Первый вице-премьер страны России Игорь Шувалов 7 апреля заявил, что уровень просрочки по ипотечным платежам в России не превышает 2-3 %. Вот лучше бы он приурочил свое заявление к Первому апреля!

Итак, по словам госп. Шувалова, Правительство РФ понимает, как складывается ситуация на рынке ипотеки.

Госп. Шувалов также отметил, что банки его заверили, что уровень просрочек не превышает 2-3 процентов, по некоторым отдельным кредитным учреждениям – 4 процента, однако в целом ситуация значительно стабилизировалась. Вице-премьер добавил, что если ситуация будет оставаться на том же уровне, то \"уровень неплатежей не будет превышать 5 процентов по итогам года\".

Заявление госп. Шувалова звучит диссонансом заявлению помощника Президента России, председателя наблюдательного совета Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Аркадия Дворковича, который в начале марта \"озвучил\" иную цифру просрочки по ипотечным платежам в стране России – 20 % и более. Согласно данным квартальной отчетности Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) за IV квартал 2008 года, доля просроченных кредитов выросла на 37,3 процента и достигла 11,5 процента.

В преддверие дефолтов ипотечных заемщиков Центральный банк разрабатывает дополнительные меры поддержки банков и их клиентов. Согласно этим мерам, квартиры тех, кто не в состоянии расплачиваться по ипотеке, перейдут в собственность государства. Предполагается, что заемщики смогут остаться в заложенных квартирах, но в этом случае им придется платить за аренду. Где же истина?

Как всегда – где-то между позитивной и негативной оценками ситуации. Вот реальный пример: дела 120 ипотечных должников ВТБ 24 недавно были переданы в суд. Кроме того, у банка примерно 400 заемщиков, чья просроченная задолженность по ипотеке составляет более трех месяцев. Всего на балансе ВТБ 24 в данный момент порядка 90 тысяч кредитов на покупку жилья. Банкиры убеждены, что во многом количество проблемных заемщиков создает государство, выступая с заявлениями, желая выполнить свою социальную функцию, а также СМИ, которым нравится эта тема.

Конечно, конечно, во всем виноваты журналисты! Хорошо, что не евреи, цыгане и лица с нетрадиционной ориентацией – такие обвинения уже звучали в прошлом веке... Все помнят – чем это закончилось! Банкиры убеждены, что клиент, подписавший кредитный договор, обязан платить по счетам: попав в трудную ситуацию, он должен продать часть своего имущества, занять у родственников, друзей, то есть сделать все, чтобы рассчитаться с банком. В конце концов, он должен найти себе другую, высокооплачиваемую работу.

Как хорошо быть банкиром! Вот движешься ты на \"Майбахе\" из любимого домика в деревне \"Барвиха\" в центральный офис, а вдоль дороги – безработные в помойках роются (если кто не помнит – в стране России кризис и массовые увольнения!), глядишь ты сквозь тонированное стекло на этих людишек и думаешь: почему бы им высокооплачиваемую работу не найти, наверное они все глупые или ленивые...

А еще главный банкир из ВТБ24 \"заострил внимание\" на том, что клиентам банка не стоит портить себе кредитную историю. По закону о службе судебных приставов банк сегодня имеет право заблокировать должнику выезд за границу. Таких людей уже десятки, сотни. Это очень неприятный момент, поскольку в России легко закрыть выезд за границу, а вот потом обратно его открыть – очень непростая процедура. У автора этих строк, после таких заявлений остался только один вопрос – кто-то в стране России еще хочет вести дела с ВТБ24? Я – точно нет...

В Смоленской области, вероятно, ипотечные заемщики тоже такого мнения – постановлением администрации Смоленской области уточнены показатели долгосрочной областной целевой программы \"Ипотечное жилищное кредитование в Смоленской области\", рассчитанной на 2009-2010 годы. Общий объем финансирования программы составит 152 млн. рублей. Из областного бюджета в течение двух лет будет выделено 33 млн. рублей, объем привлеченных средств составит 119 млн. рублей. В 2009 году планируется привлечь кредитные ресурсы на ипотечное жилищное кредитование граждан на сумму 43 млн. рублей, распределить социальные выплаты на сумму 12,95 млн. рублей.

Социальная выплата предоставляется при условии, что после приобретения гражданином жилого помещения с использованием ипотечного кредита, размер общей площади жилых помещений, имеющихся у гражданина и членов его семьи на праве собственности и по договору социального найма, не будет превышать 33 кв. метров на каждого члена семьи. Размер социальной выплаты определяется из расчета 30% объема ипотечного кредита, но не более 300 тысяч рублей и не менее 100 тысяч рублей.

Вот это – правильный подход, если работы в кризис не найти, государство не может оставлять своих граждан один на один с финансовыми спекулянтами!

Но вернемся к \"проценту просрочек\". Ларчик открывается просто, банкиры не хотят привлекать внимание к ипотечным должникам, поэтому и сообщают \"наверх\" заведомо преуменьшенные цифры, а как только общественное внимание в проблеме ослабеет ипотечные должники получат \"по полной\" – вплоть до конфискации имущества и \"железного занавеса\", а вот чтобы \"кредитную историю\" сами себе не испортили!

Так вот, господа банкиры (и сильно \"лояльные\" к господам банкирам государственные чиновники...), позвольте на ваш вопрос: \"Когда же СМИ закончат писать об ипотечных должниках?\" ответить как герой анекдотов Исаак Рабинович на вопрос о здоровье: \"Не дождетесь!\".

Финансовый кризис преодолей с помощью этого теста.
Тут представлены все виды дрелей от дорогих до экономичных.
Супер клей склеит все!

Знатоки моды и обладатели безупречного чувства стиля знают: одно из самых универсальных, но в то же время эффектных ювелирных украшений – подвески. Роскошные, искусно выполненные из самых качественных материалов подвески с ювелирными камнями – необходимое дополнение к любому вечернему наряду и хорошо известный способ оживить повседневный костюм. Выбрать и купить подвеску, соответствующую определенному стилю, можно в любом ювелирном магазине. Подвески из золота, серебра, инкрустированные различными драгоценными камнями, классические или экстравагантные – сегодня выбор таких популярных ювелирных изделий как подвески ограничен только Вашей фантазией. Интернет – то место, где купить подвески, ювелирные украшения других видов, как и любой товар, можно в наиболее комфортных для себя условиях, не покидая дома или офиса.

Вслед за США и Европой Россия решила сделать главным антикризисным приоритетом поддержку банков, а не предприятий реального сектора.

Вчера вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин призвал страны СНГ не жалеть денег на помощь банкам, без восстановления которых невозможно оживление в экономике.

Копирование антикризисной политики постиндустриальных стран в условиях неразвитого финансового сектора России не удивляет экспертов. Россия, по их мнению, пытается избежать банковского кризиса и запустить внутреннюю систему рефинансирования, о которой власти не заботились в докризисный период.

