Наверное, нет такого человека, который бы не хотел быть богатым и при этом тратить деньги на любые свои прихоти и капризы не считая. Но как ни странно, эти два подхода к деньгам абсолютно не совместимы. Тут уж одно из двух: либо богатство, либо бездумные траты. Не смотря на сложившееся у нас давнее представление о богатых людях как о мотах и транжирах, в реальной жизни всё обстоит совсем не как в кино. Человек может стать богатым, если будет жёстко контролировать все свои покупки, тщательно соизмерять свои расходы с доходами и планировать каждую крупную покупку на предмет, сколько он на неё затратит и сколько от этой вещи получит. Если же вы видите, как человек легкомысленно и бездумно тратит огромные суммы на не приносящие ему дохода вещи, знайте – этот человек находится на пути к бедности и нищете и его жизнь может закончится очень трагично. Но, не будем о грустном, мы ведь не такие, правда?

Если кто-то из вас и раньше предпринимал бессистемные попытки хоть как-то проконтролировать семейные расходы, то с сегодняшнего дня вам предоставляется великолепная возможность привести свою домашнюю бухгалтерию в систему. Ведь у нас есть такой чудесный инструмент планирования расходов, как «Четыре конверта»!

Что же это за инструмент такой? Погодите, наберитесь терпения – оно вам ещё очень пригодится при ведении финансового учёта. Начнём с психологии. Что нами движет, когда мы получаем на руки определённую сумму денег (например, зарплату) и устремляемся в магазин, чтобы её потратить?

Давайте представим себе, что живут на свете два человека, получающие каждый месяц совершенно одинаковую сумму денег. Но вот парадокс – один из них довольно богат, а другой едва сводит концы с концами. Почему так? Может у них по разному устроены мозги? Совершенно верно! Как правило, у человека, живущего одним днём и не строящего никаких планов, в голове крутятся примерно такие мысли:

«С такой нищенской зарплатой точно не станешь миллионером! Куплю-ка я лучше себе сейчас чего-нибудь этакого, не зря же я терпела весь конец предыдущего месяца и сидела на хлебе и воде из-за того, что деньги внезапно закончились. Вот уж теперь оторвусь по полной!»

И этому человеку даже в голову не приходит, что такие побуждения и такие мысли ввергают его в пучину бесконечных колебаний: есть деньги – нет денег – есть деньги – снова нет денег… Ведь от того и сидела на воде и хлебе весь конец прошлого месяца, что сейчас гуляешь на полную катушку! Это похоже на игру на гармошке: есть деньги – развернулись меха во всю ширь, распахнулась душа и давай лихо отплясывать по магазинам и бутикам,  нет денег – и сжалась гармонь, и уже не поётся и не пляшется больше. :neutral:

А давайте теперь для контраста, заглянем в голову зажиточного человека: какие мысли и соображения крутятся у него в мозгах? Вот что примерно он думает:

«С этой суммы денег, 10% я сразу кладу на счёт в банке. Мне это сделать легко, потому что я делаю это сразу, ещё не привыкнув к ним, поэтому мне легко с ними расставаться и я даже не замечаю, что эти деньги у меня были. От оставшейся суммы определённая часть пойдёт на квартплату и коммуналку (этих трат избежать невозможно), я их сразу откладываю. Ещё часть пойдёт на продукты, у меня уже составлено меню на месяц и я знаю, какие продукты мне понадобятся. А остаток я отложу на непредвиденные расходы, на капризы и шалости».

В итоге, имея на руках одну и ту же сумму денег, первый человек-однодневка едва-едва перебивается до следующей зарплаты, а зажиточный становится всё богаче и денег ему всегда хватает, а иногда он может позволить себе и каприз, и сюрприз. То есть его жизнь вовсе не похожа на жизнь какого-то аскета или монаха. А всё потому, что у богача всё заранее спланировано, рассчитано и деньги он тратит с умом, то есть равномерно и без диких скачков. Правда, стоит заметить, что для того, чтобы жить по богатому способу, нужно много чего знать и уметь, проявлять находчивость и изобретательность ума и владеть многими хитрыми приёмами, о которых человек-однодневка даже не подозревает!

