Всем нам известно, какие последствия повлек за собой финансовый кризис, затронув такой важнейший элемент нормального развития экономики, как кредитование. Но кроме экономической стороны проблемы, есть и другая – юридическая.
Мы в своей работе рассмотрим специфику выстраивания отношений между заемщиком-гражданином и банком-кредитором, связанных с погашением кредита.
Проанализировав данные правоотношения, возникает вопрос: Не является ли гражданин в правоотношениях с банком юридически слабой и незащищенной стороной?
Этот вопрос возникает из следующего анализа:
Во-первых, на пике роста объемов ипотечного кредитования, до наступления финансового кризиса банки пестрили рекламой в средствах массовой информации о предоставлении кредита с указанием процентных ставок от 0 до 10. Если заявленная процентная ставка ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ, то такой кредит не выгоден банку. Неинформированный рядовой заемщик, естественно, легко соглашался на данные условия.
Во-вторых, при оформлении кредита, представители банка шли на самые различные хитрости. Условия в договоре перегружались непонятными для рядового заемщика финансовыми и юридическими терминами. Некоторые условия писались мелкими шрифтами, иногда и в подстрочнике.
В-третьих, кредитные договоры предоставляемые заемщику заключались по стандартной форме. И заемщик не мог повлиять на условия данного договора, изменить их, следствием мог быть отказ в выдаче кредита.
В настоящий момент рядовой заемщик, взяв кредит, опасается, не повысятся ли проценты за пользование кредитом.
В соответствие со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк или иная кредитная организация вправе изменить процентную ставку по кредитам в одностороннем порядке, если это предусмотрено федеральным законом или договором с клиентом.
В практике арбитражных судов разрешались вопросы о правовой природе повышения процентных ставок после заключения кредитного договора. Например, Постановлением Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. №А33-12575/2007-Ф02-19333/2008 было вынесено решение о противоречии условия в договоре о праве банка в одностороннем порядке изменять размер процентов за пользование кредитом в случае изменения кредитной политики банка, ставки рефинансирования Центрального банка РФ, ставок на рынке межбанковских кредитов, направив письменное уведомление заемщику не позднее, чем за тридцать календарных дней до введения новых условий. При неполучении от заемщика в течение тридцати дней с даты отправления письменного уведомления отказа от новых условий кредитования, процентная ставка по кредиту считается измененной с даты, указанной в уведомлении.
Банк имеет возможность изменять условия договора в одностороннем порядке при неполучении от заемщика отказа от новых условий кредитования, что ущемляет права заемщика, поскольку заемщик не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.
Суд посчитал, что данные условия противоречат пункту 1 статьи 450 Гражданского Кодекса РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Из смысла пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского Кодекса РФ следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме. Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ).
Как видим арбитражный суд встал на сторону заемщика, посчитав, что права заемщика ущемляются, поскольку заемщик не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.
Со стороны контролирующих органов власти, банк-кредитор в данных отношениях есть и остается безнадзорным, являясь так называемой неконтролируемой «вольной птицей». Попытки Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека принять меры касающиеся защиты прав потребителей в сфере предоставления кредитов (Письмо от 24 июля 2008 года № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов») лишь частично затронули отношения, выстраивающиеся после получения кредита и отношения складывающееся между заемщиком и кредитором в момент заключения договора, обязав кредитные организации раскрывать полную сумму, подлежащую выплате по кредиту. Кредитора, не сообщающего такой информации, можно оштрафовать. Также он затронул случаи, когда банк или иная кредитная организация включает в договоры условия:
ограничивающие законное право потребителя на самостоятельный выбор места предъявления иска;
о применении к потребителю-заемщику вследствие досрочного возвращения кредита с согласия заимодавца санкций в виде неустойки.
Что касается неправомерного повышения в одностороннем порядке процентных ставок за пользование кредитом, после подписания кредитного договора, то здесь Роспотребнадзор по неизвестным причинам отказался принимать какие-либо дополнительные меры по защите прав и интересов заемщика.
В данном случае нужно не только принимать дополнительные меры, но и расширять полномочия в сфере надзора за банковской деятельностью. Ввести возможность проверки условий договора на соответствие с гражданским законодательством РФ как на момент подписания, так и правомерность изменения условий после подписания кредитного договора между гражданином-заемщиком и банком-кредитором, дабы исключить возможность неправомерного, злостного повышения процентной ставки за пользование кредитом в одностороннем порядке.
Целесообразно было бы ввести изменения в норму ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ограничивающие право банка-кредитора повышать процентную ставку в одностороннем порядке. В разгар кризиса многие банки уже начали этим пользоваться и повышают процентную ставку без дополнительного письменного соглашения с гражданином-заемщиком. В условиях неплатежеспособности все это может привести к задержке платежей или невозврату кредита, тем самым отразившись на самих банках-кредиторах и банковской системы в целом.