Для поддержки банковского сектора стран СНГ потребуется от 1 до 3% ВВП, заявил Алексей Кудрин, открывая встречу министров финансов, экономик и глав центробанков государств СНГ. Кудрин подчеркнул, что без восстановления кредитования реального сектора экономики не начнется восстановление роста ВВП. Министр считает, что "если не удастся удержать банковский сектор, то реальный сектор экономики стран СНГ не сможет полноценно работать, так как никакие министерства не смогут выдать тот объем кредитов, который требуется экономике.

Финансовый кризис, по словам Кудрина, сделает необходимой пролонгацию многих корпоративных кредитов. "Мы ожидаем роста плохих кредитов до 10%", – сказал он, отметив, что это прогнозная величина, но меры капитализации банковского сектора необходимо подготовить или принять уже сегодня.

Кудрин напомнил, что сейчас во всем мире обсуждаются меры расчистки банковских балансов. Разные страны идут разными путями. В частности, США создают банк "плохих" активов, а Европа капитализирует банки, чтобы они сами работали с такими активами.

По словам главы российского Минфина, в Германии и Великобритании за последние 1,5-2 месяца более половины банков перешли под контроль государства. Говоря о необходимости выделения средств банковскому сектору, Кудрин отметил, что ни Минфин, ни ЦБ не могут выделять предприятиям по триллиону рублей в месяц, как это делают банки. Он заявил, что чиновники не могут взять на себя изучение рисков отдельных предприятий, такую работу должны проводить банки. При этом Кудрин подчеркнул, что без кредитования реального сектора не начнется восстановление роста ВВП.

Рассуждения о важности банковского кредита для реального сектора экономики могут показаться удивительными, поскольку отечественные банки даже в хорошие времена играли весьма незначительную роль в кредитовании реального сектора. Так, доля банковских кредитов в инвестициях в основной капитал в России не превышает 10%, тогда как в США доля банковских кредитов в структуре источников инвестиций достигает 40%, в странах ЕС – 42-45%, а в Японии даже 65%. При этом правительство никогда особенно и не рассчитывало на внутренний кредит как двигатель экономики. Так, в прошлом году глава Минэкономразвития Эльвира Набиуллина обещала увеличить долю банковского кредитования инвестиций в основной капитал российских предприятий до 14%, но только к 2011 году. Кроме того, большинство крупных предприятий реального сектора в России развивалось в последние годы за счет иностранных кредитов, а не отечественных банковских источников.

Необычную заботу Минфина о банковском секторе эксперты объясняют страхом перед банковской паникой среди населения, а также надеждой на оживление внутреннего кредитования предприятий. "Вклады населения в структуре пассивов многих банков достигают 30%, 60% и даже 70%. Поэтому беспокойство о возможном оттоке вкладов кажется вполне оправданным", – говорит вице-президент ФБК по банковскому аудиту Алексей Терехов. Кроме того, денежные власти возможно, пытаются наверстать упущенное и создать в стране полноценную систему рефинансирования, которой фактически не было в экономике. "Коммерческие банки показали себя единственными профессиональными инвесторами, которые в отличие от госфондов и госкорпораций способны оценивать риски и настаивать на возврате средств от неэффективных заемщиков", – считает Терехов.

При отсутствии зарубежных кредитов российские эксперты также склоняются к необходимости создания системы кредитования через российские банки. "Безотносительно развитости или неразвитости банков и у нас, и в США и ЕС критичным является восстановление кредита, а здесь без банков не обойтись", – считает главный экономист компании "Открытие" Данила Левченко. Помимо капитализации банков и предоставления им ликвидности, по мнению экспертов, следует понизить и цену ресурсов, поскольку текущий уровень ставок не очень способствует восстановлению экономики.

"Банки – кровеносная система любой экономики, без которой остальная экономика нормально функционировать не сможет. Поэтому поддержание финансовой системы должно оставаться приоритетом и абсолютно оправдано", – считает аналитик компании "Арбат Капитал" Михаил Завараев. По его мнению, нынешняя банковская система значительно изменилась после 90-х, когда при падении реального сектора российские банки чувствовали себя значительно лучше, получая прибыль, практически не выдавая кредитов.

Между тем в перспективе ситуация с просроченными кредитами в банковской системе может сильно ухудшиться. Вчера Banc of America Securities – Merrill Lynch (BAS-ML) опубликовал прогноз увеличения доли "плохих" кредитов в Сбербанке до 10% в 2009-м и 13,6% в 2010 году. В банке ВТБ доля таких кредитов, по мнению BAS-ML, будет еще больше – 13% в 2009 году и 15% в 2010 году.

Узнай как создать сайт для бизнеса.
строительство дома и прописка и строительство дома и прописка
Купить билеты на евровидение 2009
Бесплатное размещение статей хороший метод продвижения сайта.

За последние несколько «докризисных» лет ипотека в России стала услугой, вполне доступной среднему классу населения.

Уменьшились процентные ставки, были снижены требования к предоставлению пакета документов (в том числе разрешалось не представлять справку 2-НДФЛ), кредит можно было взять на любую сумму и без первоначального взноса.

Если судить по объемам ипотечных кредитов, то период с 2006 года по 2008 год можно назвать наиболее успешным по итоговым показателям:

2006 г. – 213 млрд. рублей,

2007 г. – 424 млрд. рублей,

2008 г. – 615 млрд. рублей (по данным ЦБ РФ).

Ипотека в период с 2005 по 2008 гг. в России развивалась "семимильными шагами". Тем не менее, доля граждан, воспользовавшихся ипотекой на начало 2009 года, не превышает 15% от общего числа работающего населения. Это свидетельствует о том, насколько широк горизонт перспектив у ипотеки в России – ведь дефицит жилья в нашей стране поистине колоссален. Так что будущее у ипотеки, безусловно, есть. Правительство пытается помочь стране пережить финансовый кризис с минимальными потерями. Но пока ему это плохо удается.

Что касается поддержки ипотеки, то на сегодня были предприняты следующие действия:

– Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) было выделено 60 млрд. рублей, что дало возможность продолжить программы ипотечного кредитования, а в 2009 г. АИЖК планируется выделить дополнительно около 200 млрд. рублей;

– гражданам, взявшим ипотечный кредит, но утратившим возможность обслуживать его из-за потери работы или снижения доходов, будет предоставлена отсрочка по оплате процентов и основного долга агентством АИЖК.

Правительство намерено сделать ипотечные кредиты более доступными для населения, несмотря на кризис. Для этого оно планирует снизить процентные ставки по займам с запретительных 18-20% до 15% годовых и ниже. Реальное сокращение процентных ставок по ипотеке может произойти только при снижении общего уровня процентных ставок в экономике (начиная со ставок, по которым Банк России рефинансирует коммерческие банки, и ставок на МБК).

Самые низкие ставки по ипотеке – в государственных банках (минимальные заявленные на данный момент – 13,5-14,6% годовых). До кризиса предоставлением ипотечных кредитов занималось около 120 банков, сегодня это число заметно уменьшилось: ипотеку могут себе позволить наиболее стабильные крупные банки, как правило, банки государственные.

