Самый народный банк страны все обещания выполнил. С 1 июля на своем примере снижения ставок по депозитам и кредитам, Сбербанк задал тенденцию всему банковскому сектору.

После снижения два дня назад ставок по депозитам Сбербанк объявил о снижении кредитных ставок. В среднем снижение составило и по кредитам и по вкладам в пределах 1 процентного пункта.

Впрочем, некоторые отдельные программы кредитования предполагают и большее снижение. Так, Сбербанк России снизил процентную ставку по кредиту "На неотложные нужды" (без обеспечения и поручительства) на 2,5 процентного пункта – с 24,5% до 22% годовых, сообщается в информации банка.

Согласно информации, размещенной на сайте Сбербанка, этот рублевый кредит на срок до 5 лет можно получить только в московских отделениях банка, заемщиком могут выступать только граждане РФ, зарегистрированные в Москве и Московской области, в возрасте от 21 года. На дату окончания кредитного срока возраст заемщика-женщины не должен превышать 55 лет, мужчины – 60 лет.

Кредитные средства могут быть использованы заемщиком на любые цели, минимальная сумма кредита – 45 тыс. рублей, максимальная – 250 тыс. рублей. Срок рассмотрения заявки – 2 рабочих дня.

Сбербанк также вводит для физических лиц новый продукт – "Потребительский кредит" (с поручительством) со ставкой 20% годовых и рассмотрением заявки в течение 2 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов.

Напомним, что после снижения ставки рефинансирования с 13 до 11,5%, глава Сбербанка Герман Греф неоднократно заявлял, что кредитная организация будет следовать за политикой Центробанка. Обещание председатель самого народного банка выполнил. А снижение ставок по депозитам, которые могли бы отпугнуть вкладчиков, объяснил сбалансированной политикой банка и подчеркнул, что "не собирается ее менять".

"У нас не маленькие ставки – 12%. Это более чем сбалансированная политика", – сказал он. Вместе с тем он отметил, что ставки Сбербанка сейчас ниже рынка.

"Сбербанк является самым надежным банком по вкладам в стране, хранение в нем сбережений абсолютно безопасно. Наши ставки ниже и всегда будут ниже. Это будет продолжаться до тех пор, пока мы сохраняем самые устойчивые позиции в стране", – сказал Г.Греф.

Глава Сбербанка сравнил желание некоторых вкладчиков заработать на высоких ставках у других кредитных учреждений с игрой в казино. "Желающим сыграть в казино я советую пойти в эти банки", – подчеркнул он.

Г.Греф отметил, что снижение ставки рефинансирования требует от банков адекватной реакции. "Необходимо довести ставки для предприятий и граждан до приемлемого уровня, иначе не начнется рост экономики", – подчеркнул он. По мнению главы Сбербанка, приемлемый уровень – это 13-14%. Получая кредиты под эти ставки, предприятия смогут задуматься о восстановлении производства, добавил Г.Греф. "Мы сделали этот шаг первыми. Надеюсь, что за нами последуют остальные банки", – резюмировал он.

Отвечая на вопрос о том, как именно изменились ставки по кредитам для предприятий и розничных клиентов, Г.Греф сказал, что по кредитам предприятиям ставки снизились на один процентный пункт, а по розничным – неравномерно.

Летние и зимние шины на дисках.
Деликатный переезд цеха, Москва сегодня реальность, а не миф.
Сегодня самый надежный банк это Росбанк, доверять ему деньги безопасно!

Здесь можно добавить статью недвижимость и строительство в каталог статей.

Проект закона "О защите прав физических лиц при взыскании задолженности" на этой неделе будет внесен в Государственную Думу. Его принятие ограничит злоупотребления коллекторских агентств, даст им новые стандарты работы.

Уже сегодня коллекторы отказываются от прежних методов взимания долгов. Гораздо эффективнее жесткого нажима на должника и суда оказывается предоставление рассрочки платежа.

О новых технологиях работы в российском коллекторском бизнесе (по которым, впрочем, уже давно работает весь мир) нам рассказал генеральный директор столичного коллекторского агентства Дмитрий Мохначев.

– Дмитрий Вячеславович, что это за новые технологии работы и почему они эффективнее прежних?

– Исходя из текущей ситуации с платежеспособностью населения, особенно в небольших российских городах, есть определенная граница суммы, до которой заемщики в состоянии ежемесячно оплачивать свои долги. По нашей статистике, 70-85% всех платежей приходится на суммы до 5 тыс. рублей. Если предложить заемщику погашать долг ежемесячными платежами, которые ему по карману, он станет платить. Поэтому коллекторы стараются подобрать варианты решения проблемы, которые бы укладывались в эту статистику. В том числе это реструктуризация долга на срок от 2-3 месяцев до нескольких лет. Единственное ограничение – сумма ежемесячного платежа не должна быть меньше 500 рублей. Такой подход в основном используется для портфелей, которые приобретены в собственность. По агентским портфелям договариваться уже сложнее, т.к. мы ограничены условиями соглашения с банком.

– А проценты?

– Мы не начисляем проценты на сумму долга, работаем только с фиксированной суммой задолженности.

– Если человек не согласен с суммой долга?

– Такие случаи возникают довольно часто. Например, человек купил телевизор в кредит в Москве, а живет в Подмосковье. При оформлении кредита заемщику объяснили, что платеж нужно осуществлять ежемесячно, например, 8-го числа. Он и приходит на почту каждый месяц 8-го числа и перечисляет деньги. Ему невдомек, что в банк платеж поступает с опозданием, и ему начисляют штрафные санкции. Как правило, в таких ситуациях человек требует исключить штрафы и только тогда готов платить. Часто мы идем навстречу должнику, отказываемся от взыскания штрафных санкций, и, если оставшаяся сумма заемщиком не оспаривается, он выплачивает ее либо сразу, либо, если это требуется, в рассрочку.

– Насколько штрафы увеличивают сумму долга?

– Как правило, на 20-30%, бывает и больше.

– Вы списываете штрафы, если человек получил их по своей вине?

– В каждой ситуации мы разбираемся индивидуально, выясняя объективные причины возникновения проблем. Мы изучаем реальную текущую ситуацию с платежеспособностью заемщика и, исходя из этих параметров, отстраиваем с ним общение. Если человек готов сотрудничать с коллектором и соблюдать согласованный с нами график платежей, то мы готовы простить ему часть задолженности.

– Как фиксируется новая сумма, ведь человек должен быть уверен, что к нему ни с какими новыми требованиями больше никто не придет?

– Мы подписываем договор, в котором указывается новая сумма долга и новый график платежей.

– Если он задерживает платеж, штрафы начисляются?

– Если он просрочит платеж в нашу сторону, никаких штрафов не начисляется. Мы даем два месяца для того, чтобы заемщик вошел в график, в противном случае – обращаемся в суд.

– Насколько реструктуризация увеличивает собираемость платежей?

– Пока мы не готовы официально опубликовать статистику, но то, что это значительно повышает эффективность работы и возможность договориться с должником – несомненно.

