Бизнесвумен все записи автора
В настоящее время все чаще наблюдается со стороны кредитных организаций несоблюдение норм действующего законодательства в сфере потребительского кредитования. Наиболее частым нарушением прав заемщика-потребителя может являться так называемое «навязывание» страховых услуг при оформлении кредита.

Как правило, клиент банка узнает о «страховке» уже после того, когда приходит домой и уже тогда вчитывается в условия своего договора и видит, что в сумму кредита была включена страховая премия, и достаточно в значительных размерах. Безусловно, Банку выдача кредита совместно со страхованием более выгодна, так как банки стремятся уменьшить свои риски, увеличить доходы, начисляя проценты на большую сумму выданного кредита и улучшить показатели по продаже дополнительных услуг. При этом клиенту в отделении Банка сообщается, что без страхования в выдаче кредита будет однозначно отказано, а фактически в общих и индивидуальных условиях кредитования говорится о добровольном страховании, от оформления которого выдача кредита не зависит.

При возникновении подобной ситуации, каждому клиенту необходимо помнить о существовании Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 года “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”, которое закрепляет право отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания, применяемый с 01.01.2018 года (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У).

До 01.01.2018 г. заявлять свой отказ от страхования можно было в течение 5 рабочих дней. При этом условиями страхования может быть установлен более длительный период, позволяющий отказаться от страхования и вернуть страховой взнос, премию или плату. При подаче заявления на отказ от страхования в установленные сроки уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Однако и здесь банки нашли способ, как не расторгать договор страхования и при этом не возвращать плату за страхования. Теперь, как правило, клиент банка включается в коллективную программу страхования. В данных отношениях участвуют: страховщик - это страховая компания, страхователем является сам банк, а заемщик является лишь застрахованным лицом. Так, при буквальном толковании данного Указания, заемщик - физическое лицо не является напрямую страхователем, а, следовательно, с позиции банков, на него не распространяются нормы Указания.

Однако с указанной позицией не согласился Верховный суд РФ в своем определении от 31.10.2017 года по делу № 49-КГ17-24. Верховный суд РФ разъяснил, что Указание ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. применимо к данным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, которые несут все расходы, связанные с уплатой страховой премии, в то время как формально страхователем по договору коллективного страхования является юридическое лицо - Банк.

Таким образом, заемщик - застрахованное лицо вправе отказаться от страхования в установленные сроки и вернуть плату за страхование. В случае если возврат не был осуществлен, обратиться в суд за взысканием платы за страхование. Кроме того, не редки случаи, касательно страхования, когда банком не соблюдаются требования о доведении до заемщика до заключения договора стоимости страховой услуги, не предоставлении возможности добровольно согласиться или отказаться от заключения договора страхования или же включения в программу страхования.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Императивной нормой части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредитовании (займе)» установлена обязанность кредитора в заявлении о предоставлении кредита указывать информацию о стоимости за отдельную плату дополнительной услуги, оказываемой кредитором и (или) третьими лицами, а также обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров.

Из ч. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что условия о заключении других договоров либо пользовании услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

По указанному нарушению клиент вправе обратиться с письменной претензией в банк, а при неудовлетворении своих требований, обратиться жалобой на соответствующие действия в Роспотребнадзор.

Кроме того, участились случаи, когда банки устанавливают в кредитных договорах процентные ставки, поставленные под определенные условия или действия клиента. Изначально это выглядит достаточно заманчиво, когда обрисовываются только «привлекательные» условия кредитного договора. Например, в течение срока действия договора процентная ставка постепенно снижается в определенные договором период. Полная стоимость кредита, которую банки обязаны доводить до клиента в соответствии со ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" рассчитывается с учетом уменьшения процентной ставки. Однако, иные условия договора, как правило, детально не обрисовываются заемщику.


В подобных договорах всегда существуют определенные уловки, которые позволяют банку в последующем установить более высокую процентную ставку. Это могут быть такие условия, при которых процентная ставка может быть автоматически банком увеличена при допущении клиентом хотя бы одной просрочки, при этом одновременно будут применяться и штрафные санкции.

Кроме того, если заемщик оформляет кредитную карту, необходимо обращать внимание, что за наличные и безналичные операции по карте, как правило, устанавливается разная процентная ставка и за наличные операции процентная ставка в разы выше, при этом полная стоимость кредита доводится до заемщика исходя из самой низкой ставки.

В соответствии со ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Согласно ч. 4 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в частности платежи по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).
Частью 7 ст. 6, указанного закона, закреплено, в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа).

Статья 6 также закрепляет, что Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Существуют иные варианты условий о процентной ставке, поставленной под действия клиента, которые банки включают в договоры. При этом в подобных условиях до потребителя вообще изначально невозможно довести итоговую стоимость кредита. Кроме того, при фактическом увеличении в последующем процентной ставки, банки не доводят до потребителя новую полную стоимость кредита. А также, изначально при заключении кредитного договора расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не производится банками исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа), с целью сокрытия возможности начисления более высоких процентов.

Рекомендуем детально изучать условия кредитного договора, требовать у сотрудников банка разъяснить его условия, во избежание в дальнейшем значительной переплаты по кредиту.