Именно так эксперты оценивают уровень кредитования средних предприятий на следующий год. Ставки вырастут, условия выдачи еще сильнее ужесточатся.

Впервые с начала кризиса в России зафиксировано физическое сокращение объемов кредитования предприятий. Правда, данные Банка России на 1 ноября (самая свежая официальная статистика) указывают на символический, но все же прирост – 1,4%.

Но эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) отмечают, что поскольку значительная часть кредитов сегодня выдается в долларах, а он по отношению к рублю укрепился за октябрь на 4,6%, то реальная динамика кредитного процесса – отрицательная. Специалисты уверены, что по итогам ноября и четвертого квартала в целом сокращение кредитования предприятий обозначится еще четче.

Проблемы с получением кредитов ощущают самые разные предприятия. Но для именитых крупняков средства пока все же находятся, тем более что и обслуживаются они в основном в солидных госбанках, которые, получая значительную господдержку, особого дефицита денег не испытывают. А для предприятий малого и среднего бизнеса кредиты и в лучшие-то времена были не всегда доступны: по данным исследования ОПОРА России, только 21% финансирования таких компаний осуществлялся за счет банковских кредитов. Теперь ситуация еще больше осложнилась. К тому же, по данным ЦМАКПа, особенно сжался (с начала сентября более чем на 8%) сегмент ссуд на срок до полугода – а именно такие кредиты обычно брали небольшие компании для пополнения оборотных средств.

Правда, банкиры утверждают, что предприятия среднего бизнеса в качестве заемщиков им по-прежнему интересны. Показательны слова зампреда правления банка "Возрождение" Людмилы Гончаровой: "Для нас более комфортны и понятны предприятия малого и среднего бизнеса, мы с ними намерены сотрудничать и далее. Из 55 тысяч корпоративных клиентов у нас не более ста – это крупные предприятия, остальные как раз относятся к среднему бизнесу. Работа с такими клиентами для нас – прежде всего диверсификация рисков. Ведь если у крупного заемщика появились проблемы, то у банка сразу возрастают кредитные риски. Кредитование же средних предприятий, напротив, диверсификация кредитного риска. Второе преимущество таких клиентов – они очень аккуратно работают, потому что стремятся сохранить собственный бизнес. И если их кредитовать в тех объемах, какие они готовы вернуть, то работать с ними удобно. Крупных клиентов сложнее анализировать и контролировать, так как они, как правило, кредитуются в нескольких банках".

Однако при всей любви к стабильным середнякам банкиры честно предупреждают: в ближайшие месяцы кредиты смогут получить не все.

Чем дальше, тем жестче

Условия кредитования за последние два с половиной месяца ужесточились по всем параметрам: по объемам, по уровню ставок, по срокам, по выбору и оценке обеспечения.

Многие банки практикуют урезание сумм клиентских заявок. "Мы продолжаем кредитование наших постоянных клиентов, единственное – снижаем объемы кредитов на 10-15 процентов в зависимости от того, как мы совместно с клиентом прогнозируем перспективы развития бизнеса в следующем году, – рассказывает Людмила Гончарова. – Особенно взвешенно и более консервативно рассматриваем финансовое состояние заемщика, переоцениваем его залоги и, конечно же, определяем его возможности своевременно выполнять обязательства по кредиту".

Существенно выросли ставки по кредитам: с 14-16 до 18-20%. Рассказывали даже о 25%. Конечно, это высокая цена за заемные деньги, соглашаются банкиры. Но им самим, объясняют они, средства стали обходиться дороже, да и поддержание ликвидности встает в копеечку. Так, один из банкиров рассказал, что примерно половину активов его банк держит в высоколиквидных инструментах, в основном в денежных средствах. "Половина активов фактически не работает, – сетовал он. – Значит, другая половина должна работать вдвойне эффективно. Ставка по депозитам юрлиц поднялась сейчас до 10 процентов. Чтобы иметь возможность ее платить, мы должны устанавливать кредитную ставку на уровне 20 процентов".

Сократились сроки кредитования. Если совсем недавно банки уверенно работали со средним бизнесом в диапазоне три-пять лет, то сейчас получить кредит на год – уже большая удача. Чаще всего средства предоставляются на полгода, поскольку банкиры полагают, что двигаться подобными короткими перебежками в нынешней ситуации надежнее. "Если раньше кредиты выдавались, как правило, на год, то теперь займы выдаем полугодовыми траншами. Мы ведь сами не понимаем, с ресурсами какой длины предстоит работать в ближайшее время. Будем пристальнее смотреть, как предприятие работает, чаще устанавливать лимит кредитования", – объясняет Людмила Гончарова из "Возрождения".

"Мы стараемся не снижать объемы кредитования, но вынуждены уходить во все более короткие ссуды. Это тенденция не только последних двух месяцев, а всего последнего года: длинных денег все меньше, – рассказывает директор финансово-аналитического департамента СБ-банка Алексей Колтышев. – Отчасти корректируем ситуацию, вводя новые вариации прежних продуктов, – больше делаем уклон в сторону овердрафтного кредитования. Клиентам банально нужны деньги, и они готовы привлекать их на любых условиях, в том числе краткосрочных. Но это, к сожалению, не значит, что они в состоянии кредиты возвращать".

Впрочем, банкиры могут пойти на определенные уступки, если речь идет о привлечении нового, интересного клиента. "Сейчас многие клиенты озадачены поиском банков, которые в состоянии реально предоставлять кредиты, поэтому мы не удивляемся, когда они легко соглашаются перевести обороты к нам", – рассказывает Алексей Колтышев.

Отставка фаворитов

Одним из ключевых показателей для банков стала отраслевая принадлежность заемщика. Прежние "любимчики" – торговля и строительство – теряют доверие. Напомним, что в последние пять лет удельный вес этих отраслей в кредитных портфелях банков стабильно рос, и к середине нынешнего года на торговлю приходилось около трети всех кредитов, на строительство – более 10%. Но сегодня все банкиры признают, что к заемщикам из числа торговых предприятий относятся с подозрением. "До последнего времени розничная торговля была самым крупным сегментом в нашем портфеле, около 15 процентов. Сейчас мы смотрим на таких клиентов с возрастающей осторожностью", – подтверждает распространенное мнение Алексей Колтышев из СБ-банка.

И все же торговля торговле рознь, уточняет Андрей Киселев, старший вице-президент ВТБ, банка, у которого кредиты этому сектору составляют около половины всего портфеля: "Торговля – значимый сегмент среднего бизнеса. В период эффективного развития экономики работать с торговлей было достаточно интересно. Но сейчас в этом сегменте возрастают риски, намечаются довольно серьезные проблемы у крупных торговых сетей. При этом, конечно, надо различать: идет ли речь о торговом предприятии, которое работает с люксовыми товарами, или о предприятии, имеющем небольшие продовольственные торговые сети. Естественно, продукты будут покупать всегда. Так что у предприятий ритейла, ориентированных на конечного потребителя, все-таки нормальные перспективы для работы".

От симпатий банкиров к строителям вообще не осталось и следа. "Строителей, особенно московских, мы никогда особо не любили. Наша ниша – это промышленное строительство, прокладка путепроводов и прочее. Либо небольшая ниша – строительство коттеджных поселков", – рассказывает Алексей Колтышев из МБ-банка, в портфеле которого кредиты строителям составляют около 7%.

Теряет былую привлекательность пищевка: эта отрасль считается перекредитованной. "Однако там короткий производственный цикл и быстрая оборачиваемость", – вступается за пищевую промышленность Людмила Гончарова из "Возрождения". Поэтому и здесь пока находятся надежные сегменты. "Приоритетами нашего банка являются компании, осуществляющие производство продуктов, таких как выпечка, замороженные полуфабрикаты, кондитерские изделия, – рассказывает вице-президент Промсвязьбанка Елена Махота.- Зато мы стали меньше работать с компаниями, осуществляющими ремонтные работы, сроки кредитования таких предприятий ужесточены. И очень внимательно смотрим на компании, осуществляющие грузоперевозки, потому что их объемы тоже упали. Практически не работаем сейчас с посредниками, с фирмами, предоставляющими консалтинговые услуги. Очень аккуратно оцениваем оптовиков, взаимодействующих с крупными сетями".

