-–убрики

 -ѕоиск по дневнику

ѕоиск сообщений в Sapphire_08

 -ѕодписка по e-mail

 

 -—татистика

—татистика LiveInternet.ru: показано количество хитов и посетителей
—оздан: 08.05.2009
«аписей:
 омментариев:
Ќаписано: 20

¬ыбрана рубрика € студент.


ƒругие рубрики в этом дневнике: ѕро любовь(2)

ћо€ научна€ работа про процентные ставки и их незаконное повышение!

ƒневник

ѕ€тница, 08 ћа€ 2009 г. 00:31 + в цитатник
¬сем нам известно, какие последстви€ повлек за собой финансовый кризис, затронув такой важнейший элемент нормального развити€ экономики, как кредитование. Ќо кроме экономической стороны проблемы, есть и друга€ Ц юридическа€.
ћы в своей работе рассмотрим специфику выстраивани€ отношений между заемщиком-гражданином и банком-кредитором, св€занных с погашением кредита.
ѕроанализировав данные правоотношени€, возникает вопрос: Ќе €вл€етс€ ли гражданин в правоотношени€х с банком юридически слабой и незащищенной стороной?
Ётот вопрос возникает из следующего анализа:
¬о-первых, на пике роста объемов ипотечного кредитовани€, до наступлени€ финансового кризиса банки пестрили рекламой в средствах массовой информации о предоставлении кредита с указанием процентных ставок от 0 до 10. ≈сли за€вленна€ процентна€ ставка ниже ставки рефинансировани€ ÷Ѕ –‘, то такой кредит не выгоден банку. Ќеинформированный р€довой заемщик, естественно, легко соглашалс€ на данные услови€.
¬о-вторых, при оформлении кредита, представители банка шли на самые различные хитрости. ”слови€ в договоре перегружались непон€тными дл€ р€дового заемщика финансовыми и юридическими терминами. Ќекоторые услови€ писались мелкими шрифтами, иногда и в подстрочнике.
¬-третьих, кредитные договоры предоставл€емые заемщику заключались по стандартной форме. » заемщик не мог повли€ть на услови€ данного договора, изменить их, следствием мог быть отказ в выдаче кредита.
¬ насто€щий момент р€довой заемщик, вз€в кредит, опасаетс€, не повыс€тс€ ли проценты за пользование кредитом.
¬ соответствие со ст. 29 ‘едерального закона Ђќ банках и банковской де€тельностиї банк или ина€ кредитна€ организаци€ вправе изменить процентную ставку по кредитам в одностороннем пор€дке, если это предусмотрено федеральным законом или договором с клиентом.
¬ практике арбитражных судов разрешались вопросы о правовой природе повышени€ процентных ставок после заключени€ кредитного договора. Ќапример, ѕостановлением ‘едерального арбитражного суда ¬осточно-—ибирского округа от 14 ма€ 2008 г. єј33-12575/2007-‘02-19333/2008 было вынесено решение о противоречии услови€ в договоре о праве банка в одностороннем пор€дке измен€ть размер процентов за пользование кредитом в случае изменени€ кредитной политики банка, ставки рефинансировани€ ÷ентрального банка –‘, ставок на рынке межбанковских кредитов, направив письменное уведомление заемщику не позднее, чем за тридцать календарных дней до введени€ новых условий. ѕри неполучении от заемщика в течение тридцати дней с даты отправлени€ письменного уведомлени€ отказа от новых условий кредитовани€, процентна€ ставка по кредиту считаетс€ измененной с даты, указанной в уведомлении.
Ѕанк имеет возможность измен€ть услови€ договора в одностороннем пор€дке при неполучении от заемщика отказа от новых условий кредитовани€, что ущемл€ет права заемщика, поскольку заемщик не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.
—уд посчитал, что данные услови€ противоречат пункту 1 статьи 450 √ражданского  одекса –‘ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено насто€щим  одексом, другими законами или договором. »з смысла пункта 1 статьи 452, статьи 820 √ражданского  одекса –‘ следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме. —делка в письменной форме совершаетс€ путем составлени€ документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 √ражданского кодекса –‘).
