Эксперты советуют не нервничать и выждать еще как минимум месяц
Годами нас приучали к стабильному курсу гривни, тому, что при любой погоде американский доллар будет стоит около 28 грн. Исходя из этого мы брали кредиты либо несли честно заработанные гривни на банковские депозиты — самое удачное вложение из всех реально дешёвых простому гражданину. Продвинутые экономисты осуждали такую стабильность американской валюты, именуя его обстоятельством сдерживания роста поизводства.
И вот гривня понемногу начала слабеть, а рост американского доллара — набирать скорость. К началу февраля американский доллар пробил уровень в 27 грн, а к концу месяца взлетел до 11. И украинцы внезапно появились в ситуации курсовой неопределенности, от которой, как выяснилось, мы уже успели отвыкнуть. Сейчас решила разобраться, что происходит сейчас с кредитами, имеется ли суть нести деньги на депозит, чего ожидать и что по большому счету делать украинцам со собственными сбережениями.
ДЕПОЗИТЫ: все чтобы вернуть вкладчика!
Политическая и экономическая нестабильность последних месяцев стала причиной тому, что население ринулось изымать гривневые вклады из банков и превращать их в валюту. Банки вводили ограничения на снятие наличных, но это не сильно помогло: как сказал сравнительно не так давно Национальный банк, население в феврале сняло 7, 6% собственных гривневых депозитов и 6, 3% валютных. В финансовом выражении это образовывает более чем 19 миллиардов гривен и $1, 4 млрд.
К концу февраля — началу марта подоспел еще и скачок курса американского доллара (во многом обусловленный именно понижением доверия к национальной валюте и ростом спроса на более жёсткие зарубежные), что дополнительно снизило популярность гривневых депозитов.
СТАВКИ. Дабы уменьшить оттекание депозитов, многие банки последовали советы НБУ и начала внедрять разные программы лояльности. Основной экономист блока Денежные рынки ПАО КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК Александр Печерицын отмечает: Для предотвращения оттока гривни с депозитов банки повышают ставки по своим кратковременным гривневым депозитам.
Ясно, что результатов по марту еще нет, но за февраль, согласно данным компании Простобанк Консалтинг, на рынке выросли средние ставки по всем видам вкладов. Особенно это заметно по депозитам на три месяца (по сберегательным — на 2, 37 процента, до 17, 54% годовых, по накопительным — на 1, 45 п. п. до 17, 94%). В марте это увеличение длится.
НА НЕДЕЛЬКУ. Еще одна примета времени: банковские учреждения предлагают маленькие вклады на сроки, начиная с одной семь дней. Банки идут по пути: дайте денег хоть не надолго, — растолковывает экономист Интернационального центра перспективных изучений Александр Жолудь. — Тем более что как правило такие вклады предусматривают возможность автоматической пролонгации. Человек считает, что эта семь дней будет более-менее обычная, и вкладывает на недельку.
Пережил? Возможно попытаться еще на одну.
КРЕДИТОВАНИЕ: ставки растут, активность уменьшается
Вот чего на данный момент несобираются банкиры, так это расширения программ по кредитованию населения. Учитывая то, что в февраль и январь у нас был оттекание депозитов, банки на данный момент заинтересованы не в активном кредитовании, а в том, дабы им возвращали кредиты, выданные раньше, — растолковывает Александр Жолудь. Помимо этого, существенно выросли все экономические риски, так что возможность того, что большая часть заемщиков не справится с платежами по кредитам, делается уже ощутимой. Сейчас обращение кроме того не в том, как удачны для банков устанавливаемые ими проценты, — говорит Александр Жолудь. — Главная неприятность в том, что банки не уверены, вернут ли им главную часть кредита.
Эта неуверенность и заставляет банкиров уменьшать кредитную активность. А как они ее уменьшают? Легко прекращают кредитование либо отпугивают потенциальных заемщиков условиями — дело вкуса каждого. Но, и население в неуверенности и условиях нестабильности в собственных доходах не торопится впрягаться в кредитную кабалу.
Так что спад на рынке кредитования происходит, как говорится, по обоюдному согласию.
ДОРОЖАЕТ. Те банки, каковые официально не остановили выдачу кредитов, будут ужесточать требования к заемщикам, повышать начальные взносы по кредитам на приобретение авто и недвижимости, — утверждает глава Управления кредитных продуктов UniCredit Bank Марина Ревуцкая. — Что касается ставок, то они уже изменились в сторону повышения, исходя из этого в скором будущем не нужно ждать каких или значительных колебаний.
Согласно данным компании Простобанк Консалтинг, средние настоящие ставки по кредитам на новые иномарки выросли, в зависимости от срока, на 0, 21—0, 93 процента — до 14, 25—16, 19%. Наряду с этим существенно
— для некоторых сроков практически на пятую часть — снизилось количество предложений таких кредитов.
