Из-за общей экономической нестабильности резко выросла просрочка по потребительским кредитам. Банки готовы пойти на беспрецедентные меры массовой реструктуризации долгов.

Сокращение персонала и снижение заработных плат уже сказалось на динамике задолженности по кредитам физических лиц: по данным ЦБ РФ, за три квартала 2008 года она выросла на 32%.

Официальной статистики по последним месяцам прошлого и первым этого года пока нет, но банкиры отмечают: негативная тенденция усиливается.

До сих пор банковское сообщество не сталкивалось с подобными проблемами. Конечно, невозвраты по кредитам существовали всегда, но связаны они были главным образом с нежеланием обслуживать кредит. Сегодняшняя причина – неспособность людей платить по долгам из-за отсутствия доходов. Чтобы найти эффективные технологии работы с просрочкой нового вида, журнал "Эксперт-Урал" провел круглый стол "Проблема плохих долгов: что делать частным лицам?", на который пригласил специалистов банков, юристов и руководителей коллекторских фирм.

– Ни для кого не секрет, что на некоторые семьи приходилось по несколько кредитов. Сегодня у таких заемщиков, особенно лишившихся дохода, возникает задолженность сразу перед несколькими банками. Причина связана, с одной стороны, с тем, что законодательно кредитные учреждения были не застрахованы от таких ситуаций. В частности, фактически не работало бюро кредитных историй, и заемщик мог свободно взять кредит в нескольких банках под один семейный бюджет. А с другой – проблема в том, что кредитный бум у нас развернулся, когда культура планирования семейного бюджета у большей части населения еще не сформировалась, – отмечает председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова.

Виноваты и сами банки: в последние годы они активно стимулировали спрос на программы кредитования физических лиц лояльным андеррайтингом и агрессивной рекламой.

В качестве варианта

Логика действий банкиров при возникновении задолженности стандартна. Если задержка платежей не превышает месяца и происходит впервые, специалисты банка связываются с клиентом, напоминают о необходимости внесения денег. Если клиент не платит больше месяца или задерживает выплаты систематически, включается служба безопасности банка. Когда клиент не реагирует на претензии более трех месяцев, документы передают в суд. Очевидно: чем раньше заемщик, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, обратится к банку-кредитору, тем больше вероятности, что им вместе удастся найти выход, миновав судебные инстанции.

Типичный пример: в банк обращается работник крупной холдинговой компании с просьбой реструктурировать кредит. Когда он брал кредит, его зарплата составляла 30 тыс. рублей в месяц, но с начала года заработок сократился вдвое. Если клиент обратился до того, как возникла просрочка, и банк понимает, что это не злостный неплательщик, а человек, попавший в сложную ситуацию, готовый возвращать кредит, но не в том объеме, как раньше, банкиры готовы пойти навстречу.

Способы реструктуризации у большинства банков примерно одинаковы: это изменение графиков платежей, введение моратория на возвращение тела кредита до истечения определенного срока. Выбор, как правило, зависит от суммы кредита, цели, на которую он взят, кредитной истории заемщика, политики банка. Так, в начале февраля Уральский банк Сбербанка России объявил о готовности изменить условия кредитных договоров для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Они могут получить отсрочку погашения основного долга с увеличением срока действия кредитного договора на полгода, при этом банк готов оставить без изменений процентную ставку. Другой вариант – увеличение срока действия договора на год с увеличением процентной ставки на один процентный пункт. Кроме того, заемщики могут увеличить срок действия кредитного договора с соответствующим уменьшением суммы ежемесячного или ежеквартального платежа на шесть месяцев без изменения процентной ставки или на год с увеличением на один процентный пункт.

– Клиентам, имеющим ипотечные кредиты с плавающей ставкой и испытывающим сложности с их погашением в связи с резким ростом индекса MosPrime, мы предлагаем временно зафиксировать ставку на более низком уровне, – дополняет региональный директор банка "ДельтаКредит" в Екатеринбурге Ирина Постникова. – При этом рассчитывать на помощь банка могут дисциплинированные заемщики, до сих пор ответственно выполняющие свои обязательства и не имеющие просрочек по ежемесячным платежам.

Кнутом и пряником

Однако банки готовы идти навстречу только добросовестным заемщикам, которые обратились в кредитное учреждение до возникновения задолженности или имеют небольшую просрочку и готовы предъявить документы, свидетельствующие об изменении финансового положения.

– Люди, которые потеряли работу, как правило, имеют на руках трудовую книжку или заверенный приказ о переводе на укороченный рабочий день. Но есть среди заемщиков и те, кто приходит просто поплакаться и списать на кризис невозможность нести ответственность по кредиту. Мы звоним, напоминаем, что у человека возникла задолженность, а нам в ответ: "Что вы хотите? Кризис". Мы объясняем, что тем самым он портит себе кредитную историю и все равно слышим: "Что вы, сейчас банки лояльны – вы нас не пугайте", – делится начальник управления кредитования физических лиц ВУЗ-банка Ольга Стерхова.

К работе с такими заемщиками, а также с теми, кто намеренно уходит от ответственности, банки подключают собственные службы безопасности и коллекторские агентства. Однако, как отмечают банкиры, активного опыта работы нет ни у тех, ни у других. Поэтому важно разработать стратегию поведения с недобросовестными заемщиками, чтобы, с одной стороны, обеспечить возврат, а с другой – не повредить репутации банка.

– Ежечасные звонки с требованиями вернуть кредит и угрозами могут серьезно испортить имидж банка. Поэтому, на мой взгляд, нужно использовать более тонкие, психологические методы работы с заемщиками, убеждающие их идти на определенные жертвы в семейном бюджете ради сохранения хорошей кредитной истории. Кризис не вечен, и когда экономика вновь начнет развиваться, когда банки снова станут активно кредитовать население, определенная группа заемщиков может быть просто отрезана от системы кредитования, – подчеркивает Валентина Муранова.

Без залога

Если ничего не действует, банкам приходится подавать в суд или добиваться реализации залогового имущества. В конце прошлого года правительство приняло ряд законодательных мер, направленных на поддержку банков и защиту их интересов. Так, поправки в закон "О несостоятельности (банкротстве)" и закон "О залоге" признают возможной процедуру банкротства физических лиц и предусматривают право кредитора (в том числе банка) заключить с заемщиком соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество (как движимого, так и недвижимого) и его реализации без решения суда с установлением четкой процедуры продажи предмета залога.

Однако банкиры и юристы признают: принятые меры малоэффективны. "Судебная система, как и экономика в целом, пока не готова к банкротству физических лиц. На суды и приставов упадет огромное количество дел. У нас нет ни профильных специалистов, ни опыта, ни механизмов реализации изъятого имущества", – отмечает управляющий партнер группы правовых компаний "Интеллект-С" Евгений Шестаков.

Кроме того, то, что банки до кризиса считали наилучшим залогом – недвижимость, автомобили, – сегодня наихудшие залоги. Кредитные учреждения и заемщики вынуждены их реализовывать в условиях практически нулевого рынка. Даже если часть клиентов готова продать машины или переехать в менее комфортабельные квартиры, чтобы вернуть долг, из-за низкого спроса это сделать крайне сложно. И даже если реализовать залог все-таки удастся, это, вероятнее всего, произойдет с большим дисконтом относительно сегодняшних и без того низких цен. В результате банк рискует остаться все с тем же длинным, но при этом ничем не обеспеченным кредитом.

Словом, в сложившейся ситуации рискуют и банки, и заемщики. Для первых рост невозвратов по кредитам негативно сказывается на показателях ликвидности. Для вторых – просрочка может обернуться испорченной кредитной историей, а то и судебным разбирательством.

