Вряд ли кто-то будет спорить с тем, что наличие финансового резерва для семейного бюджета - это важно. Но даже при наличии необходимых сумм многие люди не могут решить, в каком виде он должен существовать: держать ли эти деньги дома, отнести в банк (какой?) или инвестировать? И как при этом не забыть о том, что живем мы по-прежнему в России?
В этой статье мы рассмотрим стратегию создания финансового резерва именно с учетом проживания в России (и других странах СНГ), потому что в нашей стране создание денежного НЗ имеет свои особенности.
Наша специфика
Итак, перед нами стоит задача: как создать
финансовый резерв, который, с одной стороны, гарантирует надежность и сохранность средств, а с другой - обеспечит ему доходность, хотя бы равную уровню инфляции? Сейчас ее уровень в нашей стране достаточно высок, поэтому достичь разумного баланса между доходностью и стабильностью очень важно - иначе инфляция очень быстро обесценит ваши сбережения. Кроме того, нам важно также обеспечить и стандартные параметры любого финансового НЗ - такие, как: 1) адекватный его объем и 2) возможность быстро получить эти деньги на руки (то есть ликвидность). Давайте рассмотрим, каким образом этого можно достичь.
Первый этап: определяем точную сумму финансового НЗ, исходя из семейного бюджета
Для того, чтобы просчитать точную сумму вашего финансового резерва, возьмите сумму ваших ежемесячных расходов, и умножьте ее на шесть - количество месяцев, в течение которых вы хотели бы иметь возможность не работать. Давайте возьмем пример, где менеджер Александр тратит в месяц 25 тысяч рублей. Тогда сумма его финансового резерва должна составлять 25х6 = 150 тысяч рублей. Поскольку способы получения этих денег выходят за рамки данного материала, будем считать, что соответствующая сумма у вас уже есть, или же наоборот - вы только приступаете к его созданию.
Второй этап: выбираем инструменты
Что нужно для того, чтобы денежный НЗ выполнял свои функции? Для этого нужно хорошо понимать, насколько правильно сбалансирован наш финансовый резерв. Это можно определить, руководствуясь следующими двумя параметрами:
1) финансовые инструменты, в которые вложены средства денежного резерва из семейного бюджета, должны быть максимально надежными. К таким инструментам относятся, например, банковские депозиты, малодоходные консервативные ценные бумаги (скажем, облигации крупных компаний), недвижимость.
2) средства финансового НЗ должны быть ликвидными, то есть вы обязательно должны иметь возможность быстро и без потерь получить их «на руки». Сюда относятся в первую очередь банковские депозиты.
А теперь посмотрим, какие из этих инструментов, удовлетворяющих обоим требованиям, мы реально можем использовать для достижения нашей цели. Недвижимость, очевидно, отпадает из-за больших сумм и невозможности продать ее быстро; ценные бумаги - тоже - опять-таки, из-за низкой ликвидности. Таким образом, нашим требованиям удовлетворяют только 2 инструмента - банковские депозиты и наличные. Поэтому мы будем использовать именно их.
Третий этап: делим общую сумму на части - диверсифицируем финансовый резерв
Еще раз повторюсь: одна из самых важных характеристик финансового НЗ - надежность. Поэтому всю его сумму, в соответствии с выбранными инструментами, мы разделим на 3 части - 10%, 45% и 45%.
Первые 10% - это определенная сумма, часть семейного бюджета, которая у нас будет храниться в виде наличных. В нашем примере это с Александром это будут 15.000 рублей. Эти деньги - самые «пожарные». Они тратятся только тогда, когда в связи с форс-мажорными обстоятельствами деньги реально нужны «прямо сейчас». Не завтра, когда можно будет (наверное) одолжить эту сумму у друзей, и не через 2 дня, когда начнется рабочая неделя и откроется банк, где лежит депозит, а прямо сейчас. Наличие этой суммы позволит вам в подобной ситуации не быть финансово стесненными, а если этих денег окажется недостаточно, то с ними можно будет спокойно дождаться возможности снять недостающую сумму с депозитного счета.
Что делаем дальше? Осталось 90% суммы, и наша задача - положить ее в два разных банка. Учитывая печальный опыт прошлых лет и десятилетий в нашей стране, это будет совсем не лишняя предосторожность. Кроме того, наверняка общая сумма вашего финансового резерва превышает 100.000 рублей. А как вы знаете, это верхний порог сумм, за которые в нашей стране выплачивается полная компенсация по системе страхования вкладов - если банк, в который вы вложили средства, вдруг обанкротится (неполная компенсация - до 400.000 руб). Для того, чтобы даже в этом случае получить все причитающиеся вам деньги, лучше делить вклады на суммы, не достигающие 100 тысяч рублей.