В группе риска, безотносительно отраслевой принадлежности, окажутся, по мнению банкиров, и компании, которые связаны с крупными промышленными предприятиями и замкнуты на них. "Все будет определяться концентрацией заказчиков в портфеле того или иного предприятия. Например, поскольку металлы подешевели в четыре раза, а металлургическая отрасль сейчас находится в достаточно сложном положении, нетрудно предположить, что у среднего бизнеса, который существует вокруг этих предприятий, проблемы тоже могут возникнуть", – предупреждает Андрей Киселев.

Что заложить?

Проблема залога для среднего предприятия, претендующего на получение кредита, всегда была одной из ключевых – по оценке организации ОПОРА России, примерно треть отказов в банковских кредитах малые и средние предприятия получили именно из-за отсутствия удовлетворительного залога. "Мы же понимаем, что у компании, которая берет миллион рублей, адекватного залога быть не может. Или он есть, но сложноидентифицируемый. И оформление этого залога или его реализация, по сути, может обойтись дороже, чем сам кредит, – констатирует Елена Махота. – Даже если у небольшого предприятия есть недвижимость, это сегодня не решает проблемы. Если год назад недвижимость шла с дисконтом 30 процентов и тогда это считалось нормальным, то сейчас недвижимость падает в цене. Чтобы ее быстро реализовать, нужен более существенный дисконт. И еще не факт, что продашь".

Тем не менее банки все-таки соглашаются принимать в залог недвижимость, автотранспорт, оборудование (с большой неохотой), требования по договорам. Иногда обеспечением может служить гарантия понятного банку контрагента компании. При этом многие банки отказываются от такого вида залога, как товары в обороте: налицо затоваривание. И по всем видам залогов существенно увеличен дисконт: с докризисных 15-25 до 40-50%. Это очень жестко, соглашаются банкиры, но выбирать не приходится. "К сожалению, мы находимся в такой экономической ситуации, когда материальные объекты дешевеют. Их стоимость будет снижаться еще, и по ряду позиций может сократиться и на 20, и на 30, и даже на 50 процентов. Поэтому в первую очередь надо ориентироваться на бизнес клиента, исходить из того, что источником погашения кредита должен быть именно бизнес, а не реализация обеспечения. И очень важно проанализировать партнерские отношения клиента не только с поставщиками, но и с другими банками. Ведь риски предприятия зависят от того, с какими банками их связывали отношения и в какой степени банки готовы дальше поддерживать предприятие", – обобщает Андрей Киселев из ВТБ.

Оправдывает жесткость банков и тот факт, что объем просроченной задолженности компаний за последние десять месяцев более чем удвоился: с 81 млрд рублей до 172 с лишним миллиардов, по оценке ЦМАКПа. Удельный вес просрочки пока не критичен – 1,7%, но надо понимать, что за рамками официальной статистики остались переоформленные и пролонгированные кредиты – та же просрочка, только закамуфлированная. К тому же очевидно, что в ближайшие месяцы ликвидность предприятий, а следовательно их возможность обслуживать долг, будет только снижаться.

Кредиторы готовы идти навстречу надежным клиентам и уже сейчас предусматривают возможность и пролонгации выданных ссуд, и их реструктуризации. "Если предприятие не может в срок погасить кредит из-за задержек в расчетах, то надо ему предоставить рассрочку – это нормально. Другое дело, когда предприятие приходит к выводу, что больше не будет заниматься этим бизнесом, и речь идет о продаже активов. Это уже другая история. И такие истории, к сожалению, станут приметой нашего времени", – предсказывает Людмила Гончарова из "Возрождения".

Вспоминая девяностые

Банкиры воздерживаются от конкретных прогнозов, но единодушны в том, что в следующем году кредитование реального сектора в целом и средних предприятий в частности будет только сжиматься. Уже хотя бы потому, что продолжит сворачиваться ресурсная база банков. Только за сентябрь и октябрь вклады граждан – а на них приходится около четверти общего объема банковских пассивов – сократились соответственно на 1,5 и 6%.

Причем в отсутствие закона о безотзывных вкладах даже оставшиеся пять с лишним триллионов рублей невозможно рассматривать как серьезное подспорье для кредитования, ведь, по сути, это средства до востребования. Сократились и средства предприятий на счетах банков. Всего за октябрь – на 0,6%, но мизерность эта обманчива: депозиты нефинансовых компаний показали символический прирост, а вот средства на расчетных и прочих счетах уменьшились на 8%. И, надо полагать, будут снижаться дальше: в условиях сокращения банковского финансирования собственные средства становятся единственным источником выживания компаний.

За счет чего же будут финансировать свою деятельность предприятия, которые все-таки не планируют уходить с рынка? Зампред правления банка "Возрождение" Людмила Гончарова предлагает включить на полную мощность господдержку. "Задачу кредитования реального сектора можно было бы решить выделением централизованных госсредств для нового кредитования на длительные сроки. Надо определить приоритетные отрасли и большему количеству банков обеспечить доступ к этой программе. Тогда пойдет реальная поддержка среднему бизнесу", – считает она.

По мнению ведущего эксперта ЦМАКПа Олега Солнцева, основную поддержку средним предприятиям следует ожидать от госбанков, которые в течение последних месяцев не только не сокращали, но даже наращивали объемы кредитования, а также от не самых крупных региональных банковских структур, которые в силу своей меньшей вовлеченности в рынок оказались и менее уязвимы в кризис. На крупные частные столичные банки надежды нет: как показали исследования ЦМАКПа, в последнее время подавляющее их большинство, около 80%, сократили кредитование реального сектора. А вот в регионах уменьшили выдачу кредитов менее 40% банков.

По прогнозу Олега Солнцева, самыми действенными механизмами финансирования в ближайшей перспективе станут две схемы, обе из опыта 90−х годов. Первая подразумевает ренессанс вексельного кредитования. По мнению Солнцева, риски такого кредитования удастся существенно минимизировать, если выстраивать замкнутые производственные цепочки. В этом случае рабочий цикл можно поддерживать с помощью весьма скромных средств.

Вторая схема предполагает возрождение финансово-промышленных групп. Это и обеспечит взаимную лояльность как при привлечении, так и при размещении ресурсов и гарантирует некую защиту "родственных" сторон в грядущие непростые времена. А если региональный банк умеренно крупный, то у предприятия появляются дополнительные возможности, во-первых, получить рефинансирование под его поручительство, а во-вторых, пользоваться ресурсами, привлекаемыми банком у ЦБ. В итоге кризис стимулирует формирование новых финансово-промышленных холдингов, делает вывод Олег Солнцев.


Заказ диссертации на любую тему и любому предмету.
Отличная Доска объявлений отклик 100%

Кредитование малого и среднего бизнеса всегда было связано в России со значительными трудностями из-за отсутствия у предпринимателей надежных залогов.

Теперь же, из-за кризиса, получение займа превратилось для небольшого предприятия и вовсе в непосильную задачу.

Работа с юридическими лицами – один из основных источников дохода для подавляющего большинства банков. И хотя курицу, несущую золотые яйца, – а юрлица, по сути, и есть такая курица – стараются не резать, кризис диктует свои условия. Про трудности с заемными средствами сегодня наслышаны все. Отсутствие средств у банков, помноженное на ухудшающееся состояние предприятий, особенно малых и средних, привело к повышению процентов по кредитам и ужесточению требований при выдаче займов.