Банки готовы развивать программы лояльности по отношению к вынужденным должникам: не исключено, что в ближайшее время количество акций и спецпредложений по реструктуризации кредитов, отмене штрафов и пеней увеличится. При этом играть в одиночку малоэффективно. Банковскому сообществу важно выработать консолидированную политику донесения до населения информации о способах и программах реструктуризации кредитов, а для этого – сформировать единую информационную среду, направленную в том числе на повышение финансовой грамотности населения и доверия к банковскому сектору. Опыт агрессивных кампаний, которые банки использовали для продвижения кредитных продуктов, тоже может пригодиться – для разъяснения политики в отношении добросовестных и недобросовестных заемщиков.

Продается гравий - много и недорого!
Профессиональная психологическая помощь всегда придет во время!

Первые три семьи решили перечислить материнский капитал на погашение ипотечных кредитов.

С этого года вступил в силу закон, разрешающий досрочно "распечатать" материнский капитал. Корреспонденты "РГ" побывали в семьях, которые первыми решили использовать эти деньги для решения жилищных проблем.

Новосибирск: Успели до подорожания кредитов

Сидеть дома с малышом Алле Кареловой невозможно: растит двоих детей одна, без мужа. Работа у Аллы совсем не женская – она логистик в крупной компании.

– Ипотечный кредит на покупку двухкомнатной квартиры я взяла, когда второго ребенка и в планах не было, – рассказывает Алла. – Помню, тогда цены на жилье подскочили, но зато условия получения денег не были такими жесткими, как сейчас. Так что успели вовремя.

После того как летом 2007 года на свет появился Матвей, Алла Карелова стала обладателем сертификата на получение материнского капитала.

– Эти средства я планировала потратить на учебу старшей дочери. С Катей мы решили, что, когда подрастет Матвей, мы – уже две взрослые женщины – сможем дать ему достойное образование, – говорит Алла. – Но, к счастью, дочка поступила на бюджетное место. А тут как нельзя более кстати вышел закон, по которому маткапитал можно потратить досрочно, на погашение жилищного кредита.

Текст закона Алла нашла в Интернете, потом на сайтах для налоговиков и бухгалтеров почитала разъяснения. После этого позвонила в Пенсионный фонд – проконсультироваться. На то, чтобы собрать необходимые документы, ей потребовалось три дня.

– Но мне было проще, чем многим другим семьям, так как свидетельство о госрегистрации права собственности на квартиру, а также договор на получение ипотеки были оформлены на меня. В полных семьях эти документы чаще оформляются на мужа. Правда, еще потребовались выписка из домовой книги и заверенное у нотариуса письменное обязательство в том, что после снятия обременения жилье будет оформлено в мою с детьми общую собственность, – рассказывает Алла Карелова.

Теперь дело за сотрудниками Пенсионного фонда, которые в течение месяца примут решение о перечислении денег. А еще через два месяца Пенсионный фонд должен перевести их в тот банк, который выдавал кредит.

– Погасив с помощью этих денег часть кредита досрочно, я смогу сократить срок платежей на два-три года, – отметила Алла.

Курган: Хорошо, что правила исправили

Егорке Никифорову 19 февраля исполнится два года. Сейчас Егор в семье – главный герой. Лихо раскатывает на своем трехколесном велосипеде по залу. Места много. Квартира у Никифоровых просторная, трехкомнатная. А вот старший брат Егора Саша почти десять лет вместе с родителями прожил в "однушке".

Новую квартиру Никифоровы купили три года назад. Продали свою однокомнатную, выгребли все сбережения, денег все равно не хватило. Пришлось влезть в долги. Условиям Сбербанка они не отвечали, поэтому ипотечный кредит на 18 лет оформили в коммерческом банке. Расстраивало то, что проценты там были такие высокие, что за долгие годы в разы перекрывали сумму самого кредита – 350 тысяч рублей.

– Даже когда Егорке исполнилось бы три года, кредит с помощью маткапитала мы смогли бы выплатить лишь наполовину, – говорит Наталья. – А тут такая удача! Разрешили использовать эти средства уже в этом году, да еще сумму увеличили до 300 тысяч рублей!

Правда, Наталье пришлось немного поволноваться, прежде чем у нее приняли заявление в Пенсионном фонде. По ранее действовавшим нормам жилье должно находиться в собственности всех членов семьи, включая детей. У Никифоровых квартира была оформлена на папу. К тому же купили ее еще до рождения Егора. Так что вписать его в свидетельство о регистрации при всем желании было невозможно. Хорошо, говорят Никифоровы, что правила вовремя подкорректировали.

– Если все пойдет нормально, то к апрелю мы рассчитаемся за квартиру полностью, – подсчитал глава семейства.

Барнаул: Потребовались дополнительные справки

Ирина и Иван Алексеенко первыми в Алтайском крае подали документы на использование материнского капитала и уже к середине февраля рассчитывали получить положительный ответ. Но...

В Пенсионном фонде потребовали дополнительные документы, так что теперь срок рассмотрения их заявки отодвигается. Маткапиталом семья надеется погасить треть ипотечного долга, что позволит значительно снизить ежемесячные выплаты.

Пять месяцев назад Ирина и Иван Алексеенко и двое их детей – двухлетняя Полина и восьмилетний Игорь – стали владельцами трехкомнатной квартиры в Барнауле. За 63 квадратных метра пришлось выложить 2,1 миллиона рублей. Почти половину этой суммы – 950 тысяч рублей – супруги получили по программе "Молодая семья", добавили 150 тысяч рублей личных сбережений, а оставшийся миллион пришлось брать в кредит.

Сейчас мы выплачиваем по 17 тысяч в месяц, – говорит Иван. – Мы сразу планировали направить маткапитал на погашение ипотеки, поэтому я изучил правила и оформил квартиру в собственность на всех членов семьи, включая детей.

Но когда Алексеенко пришли в Пенсионный фонд, выяснилось, что нужны дополнительные документы. Замуправляющего отделением ПФР по Алтайскому краю Тамара Загнетина пояснила, что правила изменились: теперь необходимо представлять нотариально заверенное обязательство оформить жилье в общую собственность родителей и всех детей в течение шести месяцев после снятия обременения с жилого помещения. И хотя у Алексеенко квартира уже оформленана всех, в Пенсионном фонде требуют документ, что и последующих детей они тоже внесут в число собственников.

– По-моему, специалисты фонда неверно трактуют правила, полагая, что обязательство необходимо давать и на возможных будущих детей, – говорит Иван. – Я думаю, в документе речь идет о "третьих, четвертых и последующих детях", которые уже есть в семьях, получивших сертификат. Хорошо бы текст документа уточнить и дать соответствующие разъяснения.

Пока же Алексеенко решили оформить недостающее, по мнению чиновников, обязательство. Бодрости духа семья не теряет: чтобы получить сертификат на приобретение квартиры по программе "Молодая семья", Иван и Ирина собирали документы почти два года.

Тут можно получить инвайт xap! Получите инвайт xap прямо сейчас!
Смена генерального директора ооо теперь пройдет без особых проблем и головной боли!

В отличие от крупных банков и компаний ваш личный бюджет вряд ли может рассчитывать на помощь государства. Как выйти из кризиса ликвидности, ударившему по кошельку, выяснял D'.

До осени прошлого года почти никто из моих знакомых не сталкивался с задержками по зарплате. Некоторые и вовсе полагали, что это явление из начала 1990−х, навсегда ушедшее из нашей жизни.

Наемные сотрудники один-два раза в месяц в строго определенные дни шли в бухгалтерию или банк, чтобы получить заработанное. Четкий порядок выплат способствовал возможности планировать свои расходы. Например, моя коллега Марина и ее муж Сергей приобрели в кредит новый автомобиль и могли четко распределить, какие доходы идут на погашение займа, а какие – на все остальное. "Первого числа получает зарплату Сергей, и ее большая часть сразу отправляется в банк в счет кредита. Мой оклад идет на покупку продуктов, оплату коммунальных услуг и прочие расходы, – делилась бюджетной стратегией Марина и всегда добавляла: – Стабильность – основа семейного процветания". Мне же, противнице жизни в кредит, вспоминались слова Поля Валери: "Нет ничего более постоянного, чем непредвиденное". Марину расстраивать не хотелось, и фразу классика я произносила про себя. Может быть, и зря – впрочем, убедить молодых людей отложить, на всякий случай, хоть какую-то сумму денег все равно было невозможно. Все мои друзья и коллеги жили примерно по тому же принципу: "получай удовольствие сейчас, не экономь".