Банки пересмотрели и сократили свою продуктовую линию, сделали акцент не на наращивании ипотечных портфелей, а на качественном его улучшении, многие из них отменили комиссии при досрочном погашении ипотечного кредита из-за боязни увеличения плохих "длинных" кредитов в связи с возможной неплатежеспособностью заемщика. Сегодня банки столкнулись с колоссальными проблемами с ликвидностью и фондированием, они остановили кредитование на первичном рынке недвижимости, ужесточили требования к заемщику, пересмотрели соотношение дохода заемщика к ежемесячным платежам. Некоторые из них пошли на перекредитование и реструктуризацию кредитов.

Отдельные банки, не дожидаясь государственной поддержки в решении вопросов просроченной задолженности по ипотеке, разработали свои собственные программы реструктуризации задолженностей по кредитам (от предоставления "каникул" до 6 мес., когда выплаты по ипотеке снижаются до 60%, до увеличения срока выплат и, как следствие, снижение суммы ежемесячного платежа). Из наиболее перспективных направлений по спасению банков от возможного увеличения роста просроченных платежей по ипотечным кредитам можно считать развитие внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг и закладывание их в ломбардные списки ЦБ РФ.

Рынок ипотечных ценных бумаг позволяет осуществлять финансирование ипотечного кредитования, и его инструменты являются наиболее высоконадежными и долгосрочными. Активизация государства на рынке ипотечных ценных бумаг в условиях кризиса, а точнее, прямой выкуп ипотечных облигаций, как мы это видим в США, способствует оживлению в строительном секторе и позволяет сократить процентные ставки для заемщиков. Что касается включения ипотечных бумаг в ломбардный список ЦБ, то данная мера позволяет повысить ликвидность ценных бумаг, при этом заемщики получат средства под данное обеспечение под невысокий процент, что особенно актуально в условиях дефицита заемных ресурсов.

К сожалению, в одном финансисты неумолимы: никогда не будет тех отличных условий по процентным ставкам, первоначальным взносам и т.д., которые имели место быть до кризиса. Сегодня, в период мировой финансовой нестабильности говорить о перспективах ипотечного кредитования не приходится, так как экономика России испытывает огромную нехватку свободных ликвидных средств. Только преодоление кризиса всеобщими усилиями откроет новые горизонты, как для банков, так и для экономики в целом.

Интересное создание сайтов любого уровня.
Как правильно подобрать цвет в интерьере комнаты?
Блог про строительство
Кпить билеты на концерты не выходя из дома.

Держателей пластиковых карт на прошлой неделе потрясла очередная новость: в банкоматах нескольких российских банков обнаружена троянская программа, ворующая данные о пластиковых картах.

По неподтвержденным сведениям, речь идет о трех банках: "Петрокоммерц", "Росбанк" и "Бинбанк".

Новый "троян", созданный специально для использования в банкоматах и воровства данных клиентов банка, называется Trojan.Skimer. Злоумышленнику, после внедрения вирусной программы, достаточно подойти к банкомату, ввести особый код и получить на чеке распечатку с данными потенциальных жертв мошенничества. Троян собирает информацию о кредитных картах клиентов и в том числе PIN-коды. С помощью этой информации злоумышленники получают возможность воровать со счетов клиентов банков все деньги, которыми они (клиенты) располагают.

Специалисты заявляют, что "троян" может подсадить только человек, имеющий доступ к внутренней сети банка, поскольку обычно сети банкоматов не подключены напрямую к сети Интернет. Кроме того, адаптация такой программы требует близкого знакомства с программным обеспечением банкоматов, которое сильно отличается от "софта", используемого в обычных компьютерах.

В пресс-службе "Бинбанка" наши предположения сразу опровергли, сообщив, что в банкоматах "Бинбанка" вредоносная программа не обнаружена. Управление по связям с общественностью и рекламе банка "Петрокоммерц" сообщило экспертам Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ) что инцидентов, связанных с подобным видом мошенничества, повлекших незаконное снятие средств клиентов через банкоматы банка "Петрокоммерц", пока не было. "Банк полностью контролирует ситуацию и принимает все меры по предупреждению угроз безопасности для своих клиентов", – заверяют своих клиентов в "Петрокоммерц" банке.

"Проблема, связанная с распространением нового вируса в сети банкоматов российских банков, является комплексной и касается абсолютно всех банков, соответственно, банковское сообщество должно разработать единую стратегию и комплекс методов по противодействию данным фактам", – подчеркивает Управление по связям с общественностью. В отчет на наш запрос, там уточнили, что в банке "Петрокоммерц" проблема "вируса в банкоматах" была выявлена на ранней стадии, что позволило принять оперативные меры по ее устранению. На всех банкоматах банка установлено специальное обновление программного обеспечения, которое позволяет блокировать упомянутый вирус.

Судя по предварительному анализу, в кризисной стране России было обнаружено вредоносное ПО, которое уже отслеживает в других странах транзакции в долларах США, российских рублях и украинских гривнах и ворует информацию о пластиковых картах, сообщил НАП РФ сотрудник британской компании, специализирующейся на вопросах компьютерной безопасночти Sophos, госп. В. Швайцер.

Когда к госп. Швайцеру обратился знакомый сотрудник банка, поделившийся слухами о зараженных банкоматах в России, тот не поленился проверить базу данных Sophos по вредоносному ПО. Он искал любые данные, связанные с компанией Diebold, крупнейшим американским производителем банкоматов, о котором шла речь в данных слухах, и нашёл три недавно поступивших файла. Автоматизированная система, которая анализирует попавшие в базу файлы, не сумела классифицировать их как "вредоносы" из-за их особой, нацеленной исключительно на банкоматы структуры. Однако Швайцер, проанализировав их вручную, обнаружил, что это самая настоящая троянская программа, которая способна вести подрывную деятельность в программном обеспечении Diebold Agilis, используя ряд недокументированных функций.

Госп. Швайцер пока не расшифровал алгоритм "трояна" до конца, однако, судя по всему, программа перехватывает данные со считывателя магнитной полосы и клавиатуры, шифрует собранную информацию и даже предоставляет злоумышленникам альтернативный пользовательский интерфейс. Известный эксперт не скрывает своего удивления данным фактом, поскольку создание и внедрение программной заразы в банкомат связаны с рядом сложностей. Так, банкоматы часто работают под управлением нестандартных операционных систем, а если даже это и Windows, то специализированная (для процессора банкомата). Кроме того, программный и аппаратный интерфейс банкоматов считается недокументированным, банкоматы обычно соединяются в изолированные частные сети, а физический доступ к ним без специального ключа затруднён за счёт множества датчиков.