Дальнейшее развитие такой ситуации может привести к тому, что и без того некрепко стоящие на ногах небольшие предприятия разорятся окончательно. Уже сегодня, по словам президента общественной организации "ОПОРА России", 90% бизнесменов не могут получить деньги в долг. Ситуацию не делает менее серьезной даже тот факт, что банковские кредиты, по подсчетам общественной организации, берут всего 36% малых и средних предприятий. Ведь эта треть и составляет основу только начавшего развиваться предпринимательства.

Все выше, и выше, и выше

Если перед кризисом кредитные ставки для малого и среднего бизнеса составляли в среднем 14-16% годовых при наличии залога и 20-22% в его отсутствие, то сегодня даже с залогом они составляют 18-25%, а в некоторых случаях переваливают и за 30%. "В прошлом году взял в одном из крупнейших банков страны кредит на приобретение торговых помещений, ставка рефинансирования ЦБ тогда была 11%.

Сейчас процентная ставка по этому же кредиту – 25%, несмотря на то, что сам банк получил от государства деньги под 8% годовых. Получается, что одних спасают, а других топят", – возмущается один из бизнесменов, занятых в розничной торговле. "Хотелось бы понять: почему Сбербанк поднял с 1 ноября этого года ставку по всем выданным кредитам минимум до 18%? – недоумевает еще один предприниматель. – Мне кажется, что мировой кризис здесь ни при чем".

Сами банки, впрочем, мотивируют рост ставок по кредитам жесткой необходимостью. По словам начальника кредитного управления Росавтобанка Анны Анохиной, это связано с возрастающей стоимостью привлеченных ресурсов, с инфляцией, а также с постоянно растущими курсами иностранной валюты относительно национальной.

Высокие проценты усугубляются еще и переходом банков в основном к "коротким" кредитам, тогда как для развития бизнеса предпочтительнее "длинные" – с ними легче планировать бизнес. Но долгосрочный кредит сегодня получить намного труднее, чем раньше, в нынешних условиях никто не хочет надолго доверять кому-либо свои деньги. "С начала этого года мы постепенно переориентировались на краткосрочные кредиты до шести месяцев и структуру активов в целом, что дает нам дополнительную ликвидность и стабильность", – рассказывает замначальника управления корпоративного бизнеса банка "Возрождение" Владимир Богомолов. А Росавтобанк, по словам Анны Анохиной, рассматривает в основном кредиты со сроком до одного года. Объяснений этому несколько: отсутствие в кредитных договорах одностороннего пересмотра процентных ставок, а также невозможность прогнозировать ситуацию на финансовых рынках в современных нестабильных условиях.

Работать "на ссуду"

Повышение процентных ставок и сокращение сроков кредитования – это только часть проблемы. Не менее сильно заемщиков беспокоит и ужесточение банковских требований при выдаче ссуд. Финансовые учреждения, по словам бизнесменов, находят сегодня любые причины, лишь бы отказать в займе.

"Банк остановил кредитную линию, и сделать что-то здесь очень сложно, – жалуется предприниматель, предпочитающий остаться анонимным. – Отношения с банком строились много лет, а чтобы попасть в "черный список", достаточно одного письма. Вот и приходится договариваться с нужными людьми, получая оставшуюся часть кредита за "откаты".

Подход к оценке кредитоспособности ужесточился, рассказывают в Росавтобанке, только наиболее устойчивые компании смогут пережить кризис. Например, стали жестче требования к залоговому обеспечению по кредитам. Теперь при предоставлении кредитов под залог недвижимости дисконт устанавливается от 30 до 50%, тогда как ранее было от 10 до 30%. "Привлекая деньги в долг, нужно понимать, что придет время их отдавать, причем с процентами, а годовые сейчас доходят до четверти всего займа. Для компаний с небольшой рентабельностью может так получиться, что работать нужно будет только "на кредит", – предупреждает Анна Анохина.

"Сегодня мы кредитуем исключительно клиентов, уже имеющих кредитную историю в банке, более тщательно оцениваем риски, сдержанно относимся к кредитованию девелопмента, ритейла и металлургии, отдавая предпочтение отраслям реального сектора экономики с быстрой оборачиваемостью – таким, как пищевая промышленность, транспорт, упаковка", – объясняет Владимир Богомолов.

Впрочем, вопреки жалобам предпринимателей сами банки считают, что ужесточение кредитной политики пойдет рынку только на пользу. Так, по мнению председателя правления банка "АК БАРС" Роберта Миннегалиева, кризис ликвидности показал, как опасен несерьезный подход к кредитованию со стороны банков. По его мнению, нужно объективно оценивать как кредитоспособность заемщика, так и цену кредитного продукта.

При этом некоторые банкиры считают, что в кризисе кредитования виноваты в первую очередь вкладчики-паникеры, забирающие свои сбережения. "Выдавать кредиты сейчас абсурдно, поскольку "вымывание" пассивов не дает банку возможности формировать активы. Людям нужно понимать: пока они будут уносить из банков средства по вкладам, банки не смогут выдавать кредиты", – считает зампред екатеринбургского банка "Северная казна" Роман Витковский.

Если суммировать заявления банкиров, то они в целом сводятся к тому, что предприниматели, имеющие залог и устойчивый бизнес, выживут, несмотря на все трудности, остальным же придется уйти. То есть кризис сыграет роль "санитара леса" также в малом и среднем бизнесе. До этого эксперты уже говорили, что сложная экономическая ситуация очистит от "слабых звеньев" сам банковский сектор, а также "подчистит нерентабельные предприятия реального сектора". Например, по мнению зампреда Абсолют-банка Олега Скворцова, "кризис может иметь также и позитивные последствия для России. Кризис – хороший повод для того, чтобы после его завершения российская экономика стала одной из ведущих в мире".

Насколько подобный оптимизм оправдан – окончательно покажет время, но уже сегодня возникают сильные сомнения в чудодейственной пользе кризиса для нашей экономики. Применительно к малому и среднему бизнесу, скорее, можно говорить, что с рынка вынуждены будут уйти самые перспективные предприятия, выпускающие столь любимую нашим государством инновационную продукцию. Биотехнологам, разработчикам высокотехнологических агрегатов и т.д. необходимы "длинные" кредиты на приемлемых условиях, а вот с этим как раз сегодня и проблема.

Помощь придет?

Остается, конечно, надежда на государство, которое в критический момент подкрепит делом многолетние рассуждения о необходимости развития предпринимательства в стране. По словам вице-президента общественной организации "ОПОРА России" Владислава Корочкина, правительство готовит сейчас новые меры по поддержке малого бизнеса. Это будут гранты начинающим предпринимателям, субсидирование процентных ставок по кредитам, венчурные фонды, а также другие виды помощи, которые вскоре должны быть озвучены.

Создаются и бизнес-инкубаторы, в которых еще есть места. В столице действует Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, выступающий поручителем по кредитным и лизинговым обязательствам малых предприятий. В его активах сегодня, согласно информации его исполнительного директора Алексея Ермолаева, 2,7 млрд. рублей. Для малых предприятий фонд гарантирует ссуду до 70 млн. рублей. Предприниматель платит фонду 1,7% за поручительство. Наконец, федеральный бюджет на будущий год планирует выделить 40,5 млрд. рублей для поддержки малого бизнеса, как заявил во время "Прямой линии" в начале декабря премьер Владимир Путин.

Обещания, как видно, обнадеживающие. В то же время, когда государство начало выделять деньги ведущим банкам для поддержания их на плаву, это тоже внушало оптимизм, однако особого эффекта от госсубсидий пока не видно. Так что в этой ситуации остается надеяться на то, что государство быстро примет пакет эффективных мер, а заодно приструнит коррупцию. Только вот пока оснований для такого оптимизма маловато.

Первое декабря - день борьбы со спидом
Все новости России
Срочный обмен валют любых сумм.