Кризис, к счастью, многих отрезвил. Те, кто имел свой личный стабфонд в виде накоплений, постарались погасить кредиты и отложили крупные покупки, готовясь к худшему. Финансовые трудности, которые ныне испытывают практически все отрасли (от финансового сектора до ритейла), быстро отразились и на их сотрудниках. У кого-то сократили зарплату, других уволили или отправили в неоплачиваемый отпуск, третьи сохранили свои места, но зарплату им теперь платят нерегулярно. Именно к последней категории относится муж Марины. "Мне ?урезали? зарплату на 25%, оклад Сергея не изменился, но теперь его задерживают на один-полтора месяца. Последний раз он получил деньги перед Новым годом", – жалуется Марина. Супруги уже не могут платить вовремя по автокредиту, пару раз попадали на штрафы. А ведь не только они оказались, пользуясь шахматной терминологией, в цейтноте. "Я несколько месяцев назад открыл вклад под хороший процент, но был вынужден досрочно снять деньги, потеряв проценты, которые получил бы в конце срока, – рассказывает Владимир, программист из крупной торговой компании. – Зарплату задержали на месяц, и мне просто не на что было купить продукты. Самое обидное, что оклад дали на следующий же день после закрытия банковского счета". И это хорошо, что у Владимира были отложены деньги. А что делать, когда запаса нет, а работодатель кормит "завтраками"? В прежние времена, когда о кризисе еще и не думали, можно было перехватить до получки у друзей, но кто же даст денег теперь?

Быстро и дорого

Компенсировать временный "разрыв ликвидности" можно, не выходя из дома. Пару лет назад в России начали появляться центры микрофинансирования, которые выдают займы при наличии минимума документов и на небольшие суммы – от 2 тысяч до 25 тысяч рублей. Сегодня занять деньги "до зарплаты" можно у компаний "Домашние деньги", "Финансово-страховой брокер" или Центра микрофинансирования. Принципы работы у всех игроков на этом рынке одинаковые: по телефону оставляете заявку оператору, после чего вам перезванивает менеджер и договаривается о встрече. Менеджер приходит к вам домой (по месту прописки – это обязательное условие всех игроков на этом рынке), и вы заполняете заявление. Представитель кредитора оставляет вам банковскую карту, а уходя от вас, обещает, что не позднее 48 часов после встречи вы сможете воспользоваться лежащими на карте средствами. Заем выдается на 26, 39 или 52 недели. Ставки "кусаются": получив от компании "Наши деньги" 25 тыс. руб., придется в итоге выплатить более 50 тыс., то есть ставка по кредиту составит свыше 100%. Не слишком ли высокая плата, даже учитывая минимальные требования к заемщику и быстроту выдачи займа?

К неприятным моментам стоит отнести и необходимость вносить платежи по кредиту не ежемесячно, а каждую неделю. Кроме того, оплатить кредит, как в банке, через операционную кассу или банкомат, не удастся – только "из рук в руки". Менеджер приходит к вам домой или вы с ним встречаетесь в заранее оговоренном месте. "Мне принесли банковскую карту Мастер-банка. Но деньги на нее я самостоятельно переводить не могу. За деньгами будет приходить специально обученный человек. Мало того что они перепродают нам получаемые в других банках кредиты по ставке 100% годовых, так еще приходится выстраивать свое расписание таким образом, чтобы раз в неделю встретиться с менеджером и отдать деньги", – жалуется в ЖЖ один из клиентов "Домашних денег". Жалуется, но берет, так как в банках небольшие суммы, да еще в короткие сроки, получить будет значительно сложнее. Переплата огромная, но разве мало было потребителей в середине 1990−х, плативших лидерам потребкредитования по кредитам те же самые 80-100% годовых?

Пластиковая подстраховка

Кредитная карта также позволит пережить временные финансовые трудности. Здесь следует поискать банки выпускающие кредитки с грейс-периодом - льготным периодом кредитования (бесплатного пользования кредитом в течение определенного срока). Вы оплачиваете кредиткой товар или услугу, и у вас есть от 30 до 60 дней на то, чтобы погасить долг без уплаты процентов. Это удобно и выгодно при условии возможности везде расплачиваться "пластиком". "Даже в крупных супермаркетах в последнее время часто отказываются принимать карты, не говоря о небольших магазинчиках. За проезд я картой тоже не смогу расплатиться. Приходится снимать наличные, а значит, уже не получится воспользоваться льготным периодом", – пишет пользователь на форуме Banki.ru. Он прав лишь отчасти. Льготный период кредитования действительно распространяется только на оплату товаров и услуг в подавляющем большинстве банков, но найти кредитки со "стопроцентным грейсом" все же можно.

Карты с грейс-периодом (на оплату товаров и услуг в торговых сетях и снятие наличных в банкомате)

Банк /

карта


Ставка по

рублевым кредитам, %


Сумма кредита,

тысяч рублей


Комиссия за снятие

наличных

в банкомате, %


Грейс-период,

дней


Плата за выпуск карты

или

годовое обслуживание,

руб.
Бинбанк / Универсальная карта 24 н.д. 2 30 бесплатно
ВТБ 24 / Классическая карта ВТБ 24 24-28 до 300 3,9 50 750
Промсвязьбанк / Карта Visa c льготным периодом кредитования 24 до 250 5 (min 250 руб.) 50 900
Русский стандарт / Русский стандарт классик 28 до 150 3,9 (min 100 руб.) 55 600
Банк Москвы / Visa Electron БОП 23 20-100 1,9 (min 290 руб.) 55 н.д.

К примеру, Бинбанк предлагает "Универсальную карту", совмещающую функции как расчетной, так и кредитной. "Банк открывает вам дебетовую карту бесплатно в течение трех дней. Если она нужна в день обращения, то придется заплатить 3 тысячи рублей. После ее получения вы подаете заявку, в которой просите установить кредитный лимит. Она рассматривается пять-семь дней, и в случае одобрения вы получаете возможность пользоваться не только своими деньгами, но и банка.

Грейс-период распространяется на все без исключения операции, в том числе и снятие наличных", – рассказали в call-центре Бинбанка. Еще один плюс данного продукта – возможность получить доход от собственных средств, лежащих на карте: при среднемесячном остатке от 15 тысяч до 300 тысяч рублей банк начисляет проценты из расчета 7% годовых в рублях, 5,5% в долларах и 4,5% в евро. Минус – короткий грейс-период, составляющий всего 30 дней.

Льготный период на все операции есть и в Банке Москвы. К сожалению, не каждый заемщик подойдет под требования, которые установил банк: помимо стандартного пакета (паспорта, второго документа, справки о доходах) должно быть подтверждено наличие у потенциального заемщика собственности (автомобиля, квартиры, дома или земельного участка). Он также не даст денег, если вы моложе 25 лет, а стаж на последнем месте работы – менее одного года. В отличие от "Универсальной карты" Бинбанка, по кредитке Банка Москвы "Visa Electron БОП" грейс-период составляет 55 дней. К тому же "пластиком" клиент может оплачивать проезд в московском метро по льготным тарифам.

Предлагает льготный период на все операции и ВТБ 24 – кредитка "Классическая карта ВТБ 24". 24% годовых по рублевому "пластику" – среднерыночная цена, но вот комиссия за снятие наличных довольно высокая – 3,9% снимаемой суммы. В "Русском стандарте" помимо возможности получить грейс-период на все операции по карте привлекает возможность быстро оформить "пластик". По крайней мере, об этом говорит реклама на сайте: "Принятие кредитного решения за 15 минут". Радоваться не спешите, от момента подачи заявки до получения карты в любом случае пройдет пять-семь дней. "Через 15 минут вы получите лишь предварительное решение, готов ли банк кредитовать вас в принципе", – рассказали в call-центре. Впрочем, можно и подождать, тем более что банк требует всего два документа (паспорт и второй на выбор: водительские права, загранпаспорт, справку о доходе и др.). Комиссия за обналичку в "Русском стандарте" такая же, как и в ВТБ 24, – 3,9%.