Поэтому до настоящего времени, мошенники, специализирующиеся на банкоматах, использовали всевозможные устройства: скиммеры, видеокамеры; с помощью которых собирали данные о магнитных полосах пластиковых карт и пин-кодах, после чего производили фальшивые карты, по которым и снимали деньги. Специалист компании Sophos полагает, что разработка такого трояна требует участия программиста с хорошим знанием "внутренностей" банкоматов Diebold. В то же время он не думает, что такого типа атаки на банкоматы найдут широкое применение среди хакеров.

Исходя из вышеизложенного, мы вправе полагать, что спустя некоторое время, клиенты любого банка в стране России могут столкнуться с "пиратским" банкоматом, "зараженным" вирусом еще на заводе-изготовителе и написанием "антивирусных" программок в банке "Петрокоммерц" эту проблему не решить – вирус станет частью операционной системы! Пока непонятно, нужно ли владельцам пластиковых карт в массовом порядке "кэшить" деньги и выбрасывать "пластик", но усилить бдительность, безусловно, следует...

Комментарий автора

Проблема "подсадки" вредоносного ПО в банкомат (сеть банкоматов) по моему разумению – не компьютерная, а "человеческая". Действительно, если топ-менеджеры банков, даже в нелегкие кризисные времена получают многотысячные "бонусы" по итогам убыточной деятельности своих финансовых учреждений, то скромного специалиста, обслуживающего банкоматный "софт" можно вообще купить "с потрохами" – и никакая служба безопасности банка тут не поможет – все мы люди, всем кушать хочется и всем нужно кормить свою семью! За свой скромный оклад банковский компьютерщик не станет защищать "виртуальные" (для него!) деньги клиентов банка...

Ситуация напомнила мне проблему "персонального водителя" с которой столкнулись владельцы первых кооперативов в конце 80-х годов прошлого века: нанятый "с улицы" человек с личным автомобилем, спустя несколько месяцев работы с "боссом" обретал уникальные знания о бизнес-партнерах, личной жизни, увлечениях и пороках своего руководителя. В лучшем случае, такие люди становились через год-полтора "столоначальниками" без подчиненных – регулярно получая немалый оклад "за безмолвие", в худшем – сдавали "крутым браткам" своего "босса" за минимальное вознаграждение...

За годы "нефтяной благости" "рулевые" отечественного бизнеса отвыкли уделять должное внимание персоналу своих организаций – вот и прозвучал для них "первый звонок"! То ли еще будет, когда армия уволенных в одночасье сотрудников финансовых учреждений найдет покупателей секретов своих работодателей...

купить усилитель wi fi
Кпил тут ноутбук
Как вылечить целлюлит
Получи свой персональный гороскоп на следующий год

Многие эксперты высказывают мнение, что современные предприниматели предпочтут отправиться за новыми знаниями и навыками, чтобы не терять даром время.

Повод подходящий: с одной стороны, нужна информация по антикризисным и рисковым процессам, то есть жизнь сформировала потребность в малоизученных экономических дисциплинах, с другой – кризис остановил рост цен на образовательные услуги в вузах и, таким образом, сейчас "грызть гранит науки" обойдется дешевле, чем когда бы то ни было.

Как ни парадоксально, но образовательные кредиты сегодня – это практически единственный банковский кредитный продукт для физических лиц, на котором экономический кризис практически никак не отразился. Ставки остались на докризисном уровне, количество банков, предоставляющих такие кредиты, уменьшилось незначительно.

Начальник отдела по работе с финансовыми институтами компании "Кредитмарт" Александр Пименов полагает, что в России образовательный кредит пока не получил широкого распространения. Данный продукт дешевле для заемщика, чем обычный потребительский кредит, но при этом процесс его оформления более сложный.

Образовательный кредит предполагает наличие созаемщиков по кредиту, ежегодное подтверждение обучения посредством представления справки с места учебы или зачетной книжки, договора об обучении, при этом выдается такой кредит большинством банков не на всю стоимость обучения. Многие родители абитуриентов или сами абитуриенты при обращении в банк отказываются от возможности получения образовательного кредита и в итоге оформляют потребительский кредит, который не предполагает никаких дополнительных обязательств и наличия пакета дополнительных документов.

"Однако с началом кризиса привлекательность образовательных кредитов существенно возросла из-за разницы в условиях предоставления, – уточняет Александр Пименов. – Сегодня годовая процентная ставка по потребительскому кредиту в 2 раза выше ставки по образовательному кредиту". Обусловлено такое положение тем, что образовательный кредит для банков является не таким рисковым продуктом. Это целевой кредит, денежные средства перечисляются по безналичному расчету на расчетный счет учебного заведения. Можно прогнозировать, что в ближайшее время доля образовательных кредитов в кредитных портфелях банков будет расти, чему также будет способствовать программа правительства РФ по развитию системы образовательных кредитов.

Если говорить о процентных ставках, то условия у этого вида кредитования весьма привлекательные. По данным генерального директора компании "Кредитный и финансовый консультант" Александра Гребенко, Сбербанк предоставляет подобную услугу по ставке 12%, Русь-Банк – 20% по ставке в 1 год, 22% – от 2 до 3 лет, 24% – от 4 до 5 лет (плюс разовая комиссия за рассмотрение документов – 1,5% от суммы кредита при положительном решении). У Банка Сосьете Женераль Восток годовые процентные ставки по образовательному кредиту колеблются от 11% до 12% в долларах США, от 11% до 13% – в евро, от 11% до 14% – в российских рублях (определяется индивидуально, в зависимости от оценки качества документов и финансового состояния заемщика). Банк "Союз" заявляет о 10% годовых. Сроки рассмотрения заявок на образовательные кредиты в финансовых организациях колеблются от 2-3 до 10 рабочих дней.

В основном кредитно-финансовые организации охотно выдают кредиты на обучение на любом отделении среднего специального или высшего учебного заведения на территории Российской Федерации. Как правило, российские банки работают только с отечественными учебными заведениями. Однако представительства зарубежных банков рассматривают и иностранные вузы, а также возможность обучения по программе МВА. "Банк Сосьете Женераль Восток предоставляет кредиты на обучение в любом учебном заведении в любой стране мира, – говорит Мария Власюк, менеджер по развитию молодежных программ этого банка. – Это может быть как высшее учебное заведение или обучение по программам МВА, так и, например, курсы иностранного языка за границей".

Прогнозы развития у этого вида банковского сервиса весьма позитивные. "В связи с тем, что образование стремительно движется в сторону платных услуг, образовательный кредит определенно ждет успех", – убежден Александр Гребенко.

Образовательное кредитование является платежным инструментом в достаточно консервативной области. Экономический кризис влияет на рынок недвижимости, автомобильный рынок, но сфера образования остается относительно в стороне от колебаний, так как хорошее образование важно получать в любых условиях. Учитывая сложности в экономике в целом, можно ожидать того, что больше студентов будут вынуждены обратиться за образовательными кредитами, так как не смогут в дальнейшем самостоятельно оплачивать свое обучение, но и бросать учебу будут не намерены.

