Пару дней назад я опубликовал письмо читателя о пассивном доходе, которое вызвало горячее обсуждение в комментариях. Публикую теперь более развёрнутое письмо от того же петербуржца, в котором тот рассказывает, как ему удалось перебраться из коммуналки в собственную квартиру и, вообще, разобраться со своими финансами.
--- Начало письма ---Вместо предисловия: я всё так же хочу остаться анонимной личностью, но с удовольствием почитаю комментарии к моему письму.
Краткая история и моё финансовое состояние10 лет назад я жил с женой в девятиметровой комнате в двухкомнатной квартире. В этой комнате прошёл и период беременности, и первый год ребёнка. Мы поняли, что жить втроем в таком пространстве сложно.
Мы вынули все накопления, заняли деньги у всех, у кого можно было, и собрали первый взнос в размере 30% на двухкомнатную квартиру в рассрочку на 3 года. Стройка находилась на уровне котлована (через ЖСК) обещали за 2 года закончить.
Мы переехали жить к родителям жены. В течении трёх лет вся моя зарплата от первой до последней копейки (с небольшой помощью моих родителей и родителей жены) уходила на эту квартиру. Построили её через 3 года, ремонт делали сами.
В процессе мы с женой приняли два очень тяжелых, но с нашей точки зрения правильных решения.
1. Продали седан opel astra и купили гораздо более старый автомобиль, универсал omega.
2. Решили завести второго ребенка.
Продажа машины покрыла около 8 месяцев рассрочки, материнский капитал – ещё почти год. Без помощи государства я точно не смог бы справится с платежами, даже работая на двух работах (полная ставка в одном месте и полставки в другом). Когда я подписывался на это, я был юн и глуп, и не понимал этого.
Жена вышла на работу чуть позже, чем в полтора года второго ребенка, дети оба — в одном детском саду. Мы, получая зарплаты чуть ниже средней по России на тот момент, стали жить по сути припеваючи (постепенно отдавая долги, при этом имея более чем скромные траты).
Через 5 лет, отдав около 400 тысяч долгов (при этом отдавая примерно по 25% от зарплаты), мы начали "подкапливать деньги". Всего за 2 года вышло накопить около 200 тысяч. После этого в наследство получили примерно 270 тысяч (не мной, а моей матерью — умер любимый дедушка). По согласованию с ней (и взяв 250 тысяч у родителей жены в обмен на долю жены в родительской квартире), эти деньги были пущены на первый взнос на ипотеку на плохонькую однушку в СПб, которая сейчас ещё не выплачена и сдаётся, покрывая собой более 70% этой ипотеки.
Имея зарплаты ниже средней по Петербургу и России, суммарно чуть менее 1,5 прожиточных минимумов на человека, мы не испытываем каких-либо проблем в финансах. Спасибо рукам, которые растут из плеч, машину по большей части чиню сам, мебель делаю сам, отдыхаю на даче у родителей. Последний раз на море был в прошлом году. Предпоследний — ещё до рождения первого ребенка.
Моё мнение о накоплениях1. Мы откладывали по 2500 рублей каждый месяц, и за примерно 2 года на обычном банковском вкладе у нас накопилось около 70 тысяч рублей.
2. Телефон у меня внезапно айфон (SE возраст 2 года).
3. Ездить на юг 10 лет не было возможности — сначала из-за возраста детей (с трёхлетним ребенком на машине трое суток не поездишь), потом из-за отдачи долгов.
4. Сейчас моё финансовое состояние я оцениваю как стабильно хорошее, готовим вместе с женой, мясо ем почти каждый день. Суммарный доход на семью 60 тысяч рублей.
5. Практически весь инструмент дома и для машины профессионального или полупрофессионального качества. Подарен друзьями или родителями на праздники, при этом любая единица инструмента не дороже 5 тысяч рублей. Для интересующихся – синий bosch линейки 10,8в, ключи – Jonnesway и т.п. Машину (включая переборку головки блока) сделал без проблем. Могу заниматься любой работой.
6. Отдыхать и заботиться о здоровье я не забываю. Отпуск практически все 10 лет был 2 недели, остальные 2 недели брал деньгами. Отдыхал на родительской даче с женой и детьми, потом жена ещё 2 недели отдыхала на даче у своих родителей.
Я застал в своей жизни периоды когда макароны без масла — это вполне себе завтрак-обед-ужин, пожил в девяностые, провёл несколько лет в коммуналке, и я в целом на все 100% уверен что отдельное жилье это не "прихоть", а вполне себе необходимость, при этом доступная каждому.