Еще один банк, позволяющий своим клиентам снимать в банкомате деньги без переплаты, – Промсвязьбанк. Запрашивая "пластик" с лимитом до 60 тысяч рублей, вам не потребуется справка о зарплате. Кроме того, по кредиткам банка действует весьма редкая на рынке услуга cash back, позволяющая вернуть часть потраченных средств на счет. Оплачивая свои покупки картой, клиент получает 0,5% потраченной суммы обратно на счет. Правда, по части размера комиссии за снятие денег в банкомате Промсвязьбанк – "лидер" среди рассматриваемых нами банков (5% снимаемой суммы).

Если для вас стоимость кредита все же не главное, а важно получить деньги в максимально короткий срок, то следует поискать соответствующие кредитные предложения. К примеру, тот же ВТБ 24 обещает принять решение по заявке на кредитную "Электронную карту ВТБ 24" и выпустить ее всего за 15 минут. Правда, обойдется она довольно дорого – 45% годовых, да и грейс-периода уже никакого не будет. Потребители могут попробовать получить и кредит наличными. Но те, кто столкнулся с получением таких займов в декабре-январе, утверждают, что занять деньги у банка будет невероятно сложно. "Несмотря на наличие работы, хорошего по нынешнем меркам оклада и значительный стаж, по всем моим четырем заявкам в разные банки на кредит наличными пришел отказ", – рассказывает Михаил Л., дизайнер в рекламном агентстве.

Многие банкиры признаются, что к заемщикам предъявляют чересчур жесткие требования, а одобрение проходят менее 10% подданных заявок. "Чтобы получить кредит, заемщику нужно быть святым, – смеется топ-менеджер банка, входящего в топ-20 крупнейших на рынке. – Не его вина в том, что ему не дают заем, просто банк перестраховывается и отказывает практически всем подряд. Кроме того, клиенты просят рублевые кредиты и карты, а их многие банки стараются не выдавать". Все вышесказанное относится и к кредиткам, поэтому можно долго выяснять условия, сравнивать ставки, а вконце концов оказаться без "пластика".

Эксперты советуют обращаться за кредитом в те банки, через которые идет ваша зарплата. У многих кредитных организаций есть спецпрограммы для зарплатных клиентов: ставки по займам будут ниже на 1-2%, чем для людей с улицы, не придется нести полный пакет документов, а шансы на одобрение заявки растут. Сумма кредита может составить до трех-пяти ваших ежемесячных окладов. Но это в идеале. Мы же помним, что кредитка нам нужна как инструмент для подстраховки от временного безденежья. Поэтому лучше еще до зарплатных перебоев побеспокоиться о кредитном "пластике", иначе, увидев, что финансовые средства на вашу карту поступают нерегулярно, банк просто откажет.

Купи антипаразит и живи спокойно!
Медицинские ингаляторы очень полезны в период гриппа.

Правительство РФ обещало помощь заемщикам, потерявшим из-за кризиса работу и не способным обслуживать ипотеку.

Заемщик-банкрот сможет обратиться в банк и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), и либо те реструктурируют кредит под гарантии агентства, либо агентство временно будет платить банку за заемщика.

Обсуждается также возможность выкупа проблемных кредитов агентством с балансов банков, чтобы тем не приходилось создавать резервы.

В частности структуры ипотечного агентства могут стать собственниками квартир заемщиков, лишившихся работы: обсуждается возможность наложения банком взыскания на квартиру, если заемщик перестает платить. Но банк должен будет реализовать ее не на открытом рынке, а специальной компании, предположительно созданной при АИЖК. У заемщика будет некоторое время (например, год), чтобы, получив новую работу, снова взять ипотечный кредит и выкупить квартиру. До этого времени он сможет в ней жить, оплачивая коммунальные платежи. Это одна из возможностей, крайний случай, если платежеспособность заемщика восстановить не удастся.

Наше досье. Сколько они должны?

По данным ЦБ, на 1 октября 2008 года в России было выдано ипотечных кредитов на 769 млрд. рублей. Из них примерно 2/3 – в регионах, где средний размер кредита – 800 000-900 000 рублей, а треть – в Москве и Санкт-Петербурге, где средний кредит – около 3 млн. руб.лей Исходя из этой оценки в России более 490 000 ипотечных заемщиков.

Итак, по данным ЦБ, на 1 октября в России было выдано 933,5 млрд. рублей жилищных кредитов, из которых ипотечных – на 769 млрд. рублей. Ипотеку получили около 500 000 семей. Сложно оценить, сколько из них не смогут платить по ипотеке, отмечают эксперты, скорее всего их количество будет измеряться десятками тысяч человек. Если считать, что проблемы с работой будут у 10% заемщиков, исходя из средней величины ипотечного кредита, проблемными могут оказаться кредиты более чем на 70 млрд. рублей.

Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в январе – сентябре 2008 г. увеличилась в 6,2 раза до 5 млрд. рублей и составила 0,5% задолженности по данным кредитам. На выкуп кредитов или закладных Минфин готов выделить АИЖК до 200 млрд. рублей в виде кредитов через госбанки. На помощь заемщикам может понадобиться 20-25 млрд. рублей.

Число заемщиков можно рассчитать достаточно точно:

Вот задачка "с иксом" для средней школы (от лишних нулей избавимся для наглядности):

Условия (в млн. рублей):

Х – общее число кредитов

769000 – общая сумма кредитов

2\3 кредитов по 1 (округлим для простоты)

1\3 кредитов по 3

Решение:

1*Х*2\3 + 3*Х*1\3=769000

Х*(2\3 + 1) = 769000

Х=769000*3\5

Х=461,4

Число получилось несколько иным из-за округления среднего размера кредита в регионах с 800-900 тыс. рублей до 1 млн. Полмиллиона ипотечных кредитов. Причем помните, деньги на покупку квартиры занимают, как правило, сложившиеся семьи. Так что людей, "завязанных" в ипотеке, значительно больше – число кредитов можно смело умножать на 2-2,5. Неслабый электорат. Теперь понятно, почему власти так заботятся об ипотечных заемщиках – это реальная политическая сила!

Интернет фан клуб ранетки самый клевый сериал!
Игры- тайм карта
Крым Песчаное - летний отдых в Крыму.

Банки ужесточили правила выдачи кредитов и практически не найти банка, который бы выдал сегодня кредит. Государству приходиться делать ответные шаги и искать пути помощи заемщикам, попавшим в тяжелую ситуацию!

Вчера глава Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка поделился прогнозами по развитию ипотечного кредитования в 2009 году.

По самому пессимистичному сценарию, объем рынка ипотечного кредитования может составить всего 158 млрд. рублей, или 25% от существующих объемов ипотеки. При этом просрочка, по мнению банкиров, в 2009 году может достигнуть 10-12%.

По словам Александра Семеняки, оптимистичный сценарий, согласно которому объем кредитов сократится с 630 млрд. до 530 млрд. рублей, может быть реализован, только если государство окажет поддержку агентству в заявленных ранее объемах. Напомним, что 200 млрд. рублей, планируемые на выкуп закладных, уже заложены в бюджете на 2009 год, как и 50 млрд. рублей, которые АИЖК планирует направить на реструктуризацию проблемной задолженности. Также, по словам Александра Семеняки, в конце прошлого года АИЖК получило в уставный капитал 60 млрд. рублей. "Обсуждается возможность увеличения уставного капитала АИКЖ до 200 млрд. рублей или 300 млрд. рублей, но в виде займов", – заявил г-н Семеняка. По его словам, возможен пессимистичный вариант падения объемов ипотеки до 158 млрд. рублей, то есть в четыре раза.

