Рынок потребительского автокредитования сузился, и в этих условиях набирает популярность финансовый лизинг – долговременная аренда автомобиля с последующим правом выкупа. Несмотря на то, что эта услуга обладает рядом недостатков и является незнакомой и довольно сложной для украинских потребителей, она может стать достойной заменой банковским займам, а также помочь в реструктуризации проблемных кредитов.
Почем лизинг для народа?
Лизинг – это аренда имущества с правом последующего выкупа. Применительно к автомобилю механизм действует так: лизинговая компания дает клиенту право ездить на принадлежащей ей машине, а клиент выплачивает за это ежемесячное вознаграждение компании и лишь после всех выплат получает право собственности на автомобиль.
Различают два вида лизинга – оперативный и финансовый. Оперативный применяется при небольших сроках аренды (1-3 месяца) и ориентирован, в основном, на иностранных туристов и отечественных предпринимателей. Турист берет авто напрокат, некоторое время ездит на нем, а затем возвращает лизинговой компании.
Финансовый лизинг предусматривает, что клиент в течение длительного срока договора (обычно несколько лет) выплачивает лизинговой компании стоимость автомобиля по частям, затем вносит остаточную стоимость имущества и получает право собственности на авто. Именно финансовый лизинг может быть альтернативой покупке автомобиля в кредит.
Процедура лизинга выглядит в общих чертах так. Сначала лизинговая компания приобретает за свои или заемные средства парк автомобилей, а затем предлагает их в долгосрочную аренду клиенту. Клиент выбирает подходящую ему модель и, взяв с собою паспорт, заверенную копию трудовой книжки, справки о доходах и о присвоении идентификационного кода, подает заявку компании-лизингодателю. Большинство лизинговых компаний следят за тем, чтобы официальной зарплаты арендатора хватало на уплату ежемесячных платежей, но при этом у клиента еще оставались бы деньги "на жизнь".
Если лизингодатель дает добро, клиент подписывает один договор лизинга и платит первый взнос. Раньше начальный платеж составлял 15-20% от стоимости авто, теперь ставки повысились, и клиенту придется сразу заплатить около 30% от общей цены машины.
Лизинговая компания сама регистрирует автомобиль в МРЕО, сама оплачивает страховку и пенсионный сбор. Это занимает несколько дней. Лизингодатель берет на себя все перечисленные формальности, а также оплачивает транспортный сбор и ежегодный техосмотр.
Правда, есть одно "но": все эти платежи включаются в сумму начального взноса и ежемесячных выплат по договору лизинга. Также клиент должен будет сразу заплатить 1% от стоимости автомобиля за услуги нотариуса, чтобы договор обрел юридическую силу.
Плюсы...
Ранее услугой автолизинга пользовались в основном юридические, а не физические лица, доля которых составляла всего 5%. Но после того, как сектор потребительского кредитования значительно сузился, лизинг может стать "палочкой-выручалочкой" и для банков, и для автосалонов.
Украинское объединение лизингодателей прогнозирует, что до конца этого года количество физлиц, взявших авто в лизинг, значительно увеличится. Фактически, лизинг может заменить потребительские автокредиты.
Банки в условиях дефицита ресурсов перестали выдавать кредиты на покупку автомобилей еще в конце прошлого года. Кроме того, выросло количество проблемных кредитов, под которые банки вынуждены формировать большие резервы. Лизинг же позволит банкам избавиться от неликвидных активов и не приобрести новых проблем.
У многих банков есть собственные лизинговые компании. И эти компании будут покупать авто у заемщика в счет погашения кредита. В этом случае лизинг будет добровольным компромиссным вариантом в отношениях банка с проблемным клиентом, позволит увеличить срок выплат и уменьшить ежемесячные суммы.
Кроме того, таким образом банк решает проблему изъятия залогового имущества, ведь при лизинге автомобиль до последнего момента принадлежит лизингодателю, а не клиенту, как в случае с автокредитом.
Автодилерам, в свою очередь, нужно добиться того, чтобы машина была по карману покупателю. Поэтому продавцы авто пользуются лизингом для стимулирования продаж в условиях кредитного дефицита.
Время – деньги. Главное преимущество лизинга – экономия времени клиента. Лизинговая компания берет на себя все бумажные и прочие формальности: оформление страховки, оплату всех необходимых налогов и сборов, регистрацию в ГАИ, плановые техосмотры. Клиент оформляет лишь один договор, платит лишь один авансовый платеж и получает машину в пользование. Кроме того, отпадает вопрос прописки, ведь многие лизинговые компании не требуют регистрации по месту приобретения авто.
Также к услугам клиента – круглосуточная телефонная линия поддержки. С ее помощью можно вызвать гаишников или эвакуатор, забронировать билеты или номер в гостинице, вызвать дорожную помощь ("ассистанс").
С помощью лизинговой компании можно относительно легко поменять одну модель автомобиля на другую, не выплачивая полную стоимость. Объект лизинга является собственностью лизингодателя, поэтому не фигурирует в налоговых декларациях клиента и судебных разбирательствах про раздел имущества.
В общем, заключая договор лизинга, клиент получает комплексную услугу из одних рук без лишней мороки и волокиты.
...и минусы
При всех преимуществах лизинга, недостатков у него тоже немало. Первый и главный недостаток заключается в том, что машина вам не принадлежит до тех пор, пока вы не погасите ее остаточную стоимость. Если при автокредите действует схема "утром стулья – вечером деньги", то лизинг предусматривает обратный порядок: "утром деньги - вечером стулья". Клиент пользуется машиной или по генеральной доверенности, или по временному техпаспорту, который оформляется на имя лизингополучателя.
Вопрос собственности накладывает дополнительные ограничения, ведь чужими вещами нельзя распоряжаться так же свободно, как своими.
Клиент обязан проходить техосмотр и ремонт только на указанных СТО; не имеет права устанавливать никакое дополнительное оборудование на автомобиль, вроде газовых баллонов, обвесов, неона или литых дисков; не может превышать установленный лимит годового пробега. Лизингодатель также накладывает серьезные санкции, если машина попала в ДТП по вашей вине.
Все эти моменты могут трактоваться как нарушение условий договора, что повлечет за собой его расторжение. При этом начальный взнос и уплаченные лизинговые платежи будут потеряны, а автомобиль останется в собственности лизинговой компании. То же произойдет и в случае просрочки ежемесячных платежей. За досрочное расторжение договора лизинга придется заплатить огромные штрафы.
Что дешевле – кредит или лизинг?
С одной стороны, лизинговые ставки меньше, чем кредитные, но лизинговые компании привязывают ежемесячные платежи к курсу доллара.
Переплата по лизингу в процентном выражении зачастую получается большей, чем по автокредиту. Но происходит это за счет того, что все необходимые налоги и сборы уже включены в сумму ежемесячного платежа.
Во многом выгодность или невыгодность зависит от срока оформления лизинга и остаточной стоимости автомобиля. Она зависит от марки и состояния авто, определяется в каждом случае индивидуально в зависимости от пожеланий клиента.
При подходящих условиях лизинг может стать достойной альтернативой покупке автомобиля в кредит или же реструктуризации уже существующего займа.