На создание этого текста и, вообще, переписку с Олегом меня сподвигло то, что большая часть людей делает ошибки, которые ставят крест на нескольких годах их жизни.
По поводу вычета на ИИС (упоминали в комментариях к предыдущему посту): нельзя одновременно получать вычет и на недвижимость, и на ИИС, выплачивается только один.
По поводу инструментов, которые даёт государство.
Мы получили материнский капитал, около 410 тысяч рублей. Налоговые вычеты на меня и на жену ещё далеко не всё получили, но суммарно это будет 520 тысяч рублей. Сейчас к этим инструментам добавляется ипотека на 6% и погашение 450 тысяч рублей с ипотеки за счет государства. Итоговая сумма, которую получит без субсидий наша семья из 4 человек, составит 1380 т.р. + 6% ипотека (при стоимости квартиры 4,5 миллиона рублей).
Если у вас есть двухкомнатная квартира, где проживают родители одного из супругов, супруг и двое детей, вы можете получить субсидию от государства в размере до 1800т.р., хотя для этого и придётся побегать. Лично я не получал, но двое моих знакомых получали без особых проблем.
О тратах: меня в комментариях называли жлобом, жмотом, и занудой (последнее, возможно, верно). Да, я экономлю там, где получается, но не в ущерб здравому смыслу. Держать детей три месяца в квартире я считаю полным идиотизмом: летний лагерь на 3 недели для старшего ребенка, до этого года — детский сад для младшего. Плюс есть родители, которые часть времени (примерно месяца из трёх) сидят со старшим ребенком на даче.
Суммарные траты на еду (без излишеств, но и без пальмого масла), квартплату, одежду для детей, учебники и игрушки вполне укладываются в прожиточный минимум.
Как накопить при такой зарплате?Первое: я добираюсь до работы своим ходом (две ноги + 40 минут времени), это экономит около 3000 в месяц, жена добирается до работы на машине или на прямом автобусе. Машина ей нужна иногда в связи с частично выездным характером работы, бензин компенсирует на таких выездах контора (предвосхищая вопросы и насмешки: нет, расход не приписывается).
Молоко мы покупаем в тетрапаках со сроком годности 3 месяца, примерно раз в месяц около 20 упаковок, когда на него идёт скидка. Остальные долгохранящиеся продукты и товары мы покупаем так же — это, с одной стороны, создаёт запас еды дома, с другой стороны, экономит около 20-30% стоимости. Покупаем в крупных сетевых маркетах («Лента», ОКЕЙ, «Карусель»).
Перейдя с сигарет на самокрутки (бросить не хватает силы воли), я трачу теперь вместо 80-100 рублей в день около 50 рублей. Упаковки сигаретного табака за 210р + гильзы (250шт за 180р) хватает на 5 дней.
Обеды беру с собой, мясо для них покупается фермерское по пути на дачу в Сосново. Оно дешевле, чем в магазине в городе, примерно в 2 раза, качество гораздо выше.
Практически все вещи длительного пользования покупаю качественные, но не брендовые (футболки в 90% случаев секондхенд, 100-150р за штуку as new).
Двухтарифный счетчик на электроэнергию, холодильник AAA+ и стиральная машина, которая стирает ночью (соседям не мешает ибо настроена нормально) экономят до 150-200 рублей в месяц.
Траты у каждого человека делятся на 3 категории:
А. Необходимые для жизни (еда, одежда, коммунальные услуги).
Б. Желательные для жизни (шоколадка, бутылка лимонада, мороженное, поход в кино).
В. Бесполезные (бутылка пива, новый флагман телефон, "крутые" кроссовки и т.п.).
Я почти полностью избавился от бесполезных трат, контролирую желательные траты, и не урезаю необходимых.
Бесполезные траты в частности — интернет на скорости 100Мбит за 600р, когда можно взять 10Мбит за 100р, подписки на платную музыку, медиатеку. Тариф на телефоне с 1000 минут и 30 GB трафика также в большинстве своём излишен.
Способы решения финансовых проблемыТеперь к «грузу», который не даёт большинству улучшить свою жизнь в финансовом плане (дисклеймер — я категорически против израильского тарифа "перезвони" как средства экономии, равно как и других способов сократить свои траты за счёт других).
Первое. Составьте список трат, которые у вас будут вне зависимости от других условий: туда, вероятно, войдут квартплата, интернет, мобильная связь, оплата за обучение детей, ипотека, осаго, каско, ТО на машину при наличии.