Г-н Семеняка сообщил, что банки сейчас озабочены тем, как снизить кредитные риски из-за возможных дефолтов заемщиков. "Многие банки хотят продать весь пул закладных, чтобы не держать их на балансе", – отметил глава АИЖК. В связи с этим агентство планирует выкуп пулов закладных у банков, но только по вновь выданным кредитам и в основном у тройки крупнейших банков. Также Александр Семеняка сообщил, что АИЖК уже рассматривает предложение Сбербанка о выдаче гарантий по возврату кредитов, чтобы банк смог самостоятельно предоставлять клиентам отсрочку по жилищным займам. "Пока не решен вопрос, должны ли мы давать гарантии на возврат кредитов, которые обеспечены только поручительством, а не недвижимостью в залоге", – заявил г-н Семеняка. Однако, по его словам, после уточнения деталей предложение Сбербанка будет принято.

Александр Семеняка рассказал и о некоторых изменениях в программе поддержки заемщиков. Например, на помощь АИЖК смогут рассчитывать и те заемщики, доход у которых не снизился, однако платежи из-за роста курса валюты выросли. "Однако нужно учитывать, что кредит придется перевести в рублевый, а плавающую ставку заменить на фиксированную", – уточнил г-н Семеняка. Также, по его словам, важно, чтобы у заемщика не было второй квартиры, иначе помощь агентство оказывать не будет.

Президент ассоциации региональных банков "Россия" Анатолий Аксаков считает, что 60 млрд. рублей, которые были выделены в уставный капитал АИЖК, и 200 млрд. рублей, выделенных на выкуп закладных, хватит лишь для того, чтобы "смягчить ситуацию с заемщиками". "Но этого не хватит для оживления рынка ипотеки и строительного рынка", – заявил Анатолий Аксаков. Он также сообщил, что просроченная задолженность по ипотечным кредитам в 2009 году может составить 10-12%.

Банк развития выпустит валютные облигации

Вчера глава Банка развития Владимир Дмитриев заявил о том, что банк может выпустить валютные облигации для рефинансирования внешних долгов российских компаний. По словам г-на Дмитриева, эти облигации будут размещаться среди тех российских банков, которые обладают "избыточной валютной ликвидностью". По словам г-на Дмитриева, новый финансовый механизм уже согласован с ведомствами, и первый выпуск валютных облигаций возможен уже в первом полугодии 2009 года. Возможный объем выпуска облигаций может составить около 20 млрд. долларов.

ВТБ планирует "просрочку"

Вчера глава ВТБ Андрей Костин заявил, что в ближайшие неделю-две рассчитывает получить решение правительства на увеличение капитала банка на 200 млрд. рублей. По его словам, необходимость увеличения капитала связана с ожиданием роста объема просроченных кредитов. "У нас он составляет всего 3,8%, но к следующему году "просрочка" может вырасти до 10%", – сообщил г-н Костин. Он также пояснил, что намерение увеличить капитал связано с планами ВТБ по наращиванию кредитного портфеля. Андрей Костин также поделился планами по секьюритизации ипотечных кредитов, сказав, что лидеры рынка Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк могут секьюритизировать портфель объемом 300-350 млрд. рублей, при том чтосуммарный портфель ипотечных кредитов трех банков составляет около 700 млрд. рублей.

По мнению Андрея Костина, примерно половина этого объема – "первоклассные" кредиты, которые могут быть интересными как для российских, так и иностранных инвесторов, вкладывающих в ипотечные облигации. Как заявил г-н Костин, пока банк не видит на ипотечном рынке особых проблем и не планирует вводить программы по отсрочке платежей для заемщиков. "Мы не наблюдаем резкого снижения зарплат, уровня жизни и других реалий, которые потребовали бы от банка немедленных действий, – отметил Андрей Костин. – Мы опасаемся, что, если банк будет списывать долги, это может серьезно ухудшить платежную дисциплину заемщиков".

Просрочка по кредитам в российских банках растет. Сказывается кризис – кто-то из заемщиков потерял работу, кому-то урезали зарплату или отправили в вынужденный отпуск.

Продолжать ежемесячно выплачивать банку взятый кредит многие уже не могут. По данным ЦБ, только по ипотечным кредитам просроченная задолженность за прошлый год увеличилась более чем в 6 раз и составила около 5 миллиардов рублей.

По некоторым прогнозам, в ближайшее время объем просрочки может вырасти до 300-400 миллиардов рублей. Пытаясь избежать массовых дефолтов, банки придумывают разные способы помочь своим клиентам – прежде всего тем, кто брал кредит в валюте.

Еще год назад валютные кредиты расходились, как горячие пирожки – доллар и евро дешевели по отношению к рублю, и кредита выгоднее сложно было отыскать. Минувшей осенью ситуация начала меняться – в стране объявили "плавную девальвацию", а в итоге выплаты заемщиков, взявших валютный кредит, увеличивались на несколько процентов каждый месяц. Для сравнения – при фиксированной выплате в 300 долларов, в июле 2008 года, когда доллар стоит около 23,15 рублей, заемщик отдавал банку меньше 7 тысяч рублей в месяц, а сейчас, при курсе доллара около 33 рублей, ежемесячно выплачивать приходится уже порядка 10 тысяч в месяц.

Банки спешат на помощь.

В новых условиях кредиты в долларах и евро перестали пользоваться спросом, сразу несколько банков, в том числе, Сбербанк, отказались от программ валютных займов, а уже выданные кредиты предложили перевести в рубли. Впрочем, рассчитывать на рефинансирование могут не все подряд. Во-первых, для перекредитования у заемщика не должно быть ни одной просрочки. Кроме того, в некоторых банках требуют, чтобы клиент заново представил справку с места работы.

Недешевое удовольствие.

Бесплатную программу перекредитования предлагает пока только Сбербанк. За "обмен" кредита там не взимается никаких комиссий, переоценки залога не требуют, а новый – рублевый – кредит выдается по стандартной, действующей на сегодняшний день ставке. Однако рефинансируют в Сбербанке пока все кредиты, кроме ипотечных – с жилищными займами вопрос там еще не решен. Кстати, в Уральском банке Сбербанка сообщили, что стартовавшая программа перекредитования в Свердловской области никакого ажиотажа не вызвала – на Урале валютные кредиты никогда особым спросом не пользовались.

А вот клиентам банка ВТБ 24, который предложил своим клиентам перевести валютные кредиты в рублевые еще в декабре, за эту процедуру придется заплатить. За перекредитование там взимается единовременная комиссия. Например, за перевод ипотечного займа из долларов или евро в рубли придется отдать 24 тысячи рублей.

Банк Москвы рефинансирует ипотечные кредиты как своих клиентов, так и заемщиков из других банков. Размер комиссии за выдачу займа составляет 1% от суммы выданного кредита, но не менее 10 000 и не более 50 000 рублей. С февраля программу перекредитования валютных займов в рублевые собирается запустить также банк "Уралсиб".

Те банки, которые активно выдавали ипотечные кредиты с плавающими ставками, привязанными к ставке рефинансирования ЦБ РФ, LIBOR или MosPrime – к примеру, банк DeltaCredit – предлагают перевести такие кредиты на фиксированные ставки.

Имейте в виду

Эксперты предупреждают, что при переводе кредита из валюты в рубли, сумма займа по новому курсу будет больше. Кроме того, процентные ставки по кредитам в рублях гораздо выше, чем по валютным. Это чревато тем, что дохода заемщика (особенно если он сократился из-за кризиса), может оказаться недостаточно для ежемесячных выплат.

По правилам банков, величина нового – рублевого – кредита определяется "исходя из остатка валютной задолженности на дату заключения договора рефинансирования". И если дохода заемщика, по расчетам банка, не хватает для ежемесячных выплат по новому кредиту, его могут попросить доплатить недостающую сумму сразу.