Президент России Дмитрий Медведев подписал федеральный закон "О внесении изменений в федеральный закон "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей". Как сообщает пресс-служба главы Российского государства, документ был принят Государственной думой 19 декабря 2008г. и одобрен Советом Федерации 22 декабря 2008г.

Закон позволяет с 2009г. направлять материнский капитал на погашение ипотечных кредитов. Цель документа - поддержать материальное положение семей, имеющих детей. Данный закон был принят Госдумой 19 декабря с.г.

Законом предусматривается дать возможность тем семьям, которые заключили соответствующие договоры до 31 декабря 2008г. включительно, распорядиться средствами (частью средств) материнского капитала независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей, направив эти средства на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам, в том числе ипотечным.

Планируется, что закон вступит в силу с 1 января 2009г. Таким образом, уже в будущем году можно будет распорядиться средствами материнского капитала на указанные цели.

При этом минимизируются сроки перевода средств материнского капитала на погашение ипотечных кредитов - не позднее двух месяцев с даты вынесения решения территориальным органом Пенсионного фонда РФ по заявлению о распоряжении.

Профессиональное создание сайтов любой сложности и красоты.
Запчасти для Kia Rio
Полезная строительная информация найдется все.

В 2008 году динамика рынка автокредитования разделилась на две части: до сентября наблюдался бурный рост, затем последовало стремительное падение.

Если еще в начале года многие эксперты говорили о различных перспективах автокредитования, но уже теперь мало кто отважится рассуждать на эту тему.

Рост в 2008 году портфелей автокредитов российских банков был напрямую связан с уверенным подъемом самого автомобильного рынка России. Также происходила активная региональная экспансия услуг по автокредитованию вслед за распространением дилерских сетей. "Основными тенденциями развития рынка автокредитования в первой половине 2008 года являлись снижение ставок по кредитам, упрощение процедур оформления кредитов, а также улучшение качества обслуживания клиентов", – рассказывает Светлана Захаренкова, директор департамента розничного кредитования НБ "ТРАСТ".

Однако из-за влияния мирового экономического кризиса многие банки временно приостановили действие своих программ автокредитования или значительно пересмотрели условия предоставления заемных средств. "Сегодня большинство кредитных организаций заняли выжидательную позицию, чтобы понять, как именно будет развиваться экономика дальше", – говорит заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов.

При этом начиная с сентября банки выходили из наиболее рискованных сегментов (например, с рынка подержанных авто), повышали первоначальные взносы и так далее. "Но было и несколько банков, проводящих агрессивную политику внедрения на рынок", – говорит Иван Ивкин, начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. В итоге за 3 месяца средние ставки по автокредитам были увеличены более чем на 10 процентных пунктов, основная масса банков фактически свернула автокредитование, продолжает специалист.

"В целом по результатам года по сравнению с предыдущим мы не ожидаем снижения общего объема предоставленных кредитов. Это определяется тем, что за первые 6 месяцев этого года было выдано 70% объема предыдущего года", – оптимистично заявляет Иван Ивкин. Кроме того, последовали еще "ударные" 2,5 месяца. Но если судить о количестве автокредитов, предоставляемых в ноябре-декабре, то по сравнению с серединой года можно говорить о падении в разы, если не в десятки раз, считает эксперт.

Алексей Токарев, вице-президент, начальник управления автокредитования ВТБ 24, отмечает, что сейчас на рынке происходит перераспределение объемов кредитов между выбывающими игроками и теми, кто остается на рынке. "С точки зрения общей тенденции продаж автомобилей, в том числе за счет кредитов, наблюдается снижение темпов роста продаж, а по некоторым брендам продажи вовсе упали по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Такая ситуация формируется не столько из-за повышения ставок на рынке автокредитования, сколько из-за снижения спроса на автомобили в целом", – объясняет специалист.

"В кризисной ситуации для оптимистически настроенных банков основная задача – стараться спокойно переждать сложный период, добиваясь более высокой эффективности бизнеса и поддерживая свою репутацию для последующего быстрого восстановления", – полагает Светлана Захаренкова. По ее мнению, для эффективного использования ресурсов банки будут отдавать предпочтение продуктам с наибольшей итоговой доходностью. Одновременно заинтересованность в быстрой оборачиваемости средств приведет к значительному сокращению сроков кредитования, а следовательно и суммы выдаваемого кредита. Все это применимо и к автокредитованию, интерес к которому у банков будет падать по сравнению с предоставлением кредитных карт и кредитов наличными.

Иван Ивкин считает, что в первой половине 2009 года следует ожидать сохранения текущей ситуации. Весной могут начаться движения со стороны ряда банков, однако активная работа начнется во втором полугодии. "Что касается ставок, то мы ожидаем при возобновлении работы рынка автокредитов их снижения примерно до 18 годовых в рублях. Дальнейшее их сокращение возможно ближе к Новому году – в случае повторения "новогоднего ралли", которое мы наблюдали в прошлые годы",– продолжает Иван Ивкин.

Алексей Токарев считает, что в целом рынок будет двигаться в сторону повышения ставок. Это, скорее, коррекция рынка на состояние ресурсной базы, поскольку существенные изменения ставок уже произошли в конце 2008 года. По мнению эксперта, ставки могут подняться еще на 2-4% в течение 2009 года. "С другой стороны, учитывая резкое падение спроса и тренды продаж дилеров, ожидаю, что в I квартале 2009 года будут появляться интересные кредитные предложения для клиентов, разработанные в рамках совместных программ. Наиболее актуальными, на мой взгляд, будут продукты или услуги, связанные с рефинансированием кредитов и реструктуризацией задолженности", – заключил специалист.

Видел когда нибудь гламурное белье?

Продаем штабелеры

Сайт одноклассники надо закрыть он отнимает наших друзей.
Отличный подарок на рождество для близких.
А бывает ли бесплатная раскрутка сайта, наврятли, хотя попробуйте может выйдет.

Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно сильно «трясло» сферу кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами досталось и «потребам».

Если разбить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что погоду минувших двенадцати месяцев сделал, конечно же, период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре.

И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008.

"В течение всего года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль начиная с октября", – констатирует Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов.

"Представляется, что сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитной стратегии банка, – считает Наталия Орлова, главный специалист по макроэкономике и банковскому сектору Альфа-Банка. – Следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками – "Русским Стандартом", Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год". Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

Итак, коротко подведем итоги произошедшего в 2008 году. Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. "Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев", – подтверждает Виктор Афонин, директор департамента маркетинга ООО "Фосборн Хоум". Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. "С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам", – рассказывает Дмитрий Вечканов, директор департамента розничных продуктов и маркетинга дирекции розничного бизнеса Росбанка. Эту тенденция замечают все аналитики рынка кредитования в 2008 году. Такие меры, как легко сделать вывод, также не приведут в ближайшем будущем к росту "потребов". Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств.

"Количество кредитных предложений на рынке сократилось, – акцентирует на этом внимание Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка. – Большинство игроков на рынке ужесточили требования к заемщикам, нужно отметить уменьшения сроков кредитования и максимальных сумм". В число этих мер входит и расширение списка "некредитуемых сфер деятельности". "Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска", – анализирует ситуацию Александр Пименов, начальник отдела по работе с финансовыми институтами управления по развитию бизнеса ООО "Кредитмарт".

В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. "Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли, – констатирует Виктор Афонин. – Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам".

В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли "непрофильные" банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. "Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья, – отмечает Павел Ильин, вице-президент Собинбанка. – Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы – сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимостифондирования".


Основным итогом 2008 года является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году. До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе – населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок "потребов" в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.

Живая вода получается проходя через фильтр
Блогосфера про деньги и бизнес.
Заказать семейный портрет по фотографии можно у художника Андрея Шишкина

Минувшая неделя преподнесла очередной "валютный" сюрприз. В пятницу неожиданно резко вырос доллар, впервые за три года достигнув отметки 29 рублей. Побил очередной исторический рекорд и евро - его стоимость составила 40,8 рубля.

