Проблемы есть и будут, но коллапса банковской системы не будет

19 мая 2009
Проблемы есть и будут, но коллапса банковской системы не будет

* в закладки
* версия для печати
* отправить на email

Сегодня одна из самых актуальных тем – проблема просроченной задолженности. Какой процент «плохих» долгов накопился на балансах банков. Как работают коллекторы?

На эти и многие другие вопросы специально для Credit.ru ответил Генеральный директор ООО "Бюро Разрешения Финансовых Споров" Михаил Егерев.

Как Вы оцениваете текущую ситуацию на рынке кредитования, в том числе потребительского?

Текущую ситуацию на рынке кредитования мы можем оценивать только через призму тенденций на рынке возврата долгов и общей экономической ситуации в стране.

Экономическая ситуация в стране не позволяет активно развивать рынок кредитования (высокие процентные ставки), хотя некоторые банки изыскивают возможности и проводят активную кредитную политику даже в это сложное время. К тому же банки стали ужесточать свои требования к скоринговым системам, активно внедряют системы оценки рисков. Это касается как потребительского кредитования, так и других программ кредитования физических лиц, а также кредитования малого и среднего бизнеса. Такие подходы, естественно, дадут свои плоды – в среднесрочной перспективе выданных кредитов будет меньше, но и проблемных кредитов станет также меньше.

По нашим оценкам, основной тренд на рынке кредитования – повышение качества выдаваемых кредитов.

Какой объем просроченной кредиторской задолженности, по вашим оценкам, сейчас скопился на балансах российских банках? Какой процент из них – физические лица? Как Вы думаете, какой процент из общего объема просроченной задолженности вернуть уже не удастся, или расчет по которым крайне маловероятен?

По данным ЦБ РФ доля просроченной задолженности, в объеме кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, возросла с 1% на 1 сентября 2008 года до 3,1% на 1 марта 2009 года. Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленных населению, возросла с 3,2% на 1 сентября 2008 года до 4,4% на 1 марта 2009 года. Как отметил на 20 съезде АРБ Председатель Банка России С.М. Игнатьев – все известные прогнозы роста просроченной задолженности основаны на экстраполяции прошлых лет.

Неявно предполагалось, что финансовое положение реального сектора будет продолжать ухудшаться. Однако последние данные о состоянии нашей экономики говорят о положительных тенденциях ее развития. Поскольку уровень просроченной задолженности непосредственно зависит от финансовой ситуации в реальном секторе экономики, то любой прогноз в этой ситуации становится делом неблагодарным.

Многие аналитики предрекают коллапс банковской системы России в связи с массовым невозвратом долгов. Вы согласны с такими пессимистическими прогнозами?

Мы знакомы с различными оценками ситуации в банковском секторе, от самых пессимистичных точек зрения до радужных перспектив. Однако нам видится, что истина где-то посредине. Проблемы есть и будут, но коллапса банковской системы не стоит ожидать. На наш взгляд, Правительство в этот кризисный период уделяет огромное внимание банковскому сектору и экономике России в целом. Нормализация ситуации в экономике (первые признаки нормализации уже появились, пошли инвестиции в экономику) сразу же скажется на платежеспособности населения в стране, массового невозврата долгов ждать не стоит.

Какими законами сейчас регулируется коллекторская деятельность в России? Какие юридические проблемы есть в этой области?

Сейчас у нас нет отдельного закона, регулирующего деятельность коллекторских агентств. Мы руководствуемся Гражданским кодексом РФ, а также всеми законами РФ, которые регулируют решение долговых споров. Юридические проблемы, которые встречаются в нашей работе, не носят системный характер, а связаны с реальным рассмотрением того или иного случая возврата проблемного долга.

Что имеет и что не имеет право делать представитель коллекторского агентства?

Дело в том, что средства массовой информации путают два понятия, а именно – действия, которые коллекторские агентства могут выполнять самостоятельно (в рамках правового поля) и действия, которые осуществляются с помощью правоохранительных органов, Службы судебных приставов. Коллекторское агентство на основании договора и доверенности, например с банком, представляет его интересы, следовательно, может подавать ходатайства от его имени в правоохранительные органы, Службу судебных приставов и суды. Например, всех волнующий запрет выезда за границу, может быть наложен судебным приставом (если уже начато исполнительное производство) по ходатайству коллекторского агентства.

Коллекторское агентство на всех стадиях своей деятельности (досудебное взыскание, подача дел в суды, сопровождение исполнительного производства) не может угрожать жизни, здоровью, сохранности имущества должника и так далее, то есть не может нарушать те границы, которые установлены Уголовным и Гражданским кодексом.

Как коллекторское агентство взаимодействует со Службой судебных приставов и правоохранительными органами?

Возврат проблемных долгов – это сложный и этапный процесс, где на каждом этапе доминирующей является та или иная структура, связанная с возвратом долга. Так вот, в цепочке возврата долгов есть этапы, где доминирующую роль играют правоохранительные органы и Служба судебных приставов.

У нас сложились четкие правила во взаимодействии с правоохранительными органами и Службой судебных приставов, которые основываются на законодательной базе. Законодательство регламентирует уровень компетенций каждого участника процесса взыскания долга, на всех его этапах. Работа в рамках правового поля – это и есть основная отличительная особенность надежной коллекторской компании. Другое дело, что в коллекторском бизнесе пока нет своего профильного закона, определяющего законодательно весь уровень компетенций коллекторов. Работа по созданию такого закона ведется и мы уверены, что такой закон в ближайшее время будет принят.

Как отличить коллектора, работающего по закону от "черного" коллектора или просто мошенника?

Специалист, который входит в группу выездов к проблемным заемщикам должен иметь при себе документы, подтверждающие его личность (паспорт), некоторые коллекторские агентства выдают своим сотрудникам удостоверения, которые действительны только при наличии паспорта. Необходимо наличие у коллектора доверенности, которая подтверждает, что представитель именно этого коллекторского агентства уполномочен требовать выплату долга.

Необходимо наличие у коллектора договора, из которого следует, что именно этому коллекторскому агентству банк поручил представлять его интересы. Наконец, документы, свидетельствующие о том, что у банка с должником имеется договор, который не исполнен. Предъявляться могут и копии документов подтверждающих право взыскания, но заемщик всегда вправе потребовать оригиналы документов.

Насколько серьезно сейчас стоит проблема работы на коллекторском рынке непрофессиональных агентств и агентств с криминальными методами вышибания долгов?

На наш взгляд такая постановка вопроса не очень корректна, дело в том, что для работы с проблемными кредитами банковского сектора, коллекторское агентство проходит аккредитацию (что само по себе является процедурой проверки коллекторского агентства), появились рейтинги коллекторских агентств, справочники, аналитические материалы по анализу рынка коллекторских услуг. То есть, рынок коллекторских услуг стал публичным и обсуждаемым.

Большое число компаний уже доказали временем и реальной работой свое право представлять коллекторское сообщество на рынке. Хозяйствующие субъекты при выборе коллекторской компании, также организуют целый комплекс проверочных мероприятий, как с точки зрения безопасности, так и с точки зрения оценки эффективности работы по возврату дебиторской задолженности. На наш взгляд, криминальные методы "вышибания" долгов в настоящее время – это миф из далекого прошлого.

Сейчас продолжается становление цивилизованного рынка коллекторских услуг, а упоминание об утюгах и паяльниках вызывает только улыбку.

Насколько серьезными могут быть последствия для репутации банка (клиента агентства) методы работы его партнера – коллекторского агентства? На рынке были примеры, когда клиенты впоследствии сожалели, что связались "не с теми" агентствами?

На наш взгляд репутация банка не должна зависеть от работы коллекторского агентства, поскольку у самого коллекторского агентства существует собственные репутационные риски. Между банком и коллекторским агентством существуют юридические отношения (договор цессии, агентский договор), которые определяют их партнерство как в сфере сохранения банковской тайны, так определяют права и обязанности сторон при взыскании задолженности. У банка всегда есть право выбора любого другого коллекторского агентства, есть право провести мероприятия, которые могли бы подтвердить эффективность работы того или иного агентства (проведение "пилотного" проекта). Что же касается методов работы, то мы уверены, что "незаконные" методы работы коллекторов – это исключение из правил.

И бывает очень печально, когда исключительные случаи в работе коллекторских агентств проецируются на все коллекторское сообщество. Сейчас стало модным явлением в информационных источниках занимать позицию проблемного заемщика, а коллекторские агентства представлять церберами, которые готовы отнять последнее.

Как правильно, на ваш взгляд, выбирать коллекторское агентство?

При выборе коллекторского агентства мы бы рекомендовали провести оценку имеющейся информации о компании. Информацию для оценки можно разделить на два самостоятельных блока. Первый блок – оценка общедоступной информации о коллекторском агентстве (публичность коллекторского агентства, наличие сайта, сколько лет находится компания на рынке коллекторских услуг, наличие региональной сети, наличие негативной информации в информационных изданиях).

Второй блок – оценка запрашиваемой у коллекторского агентства информации (учредительные документы, отзывы клиентов, стоимость услуг, характеристика и опыт ТОР-менеджеров агентства, доля на рынке, объем долгов в работе, эффективность возврата по различным проблемным продуктам, количество сотрудников работающих в агентстве, наличие специализированного программного обеспечения).

Существует мнение, что с каждым днем доля так называемых "хороших" долгов на рынке стремительно уменьшается, а доля "безнадежных" увеличивается. Вы согласны с таким мнением?

Пожалуй, с этим можно согласиться. Дело в том, что приблизительно с августа 2008 года банковский сектор снизил темпы кредитования, и это обстоятельство естественно сказалось на качестве "долговых" портфелей.

"Хороших" долгов на рынке стало меньше, а доля "безнадежных" значительно выросла.

С какими клиентами помимо банков Вы еще обычно работаете?

"Бюро разрешения финансовых споров" успешно сотрудничает со страховыми, лизинговыми, телекоммуникационными компаниями, а также оказывает помощь в возврате проблемной дебиторской задолженности предприятиям реального сектора экономики.

Куда необходимо обратиться заемщику, если коллектор явно нарушает закон? Есть ли общественные организации или иные объединения, законодательные органы, которые могут оказать помощь в такой ситуации?

Если уж такое случается, то обращаться нужно только в правоохранительные органы.

Сегодня мы столкнулись с серьезным кризисом. Количество всех типов выдаваемых кредитов значительно сократилось. Меньше кредитов – меньше долгов!? В свете этого, какие перспективы у коллекторного рынка в России?