Что касается курса, то ВТБ 24, например, пересчитывает валютный долг по курсу ЦБ, Банк Москвы – по курсу ЦБ+0,5%, Уралсиб собирается делать перерасчет по своему внутреннему курсу.

Еще один важный момент – недвижимость в последнее время снижается в цене. Это значит, что залог по ипотечному кредиту может стоить уже меньше суммы кредита. В этом случае при перекредитовании (да и без него) банк вправе потребовать досрочно погасить часть займа.

"За" и "против"

Противники перекредитования ссылаются на то, что дальнейшее поведение курсов валют непредсказуемо, рубль вполне может отыграть свои потери в недалеком будущем, а перекредитование только отнимет лишнее время и деньги. Многие банки, рефинансируя кредит, требуют новой оценки и страхования залога – если залогом выступает недвижимость, то все это выльется в круглую сумму. Так, по подсчетам специалистов Городского ипотечного банка, расходы на перевод валютного кредита в рублевый могут достигать 3% от его стоимости.

Кроме того, есть еще один момент, о котором заемщики часто забывают – при перекредитовании ипотечного кредита они лишаются права на получение налогового вычета по выплате процентов по этому кредиту. Дело в том, что новый кредит "де юре" уже не является кредитом на покупку жилья – юристы рассматривают его как "займ на погашение другого займа".

Когда переводить кредит в рубли – сейчас или попозже?

По словам аналитиков, при нынешних рублевых ставках по ипотечным кредитам – 17-19% годовых – рефинансировать кредит будет выгодно, только когда курс доллара вырастет до отметки в 40-45 рублей. Например, по расчетам "Ведомостей", если клиент год назад взял долларовый ипотечный кредит в размере 150 тысяч на 15 лет под 10,5%, его платеж составляет 1 тысячу 660 долларов в месяц, что по курсу 32 рубля за доллар эквивалентно 53 тысячам рублей. Если сейчас рефинансировать этот кредит в рубли, то остаток ссудной задолженности по нынешнему курсу составит 4 миллиона 672 тысячи рублей. При оставшемся сроке и средней ставке в 17,5% платеж составит 74 тысячи 600 рублей в месяц.

Другой вариант

Если переводить валютный кредит в рублевый пока не хочется, а выплачивать возросший ежемесячный платеж уже не по карману, можно воспользоваться другим способом – увеличить срок кредита. Стоимость займа при этом может возрасти, хотя ставки по ипотеке на срок 20 и 30 лет обычно одинаковые, а размер ежемесячных выплат засчет удлинения срока сократится.

Удобная регистрация ооо

Отечественные автопроизводители, испытывающие огромные проблемы со сбытом, продолжают думать, как спастись от кризиса.

Ряд компаний собирается начать лоббировать в правительстве РФ запрет на субсидирование процентных ставок по банковским кредитам на закупку техники зарубежного производства. В частности, с подобной инициативой выступил АСМ-Холдинг (автомобильная и сельхозтехника).

Участники рынка автокредитования считают инициативу ненормальной и уверены, что российский автопром подобные заградмеры все равно не спасут...

Еще летом условия в автобанках считались на порядок выгоднее. Продажи иномарок в кредит с начала года идут слабо. Русскому автопрому нужно повышение качества продукции и развитие дилерских сетей.Основное количество иномарок в кредит сегодня действительно продается через иностранные автобанки по "льготным" условиям. На российском рынке таких банков несколько: "Тойота Банк", "Мерседес-Бенц Банк Рус", GM Finance, Nissan Finance, Renault Credit, BMW Bank, PSA Finance. Большинство российских банков в настоящее время либо частично приостановили выдачу автокредитов, либо значительно повысили уровень кредитных ставок и ужесточили требования. Таким образом, автокредитованием занимаются исключительно банки автопроизводителей или российские банки, работающие по фирменным программам автоконцернов, а также Сбербанк, ВТБ-24 и БСЖВ ("Банк Сосьете Женераль Восток").

Еще летом условия в автобанках считались на порядок выгоднее. В среднем российские коммерческие банки предлагают сейчас кредит на покупку автомобиля в долларах США по ставке 14% и в рублях по ставке 30%. В большинстве "автомобильных" банков программы с рублевой валютой кредита временно приостановлены, что резко повысило интерес к кредитам, например, в таком банке, как Сберегательный банк РФ, ставка по рублям в котором от 11% годовых. Эксперты считают, что по кредитам с валютой (доллары США) все-таки выгоднее обращаться к "автомобильным" банкам, так как ставка по кредиту у них в большинстве случаев остается на уровне от 9-10% годовых. Впрочем, однозначный ответ на вопрос о том, где выгоднее кредитоваться, дать сложно: в каждом банке будут свои нюансы, у каждого заемщика свои критерии удачных условий.

В целом в сегодняшних условиях процентные ставки на российском рынке кредитования остаются очень высокими. При минимальном историческом уровне процентных ставок в размере 0-0,25% в США и 2% в Европе Центробанк России увеличил ставку рефинансирования до 13%. Такие чрезвычайно высокие ставки приведут к еще большему сокращению спроса на автокредиты в течение ближайших месяцев.

О больших объемах кредитования сегодня и так говорить не приходится. Дилеры сообщают, что продажи иномарок в кредит с начала года идут слабо. По оценке президента автохолдинга "Фаворит Моторс" Владимира Попова, они сократились на 20%. Как говорят в ГК "АвтоСпецЦентр", если раньше в кредит продавалось 30-40% автомобилей (в зависимости от марки), то с ноября только 10%. Зато увеличилось число покупок за наличные, особенно в среднем ценовом сегменте. "В основном все, кто раньше хотели BMW, Audi и Mercedes-Benz, чтобы казаться немного круче, чем они есть, включили, наконец, голову, перестали влезать в долги и стали покупать то, на чем ездит вся Европа", – констатирует В. Попов.

На фоне общего снижения объемов продаж число выданных автокредитов будет только снижаться. Например, как прокомментировали ситуацию в "Мерседес-Бенц Банк Рус", в текущей экономической ситуации планируемый объем кредитного портфеля будет пересматриваться ежеквартально и будет зависеть от темпов роста/падения российского автомобильного рынка.

Тем не менее те участники рынка, которые успели закрепиться на рынке автокредитования, скорее всего, продолжат работать в сегодняшних экономических условиях. Что касается возможности запрета "льготных" программ, эксперты считают эту инициативу абсолютно ненормальной, а шанс по реализации такого проекта фактически нулевым. "На наш взгляд, отзыв банковской лицензии у банков иностранных автопроизводителей и поддержка отечественного автопрома не имеют никакой зависимости, – говорят в "Мерседес-Бенц Банк Рус" – "Банки иностранных автопроизводителей – это прежде всего российские коммерческие банки с иностранным капиталом, которые осуществляют свою деятельность на территории Российской Федерации в соответствии с действующим законодательством РФ, отзыв лицензии у которых возможен в результате нарушения законодательства РФ2.

Отзыв лицензии у банка, ведущего свою деятельность в соответствии с нормами закона, – мера абсолютно не рыночная, поэтому правительство и ЦБ вряд ли пойдут на нее, согласен финансовый директор ГК "АвтоСпецЦентр" Олег Мосеев. "Ни одна мера лоббистского характера не сможет помочь предприятиям традиционного отечественного автопрома, – комментирует эксперт. – Только выпуск продукции надлежащего качества по адекватной цене, отлаженные процессы продаж и обслуживания, эффективные дилерские сети смогут помочь российским автопроизводителям подняться на качественно иной уровень".

"На мой взгляд, отзыв лицензий невозможен, – говорит В. Попов, в свое время, кстати, занимавший должность советника президента ОАО "АвтоВАЗ". – Мы и так должны корректировать свой имидж в пользу большей предсказуемости для западных партнеров. Закрытие иностранных автозаводов в России никакой реальной помощи отечественному автопрому оказать не может. Наш автопром выпускает вполне приличный, востребованный региональными рынками продукт. При этом все его резервы лежат не в области потребительских качеств продукта, а в области себестоимости, которую можно существенно оптимизировать. Именно этим и надо заниматься. На сбыт иномарок в среднем ценовом сегменте любые метания в пользу АвтоВаза, ГАЗа и УАЗа никак не повлияют".