 ак видим арбитражный суд встал на сторону заемщика, посчитав, что права заемщика ущемл€ютс€, поскольку заемщик не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.
—о стороны контролирующих органов власти, банк-кредитор в данных отношени€х есть и остаетс€ безнадзорным, €вл€€сь так называемой неконтролируемой Ђвольной птицейї. ѕопытки ‘едеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучи€ человека прин€ть меры касающиес€ защиты прав потребителей в сфере предоставлени€ кредитов (ѕисьмо от 24 июл€ 2008 года є 01/7907-8-27 Ђќ дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставлени€ кредитовї) лишь частично затронули отношени€, выстраивающиес€ после получени€ кредита и отношени€ складывающеес€ между заемщиком и кредитором в момент заключени€ договора, об€зав кредитные организации раскрывать полную сумму, подлежащую выплате по кредиту.  редитора, не сообщающего такой информации, можно оштрафовать. “акже он затронул случаи, когда банк или ина€ кредитна€ организаци€ включает в договоры услови€:
ограничивающие законное право потребител€ на самосто€тельный выбор места предъ€влени€ иска;
о применении к потребителю-заемщику вследствие досрочного возвращени€ кредита с согласи€ заимодавца санкций в виде неустойки.
„то касаетс€ неправомерного повышени€ в одностороннем пор€дке процентных ставок за пользование кредитом, после подписани€ кредитного договора, то здесь –оспотребнадзор по неизвестным причинам отказалс€ принимать какие-либо дополнительные меры по защите прав и интересов заемщика.
¬ данном случае нужно не только принимать дополнительные меры, но и расшир€ть полномочи€ в сфере надзора за банковской де€тельностью. ¬вести возможность проверки условий договора на соответствие с гражданским законодательством –‘ как на момент подписани€, так и правомерность изменени€ условий после подписани€ кредитного договора между гражданином-заемщиком и банком-кредитором, дабы исключить возможность неправомерного, злостного повышени€ процентной ставки за пользование кредитом в одностороннем пор€дке.
÷елесообразно было бы ввести изменени€ в норму ст. 29 ‘едерального закона Ђќ банках и банковской де€тельностиї, ограничивающие право банка-кредитора повышать процентную ставку в одностороннем пор€дке. ¬ разгар кризиса многие банки уже начали этим пользоватьс€ и повышают процентную ставку без дополнительного письменного соглашени€ с гражданином-заемщиком. ¬ услови€х неплатежеспособности все это может привести к задержке платежей или невозврату кредита, тем самым отразившись на самих банках-кредиторах и банковской системы в целом.
–убрики:  € студент

ћетки:  

—туденты бездельники или студенческий мир глазами студента!

ƒневник

ѕ€тница, 08 ћа€ 2009 г. 23:19 + в цитатник
»нтересно! Ёто только в нашем вузе такое или во всех? ”тро студента начинаетс€ в 10-12 часов! «аходит в контакт или одноклассники! узнает расписание! Ќи к чему не готовитс€! ѕриходит в универ! ѕогода клЄва€, тЄпла€! садитс€ на скамейку! проводит возле неЄ практически все пары, а если даже идЄт на пару, у него нет ни ручки, ни тетради! ѕотом идЄт кушает! —идит на скамейках и т.п.! ¬ 17-19 часов приезжает домой! кушает! «аходит вконтакт, одноклассники и т.п. —озваниваетс€ с друзь€ми! ≈дет гул€ть! ѕроеб....т деньги (родительские)! ѕриезжает домой в 3-6 часов и так каждый день!  урсовые заказывает, сессию покупает!
–убрики:  € студент

ћетки:  

 —траницы: [1]