Центробанк целенаправленно ослабляет рубль и будет делать это и дальше. Но как быстро он будет обесцениваться? И в чем хранить деньги во время праздников?

В пятницу курсы валют, размещенные у входов в обменники, потрясали даже самое богатое воображение. Доллар продавали за 29,7-30 рублей, евро – за 42,6-43 рубля. Но надо отметить, что даже при таких высоких показателях обменники не пустовали: обеспокоенные ослаблением рубля граждане вовсю скупали валюту.

Может быть, в такой стратегии есть определенный резон? Если раньше, в ноябре, Центробанк "опускал" рубль медленно и постепенно, то в последние дни темпы падения курса национальной валюты к доллару и евро значительно ускорились. По данным агентства Bloomberg, только за последнюю неделю девальвация рубля составила почти 4%, а с августа он подешевел аж на 20%.

Такое быстрое снижение курса рубля породило слухи о том, что в последние дни перед новогодними каникулами он попросту обвалится. Хотя первый зампред Центробанка Алексей Улюкаев и назвал подобные разговоры "нонсенсом", осадок остался. Да и многие аналитики уверяют, что до Нового года официальный курс доллара может дойти до 30 рублей, а после каникул вырастет до 31-32 рублей.

Эта новость огорчает не только тех, кто выплачивает сейчас долларовые кредиты. Доля импорта в потребительской корзине россиян до сих пор значительна, и такое снижение стоимости рубля непременно скажется на кошельках всех россиян. Как быть? Возможно, имеет смысл перевести часть сбережений на валютные банковские депозиты?

– По всей видимости, до конца нынешнего года рубль еще больше будет девальвирован, – считает начальник аналитического отдела ИК "Файнешнл Бридж" Алексей Серов. – Поэтому, думаю, стоит перевести часть сбережений на долларовые депозиты на среднесрочную перспективу – например, на месяц. В евро вкладываться не стоит: возможно, в январе Европейский центральный банк понизит учетную ставку, и евро начнет слабеть.

Однако здесь есть небольшое "но": по мнению Улюкаева, будет логичным, если банки снизят ставки по вкладам в валюте и будут держать высокие ставки по вкладам в рублях. Возможно, так и произойдет.

В отличие от валюты, которая бьет рекорд за рекордом, акции продолжают демонстрировать откат. Уже бессчетное количество раз рынок якобы достигал своего дна, но всякий раз оказывалось, что есть места поглубже. На прошлой неделе РТС снизилась на 1,74% и составила 644,47 пункта, ММВБ потерял 3,06% и закрылся на уровне 608,55 пункта. Цены большинства российских ликвидных акций по итогам торговой сессии на ММВБ понизились на 0,9-5%, среди особенно потерявших в цене аналитики отметили акции "Уралкалия", стоимость которых упала на ММВБ на 7,51%. Инвесторы активно продавали акции, несмотря на то что нефтяные котировки попытались отскочить вверх после более чем 9%-ного падения накануне. Что происходит?

"Рождественские распродажи" – так называют аналитики нынешнюю ситуацию на российских торговых площадках. Инвесторы не хотят рисковать и держать активы в акциях, предпочитая перекладывать их в валюту. Эксперты считают, что, возможно, за очень короткое время валютный рынок оттянет на себя значимую часть акций с рынка.

А как же остальные инвестиционные инструменты? Нефть, паи, драгметаллы вели себя без эксцентризма. За прошедшую неделю не было ни резких подъемов, ни катастрофических спадов.

Паи почти половины открытых ПИФов в начале минувшей недели дорожали, особенно выросла стоимость фондов электроэнергетики, а неудачниками оказались пайщики фондов металлургического и телекоммуникационного секторов. Стоимость золота за минувшую неделю тоже снизилась, но незначительно – на 1,1% до 844 доллара за унцию. Цены на нефть в пятницу, после трех дней падения, выросли в течение дня на 3%. Однако причиной этому, по мнению аналитиков, является то, что участники рынка начали покупать контракты на нефть, предполагая, что предыдущее падение цен на "черное золото" могло быть чрезмерным.

Чего стоит ожидать от начавшейся короткой предновогодней недели? Осталось всего три торговых дня, но давать однозначных прогнозов аналитики не могут. Прогнозировать динамику акций, учитывая непредсказуемый характер цен на нефть и государственных мер, не берется никто. Игроки рынков не спешат фиксировать прибыль, их главное желание – застраховаться от рисков, переведя хотя бы часть активов на валютный рынок.

Самая надежная очистка организма Коло-Вада после прохождения этого курса вы почувствуете себя моложе.
Настоящая питьевая вода только в источниках, но можно получить ее и дома через фильтр.
Красивое панно смотри на картинку

Складывается впечатление, что банковский кризис – это когда банкам хорошо, а остальным при этом хочется плакать.

Во-первых, следует сразу сказать, что наши банки никто в беде не оставляет и им всячески помогают. Делает это государство. На поддержание ликвидности в банковской системе выделены гигантские деньги.

По планам правительства до 55 млрд. долларов уйдут на счета коммерческих банков через аукционы Минфина из временно свободных бюджетных средств. Еще 26 млрд. долларов предоставит коммерческим банкам Банк России (ЦБ) также через аукционы. Дополнительные 35 млрд. долларов банки получат через ЦБ и ВЭБ в виде кредитов.

Кроме того, ЦБ с 1 декабря 2008 года снова повысил ставку рефинансирования до 13%. То есть вполне легитимно позволил коммерческим банкам изменить условия кредитования. Чем они и воспользовались. Заемщики, которые сейчас выплачивают кредиты, получили от своих банков "письма счастья".

Уведомление звучит так: "Согласно условий кредитного договора, заключенного между Ф.И.О. с одной стороны и ОАО "Собинбанк" с другой стороны, уведомляем Вас об изменении в одностороннем порядке размера процентной ставки за пользование кредитом. Новая процентная ставка в размере 14,24% вступает в силу с (дата, подпись)". Учитывая, что ставка рефинансирования может расти и дальше, следом будет дорожать и кредит. Но это еще не все.

В условиях кризиса банки находят и другие способы поправить свое и без того неплохое положение – например за счет тех, кто решил в связи с повышением ставок по кредитам, выплатить кредит заранее. Наша читательница, взявшая кредит в "Банке Ренессанс Капитал", согласно условиям договора решила погасить кредит досрочно. Кредит был взят на 6 месяцев, погашен он был через 4 месяца (условия договора позволяли это сделать без штрафных санкций).

Естественно все условия были оговорены с менеджером банка по телефону заранее, и им был назван срок, до какого числа можно погасить необходимую сумму, т. е. до 20 декабря. Однако через полторы недели после дня оплаты другой менеджер из "Банка Ренессанс Капитал" оповестил по телефону, что из-за того, что платеж был 18 декабря, а не 15 декабря, необходимо еще довнести энную сумму денег, поскольку менеджер ошибся с датой. На резонный вопрос: "Почему из-за ошибки менеджера должен страдать клиент?" ответа не последовало.

Более того, возникает еще один вопрос – если кредит можно выплачивать еще 2 месяца, а он был выплачен за 2 месяца до окончания действия кредита (причем без пересчета-уменьшения общей суммы выплаты, что порой делается, когда клиент идет на досрочное погашение), о каких долгах может вообще идти речь? И это не единичный случай.

Например, в Собинбанке по телефону сумма досрочного платежа по кредиту на определенное число вначале называлась одна, при втором звонке, когда клиент позвонил уточнить – другая (выше на 1500 рублей). Когда же клиент приехал, что бы внести досрочный платеж именно в тот день, который был оговорен по телефону с менеджером, сумма оказалась выше первоначальной уже почти на 3000 рублей. В банке это списали на нерадивость менеджеров, причем сразу двоих. Возможно, действительно все банковские служащие из-за кризиса враз потеряли профессиональные навыки, однако, вероятно, дело тут в другом.