блог ИТ
элитные классические диваны по доступной цене

Если вы оцените ипотечные итоги прошедшего года, то вам, как говорила одна знаменитая актриса, станет просто «страшно жить».

Повышение процентных ставок по кредитованию недвижимости колеблется в рамках 3-10%, требования к заемщикам ужесточились, программы в банках сократились, а то и вовсе исчезли на время.

Сейчас, по оценкам Интернет-журнала о недвижимости Metrinfo.Ru есть две группы банков – одни стремятся заключить максимальное количество договоров на ипотеку, наращивать кредитный портфель, другие – наоборот, из-за недостатка финансирования тщательно отбирают заемщиков и стараются снизить поток клиентов.

Однако банки, стремящиеся получить как можно больше заказов, не балуют клиентов процентными ставками. При обращении к ним будьте готовы платить за квартиру от 20% и выше. В годовой процент такой банк закладывает все вероятности "невозвратов", "личных банкротств клиентов", потерю работы и так далее.

Если же говорить о банках, ставящих на качество кредитного портфеля, то получить у них кредит, в связи с ужесточением требований, крайне сложно.

Преграды для клиента

Первое испытание, к которому нужно подготовиться потенциальному заемщику – невероятно маленький выбор "реальных" программ ипотеки на новостройки.

"Из банков, предоставляющих кредиты на строящиеся объекты, остались на рынке единицы – рассказывает Сергей Горобец, директор департамента по работе с застройщиками Независимого Бюро Ипотечного Кредитования (НБИК). – И условия в этих банках сильно скорректированы. Они готовы рассматривать только объекты, построенные на 80%, в которых ведутся кровельные работы, соответственно, дом через несколько месяцев пройдет госкомиссию и будет продаваться как вторичное жилье".

Имена этих банков всем известны – это Сбербанк, Газпромбанк и Банк Санкт-Петербург. В условиях общего неблагополучия банковской сферы в России, только "флагманы производства" могут позволить себе играть на рынке с большими рисками.

"Наша компания активно работала в 2007-08 с новостройками – делится опытом Сергей Горобец (НБИК). – За это время было аккредитовано 191 строящийся объект и 117 компаний-застройщиков. И сегодня все эти объекты невозможно продавать с помощью ипотеки из-за отказа банков от данных программ". Вот яркая иллюстрация того, что стало и рынком ипотеки новостроек буквально на наших глазах.

Вторая проблема – подобрать объект и одновременно заемщика, отвечающих требованиям банка, практически невозможно. То есть, если вам понравилась новостройка, то, скорее всего, вам не понравятся банки, через которые можно оформить ипотеку на квартиру в ней. И наоборот.

Кредиторы ждут снижения цен

"Многие банки вводят так называемые "заградительные ставки", чтобы снизить поток заявок на время кризиса ликвидности – комментирует ситуацию директор компании "Легкокредит" Кирилл Суслов. – По мере набора банками средств, будет и улучшаться ситуация на рынке ипотеки. В свою очередь, на рынке недвижимости падает не только спрос, но и предложение, наблюдается общая стагнация. Это вызвано неуверенностью потенциальных заёмщиков в своих доходах, т.е. спрос есть, но он отложенный и "выстрелит", когда ситуация в стране начнёт улучшаться".

Однако аналитики прогнозируют падение цен на жилье, поэтому банки заняли выжидательную позицию и, пока рынок жилья не достигнет дна, не будут возобновлять кредитование новостроек.

"По моим оценкам в 2009 году массового кредитования новостроек не будет – заявляет Александр Пименов, пресс-секретарь компании "Кредитмарт". – Некоторые банки станут выдавать кредиты на новостройки зачастую, где они сами участвуют в кредитовании строительства". Фактически, это единственный критерий участия банка в ипотеке на новостройки. А "гадать на кофейной гуще" подойдете ли вы этому банку или нет, и понравится ли он вам, если вы ему подойдете – вопрос вашего терпения и большого количества времени, потраченного, вполне вероятно, безрезультатно.

Условия для заемщика: насколько это жестоко

В чем именно выразилось ужесточение требований к заемщикам можно понять, рассмотрев конкретные примеры. Допустим, нам нужно 5 миллионов рублей (приблизительно столько сегодня стоит новенькая однокомнатная квартира около МКАД) при сроке ипотеки до 10 лет.

Сбербанк: готовьте миллион

В Сбербанке РФ от вас в таком случае, тут же потребуется первоначальный взнос в размере 20%. То есть вы платите один миллион рублей в качестве первоначального взноса, а, собственно, в кредит вам дадут 4 миллиона. Жилье до регистрации собственности будет предоставлено под 15% годовых, после оформления нужного документа, ставка снижается до 13% годовых.

Банк готов увеличить срок кредитования, так же вы можете выбирать, как именно будете платить: равными платежами или следуя графику от большей суммы к меньшей.

Газпромбанк: только по списку

В Газпромбанке будьте готовы к появлению гораздо более жестких ограничений. Прежде всего, банк рассматривает в качестве возможных к кредитованию не все новенькие квартиры, а только относящиеся к "списку аккредитованных объектов". О том, какие именно дома входят в этот "список счастья" можно узнать прямо в Газпромбанке, он также опубликован на сайте в открытом доступе.

Первоначальный взнос составит 30% от стоимости жилья. В условиях нашей задачи, чтобы получить в кредит оставшиеся после первоначального взноса 3,5 миллиона рублей, вам нужно будет при доходе минимум в 180 тысяч "деревянных" ежемесячно отдавать банку по 90 000 рублей. Помимо ставки 18% годовых нужно учесть и несколько дополнительных сборов и комиссий (0,85% от суммы кредита за рассмотрение заявки плюс НДС, возможно, и страховка).

Дельтакредитбанк: только под залог

В Дельтакредитбанке можно приобрести квартиру в новом доме только под залог уже имеющегося в собственности жилья. И оно должно отвечать целому списку требований: на жилплощади не должны быть прописаны несовершеннолетние дети, лица, в данный момент служащие в армии, находящиеся в местах лишения свободы или на принудительном лечении, недвижимость должна соответствовать нормам БТИ и так далее. Жилье, находящееся в долевой собственности, не рассматривается вообще.

Первоначальный взнос составит 30% от стоимости квартиры. При официальном подтверждении дохода (справки 2НДФЛ на зарплату в 120 тысяч рублей) процентная ставка будет состоять из 17,25 % годовых и дополнительных комиссий. Ежемесячный платеж – 59 019 рублей сроком на 10 лет. И за 120 месяцев вы выплатите банку 7 082 280рублей. Прибавьте к этому тот миллион, который вы заплатили, вот и получите истинную цену.

Абсолют-банк: решение до специального распоряжения

В Абсолют-банке, входящем в ведущие рейтинги по ипотеке, ваши документы подробно изучат, вас ознакомят с условиями, но подписание договора будет отложено до "специального распоряжения". Однако банк гарантирует, что документы будут подписываться на условиях рассмотрения и после одобрения никаких поправок вноситься не будет.

Полная стоимость кредита будет складываться из 17% годовых (если дом на этапе строительства), 1% от суммы кредита за рассмотрение заявки, проверки банком документов застройщика за 3 000рублей и страховки, выплачиваемой ежегодно. Таким образом, в данный момент средняя эффективная процентная ставка на рынке ипотеки новостроек превышает 20%, как видно из примеров. И в ближайшее время дешевых кредитов не будет, по понятным причинам.

Вариант: застройщик плюс банк

Между тем, сами застройщики, от чьих продуктов банки предпочли отказаться, с осени развернули целую кампанию скидок и рассрочек. "Интересные акции сейчас предлагают почти все строительные фирмы. Скидки порой доходят до 20-30%" – констатирует руководитель проекта КФК-Estate Денис Лисаков.