История коллекторского бизнеса в России помнит его активное развитие, которое совпало с фазой развития потребительского кредитования в России. Большое количество коллекторских агентств достигли больших результатов и завоевали свои рыночные позиции именно в это время.

Созданные технологии возврата долгов физических лиц легко тиражировались и дополнялись зарубежным опытом. Однако сейчас ситуация изменилась и ведущие коллекторские компании вынуждены расширять линейки оказываемых услуг. На наш взгляд, основной тенденцией рынка коллекторских услуг станет – возврат долгов в банковском секторе кредитования малого и среднего бизнеса, а также возврат просроченной дебиторской задолженности предприятий реального сектора экономики.


Поставьте пост охраны при въезде на Ваши садовые участки и спите спокойно.
Профессиональная разработка логотипа для вашего сайта.
Узнай как избавиться от целлюлита за самое короткое время.

Мировой финансовый кризис изрядно подкосил ипотечное кредитование. Если в 2007 году объем выданных ипотечных жилищных кредитов в России увеличился на 87 процентов, то в минувшем - всего на 14.

При этом резко обострилась проблема возврата долгов. Что планируется предпринять для поддержки ипотечного рынка, какую помощь оказать заемщикам?

Об этом "Российская бизнес-газета" по просила рассказать генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александра Семеняку.

– Отечественный ипотечный рынок как-то очень быстро превратился из бурно развивающегося в стагнирующий и рисковый. В чем причины?

– Тому есть две основные причины. Первая обусловлена повышенной волатильностью цен на жилье и ожиданием россиянами снижения цен. При этом банки значительно ужесточили требования к заемщикам в части подтверждения дохода и повысили ставки кредитования.

Есть проблемы и у банков. Если до кризиса для выдачи ипотечных кредитов они заимствовали деньги за рубежом, а внутри страны имели возможность секьюритизировать кредиты и выпускать ипотечные облигации, то теперь эти источники ликвидности для них недоступны. Деньги, которые банки могут привлекать сегодня в ЦБ, это "короткие деньги", на срок до одного года. И выдавать их в качестве ипотечных кредитов невозможно. Велик и процентный риск, связанный с наличием в банковском портфеле кредитов с фиксированной процентной ставкой. Сейчас по этим кредитам они фиксируют убытки. Сравните: годовое РЕПО – 12,75 процента, а средняя ставка по ипотечным кредитам – 12,5 процента. Кредитный риск банков связан с ростом просрочек, а риск рыночный – с падением цен на недвижимость.

Банки опасаются, что этот процесс продолжится, для них предпочтительней реализовывать залоги сегодня, а не откладывать на будущее.

– Что можно сделать, чтобы снизить эти риски?

– Основная задача сейчас – увеличение банковской ликвидности. Обсуждается, например, вопрос удлинения сроков РЕПО-финансирования. Учитывая, что ЦБ пока не готов удлинять сроки РЕПО свыше 12 месяцев, необходимо снизить банковские риски, введя дифференцированный подход при отнесении ипотечных активов к той или иной группе риска. Кроме того, в условиях отсутствия рыночных инвесторов банки могут использовать механизм выпуска ипотечных ценных бумаг, последующего выкупа их на свой баланс с целью использования для сделок РЕПО и ломбардного кредитования Банком России.

В итоге банки станут продавать активы, получая необходимые средства для продолжения кредитных программ. Это позволит им увеличить долю ипотеки на своем балансе и при этом решить проблемы процентного риска. Если у банков появится целевое фондирование под 10 процентов, то они смогут выдавать в розницу ипотечные кредиты по ставке не выше 15 процентов.

Вторая составляющая задачи развития рынка ипотеки – создание механизмов допуска ипотечных активов к долгосрочным источникам фондирования. В первую очередь к средствам пенсионных накоплений и средствам квазибюджетных фондов.

– Но как быть тем, кто уже сейчас не в состоянии платить по долгам?

– Правительство приняло решение через АИЖК поддержать заемщиков, потерявших работу. В декабре прошлого года в соответствии с поручением кабинета Агентством в оперативном порядке была разработана программа помощи тем, кто испытывает трудности с погашением ипотечных кредитов. Программу реализует специально созданная дочерняя компания Агентства – ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК). Условия такие: совокупный доход заемщика за вычетом обязательных расходов, в том числе по обслуживанию ипотечного кредита, составляет менее 3 прожиточных минимумов на каждого члена семьи заемщика. Кроме того, недвижимость, приобретенная по ипотеке, должна быть у заемщика и членов его семьи единственной находящейся в собственности и использоваться исключительно в целях проживания. Есть требования по площади жилья, а также по стоимости квадратного метра.

– Известно, что правительство предоставило АИЖК господдержку. Как будут использованы эти средства?

– Напомню, что в конце 2008 года АИЖК было выделено 60 миллиардов рублей и недавно заявлено, что будет получено еще столько же. Эти средства мы резервируем для программы помощи заемщикам и на рефинансирование – на первичном рынке ипотеки и вторичном рынке, в том числе кредитов, выданных в предыдущие годы.

С 1 апреля АИЖК перестало выкупать ранее выданные кредиты и рефинансирует только кредиты, выданные в 2009 году. Это помогает поддерживать платежеспособный спрос на рынке жилья. Мы также планируем выдавать целевые займы банкам на финансирование нового строительства. Этот механизм обсуждается с Фондом содействия развитию жилищного строительства. Пока нам непонятно, кто будет отбирать строительные объекты: фонд, сами банки или министерство регионального развития. В любом случае эти средства будут выделяться на конкурсной основе. Основными критериями отбора банков будет их участие в софинансировании программы по кредитованию граждан на приобретение или строительство жилья, его финансовая устойчивость и ценовые параметры сделок по предоставлению заемных средств. Таким образом, приток денег в строительный сектор должен максимально возрасти.

– Каковы прогнозы по поводу развития ипотечного рынка?

– Есть все основания прогнозировать дальнейшее существенное снижение объемов предоставления ипотечных кредитов в 2009 году. Статистика выдачи ипотечных кредитов в начале года подтверждает этот прогноз. По предварительным оценкам, в первом квартале банками на территории России было выдано ипотечных кредитов на 27-30 миллиардов рублей (из них за первых два месяца года на 15 миллиардов рублей). Для сравнения: в первом квартале 2008 года было выдано ипотечных кредитов на сумму 150 миллиардов рублей. Сокращение объема выдачи в 5 раз свидетельствует о приостановке программ выдачи ипотечных кредитов большей частью кредиторов. Можно прогнозировать, что, если не будет поддержки рынка государством, объем выдачи ипотечных кредитов в 2009 году составит 130-150 миллиардов рублей, или 20-25 процентов от аналогичного показателя 2008 года. С учетом средств, которые АИЖК направит на рефинансирование, эта сумма составит около 200 миллиардов.

– Сейчас идет процесс усиления банков с госучастием. По логике они должны выполнять социальный заказ и активно развивать ипотеку.

– Банки с госучастием не заменят собой рынок. Их рыночная доля около 55-60 процентов. Но это доля не выдачи, а того, что у них есть на балансе.

По оценкам Агентства, 25 процентов ипотечных портфелей крупнейших банков было приобретено ими у региональных банков, а не выдано самостоятельно. Таким образом, доля крупнейших банков в выдаче ипотечных кредитов не превышает 50 процентов. Есть сомнение, что крупные банки смогут заместить выбывших более мелких игроков. В этих условиях важно сохранить активность региональных банков как первичных кредиторов, тем самым увеличив пропускную способность рынка и обеспечив конкуренцию.

– Сейчас все больше говорится о проблеме просроченных платежей.

– По данным Банка России, общий уровень просроченной задолженности по выданным ипотечным кредитам по состоянию на 1 января 2009 года составил 12,1 миллиарда рублей, или 1,2 процента от объема задолженности по ипотечным кредитам. При этом отмечается существенный рост просроченной задолженности.

Но эта статистика не позволяет точно оценить возможное количество заемщиков, которые столкнулись с трудностями при обслуживании ипотечных кредитов. Российские кредитные организации учитывают только суммы просроченных платежей по основному долгу до момента предъявления заемщику требования о полном погашении долга. Более показательной является отчетность по международным стандартам финансовой отчетности, когда рассчитывается два показателя – количество просроченных кредитов и объем остатка всей задолженности по таким кредитам, однако данная статистика большинством российских банков не раскрывается.

Но просрочка может расти и в случае, если имеет место большое досрочное погашение, а банки не выдают новых ипотечных кредитов. Когда банки указывают на рост просрочки в целом по портфелю, то невозможно проанализировать, какой фактор на это влияет сильней. То ли заемщики задерживают платежи, то ли банки, получая от них деньги, не выдают новых кредитов. Это важно для понимания того, что следует делать, какие банки надо капитализировать.

– А сколько заемщиков могут оказаться в ситуации, когда они начнут задерживать платежи?

– Массовые неплатежи могут возникать в различных группах: у тех, кто брал валютные кредиты в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. Там 24 процента выданных кредитов в валюте. И если девальвация рубля продолжится, то неплатежи будут расти и дальше. Вторая группа риска – это регионы, где активно субсидировалась процентная ставка. Сейчас у них на это нет средств. И третья группа потенциальных неплатежей – это моногорода, где происходит массовое сокращение персонала. В целом мы полагаем, что примерно 40 процентов таких заемщиков будут решать возникшие трудности собственными силами, а остальные придут за помощью к государству. По экспертным оценкам, это максимально 100 тысяч человек.

Транспортная компания ТСЭС это экспедиторская компания, которая осуществляет железнодорожные перевозки любых крупногабаритных грузов по всей России.
Коралловый Клуб в Киеве сделай свой отдых незабываемым.
Недорогая цена натяжного потолка делает его очень привлекательным для многих, кто делает ремонт в квартире. Натяжные потолки сегодня очень популярны и практичны, а также быстры в установке.

Уровни просроченной задолженности в нашей банковской системе далеки от критических. Уровень достаточности ресурсов у банков велик по отношению к сжавшемуся спросу на кредит.

И все равно потребуется несколько месяцев, чтобы кредитование стало расширяться

Почему проблема плохих долгов сейчас вызывает такой интерес? Судя по мировому, да и по нашему собственному опыту предыдущего кризиса, "момент истины", когда ухудшение качества кредитных портфелей банков перехватывает главную роль в деле негативного влияния на состояние экономики, обычно бывает немного отодвинут от "точки входа в кризис". Скажем, в нашем кризисе 1998 года пик, когда достигли максимума просрочки по кредитам юридическим лицам (тогда это было более 13%), пришелся уже на март 1999-го. В Казахстане лаг с момента начала банковского кризиса до начала бурного роста просрочки весной прошлого года тоже составил полгода. Правда, уровень проблемных кредитов там продолжал расти с небольшими остановками и дальше.