Одним из таких приёмов и является метод «Четыре конверта». Давайте сначала я расскажу о классическом применении этого метода, а потом о том, как применяю этот метод я сама.

Классический вариант.

В день зарплаты самое главное и самое трудное – это стиснув зубы и сжав кулаки донести её до дома в целости и сохранности, просвистев мимо завлекательных витрин магазинов и зазывающей рекламы о распродажах. Самый лёгкий способ это сделать – получать деньги на зарплатную карточку и видеть сумму только на расчётке. Придя домой, вы садитесь за стол, берёте бумагу, записываете сумму полученных денег и достаёте из ящика стола калькулятор и четыре чистых конверта. Вот теперь всё готово для того, чтобы вы начали богатеть не по дням, а по месяцам!

Первый шаг. Откладываем 10%

Эти деньги вы завтра же отнесёте в банк и положите их на счёт или оставите их на карточке с переводом опять же на счёт в банке – это первое зерно вашего будущего богатства. Здесь вам понадобятся мозги, для того, чтобы выбрать подходящий именно для вас вид вклада с хорошими процентами из множества предлагаемых банками видов вкладов. Но ничего, ведь хватает же у вас мозгов, чтобы понабрать кредитов, значит и здесь хватит!

Второй шаг. Откладываем обязательные платежи

От оставшейся суммы денег вы откладываете часть (либо на бумаге, либо наличными) на обязательные ежемесячные расходы: оплату квартиры, коммунальные платежи, транспортные расходы, школьные обеды ребёнку и т. д. Здесь вам опять понадобятся мозги для того, чтобы подсчитать по квитанциям коммуналку, вспомнить, на что ещё вы обязательно тратите деньги ежемесячно. А что вы хотели, это вам не тратить деньги направо и налево, здесь нужно напрягаться! Отложили? Наконец переходим к тем самым четырём конвертам.

Третий шаг. Заполняем четыре конверта

Оставшуюся сумму делим на 4 части и раскладываем их по четырём конвертам. Каждый конверт олицетворяет одну неделю. Так что эти четыре части денег, сложенные в четыре конверта – ваш паёк на весь месяц. Каждый конверт стоит подписать «1-я неделя», «2-я неделя» и так далее. Если вам удастся не потратить в неделю всю сумму, отложенную в один из конвертов, то остатки вы сможете потратить на какую-нибудь прихоть или каприз.

Это был классический вариант. А о том, как применяю этот метод лично я.

 Вообще, в деле ведения учёта желательно, чтобы этим занимался кто-то один. Конечно, обсуждать вопросы покупок, долгов, кредитов и т. д. следует всей семьёй, но вот вести домашнюю бухгалтерию должен тот, у кого это хорошо получается, в ком есть финансовая жилка и необходимые для бухгалтера качества: терпение, усидчивость, рассудительность, практичность и математические способности (хотя бы на уровне владения калькулятором). В нашей семье так вышло, что все эти качества объединились в моём лице и поэтому именно я  и занимаюсь учётом финансов в семье. Итак, начну свой рассказ.

Мы с мужем оба работаем и оба получаем зарплату на зарплатные карточки примерно в одно и то же время. Перечисление зарплаты происходит раз в месяц, где-то в начале месяца. Таким образом получается, что в начале месяца вся заработанная нами сумма (16 000руб. с копейками мужа и 8 000 руб. с чем-то мои, итого около 25 000 руб. на семью из трёх человек + кот) оказывается сразу доступной и ею легко распоряжаться.

Сейчас немного отвлекусь и расскажу о нашем финансовом положении. У нас имеется своя двухкомнатная квартира, то есть здесь у нас расходы только на коммуналку. У нас нет ни гаража, ни машины, так как в нашем маленьком городке куда угодно можно дойти пешком: я добираюсь до работы неспешным шагом за 10 минут, а муж – за 20, сын ходит в школу, в 10 минутах от дома. Поэтому транспортных расходов у нас тоже нет. И ещё в нашем городке имеется множество частных служб такси по вызову и поэтому в любую точку нам легче и дешевле добираться на такси (это единственные наши транспортные расходы, но они крайне редки и нерегулярны).