Получившуюся структурированную по тратам сумму нужно рассмотреть на предмет уменьшения (в частности, не оставлять свет включенным когда в помещении никого нет, выключать телевизор или ПК если им не будут пользоваться ближайшие 5 минут, выяснить есть ли у вашего оператора интернета более медленный безлимитный тариф (для 99% задач 10 мбит достаточно), проверить сотовую связь на предмет актуальности тарифа (часто «архивные» тарифные планы начинают стоить дороже со временем). Получив искомую сумму добавьте к ней 10-20% и сразу вычеркивайте эту сумму из своего дохода. Её вы потратите всегда (не забывайте, что квартплата зимой у большинства выше).
Второе. Подумайте какие привычные регулярные траты вы совершаете. Это могут быть, например, покупки игр в «Стиме», 3 бутылки пива после работы по пятницам, кофе с утра по понедельникам или шоколадка в магазине. Решите, какие из этих трат вам действительно нужны, какие не нужны совсем, а какие вы можете заменить.
Кофе можно сделать на работе в микроволновке («Гугл» в помощь, если нет кофемашины на работе — вполне себе неплохо получается). Шоколадка, купленная коробкой в крупном магазине, будет на 8-10 рублей (20-25%) дешевле, чем если купить её на остановке у дома или в киоске метро, пиво можно выпить одно (ну или если очень важно количество — купить в разлив). Качество чаще всего будет выше, а цена ниже, ибо вы не будете платить за 3 бутылки/банки.
Лично я в определённый момент задумался о расходе машины и, почитав информацию, выяснил, что КПД одного и того же двигателя на 92 и 95 бензине различны, при этом расход 92 бензина выше чем у 95 на 8-10%, так же я выяснил, какие заправки есть поблизости и какие там цены, учёл, что моя машина разработана под 95 бензин, и что заправляясь 95 бензином я по факту экономлю в сравнении с тем, как если бы я заправлялся 92.
Также я сменил заправки Шелл на Кириши (Сургут-нефтегаз) и нашел, какая из ближайших заправок их сети продаёт бензин дешевле (разница 70 копеек с другой при почти одинаковом расстоянии). Экономия с бака бензина получилсь почти 40 рублей. Суммарная экономия с этого пункта (ограничение и разумность трат) лично у меня составляет минимум 10% моей зарплаты.
Третье. Не выбрасывайте деньги зря. Не ездите на транспорте туда, куда можно дойти за 10-15 минут, не ходите в магазин голодным, планируйте, что вам нужно купить, но всегда добавляйте на хотелки 10-15% сверху. Нельзя жить без удовольствий. Берите бутылку с водой из дома (0.5 литра хватит на 3-4 часа, но вы не купите её за 40 рублей, а достанете из сумки).
Не питайтесь в забегаловках. Современный фастфуд дороже, чем бизнес ланч в пабе.
Для примера, зайти в «Макдональдс» и взять там большой бургер, картошку и колу встанет примерно в 230 рублей. Бизнес-ланч в средней пивной или ресторане стоит в Петербурге 250-300 рублей. Вместе с тем обеда в «Макдональдсе» хватит на полдня, а бизнес-ланч насытит вас до ужина.
Импульсивные покупки (пойду куплю кофе в ларьке за 70 рублей) выливаются в 1500 рублей в месяц или в 18000 рублей в год. Если таких трат в день три, поздравляю: вы импульсивно тратите условный квадратный метр квартиры в год.
Четвертое. Любой кредит — это способ купить тот же товар дороже. Если магазин предлагает рассрочку, это значит, что вам могут продать этот же товар дешевле. Кредит допустим в двух случаях — если это ипотека или если это машина, которая вам необходима
для заработка или экономии на транспортных расходах. (Пример — жена садиться за руль, развозит вас на работу, детей в школу в двух остановках, себя на работу). В любом случае, покупая машину, помните: чтобы перевезти вашу задницу из пункта А в пункт Б достаточно условного матиза/ваза/логана. Не нужно покупать Икс-Трэйл, чтобы ездить в магазин раз в неделю. Также учитывайте, что чисто на страховке КАСКО (которая обязательна почти к любому автокредиту и без франшизы) вы потеряете от 60 и больше тысяч рублей за 3 года. Как я уже говорил раньше, машина не должна стоить больше совокупного дохода семьи за год.
Пятое. Если вы всё-таки решились на кредит, сумма платежа должна быть меньше, чем ваш доход за вычетом трат из пункта 1 и прожиточного минимума. Это гарантирует, что вы сможете его выплачивать и не лишитесь всего, выплатив 50% цены. Не гонитесь за быстрым погашением, пока у вас не будет подушки в 3-4 месячных платежа, также планируя отдых помните, что отпуск — это то, что заработано. Если для отпуска нужно взять кредит, это значит, что вы не можете себе сейчас его позволить в том формате, который запланировали. Пересмотрите место, продолжительность, даты отпуска. Лучше отдохнуть нормально на свои, чем сначала взять кредит, а потом заплатить в 1,5 раза больше и остаться ещё и без отпуска на следующий год.
Шестое. Если вы привыкнете откладывать с каждой зарплаты сумму даже в 10%, за год у вас получится "лишняя" зарплата в кармане. Но при этом не гонитесь за большой рыбой сразу.
Если вы хотите большой семейный автомобиль, но у вас нет опыта вождения, а в кармане только 200 тысяч, разумнее будет купить старый рыдван и научится ездить и чинить его, чем купить в кредит за 1 миллион новую машину, платить КАСКО и случайно её разбить.
Если вам негде жить, или вы просто хотите съехать от родителей, либо перебрались в другой город — оценивайте траты разумно, снимите комнату (или квартиру с друзьями), чтобы платить за съем на 30-40% меньше. Разницу между съемом части квартиры и полной
квартиры кладите в копилку. В Петербурге, например, это около 8-10 тысяч рублей. За три года у вас будет 360 тысяч только с этой статьи "экономии". На эти 360 тысяч вы сможете купить комнату в коммуналке (пусть даже и в ипотеку), и вы будете платить уже за свою комнату.
Предположим, вы получаете 35 тысяч рублей и живете один. Вы платите за аренду 9 тысяч, на 14 тысяч живете, 9 тысяч откладываете на квартиру, 3 тысячи оставляете на непредвиденные расходы. Через 3 года у вас будет около 350 тысяч, которые позволят
вам взять (при том же уровне зарплаты) ипотеку на 10 лет на комнату ценой 1,2 млн рублей, с ежемесячным платежом около 11,5 тысяч. Если у вас будет возможность, вы будете гасить кредит досрочно и закроете его через 5 лет, если не будет, будете платить все 10 лет. В любом случае, это будет ваша собственность по истечении 8-13 лет от старта работы, и если вы вдруг найдёте себе девушку или жену, которая будет зарабатывать 25 тысяч, вы сможете вдвоем откладывать в месяц уже не 10 а 18-20 тысяч (а если захотите и все 25).
Это уже позволит вам накопить за 3 года сумму, которой хватит на покупку однокомнатной квартиры. И, опять-таки, у вас будут два варианта:
А. Выплатить ипотеку за 10-15 лет, не сильно урезая себя в уровне жизни.
Б. Сократить расходы или начать зарабатывать больше (продвинуться по карьерной лестнице, найти вторую работу). Тогда вы сможете выплатить ипотеку за 5-8 лет, обзаведясь своим жильём к 30-32 годам.
Те 3 тысячи рублей, которые я назначил на непредвиденные расходы, за 10 лет превратятся в полноценные 450 тысяч рублей, которые вы при желании сможете потратить на отпуска, машину, досрочное погашение ипотеки, содержание жены в декрете и так далее.
Есть у ипотеки и обратная сторона медали. Купленный новый телефон за 10 тысяч рублей — это лишний месяц ипотеки, новый телефон каждый год — это дополнительный год к ипотеке на 15 лет. Четыре бутылки пива по 50 рублей в пятницу (цена примерная) — месяц к ипотеке в год.
Кофе каждое утро перед работой за 70р: два месяца к ипотеке в год, поездка на такси 2 раза в неделю — полтора месяца к ипотеке в год. То есть, если вы каждый год покупаете телефон, пьете пиво каждую неделю, пьете кофе из киоска каждый день, и пару раз в неделю едете на такси домой, то платить за квартиру вы будете на 5-6 лет дольше.
Накопления (если вы не хотите ипотеку и вам есть, где жить) подчиняются тем же правилам. 10% от зарплаты в 35 тысяч — это 450 тысяч через 10 лет, а если откладывать по 10% вдвоем, то уже 900 тысяч. Если ужать себя там, где вы на это способны, с дохода в 60 тысяч семья с жильем может откладывать по 25-30 тысяч в месяц, то есть ездить раз в год на море и при этом накопить около 250 тысяч за год, но если не ограничить себя в тратах… Результат к сожалению известен. Виноваты будут все вокруг, но своей квартиры с такой зарплатой у вас не будет.