– Западные коллекторы тоже так работают?

– Договориться с заемщиком о реструктуризации – общепринятый путь. Это давно все используют.

– Что кризис изменил в вашем бизнесе?

– Больше банков стало передавать нам портфели на агентской основе. Больше банков, в том числе и региональные, стали продавать портфели. Что касается структуры задолженности, то она практически не изменилась – в основном это потребительские кредиты и долги по кредитным картам. Однако появилась тенденция передавать задолженность на более ранних сроках, иногда даже с просрочкой в один день. Но это исключение.

– А какие долги вам продают?

– Средний срок просроченного кредита, который участвует в продаже, – не менее двух лет. Дисконт, с которым сейчас на рынке эти портфели покупаются, составляет 94-96%. То есть цена составляет 4-6% от размера задолженности. До кризиса, как правило, покупали за 9-10%, сейчас цена на портфели упала практически вдвое.

– Ваши клиенты – только банки?

– Мы начинаем работать с операторами сотовой связи и интернет-провайдерами. Это новый опыт, ранее с такими мелкими долгами (до 1000 рублей) мы не работали, и это интересно. В начале 2009 г. мы разработали предложение для лизинговых компаний, которые тоже сейчас повсеместно столкнулись с проблемой неплатежей. А страховым компаниям мы нужны для работы с регрессными требованиями.

– Коллекторский бизнес ожидает консолидация?

– Сейчас на рынке, по разным оценкам, работает около 300-400 коллекторских компаний. Если будет принят закон о коллекторской деятельности, с рынка уйдут небольшие агентства, которые используют технологии нажима на заемщика. Количество компаний уменьшится, скорее всего, вдвое, оставшиеся, возможно, будут укрупняться.

– Чем сейчас регламентируется ваша деятельность?

– Коллекторские агентства работают в соответствии с Гражданским и Арбитражным процессуальным кодексами. При взаимодействии с банками мы имеем право требовать задолженность с заемщика на основаниизаключенных договоров цессии (переуступки прав требования) или на основании агентских договоров.

– Почему этого недостаточно, зачем нужен закон о коллекторской деятельности?

– Закон позволит четко регламентировать деятельность коллекторских компаний, обеспечить защиту прав и интересов всех участников долгового рынка, определить их обязанности и ответственность. В то же время надеемся, что у коллекторских агентств появятся дополнительные права при взаимодействии с правоохранительными органами, налоговыми инспекциями, миграционными службами в области обмена информацией. А главное – принятие закона сделает деятельность коллекторских агентств более прозрачной и понятной для всех участников рынка.

Закажите печать через интернет ваших фоток.

Итак, вы приняли окончательное решение помочь вашим родственниками или друзьям получить кредит и хотите взять на себя часть ответственности за их финансовую дисциплину.

Разумеется, вы знаете о том, что в случае неисполнения ими своих обязательств по выплате займа банку вам тоже придется отвечать за сделанный сегодня выбор. Но одного понимания очевидного факта недостаточно.

Давайте посмотрим, какие основные советы дают профессиональные юристов конкретно для созаемщиков.

Совет № 1: опирайтесь на собственное финансовое положение. Как бы вы ни доверяли своим друзьям или родственникам, заключающим кредитный договор, прежде всего в фокусе вашего внимания должно быть свое финансовое положение. Сам факт заключения кредитного договора говорит о том, что финансовая дисциплина у тех, за кого вы поручаетесь, не так сильна, как хотелось бы: ведь раз требуется привлечение средств "извне", значит, адекватных ситуации запасов люди делать не умеют.

"Если у будущего поручителя есть хоть какие-то сомнения, а также его собственная финансовая ситуация не является достаточно стабильной, лучше отказаться от поручительства по кредиту", – советует Ирина Поддубная, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн".

Совет № 2: доверяй, но проверяй. Необходимо получить от потенциального заемщика полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. "При подписании договора нельзя исключать вероятность того, что вы в дальнейшем будете исполнять обязательства по кредиту за заемщика, даже если на момент подписания вы полностью уверены в платежеспособности последнего, – предупреждает юрист коллекторского агентства Morgan & Stout Евгения Злобина. – Получив необходимую информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту, а затем оцените реальную возможность его погашения за счет собственных средств".

Рекомендуется заглянуть в паспорт "просителя" и проверить его гражданство и место прописки. Желательно, чтобы он был прописан в вашем регионе. Если ссудополучатель откажется платить по кредиту и уедет, найти его будет достаточно сложно.

Совет № 3: не играйте со статистикой на собственные деньги. В нашей стране поручаться из дружеских побуждений считается естественным, однако брать на себя ответственность за финансовую дисциплину не одного, а нескольких друзей сразу крайне опрометчиво. Риск невыплат увеличивается в несколько раз. Даже если все, кто взял кредит под ваше поручительство, – порядочные люди, никто из них не застрахован от потери работы, резкого ухудшения финансового положения в семье и т. д.

Это просто законы статистики. "Реальные жизненные ситуации, связанные с кредитными отношениями, дают примеры, когда человек, взяв кредит, сам является поручителем по нескольким кредитам, – делится опытом Андрей Тишковский, специалист по взысканию задолженности коллекторского агентства "Интеллект-С". – Такой опыт поручительства чреват негативными имущественными, а зачастую и неимущественными последствиями (ссоры между товарищами, друзьями, родственниками, беспокойство со стороны служб безопасности банков и коллекторских агентств, в конечном счете это может закончиться испорченной кредитной историей, а в некоторых случаях – и уголовной ответственностью)". Другими словами, если вы поручились сразу за нескольких своих друзей и сами должны банку по своему договору деньги, то возникновение у вас проблем по этим обязательствам – только дело времени.

Совет № 4: исключайте "особенности национальной работы". Раз уж специалисты советуют быть осторожными с друзьями и родственниками, то поручаться за генерального директора организации или за любое руководящее лицо, какими бы надежными или богатыми они ни выглядели, категорически нельзя. "Остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете, – говорит Евгения Злобина. – Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя как на физическое лицо – знайте, что у него, возможно, уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам". Становиться поручителем в таком случае равнозначно тому, что вы подарите собственные деньги, которые и без того для вас не лишние.

Совет № 5: не берите на себя непомерную ответственность. Делая расчет, точно удостоверьтесь, что даже в случае возникновения проблем с банком вы сможете ответить по претензиям только деньгами и ничего из того, чем вы владеете, продавать не придется. Вспомните, оформлена ли на вас собственность – квартира, машина, загородный дом или дача. Если сумма займа значительна, то условно предполагаемая выплата кредита за ссудополучателя не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи материальные ценности. За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может не хватить, и по решению суда взыскание будет направлено на имущество поручителя.

Все эти советы говорят, в общем, только об одном: решение стать поручителем с вашей стороны должно быть осознанным. Это не значит, что не стоит доверять своим друзьям или родственникам. Просто стоит смотреть на вещи трезво, а не через "розовые очки" ваших хороших отношений. Грамотно оценивайте риски, связанные с поручительством, и свои возможности. Если вы готовы стать поручителем человека, которому вы полностью доверяете, вы можете им стать. Нужно только отдавать себе отчет в том, на что вы идете.

