Настроение сейчас - нормалНа минувшей неделе ФАС, этот постоянный защитник заемщиков, внес очередное предложение. Я процитирую слова Андрея Кашеварова (замруководителя ФАС) из газеты РБК Daily: «ведомство предлагает обязать банки раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) в наглядной форме так же, как, например, указываются цены на товары в магазине».
Чудесно, не правда ли? Пробежался по нескольким магазинчикам (банкам) и выбрал наиболее дешевый продукт. Но дальше не сказано ни слова о том, как раскрывать и что за «наглядная форма».
В данный момент эффективная процентная ставка указывается в договоре, вполне наглядная форма. Но вывести ее из договора, как бы ни хотелось это сделать ФАС и Роспотребнадзору, вряд ли получится. Ставка эта зависит от всех условий кредита, начиная от срока и официального процента и заканчивая комиссией за ведение счета, страхованием заемщика или объекта кредитования. Таким образом, до того, как заемщик выберет себе кредитную услугу, невозможно рассчитать ему ЭПС, ну только прикинуть, а тем более сравнить ее с банками-конкурентами, у которых условия кредитования по аналогичным продуктам не всегда общедоступны (часто дополнительные условия выясняются при чтении договора).
ЭПС, вообще-то говоря, вводилась в том числе для того, чтобы заемщик представлял реальную стоимость кредита и мог выбрать наименьшую. В данный момент, чтобы узнать стоимость кредита (ЭПС) различных банков приходится доходить до стадии подписания договора и там уже искать это число. Согласитесь – не самый удобный. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) проверило знание населения о ЭПС. 50% ответили, что знают об обязательном раскрытии ЭПС банками, из них 28% что-то слышали и 22% знают об этом хорошо. Но то, чего боялись больше всего банкиры (что клиенты перестанут брать кредит, когда увидят ЭПС) так и не произошло: 65% процентов не намерены менять свое отношение к кредитам. Так что введение ЭПС не дало ни положительного, ни отрицательного эффекта. Наверное, плохо продумали.
Что же делать в такой ситуации? Как мне видится, единственный выход из такой ситуации – заставить убрать все скрытые комиссии банков. Ведь есть пример ВТБ24 и Русского стандарта. Так должны поступить все банки. А все «накладные расходы», которые появляются в связи с обслуживанием кредита, просто включить в стоимость, т.е. в процентную ставку. Тогда для любого продукта можно довольно просто рассчитать ЭПС, которая не будет сильно отличаться от ЭПС в договоре кредитования. Тогда наступят так не желанные банками времена, когда мы, заемщики, сможем спокойно сесть и сравнить разные кредитные продукты от разных «производителей». Тогда уже можно и ценники наклеивать.
Оригинал статьи