Что касается нас, то, по последним данным на 1 апреля (будем уже, невзирая на смешную дату, считать их достоверными), прирост просроченных платежей по кредитам организациям заметно притормаживает. В марте это было уже лишь 11% против 23% в среднем в январе – феврале. Там, правда, в дело вмешалась девальвация, повысившая вес просрочек в валюте, но и с исключением этого фактора в последних цифрах хорошо просматривается торможение. Так что же, датируем острую фазу кризиса завершением девальвации, то есть январем, и, исходя из шестимесячного лага, ждем второй волны в августе? Или все-таки не ждем? Посмотрим на цифры.

Бывало и хуже

Данные о просроченной задолженности в российском банковском секторе все еще смотрятся не слишком серьезными на фоне опыта других стран, где для поправки дел требовалось значительное государственное вмешательство. По данным ЦБ, совокупный объем просроченной задолженности в банковской системе на начало апреля составлял 3,7% от кредитного портфеля, месяцем раньше это было 3,3%.

Для сравнения: во время кризиса 1997 года в Японии и Корее максимальный вес плохих долгов составлял 35% от всех займов. Для двух других эпизодов, входящих по одной из классификаций в "большую пятерку" послевоенных банковских кризисов в развитых странах, – в Норвегии (1987 год; единственный, кстати, эпизод, когда оперативная реакция властей не дала финансовому кризису перейти в экономический спад) и в Швеции (1991 год), последовавших, как и у нас, вслед за бумом на рынке недвижимости, а в Норвегии еще и в результате падения цен на нефть, соответствующие цифры составили соответственно 16 и 13%. И, пожалуй, они показывают тот уровень плохих долгов, когда требуется безотлагательное государственное вмешательство, и оно, судя по фискальной стоимости "спасения", а также глубине и продолжительности рецессии, оказывается максимально эффективным.

Наши цифры смотрятся скромнее. Даже если предположить, что сложившиеся в двух первых кризисных кварталах тенденции нарастания доли просроченных кредитов сохранятся до конца года, то к этому времени она будет чуть меньше 7% просрочки для предприятий, чуть больше 7% – для населения.

Оправданна ли такая экстраполяция? Сказать сложно. Ясно, что в период кредитного бума, когда кредит расширялся темпом 40-60% годовых, это расширение маскировало рост невозвратов, поскольку просрочка относилась ко всему объему кредитов. После того как начиная с октября темпы расширения кредита резко, практически до нуля, сжались, пошел своего роста "автоматический" рост доли просроченных кредитов, ведь нарастание просрочки по выданным ранее кредитам теперь уже относилось к их общей – прекратившей расти – сумме. Средневзвешенный срок кредита предприятиям составляет, по нашим подсчетам, в среднем около двух лет, и, стало быть, нарастание просрочки, скорее всего, будет идти примерно нынешним темпом, даже без какого-либо существенного ухудшения в финансовом положении заемщиков.

Так что же, получается, просрочка – надуманная проблема, перестраховка? Не совсем так. Оценивая тяжесть состояния наших банков, надо принять во внимание по крайней мере три вещи. Во-первых, просроченная задолженность по российской системе отчетности считается не так, как везде в мире. У нас это только сумма просроченного долга, а по международным стандартам в объем просроченной задолженности попадает все тело кредита, по которому допущена просрочка платежа. И в принципе это правильнее – ведь с большой вероятностью просрочка по этому кредиту продолжит нарастать.

Если исходить опять-таки из опыта Казахстана, где уже есть подробная статистика о структуре плохих долгов, то они соотносятся с величиной просрочки в среднем как 4:1. Это выводит нас на новый уровень – порядка 12-13% – не платежей, а кредитов, по которым могут быть просрочки. Но даже это существенно меньше японско-корейского или индонезийского уровня 1997 года.

Если же исходить из резервов, созданных под плохие ссуды (а они-то как раз должны создаваться в объеме до 100% тела простроченного кредита), а это около 7% всех ссуд, то выходит, что просроченная задолженность, рассчитанная по международным стандартам, сегодня в два раза выше, чем отражено в данных ЦБ. Тут стоит еще учесть, что создание резервов отрицательно сказывается на прибыли и капитале, а значит, у банков есть стимулы занижать реальные размеры просроченной задолженности и создавать меньше резервов, чем требуется. Во всяком случае, по оценкам Альфа-банкаи МДМ-банка, применяющих методику, приближенную к международным правилам, просроченная задолженность уже превышает 10%.

Во-вторых, с нового года произошло определенное ослабление критериев отнесения долгов к плохим. Вероятно, из благих побуждений, чтобы замедлить кредитное сжатие, ЦБ ослабил нормы регулирования банковской системы, тем самым дав банкам возможность безболезненно пролонгировать проблемные займы. До 1 января 2009 года кредит выглядел подозрительно, если по нему допускалась просрочка платежей более чем на пять дней для юридических лиц или 30 дней для граждан, а при просрочке, превышающей соответственно 30 и 60 дней, кредиты считались плохими.

При этом реструктуризация кредитов не улучшала их качество – под такой реструктурированный кредит все равно требовалось создание резерва из прибыли. С 1 января все сроки выросли на 30 дней. Чтобы стать плохими, кредитам, выданным предприятиям, нужно уже два месяца просрочки, кредитам населению – три месяца. Рефинансирование или реструктуризация кредитов теперь не ухудшает их качества. Это вроде бы и неплохо, поскольку дает банкам определенный простор для работы с просроченными кредитами, однако риски для банковской системы в целом при этом растут.

Наконец, стоит отметить, что прострочка достаточно неравномерно распределена по системе. Две трети ее сосредоточено в первой двадцатке банков. По отдельным видам кредитов концентрация неплатежей еще выше: например, по ипотеке в валюте в первой пятерке крупных банков просрочка составляет треть объема выданных кредитов. При этом уровень достаточности капитала, правда, существенно повысившийся после того, как банки заработали на плавной девальвации, у крупнейших банков как раз наименьший.

Тем не менее, суммируя все вышесказанное, мы получаем текущую задолженность в диапазоне 7-12%. И это вполне терпимо, если не выпускать банковский сектор из виду. Но вроде бы никто и не выпускает. Позволим себе предположить, что большинство банков, которые смогут получить субординированные кредиты от ВЭБа под условие, что эти кредиты пойдут на поддержку реального сектора приоритетных отраслей, существенно снизять уровень опасных кредитов в просроченной на сегодняшний момент задолженности. Это с одной стороны. С другой же – это как раз и есть крупнейшие банки, относительно которых статистика свидетельствует, что у них невелик уровень достаточности капитала.

Финансовое состояние заемщиков

На сегодня оценки финансового состояния предприятий очень разнятся в зависимости от сектора. Опираясь на анализ, проведенный Михаилом Матовниковым ("Интерфакс-АФИ"), можно сделать следующие выводы.

Максимальный риск сконцентрирован в строительстве и операциях с недвижимостью, это примерно 12% всех кредитов. Падение цен на недвижимость уже достигло 30% от своего сентябрьского максимума, и именно такую долю – порядка 30% собственного финансирования – предполагали кредиты этому сектору. Поэтому почти все эти кредиты потребуют той или иной формы реструктуризации, и многие объекты, вероятно, будут какое-то время оставаться недостроенными, что существенно снижает оценку таких активов.

Второй по глубине спада и в то же время достаточно закредитованный сектор – обрабатывающие промышленные производства (около 10% кредитов) – пока что сконцентрировали наиболее существенные убытки (179 млрд., по данным за январь – февраль). Здесь самый высокий риск многократной реструктуризации кредитов, особенно в инвестиционном машиностроении и промышленности строительных материалов. Риски кредитов обрабатывающим отраслям повышает и девальвация (здесь сосредоточено 20% всех валютных кредитов). Несколько скрашивает ситуацию то, что эти производства оказались в фокусе государственных мер поддержки производства.

Кредиты металлургии и нефтегазовому сектору (8%) оцениваются как сравнительно умеренные по рискам, несмотря на значительное падение цен на продукцию этих отраслей. Главными кредиторами выступают иностранные банки; судя по результатам первого квартала, значительную долю иностранных обязательств удается реструктурировать.

В торговой рознице, на которую приходится максимальная доля – до 18% кредитов, – много кредитов бралось под строительство новых магазинов. Падение цен вызовет передел рынка, скорее всего, серьезных потерь у банков не будет. Серьезные риски в оптовой торговле металлом и стройматериалами у компаний с большим оборотным капиталом. Однако эти потери, пожалуй, уже материализовались и в дальнейшем вряд ли будут нарастать.

В секторе финансов (12% кредитов) вероятность возникновения новых рисков оценивается как умеренная, поскольку наибольшие риски, связанные с фондовым рынком, уже реализовались. Потери большей частью ликвидировались в режиме margin call, часть банков может иметь реструктурированные кредиты, но, как считается, в 2009 году новых рисков тут уже не будет.

Около 10% кредитов приходится на инфраструктурные, в массе своей монопольные отрасли: транспорт, связь, электроэнергетика – доходность которых регулируется тарифами, устанавливаемыми государством, а ликвидность подпитывает постоянный денежный поток от населения. Эти отрасли хотя и сталкиваются со спадом спроса, но этот спад все же ограничен по сравнению с тем, что испытывают строительство и инвестиционное машиностроение и завязанные на них поставщики. Главный риск здесь – возможные неплатежи потребителей.

Что касается 24% кредита, приходящихся на розничное кредитование, то главный риск тут может быть связан с ипотекой (чуть более 6% кредита). Основные проблемы – девальвация (кредиты в валюте – 11%, но для жилищных кредитов в отдельных регионах, в частности в Москве, существенно больше) и падение цен на недвижимость. Влияние программ поддержки ипотеки все еще непонятно. Риски остальных кредитов населению в целом невелики (включая кредитные карты, поскольку большая их часть связана в России с зарплатными проектами).

Таким образом, в целом к зоне риска можно отнести в первую очередь строительство и операции с недвижимостью, часть обрабатывающих производств и ипотеку. Суммарно их доля в кредите может быть оценена в 28%. Но какая часть этих кредитов в итоге может быть классифицирована как плохие? В обработке острая фаза спада, похоже, осталась позади, правда, признаки подъема тоже не слишком надежны. Все, что связано с недвижимостью, – под большим вопросом. За неимением лучшего для оценки потенциальной платежеспособности можно воспользоваться и косвенными данными.