"Также возрастет количество желающих переквалифицироваться, освоить новые профессии, и здесь им, зачастую, не обойтись без образовательного кредита, – делится своими наблюдениями Мария Власюк. – Поэтому, на наш взгляд, образовательное кредитование останется островком стабильности и не ощутит падения спроса на свои программы". Другими словами, если вы давно хотели стать умнее, то сейчас – самое время во всех смыслах этого слова.

Скачай любые кисти photoshop с сайта http://photoshopbrushes.ru
Компания ЧОЙС - БАД - здоровье и MLM

Программа предоставления господдержки заемщикам, у которых из-за кризиса возникли сложности с погашением жилищных кредитов, только начала выполняться.

На начало марта были приняты заявления у 426 должников, чуть более 30 рассрочку уже получили или вот-вот получат.

На вопросы читателей "РГ" по "горячей линии" ответил генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков.

Светлана Кардашова (Воронежская область): Я хотела бы узнать о принципе работы агентства. Я сама оказалась в тяжелой ситуации, взяла ипотечный кредит, и банк требует погасить всю сумму долга. Хотелось бы узнать, могу ли я обратиться в агентство?

Андрей Языков: Подскажите, в каком банке у вас кредит взят?

Кардашова: Сбербанк.

Языков: Со Сбербанком мы сейчас разрабатываем отдельную программу, думаю, в ближайшие дни она будет закончена. Но ждать ее необязательно. Лучше действовать, не откладывая. Принцип следующий: заемщик обращается к самому кредитору, в данном случае Сбербанку, с просьбой реструктурировать его кредит. К заявлению прикладываете комплект документов. Какие именно документы понадобятся – можно уточнить на нашем сайте либо позвонить на федеральную "горячую линию" АРИЖК.

После подачи заявления кредитор и агентство в течение четырех рабочих дней рассматривают ваши документы и выносят решение. Размер вашей квартиры?

Кардашова: Около 100 квадратных метров. Это частный дом.

Языков: У нас есть ограничения по площади приобретенного жилья. Для индивидуальных домов для семьи из двух человек максимальная площадь – 140 кв. метров, для троих – 150. Так что по этому критерию вы проходите. Но нужно посмотреть и другие требования – по доходам, по стоимости дома и прочее.

Кардашова: Меня беспокоит, что банк уже подал в суд...

Языков: Раз банк подал в суд, значит, у вас уже есть просрочки по кредиту. Они возникли в связи с потерей вашего дохода?

Кардашова: Да, дело в том, что я предприниматель, но из-за кризиса бизнес пришлось свернуть. В данный момент я без работы.

Языков: В Воронежской области, как и в других регионах, где существовали программы ипотечного кредитования, у нас есть свой региональный оператор. Его координаты можно уточнить на "горячей линии". В принципе, ваша ситуация тяжелая, но не смертельная. Раз дело уже дошло до суда, то не все так быстро можно решить. Хотя АРИЖК со своей стороны приложит усилия, чтобы помочь вам.

Сергей Стрельцов: Общался в банке по поводу реструктуризации своего кредита в связи с потерей работы. Предлагают отсрочку платежа по основному долгу только на два месяца. А по программе АРИЖК банк реструктурировать кредит отказывается. Что делать?

Языков: Желательно получить четкое подтверждение, что банк отказался, то есть письменный отказ банка. Для этого нужно, чтобы ваше обращение в банк было зарегистрировано. Затем обращайтесь к нашему региональному оператору. В этой ситуации мы обещаем связаться с вашим банком.

В принципе, у нас есть схема, когда мы можем выдать стабилизационный заем без согласия банка с целью предотвратить преждевременное выселение заемщика. Что касается такого неконструктивного поведения банка, мы будем незамедлительно сообщать об этом в соответствующие инстанции.

Такая позиция со стороны государства объясняется просто: если банк отказывается принимать участие в реструктуризации, значит, у него все хорошо с ликвидностью и ему деньги не нужны. Между тем под каждый проблемный кредит банк тут же обязан создать 100-процентный резерв, то есть положить такую же сумму в Центральный банк. Так что, по большому счету, банкам крайне невыгодно иметь просроченные кредиты.

Я советую заемщикам, получившим отказ в феврале, еще раз обратиться в банк. Дело в том, что критерии по программе реструктуризации были окончательно приняты только в середине месяца, и, возможно, ваш банк, когда вам отказывал, еще не имел договоренностей с АРИЖК.

Константин Коротов: Если заемщик, попав в программу реструктуризации, не сможет в течение 12 месяцев устроиться на работу, восстановить свой доход, может ли он рассчитывать на продление помощи?

Языков: Нет. Действующая нормативная база предусматривает отсрочку по кредитным платежам на один год. За это время, как мы полагаем, человек должен постараться найти работу и восстановить свою платежеспособность. Кстати, именно поэтому мы от него будем требовать предоставлять ежемесячно справку из службы занятости. Это как постоянное напоминание: нашел работу? Ищешь? Стараешься? Когда человек найдет работу, ему придется также ежемесячно отчитываться перед нами о своих доходах.

Если за год его положение не изменится, будет реализована стандартная процедура – взыскание заложенного жилья, его продажа.

Коротов: Вы сказали, справку о доходах тоже надо будет вам представлять. Это значит, что, если доходы восстановятся, вы сократите срок помощи?

Языков: Нет. Без вашего желания никто вам срок помощи не сократит. Но если вы, оценив свои возможности, захотите досрочно погасить дополнительный заем – пожалуйста.

РГ: Вопрос по поводу возможности получить отсрочку по долларовым кредитам. В первоначальном варианте, была такая информация, предполагалось, что необходимо согласие банка иперевод валютного кредита в рублевый. Но банки идут на это крайне неохотно...

Языков: Возможно, вы удивитесь, но не хотят пересчитывать валютные кредиты в рублевые и многие заемщики, так как верят в стабильность рубля.

Для долларовых заемщиков мы предлагаем такую схему реструктуризации. Мы замещаем ежемесячный ипотечный платеж в валюте рублевыми платежами, пересчитывая их по курсу Центробанка на день оплаты кредита. Обязательства заемщика перед АРИЖК учитываются в рублях. То есть фактически человек получает рублевый кредит на замещение своих валютных платежей в течение года.

А по истечении срока реструктуризации заемщик продолжает гасить банку свой валютный кредит, а нам возвращает рублевый.

Отличные двери волховец защитят ваше жилье.
Купи билеты на мадонну и будь счастлив.
На сайте можно найти кучу PSD, которые наверняка придутся вам по вкусу и может быть из какого-нибудь вы сделаете себе сайт.

В России планируется запретить конфискацию единственного жилья у частных лиц.

Минэкономразвития (МЭР) совместно с Высшим арбитражным судом готовит проект реструктуризации и урегулирования задолженности физических лиц, которые из-за потери зарплаты или части доходов не в состоянии выплачивать кредиты.


Сегодня банкротами можно признать только компании или индивидуальных предпринимателей. Физическому лицу необходимо погасить задолженность перед банком, иначе его имущество может быть конфисковано по решению суда.