Вспомним 90-е вместе! Сайт о нашем детстве! Заходите, Вам понравится!
Новые garmin gps уже в продаже.

О том, какие сегодня существуют государственные программы содействия кредитованию малого бизнеса, а также о том, как стать участником этих программ, мы расскажем в этой статье.

Начнем с самой успешной на текущий момент городской программы, реализуемой с помощью Фонда содействия кредитованию малого бизнеса.

Малым предпринимателям предоставляется поручительство фонда в размере от 40 до 50% от суммы обязательств заемщика (основной долг плюс проценты за три месяца). Максимальный размер одного поручительства на одного заемщика ограничен 10 млн. рублей. Эти параметры применяются с 16 мая 2009 г. и существенно ужесточены: ранее можно было получить поручительство на 50-90% суммы обязательств, включая проценты за весь период, а размер одного поручительства равнялся 15 млн. рублей.

Для участия в программе достаточно обратиться в один из 17 банков-участников за получением кредита на приобретение основных либо пополнение оборотных средств.

Впрочем, по отношению к предприятиям сферы торговли существует определенная "дискриминация". По кредитам на пополнение оборотных средств, во-первых, максимальный размер поручительства ограничен 40%, во-вторых, срок займа не должен превышать трех месяцев, и, в-третьих, срок работы предприятия должен составлять не менее одного года (для других заемщиков – не менее трех месяцев).

Между тем большинство субъектов малого бизнеса – предприятия сферы торговли, и кредиты им как раз нужны преимущественно на пополнение оборотных средств. Необходимость же предоставить ликвидный залог на 60% от суммы обязательств (при том что рыночная стоимость залога должна значительно превышать эти 60%, так как применяется дисконт) – весьма серьезное и подчас непреодолимое препятствие.

Торговым предприятиям исходя из специфики деятельности закладывать по сути нечего – площади арендованы, спецоборудование часто отсутствует (либо взято в лизинг и, соответственно, не может являться залогом), ну а залог товаров в обороте в текущих условиях не всегда возможен. Не говоря уже о том, что три месяца – это не тот срок, на который предприятия мечтают получить кредит. Однако даже такая помощь пришлась кстати – ведь до ноября прошлого года торговые предприятия могли рассчитывать на поручительства только по займам на приобретение основных средств.

Вопрос цены

Согласно программе фонда, банк – участник программы должен кредитовать по ставкам, не превышающим определенного уровня: на сегодня верхний предел ограничен формулой "ставка рефинансирования плюс 9 процентных пунктов", или 21% годовых. Не секрет, что банки кредитуют малых предпринимателей по более высоким ставкам. Впрочем, банк может номинально вписаться в требуемую фондом ставку, увеличив долю непроцентных платежей.

С другой стороны, кредитование по указанной ставке в принципе возможно для банков, находящихся у государства на привилегированном положении. Неудивительно, что основной игрок в рамках данной программы – Сбербанк, и он кредитует по указанной ставке. Интерес остальных банков к программе пока не слишком большой: из 17 банков-участников только упомянутый Сбербанк работает относительно активно (на его долю приходится более трети освоенного объема поручительств фонда), еще три-четыре банка выдают несколько займов в месяц, активность остальных ограничивается единичными сделками.

Услуги фонда не бесплатны – 1,75% от суммы поручительства. Однако 90% вознаграждения, уплаченного фонду, возмещается в рамках другой спецпрограммы – "Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства" (утверждена в марте 2008 года). Также в рамках этой программы возмещается до 90% сумм, направленных на уплату процентов по кредиту в течение первого года. Внимание: перечень банков – участников данной программы отличается от перечня участников кредитования по программе фонда. Но, например, Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ 24 и некоторые другие банки являются участниками обеих программ, и заемщик вправе воспользоваться всеми льготами.

Что касается оценки кредитоспособности заемщика, то она производится банком (а не фондом), однако на господдержку могут рассчитывать предприятия, которые имеют приемлемые финансовые показатели. То есть банк принимает во внимание так называемую управленческую отчетность, но при этом копии бухгалтерских документов предоставляются в фонд и динамика показателей "белой отчетности" не должна быть негативной.

Другим путем

Действующий в Москве Фонд содействия кредитованию малого бизнеса имеет региональный лимит – запас средств, из которых предоставляется поддержка регионам. К апрелю, однако, этот лимит был исчерпан. Решение об увеличении регионального лимита может быть принято уже в июне. И если дополнительные средства все-таки выделят, петербургские компании смогут обратиться за кредитом по программе московского фонда в уполномоченные банки-агенты (перечень в таблице). Кстати, не случайно регионального лимита московского фонда не хватает. Московский фонд более популярен, поскольку его правила более либеральны. В частности, нет ограничений для торговых предприятий, в том числе по кредитам на пополнение оборотных средств; лимит на одного заемщика составляет 30 млн. рублей; отсутствует требование о верхнем пределе ставки банка по кредиту.

Примечательно, что московский фонд с ноября по март провел специальную антикризисную акцию: объем выдаваемых поручительств на одного заемщика был увеличен до 70 млн. рублей, а ограничение на предоставление поручительств фонда по кредитам, предоставляемым для обслуживания ранее полученных займов, было снято. Акцией, однако, воспользовалось всего 26 компаний.

Еще одна возможность. Малые предприятия, зарегистрированные в Ленобласти, могут обратиться в Агентство кредитного обеспечения. Оно выдает поручительства до 50% от суммы задолженности заемщика перед банком (включая обязательства по процентам). Лимит составляет 5 млн. рублей на одного заемщика; поручительство предоставляется на срок до пяти лет. Объем фонда Агентства кредитного обеспечения – порядка 180 млн. рублей, из которых освоено чуть больше 80 млн. рублей.

Недорогое автострахование осаго вашего автомобиля, если нужно мы приедем к вам домой!

Финансовый кризис подорвал благосостояние многих россиян, в том числе тех, на чьих плечах уже лежали всевозможные кредиты.

Хуже всего приходится ипотечникам: над ними в случае неплатежей висит реальная угроза лишиться своих квартир.

Закон гарантирует довольно высокую степень защищенности ипотечного заемщика от необоснованных требований банка, однако эти гарантии работают при соблюдении двух условий: если договором с банком не было предусмотрено иного и если заемщик в докризисный период добросовестно выполнял все свои обязательства.

Свою квартиру Надежда купила в декабре 2006 года. В этот период рынок кредитования разрастался как на дрожжах: банки всячески стремились привлечь клиентов низкими ставками и удобством программ. На тот момент она была достаточно привлекательным заемщиком: работала PR-менеджером в крупной компании, могла внести 50−процентный взнос за квартиру. Поэтому кредит в Абсолют банке ей выдали без каких-либо проблем, и накануне Нового года она въехала в собственную "однушку" стоимостью 180 тысяч долларов в районе метро "Савеловская". Тогда же она оформила и кредитную карту в том же банке.

