежедневный остаток. А счет с процентами на минимальный остаток за месяц не трогать до начисления процентов.В чем особенности накопительного счета и чем он отличается от банковского вклада?Ставка по накопительному счету может меняться хоть каждый месяц.Если по депозитам проценты чаще всего известны заранее на весь срок договора, то по накопительным счетам банки обычно могут пересматривать ставку.Как правило, банки предупреждают клиентов об изменениях. Но это может быть просто обновление информации на сайте или пуш-уведомление в приложении банка.Вырастет или снизится процент по счету, зависит от ситуации на финансовом рынке, в первую очередь от ключевой ставки Банка России. Когда она поднимается, вслед за ней обычно растут и проценты по накопительным счетам. Если снижается, накопительные счета тоже приносят меньше дохода.Но банки могут менять ставку и по собственным правилам. К примеру, первые пару месяцев платить очень высокий процент, чтобы привлечь новые накопления, а затем снижать.Иногда повышенная ставка действует только для клиентов, которые получают зарплату в этом банке, хранят на депозитах крупные суммы, тратят много денег по карте или делают покупки у компаний-партнеров. Если владелец счета перестанет выполнять эти условия, то процент упадет.Обычно в одном банке разрешается завести несколько накопительных счетов. При этом повышенная ставка может действовать только для первого счета, а по другим процент будет менее выгодным.На накопительном счете разрешается держать даже небольшие суммы.У вкладов часто есть ограничение на минимальную сумму сбережений — например, можно открыть депозит только от 10 000 рублей. Верхней границы при этом нет.С накопительными счетами ситуация другая — на счете может быть любая сумма. Но ее размер обычно влияет на процент по счету. Например, на сбережения до 1 млн рублей ставка составит 15%, на деньги сверх этой суммы будет начисляться только 5%.Далеко не все вклады, но абсолютно все накопительные счета можно пополнять или снимать с них деньги в любой момент.Сумму многих депозитов нельзя изменить до окончания договора. Если захотите снять деньги раньше, накопленные проценты зачастую сгорают.Иногда банки предлагают вклады, которые можно пополнять или досрочно снимать с них часть денег. Но ставки по ним порой ниже, чем по накопительным счетам. И забрать всю сумму до окончания договора без потерь все равно не получится.На накопительный счет вы кладете любые суммы, когда хотите. По счетам с процентами на ежедневный остаток банк начислит проценты в том же месяце, на минимальный остаток за месяц — в следующем.Решите внезапно забрать все деньги — по счету с процентами на ежедневный остаток ничего не потеряете, на минимальный остаток за месяц — упустите доход только за неоконченный месяц. Набежавшее за прошлые периоды никуда не денется.Вклад чаще всего открывается на определенный срок, а для накопительного счета никаких ограничений по времени нет.Срок депозита обычно составляет от 1 месяца до 3 лет. Исключение — бессрочные вклады до востребования, но ставка по ним близка нулю.Нередко банки автоматически продлевают вклад, но ставка при этом меняется. Например, процент может упасть почти до нулевой ставки «до востребования» — 0,01% годовых. Поэтому нужно не пропускать срок окончания вклада, изучать условия пролонгации старого договора и ставок по новым депозитам. Возможно, выгоднее будет закрыть вклад, который банк продлил автоматически, и самостоятельно открыть новый.Накопительный счет действует бессрочно. Даже если вы заберете с него все деньги, он не закроется. Вы можете пополнять его, когда удобно, и постоянно получать доход. Но следить за изменениями ставки по счету все равно придется. Не исключено, что банк добавит дополнительные требования для тех, кто хочет получать высокий доход. Или другие банки предложат более выгодные условия по накопительным счетам.Чем похожи накопительный счет и вклад?Сбережения на всех накопительных счетах и вкладах защищены государством в пределах 1,4 млн рублей в каждом банке. Даже если с банком что-то случится, вы быстро вернете свои деньги.Доход гарантирован: банк заранее сообщит, какие проценты вы получите по счету или вкладу, если не будете снимать деньги раньше времени. Только по накопительному счету ставка может меняться хоть каждый месяц, а по вкладам прописывается в договоре на весь срок депозита.