Поправки в существующее законодательство, которые предлагает МЭР, предполагают две процедуры – реструктуризацию и реабилитацию долга. Реструктуризация позволит рассрочить выплату задолженности на срок до 5 лет по согласованной кредитором, заемщиком и судом процедуре. Реабилитация даст возможность списать долг, предоставив кредиторам свое имущество и часть доходов. При этом единственное жилье должника не будет конфисковано.

Финансово несостоятельным может быть признан гражданин, долг которого превышает 100 тысяч рублей, а срок, в течение которого он не платит по счетам, – 6 месяцев. В течение первых 3 месяцев с момента возбуждения дела о банкротстве должник избавляется от каких-либо требований со стороны кредитора, однако за это время он должен либо найти деньги на возврат ссуды, либо самостоятельно подготовить план ее погашения, рассчитанный на 3-5 лет. Чтобы получить статус банкрота, гражданину придется обратиться в суд. Если кредитор одобрит план погашения долга, останется лишь исправно платить по счетам. Объявлять себя банкротом должникам разрешат не чаще чем раз в 5 лет.

Напомним: Банк России, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и Сбербанк заявляли в начале года о намерении создать компанию, которая занялась бы выкупом у банков квартир ипотечных заемщиков, которые не могут выплачивать кредит. Выкупленные квартиры планировалось сдавать ее аренду тем же самым заемщикам с правом последующего выкупа.

Стильный магазин одежды и обуви
Отличный мини-отель Невский Берег в Петербурге приезжайте к нам.
Качественные двери из ульяновска

Начав в конце прошлого года планомерно снижать риски корпоративных кредитных портфелей, отечественные банки сильно увлеклись. Малому и среднему бизнесу взять ссуду стало просто не под силу.

Сейчас, по данным "ОПОРЫ России", 30% предпринимателей практически не имеют доступа к заемному финансированию, а для 44% привлечение кредитов сопряжено с большими сложностями. Фактически получении займа превратилось для предприятия в непосильную задачу.

Финансовые учреждения, по словам бизнесменов, находят сегодня любые причины, лишь бы отказать в займе. Например, стали намного жестче требования к залоговому обеспечению по кредитам. Если раньше под залог товара в обороте можно было получить хоть немного денег, сегодня он никому не интересен. Даже такие "жесткие" залоги, как недвижимость, оборудование и автомобили, банки берут неохотно и с огромным дисконтом. Если еще год назад банк предоставлял кредит в размере 70-80% от рыночной стоимости залога, то теперь получить удастся всего 30-50%.

Другая часть проблемы – повышение процентных ставок и сокращение сроков кредитования. Предприниматели жалуются, что сегодня они могут получить кредиты в рублях по ставкам не менее 30%. Для большинства малых предприятий, у которых сейчас объемы реализации упали практически вдвое, обслужить такие ссуды просто нереально. Также снизились суммы и сроки кредитов. Займы в основном предоставляются на суммы не более 3-5 млн рублей. Часть банков вообще перестала выдавать кредиты в рублях. И если раньше финансирование предоставлялось на срок до трех-пяти лет, то сегодня получить кредит можно не более чем на год. Кроме того, теперь финансовые учреждения рассматривают заявки не неделю, а месяц.

Выборочно банки относятся и к самим предприятиям, практически заморозив финансирование девелопмента, ритейла и металлургии. Например, Альфа-Банк приостановил кредитование строительства и определенные сегменты торговли, связанные с ним. Более охотно кредитуются малые предприятия, продающие товары и услуги конечному потребителю. Банки отдают предпочтение отраслям реального сектора экономики с быстрой оборачиваемостью, таким как пищевая промышленность, транспорт, упаковка. С опаской кредитные организации относятся к компаниям, осуществляющим грузоперевозки, различные посреднические и консалтинговые услуги, потому что их объемы тоже упали.

"К сожалению, несмотря на возросшее за последние несколько месяцев количество обращений, около 50% из них мы вынуждены отклонять, – говорит Чаба Зентаи, руководитель блока "Малый и средний бизнес" Альфа-Банка. – Основной причиной является тот факт, что многие компании обращаются в банк уже после того, как стало очевидно, что у них огромные проблемы. По их мнению, единственный выход – это получение кредита, который позволит покрыть появившиеся издержки. Однако приоритет у банков в текущей ситуации – не столько выдать деньги, сколько не потерять их, поэтому мы вынуждены отказывать таким клиентам".

В нынешней ситуации предприниматели в наибольшей степени нуждаются в пополнении оборотных средств. Популярностью пользуются продукты с высоким циклом оборачиваемости, то есть овердрафты и кредитные линии. "Цели не изменились – первостепенное значение объективно уделяется текущей деятельности предприятия. Из-за общей нестабильности большинство заемщиков свернуло инвестиционные проекты, проекты, связанные с техническим перевооружением и модернизацией", – продолжает Андрей Чураков, первый вице-президент Первого республиканского банка. Вектор потребностей сместился от финансирования капитальных затрат в сторону рефинансирования полученных ранее банковских кредитов.

Помимо пополнения оборотных средств, сейчас наибольший интерес у заемщиков вызывают небольшие инвестиции. Впрочем, сегодня почти все без исключения кредитные продукты пользуются повышенным спросом со стороны бизнеса. Зато отнюдь не все потенциальные заемщики интересуют банкиров. "Вполне понятно, что в условиях кризиса мы стараемся не входить в область повышенного кредитного риска из соображений поддержания высокой финансовой устойчивости, ликвидности и репутации перед вкладчиками, – рассказывает директор департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-банка Роман Лесохин. – Кроме того, существует ряд правительственных программ, направленных на поддержку малого бизнеса, в которых банк принимает активное участие. Например, федеральная Программа административных фондов содействия кредитованию по предоставлению поручительства фондов при недостаточности залога".

Если заемщиков сильно беспокоит ужесточение банковских требований при выдаче ссуд, то банки волнует ухудшившееся финансовое состояние МСБ. Сегодняшняя ситуация в экономике в значительной мере повлияла на многих предпринимателей не лучшим образом – падение спроса, сокращение объемов бизнеса, взаимные неплатежи между предприятиями. В результате снижены показатели финансово-хозяйственной деятельности, а значит, бизнесу сложнее платить по своим долгам, да и вообще удерживаться на плаву. А зачем давать деньги, заведомо не надеясь на возврат, рассуждают банки. И в чем-то они правы.

Тем не менее осталась небольшая группа МСБ, которая может рассчитывать на поддержку финансовых учреждений. Это те предприятия, которые давно обслуживаются в банке, клиенты с хорошей кредитной историей. Им финансовые учреждения идут навстречу при любых обстоятельствах. "Мы считаем, что партнерские длительные отношения с клиентами – это залог успешного развития банка, – поясняет такую политику Андрей Чураков. – Например, сейчас, в нестабильной экономической ситуации, у большинства предприятий существенно увеличился размер дебиторской задолженности, удлиняются производственный и торговый циклы, сокращаются объемы реализации и выручки. Зная досконально "старого" клиента, нам легче его анализировать и воспринимать данные изменения адекватно, расценивать это как временное явление и "не ужесточать" условия".