Наши читатели сообщают, что и в некоторых страховых компаниях прежде расторопные менеджеры тоже вдруг потеряли былую сноровку. "Наша страховая компания самым настоящим образом тянет резину. Мы уже подъезжали несколько раз, все время просят привезти какие-то новые бумажки. Канитель с постановкой на ремонт тянется уже три месяца, и не понятно, будут делать машину или нет".

А вот что рассказал по этому поводу страховой брокер, попросивший не называть его имя: "Страховые компании второго эшелона испытывают сейчас серьезные финансовые проблемы. Идет отток клиентов. Люди перестали покупать машины. У небольших страховых компаний уже долги перед автосервисами. Поэтому сейчас будет такая тенденция – чтобы не исполнять свои обязательства перед клиентами, страховые компании будут затягивать оформление".

Иными словами, страховщики стараются максимально оттянуть момент расставания со своими капиталами, а банковские работники пытаются любыми возможными способами взять побольше с платежеспособных клиентов: с мира по нитке, банку – рубаха.

К слову, некоторые банки теперь даже берут деньги для рассмотрения заявки на кредит. Так, в МДМ-банке только это стоит 100 долларов. В других банках за ведение счета банк дополнительно ежемесячно взимает от 0.8% до 1.9% от суммы кредита. То есть к указанной процентной ставке автоматически можно прибавить 9,6%-22,8% годовых. К этому нюансу заемщики уже отчасти привыкли, а большинство банков открыто публикуют подобную информацию. Основная же проблема – непрозрачность процентных ставок. Например, на сайте банка "Русский стандарт" можно прочитать, что размер ставки устанавливается индивидуально по каждому кредитному договору, пишет газета "Известия".

"Сейчас в России не существует законодательных норм, которые бы регламентировали предоставление информации о кредитах,- объясняет юрист Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Алексей Монахов.- В развитых странах, например в США, такой норматив принят 30 лет назад. Законы предусматривают, что банки должны предоставлять исчерпывающую информацию. В том числе, по процентным ставкам, которые нельзя менять на ходу".

Уточним, что сегодня в Госдуме готов законопроект, запрещающий банкам самостоятельно увеличивать ставки по уже выданным кредитам. Однако текст закона вызвал негативную реакцию банковского сообщества. В частности, директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев считает, что "законопроект о запрете для банков увеличивать ставки по ипотеке и кредитам – это абсолютно безграмотная инициатива. Фиксация ставок по ипотеке просто отобьет желание у банков ими заниматься и убьет рынок". Впрочем, и без всякого закона сегодня взять ипотечный кредит дело такое же бессмысленное и сложное, как, например, выращивать арбузы за Полярным кругом.

Ну и в заключении, несколько юридических советов от председателя правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, как поступать заемщику в случае, если банк повысил ставку:

– Если вам повысили процентную ставку, можно спросить у банка об основаниях его действий. Во-первых, кредитная организация должна заранее уведомить заемщика о том, что стоимость его кредита пересматривается. Законодательно срок не установлен, но есть судебная практика – уведомление должно быть доставлено вам не менее чем за 30 дней до того, как изменения вступят в силу. И банк должен сообщить об этом не через интернет-сайт, не через электронную почту, а именно через письменное уведомление. Делается это для того, чтобы заемщик имел возможность покрыть кредит – поискать другой кредит, например. Это существенное изменение условий договора, и оно должно происходить при надлежащем информировании заемщика.

Даже если в договоре оговорена возможность повышения банком ставки, оспорить это повышение можно – нужно доказать через суд, что это повышение несоразмерно, несправедливо. Если же в вашем договоре вообще не было пункта о том, что банк может менять процентную ставку, то банк должен будет доказать в суде, что он не может вас кредитовать на старых условиях, а судья должен оценить, справедливо ли требование банка.

У нас нет законодательства, которое бы однозначно решало этот вопрос, и это очень большая проблема. К сожалению, нынешняя Дума не в состоянии уделять должное внимание вопросам защиты прав заемщиков. Нет общей нормы закона о защите прав потребителей. С нашей точки зрения, по договорам, где зафиксирована ставка, должен быть полный запрет о недопустимости пересмотра, но сейчас ничего подобного в России нет.

аренда автокрана
аренда спецтехники
Красивые шарфы можно ут купить.
Читайте статью про 10 признаков гламура

Пострадавшим от кризиса россиянам правительство обещает помощь. Одна из главных поддержек - рассрочка в выплате ипотечных кредитов.

Когда ею можно будет воспользоваться, какие потребуются документы и кому откажут в помощи – в интервью с заместителем гендиректора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Леонидом Векшиным.

"Доходы упали – несите справку"

– Леонид Феликсович, российский бизнес приспосабливается к финансовому кризису: сокращает штат сотрудников, режет зарплаты... Когда у уволенных появится возможность воспользоваться рассрочкой выплат по ипотеке?

– Программа вступает в силу 1 января 2009 года. Заемщики в течение года могут обратиться за предоставлением помощи в банк, в котором взяли кредит, или в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) – дочернюю компанию нашего агентства. Консультации будут проводиться по телефону "горячей линии" 8 (495) 660-55-40, а также банками, которые выдали кредиты. 31 декабря 2008 года стандарты работы по реструктуризации кредитов и перечень нужных документов опубликуем на сайте АРИЖК http://www.arhml.ru/ (заработает с 31 декабря).

– Всем пострадавшим от кризиса позволите реструктуризировать жилищные кредиты?

– Поддержку АРИЖК получат следующие заемщики:

потерявшие работу или существенную часть дохода;

проживающие в единственном, приобретенном по ипотеке жилье и зарегистрированные в нем;

не имеющие достаточных накоплений для поддержания платежей по ипотечному кредиту;

доход должен быть меньше, чем сумма ежемесячного платежа по кредиту плюс прожиточный минимум на семью (сейчас он равен чуть больше 4600 рублей на человека. – Ред.).

Вся информация должна быть подтверждена документами, к которым прикладывается заявление заемщика с просьбой о реструктуризации ипотечного кредита.

– Что конкретно нужно предпринять человеку, чтобы оформить рассрочку ипотеки?

– Точный список документов будет определен до 31 декабря, при этом, возможно, потребуется его уточнение по мере накопления информации по обращениям заемщиков. Но уже понятно, что точно будут нужны:

Выписка из Единого госреестра прав на недвижимое имущество о наличии недвижимости, зарегистрированной на заемщика и созаемщиков.

Потерявшим работу:

Справка о постановке на учет в службу занятости.

Копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров предприятия.

Справка с предприятия о сокращении штатов.

Если упал доход:

Выписка из приказов с места работы о снижении дохода или предоставлении отпуска без сохранения содержания.

Справка 2НДФЛ от работодателя.

– Почему не собираетесь помогать людям, имеющим второе жилье?

– В первую очередь надо спасти тех, кто приобрел единственное жилье и для проживания. Покупатели второй квартиры, как правило, приобретали ее в инвестиционных целях и надеялись, что при том росте цен на недвижимость, который наблюдался последние 3 – 4 года, они продадут квартиру значительно дороже. Получив рассрочку, такие заемщики добьются дополнительной выгоды от инвестиций, что, на наш взгляд, противоречит принципам оказания поддержки именно тем, кто в ней реально нуждается.

– Семья ютится впятером в однокомнатной квартире, купила трешку в новостройке, а застройщик дом еще не сдал. Почему эти люди не получат материальной поддержки от властей?

– Поддержка заемщиков осуществляется по различным направлениям, одно из которых реализует наше агентство. Мы создавались для работы с ипотечными жилищными кредитами и не занимаемся строительством. Вопросы оказания поддержки завершения строительства пока только рассматриваются в правительстве.