Встали и средние ставки ипотеки — для нового жилья на 0, 33—0, 77 процента, до 17, 78—18, 32% годовых, а для вторички — на 0, 15—0, 89 процента — до 20, 35—23, 4%. Наряду с этим количество программ кредитования на новое жилье уменьшилось в четыре раза.
Но, сообщённое касается не только транспорта и ипотеки, но и других его видов. Так, согласно данным Простобанк Консалтинг, средние ставки по нецелевым потребительским кредитам под залог выросли на 0, 56—0, 99 п. п. до 21, 5—23, 2% годовых.
Возьмут ли банки собственные деньги?
В случае если уж речь заходит о вложении денег на депозит, появляется вопрос: а как надёжна нынешняя обстановка для финансовой системы в целом? Как говорит Александр Жолудь, сами по себе колебания курса национальной валюты какой-либо угрозы для банков не воображают, тем более что уже пара лет кредиты в валюте населению не выдаются — их приобретают лишь юридические лица, причем те, кто имеет доходы от экспорта и защищен от ослабления гривни.
Но существуют другие, более важные риски. К ним Александр Жолудь относит возможное понижение платежной дисциплины среди заемщиков некоторых регионов, где на данный момент не весьма нормально. А в Крыму у большинства граждан, забравших кредит, в связи с отсоединением от Украины может появиться соблазн по кредиту уже не платить. Дескать, все равно не дотянутся (как будут решаться подобные вопросы и решатся ли по большому счету, пока остается под вопросом).
При выдаче кредитов банки закладывали риски невозврата отдельными гражданами, но возможность массового отказа платить в каком-то регионе никто не предполагал. Исходя из этого имеется риск происхождения при некоторых условиях кризиса неплатежей.
ТУМАННЫЕ ПРОГНОЗЫ: чего ожидать и что делать
Первый вопрос: что будет потом с курсом гривни? Учитывая, что текущий обменный курс находится на уровне среднегодового прогноза, озвученного сравнительно не так давно Главой МинФина, предстоящая девальвация гривни, в случае если и будет, то незначительной, — вычисляет Александр Печерицын. — Исходя из этого высокие ставки по гривневым депозитам достаточно легко перекрывают данный риск. Но, согласно точки зрения специалиста информационно-аналитического центра FOREX CLUB в Украине Марии Сальниковой, обстановка на валютном рынке может сохраниться напряженной — по крайней мере, до Украины конфликта и разрешения России. Опасения разрастания конфликта и обесценивания гривни будут вести к тому, что люди будут стремиться обезопасить собственные накопления приобретением долларов и евро.
ПАУЗА. Согласно точки зрения президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, самое разумное на данный момент — не дергаться, а забрать паузу приблизительно на месяц. За месяц мы сможем осознать, куда идет курс — вверх либо вниз, — растолковывает экономист. — Так как на следующий день курс вырастет, а через пара дней может снова упасть. на данный момент же принимать какие-либо решения, которые связаны с деньгами, легко бессмысленно. Никто, среди них и банки, ничего спрогнозировать не имеет возможности, а потому и никакую осмысленную стратегию выстроить нереально.
Нет какого-либо четкого индикатора для денежных рынков. Имеется разве что надежда, что за месяц политики прекратят собственные игры, — говорит Александр Охрименко. — По причине того, что на данный момент главная беда — от политиков.
Вот в случае если покажется какая-то ясность с политическими вопросами, где-то за чемь дней все определится и с направлениями валют.
ПЕРЕОФОРМЛЯТЬ. На протяжении данной паузы Охрименко рекомендует не выполнять каких-либо действий по трансформации портфеля сбережений. В случае если у вас имеется депозит в гривне, совсем бессмысленно его снимать досрочно — вы проценты, — говорит экономист. — В случае если срок депозита закончился, все равно снимать не следует — так как выдают понемногу, так что лучше его переоформить на кратковременный. То же самое стоит сделать, в случае если у вас депозит в валюте.
Согласно точки зрения Охрименко, пробовать что-то победить, снимая деньги, меняя гривню на доллары США либо напротив, совсем бессмысленно — вероятнее, вы от этого лишь утратите.
Согласно точки зрения Александра Жолудя, на данный момент все-таки возможно размещать накопления в гривневые депозиты. В случае если мы взглянуть на разрыв между гривневым и валютными вкладами, то вероятное ослабление гривни покрывается отличием в ставках, — говорит экономист. Основное условие — нести деньги лишь в тот банк, в надежности которого вы уверены полностью. По причине того, что у банков на данный момент смогут быть сложные времена, и не все через них пройдут достойно.
И еще одно: нужно вкладывать на маленькие сроки, не более 3 месяцев.
Источник
https://top20-zajmy-bez-otkaza.online/