Спустя несколько месяцев Надежда сменила место работы. Она ушла во фриланс: по наработанным связям вела сразу несколько клиентов, хорошо зарабатывала и была совершенно спокойна относительно своего будущего. Правда, у нее сменился зарплатный график, что привело к нескольким просрочкам по кредиту. Впрочем, она исправно оплачивала все штрафы, и никаких проблем в отношениях с банком у нее не возникало. Однако начавшийся кризис в короткие сроки все изменил. "В какой-то момент я обнаружила, что у меня нет практически ни одного клиента, – рассказывает Надежда. – Причем это произошло в течение двух недель. А те, кто остался, не платили. Я осталась совсем без денег".

Регулярно вносить платежи по ипотеке она уже не могла: приносила деньги в банк по мере их появления в кошельке. Ситуация осложнялась тем, что в начале осени Надежда совершила несколько покупок, воспользовавшись кредитной картой, но вернуть деньги на нее не успела. В итоге начисленные ей пени стали составлять 10 тысяч рублей в месяц. "У меня же весь доход тогда был около 15 тысяч рублей. Я писала в банк, пыталась договориться об отсрочке, реструктуризации. Но в банке ничего и слушать не хотели", – рассказывает заемщица.

Затем наступил этап плотного общения Надежды с банковской службой безопасности. По ее словам, даже об элементарной корректности речи не шло: "Они звонили и орали на меня: ?Никакой реструктуризации, пока не погасите долг?. Кричали за то, что я писала письма в банк – мол, не имею на это права". Однажды вечером в дверь Надежды позвонили. Посмотрев в глазок, она увидела незнакомого человека и не стала открывать. Тогда тот, нимало не сомневаясь, начал звонить к ее соседям и расспрашивать, дома ли она. "Те ответили: если машина стоит, значит, дома. Тогда он снова начал долбиться ко мне, устроил настоящий дебош. Я открыла, спросила, в чем дело. Он представился сотрудником службы безопасности. Начал меня спрашивать о стоимости моей машины. Тон был, мягко говоря, угрожающий", – рассказывает Надежда.

Давление со стороны банка продолжалось до весны: ей звонили, приходили домой, пытались припугнуть. На все попытки договориться о реструктуризации кредита банк отвечал отказом. Наконец в конце марта Надежда получила на руки довольно приличную сумму денег – достаточную, чтобы погасить всю просрочку за 87 дней. Она тут же позвонила в банк, чтобы спросить точную сумму задолженности, на что ей заявили, что банк подает на нее в суд с требованием погасить долг полностью, путем реализации залога, то есть продажи квартиры.

Такой вариант развития событий Надежду совершенно не устраивал: цены упали, и теперь аналогичные объекты стоили дешевле, чем те 180 тысяч долларов, которые она заплатила. К тому же сумма платежа по ипотеке была всего 1 тысяча долларов – вполне сопоставимая с арендной платой за такую же квартиру.

Но банк на переговоры не шел и о реструктуризации слышать не хотел. В конце концов она уже отчаялась и начала искать риэлтера для продажи. Но помог случай: ее знакомая, работающая на ТВ, позвала ее на ток-шоу "Честный понедельник", посвященное помощи государства людям, пострадавшим от кризиса. В шоу принимал участие один из депутатов Госдумы, и после окончания передачи Надежде удалось переговорить с ним. Через три дня ей позвонили из банка: "Мы бы хотели предложить вам реструктурировать ваш кредит, если вы готовы вернуться в нормальный график платежей". Характер общения с банком резко поменялся.

"Прекратилась грубость, хамство, пошли нормальные переговоры", – рассказывает Надежда. Но поволноваться все равно пришлось. В середине весны ей позвонил некий сотрудник банка, который потребовал явиться на судебное заседание. Снова прозвучали слова о продаже квартиры. Попытки Надежды объяснить, что уже идет реструктуризация долга и о продаже и суде нет речи, наталкивались на упрямое: "Да о чем вы говорите? Вы квартиру еще месяц назад должны были продать!"

Лазейка для заемщика

Как ни печально это слышать для заемщиков, оказавшихся в аналогичной ситуации, формально к действиям банка в отношении Надежды не придерешься. "Забывчивость клиента, изменения в его зарплатном графике для банка, а в последующем для суда – не аргумент. При изменении обстоятельств, которые могут повлиять на платежеспособность, заемщик должен известить об этом банк в письменной форме – это не обязанность заемщика, а способ установить с кредитором контакт. Надежда же обратилась в банк уже после того, как не могла справиться с оплатой набегающих штрафов", – говорит юрист компании ATC Group Татьяна Новичкова.

Поскольку заемщица не приняла никаких мер, чтобы предотвратить ситуацию, большая часть предпринятых банком действий не выходит за рамки закона, в том числе и требование досрочного расторжения договора и выплаты всей суммы долга. Согласно ст. 348 ГК РФ и ст. 50 ФЗ "Об ипотеке", обращение взыскания на заложенное имущество может быть осуществлено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств.

Однако этим возможности кредитной организации не исчерпываются: главный документ, определяющий правила взаимодействия банка и клиента, – кредитный договор. Как правило, банки заранее стараются себя обезопасить и прописать в нем дополнительные гарантии возврата кредита. "В договоре наверняка содержались разнообразные дополнительные условия, при которых банк имеет право требовать досрочного возврата займа и уплаты процентов. Например, утрата заемщиком работы, предъявление к заемщику исков о взыскании, ухудшение жилого помещения, снос дома, неуплата по иным кредитам и т. д.", – рассказывает старший юрист компании Walter Walls Consulting Group Анастасия Стечкина.

Впрочем, в законе об ипотеке есть лазейки и для заемщика. К примеру, банк не имеет права требовать полного погашения долга в случае "незначительности" просрочки. Незначительной просрочку можно признать при соблюдении двух условий: если ее срок не превышает трех месяцев, а ее размер не больше 5% стоимости залога.

На первый взгляд ситуация Надежды попадает под эти требования: сумма задолженности составила около 3 тысяч долларов, что однозначно меньше 5% стоимости квартиры, а срок хотя и приблизился к границе трех месяцев, но не превысил ее. Увы, в законе есть и другая оговорка. "Наличие таких ?смягчающих? обстоятельств не поможет должнику, если он периодически нарушал сроки внесения платежей – более трех раз в течение 12 месяцев. Причем даже при условии, что каждая просрочка незначительна", – поясняет юрист компании "Вегас-Лекс" Виктор Юзефович.

По словам экспертов, подавать в суд иск на заемщика, чтобы взыскать с него долг, банк может с момента, когда истек срок, предоставленный заемщику в требовании погасить кредит. Если же такой срок установлен в договоре банка с клиентом, кредитная организация вправе и не рассылать требование, а сразу идти в суд.