Если вернуться к нашей семье из пяти человек. Надо посмотреть, имеет ли семья право на материнский капитал, который может быть направлен на погашение кредита, понять, когда дом сдается в эксплуатацию, будет ли оформлена ипотека на квартиру. Я бы советовал этой семье обратиться в банк в январе за консультацией, а если там не помогут – на "горячую линию" агентства.

Рассрочку дадут всего на год

– По карману ли помощь властей среднестатистическому россиянину?

– Программа рассчитана так, что заемщик, во-первых, получает год льготного периода платежей, которые он может поддерживать в соответствии со своими доходами. Во-вторых, он обсудит с банком последующий график погашения кредита. График будет построен так, что выплаты окажутся по силам человеку, попавшему в непростую ситуацию.

– Насколько серьезно вырос объем просроченных платежей по ипотеке?

– Если судить только по нашему агентству – просрочка выросла до 5,7%.

– Не отпугнут банки условия участия в программе реструктуризации?

– Мы помогаем заемщику в рамках данной программы, а не банкам. Поэтому если агентству становится известно, что банк не предоставляет помощь заемщику, то АРИЖК предоставит целевой заем человеку.

– Сколько выдано кредитов в России, какая часть заемщиков может испытать проблемы с выплатой?

– В России выдано около 1 миллиона ипотечных кредитов. Сколько из тех, кто взял ипотечные кредиты, обратится в будущем году за помощью – пока неизвестно, так как нет точной статистики по числу сокращенных работников и снижению доходов. Первые данные наверняка появятся к февралю 2009 года, когда начнут поступать заявления от заемщиков на реструктуризацию долгов.

– Насколько длинной может быть отсрочка платежей?

– Срок действия программы установлен сроком на 1 год. Если, к примеру, заемщик реструктурировал платежи в ноябре 2009 года, то срок действия этой программы для него закончится в ноябре 2010 года.

– А если финансовый кризис затянется дольше, чем на год?

– Человек не найдет работу в течение года... Если он не договорится с кредитором о предоставлении дополнительной рассрочки, человек потеряет квартиру. Не исключен вариант, что ему будет предоставлена возможность проживания определенный срок в квартире на условиях коммерческого найма.

– Кому банки откажут в реструктуризации ипотечных кредитов?

– Не представившим документов, свидетельствующих о том, что реструктуризация им действительно нужна.

Биржа форекс на ней работают и зарабатывают реальные деньги.
Узнайте все про корейские традиции их нравы и принципы, культуру и жизнь!
Что такое Коралловый Кальций Алка-Майн? Читай на сайте coral-club.name

В октябре по всей стране взбудораженные клиенты с особым усердием «разгружали» кэш-машины.

В ноябре атака завершилась, уверяют банкиры. "Ф." выяснял ее масштабы и последствия. Россияне очень медленно привыкают к основной функции банковского пластика – безналичной оплате товаров и услуг.

По данным ЦБ, в первом полугодии 2008 года 92,6% операций по картам, эмитированных в России, приходилось на снятие наличных. Более свежие сведения пока не появились, но вряд ли стоит ожидать увеличения доли безналичных транзакций. В октябре, когда кризис доверия населения к финансовым институтам достиг своего пика, банкам с широкой банкоматной сетью пришлось нелегко. Россияне в полной мере проявили свою любовь к "обналичке".

Испугались утешения. "В октябре был день, когда мы и, полагаю, другие банки, увидели всплеск обналичивания – это произошло в пятницу, 10-го, когда правительство сообщило об увеличении суммы гарантий АСВ по вкладам до 700 тысяч рублей", – рассказывает "Ф." директор департамента платежных систем Промсвязьбанка Елена Дворовых.

Первые недели октября дались россиянам нелегко. К этому моменту кризис вышел за рамки первых полос деловых газет и пробрался в "массы". Появилась новая форма спама: через ICQ рассылались малограмотные сообщения из серии "в теч. 2 дней накроются три банка". Мгновенно разнеслась новость о просьбе Росевробанка досрочно погасить часть ипотечных кредитов.

Появились анекдоты о том, как банкомат попросил у клиента двадцатку, а банкиры переоделись в оранжевые жилетки и пошли мести улицы. Возможно, из-за негативного фона заявление премьер-министра Владимира Путина о повышении размера возмещения по вкладам не вызвало "в моменте" нужного эффекта. "Конечно, эта новость, по идее, должна была настроить население на хорошую волну, но россияне, пережившие кризис 1998 года, иногда реагируют неожиданно на заявление властей, какую бы тональность они не носили", – пытается разобраться в мотивациях Елена Дворовых.

Источник в банке из топ-10 рассказал "Ф.", что в конце сентября и первые недели октября инкассировать банкоматы приходилось по два-три раза в день. "Люди крупного конкурента обзвонили всех клиентов нашего банка в одном провинциальном городке и сообщили, что мы обанкротились, дескать, нужно срочно забирать деньги. За пару дней волна докатилась до крупнейшего города в этом регионе. Наши специалисты хватались за голову: "физики" буквально штурмовали банкоматы, выгребая с карточек все подчистую". Очереди к кэш-машинам и кассам банков можно было увидеть в Самаре, Екатеринбурге, Воронеже и других городах. Банкирам пришлось защищаться.

Помоги себе сам. Одним из первых, еще 23 сентября, банк "Ренессанс Капитал" объявил, что в течение месяца держателям кредиток будет доступно лишь две транзакции по снятию наличных (каждая – не более 5 тыс. рублей) и одна безналичная покупка. Позже банк приостановил кредитование. Чуть мягче поступил "Русский стандарт", который оставил клиентам свободу в использовании их собственных средств на карте и заемных в рамках безналичных операций, но ввел ограничения на снятие кредитной наличности в пределах 5-10 тыс. рублей. Оказывается, в первые дни октября спрос на пластиковую "обналичку" увеличился более чем в два раза.

Порой граждане активировали карты, полученные несколько месяцев назад, и за одну транзакцию снимали 100% доступных средств. Банкиры объясняют такое жгучее желание потратить чужие деньги по-разному. Одни говорят, что, испугавшись "возможного дефолта", заемщики использовали деньги с кредиток, дабы расплатиться по долгам в других банках. Звучит абсурдно. Другие считают, что всеобщая паника убедила людей в необходимости тратить деньги сегодня и сейчас, пока они не обесценились. До многих рядовых клиентов никак не доходит: снятие наличных с кредитки – это самый дорогой способ потратить заемные средства. Культура "пластиковых" расчетов не сложилась, отсюда ажиотаж и желание побыстрее оприходовать пусть и чужие, но осязаемые деньги.

Между тем, ограничения коснулись не только кредиток: как сообщали пользователи дебетовых карт "Финсервиса", банк "ужал" ежедневный лимит "обналички" до 3000 рублей. Однако в колл-центре кредитной организации заверили, что с расчетных карт разрешено снимать до 20 тысяч долларов в день.

Банкиры рассказывают, что некоторые их коллеги нашли другой способ "успокоить" взволнованных граждан: они просто не заполняли "кэшем" свои аппараты. "В октябре в региональных аэропортах я часто наблюдал: все банкоматы были "временно недоступны"", – свидетельствует собеседник "Ф." По его словам, такими методами не брезговали даже самые крупные игроки, в том числе – один из госбанков.

Больной вопрос. Участники рынка по-разному отреагировали на вопрос о том, как изменился объем обналичивания в банкоматах в течение октября. В "Альфе", "Райффайзене", Уралсибе, Росбанке на него просто не ответили. В Абсолют банке (154 банкомата) уверяют, что изменений не было. Зам­пред правления "Возрождения" (около 600) Марк Нахманович не стал называть цифр, но отметил: "Запас ликвидности, накопленный в преддверии кризиса, и опыт 2004 года позволили в сентябре-октябре обеспечить круглосуточную бесперебойную работу банкоматов и справиться с паническими настроениями у населения".

