Кредитование физических лиц
Определение кредита и принципы кредитования

Кредит – это отношения между Кредитором (банком) и Заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности.
Принципы кредитования
1. Срочность - принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок.
2. Платность - принцип платности означает, что заемщик должен внести плату банку за временное использование денежных средств. Плата за кредит называется процентом.
3. Возвратность - принцип возвратности означает необходимость возврата денежных средств банку.

1.2 . Общие требования к заемщикам и поручителям

Кредиты предоставляются платежеспособным гражданам РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:
- При дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;
- При аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.
( исключение – молодежное предложение Сбербанка: потребительский кредит лицам в возрасте от 18 до 20 включительно под поручительство одного из родителей, при условии, что заемщик работает не менее 4 месяцев на последнем месте работы)
Граждане, имеющие постоянную регистрацию на территории РФ, кредитуются на срок, установленный условиями кредитного продукта, имеющие временную регистрацию на территории РФ - на срок временной регистрации, но не более срока, установленного по продукту.
Стаж работы Не менее 6 месяцев1 на текущем месте работы
и
не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет2.

1 Для клиентов, получающих заработную плату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.
2 На клиентов, получающих заработную плату/пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года за 5 лет не распространяется. Для работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев


1.3. Порядок погашения кредитов. Дифференцированные и аннуитентные платежи (особенности и различия)

Платеж по кредиту = основной долг + проценты.

При дифференцированных платежах – сумма основного долга, в структуре ежемесячного платежа всегда одинаковая, проценты начисляются на остаток основного долга , то есть если клиент платит в одно и то же время, то сумма платежа каждый раз становится меньше). Необходимо погашать основной долг до 10-го числа ежемесячно


При дифференцированных платежах срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет.
Досрочно погасить кредит (его часть) можно в любой срок, достаточно внести на номер ссудного счета желаемую сумму. При этом погашение будет происходить следующим образом: сначала спишутся проценты, которые начислены на дату внесения платежа, остальная сумма спишется с остатка основного долга.
Внимание!!! (действуют в СБ только по образовательным кредитам, корпоративному и на личное подсобное хозяйство). Но те клиенты, которые ранее оформили потребительские, жилищные и др. кредиты с условием погашения дифференцированными платежами, продолжают погашать кредит дифференцированными платежами.
При аннуитетных платежах - сумма ежемесячного платежа всегда одинаковая, она прописана в графике платежей. Платеж списывается в одну и ту же дату ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который подписывается заемщиками в день выдачи кредита. При аннуитетных платежах срок возврата кредита по договору ограничен трудоспособным возрастом Заемщика.
Клиенту открывается вклад/карта, на счете которого(ой) он обязан обеспечить наличие в дату платежа необходимой для погашения суммы. Сумма ежемесячного платежа списывается автоматически в дату платежа на основании длительного поручения/дополнительного соглашения к договору (оформляются одновременно с кредитным договором).
Если клиент желает досрочно погасить кредит ( или его часть), ему необходимо в дату платежа обратиться лично ( либо доверенное лицо по доверенности) в ВСП по месту оформления кредита. Заранее необходимо внести на счет, с которого происходит погашение кредита, необходимую сумму. Клиенту будет переоформлен график платежей, в нем сумма ежемесячного платежа уменьшится, а срок возврата кредита останется прежним. Новый график должен быть подписан всеми созаемщиками


Если созаемщики относятся к разным категориям, то условия определяются по созаемщику с наименьшим порядковым номером (то есть по наиболее выгодным для клиентов условиям).
В зависимости от того, к какой категории относится заемщик, определяется срок рассмотрения кредитной заявки, состав пакета документов (например, для участников зарплатного проекта не требуется предоставление документов, подтверждающих трудовую занятость и доходы), место получения кредита, процентная ставка.