Однако, хотя банк может разорвать договор и потребовать погашения всего долга, никто не вправе принудить заемщика к продаже квартиры – кроме судебных приставов. То есть для того, чтобы лишить даже недобросовестного заемщика жилья, должно быть вынесено решение суда о продаже квартиры с аукциона.

Судебная процедура длится около четырех-пяти месяцев и дольше. "У ответчика есть возможность затягивать процесс: приносить в суд больничные, оспаривать оценку имущества у приставов, оспаривать торги и прочее", – поясняет Анастасия Стечкина. Банку эта ситуация, конечно же, невыгодна. Во-первых, все время, пока идет тяжба, он обязан держать в ЦБ 100-процентное обеспечение просроченного кредита. Во-вторых, квартира может за этот срок еще сильнее подешеветь и не покрыть его убытков. Так что для него оптимальное решение – пойти на мировое соглашение с заемщиком и решить все вопросы в досудебном порядке. Как вариант – дать последнему возможность кредит реструктурировать.

Для заемщика затягивание процесса может дать время, но такая игра чревата другими проблемами. В период судебных баталий банк продолжает начислять пени и штрафы. Если учесть, что продажа с аукциона проводится по дисконтной цене, то суммы, вырученной за объект, может не хватить на покрытие долга. Тогда банк будет вправе взыскивать остатки суммы и в дальнейшем. Так что, как ни крути, для заемщика тоже более выгоден мирный вариант.

Но что делать, если банк не желает идти навстречу? В этом случае достаточно сложно что-то предпринять. "Реструктуризация кредита является правом банка, но не обязанностью. И каждый из участников рынка сам определяет свою политику в отношении с заемщиками", – объясняет Анастасия Стечкина. Если банк не идет на реструктуризацию, лучше не доводить дело до суда и постараться продать квартиру своими силами.

Предел правомерности

Несмотря на то что банк предъявляет вполне законные требования к Надежде, некоторые его методы являются нарушением Гражданского кодекса. "Никто и ничто не дает банку право угрожать заемщику, даже если последний нарушает свои обязательства. Есть договор, есть фактические обстоятельства и, наконец, суд, который и установит, какие меры можно принять в отношении заемщика, а какие – нет. В любом случае банку не будет позволено оказывать психологическое давление на должника, пусть даже просрочившего оплату кредита.

В подобных ситуациях очень важно зафиксировать все происходящее с участием службы безопасности банка при помощи видеокамеры или диктофона, а затем передать такие материалы в правоохранительные органы. Такие контрдействия позволят поумерить пыл банковских сотрудников или коллекторов. И, возможно, заставят кредитора пойти на нормальный переговорный процесс", – рекомендует Виктор Юзефович.

Обязать сотрудников банка быть вежливыми со своими клиентами невозможно, но давление со стороны службы безопасности, визиты домой – это уже явное превышение служебных полномочий. По мнению юриста юридической фирмы "Синергия права" Андрея Елистратова, здесь смело можно говорить о возможности компенсировать моральный вред в судебном порядке, так как Надежде были причинены нравственные страдания (ст. 151 Гражданского кодекса РФ). "При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, а также степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, – объясняет он. – Правда, на практике суды присуждают компенсацию в небольших размерах".

Сложившаяся ситуация, когда у Надежды появилось ощущение "двух банков", к сожалению, типична для сегодняшних дней. По словам одного юриста, который, работая в банке, пережил кризис 1998 года, банковские сотрудники сейчас, скорее всего, живут под постоянным страхом сокращения, и для того чтобы удержаться на свои местах, им приходится имитировать бурную деятельность. По его словам, "им необходимо любой ценой доказывать свою значимость и необходимость: никто не станет разбираться в реальных результатах. Сотрудники банка скорее наплюют на все законы, чем на указание начальства взыскать как можно больше средств с неплательщиков. Ни у кого нет уверенности, что он останется в банке работать, поэтому об общей целесообразности и о репутации банка никто заботиться не станет".

Запрос депутата Госдумы, очевидно, все-таки в банк поступил, попал на глаза кому-то из руководства, и с резолюцией "разобраться и доложить" свалился кому-то на стол. Но "кредитчики" уже, согласно действующему в банке регламенту, передали неплательщика в ведение юристов и службы безопасности. Команду "не взыскивать" никто не отменял, поэтому по своей инициативе никто не прекратит судебного дела.

Наиболее проблемной сферой кредитования с точки зрения невозвратов будет именно ипотека.

Прогноз ситуации по основным тенденциям задолженности населения перед банками интересен тем, что по нему можно практически предсказать то количество финансово-кредитных организаций, которым к зиме 2009 года может потребоваться дополнительная капитализация.

Нужно ли будет вводить очередные срочные меры по поддержке банковского сектора или предпринятых шагов окажется достаточно – сегодня вопрос открытый. Декабрь 2009 также продемонстрирует, насколько эффективно работают введенные осенью 2008 года антикризисные программы самих банков. Однако ростки того, что нас ожидает в качестве урожая к началу нового года, восходят именно сейчас – нужно просто очертить основные направления.

О том, что в текущем году объемы задолженности, передаваемой в работу коллекторским агентствам, будут расти, говорят сегодня практически все аналитики. Несмотря на фактическую остановку банковского кредитования в октябре 2008 года и прогнозы понижения объемов предлагаемых кредитных портфелей, ожидается, что рост рынка банковской просроченной задолженности продолжится, хотя и более низкими темпами.

Специалисты расходятся только в оценке того, какие именно долги населения займут первое место по результатам этого кризисного периода. "Во II-IV кварталах 2009 года ожидается значительный рост корпоративной задолженности в связи с массовым ухудшением финансового положения большинства предприятий и их неспособностью расплачиваться по своим обязательствам", – убежден Димитриос Сомовидис, управляющий партнер Morgan & Stout.

Ожидание ухудшения дел по выплате кредитов у предприятий разного уровня подстегивается упорными слухами о второй волне экономического кризиса, прогнозируемой осенью этого года. Но существует и другая точка зрения, также обоснованная цифрами. "По мнению банкиров, наибольший рост просрочки до конца 2009 года ожидается по ипотечным кредитам", – заявляет Евгений Бернштам, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Ясно, что подобный прогноз основан на соотнесении финансовых показателей роста безработицы, снижения темпов экономического роста в стране и серьезной долговой нагрузкой, с которой связана выплата совсем не дешевой докризисной ипотеки в России.

В то же время не следует считать, что на тенденции роста объемов работ коллекторских агентств влияет только текущее ухудшение состояние дел у потребителей банковских продуктов и держателей займовых договоров. Вторая немаловажная причина – передача взыскателям долгов тех пакетов просрочки, которые раньше банки стремились "проработать" самостоятельно. Сегодня на подобный шаг финансово-кредитные организации идут по причине банальной экономии.

Банки, кредитные организации и другие компании будут выводить на аутсорсинг все большую долю своей проблемной дебиторской задолженности в целях сокращения операционных затрат на фоне роста объемов неплатежей. По оценкам экспертов агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн", основная часть долгов – это задолженность по потребительским кредитам (43,1% в общем объеме задолженности, передаваемой на аутсорсинг) и кредитным картам (38% в общем объеме, задолженности, передаваемой на аутсорсинг). Это связано с тем, что данные кредитные продукты были наиболее легкодоступными для заемщиков.