"Средняя сумма обналичиваемых в банкомате средств составляет 5700 рублей, в октябре эта цифра незначительно увеличилась по сравнению с сентябрем", – осторожно сообщили в ВТБ24 (1910). Примерно та же формулировка приводится в ответе Сбербанка (около 16000). О "незначительном увеличении" говорит и управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы (более 1800) Алла Цытович, объясняя рост, в том числе снятием средств по картам сторонних банков. По словам зампреда правления "Авангарда" (около 120) Валерия Торхова, в октябре объем снятия наличных с зарплатных карт вырос чуть более чем на 50% по сравнению с сентябрем: "Это, в частности, могло быть связано со стремлением клиентов аккумулировать "на руках" запасы ликвидности". Елена Дворовых из Промсвязьбанка (915) констатирует: "В период с 15 сентября по 11-13 октября мы наблюдали увеличение операций по снятию денег с пластиковых карт. За это время объем обналиченных в наших банкоматах средств был примерно на 11% больше аналогичных показателей месяцем ранее".

"Сейчас посчитаем, сколько там наснимали и решим, рассказывать или нет", – пообещали в одном из банков, входящих в десятку крупнейших. Подсчеты, очевидно, не понравились: ответа "Ф." не дождался.

Успокоение. Накал страстей к ноябрю стал спадать, облегченно вздыхают банкиры. По словам Елены Дворовых, с середины октября до сегодняшнего дня объем снятия наличных снижается и в некоторые дни оказывается на 25% ниже средних показателей. Алла Цытович из Банка Москвы подчеркивает: сейчас все стабильно, объемы транзакций по картам традиционны. В Росбанке также не ощущают повышенного спроса на наличные.

Можно ли после осенней бури ожидать, что отношение россиян к пластику изменится? Здесь банкиры расходятся во мнениях. Одни считают, что ограничения на наличные операции заставят сограждан научиться пользоваться пластиком по его прямому назначению – для безналичных покупок. Другие возражают: из-под палки ничему хорошему не научишь, только разозлишь. "Мы видим, что некоторые крупные игроки, снижая риски, ограничивают снятие денежных средств. К чему это приведет? В первую очередь россияне отреагируют снижением интереса к продукту", – анализируют в банке "Хоум Кредит".

Но некоторые игроки полагают, что встряска пойдет операторам и потребителям на пользу. "Консолидация на рынке эквайринга и предложение со стороны крупных игроков кредитных карт с грейс-периодом приведут в будущем к существенным изменениям и в поведении держателей пластика. Доля операций по безналичной оплате товаров и услуг вырастет в 1,2-2 раза", – рассуждает Марк Нахманович из "Возрождения". Пока безналичная доля невелика: в общем объеме "пластиковых" транзакций крупных банков она составляет не больше 10-20%.

Форум родителей очень много интересного!
Новый год в коттедже это гарантия отличного отдыха!

В нашей стране безналичные платежи никогда не были особо популярны среди граждан.

Как таковые банковские карточки начали более-менее массово использоваться только в последние годы благодаря развитию "зарплатных" карт и широкому применению политики кредитования банков.

Еще свежи в памяти программы лояльности для потенциальных кредиторов, а также конверты с "кредитками", отправленные по адресам массовых рассылок.

Кризис вносит свои коррективы. Банки начали менять свою политику по отношению к клиентам.

Так, Алексей Левченко, председатель правления КБ "Ренессанс Капитал", отметил, что поведение банка на рынке стало более консервативным, а из-за событий, произошедших на российских финансовых рынках с конца 3-го квартала, был принят ряд непопулярных решений, направленных на ужесточение кредитной политики.

Другие банки также не остались в стороне от кризиса. "Ряд банков снизил максимальные лимиты кредитования по картам и иным продуктам, ужесточил требования к заемщикам в отношении сферы работы, – отмечает начальник управления развития нецелевых кредитов и кредитных карт Альфа-Банка Илья Родионов. – В большинстве банков повысилось число отказов, особенно молодым клиентам и клиентам, работающим в сферах, наиболее чувствительных к кризису (строительство, финансы и т.д.)".

Из-за подобных действий банков начало лихорадить ритейлеров. К примеру, "Аэрофлот" на фоне такой нестабильной ситуации с банками приостанавливает прием платежей по банковским картам. После поднявшегося из-за этого ажиотажа компания пояснила, что это временное явление, вызванное сбоем системы вследствие хакерской атаки. Но более мелким фирмам только дай повод – и отказы по приему безналичных платежей могут приобрести массовый характер.

Безусловно, многих ритейлеров пугает перспектива принять платеж по безналу, но реально не получить списанных с карточного счета средств из-за проблем у банка-эмитента. "Что уж тут таить, банковский сектор сейчас, мягко говоря, трясет, – говорит Анатолий Березуцкий, финансовый аналитик "Дельтакар". – Пошли массовые увольнения. Часть банков меняет собственников. Например, теперь 100% акций Собинбанка теперь принадлежит Газэнергопромбанку. А часть – теряют лицензии. Так, на днях Центробанк отозвал лицензии еще у двух банков".

Что делать, если магазин отказывается принимать карту к оплате? Очевидно, либо заплатить наличностью, либо отказаться от покупки в этом месте. Потом выяснить, какой банк обслуживает эту торговую точку, и попытаться пожаловаться туда. "Если оборудование в торговой точке исправно и имеется логотип платежных систем на входе, продавец обязан принять карты к оплате, – говорит Илья Родионов. – В противном случае я рекомендую уточнить название и телефон банка, обслуживающего торговую точку, и сообщить туда данную информацию".

Интересно, что даже правительство признало существование проблемы с ритейлерами. В конце октября на заседании правительства первый вице-премьер Игорь Шувалов отметил, что некоторые предприятия торговли отказываются принимать банковские карточки, требуя наличности. Однако подчеркнул, что причина не в кризисе.

Сегодня некоторые из экспертов утверждают, что кризиса в карточной платежной системе нет. "Пока ситуация в банковском секторе более-менее стабильна и нет поводов для паники. Хотя небольшие банки, безусловно, подвержены риску банкротства. Наблюдаются единичные случаи задержки выдачи средств со счета, в том числе и через банкомат, – отмечает Игорь Родионов. – Таким образом, я рекомендую переводить свою зарплату в крупные надежные банки".

На международном рынке тем временем кредитные карты медленно, но верно двигаются по направлению к кризису. Растет количество невыплат по кредитам, клиенты закрывают счета. Международные банки ужесточают условия кредитования. На фоне общего мирового кризиса резко снизилась и покупательская способность. Потребители сокращают свои расходы до минимума и отказываются брать кредиты. Это приводит к негативным последствиям для ритейлеров и банков.

А что ожидать российским держателям карт? Некоторые эксперты дают осторожные прогнозы. "На данный момент основные игроки не меняют лимитов на снятие наличных ни по дебетовым, ни по кредитным картам. Но потенциально банки имеют такую возможность", – отмечает Игорь Родионов.

Другие же прогнозируют существенное сокращение рынка кредитных карт. Дмитрий Новинский, сотрудник крупного московского банка, говорит: "Зарплатные" проекты коммерческих банков свернутся процентов на 50-70, поскольку они привязывались к расчетно-кассовому и кредитному обслуживанию. У окологосударственных банков и филиалов, а также "дочек" иностранных банков свернутся ритейловые проекты: в условиях кризиса никто не будет платить лишнее".

запчасти ЭКГ-8и и запчасти ЭКГ-5а
Узнай про увеличение груди
Скачать бесплатные книги тут!
детские увлечения
Тут можно найти увлекательные занятия с детьми на компьютере приобщи ребенка к современным технологиям