1.5. Документы необходимые для оформления кредита
• Заявление-анкета;
• паспорт РФ с отметкой о регистрации1;
• документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
• Для заемщиков в возрасте от 18 лет до 20 лет при обращении за потребительским кредитом под поручительство родителей (включительно) необходимо предоставление дополнительных документов, подтверждающих родство с поручителем(ями): свидетельство о рождении /свидетельство об усыновлении Заемщика, а также иные документы в случае изменения ФИО по сравнению с указанными в свидетельстве о рождении/ свидетельстве об усыновлении Заемщика (свидетельство о заключении/расторжении брака; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.).
• документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика ( копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев/налоговая декларация/ справка по форме Банка).
1.6. Обязательное страхование залогового имущества

В качестве обеспечения по кредитам используются ПОРУЧИТЕЛЬСТВО и ЗАЛОГ.

Поручительство - форма обеспечения, в соответствии с которой Поручитель обязывается перед Кредитором другого лица (Заемщика) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично.
Физическое лицо – гражданин Российской Федерации, зарегистрированный на ее территории и имеющий постоянный источник дохода. На поручителей - физических лиц распространяется возрастной ценз, в порядке, предусмотренном для Заемщиков. В качестве дополнительного обеспечения Банк может оформить поручительство супруга (супруги) Заемщика, не являющегося (не являющейся) гражданином Российской Федерации, с учетом соблюдения законодательства РФ.
Юридическое лицо - организация (предприятие), являющаяся (являющееся) резидентом РФ
Залог - форма обеспечения, в соответствии с которой Залогодатель обязывается перед Кредитором (Залогодержателем) отвечать за исполнение обязательств Заемщика предметом залога. Форма залога, при которой предмет залога передается Залогодержателю, называется закладом.
Банком принимается залог следующих видов имущества:
- недвижимого имущества - жилых и нежилых помещений, земельных участков, находящихся на территории Российской Федерации, объектов незавершенного строительства (в качестве единственного обеспечения не принимается, если не установлено иное);
- транспортных средств (в качестве единственного обеспечения не принимается, если не установлено иное);
-- иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если не установлено иное).
Обеспечение возврата кредита, размер которого учитывается Банком при расчете суммы кредита, называется основным. Обеспечение, которое принимается Банком дополнительно к основному обеспечению и размер которого не влияет на сумму кредита – дополнительным.
Требования к обеспечению
Обязательным условием предоставления кредитов является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком (если условиями отдельных кредитных продуктов
не предусмотрено иное - так, например, для получения Доверительного кредита не требуется оформление обеспечения). Банк может использовать как одну, так и несколько форм обеспечения с учетом следующих требований и рекомендаций:
- совокупное обеспечение (сумма платежеспособности Поручителей и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года (или период, установленный Кредитным договором, если срок кредита — менее 1 года);
- Договор поручительства может быть оформлен как на полное, так и на частичное исполнение обязательств Заемщика;
- целесообразно, чтобы поручителями являлись родственники Заемщика (независимо от их платежеспособности);
- кредиты свыше 1 500 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) без залога имущества не предоставляются.

Имущество, передаваемо е в залог должно быть обязательно застраховано в пользу Банка.
Необходимо отличать добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков от обязательного страхования имущества, передаваемого в залог Банку.
В залог может быть передано имущество, не принадлежащее заемщику. В этом случае лицо, предоставившее в залог свое имущество, будет называться залогодателем.
Страховать залоговое имущество можно в организациях, имеющих соответствующую лицензию и аккредитованных Банком.
Помните, что когда лицо предоставляет в залог свое имущество ( залогодатель), оно по-прежнему остается его собственником, но права его ограничиваются договором залога ( распоряжаться заложенным имуществом собственник может по согласованию с залогодержателем).
Необходимо уметь пояснить клиенту, что страхование предмета залога , в первую очередь, защищает интересы клиента, помогает ему избежать материальных проблем в случае непредвиденных обстоятельств (пожар, ДТП и т.п.)

Серия сообщений "СБЕРБАНК.кредитование":
Часть 1 - Без заголовка
Часть 2 - Потребительский кредит без обеспечения
Часть 3 - Потребительский кредит под поручительство физических лиц
...
Часть 12 - Приобретение строящегося жилья
Часть 13 - Строительство жилого дома
Часть 14 - СПЕЦИАЛЬНЫЕ ПРОГРАММЫ ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ: