Цитата сообщения Бизнесвумен

Банки рассматривают разные категории заемщиков. Большинство формируют предложения для людей, не достигших пенсионного возраста. Это связано с тем, что такие заемщики наиболее платежеспособны и финансирование таких клиентов более безопасно для банка. Но любой заемщик - это в первую очередь прибыль для банка. Поэтому ряд финансовых учреждений готовы кредитовать пенсионеров. В этой статье рассмотрим, какие коммерческие банки дают кредиты пенсионерам, что требуется для оформления и где наиболее выгодное предложение.

Чем рискуют банки

Риск банка заключается в том, что денежные средства могут быть не возвращены. Пенсии в России оставляют желать лучшего, поэтому платежеспособность таких заемщиков ставится под сомнение. И, более того, чем старше потенциальный клиент, тем вероятней ситуация с летальным исходом.

А в таком варианте обязательства передаются наследникам по закону или по завещанию, что в любом случае требует дополнительных соглашений и отдельной нагрузки на банк. Более благоприятным условием для выдачи ссуды является факт того, что пожилой заемщик имеет помимо пенсии официальное место работы.

В такой ситуации договор оформляется даже на более выгодных условиях и под маленький процент, так как пенсия рассматривается как дополнительный источник дохода. Но где сможет взять кредит неработающий пенсионер? Об этом - далее.

Дают ли кредиты пенсионерам

Пенсионер - это человек, у которого есть постоянный источник дохода, гарантированный государством. Более того, как правило, расходы таких людей несколько ниже, чем у работающего населения. Это связано с тем, что у пенсионера имеется своя жилая собственность, и запросы несколько ниже, чем у молодых людей.

Соответственно, банковские компании могут получить в лице пожилого, даже безработного, пенсионера дополнительную прибыль. Только потребуется обезопасить себя от того, что деньги могут быть не возвращены.

Поэтому наиболее частым условием выступает наличие договора страхования. Банк, предлагая заем, не имеет права навязывать страховой продукт. Но и отказывают в кредитовании чаще всего тем клиентам, которые намереваются получить финансирование без страховки.

Наиболее частый вид страхования в таких случаях - это страховка жизни и здоровья. У пожилых людей нередки различные болезни, приобретенные за длительный период жизни. Поэтому в случае непредвиденных обстоятельств по состоянию здоровья, например, наступлению инвалидности или смерти, банк в любом случае вернет свои деньги. Только выплату произведет не клиент, а страховщик.

Поэтому в таких условиях вопрос: можно ли взять кредит безработному пенсионеру, для банка носит утвердительный характер. Но компании выставляют определенные возрастные ограничения. Потребительское кредитование, которое рассчитано не на длительный период, будет рассматриваться в положительном ключе, но вот длительные договоры ипотеки для этой категории граждан уже вряд ли доступны.

Как повысить шансы для получения кредита

Банки всегда полагаются на статистику и финансовые документы. «Сухие цифры» и официальная информация являются ключевым фактором для принятия решения о возможности кредитования. Наибольшие шансы на одобрение со стороны банка имеют те заемщики, у которых есть в наличии хорошая кредитная история.


После этого можно повторно направить заявку. Также внимание обращается и на платежеспособность. Чем больше доходы заемщика, тем более финансовая организация будет рассчитывать на сотрудничество.

Кредит пенсионеру будет одобрен с большей вероятностью, если заемщик предоставит пакет документов, подтверждающий размер пенсии и все дополнительные доходы. Трудоспособному клиенту понадобится справка по форме 2-НДФЛ. Далее рассмотрим, где можно взять кредит наличными пенсионерам.

Какие банки дают кредит пенсионерам

Многие банки разрабатывают кредитные продукты под пенсионеров. Это означает, что у них в условиях для выдачи кредитования заложена информация о расширенном пороге возраста клиента.