Итак, в день перечисления зарплат, я иду в банкомат, снимаю сразу всю сумму (так как не люблю, чтобы деньги лежали на карточке просто так), а так как бакомат находится буквально в двух шагах от банка, делаю эти два шага и захожу в банк. В банке я ощущаю себя настоящим денежным магнатом и финансовым воротилой. А всё потому, что у меня имеется сразу несколько счетов, и все они разные. Кстати, вопрос на засыпку: кто знает, что такое «диверсификация», поднимите руки! Скажу, для тех, кто не в курсе. Образно выражаясь, диверсификация финансового портфеля – это «не клади все яйца в одну корзину», то есть, в нашем случае, «не держи все сбережения только в одной валюте» (на одном счету, в одном банке, в одном матрасе и т. д.). Вот я и не держу.

У меня открыто четыре счёта – два рублёвых, один долларовый и один евровый. Из рублёвых – один накопительный (там по условиям счёт пополнять нельзя, зато процент более высокий), а другой – пополняемый (процент ниже, зато можно снимать или класть на счёт любую сумму в любое время). Каждый месяц, заходя в банк, я решаю какой из счетов пополнить на этот раз. Сначала я проверяю курсы валют и если стоимость продажи какой-то из валют упала, я её и покупаю ровно на 10% от имеющейся у меня на руках суммы (это легко посчитать, получается 2 500 руб.). Такая сумма абсолютно не обременительна для семейного бюджета и я практически не успеваю даже подержать их в руках! Таким образом, я откладываю эту сумму ежемесячно и пополняю один из трёх счетов (накопительный, как я уже говорила, не пополняется). Итого, у меня на руках остаётся 22 500 руб., на которые нам и предстоит прожить весь месяц.

Далее я, с чувством выполненного долга, иду домой, по дороге покупая продукты строго по списку + какую-нибудь вкусность в честь дня зарплаты. Но хочу сделать предупреждение всем отчаянным шопоголикам, решившим делать всё так же, как я: вам не стоит в этот день заходить в магазины вообще – это опасно! Бегом мчитесь домой, не обращая внимания ни на скидки, ни на распродажи, ни на протянутые загребущие руки нищих и попрошаек! Только таким образом вам удасться спасти свою семью от голода и нищеты.

Почему же мне можно в этот день в магазин, а вам нельзя? А потому что, я – это другое дело, у меня уже заранее всё продумано: на что я потрачу, какую сумму, что сколько стоит, что я буду готовить. Я уже так сказать, натренирована, и у меня уже выработан иммунитет на все рекламные штуки и приёмы. Когда человек покупает продукты и вещи строго по списку, на него уже никакие отвлекающие приёмы подействовать просто не могут.

Да, кстати, забыла сказать об одном нашем семейном кредо. Наше кредо гласит: «Никаких кредитов, никаких долгов, никаких денег взаймы!» Насчёт кредитов и долгов, думаю, понятно – просто мы прекрасно обходимся без займов, так как я весь бюджет рассчитываю (скоро расскажу как), а вот насчёт денег взаймы – это просто мой принцип такой (и муж меня в этом поддерживает). Я считаю, что нельзя поощрять людскую финансовую неграмотность, к тому же у меня просто не остаётся лишних денег для дачи в долг. Итак, что же я делаю дальше, когда прихожу домой?

Но вначале давайте я вам расскажу, как я пришла к такой системе ведения учёта семейных средств.

Как и в любом деле, здесь тоже надо начинать с планирования. Многие специалисты советуют, прежде чем начать планирование бюджета, следует сначала примерно в течение месяца вести учёт всех расходов. Но, как я ни пыталась, какие только программы не использовала – не получалось у меня учитывать каждую мелочь, суммы всё время не совпадали, муж забывал, что купил и в конце концов, я подумала, зачем мне это?

Ведь, от того, что я буду знать сколько и на что мы тратим ежемесячно, денег-то у нас не прибавится. А если бы деньги и прибавились, то и расходы бы увеличились и тогда опять, какая разница? Вот тогда я и пришла к выводу, что лучше сразу отложить определённую сумму денег, а оставшуюся распределить равномерно.