Безусловно, кризис, спровоцировав рост объемов передачи задолженности коллекторским агентствам, заставил многих кредиторов передавать в работу старую просрочку, которая образовалась давно и просто лежала на балансах. Однако на сегодняшний день бόльшая часть вновь поступающей задолженности – это "молодые" долги сроком 3-6 месяцев.

"Можно предположить, что доля просроченной задолженности по розничным кредитам в портфелях банков составит не менее 10-15% к концу 2009 года, – говорит Ирина Поддубная, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн". – На сегодняшний день существуют прогнозы, согласно которым объем долгов может превысить уровень 20% и достичь 30%. Однако такой сценарий представляется нам слишком пессимистичным".

По мнению экспертов, наиболее интенсивный рост объемов просроченной задолженности в ближайшие месяцы произойдет в крупных региональных центрах. А в разряд самых проблемных, скорее всего, могут попасть ипотечные кредиты, ежемесячная долговая нагрузка по которым для заемщиков очень существенна. Такие данные были получены в ходе опроса банков и кредитных организаций, который провело агентство "Секвойя Кредит Консолидейшн".

40% опрошенных банков отметили, что, по их мнению, в 2009 году наиболее проблемной сферой кредитования с точки зрения невозвратов будет именно ипотека. Как легко сделать вывод, к концу текущего года трудности могут возникнуть у тех банков, основной специализацией которых были ипотечные программы. Приведет ли это к необходимости докапитализации или, в самом негативном сценарии, к волне банкротств кредитно-финансовых организаций, покажет время.

Интересный баскетбольный магазин найдется все для баскетбола.
Заказать такси в Самаре теперь непроблема.
Лучшая компьютерная игра cs 1.6

Кобрэндинг – отличный способ занять свою нишу на рынке, оживить покупателя, заявить о своем продукте и набрать «бонусы» в борьбе с конкурентами.

Механизмы кобрэндинга не чужды и банковской среде, особенно успешно они реализуются на рынке пластиковых карт.

Кобрэндинг (Co-branding) – комплекс маркетинговых мероприятий, направленных на создание продукта или услуги, которые объединяют сразу несколько брэндовых имен.

Обычно кобрендинговый проект подразумевает участие и взаимодействие двух или более компаний, которые комбинируют в специально созданном продукте или услуге логотипы, цветовое оформление и другие маркетинговые элементы. Но главное в кобрэндинге – это замысел, который позволяет объединить участникам их лучшие маркетинговые ходы и приемы и сделать потребителю уникальное предложение.

Еще не так давно в российской банковской сфере кобрэндинговые проекты были единичными, но уже сейчас на рынке финансовых услуг "есть из чего выбирать".

В особенности полюбилось банкам работать с авиакомпаниями. К примеру, с российским лидером по авиаперевозкам, компанией Аэрофлот, работают сразу несколько банков: Сбербанк, Альфа-Банк, Citibank и Русский стандарт. Оформляя кобрэндинговые кредитки этих банков, клиент становится участником программы "Аэрофлот Бонус". Когда клиент расплачивается картой, на его счет начисляются бонусные мили, которые затем можно потратить на путешествие с семьей или друзьями.

Подобные проекты реализуют Русский Банк Развития с "Трансаэро", Ситибанк с авиакомпанией "Люфтганза", Райффайзенбанк с Austrian Airlines.

Пожалуй, "авиакредитки" стали самым распространенным продуктом банковского кобрэндинга, но этим кредитный маркетинг в России не ограничивается.

У Альфа-банка есть еще два интересных предложения: совместные проекты с Cosmopolitan и Всемирным фондом дикой природы (WWF). С банковской картой Альфа-Банк – Cosmopolitan есть возможность получать скидки и подарки, совершая шопинг в лучших магазинах и бутиках, а также пользоваться специальными предложениями, посещая салоны красоты, фитнес-центры и прочие модные заведения. А карта Альфа-Банк – WWF позволит сделать личный вклад в дело охраны природы России, не тратя на это особых усилий и времени: от каждой суммы покупки, совершенной по этой карте, в фонд дикой природы перечисляет 0,3%.

Райффайзенбанк предлагает кредитную карту "Малина – Райффайзенбанк", пользуясь которой клиент получает бонусные баллы по известной программе "Малина". Русский стандарт реализует совместное предложение с сетью магазинов "МИР", Ситибанк с магазинами "СТОКМАНН". Банки работают с мобильными операторами, супер- и гипермаркетами, авиакомпаниями, туроператорами и т.д. Яркие кобрендинговые предложения для банковской сферы сейчас не редкость.

Эксперты же советуют будущим заемщикам задумываться над целесообразностью приобретения таких карт, ведь выгодны они только тогда, когда клиент действительно пользуется услугами, как банка, так и его партнера по предложению.

Здесь можно продать автомобили практически мгновенно.
Закажите самые лучшие апартаменты в Болгарии и наслаждайтесь отдыхом.

Украина не получит кредит в 5 млрд. долларов от России.

Хотя в последние месяцы украинская сторона вовремя оплачивает газ, Кремль недоволен поведением Украины в еще нескольких вопросах, да и в чисто финансовом плане наши соседи доверия не внушают. Традиционно это может вылиться в проблемы с транзитом российского газа.

Россия приняла решение отказать в предоставлении кредита на 5 млрд. долларов, который Украина просила в феврале на покрытие дефицита бюджета. "Они попросили кредит, и решение предложить им такой кредит принято не было. Мы проанализировали ситуацию и сказали "нет", – сообщил в среду замминистра финансов России Дмитрий Панкин в интервью агентству Reuters.

О том, что Россия может отказать Украине в кредите, президент Дмитрий Медведев предупредил еще в марте, после того как Киев договорился с Евросоюзом о модернизации украинской ГТС без участия России. "Если в данной ситуации наши украинские партнёры посчитали для себя правильным продолжить этот диалог без участия России, мы, конечно, тоже будем делать для себя определённые выводы, – заявил Медведев на пресс-конференции в ходе визита в Германию. – И они, как вы знаете, были сделаны. Я имею в виду и перенос межправительственных консультаций между Российской Федерацией и Украиной, и принятие иных решений, о которых просят нас украинские коллеги.

А украинские коллеги нас просят о многом – денег просят дать, например. Как же можно давать в такой ситуации деньги, если мы не можем договориться по одному из самых существенных вопросов? Всё это будем учитывать".

В то же время в украинских СМИ сообщалось, что Россия готова выдать кредит, однако лишь при условии, что 3 млрд. долларов из общей суммы украинское правительство направит на оплату российского газа.

После январского газового конфликта отношения России и Украины стабилизировались – Украина вовремя платит за газ и даже пригласила Россию участвовать в модернизации украинской ГТС, что после конференции в Брюсселе выглядит несколько неожиданно. Но, несмотря на явное потепление отношений, давать кредит Россия не стала.