А для подтверждения доходов достаточны сведения, которые отражают размер пенсии. Рассмотрим, какие банки дают кредит неработающему пенсионеру. В их число входят:

✔ Сбербанк;
✔ Восточный Банк;
✔ Райффайзен;
✔ Ренессанс;
✔ Уральский банк реконструцции и развития (УБРиР);
✔ Россельхозбанк;
✔ Почта Банк;
✔ Совкомбанк;
✔ Запсибкомбанк;
✔ Уралсиб;
✔ СМП;
✔ Быстробанк.

И ряд других организаций. Давайте выделим наиболее актуальные предложения на текущий момент и сравним условия получения кредита.

Ренессанс Кредит

Сумма финансирования для пенсионеров варьируется от 30 000 до 200 000 рублей. Длительность договора составляет от 2 до 5 лет. При этом заемщик может закрыть договор досрочно или вносить на счет сумму, которая превышает ежемесячный платеж.

Процентная ставка находится в пределах от 11,3% до 24,7%. Назначается индивидуально и во многом зависит от количества документов, которые предоставляет потенциальный клиент при формировании сделки.


Доступна бесплатная услуга СМС-информирования, которая позволит контролировать текущий счет и будет информировать о необходимости внесения денег перед датой платежа. Сформировать заявку можно в отделении, через сайт или позвонив на номер горячей линии.

По данной программе возраст для женщин ограничен с 55 до 70 лет. Для мужчин - с 60 до 70. Верхняя планка устанавливается на дату предполагаемого закрытия договора. В качестве документов банк потребует:

✔ паспорт;
✔ пенсионное удостоверение;
✔ справку из Пенсионного фонда;
✔ ИНН;
✔ водительское удостоверение;
✔ загранпаспорт.

Последние три документа могут быть не обязательны для оформления. Поэтому Ренессанс Кредит - это одно из мест, где можно получить кредит неработающим пенсионерам.

Восточный Банк

Альтернативным решением является Восточный Банк. В этой компании можно получить финансирование до 100 000 рублей. Решение о выдаче кредита принимается за 15 минут. Чтобы оформить сделку, при себе достаточно иметь всего лишь паспорт.

Минимальный порог финансирования составляет 40 000 руб. Длительность договора рассчитана от 13 месяцев до 3 лет. Условиями договора предусмотрено страхование жизни и здоровья. Сформировать заявления можно как через офис, так и удаленно.

Возраст заемщика начинается с 50 лет для женщин и 55 для мужчин. Максимальный предел 76 лет. Доступна услуга «Кредитные каникулы», по которой можно отсрочить платеж до 3 месяцев. Рассмотрим, как взять в банке кредит пенсионеру.

1. Подать заявку через сайт, по телефону или в отделении.
2. Дождаться положительного решения в течение 15 минут.
3. Обратиться в офис, с собой взять паспорт.
4. Подписать документы и пользоваться денежными средствами.

Московский Кредитный Банк

В этом банке доступная сумма - до 3 млн рублей, а кредитный договор может быть рассчитан до 15 лет. Но при условии, что к дате закрытия заемщику будет не более 70 лет. Заявление рассматривается за 1 час.

Ставка начинается от 10,9%. Решается в индивидуальном порядке. Предусмотрена страховка. В качестве документов достаточно будет предоставить паспорт. Но дополнительно банк может запросить СНИЛС, ИНН или пенсионное удостоверение.

Райффайзенбанк

В Райффайзенбанке можно получить персональный кредит со ставкой от 9,99% сроком от года до 5 лет. Доступный предел суммы - 2 млн рублей. Заявка подается через отделение и удаленно. Банк проинформирует о положительном решении за 1 час.


Минимальный уровень дохода для москвичей начинается от 25 000 рублей, для жителей остальных регионов - с 15 000. Если это условие не выполняется, то в кредите будет отказано. Помимо паспорта и пенсионного удостоверения стоит подготовить справку из пенсионного фонда, в которой отражена информация о начисляемой пенсии.