Банки поняли, как опасен несерьезный подход к кредитованию. Теперь они стали объективно оценивать как кредитоспособность заемщика, так и цену кредитного продукта. Вот только привело это к тому, что кредитование малого и среднего бизнеса вернулось на свои позиции 5-7-летней давности. И это еще не предел. По мнению директора кредитного департамента СДМ-банка Сергея Козлова, в ближайшее время условия предоставления кредитов еще сильнее ужесточатся. "Это касается требований к заемщикам, предоставляемому залогу. Будут сокращаться сроки кредитов, увеличатся процентные ставки. В будущем банки пересмотрят подходы к оценке рисков, ужесточат модели оценки, будут совершенствовать процедуры, поэтому можно сказать, что в прежнем виде кредитования не будет", – признается он. В то же время Антон Лупанов, замдиректора департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка, полагает, что ожидать ухудшения ситуации не стоит. "Развитие банковского бизнеса, поиск новых возможностей, активная работа государства и бизнеса в конечном итоге приводят к совершенствованию всей системы финансовых взаимоотношений банки – бизнес", – успокаивает он.

Любая рок музыка в одном месте.
На этом сайте найдете плагины и уроки для фотошопа.
Сайт про автоматическое продвижение сайта.

Просроченных банковских ссуд — все больше. Министр финансов РФ Алексей Кудрин подсчитал: в 2009 г. заемщики не вернут крупнейшим банкам каждый десятый кредитный рубль.

Кредиторы готовы действовать жестко: продавать залоговые квартиры частных клиентов, арестовывать имущество предприятий. Но договариваться с плохими заемщиками выгоднее. Поэтому банки и грозят им карами, и вводят программы лояльности.

Эксперты:

Ярослав Алексеев
председатель совета директоров Банка24.ру


Владимир Гасяк
заместитель председателя правления банка "Хоум Кредит"


Алексей Икряников
вице-президент – директор департамента по работе с корпоративными клиентами Уральского банка реконструкции и развития


Наталия Орлова
главный экономист Альфа-Банка


Алексей Павин
генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток в Екатеринбурге

Чем опасен рост неплатежей для банков? Сколько нужно не платить, чтобы стать плохим заемщиком? Как банкиры заставляют возвращать долги? Каким должникам позволяют перекредитоваться?

В конце февраля Алексей Кудрин сделал следующий прогноз по невозврату кредитов: Топ-30 российских банков в этом году недополучат 10% от общего объема кредитного порт­феля. Если перевести в деньги, крупнейшие финансовые структуры должны зарезервировать под риск невозврата 883 млрд. рублей (в том числе три ведущих банка – 532 млрд. рублей). "Сейчас на рынке таких денег нет", – констатировал министр.

Банки обязаны замораживать деньги под каждую некачественную сделку, под обесцененные активы, а такие резервы уменьшают капитал и в итоге могут ударить по ликвидности финансовой организации. Как ожидают экономисты, вторую волну банковского кризиса в России спровоцируют именно массовые неплатежи и ухудшение качества кредитных портфелей в целом. С другой стороны, банкам создали все условия, чтобы спрятать плохие долги и договориться с заемщиками по-хорошему.

Заемщики притворяются банкротами

Когда в стране кончились заемные день­ги, банкиры порылись в своих кредитных портфелях и по-новому взглянули на уже выданные ссуды. Как и следовало ожидать, нормальные для мирного времени сделки совсем не соответствовали по качеству новым экономическим условиям. Сейчас все стало еще сложнее.

Залоги обесценились. На котировки некоторых закладных ценных бумаг, признаются банкиры, без слез не взглянешь. Рынка недвижимости нет – есть удачные и неудачные единичные продажи. Предприятия-заемщики режут расходы, где только могут, закрывая целые дивизионы и распуская по домам сотрудников с автомобильными и ипотечными кредитами на руках. А потребительское кредитование и раньше было рисковым. "Когда лопаются пузыри во всех отраслях – сложно делать прогнозы. Цены на недвижимость, например, пока не рухнули. Но и сказать, сколько сейчас стоит дом, квартира или земля, невозможно – справедливой цены нет. То же самое – с подержанными автомобилями: тут сложно что-то продать", – рассуждает Ярослав Алексеев, председатель совета директоров Банка24.ру.

В небольшие города, где основная часть населения трудится на одном-двух бюджетообразующих предприятиях, уже пришел кредитный коллапс. До середины прошлого года их жители не только набирали кредиты сами, но и выступали поручителями за коллег. Сегодня урезанные зарплаты, увольнения и перекрестное поручительство остановили платежи по банковским займам.

В Магнитогорске (Челябинская область) несколько лет активно развивалась ипотека. Пару недель назад Федеральная служба судебных приставов (ФССП) по Челябинской области арестовала квартиры 100 магнитогорских семей за ипотечные неплатежи. А чуть раньше главный судебный пристав Челябинской области Александр Новокрещенов возглавил свердловское подразделение ФССП. Он уже пообещал, что и на новом посту будет давать аналогичные распоряжения: "В Магнитогорске я приказал арестовать имущество, но не доводить его до продажи в течение двух месяцев. Думаю, здесь будет так же. Я не хочу, чтобы служба судебных приставов была могильщиком. Есть возможность выстроить отношения между взыскателем и должником до вынесения решения суда".

У корпоративных заемщиков из числа средних и малых компаний тоже патовая ситуация. В отраслях, которые не подкосил кризис, в ходу бартерные схемы, товарные кредиты. Растет дебиторская задолженность. Вместо оплаты кредитов живыми деньгами владельцы компаний уже начали предлагать банкам долю в бизнесе. Но банкиров она, как правило, не интересует. "Это новые риски и вообще деятельность, не свойственная банку", – лаконично комментирует Алексей Икряников, вице-президент – директор департамента по работе с корпоративными клиентами Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР).

Впрочем, банкиры видят проблему не в том, что заемщики стали зарабатывать меньше. "Плохо, что мы наблюдаем психологическое влияние кризиса. Заемщики видят, что происходит в стране, и думают: "А может быть, и мне не платить?" Поэтому для банка главное – отличить реальную беду от мнимой", – поясняет Владимир Гасяк, заместитель председателя правления банка "Хоум Кредит". "Возьмем бизнесмена, у которого в одном банке взят кредит на строительство коттеджа, а в другом – ссуда под залог товара. Какому банку он скорее будет платить? Как правило, деньги охотнее переводят в банк, где обязательства ценнее", – дополняет г-н Икряников.

Банки прячут плохие долги

Финансовые власти готовились к проблеме невозвратов с конца прошлого года. Так, ЦБ РФ разрешил банкам в отчетах использовать новую методику оценки качества ссуд. В категорию качественных сегодня попадают кредиты, по которым частный заемщик не платил 60, а предприятие – 30 дней. В итоге оценка просроченной задолженности у банкиров стала эластичной. Опрошенные эксперты прогнозируют ее на уровне от 2 до 18% от объема своих кредитных портфелей (по итогам первого квартала 2009 г.).