В первую очередь эксперты это связывают с последними инициативами Виктора Ющенко, который с прошлой недели заявляет, что российско-украинские газовые соглашения, достигнутые 19 января Владимиром Путиным и Юлией Тимошенко, необходимо пересмотреть.

"В основном Ющенко пытается торпедировать идею авансовой оплаты транзита нашего газа через украинскую территорию, – рассказывает старший эксперт Центра политической конъюнктуры Дмитрий Абзалов. – Россия платит за транзит авансом, но эти средства засчитываются как оплата российского газа, потребляемого самой Украиной". Таким образом, из схемы оплаты фактически убираются "живые" деньги. "Для России это выгодно, так как, если бы перечислялась наличность, не было бы никакой гарантии, что она действительно куда-то дойдет", – поясняет Абзалов. В то же время в преддверии выборов в средствах остро нуждаются и Ющенко, и Тимошенко.

К тому же Украина не внушает доверия и с чисто финансовой точки зрения. "На долговом рынке Украина выглядит не лучшим образом, – говорит руководитель аналитического департамента ИК "Совлинк" Михаил Армяков. – Показатель риска инвестирования в долговые бумаги страны – CDS – для пятилетнего украинского долга находится на уровне 1500 пунктов. Для сравнения: подобный CDS для России – 260 пунктов". Это говорит о том, что, предоставив кредит сейчас, Россия не получит его назад через пять лет и придется идти на реструктуризацию долга. "Понимая, что такой кредит несет с собой большие риски, правительство могло решить его не предоставлять", – предполагает Армяков.

Не исключено, что стороны банально не смогли договориться о процентной ставке. "С таким уровнем CDS стоимость кредита должна быть не менее 15% годовых, – поясняет эксперт. – Вероятно, Украина хотела более щадящую ставку, которая не устроила наше правительство".

Как обычно в моменты обострения отношений с Россией, Украина может воспользоваться своим положением страны-транзитера. "Могут возникнуть новые транзитные риски, – считает начальник аналитического отдела ИК "Галлион Капитал" Александр Разуваев. – Но это не повод "кормить" Украину. В конце концов, у нас тоже кризис". Это может привести к повторению январской газовой войны.

Уже в среду вечером ситуация с заявлением Панкина серьезно изменилась. Минфин предоставил "Газете.Ru" русскоязычный вариант заявления чиновника. Он гораздо более мягкий, чем тот, что цитировал Reuters: "Украина обратилась с просьбой о кредите в феврале 2009 года. Вопрос рассматривался и на данный момент кредит не выдан. Решение о выдаче кредита не принято. Контакты по вопросам взаимодействия стран в финансовой сфере между министерствами финансов России и Украины продолжаются".

Но слова, приведенные агентством, не оставляют места для двусмысленной трактовки.

"Мы проанализировали ситуацию и сказали "нет", – это буквальный перевод фразы "We analysed the situation and we said no", причем Reuters специально оговаривает, что замминистра финансов говорил именно по-английски.

Один из экспертов, пожелавший остаться неизвестным, связывает такое смягчение позиции с тем, что объявлять об отказе Украине в кредите замминистра финансов не по рангу. "Такие заявления должны делать чиновники высшего эшелона – президент Дмитрий Медведев или премьер-министр Владимир Путин", – объясняет эксперт.

"Ни Медведев, ни Путин не будут делать таких заявлений – это будет негативно отыграно в украинских СМИ, усилив антироссийские настроения, – возражает аналитик ИК "Финам" Владимир Сергиевский. – А Панкин – вполне подходящая кандидатура. С одной стороны, это чиновник высокого уровня с большими полномочиями, с другой – все-таки скорее менеджер, чем публичный политик.

Попытки изменить смысл заявления могут быть связаны со стремлением повлиять на украинскую элиту. Ей дают понять, что страна может получить деньги в обмен на уступки".

Красивые обои для рабочего стола.


Новые картинки за заставку


Красивые обои на заставку мобильного


Сходи в кино онлайн. СЪэкономь на билетах.


Мануальный массаж легко, просто наберите номер.

Сегодня мы расскажем о новом банковском капризе: семье добросовестных ипотечных заемщиков не дают взять кредит на автомобиль.

Мы с супругой взяли ипотечный кредит на 15 лет, при этом сумма первоначального взноса превышала 50%. Прошел год – по кредиту мы платили исправно. Потом доход нашей семьи увеличился, и мы решили приобрести в кредит еще и автомобиль.

Однако в тексте нашего кредитного договора имеется пункт "в период действия Договора не выступать в качестве заемщика, а также залогодателя, гаранта или поручителя за другие организации или физических лиц без предварительного письменного согласия Банка". Мы хотели получить автомобильный кредит в другом банке (условия того банка, который выдал нам ипотечный кредит, нас не устраивали – очень высоки проценты). Но "наш" банк не позволил. При этом никаких объяснений дано не было – сотрудники говорят, что у них есть внутренние правила, которые позволяют отказать, не указывать причину.

В кредитном договоре сказано, что "все споры между Сторонами, связанные с Договором, Стороны согласились разрешать путем переговоров, а в случае недостижения согласия передать на рассмотрение и разрешение по существу в судебный орган...". Ни слова про внутренние правила банка.

Возникла и еще одна проблема. В кредитном договоре сказано, что каждый год я должен предоставлять банку расширенную выписку из домовой книги, квитанции по квартплате и коммунальным платежам, документы, подтверждающие уплату налогов и сборов. Причем за просрочку штрафы очень жесткие – от 0,1% суммы ссудной задолженности в день, что в моем случае составляет более 2500 рублей! Я попросил банк дать мне бумагу о том, что я предоставил все эти документы – и банк снова мне отказал.

Запрет – незаконен!

Логика банка вполне понятна: он хочет, чтобы его заемщик не оказался в итоге неплатежеспособным. И профессионалам, и людям со стороны хорошо известны такие истории: человек нахватает несколько кредитов, а потом не в состоянии платить по ним. Особенно это актуально для нынешних времен, когда всюду идут сокращения, увольнения... Вот от такой напасти мы его, неразумного, и оберегаем – скажут банкиры.

Все так, но цели (даже самые благие) надо бы достигать законными способами. А позиции банка в этом смысле далеко не безупречны. Даже несмотря на то, что пункт о запрете на новые кредиты в договоре имеется – т.е. клиент подписался под этими условиями.

"По моему мнению, данное условие ограничивает права заемщика на вступление в новые правоотношения с другими участниками рынка и реализацию своего волеизъявления", – считает Олег Пятлин, руководитель направления залогового кредитования блока "Розничный бизнес" "Альфа-Банка". "Законы, на основании которых банк может запретить своему клиенту получить кредит в других учреждениях, мне неизвестны, – полностью соглашается Артем Костюшин, начальник отдела ипотечного кредитования компании "СБС-Ипотека". – А вот Гражданскому кодексу данные пункты кредитного договора однозначно противоречат. Насколько я знаю, похожие судебные дела в РФ уже разбирались".