Метод «Четыре конверта» как раз и позволяет не возиться с мелочным подсчётом расходов, а держать на контроле каждую покупку и каждый расход. Только у меня конвертов не четыре, а целых шесть:

Первый конверт «Обязательные платежи»

У нас – это коммуналка. В месяц у нас уходит около 4000 руб. (сюда входит стоимость бутилированной воды, которую мы заказываем каждый месяц, потому что мы не пьём воду из-под крана и расходы на мобильную связь). В этот конверт я кладу 4000 руб., остаётся 18 500 руб.

Второй, третий, четвёртый и пятый конверты – это классические «Четыре конверта».

Один конверт – одна неделя. В эти конверты я откладываю по 2500 руб. в каждый. Эти деньги тратятся только на продукты. Выходит где-то по 350 руб. на один день. Но на самом деле они у нас тратятся неравномерно. По будням – не более 100 руб. в день (на хлеб, молоко), а вот на выходных мы делаем большие оптовые закупки на всю неделю.

Шестой конверт «Прочее»

Оставшиеся 8500 руб. я кладу в шестой конверт. Эти деньги предназначены на покупку одежды, лекарств, книг, предметов гигиены, бытовой химии и прочего. Получается примерно 2000 руб. на неделю. Эта сумма денег самая гибкая. Ими можно распоряжаться наиболее свободно: их можно копить из месяца в месяц на что-то крупное или потратить все сразу.

Обычно я, как всегда, составляю списки. Вернее у меня есть целая домовая книга, где я веду учёт расходов (записываю не всё подряд, а только наиболее значимые покупки), а также составляю разные списки. Например, у меня есть список «Предметы гигиены», «Бытовая химия», «Нательное бельё», где перечислено всё, что нужно нашей семье на неделю, на месяц и на год. Исходя из этих списков, я провожу инвентаризацию вещей и составляю список покупок. А ещё в моей домовой книге есть один заветный списочек, который я люблю больше всего – это список моих «хотелок».

Список «хотелок», как видно из названия – это список вещей, которые мне хотелось бы приобрести (и которые я со временем обязательно приобрету!), но пока нет такой финансовой возможности. Этот список у меня постоянно меняется и вот почему. Я расставляю в нём вещи по важности – самые необходимые на первых местах, менее важные на последних. Этот список постоянно дополняется: купленные вещи – вычёркиваются, новые  – добавляются, некоторые вещи – отсеиваются (так как не выдерживают проверку временем), другие – становятся более важными и продвигаются вперёд. Поэтому в конце каждого месяца я этот список переписываю заново. И ещё у нас действует такой негласный закон: «Из этого списка можно купить только одну вещь в месяц!»

То есть, получается так: вот, например, захотела я купить себе в хозяйство какой-нибудь прибамбас, ну например, бутербродницу. Думаю: «Как хорошо, можно будет горячие бутербродики каждое утро делать!» Но у нас сейчас нет на неё денег. Ничего страшного, главное, ни в чём себе не отказывать! Я от неё и не отказываюсь, а вношу в свой список «хотелок» с мыслью, что когда-нибудь она у меня обязательно будет! А когда до неё уже доходит очередь, выясняется, что превосходные горячие бутербродики можно вполне себе неплохо приготовить в микроволновке и ничего дополнительно покупать не надо!

Этот мой спасительный список уже не раз сберёг наш бюджет и много раз спасал меня от спонтанных покупок на эмоциях. Получается очень здорово – и ни в чём себе не отказываешь, и бесполезные вещи не покупаешь! А когда просматриваешь в конце месяца этот список, дополняешь его, переписываешь – получаешь просто неперадаваемое удовольствие! Ведь все эти вещи у меня как бы уже есть, ощущаешь себя просто королевой!

Ну а если вдруг неожиданно нам срочно понадобится некая крупная сумма денег, то мой спасительный пополняемый счёт, о котором я писала в прошлой статье, сразу спешит нам на помощь. Ведь деньги с него можно снять когда угодно.

По этой системе мы живём уже третий год, на наших счетах копится сумма, уже приближающаяся к ста тысячам рублей и мы никогда и ни в чём себе не отказываем. Чего и вам желаем.

источник