Опросы ИЭПП показывают, что сегодня порядка 40% промышленных заемщиков считают свои финансовые возможности недостаточными для обслуживания кредитов, а в строительстве данный показатель доходит до 75%. С учетом этих весов получается, что доля плохих кредитов в указанных секторах суммарно может составить порядка 15% от всего объема кредита. Пожалуй, не настолько критично, чтобы можно было говорить о второй волне кризиса, но в то же время вполне достаточно, чтобы усилить общее кредитное сжатие, если эта проблема не привлечет к себе более пристальное внимание властей.

Плохие ссуды и кредитное сжатие

Обычно одним из наиболее серьезных следствий нарастания плохих ссуд становится превращение обремененных ими банков в "зомби", не осуществляющих какой-либо деятельности из-за потерь капитала и убытков. При появлении в портфеле плохого кредита банк, как уже упоминалось, должен создавать резерв на его погашение из своей прибыли в размере до 100% тела кредита. В какой-то мере этот процесс идет. В феврале сальдированный убыток банковской системы России составил 1,3 млрд. рублей, в марте – еще 7,8 миллиарда. Причем этот убыток практически целиком объясняется созданными резервами под плохие и "средние" кредиты (а также убытком от переоценки подешевевшей валюты). Это видно на примере Сбербанка, убыток которого в марте составил 4,8 млрд. рублей. Этот убыток целиком объясняется созданными резервами в размере 23,2 млрд. рублей и переоценкой валюты на 2,8 млрд. рублей.)

Судя по последним данным (к сожалению, только за март) кредитный кранч развивается, причем во всевозможных ракурсах: сжимаются рублевый кредит и валютный, предприятиям и населению. Между тем в последние месяцы, казалось бы, возникли предпосылки для перелома в сложившейся ситуации. Не стало такой явной причины кредитного сжатия, как девальвационные ожидания и риски.

При этом со стороны средств банков ограничений нет – они достаточны и даже, пожалуй, при нынешнем сузившемся спросе на кредит, избыточны. Доказательством может служить тот факт, что за март – апрель банки сократили объем набранных раньше беззалоговых кредитов ЦБ более чем на треть. С одной стороны, понятно, что, привлеченные по ставке 16% и выше, они годились только для покупки валюты и ни для чего больше использованы быть не могли. Но и централизованные кредиты по нынешним, более "гуманным" ставкам особенно горячим спросом не пользуются.

Отчасти проблема была (да и остается) в следах плавной девальвации, которые все еще несет на себе ситуация в кредитном секторе. У банков был перекос в сторону валютных пассивов (и сейчас еще сохраняется), переводить их в рублевые кредиты все же слишком рискованно, и этот риск отбивается повышенной ставкой (валютные кредиты заемщики, кроме экспортеров, стараются не брать). С другой стороны, ставки, как кажется, все еще опираются на цены, по которым привлекались рублевые депозиты зимой (12-15%), инерция может составить месяцев шесть – девять.

Однако по мере того, как все эти следы будут уходить в прошлое, состояние кредита, по-видимому, все больше будет определяться, с одной стороны, перегруженностью балансов банков плохими ссудами. А с другой – тем, что заемщики из реального сектора не в состоянии обслуживать кредиты и по ставкам, в которых отражены затраты на компенсацию потерь по плохим кредитам. И возможно, этот кредитный ступор потребует каких-то новых действий. В частности, разгрузки балансов банков от плохих ссуд.

Установка пластиковых окон сегодня обычное дело. Я советую вам вместе с установкой окон заказывать и остекление балкона, так получится гораздо дешевле.
Красивые свадебные фото - это память, которая останется на всю жизнь.
Купить компьютерные книги в интернет магазине можно не выходя из дома.

Российские заемщики, решившие свои жилищные проблемы с помощью ипотеки, могут получить возможность ее досрочного погашения даже в том случае, если это не предусмотрено договором.

В Государственную Думу внесен законопроект, разрешающий досрочное погашение кредитов, полученных на приобретение и строительство жилья, с уведомлением кредитора за 30 дней до досрочного возврата.

Как часто бывает в подобных случаях, возможное нововведение вызвало разные экспертные оценки. Если заемщики могут его только приветствовать, то насколько оно будет выгодно российским банкам, покажет время.

Еще в конце прошлого года, когда наблюдались значительные курсовые колебания на валютных рынках, заемщики с валютными кредитами на руках хватались за голову. Мало кто, решаясь на использование заемных средств, учитывал при заключении договора возможность досрочного погашения займа. Теперь очевидно, что досрочное погашение кредита для многих может оказаться действенным способом разрешить свои финансовые проблемы. По крайней мере, оно позволяет контролировать и страховать собственные риски.

Однако в отношениях заемщик-кредитор то, что выгодно первым, не всегда приветствуется вторыми – ни в одной европейской стране права досрочного возврата ипотечных кредитов не существует и банки самостоятельно устанавливают собственные правила, напоминает президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. Он поддерживает право заемщика на досрочный возврат кредита в том случае, если это предусмотрено договором между заемщиком и кредитной организацией.

Анатолий Аксаков указывает, что в текущих условиях проблемы досрочного возврата кредита актуальны не так, как проблемы тех, кто оказался не в состоянии выплатить кредит. "На выдачу кредита банк затрачивает много времени. Досрочный возврат таких кредитов приводил бы к резкому снижению банковского бизнеса и сделал бы ипотечное кредитование неэффективным и излишне рискованным для кредитных организаций. Банки, кредитующие ипотеку, будут вынуждены риски на возврат кредитов заложить в увеличение ставок по кредитам", – объяснил г-н Аксаков.

"Действительно, банк несет затраты на выдачу кредита, что и определяет мораторий на досрочное погашение кредита. За этот период банк рассчитывает возместить свои затраты. Это позволяет сделать кредит дешевле", – говорит Иван Ивкин, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. Если же банк не может гарантировать свой минимальный доход с кредита, то ему приходится риск досрочного расторжения договора закладывать в стоимость услуги, что делает кредит дороже. Тем не менее Промсвязьбанк не ограничивает своих клиентов в досрочном погашении задолженности по кредитам. "Мы понимаем, что это создает для нас дополнительные затраты, однако банк готов нести их на благо клиентов. Поэтому для нашего банка данный законопроект не очень актуален", – отмечает эксперт.

Опрошенные "РБК.Кредит" эксперты уверены, что в данный момент для банков досрочная выплата кредитов не является серьезной проблемой, – скорее наоборот, банки хотели бы увидеть досрочный возврат части займов. "Мы предварили инициативу депутатов Госдумы еще осенью прошлого года, отменив все комиссии при полном или частичном досрочном погашении ипотечных кредитов", – говорит вице-президент Собинбанка Павел Ильин. По его мнению, такая схема удобна для клиента, так как позволяет ему свести издержки по кредиту к минимуму. "Для нас же досрочное погашение в текущей экономической ситуации – это еще один способ застраховать себя от риска возможной неплатежеспособности заемщика, который может возникнуть, к примеру, в связи с колебанием валютных курсов или из-за потери заемщиком постоянного дохода. Эта мера уже дала результат: после отмены комиссий мы наблюдаем тенденцию к росту сумм в счет досрочногопогашения", – отмечает специалист.

Напомним, что, согласно последним оценкам Центробанка, ситуация с плохими кредитами в России не является драматичной. Однако очевидно, что рост плохих долгов есть и он будет продолжаться, сообщил накануне первый заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Улюкаев. В таких условиях главное – то, чтобы на рынке были понятные и заранее всем известные правила игры, говорит Иван Ивкин. Чтобы банки точно знали, могут они ограничивать право гражданина на досрочное погашение или нет. В противном случае банк не способен адекватно строить свою ценовую политику и может нести потери, когда то, что банк ранее считал возможным, внезапно становится невозможным, заключил эксперт.

09 009 Бизнес Ярмарка, 09-009, 09 009, Направление клиентов, большое количество потенциальных клиентов, ООО Бизнес Ярмарка, ООО Издательский дом Бизнес Ярмарка, 411 66 31, 411-66-3

Для выхода из новой фазы кризиса — кредитного коллапса — одних только мер поддержки банковского сектора со стороны ЦБ РФ недостаточно. Нужны эффективные способы стимулирования реального сектора экономики.

Рост просроченной задолженности на фоне стремительно сокращающегося кредитного портфеля – самая острая проблема банковской системы России на данный момент.

Сам по себе факт роста просрочки, вызванный объективными трудностями банковских заемщиков, не так страшен: клиенты, которые не возвращали долги по злому умыслу или в силу неграмотности, были всегда. Однако эти убытки компенсировались за счет постоянного роста выдачи новых кредитов.

Сегодня объем просроченных долгов резко вырос, при этом кредитный рынок практически встал. По оценкам аналитического центра "Эксперт-Урал", с начала кризиса портфель просроченных кредитов по уральским банкам увеличился на 14 млрд. рублей, а рублевый кредитный – сократился на 30 млрд. рублей. В совокупности эти факторы могут вызвать новую фазу нестабильности. Как выйти из кредитного коллапса – этот вопрос журнал "Эксперт-Урал" предложил обсудить представителям банковского сообщества на кругом столе "Банковский сектор Урала: сценарии развития в 2009 – 2010 годах".

Революционный держите шаг

Чтобы разговор получился полным и объективным, для участия в дискуссии мы пригласили руководителей всех типов банков, работающих на региональном рынке: местных, дочерних иностранных, филиалов крупных частных и банков с государственным участием. Почти все банкиры согласились с тем, что нужны дополнительные меры поддержки сектора со стороны регулятора. По словам заместителя главного редактора журнала "Эксперт" Александра Ивантера, последние полгода показали, что ЦБ РФ может в нужный момент включать необходимые и действенные механизмы:

– Шаги, предпринятые Центральным Банком, еще пару лет назад представлялись абсолютно нереальными. Я вспоминаю интервью с Алексеем Улюкаевым в ноябре 2007 года: когда речь заходила о беззалоговом кредитовании банков, он сильно нервничал. Прошел год и ситуация резко изменилась. Я считаю, что ЦБ нашел мужество для того, чтобы провести определенную революцию в мозгах.