Еще одно важное замечание. Я пишу про Петербург. В Москве квартиры дороже, а зарплаты выше. В маленьких городах зарплаты меньше, но и жильё дешевле.
Инструмент накопления лично я вижу только один — срочные вклады в банках без возможности снятия, но с возможностью пополнения. Причина — угроза потери пусть даже маленьких процентов останавливает необдуманное снятие. Инструменты типа ИИС гипотетически выгоднее, но по факту вовсе не обязательно будут приносить прибыль.
Ответы на вопросы из комментариев1. Vanxant, причины, по которым я не ездил 10 лет на море, описаны в начале поста.
2. Andreyop, в пассивный доход я не верю, но квартиру детям делаю. Откладывать 10% — это способ накопить, практически не ограничивая себя.
3. Capi4ca, вы, возможно, правы, но море имеет множество ограничений. В частности, акклиматизация делает поездку на срок меньше двух недель бессмысленной.
4. Oldgest, Карельский перешеек замечательное место, в хорошие выходные берёшь лодку на Вуоксе в аренду за 500-1000 рублей на несколько часов и плаваешь, наслаждаясь природой.
5. Diametr_i_dlina, речь о препятствиях, которые есть у 95% населения, но ими не осязаемы ни в каком виде.
6. Денис В. Трохачев, на мой взгляд, хорошо отдыхать можно и без поездки в Турцию или Сочи.
7. Senecarus, прекрасно живет, уверена в завтрашнем дне. И точно знает, что на улице не останется, и к родителям проситься не придётся.
8. Yacc11, такую версию басни я ещё не слышал.
9. Alex Mikhailov, я не уверен, что знаю хоть одного человека, у кого смартфон инструмент для работы.
10. Darkdanchik, ответил в тексте, у меня используется имущественный вычет, я не могу вычитать ИИС в этом случае.
11. Ezdakimak, если бы я получал 500 рублей в час, этого поста не было бы.
12. Lord_baskervil, регулярно делаю полный противень, который обходится примерно в 250-300 рублей. Тесто покупное. Задача: взять противень, раскатать тесто, положить заправку, засунуть в духовку. Около 15 минут моего времени + 8-12 минут на приготовление,в которые можно заниматься другими делами.
13. Demokrat_7, по моему субъективному мнению, система сейчас стабильнее, чем в любой десятилетний период времени за последние 70 лет.
14. Les_i_ya, богат не тот, у кого последний айфон, а тот, кому хватает на жизнь. Как я показал выше, дохода в 60 тысяч на двоих вполне хватает на жизнь и на квартиру за 10 лет. И именно их гири тянут вниз, а не тех у кого 80-90 тысяч в месяц.
15. Arbroath01, отсутствие моря не означает отсутствие отдыха.
16. Rus_logic, вы правы, но я детей не урезаю. Велосипеды есть, игрушки тоже, развлечения присутствуют. Гораздо более того, что было у меня в детстве, как бы мне от этого ни было грустно. Накоплением ради накопления я не занимаюсь: я решаю чётко поставленные самим собой задачи доступными для меня средствами.
17. Алекс Иголкин, мои дети знают, что достаток может быть разный.
18. Andrey_ryndin, спасибо за развернутое описание по поводу машин. Рекомендовал бы к прочтению остальным.
19. 0ratoria, а какие у вас есть варианты?
--- Конец письма ---Дополнение от автора письма:
Работал на двух работах сразу всего полгода примерно. Отпуск на даче у родителей - там нам всегда рады.
Все деньги, что занимались на первую квартиру, были возвращены. На вторую — в процессе. Только, когда у меня вырастут дети, им не придётся отдавать 50% стартовой зарплаты дяде с квартирой. И у них будет старт который не будет от них требовать таких вложений, а у меня уже будет все хорошо.
Работаю я на той работе, которая мне нравится. Покупная мебель в большинстве своём не очень хороша (в пределах до 20 тысяч за единицу), но я могу потратить 4-5 часов и сделать лучший вариант за 10 тысяч, так что это тоже вариант заработка (пусть и непрямого). Я точно знаю, что и как делать в машине, и могу её починить сам, не платя 50-60% цены ремонта дяде (и государству).
https://olegmakarenko.ru/1633945.html
