Как накопить пенсию, не рассчитывая на государство

Чиновники продолжают вносить неразбериху в ситуацию вокруг пенсионной реформы. В связи с этим многие граждане уже не верят в возможность создания финансовой подушки к преклонному возрасту.

Недавнее решение правительства изъять индивидуальные пенсионные накопления за 2014-2015 годы в пользу нынешних пенсионеров, например, были названы директором по макроэкономическим исследованиям Высшей школы экономики Сергеем Алексашенко "неприкрытым грабежом", который решает проблемы ближайшего года, но рушит доверие. А заявление министра труда Максима Топилина о том, что накопительная часть пенсии не принадлежит гражданам, и вовсе вызвало недоумение, хотя многие опрошенные "Росбалтом" эксперты сошлись во мнении, что с формальной, юридической точки зрения министр прав.

Такие шарахания и резонансные фразы, как представляется, плодят число недовольных деятельностью правительства, в том числе среди легкой на подъем молодежи. Россияне знают, как чиновники умеют вольно обращаться с деньгами граждан, оставляя нищими миллионы людей. Многие помнят о павловской реформе на закате СССР, о гайдаровской реформе, о дефолте 1998 года.

В итоге появляются опасения, что, не справившись с экономическими реформами и не добившись устойчивого экономического роста, власти пойдут по самому простому пути — пути повышения пенсионного возраста или вовсе отказа от нынешней пенсионной системы. Так поступил, например, Китай, где на государственные пенсии могут рассчитывать только госслужащие и лица, занятые в промышленности. Сельские жители там не получают пенсию вообще. Примерно такая же картина складывается в Индии, других азиатских странах, в Африке и в некоторых государствах Южной Америки.

Что же делать, чтобы к старости не оказаться на иждивении у детей?

По расчетам старшего аналитика Национального рейтингового агентства Максима Васина, вложение средств в НПФ имеет преимущество, заключающееся в их персонифицированном учете на счете фонда и возможности непосредственно наблюдать сумму и ее изменение во времени. УК или ГУК такой возможности не дают.

С другой стороны, отмечает эксперт, в НПФ граждане, по сути, платят за управление их деньгами дважды – самому НПФ и управляющей компании, которой фонд перечисляет средства. "Если, скажем, вы платите вместо 1% комиссии 2%, то в долгосрочном плане потеря в сумме и доходе будет довольно ощутимой. Однако поскольку в УК вы не можете наблюдать сумму своих средств в любой момент времени непосредственно, то, по сути, данные о доходности управления для вас будут носить очень общий характер, не позволяя судить о том, насколько эффективно управляют именно вашими деньгами, и какую часть средств УК забирает себе в виде комиссии", — отметил он.

Сейчас, когда намечается чехарда с перерегистрацией НПФ, стоит быть особенно внимательным с выбором организации, которая будет управлять вашими деньгами.
Васин советует выяснить следующие моменты: кто конкретно является владельцем/бенефициаром НПФ и его управляющим, каким управляющим компаниям НПФ передает средства пенсионных накоплений, в какие классы активов НПФ размещает средства пенсионных накоплений (эксперт подчеркнул, что сам бы предпочел НПФ с высокой долей банковских депозитов и государственных облигаций тем, которые инвестируют в корпоративные акции и облигации, и избегал бы НПФ, инвестирующих в паи, недвижимость или акции непубличных компаний), какую доходность демонстрирует НПФ за последние годы, как эта доходность соотносится со средним доходом по отрасли за короткие и длинные промежутки времени, и насколько волатильной является доходность НПФ.
"Предпочтение, возможно, следует отдавать фондам, которые демонстрируют среднюю доходность с минимальной волатильностью, избегая как чересчур доходных вложений (они могут оказаться рискованными), так и фонды, доход которых сильно меняется год от года (никогда не угадаете, какой будет доходность в тот год, когда вы будете выходить на пенсию)", — отметил эксперт.

С ним в целом согласен и аналитик "Инвесткафе" Тимур Нигматуллин. "Несмотря на реформу УК и НПФ, я рекомендую переводить накопительную часть пенсии именно в них. Из-за значительного дефицита федерального бюджета на 2014-2016 годы размером почти 1,7 трлн рублей, существует вероятность, что произойдет замедление темпов индексации страховой части пенсии. А доходность НПФ и УК зависит только от их действий по вложению средств", — пояснил он, добавив, что перерегистрация делается, в основном, для повышения прозрачности структуры собственности и повышения ответственности менеджмента. Основными условиями выбора НПФ, по мнению Нигматуллина, должны стать высокая накопленная доходность за прошлый год и стабильность получаемых каждый год результатов.

Эксперт банка "БКС Премьер" Антон Шабанов полагает, что каждому гражданину следует создать себе негосударственную пенсию как с использованием НПФ, так и самостоятельно сформировав персональный финансовый план (ПФП). "По сути, ПФП – это те же инвестиции в пенсионный фонд, но только по правилам и законам, которые вы сами определяете для себя на основании ваших финансовых возможностей и реальностей рынка. И менять стратегию инвестирования своих денег, приостанавливать инвестиции на год, пять лет или навсегда сможете только вы — без участия каких-либо "внешних" рисков изменения пенсионного законодательства. Как известно, если хочешь, чтобы что-то было сделано качественно, сделай это сам", — отметил эксперт.

По его словам, Россия постепенно "вливается" в общемировую тенденцию самостоятельного (не менее чем на 50%) планирования пенсионных выплат. Однако такой вид негосударственных (или собственных, частных) накоплений не освободит гражданина от уплаты налогов и сборов и от государственной пенсии.

Относительно государственной части пенсии у него один совет: подождать. "Молчуны" могут оставаться в тени до 2016 года, выбор НПФ или государственной управляющей компании в этом и следующем году никак не повлияет на прибыльность накоплений (государство обещает вернуть уровень инфляции + 2 п.п.). А в конце 2014 – начале 2015 года сложится более четкая картина пенсионного рынка. "Ну а критерий для выбора НПФ всегда один – уровень его доходности. Идите туда, где процент выше, ведь все НПФ довольно жестко регулируются нашими законами, их уход с рынка и полное сгорание всех ваших накоплений невозможны", — советует эксперт.

Владислав Кузьмичев

источник http://www.rosbalt.ru/business/2013/10/10/1186311.html

Серия сообщений "Экономическая безопасность":
Часть 1 - Где споткнулась советская экономика?
Часть 2 - Уроки арифметики
...
Часть 28 - Экономика России глазами ЦРУ
Часть 29 - Правда о будущем России !!!
Часть 30 - Как накопить пенсию