Виктор Афонин, директор департамента маркетинга компании "Фосборн хоум", отмечает, что позиции банка уязвимы с точки зрения по меньшей мере двух законов. "В соответствии со статьей 22 ГК РФ полный или частичный отказ гражданина от правоспособности или дееспособности и другие сделки, направленные на ограничение правоспособности или дееспособности, ничтожны, за исключением случаев, когда такие сделки допускаются законом, – говорит эксперт. – Также можно воспользоваться положением Закона о защите прав потребителей. Его ст. 16 говорит о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя – а это именно такой случай".

Суд вряд ли примет сторону банка...

"Уж чего-чего, золотой мой, а право вы имеете", – так или приблизительно так говорил герой В.Гафта в фильме "Гараж". Зрители понимающе смеялись: права – штука сама по себе хорошая, но надо бы еще "обналичить" их в осязаемые дела. Как поступить в данном случае?

Если строго по закону, то следует сначала подавать иск в суд, требуя признать кабальный характер кредитного договора. Банк, конечно, станет процесс всячески затягивать – это в его интересах. Альтернативный вариант – попытаться получить автомобильный кредит, игнорируя запрет. Здесь стороной, инициирующей судебное разбирательство, придется стать уже банку – со всеми вытекающими из этой роли хлопотами.

При этом вероятность того, что суд в итоге встанет на сторону банка, невелика. "Если заемщик не исполнит обсуждаемое нами условие кредитного договора, у банка формально появится право потребовать досрочный возврат кредита, – считает Олег Пятлин ("Альфа-Банк"). – Однако если данное требование будет основано только на неполученном согласии банка, а платежеспособность заемщики позволит обслуживать оба кредита – суд, думаю, признает требование банка неправомерным".

...но банк может отомстить

Хотелось бы обратить внимание еще на одно обстоятельство. Сложившаяся ситуация – однозначно конфликтная, и банк, скорее всего, не преминет возможностью "пнуть" своего клиента. Благо, способы есть – например, сведения обо всех кредитах собираются специальными организациями – Бюро кредитных историй. Банк передаст туда данные о том, что данный человек – проблемный. В будущем разбираться, он ли корову украл или у него украли, вряд ли кто станет – останется только известное всем впечатление, что "что-то такое было". Означает это только одно: после подобного разбирательства с банком возможности получения кредита где-то еще будут как минимум сильно осложнены.

Объявляем бумажную войну

Вернемся к словам Олега Пятлина. Обратим внимание на формулировку "если данное требование будет основано только на неполученном согласии", и прежде всего на слово "только". Банк будет рад, если обнаружится еще какая-то причина, позволяющая потребовать досрочного погашения кредита. Задача заемщика – не сделать банку подобный "подарок".

Отсюда вывод – строжайше соблюдать все пункты кредитного договора, не допуская малейших нарушений. Прежде всего, это касается, конечно, сроков внесения очередных платежей. Но не только. Сам автор письма в нашу редакцию указывает на прекрасную (для банка) возможность: заемщик обязан ежегодно предоставлять несколько справок. При этом банк отказывается выдать бумагу о том, что эти документы получены. Как с этим бороться?

Прежде всего, выяснилось, что банк имеет право не отвечать на официальные запросы клиентов, если противоположное не указано в договоре. Законом такая обязанность не предусмотрена, это то, что называется "правилами деловой этики" и "традициями делового оборота". "Я не встречал банк, который не принимал бы подобные документы под роспись", – говорит Артем Костюшин ("СБС-Ипотека"). Как видим, иногда встречаются...

Олег Пятлин ("Альфа-Банк") рекомендует писать официальное письмо о направлении данных документов в банк с указанием приложенных данных справок. Бумага составляется в двух экземплярах – на втором следует попросить банк поставить входящий номер и дату регистрации письма, и оставить этот экземпляр себе. "Это обычная практика, банки на такое идут", – убежден эксперт. Если же нет, остается одно: заказное письмо с уведомлением о вручении. Еще лучше брать все документы в двух экземплярах (или делать с них копии) – один приносим в банк лично, другой отправляем по почте. Квитанция от почтового ведомства послужит лучшей защитой на случай, если с банком начнутся разбирательства.

Резюме Интернет-журнала о недвижимости Metrinfo.Ru

"Долговая яма", "кредитная ловушка" – эти страшные слова, прежде бывшие атрибутами исключительно "проклятого капиталистического забугорья", сегодня стали и отечественное реальностью. Многие наши сограждане, к сожалению, сумели познакомиться с ними на собственном опыте...

Желание банков, чтобы их клиенты не попали в сложную ситуацию и сумели выплатить причитающиеся кредиты – такое желание понятно и похвально. Вот только добиваться целей – пусть тысячу раз прекрасных и законных – надо бы законными способами. Потому что тот, кто действует (пусть и заявляя, что для нашего блага), по-отцовски сжимая в руках ремень, ничего, кроме раздражения, не вызывает.

Не знаешь чем удивить свою подругу? Тогда воспользуйся услугой букеты на заказ она будет в шоке от сюрприза.

Даже не знал что можно купить поддельный катридж под видом нового. Смотрите видео ролик как нас одурачивают!!!


Давайте составим структуру себестоимости оригинального картриджа, который продается в магазине.

1. Стоимость картриджа у вендора, либо у зарубежного дилера.
2. Стоимость доставки в Россию.
3. Стоимость растаможки.
4. Стоимость аренды большого склада (маленькими партиями невыгодно возить картриджи из-за границы).

Теперь составим такую же структуру себестоимости оригинального картриджа, только при условии, что картридж не возится из-за границы, а «производится» прямо в России (проще говоря, подделывается).

1. Стоимость б/у картриджа (≈ 400 рублей).
2. Стоимость тонера (≈ 200 рублей).
3. Стоимость коробки (≈ 10 рублей).
4. Стоимость работы по заправке (≈ 300 рублей).
Итого: ≈ 910 рублей.
Стоимость оригинального картриджа: ≈ 3000 рублей.
Рентабельность: ≈ 400%.

Есть еще один вариант подделки картриджей, когда компания заказывает картриджи на китайском заводе, не лицензированном компанией-вендором. В этом случае, себестоимость будет также очень низкой, но при этом продажа будет осуществляться по цене оригинала (для чего тогда покупать оригинальные, если большинство совместимых картриджей также делается на китайских заводах, но при этом их отпускная цена в России в несколько раз ниже?).

Мы специально не стали приводить расчет по первой схеме, потому что достаточно сказать, что себестоимость оригинального картриджа у вендора, либо у зарубежного дилера уже превышает полную себестоимость по второй, «черной» схеме. Сравнив эти схемы, остается только задать себе вопрос: какая из схем выгоднее для продавца оригинальных картриджей? Ответ очевиден: первая – в последнюю очередь.

Надежные совместимые картриджи CARIA! Время ломать стереотипы!