Как оформить кредит пенсионеру

Чтобы взять кредит наличными работающему пенсионеру, или тем пожилым людям, которые не трудоустроены, нужно в первую очередь направить заявление. В остальном процедура оформления сделки ничем не отличается от стандартного кредитования. Порядок действий может быть следующим:

1. Найти банк, который готов кредитовать пенсионеров.
2. Уточнить информацию об условиях и перечне документов.
3. Сформировать заявку через сайт или в отделении.
4. Дождаться положительного ответа.
5. Направиться в офис для подписания документов.

Кредитование - это надежный способ получить деньги для решения собственных вопросов. Банки предлагают кредиты в том числе и пенсионерам. А основное требование - это наличие положительной кредитной истории и доходности, достаточной для погашения ежемесячных платежей. Обычно сумма, которая ежемесячно поступает на счет клиента, должна быть вдвое больше, чем предполагаемый месячный взнос.

Банки с высоким одобрением по кредитам

Высокие шансы на получение займа есть при обращении в кредитные организации, которые дают кредиты всем, кто соответствует минимуму требований:

✔ Тинькофф Банк;
✔ ХоумКредит;
✔ Русский Стандарт;
✔ Ренессанс;
✔ Кредит Банк;
✔ Восточный Экспресс;
✔ Совкомбанк;
✔ Бинбанк.

Столкнувшись с отрицательным ответом в Сберегательном Банке, гражданин с высокой долей вероятности может рассчитывать, что средства дадут в одном из вышеперечисленных учреждений, а при успешном погашении первого займа - рассчитывать на более выгодные предложения в качестве постоянного клиента.

Банки одобряющие ипотеку для пенсионеров

Низкий доход, отсутствие серьезных накоплений (если бы они были у россиян, тогда и не было бы такой острой необходимости в ипотеке) и небольшие шансы добиться новых источников дохода элементарно в силу физической слабости являются основными факторами, которые объясняют нежелание банков иметь дело с пенсионерами в ипотечной сфере.

Сегодня многочисленные банки выдвигают ряд следующих условий пожилому поколению:

✔ возраст к моменту погашения ипотеки - 65 лет;
✔ после выхода на пенсию желательно, чтобы человек продолжал постоянно работать. Минимальный послепенсионный трудовой стаж - 1 год;
✔ пенсионер должен иметь такой доход, чтобы ежемесячный ипотечный платеж составлял от него не более 45 процентов, т. е. платеж не должен «съедать» столько, чтобы у заемщика оставалось меньше прожиточного минимума;
✔ пенсионеру, скорее всего, придется взять на себя обязательства оформить страховку, подразумевающую выплату в случае подрыва здоровья или смерти. Так банки стремятся обеспечить себя дополнительной гарантией возврата денежных средств;
✔ ипотека пенсионерам в 8 из 10 случаев выдается только при наличии финансово надежных поручителей.

Понятно, что едва ли наберется хотя бы 3% российских пенсионеров, которые бы полностью соответствовали представленному списку. Взять лишь тот факт, что мужчины официально будут выходить на пенсию в 65 лет. Вообще, пенсионерам в РФ практически не дают долгосрочных ипотек. Крупные банки, например тот же Сбербанк, в последнее время повышают возраст окончания ипотеки до 75 лет, а иногда даже до 80 лет.

Но основная-то проблема заключается не в возрасте, а в финансах. В РФ даже работающие пенсионеры часто имеют такой общий доход за месяц, что стандартный ипотечный взнос сразу заберет больше половины. Подобные условия не устраивают банки. Еще тяжелее приходится тем пожилым людям, которые работать не имеют возможности. Тут как минимум нужна атомная пенсия, чтобы банк в принципе принял на рассмотрение заявление об ипотеке. Есть ли вообще хоть какие-то лазейки для людей преклонного возраста? Есть, и ниже они будут рассмотрены.