И еще один важный момент, почему сумму нужно делить. Если та форс-мажорная ситуация, на которую вам понадобились деньги, требует гораздо меньше средств, чем у вас есть в финансовом резерве, то более целесообразно будет снять средства только с одного депозита, а второй не трогать, если не возникнет такая необходимость. В этом случае не теряются проценты за счет досрочного снятия средств, и у вас будет меньше соблазн потратить «нечаянно свалившиеся» на вас остатки этих денег.
Четвертый этап: выбираем банки и открываем депозиты
Схема выбора банков может быть следующей. Прежде всего, какие бы банки вы не выбрали, они в любом случае должны входить в систему страхования вкладов (ССВ). Один из этих банков может быть не самый крупный, но такой, который предлагает достаточно высокий процент по вкладам (порядка 10,5-12%). Выше - рискованно, ниже - несерьезно. Задача этой части вклада - хотя бы частично компенсировать инфляцию, максимальным образом увеличивая общую сумму получаемых в семейный бюджет денег.
Примечание 1: в целях повышения ликвидности при выборе банка стоит обратить внимание на режим его работы и удаленность от вашего дома. При прочих равных условиях имеет смысл выбирать банк, который работает до 20-21 часа, и который расположен недалеко от дома/работы или же находится по пути к ним.
А последняя часть суммы (45%) будет обеспечивать максимальную надежность нашего финансового НЗ - для этого мы открываем вклад к крупном, системообразующем банке с высоким рейтингом надежности. Здесь мы совсем уже не боремся за процент, а исключительно обеспечиваем надежность.
Примечание 2: при выборе второго банка целесообразно выбирать из двух вариантов: а) крупный российский банк из топ-5 или топ-20, давно работающий на рынке - например, Альфа-банк, Сбербанк; либо б) крупный западный банк с иностранным капиталом - Сити-банк, Райффайзен-банк и т.п. Как вариант, можно «поделить» эти 45% финансового резерва между двумя банками - из каждой вышеописанной категории.
Все эти вклады лучше открывать на небольшие сроки: на полгода - год. Делается это для того, чтобы, во-первых, вы не потеряли проценты, если придется их досрочно снимать, а во-вторых, поскольку темпы инфляции нарастают, и уровень ставки рефинансирования эпизодически поднимается, то, скорее всего уже через полгода будет выгоднее поменять имеющийся депозит на более доходный. Для поисков подходящего банка и депозитов удобно использовать «банковские» порталы с функцией поиска вкладов - например, сайтом типа банки.ру.
Пятый этап: не забываем индексировать финансовый резерв
Помимо того, что инфляция в стране продолжает расти, возможно, что и ваша «личная» инфляция тоже не стоит на месте: уровень расходов, как правило, меняется, в большую (чаще) или в меньшую сторону. А раз так, то не реже, чем раз в полгода, исходя из уровня ежемесячных расходов за этот период, нужно соответственно росту расходов увеличивать и свой финансовый НЗ. Возможно, что у нашего менеджера Александра через полгода расходы увеличатся с 25 до 30 тысяч рублей, а может быть и больше (например, если он возьмет авто-кредит).- то есть семейный бюджет требует корректировки. В таком случае размер его финансового резерва тоже должен быть увеличен до 30.000х6 = 180.000 руб. То есть спустя какое-то время необходимо «докладывать» необходимую сумму на депозит.
Последовательное прохождение всех этих этапов позволит вам избавиться от «головной боли», связанной с построением финансового резерва, и даст возможность свести к минимуму все неясности, связанные с этой темой. Потому что финансовый резерв - это действительно важно, и когда с ним и с семейным бюджетом все в порядке, вы чувствуете себя намного более уверенно.
Но об этом - в наших следующих выпусках.
А напоследок хочу вам порекомендовать обратить внимание на крайне интересный сервис - 4 конверта . На этом сайте можно очень удобно и при этом бесплатно и анонимно вести свой личный или семейный бюджет. Он дает возможность обрести контроль за своими финансами и освоить полезную методику "понедельного" распределения денег - "4 конверта".
Особым плюсом этого сайта является то, что программа анализирует вводимые вами данные, и в соответствии с ними дает индивидуальные советы о том, как оптимизировать расходы и увидеть выгоду там, где вы сами могли ее и не заметить. В общем, настоятельно рекомендую. А позже обязательно расскажу об этой программе подробнее.
Автор: Евгений Махлин
http://money.infokurs.com/51/