По мнению заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, на этот раз ЦБ как никогда ранее внимательно слушал банковское сообщество:

– Как только на рынке началось напряжение, мы отправили в Центральный Банк наши предложения. Они были приняты буквально в течение недели. Я считаю, что в данном случае сыграл такой фактор, как личная ответственность за дело. У Центрального Банка была реальная опасность потерять банковскую систему страны, то есть то, за что он отвечает. И регулятор на своем уровне сделал все, чтобы этого не произошло. А вот за использование такого инструмента, как субординированные кредиты, направленные на повышение капитализации, отвечает Минфин, у которого нет ни прямой заинтересованности, ни личной ответственности. В результате за все время выдано всего шесть таких кредитов.

Внутреннее сообщение

Чтобы предотвратить негативное раскручивание ситуации, банковскому обществу снова придется объединиться. Как показывает практика, именно консолидированная позиция чаще всего дает результат. Однако выработать ее удается далеко не всегда.

Почему для банков так опасен рост просрочки? Потому что на невозвращенные кредиты придется создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам из собственных средств. Это приведет к уменьшению капитала и, как следствие, – к пересчету всех нормативов, которые от него зависят. Чтобы этого не допустить, банкиры уже давно начали убеждать ЦБ принять как минимум два решения.

Первое – оставить на прежнем уровне (3,5%) норматив отчислений в фонд обязательных резервов, который был снижен в сентябре 2008 года на пять месяцев, а затем еще на три. Условий для его повышения пока нет. Второе – снизить норматив достаточности капитала до уровня, рекомендованного Базельским соглашением, то есть с 10 до 8%. Как отмечает председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова, традиционно на этом настаивали средние и малые региональные банки, однако сейчас проблемы невозврата кредитов серьезно коснулись и сильных игроков: "Кризис показал, что все мы живем в одной экономике, и чем крупнее банк, тем больше вырисовывается проблем. Если в прежние годы региональные банки, поднимавшие вопрос о снижении норматива достаточности капитала, не находили поддержки у крупных, то сейчас банки первой десятки сами говорят об этом. Потому что падение достаточности капитала влечет за собой изменение другого важного норматива Н6 – выдачи кредита одному заемщику. Это значит, что банкам придется пересмотреть многие уже выданные ссуды".

А вот в отношении резкого увеличения планки минимального капитала (с 2010 года – не менее 90 млн. рублей) банковскому сообществу единую позицию выработать не удается. Мелкие и средние банки предлагают отсрочить вступление этой нормы, говоря об объективной невозможности нарастить сейчас капитал. Крупные, наоборот, выступают "за", очевидно, полагая, что таким образом для них будет расчищено конкурентное поле.

Нет в банковском сообществе единого мнения и в отношении методов работы с просроченной задолженностью. Часть кредитов, которые предприятия или население в состоянии обслуживать, банки, конечно, реструктурируют: продлят сроки возврата, отсрочат выплату основного долга, в конечном итоге вернут через суд. А вот что делать с безнадежной задолженностью? Одни считают, что эти риски должны нести все-таки сами банки, другие предлагают разделить их с государством.

Во многих странах эту проблему решают за счет создания так называемого банка плохих долгов, который с определенным дисконтом выкупает у банков "токсичные активы". Сейчас идея создания такой структуры обсуждается и в России.

– Создание банка плохих долгов – инструмент не совсем рыночный, – полагает директор регионального центра "Уральский" Райффайзенбанка Виталий Милованов. – Непонятно, как считать их стоимость, от чего она будет зависеть. На мой взгляд, если идея будет реализована, есть опасность, что у банков снова появится стимул выдавать много высокорискованных кредитов.

Евгений Болотин считает, что создание банка плохих долгов в принципе не актуально для России:

– На Западе речь идет о выкупе активов, которых по сути уже не существует, к примеру, тех же облигаций: то есть на балансе они стоят, а реальных денег нет. У наших банков таких активов не очень много, в основном они все-таки кредитовали реальный бизнес, который испытывает временные трудности. Именно поэтому нам нужна несколько иная структура, скажем, нечто подобное Агентству страхования вкладов, задачей которой будет санация промышленности.

Особенность российских проблемных активов еще и в том, что на практике одно предприятие кредитовалось сразу в нескольких банках. И если такое агентство будет выкупать долги, то для того, чтобы реанимировать предприятия, а затем продать их, ему придется выкупать весь имущественный комплекс, заложенный сразу в нескольких банках. В этом вопросе без договоренностей между банками не обойтись, считает Евгений Болотин:

– Надо вести единую политику по отношению к предприятию, и тогда вполне возможно, что кредиты будут возвращаться вообще без всякого агентства. Но каждый банк хочет в первую очередь забрать свою долю. Мне кажется, здесь надо искать механизм совместной работы с корпоративными клиентами.

Однако на это предложение участники круглого стола дружно ответили "нет". Если в вопросах лоббирования законодательных инициатив можно консолидироваться, то бизнес исключает такую возможность.

Ждем сигналов

Не менее сложным видится выход и из кредитного коллапса. Банки не кредитуют клиентов даже не потому, что нет денег, а потому, что нет понимания, кто из них завтра окажется в той самой группе плохих заемщиков, из-за которых придется создавать дополнительные резервы, снижающие капитал. Непонятно, как сейчас оценивать здоровье отраслей. Кто хорошо себя чувствует? На первый взгляд, энергетика. Но рост тарифов в отрасли совершенно неадекватен снижению цен на основные энергоносители. Рано или поздно это должно к чему-то привести. Поэтому банкиры ждут, кто прорвется.

Эти сигналы рынок может получить в случае естественной смерти части бизнеса. Но такого не будет до тех пор, пока государство в административном порядке поддерживает избранных, в том числе с помощью кредитов, которые отдельным предприятиям под нажимом власти вынуждены давать государственные банки.

– Знаете, коллеги, где у нас сейчас по преимуществу проходит главный кредитный комитет? – описывает ситуацию руководитель филиала одного из госбанков. – В Кремле. А малый – в полпредстве.

С одной стороны, все правильно: госбанки должны кредитовать бизнес, раз они получили большую часть средств господдержки. Но с другой, административный подход опасен: направлять деньги в бизнес нужно все-таки в соответствии с общими законами риск-менеджмента, а не по указке основного собственника. Не случайно сегодня многие предприятия, еще недавно плотно сидевшие на кредитной игле и возмущавшиеся ее отсутствием, начинают сами отказываться от кредитной поддержки. "Они уже более здраво смотрят на такой способ развития бизнеса, понимая, что не смогут обслуживать кредиты. Мало того, многие собственники осознают, что высокая долговая нагрузка – это еще и шанс просто потерять бизнес", – отмечает Валентина Муранова.

Безусловно, кого-то отпугивает высокая стоимость кредитов. Это связано прежде всего с дороговизной ресурсов. Кроме вполне естественного дефицита денег, на это повлияла и политика ЦБ, который резко повысил ставку рефинансирования.

В этой связи сейчас в банковском сообществе активно обсуждается идея, озвученная на последнем съезде Ассоциации российских банков: нужно начать плавное снижение ставки рефинансирования. В принципе ЦБ не против. По крайней мере, председатель ЦБ Сергей Игнатьев на том же съезде взял на себя смелость заявить, что если удастся снизить инфляцию, этот вопрос рассматривать можно. Однако банкиры считают, что эта мера даст эффект лишь в долгосрочной перспективе. "Инерция процесса такова, что это не позволит автоматически снизить стоимость кредитов, ведь мы привлекли сейчас ресурсы от населения по достаточно высоким ценам. И даже если сегодня произойдет чудо и ставка рефинансирования упадет в два раза, кредитные ставки на рынке начнут понижаться в лучшем случае через год", – полагает председатель правления СКБ-банкаВладимир Пухов.

Конечно, все перечисленные меры надо постепенно внедрять. Но нельзя делать ставку только на регулирование банковского бизнеса, уверен Александр Ивантер: "Власти очень удобно рассматривать банковскую систему как некоего крайнего, который не кредитует экономику. Между тем самая большая проблема антикризисной политики – отсутствиевнятной стратегии в отношении реальной экономики. Почему-то власть относится к экономике как к инвалиду от детства, которому надо заранее дать пособие. Да не собирается экономика умирать. Просто надо немножко напрячься и подумать, как оживить внутренний спрос, достроить резко оборванные экспортные цепочки. Давайте воспользуемся этим кризисом, чтобы попытаться изменить фундаментальную экономическую модель. Да, пособия людям нужны, но с этим вполне справится Минсоцразвития. Объявлять главным приоритетом социальную политику как минимум странно".

Но пока эта странность присутствует, всем нам остается пребывать, по выражению одного из участников круглого стола, в состоянии конструктивного пессимизма.

ДСИО - это единая справочная служба.
Покупайте детские велосипеды оптом и в розницу.

О том, сколько опасностей подстерегает сегодня простого ипотечника, написано много. Но вот способы экономической подстраховки во всех средствах массовой информации почему-то обходят стороной.

Дабы восстановить справедливость в освещении болезненной для любого держателя кредитного договора темы расплаты по долгам в период глобального экономического кризиса, давайте выясним, что можно предпринять, чтобы не попасть в клиенты к коллекторским агентствам, и так ли уж страшен черт, как его малюют.

Рассмотрим некоторые риски ипотечного заемщика и стратегии их преодоления.

Потеря или уменьшение основного дохода

Этот вид риска снижается при наличии у заемщика сбережений или источника постоянного дохода, не зависящего от ситуации на рынке труда, – например, сдаваемой в аренду недвижимости. Всегда послужит дополнительной материальной опорой возможность заработка, параллельного основному. Марина Жегова, директор департамента поддержки бизнеса ООО "Фосборн Хоум" советует любому держателю кредитного договора для подстраховки также иметь денежный запас в размере полугодовых платежей по ипотечному кредиту.

"Несколько легче снизить такой риск супругам-созаемщикам, – продолжает тему вице-президент Собинбанка Павел Ильин. – Если один из них лишается работы, другой может на время взять долговую нагрузку на себя, в то время как заемщику-одиночке придется самостоятельно искать выход из подобной ситуации". Вообще, поддержка семьи и родных в подобных случаях – самая верная помощь, ведь поручителями кредита могут выступать не только супруги, но и родители, совершеннолетние братья, сестры или дети основного заемщика.

Если заемщик потерял работу или часть дохода, то самое главное – не занимать "страусиную" позицию и делать вид, что ничего не происходит, игнорируя звонки и письма кредитной организации. Первое, что нужно предпринять в этом случае, – это обратиться в банк. С ним можно и нужно вести переговоры. Ведь банку важно понять, что перед ним человек, который испытывает временные трудности, а не уклоняется сознательно от выплат долга.