1) Залог недвижимого имущества

Тем пенсионерам, которые уже имеют в своей собственности недвижимость, можно попробовать известный вариант с взятием ипотеки под залог этой самой недвижимости. Точно можно рассчитывать на такой вариант в Сбербанке, Россельхозбанке, АИЖК, ВТБ 24 и Совкомбанке. Так, Сбербанк практикует выдачу финансовых средств пожилым людям, принимая в качестве залога любую жилую недвижимость. Главным камнем преткновения может стать тот факт, что приобретаемое жилье окажется дороже залоговой недвижимости. А также то, что у пенсионера в данный момент может не оказаться достаточно денег для внесения первоначального взноса.

2) Обратная ипотека

Недавно Сбербанк включил в перечень своих программ и эту. Название этого способа ипотечного кредитования говорит само за себя. Пенсионер сдает свое жилье в банковский залог, а банк регулярно (периодичность оговаривается заранее - 2 недели, месяц, полгода) платит ему своего рода ренту. С этой рентой пенсионер волен поступать как угодно. Может копить (хотя это опасно из-за инфляции и скачков цен на недвижимость), может оформить другой ипотечный кредит в том же или другом банке, используя этот финансовый козырь - регулярный пассивный доход. А после смерти пенсионера залоговая недвижимость отходит в полную собственность банка.

3) Ипотечный созаемщик

Тут все предельно просто. Созаемщиком может выступать кто угодно, в том числе и пенсионер. Как правило, пожилые люди становятся созаемщиками вместе со своими детьми/внуками. Жилищные проблемы легче решать с семейной поддержкой. Для стариков в этом случае требования будут значительно мягче, ведь и доля их финансовой ответственности перед банком будет значительно ниже. Ипотека для пенсионеров с созаемщиком - весьма популярный вариант.

В отличие от поручителя, который выступает неким «гарантом», что основной плательщик сможет расплатиться с долгом, прибегнув к его помощи, созаемщик делит с основным должником все права и обязанности по уплате кредита. Так, созаемщик может самостоятельно уплачивать задолженность в полном объеме, либо оба плательщика могут разделить ее в определенной пропорции. Также созаемщик, в отличие от поручителя, имеет право без проволочек внести внеочередной платеж для досрочного погашения кредита. Он может получить любую информацию о займе, а после полной уплаты долга - заказать соответствующую справку.

Привлекать созаемщика при ипотеке очень выгодно за счет следующих факторов:

✔ его доход, в отличие от дохода поручителя, учитывается при определении максимальной суммы платежа;
✔ банку выдать ипотеку нескольким участникам менее рискованно, чем одному заемщику, поэтому вероятность одобрения выше (особенно актуально для крупных банков, выдающих кредиты только под стопроцентное обеспечение, например Сбербанка);
✔ кредитуемые могут разделить платежи в произвольной пропорции, что в итоге облегчит выплату кредита.

Созаемщик обязан погашать кредит наравне с владельцем квартиры, даже если не является собственником помещения. Такая ситуация возникает нередко, например, если созаемщиками выступают родители молодой семьи, решившей оформить ипотеку.

В случае если основной плательщик не внесет очередной платеж, банк обратит взыскание на созаемщика. Обычно в договоре указываются счета, с которых учреждение имеет право списывать долг, - среди них обязательно будет расчетный или зарплатный счет созаемщика при ипотеке. Именно с него будет исчислена в пользу банка недостающая сумма.

В случае если плательщики не будут исполнять свои обязанности одновременно, кредитор сможет выставить им требования о погашении долгов в одинаковой пропорции.


Жена или муж при взятии ипотеки обязательно будут являться созаемщиками, если они оформили официальные отношения. Даже если квартира оформляется только на одного супруга, например на жену, вторая сторона обязательно включается в договор. Если же супруги находятся в так называемом гражданском браке, то могут оформлять либо совместную ипотеку, либо брать кредит на одного.

Это требование банков порождает сложности при разводе. Нередки ситуации, когда после расторжения брака жилье отходит только одному супругу, а обязанность платить налагается на обоих.

Чтобы избежать подобных ситуаций, юристы советуют заключать брачный договор. При его наличии можно, к примеру, исключить жену из числа созаемщиков, если в договоре будет прямо написано, что она не будет иметь никаких прав на жилье, и муж оформляет его в свою собственность.