Некоторые вклады предусматривают переменную ставку, которая зависит, к примеру, от ключевой ставки. Если Банк России повысит ключевую, то процент по депозиту тоже вырастет, снизит — процент по вкладу уменьшится. Но в условиях таких депозитов четко прописывается, как именно будет меняться процент.Накопительные счета и вклады облагаются налогом по одинаковым правилам. Не нужно платить налог, когда выплаченные проценты по всем банковским счетам и депозитам укладываются в определенный лимит — его размер можно посмотреть здесь. На доход сверх лимита начисляется НДФЛ по ставке 13 и 15% — подробнее о расчете налога по счетам и вкладам читайте в этом тексте.Накопительный счет или вклад: что лучше выбрать?Оба инструмента довольно похожи, поэтому при выборе варианта, который подойдет именно вам, важно обращать внимание на их различия.Когда вклад может оказаться выгоднее:Ситуация в экономике стабильная, инфляция низкая или постепенно снижается.В период низкой инфляции банки обычно предлагают самые большие проценты по длинным вкладам. Депозиты на короткий срок и накопительные счета приносят меньший доход.Когда инфляция снижается и Банк России постепенно опускает ключевую ставку, вслед за ней уменьшаются и все остальные ставки на рынке — по кредитам и депозитам. Вклад позволяет зафиксировать высокий процент по вашим сбережениям — он не изменится до конца действия договора. Если, конечно, в его условиях не прописана возможность снижения процента вслед за ключевой ставкой.Сбережения не пригодятся в ближайшее время, и нужно подстраховаться от спонтанных расходов.С депозита невозможно снять деньги без потерь, поэтому меньше соблазна потратить их на что-то не слишком нужное.В то же время, если ваш прогноз не сработает и вам все-таки придется снять деньги со вклада, вы сможете забрать сбережения в любой момент.В каких случаях больше подойдет накопительный счет:Нередко банки устанавливают минимальный размер депозита, например 50 000 рублей. Если у вас пока меньше накоплений, открыть вклад просто не удастся.Вы знаете, что деньги могут потребоваться в любой момент. Накопительный счет, проценты по которому начисляются ежедневно, будет самым удобным и выгодным вариантом.Решили отдельно отложить сумму на крупную покупку, ремонт или отпуск, которые могут произойти в ближайшее время, но точный срок еще не ясен. С накопительным счетом вы сможете отделить деньги от тех, что идут на текущие траты, и получить доход.Планируете регулярно откладывать деньги, но нередко забываете об этом. Некоторые банки позволяют настроить автоматические переводы с зарплатного счета на накопительный.Другими словами, когда вам важна предсказуемость и стабильность, выбирайте вклад. А если хотите откладывать деньги по собственному графику и снимать сбережения в любой момент без утраты процентов или с минимальными потерями, открывайте накопительный счет.Виктория решила завести накопительный счет специально для отпуска. Сначала положила на счет премию. Когда у авиакомпаний начались распродажи, сняла часть денег, чтобы оплатить билеты. Еще подкопила денег на счете и забронировала отель. После этого продолжила откладывать понемногу — на развлечения и шопинг в поездке.Можно воспользоваться обоими инструментами сразу. Например, финансовую подушку безопасности хранить на вкладе — так меньше риск потратить деньги без крайней необходимости. А остальные сбережения, которыми хотите распоряжаться свободно, внести на накопительный счет.Как открыть накопительный счет и пользоваться им?Обычно накопительный счет можно завести, только если вы уже являетесь клиентом банка. Например, у вас уже есть там дебетовая или кредитная карта.Открыть накопительный счет можно через мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка. Но чтобы избежать неприятных сюрпризов, важно сначала внимательно изучить договор.Пополнять накопительный счет удобнее всего со своего текущего счета в том же банке (например, того, который привязан к вашей карте). Но также это можно сделать наличными через банкомат или отделение банка, переводом из другого банка. Главное — заранее уточнить, не придется ли платить комиссию.Закрывать пустой накопительный счет необязательно. Но при желании это удастся сделать в любой момент, в том числе дистанционно — в мобильном приложении или личном кабинете на сайте банка.О том, какие еще существуют банковские счета и для чего они могут пригодиться, читайте в этом тексте. На что обращать внимание при выборе вклада, вы узнаете из этой статьи. Обновлено 26.06.2026 в 17:20Конец