"Обычно банк предлагает три варианта решения проблемы: отсрочку платежа, увеличение срока кредитования и, как крайний вариант, погашение долга посредством продажи квартиры, – рассказывает Анжелла Дубровская, руководитель отдела ипотеки инвестиционно-девелоперской компании "Сити – XXI век". – Стоит отметить, что обращаться в суд банк будет в самом крайнем случае – в основном из-за длительности судопроизводства и непрогнозируемости результата. Суд может отказать в изъятии залога, если, например, заложенная квартира – единственное жилье заемщика и если в ней к тому же живут несовершеннолетние дети. И наконец, новый закон дает заемщику, невольно оказавшемуся несостоятельным, серьезный шанс на лояльность банка". Но, чтобы получить в соответствии с новым законом отсрочку выплат, необходимо представить документы, подтверждающие уважительность причины неплатежей.

Колебание курса валют

Основные проблемы сегодня возникают у заемщиков, которые в момент получения кредита брали максимальные суммы займов, исходя из своей платежеспособности, в иностранной валюте. Таким образом, после резкого подорожания доллара платежи по таким кредитам стали равны ежемесячным зарплатам или превысили их. Заемщикам, которые сегодня попали в такое положение, можно посоветовать не скрываться, а, наоборот, прийти в банк и найти компромиссное решение по возможной отсрочке кредитных платежей. В отдельных случаях можно рассмотреть варианты с конвертацией долгов из долларов или евро в рубли, но здесь нужно все хорошо продумать, ведь ставки по валютным кредитам сегодня ниже, чем по рублевым. Будет ли такое решение выходом – вопрос четкого расчета платежей.

Еще один совет, который игнорировался в последние годы: кредит следует оформлять только в валюте основных доходов. "Что касается рисков, связанных с колебаниями валютных курсов, то совет для всех заемщиков традиционен на все времена – брать кредит в той валюте, в которой поступает доход (заработная плата, прибыль от предпринимательской деятельности), – подтверждает Екатерина Забелина, руководитель блока ипотечного кредитования BSGV. – В этом случае заемщик всегда знает, каково будет соотношение его дохода и размера ежемесячного платежа". Применяя этот метод, можно избежать валютных рисков. Заемщики, которые год-два назад взяли кредиты в долларах, сегодня ежемесячно платят примерно на 30% больше.

И непонятно, почему такие заемщики возмущаются этим фактом и выдвигают банкам различного рода предложения или ультиматумы, например предлагают погашать свои кредитные обязательства по курсу, который действовал на момент получения кредита. При получении займа, когда перед клиентами стоял выбор валюты кредита, они взяли на себя валютные риски, т.е. сознавали, что курсы могут как падать, так и расти; некоторое время назад кредиты в валюте было брать выгодно – сегодня ситуация стала другой. Но не стоит забывать, что всегда есть вероятность того, что обстоятельства могут снова измениться.

Изменения условий кредитного договора банком в одностороннем порядке

Планируя взять ипотечный кредит, следует грамотно подходить к выбору кредитной организации, с которой предстоит сотрудничать, говорит Владимир Воронин, президент финансово-строительной корпорации "Лидер". Лучше выбрать крупный банк с хорошей репутацией, возможно с государственным капиталом, – такими вещами, как требования о досрочном погашении кредита и тому подобное, как правило, грешат банки некрупные. Хорошо, если банк работает по программе АИЖК РФ, это дает дополнительные гарантии качества предоставляемых услуг. Второе, советует эксперт, неплохо было бы иметь финансового консультанта, который вместе с вами внимательно просмотрит договор, обращая внимание на все требования и обязательства. "К сожалению, у нас очень мало людей, которые умеют грамотно читать договора", – констатирует Владимир Воронин.

Мульти культиватор для сельского зозяйства.
Движение ТИГР - это Товарищество Инициативных Граждан России ТИГР
Недорогой монтаж кондиционера сэкономит кучу времени и сил. А летом будете думать о том как замечательно, что купили кондиционер)))

Какие права имеют те, кто стал поручителем заемщика и т. д., рассказал на «Прямой линии» в «КП» первый заместитель директора Федеральной службы судебных приставов - первый заместитель главного судебного пристава РФ Сергей Сазанов.

– Елена Васильевна, Балашиха. Мой брат стал поручителем своего друга, который взял в кредит 100 тысяч. Теперь с брата высчитывают деньги, а должника милиция даже не ищет.

Мы знаем, где он, но сами не можем заставить его платить. В такой ситуации могут всю сумму долга требовать с брата-поручителя?

– Увы, да. Мы предостерегаем всех, кто становится поручителем. Законодательство и практика сегодня таковы: если получатель кредита отказывается платить, суд принимает решение взыскивать все деньги с поручителей – вплоть до полного погашения. Потом поручитель может подать в суд иск к заемщику и потребовать возмещения всех сумм, которые платил за него. К сожалению, на практике получить эти деньги бывает непросто.

! Опытные нотариусы советуют: чтобы подстраховаться, перед оформлением поручительства убедитесь, что у получателя кредита есть имущество, за счет которого вам удастся получить компенсацию, если придется расплачиваться по кредиту за должника (автомобиль, дача и т. д.).

– Это Евгения Николаевна, поручитель. Ко мне пришел судебный пристав с исполнительным листом, в котором сказано: взыскать задолженность солидарно с троих – с двух поручителей и с заемщицы. А пристав требует все 600 тысяч с меня одной! Разве это законно?

– Суд вправе принять такое решение. Всю сумму могут удержать с любого из вас в равной степени. Если у вас не хватает денег, пристав может отправить на реализацию другие виды имущества, кроме тех, на которые законом запрещено налагать взыскание. Это единственное жилье, минимальный набор предметов домашнего обихода.

– Холодильник и стиральную машину забрать могут?

– Это вопрос спорный – закон не конкретизирует. В одних судах стиральную машину считают предметом домашнего обихода, в другом – признают предметом роскоши, который можно изъять для погашения долга. При решении этого вопроса принимается во внимание в том числе имущественное положение должника. В любом случае, если вы не согласны с тем, что пристав арестовал у вас такую технику, вы можете подать заявление в суд об исключении этого имущества из-под ареста – пусть там разбираются. Заявление беспошлинное, суд обязан рассмотреть его в десятидневный срок.

Сколько может "висеть" долг?

– Меня товарищ попросил взять кредит для него на 4,5 миллиона и дал расписку, что компенсирует мне все с процентами. Сейчас он потерял бизнес, ничего не платит, а банки на меня в суд подают.

– Банки правы, поскольку кредит оформлен на вас.

– У меня нет имущества, чтобы погасить все долги. К тому же я сейчас безработный.

– У нас пока не принят закон о банкротстве граждан, который позволял бы "списывать" оставшиеся долги. Поэтому непогашенный долг может "висеть" над вами бессрочно: для этого банку достаточно каждые три года предъявлять к действию исполнительный лист, и он будет возобновляться на следующие три года. Это значит: как только вы купите себе машину, дачу или другое имущество, все это смогут арестовать и реализовать для погашения долга.

– А если я куплю ноутбук дочери в подарок?

– Если он будет продан на ваше имя, то его могут изъять. То есть фактически должник не может ничего приобрести себе в собственность до тех пор, пока не рассчитается. Также вы можете быть ограничены в праве выезда за границу. Так что пробуйте добиться, чтобы друг выполнил свои обязательства по расписке и компенсировал сумму кредита.

Не верьте мошенникам!

– Это Григорий. У меня несколько кредитов, я не могу их выплачивать. Судебных решений пока не было. Но приходил какой-то пристав, сказал, что за мной задолженность 980 тысяч, и если не выплачу, то отнимут комнату в квартире, где я прописан.

– Хочу предостеречь: сейчас такие ситуации встречаются все чаще – тот, кто к вам приходил, по всей видимости, либо мошенник, либо представитель коллекторского агентства, который пытался ввести вас в заблуждение. Запомните: пока нет судебного решения и исполнительного листа, никто не имеет права изъять у вас ни деньги, ни имущество. А при наличии судебного решения применять принудительные меры к должнику вправе только судебный пристав (как отличить настоящего пристава от мошенника, см. "На заметку").

Что касается вашей комнаты, то ее в любом случае не могут изъять, если это ваше единственное жилье.

– А что мне сейчас делать?

– Можете сами продать какое-то имущество, чтобы платить по кредиту, либо ждите, когда банк подаст в суд и долги будут погашаться по судебному решению.

Важно

Если у гражданина не хватает имущества для погашения задолженности, то пристав может направить ему на работу постановление об удержаниях из зарплаты. Как только вся сумма долга будет выплачена, пристав обязан отозвать документы об удержаниях. Если к этому времени у работника высчитали что-то лишнее, то все деньги до копейки обязаны вернуть. Сотрудник-должник вправе потребовать в своей бухгалтерии и у судебного пристава выписки обо всех удержанных платежах и в случае несогласия может подать жалобуруководству службы судебных приставов в своем регионе.

На заметку

Как отличить настоящего судебного пристава

Если к вам пришел человек, представившийся судебным приставом, то он должен предъявить:

служебное удостоверение, где указаны ФИО, должность, управление ФССП, где работает пристав, срок действия удостоверения, подпись начальника управления и печать;

постановление о возбуждении исполнительного производства, исполнительный документ либо его копию, где указано, что вы являетесь должником.

Также пристав обязан быть одет в форменную одежду.

Если эти правила не исполняются, можете смело вызывать милицию – к вам явился либо мошенник, либо должностное лицо, злоупотребляющее своими полномочиями.

Горные и детские велосипеды Стелс устроят покупателей любого возраста и подготовки от начинающих до профессионалов.
Пройдите курсы corel draw и флеш в Петербурге.




Не для меня. исп.Олег Гребёнкин

Кредитоспособность. Падение активности на рынке потребительских ссуд не оставило бюро кредитных историй (БКИ) без работы – они берут на себя функции риск-менеджмента и переключаются на корпоративный сектор.

Когда в начале марта пиарщик одной из столичных алкогольных компаний Илья Березнюк пришел в банк за кредитом на ноутбук, ему настоятельно порекомендовали согласиться на передачу данных в бюро кредитных историй.