Компании-застройщики для предлагают заемщикам рассрочки на условиях, аналогичных ипотечному кредиту банков. Единственным существенным различием рассрочки и кредита является срок кредитования. Если в банке это от 5 до 25 лет, то рассрочка у застройщика – до прохождения госкомиссии, то есть максимум на 2,5-3 года.

"Если приняли решение покупать новостройку, то, возможно, самым реальным будет воспользоваться рассрочкой застройщика, а когда ситуация нормализуется, оформить кредит на уже купленную квартиру на более выгодных условиях, и расплатиться с застройщиком" – утверждает Сергей Горобец (НБИК).

Резюме Интернет-журнала о недвижимости Metrinfo.Ru

Отвечая на вопрос, стоит ли сегодня простым заемщикам покупать квартиры в новеньких домах в кредит, эксперты, в основном, советуют подождать. Во-первых, в первую половину 2009 года будет продолжаться падение цен на жилье и есть возможность реально выгадать на финансовом кризисе. Во-вторых, нет адекватного выбора ипотечных программ.

Прогнозы на обозримое будущее у всех экспертов малооптимистичны. Данный вид кредитования относится к наиболее рискованному вложению. Банки вернутся к ипотеке на новостройки в самую последнюю очередь. Имейте в виду, что ситуация продолжает меняться: пока мы готовили статью, один из основных предполагаемых "героев" нашего материала закрыл ипотечную программу новостроек.

Что касается наступления "оттепели", то наши эксперты сроки называют разные: от полугода до двух-трех лет. Ясно одно, нам предстоит сложный год во всех отношениях, но "предупрежден, значит, вооружен". Постарайтесь использовать ситуацию с выгодой для себя, кризис часто предоставляет возможности, которые никогда не открываются в условиях стабильности и процветания.

Форум Вилино
Блог об ИТ
Билеты на матч Россия Азербайджан
Школа Каббалы от ведущего "Серебряного дождя" популярного журналиста Владимира Соловьёва

Россияне, купившие квартиру с помощью ипотечного кредита, вправе сократить базу НДФЛ на сумму процентов. Причем без каких-либо ограничений, если не считать трудно преодолимые бюрократические проволочки.

В 2007 году семья Семиных получила в Газпромбанке кредит на покупку квартиры в размере 135 тысяч долларов по ставке 11,5% годовых.

В договоре оба супруга обозначены в качестве "солидарных заемщиков", но ссудный счет был открыт на Анну Семину как на основного заемщика. Акт приема/передачи квартиры оформлен опять-таки на обоих супругов, а свидетельство о госрегистраци права собственности они должны получить на днях.

Свое право на налоговый вычет Анна переоформила на супруга, он же по доверенности сейчас осуществляет ежемесячные платежи по кредиту. В октябре 2008 года Андрей направил в налоговую инспекцию по Новомосковску (Тульская область) декларацию о доходах, заявление на имущественный налоговый вычет по расходам на покупку квартиры в размере 130 тысяч рублей и по процентам по кредиту на сумму около 40 тыс. рублей. Приложил пакет документов: справку о доходах (2-НДФЛ), инвестиционный договор и акт о его реализации, акт приема-передачи квартиры, кредитный договор, платежное поручение, подтверждающее оплату жилья, 10 приходных кассовых ордеров (ежемесячные взносы по кредиту), справку из банка и заявление Анны Семиной об отказе от вычета.

В январе инспекция предупредила, что готова предоставить вычет с суммы, потраченной на покупку квартиры, однако отказывается сделать то же самое в отношении процентов по кредиту. "Инспекторы потребовали справку, выданную именно на мужа, с указанием конкретной суммы, которую выплатил он", – говорит Анна. Правда, официальное решение об отказе еще не принято – инспекция ждет запрошенный документ.

Но банк ничем помочь не смог. "Он отказывается выдавать такую справку, поскольку ответственный заемщик – я, а муж – просто созаемщик", – рассказывает Анна. В качестве выхода из положения сотрудники кредитной организации предложили направить в налоговую службу приходные ордеры, которые выдаются клиенту по факту внесения очередного платежа.

"Банк действительно не может выдать требуемую справку. Его документооборот жестко зарегулирован. Каждый из созаемщиков может осуществлять платежи по кредиту, но в банковских выписках будет отражен только главный заемщик. Налоговая инспекция, в свою очередь, также работает с конкретным перечнем документов. Если из документов, подтверждающих право собственности на квартиру, видно, что муж имеет право на вычет, то в случае с процентами прямых доказательств в виде выписки по счету нет", – комментирует начальник юридического отдела "Ажур Аудит" Константин Лещун и тут же отмечает: – Но право созаемщика на налоговый вычет следует из юридической ситуации".

Понятия "ответственный" и "неответственный" заемщик – весьма условны: собственность, приобретенная в период брака, является общей совместной и при отсутствии брачного договора принадлежит супругам в равных долях, говорит руководитель практики налогового консалтинга "ФБК-Право" Татьяна Матвеичева. "Понять можно и налоговую службу, которая должна возвращать вычет на основании документов, подтверждающих конкретные выплаты, и банк, который в этой ситуации не может поделить их по единому кредитному договору на каждого из супругов. Однако право на вычет однозначно имеют оба супруга, – говорит она. – Налоговый кодекс говорит, что в этой ситуации он распределяется либо в равных долях между супругами, либо по заявлению супругов в тех пропорциях, в которых они намерены его разделить между собой".

"Право на получение имущественного налогового вычета в сумме уплаченных процентов по целевым займам имеют оба супруга (созаемщики), заключившие кредитный договор на приобретение квартиры в долевую собственность, независимо от того, на кого из супругов оформлены документы по оплате процентов по целевому кредиту", – разъясняет Минфин (письма от 14 июля и 8 сентября 2008 года).

"Для начала стоит направить в налоговую службу заявление с описанием ситуации, – продолжает Константин Лещун. – В нем необходимо пояснить, что квартира куплена на общие средства, семья имеет общий бюджет и несет общее бремя расходов. "Правда, скорее всего, откажут", – предполагает он. "Получив официальное решение об отказе в предоставлении вычета, его следует обжаловать в вышестоящей налоговой инстанции и в суде общей юрисдикции", – советует юрист ООО "Гестион" Светлана Садовничая. "Суду следует предоставить решение инспекции, кредитный договор и копии платежных документов, подтверждающих факт уплаты процентов, – говорит гендиректор Независимого института консультантов и аудиторов Евгений Терещенко. – При этом акцент в ходе процесса нужно делать именно на гражданское, а не налоговое законодательство".

О возможных проблемах при погашении кредита следует позаботиться заранее – желательно на стадии принятия решения о приобретении жилья, предупреждает Константин Лещун. "Если семья рассчитывает, что на получение вычета будет претендовать лишь один супруг с более высоким уровнем дохода, договор купли-продажи жилья можно оформить лишь на него – это позволит избежать столкновений с налоговой инспекцией, а при разделе имущества квартира в любом случае будет поделена поровну", – говорит он. Если же супруги намерены приобрести жилье в равных долях, есть два варианта. Первый – в кредитном договоре стороной заемщика могут быть указаны оба супруга. "Ажур Аудит" приводит в пример случай, когда "Дельтакредит" заключил договор с двумя супругами, называя их "заемщик".

"Таким образом, они оба выступают стороной по договору. Соответственно, выписку дали и на имя мужа, и на имя жены", – рассказывает Константин Лещун. Правда, не каждый банк может заключить такой договор. Тогда второй вариант: каждый из супругов оформляет отдельный кредитный договор – в этом случае не возникнет проблем с выпиской по ссудному счету, предлагает юрист.

XRumer - интеллектуальный софт для рассылки
Visit Petersburg
ведущий "К барьеру" Владимир Соловьёв попробовал внутрижелудочный баллон и похудел - похудейте и вы