Нижний предел – оценка Алексея Икряникова, верхний – пессимистичный прогноз Владимира Гасяка. "Есть несколько сценариев. Мы ожидаем по итогам первого квартала 9,3% плохих долгов. Но готовы к тому, что будет и в два раза хуже", – конкретизировал г-н Гасяк. Наталия Орлова, главный экономист Альфа-Банка, предполагает, что ситуация с просрочкой может оказаться еще критичнее. Особенно по кредитам, взятым предприятиями. "Все эксперты ориентируются на показатель 10%-й просрочки в первом-втором квартале, – заявила г-жа Орлова в интервью "ДК". – Это оптимистичная оценка. Я бы ориентировалась на уровень 15-20%".

"Хоум Кредит" долго специализировался исключительно на высокорисковых ссудах (например, выдавал крупные беззалоговые потребкредиты на срок до трех лет). Поэтому оценка Владимира Гасяка понятна, поясняют эксперты. Но каким бы кредитованием ни занимались банки до кризиса, сейчас все подходят к плохим заемщикам со схожими мерками.

Тот, кто не хочет платить, общается с банковскими подразделениями по взысканию, с коллекторами и судебными приставами. Кто хочет, но не может, – имеет возможность получить отсрочку или перекредитоваться. Главное – чтобы заемщик не затягивал платежи до последнего, а сразу обратился в банк с доказательствами неплатежеспособности. Худший для должника вариант – делать хорошую мину при плохой игре. "Сделку определяем в раздел "чувствительных", если мы 30 дней не видели платежей и есть основания полагать, что придется менять их график. По сути, достаточно не заплатить один раз. Но если со стороны заемщика начинается надувание щек, мы немедленно фиксируем свои интересы – через суды, арест имущества и т. д.", – предупреждает Алексей Павин, генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток в Екатеринбурге.

По мнению Наталии Орловой, сейчас приходится иметь дело со скрытой просрочкой: послабления ЦБ позволили банкам улучшить финансовые показатели, но проблем не сняли. "Если клиент мне недоплатил, я могу посчитать, что он плохой заемщик, и направить требование о досрочном погашении кредита. Тогда у меня вся сумма кредита выйдет на просрочку. Либо я могу ничего не делать, а начать с ним работать и реструктурировать эту ссуду. Тогда она уйдет с просрочки. Тот и другой подход имеет плюсы и минусы. Вопрос в подходе – как работает конкретный банк или группа, – поясняет г-н Алексеев. – Просто сравнивать балансы – это сравнивать яблоки с апельсинами. Хотя при прочих равных качество кредитных портфелей падает".

Вторая волна банковского кризиса может начаться, если финансовые организации не получат возможности компенсировать рисковые сделки. Например, на международном рынке займов (что маловероятно) или через поддержку государства (которое дало понять, что готово помогать только крупным банкам). Рано или поздно скрытая просрочка станет явной, и тогда объем невозвратов резко вырастет. Поэтому кредиторы повсеместно реструктурируют ссуды, дают отсрочки и даже идут на кредитные каникулы.

Должникам разрешают искать себе замену

Есть множество формальных критериев, по которым кредиторы оценивают реальные финансовые возможности заемщика. Чтобы получить кредитные каникулы от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, нужно исчерпать все возможности платить по ипотеке – скажем, продать авто. В банках от частных клиентов принимают справки с работы о снижении дохода, от безработных требуют документальных доказательств из службы занятости. Некоторые коллекторы готовы даже поговорить с родственниками и знакомыми заемщика, чтобы те одолжили денег на закрытие кредита.

Руководители и владельцы предприятий вовсе вынуждены проводить с банком работу, сопоставимую с защитой небольшой диссертации. Они представляют оценки показателей своей отрасли, привлекая независимых экспертов. Показывают управленческую отчетность, документы по работе с контрагентами (например, чтобы доказать, что те им не платят). Демонстрируют, как урезаются расходы компании – на инвестпроекты, персонал и т. д. И при этом всячески убеждают, что у самого бизнеса есть перспективы и он не обанкротится.

В обмен на готовность плохого заемщика к диалогу банки могут предложить отсрочку по основному долгу или процентам, изменить график платежей, уменьшить аннуитетный платеж, удлинить срок ссуды, простить штрафы и пени и даже перекредитовать. Но, по большому счету, чтобы получить право на реструктуризацию, важна простая удача. Потому что главным инструментом банки сделали индивидуальный подход к каждой некачественной сделке. "Если невозможность платить временна, мы решаем по реструктуризации, обязательно на индивидуальной основе. Нам важно, чтобы клиент раз в 30 дней платил. Сам факт", – говорит г-н Павин.

В УБРиР, где запустили на прошлой неделе программу лояльности, переоценку частных заемщиков автоматизировали. По словам руководителей банка, в модель заложили свыше 260 возможных вариантов. "Но мы со всеми достигнем договоренности. Даже если машина не предложит взаимоприемлемых решений, заемщик уйдет на персональную оценку, – комментирует г-н Икряников. – По юридическим лицам программу также стандартизировали, но оценка идет индивидуально".

Как правило, банки неохотно идут на перекредитование. С другой стороны, им неинтересно и изымать залоги. Кредиторы предпочитают подписывать с заемщиками дополнительные соглашения к сущест­вующим кредитным договорам и менять график погашения долгов. Впрочем, есть и оригинальные ходы. По словам г-на Гасяка, банк "Хоум Кредит" согласен выдать кредит новому заемщику, чтобы тот выкупил ипотечную квартиру у прежнего клиента. "Нам, конечно, удобнее подписать допсоглашение, чем выдать еще один кредит. Скажем, если ежемесячный платеж по ипотеке превышает 30% от дохода заемщика, мы устанавливаем льготный период на год. Должник гасит по 25% платежа первые шесть месяцев и по 75% – оставшиеся полгода. Но мы можем переоформить в один два кредита, оформленных на одного человека. И разрешаем продавать квартиру из-под залога. Кредитуем покупателя, когда заемщик уверен, что может перепродать жилье сам". По словам топ-менеджера, к такому решению готовы владельцыинвестиционных квартир и те должники, для семей которых ипотечная квартира – не единственная.

Корпоративные клиенты тоже могут перекредитоваться. Здесь на первое место выходит репутация учредителя. "Основной критерий для выдачи нового кредита – владелец бизнеса должен работать на рынке длительное время, проявить хорошие профессиональные качества. Бизнесы могут быть банкротами – но не их владельцы", – подытоживает Алексей Павин.

Детские площадки бывают разные. Ознакомиться с выбором площадок можно на сайте производителя www.playgrounds.in.ua

Купить ноутбуки асус, асер и другие.
Настоящее вино в подарок что может быть лучше?