Объяснение было простым: у клиента оставался небольшой оста­ток по кредиту в другом банке. Теперь за всеми его действиями в качестве заемщика будут следить в обеих кредитных организациях.
"?Спасибо? кризису: такие продукты, как мониторинг заемщика, триггеры и различная аналитика, стали в последнее время гораздо более востребованными", – говорит гендиректор "Эквифакс Кредит Сервисиз" Олег Лагуткин. По его словам, БКИ смещают приоритеты в бизнесе – от предоставления кредитных отчетов они движутся в сторону продуктов по поддержанию качества портфеля. А мониторинг заемщика – теперь одна из главных услуг, которые предоставляют бюро банкам.

Неспортивный интерес. Менять бизнес-стратегию заставило резкое сокращение объемов кредитования и одновременно существенный рост просрочки по уже выданным ссудам. Еще осенью "Эквифакс Кредит Сервисиз" за­пу­стил "антикризисный пакет", включающий в себя "триггер бюро" – продукт, позволяющий банку получать уведомления об активности заемщиков в других кредитных организациях. Схожий продукт под названием "Сигнал" предоставляет и НБКИ. Предложение оказалось востребованным – уже в ближайшее время на рынке появится несколько аналогичных программ. "Установив такую систему, можно получать информацию обо всех изменениях в статусе заемщика – например, о получении им ссуды в другом банке, просрочке или же пролонгации кредитного договора", – объясняет Василий Дубов, гендиректор "Экспириан-Интерфакс", планирующего уже в ближайшее время выпустить такой продукт.

Банкиры не скрывают интереса к новым предложениям БКИ. "По своим заемщикам мне было бы полезно знать, как они платят в других банках и за какими кредитами еще обращаются", – говорит начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Корнеева. Правда, извлечь ощутимую практическую пользу из этой информации не получится. "В случае просрочки в другом банке мы можем лишь морально подготовиться к тому, что с большой долей вероятности она возникнет и у нас", – говорит Елена Корнеева.

Поэтому, помимо мониторинга заемщиков, крупные кредитные бюро стараются помогать банкам в процедуре скоринга. Продукт под названием "Скоринг бюро" предлагают, в частности, "Экспириан-Интерфакс", НБКИ, "Эквифакс Кредит Сервисиз". Он позволяет рассчитать вероятность возникновения просроченной задолженности более 90 дней в течение года после оценки заемщика. Подключив данную услугу, банк по запросу в бюро получает не только кредитный отчет, но и балл (в диапазоне от 1 до 850-1000), говорящий об уровне кредитоспособности по­тен­ци­аль­но­го или действующего клиента. "Продукт особенно востребован во время кризиса и может использоваться не только для выдачи новых ссуд, как принято считать, но также и для управления качеством кредитного порт­фе­ля, лимитами по пластиковым картам, а также для расстановки приоритетов при сборе задолженности", – уверен Олег Лагуткин.

Кстати, бюро столкнулись с наплывом самих заемщиков. В кризис все больше граждан по тем или иным причинам допускают просрочки по платежам, впоследствии интересуясь, как это отразилось на их кредитной исто­рии. По закону заемщик имеет право ознакомиться с ней бесплатно лишь один раз в год. Все остальные запросы обойдутся ему в 300-500 рублей. Однако в крупных бюро повышенное любопытство граждан вряд ли поспособствует серьезному росту денежного потока. "Этот заработок для БКИ не может быть существенным", – признает Олег Лагуткин. По словам Василия Белова, его бюро получает от заемщиков, регулярно проверяющих свою кредитную историю, не более 1% доходов. Примерно 40% – от продажи дополнительных продуктов и около 60% – за счет предоставления кредитных отчетов.

Правда, по словам экспертов, продажи дополнительных продуктов будут расти. "Сейчас кредитные организации готовы использовать все доступные средства, которые помогут им избежать убытков", – уверен гендиректор Национального кредитного бюро Владимир Малеев. Например, в бюро "Экспириан-Интерфакс" проходит последнее тестирование продукт, позволяющий проводить ретро-анализ кредитных историй. Благодаря этому банк может оценить возможности своей скоринговой карты и при необходимости внести в нее изменения.

Среди тех, кто мог бы стать потребителем новых продуктов кредитных бюро, Владимир Малеев называет и телекоммуникационных гигантов – "Вымпелком", МТС и "Мегафон". Им в условиях кризиса тоже приходится уделять гораздо больше внимания подключающимся абонентам, чтобы определить тех, кто уже "отличился" стремлением не платить за разговоры. Данные об этих не­пла­тель­щи­ках, по мнению Владимира Малеева, могут пригодиться и банкам.

Внимание юрлицу. Тем не менее большая часть кредитных бюро, которые по тем или иным причинам не успели к разделу рынка, оказалась на грани выживания. "Маленькие бюро и раньше жили бедно, – говорит Владимир Малеев. – Некоторым в свое время показалось, что они нашли "золотое дно", но действительность оказалась прозаичнее". Теперь выживать им приходится за счет непрофильной деятельности, в том числе и довольно экзотической – например, выдачи электронных цифровых подписей. "Это совсем не связано с предоставлением кредитных отчетов, но и не запрещено законом", – признает гендиректор бюро БПЛ Андрей Шестаков. Побочных заработков не гнушаются даже достаточно крупные игроки: НКБ за плату предоставляет данные о юрлицах, их учредителях и руководителях из ЕГРЮЛ, а "Экспириан-Интерфакс" – из базы СПАРК.

Но кризис открыл и новые глубины для бизнеса БКИ. "Помимо оценки рисков граждан, мы занимаемся оценкой кредитных рисков юри­ди­че­ских лиц", – рассказывает Владимир Малеев. По его словам, оценка кредитных рисков компаний становится сейчас для его кредитного бюро существенным источником дохода. По докризисным данным ЦБ, на октябрь 2008 года 99,7% накопленных кредитных историй принадлежало фи­зи­че­ским лицам. Но теперь крен потихоньку меняется в сторону "юриков". Это благодатная почва для бизнеса БКИ, уверены спе­циа­ли­сты. Теперь для принятия решения о выдаче кредита какой-либо компании банк старается получить в несколько раз больше информации, чем еще год назад, в том числе и ее кредитную историю. "Спрос на этом рынке не только не падает в связи с кризисом, но и растет", – подтверждает Владимир Малеев.

Гендиректор Столичного кредитного бюро Алексей Борздун утверждает, что к нему уже обращались несколько региональных банков с предложением предоставлять данные о корпоративных заемщиках, несмотря на то что само кредитное бюро официально начало работать лишь месяц назад. "Конечно, этот сегмент рынка нам интересен, поэтому мы будем аккумулировать кредитные истории юрлиц", – говорит Алексей Борздун.

Несмотря на все сложности, на рынке продолжают появляться новые игроки: в конце февраля ФСФР внесла в свой реестр межрегиональное бюро кредитных историй "Кредо" (Камышин) и Пермское региональное бюро кредитных историй. Правда, по словам экспертов, у новых операторов очень мало шансов вклиниться в стройные ряды лидеров бизнеса.

Строительство коттеджей - www.remotd.ru/stoimost_sroki.htm
Классные подушки и одеяла в одном месте.
Качественная подтяжка груди удиви своего мужа.
Оптовая продажа полуприцепов,полуприцепов и контейнеровозов

Эксперты международного агентства Bloomberg прогнозируют, что в концу 2009 года невозвраты кредитов, выданных российскими банками предприятиям и физическим лицам, могут вырасти в четыре раза составят 70 миллиардов долларов.

По сравнению с мартом 2009 года доля невозвратных кредитов может возрасти до 12,8 процента от общей суммы долгов российских компаний и частных лиц, которая оценивается в 18,4 триллиона рублей.

Таковы прогнозы 17 ведущих банковских аналитиков, опрошенных агентством.

Всемирный банк назвал ситуацию в российской финансовой сфере "бесшумным цунами", поскольку "плохие" долги угрожают стать серьезным препятствием на пути восстановления экономики после кризиса.

По оценкам крупнейшего банка Италии UniCredit SpA, российскому правительству, возможно, придется предоставить финансовым институтам около 50 миллиардов долларов. Эта сумма более чем в два раза превышает финансирование, установленное для этих нужд в бюджете страны России на 2009 год.

Игнорируя прогнозы мировых финансовых институтов, 5 апреля глава Центробанка Сергей Игнатьев заявил, что "в ближайшие месяцы" в стране России вообще "возможно возобновление экономического роста". Выступая на съезде Ассоциации российских банков, он отверг предположения Российского союза промышленников и предпринимателей и Минфина о надвигающейся второй волне банковского кризиса и объявил об отсутствии угроз рублю.

Ранее о том, что Россию ожидает новый виток кризиса, заявлял вице-премьер и министр финансов Алексей Кудрин. По его словам, вторую фазу кризиса обусловит то, что компании не смогут расплатиться с банками по ранее взятым кредитам из-за падения спроса и спада экономической активности в стране. Он также заявил, что на самом деле отметка в 10 процентов просроченной задолженности уже пройдена, а данные ЦБ неверны. По словам Кудрина, банки скрывают от властей реальное положение дел.

О том, что уровень долговой просрочки может достигнуть 15-20 процентов и это может привести к разорению сотен российских банков, ранее также говорил президент Альфа-банка Петр Авен.

8 апреля председатель правления Сбербанка Герман Греф заявил, что банковский кризис в России только начинается. По его словам, осенью в России банковского кризиса как такового не было, поскольку банки не были втянуты в операции с производными финансовыми инструментами.

Наше досье. Прямая речь:

Сергей Игнатьев, глава Центробанка: "Я считаю, что наиболее острая фаза экономического кризиса позади, и уже в ближайшие месяцы возобновится хоть и медленный, но рост экономики"

РИА "Новости", 03.04.2009

Алексей Кудрин, министр финансов России: "Мы ожидаем в ближайшее время вторую волну кризисных явлений в финансовой системе, связанную с невозвратом кредитов реальным сектором. Кто-то держался до последнего, ждал оживления рынка. Но подобные надежды не оправдались, и в ближайшее время серьезных оснований для роста спроса на продукцию реального сектора нет"

РИА "Новости", 24.03.2009

Петр Авен, президент Альфа-банка: "Мы можем ожидать, что уровень просроченных платежей для всей системы может достигнуть 15-20 процентов. Возможно 20-30 крупнейших банков, в том числе Альфа, получат государственную поддержку. Мы уверены в этом. Но будущее сотен маленьких банков под большим вопросом. Думаю, что сотни банков исчезнут к концу этого года"

Financial Times, 27.03.2009

Герман Греф, председатель правления Сбербанка: "Недавно началось абсолютное падение кредитного портфеля банковской системы и пытаться его удержать в положительной шкале невозможно, как показывает опыт многих стран. Да это и не нужно, так как создает новые риски"

Комментарий экспертов Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ)

О том, что банки не все рассказывают о реальном состоянии дел с долгами по кредитам юридических и физических и о состоянии счетов этих самых лиц, можно судить по реальному эпизоду: размещенная еще 17 октября 208 года на сетевом ресурсе НАР РФ информация о возможном банкротстве некоторых российских банков, подготовленная на основе "инсайдерского" списка "ненадежных" банков, распространенного среди депутатов Государственной Думы РФ на предмет обеспечения сохранности личных депутатских вкладов, вызвала совершенно неадекватную реакцию некоторых банков, перечисленных в списке.

Так вот, если такое возможно для юридических лиц, то физические лица в момент наступления следующего этапа банковского кризиса в стране России могут в одночасье лишиться всех сбережений, которые они (граждане) неосмотрительно оставят в банке, банкротство которого до конца 2009 года неизбежно!

Качественные кровельные панели и cэндвич панели для строительства широко испольуются в настоящее время для возведения зданий и промышленных конструкций.
Закажите свадебный банкет в ресторане и запомните свою свадьбу на всю жизнь!
Новая клиника семейной медицины вылечит от мала до стара.

В последние дни вокруг ипотеки разгорелся очередной ажиотаж. Шесть лет безостановочно растущие темпы кредитования в одночасье упали «ниже плинтуса».

Цветущий бизнес приобрел жалкий вид, а судьба заемщиков начала вызывать серьезные опасения.

Под занавес года российские власти собираются предпринять ряд важных шагов, направленных на преодоление ипотечного кризиса в стране. Сейчас идет спешная доработка законопроектов, которые должны улучшить положение как банков, так и заемщиков. Планируется, что нововведения вступят в силу с начала следующего года. Большинство их касается правил выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Продажа таких бумаг обеспечивает банкам средства на выдачу новых кредитов. Так возникает вторичный ипотечный рынок, за счет которого и функционирует система.

Однако в России вторичный ипотечный рынок до сих пор не существовал, из-за чего банки вынуждены были развивать ипотеку за счет иностранных кредитов. Последние несколько лет банкиры до хрипоты твердили о необходимости отечественных источников финансирования жилищного кредитования, но их разработки мертвым грузом оседали в различных комитетах и комиссиях.

Теперь наконец-то система внутреннего рефинансирования ипотечного рынка приобретает зримые очертания. Решаются три ключевых вопроса: по каким правилам выпускать ипотечные ценные бумаги, как их можно продавать и кто их будет покупать. Нежизнеспособный закон об ипотечных ценных бумагах адаптируется к реальной действительности.

На первых порах главным источником финансирования ипотеки станет государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Оно же назначено ответственным за оказание поддержки ипотечным заемщикам, которые не в состоянии продолжать гасить взятые кредиты по уважительной причине – из-за потери работы или существенной части доходов.

Год на передышку

С подачи премьер-министра Владимира Путина банкам предложено до конца 2009 года отсрочить выплату большей части долга добросовестным заемщикам, у которых возникли временные проблемы с погашением ипотечного кредита.

В общих чертах получается такая схема. Заемщик обращается в банк с просьбой реструктуризировать его кредит, там изучают его материальное положение и принимают решение либо пойти навстречу, либо отказать. Причем полностью освобождать от платежей по кредиту планируется только в самых исключительных случаях. В АИЖК считают, что заемщик должен обязательно платить сам хотя бы символическую сумму, чтобы не забывать о своих обязательствах. Посильный размер платежа будет рассчитываться исходя из величины существующего дохода.

Помощь государства будет небескорыстной

Фактически заемщик получает своего рода кредит от государства, и надо будет выплатить проценты за пользование предоставленными средствами. Каким образом и сколько – пока неизвестно. Есть предложение отталкиваться от ставки рефинансирования Центрального банка – сегодня это 13%. А выплаты по такому госкредиту, вероятно, прибавят к тем суммам, которые заемщик будет вносить в счет погашения ипотеки, после того как его финансовое положение стабилизируется. Если получившаяся сумма окажется чересчур велика, размер платежа можно будет снизить, растянув срок погашения кредита.

Чтобы получить возможность реструктуризировать платежи по ипотеке, заемщику придется доказать свое бедственное финансовое положение. Для этого ему потребуется справка о регистрации с биржи труда для безработных или справка по форме 2-НДФЛ, которая подтвердит, что доходы заемщика резко снизились. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости покажет, сколько объектов жилой недвижимости находится в собственности заемщика. Разумеется, придется предъявить копии паспорта и кредитного договора. Логичным будет, если придется продекларировать и доходы супруга.

Заемщики, претендующие на государственную поддержку, должны обратиться с просьбой о реструктуризации к своему кредитору. Кстати, им может оказаться совсем не тот банк, который выдавал кредит. Многие банки закладные по выданным им кредитам уже перепродали новым владельцам. Об этом заемщиков обязаны уведомлять в письменном виде, так что, если кто-то получал от банка подобную весточку, уточните, по какому адресу отправляться на переговоры о реструктуризации.

Если банк не проявит понимания к проблемам своего клиента, жаловаться надо в АИЖК. Там обещают разобраться. В АИЖК уже заработала "горячая линия" для ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. По телефону (495) 660-55-40 можно получить консультацию о том, как надо действовать, чтобы реструктуризировать свою задолженность до терпимого уровня.

Неизвестно, в каком виде банки получат компенсацию за то, что войдут в положение заемщиков. В агентстве сообщили, что схему готовятся обнародовать в ближайшее время. Банкам больше всего нравится вариант, если им гарантируют возмещение упущенной прибыли. Но это маловероятный вариант. Более реалистичным выглядит разрешение не записывать реструктуризированный ипотечный кредит как дефолтный, чтобы не формировать дополнительных резервов и не портить структуру баланса. В этом случае АИЖК не понадобится тратить бюджетные деньги на компенсации – достаточно будет гарантировать выкуп кредита у банка, если заемщик не восстановит свою платежеспособность.

Невезучие

Не каждый получит право на государственную поддержку в трудную минуту. Работники, получающие значительную часть зарплаты "в конверте" и потерявшие именно в "черной" части, доказать потерю доходов не смогут. Если у заемщика помимо заложенной в банк квартиры имеется в собственности другое жилье, он тоже не сможет реструктуризировать свой долг по ипотечному кредиту. Буржуям льготы не положены.

Кстати, по мнению специалистов, часть просроченных долгов по ипотеке никак не связана с ухудшением материального положения заемщиков. Если становится известно, что банк испытывает затруднения и ему грозит банкротство, некоторые считают, что в такой ситуации они смогут избежать ответственности за нарушение своих обязательств по погашению кредита.

Не дождутся помощи неаккуратные заемщики. Частые просрочки, допущенные в "мирное время", характеризуют человека как недобросовестного клиента, и выделять средства на погашение кредита за него АИЖК не намерено.

Государство установит лимит годовой суммы задолженности по ипотеке, выплату которой можно будет отсрочить. Она должна быть достаточной, чтобы компенсировать расходы на кредит, использованный для приобретения жилья средней ценовой категории.

Кредиты, выданные на приобретение жилья на стадии строительства, не являются ипотечными, если они не обеспечены залогом в виде готового объекта недвижимости. Поэтому заемщик, у которого обеспечением по кредиту служит право требования на жилье, может не беспокоиться насчет рассрочки – она ему не положена.

Настораживает то обстоятельство, что возможная реструктуризация ипотечной задолженности, по словам премьер-министра, будет представлять собой освобождение "от уплаты процентов по ипотечным кредитам либо по выплате основного долга". При аннуитетной схеме погашения кредита, доминирующей в России, первые несколько лет большую часть ежемесячного платежа составляют именно проценты. Так что освобождение от платежа по кредиту в части основного долга для многих заемщиков погоды не сделает, облегчение долгового бремени будет несущественным.

Остается надеяться, что сотрудники АИЖК, которые будут разрабатывать типовой стандарт реструктуризации, учтут этот факт. По крайней мере генеральный директор АИЖК Александр Семеняка определил размер платежей, которые заемщик будет все же обязан платить по кредиту, как "незначительные суммы".

Почему слоны?

Несмотря на то что на долю ипотеки приходится менее 3% валового внутреннего продукта (ВВП), этому сектору экономики придается большое значение. Около 800 тыс. российских семей, получивших ипотечные кредиты, не бросишь на произвол судьбы – это чревато социальным взрывом.

Помимо того что это один из механизмов решения жилищной проблемы в стране, ипотеке отводится не последняя роль в поддержке строительной отрасли. Та сейчас в таком положении, что нельзя пренебрегать никакими возможностями для повышения спроса на жилье. А строительство жилья в регионах, по словам Александра Семеняки, приносит до 30% валового продукта, там рабочие места, которые надо беречь. Так что снижать темпы ипотечного кредитования никак нельзя. Правительство даже поставило задачу-максимум: на будущий год сохранить объемы ипотечного кредитования на уровне нынешних. Сомнительно, что сей подвиг возможен на фоне кризиса, который вряд ли затихнет в 2009 году, но радует, что стимулировать к такому результату намереваются с государственным размахом. Какая-то польза, наверное, все-таки будет.

В Минрегионразвития России как наихудший вариант развития событий предполагают, что безнадежная задолженность российских заемщиков по ипотеке в обозримом будущем достигнет 300-400 млрд. рублей. На 1 октября, по данным Центрального банка России, население по всем выданным в стране ипотечным кредитам оставалось должно 974,5 млрд. рублей. Получается, что министерство ждет массовых просрочек по кредитам на уровне 30-40%.

Еще одним средством поддержать заемщиков стало решение российского правительства одобрить законопроект о досрочном использовании материнского капитала для оплаты ипотечных кредитов. Если все пойдет по плану, материнский капитал можно будет пустить на оплату ипотеки на год раньше, чем позволялось до этого, с 1 января 2009 года. Сейчас размер этой государственной субсидии, с 2007 года положенной семьям, где появился второй ребенок, и на всех последующих детей, составляет 250 тысяч рублей. Но на следующий год она должна вырасти, так как ее обязаны пересматривать с учетом инфляции. Конечно, ипотечный кредит на эти деньги не погасишь, но если доходы семьи заметно снизятся, эта сумма позволит решить проблему со своевременным погашением на достаточно долгий срок.

Готовые сценарии на любой праздник и корпоратив.
Календарь любительских соревнований узнаешь все о своем любимом виде спорта.