А началось все полным анекдотом – пытаясь «скэшить» свою заработную плату я получил внятный «месседж» на банкоматном чеке: «дневной лимит исчерпан».

Это еще не анекдот – в конце концов, банк-работодатель в кризисные времена может ввести лимит ежедневного обналичивания заработной платы – а вдруг нерадивый сотрудник обналичит все средства и пропьет их – то-то семье горе!

Настоящий анекдот начался, когда стоявший за мной в очереди (вот приметы кризиса – очереди к банкоматам) владелец платиновой карточки весьма известного в стране России банка получил аналогичное сообщение! Выяснилось, что для "платины" дневной лимит обналичивания был установлен в 5 000 рублей.

А ведь это – "платина", там, на "платиновом" счете не один миллион может лежать и не только рублей! Спутница героя кризисного анекдота (дело происходило в ювелирном магазине) нервно поглаживая мех на своей шубке, смотрела куда-то сквозь и вдаль своего "лимитчика", вероятно вспоминая: у кого же из своих знакомых она в последнее время видела в бумажнике не только "платиновые" карточки, а еще и пачку наличных...

Вот так финансовый кризис становится окружающей нас реальностью – постепенно, маленькими шажками. Сначала – "пластик" перестает работать в магазинах, кафе и на заправках, потом – перестают давать наличные все-все банкоматы кроме "Сбербанка", а уж потом-потом банк-держатель карты вводит "ежедневный лимит" на обналичивание...

И если бы только лимит. Вот "Челябинвестбанк" вообще ввел санкции в отношении клиентов, пожелавших забрать свои деньги.

ОАО "Челябинвестбанк" рассылает письма свои клиентам, тем, кто снял со своих карточных счетов крупные суммы. "Проводимые вами операции рассматриваются как подозрительные и противоречащие требованиям Федерального Закона №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", – говорится в одном из таких писем, попавших в распоряжение экспертов Независимой ассоциации покупателей России (НАП РФ). Далее в письме клиенту рекомендуют прекратить проведение подобных операций – не снимать средства со своего счета, а заодно клиента информируют, что с определенного дня тариф обналичивания денег установлен на уровне 5% от суммы получаемых в банкомате средств.

Говорят, что первой жертвой любой войны становится правда. Если так, то первой жертвой кризиса в российских регионах стал Федеральный Закон "О защите прав потребителя" – о любых "новациях" банк обязан письменно уведомить клиента, да еще сделать это заблаговременно – не менее чем за 30 дней до введения "новации"! Эксперты НАП РФ связались с представителями банка и попросили прокомментировать ситуацию. В ОАО "Челябинвестбанк" признали, что факты получения писем с "угрозами" не единичны, и предложили назвать имена получателей писем, обратившихся в НАП РФ, чтобы "прояснить картину" по конкретным случаям.

Но когда эксперты поинтересовалось, каким образом вообще это возможно, если есть законы о банковской тайне и неразглашении персональных данных, и попросили объяснить общие критерии отбора "подозрительных операций, противоречащих федеральному закону №115", давать официальные комментарии по поводу появления писем в банке отказались.

Юристы НАП РФ внимательно перечитали текст Закона РФ "О противодействии легализации (отмыванию) преступных доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и выяснили, что:

– указанный федеральный закон не запрещает гражданам РФ снимать деньги со своих счетов, он лишь определяет операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю. Речь идет о суммах свыше 600 тысяч рублей. В случаях же, которые стали известны экспертам, вопрос касается не сотен, а десятков тысяч рублей, которые человек снял со своего собственного счета. При этом даже не был превышен "недельный лимит" обналичивания по пластиковой карте;

– контролю подлежат операции, производимые лицами или организациями, "в отношении которых имеются полученные в установленном в соответствии с законом порядке сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо юридическое лицо, прямо или косвенно находящееся в собственности или под контролем таких организаций или лица, либо физическое или юридическое лицо, действующее от имени или по указанию таких организации или лица". Для того чтобы признать клиента подпадающим под данную норму закона, необходимы либо соответствующее решение суда, либо решение прокурора, либо постановление следователя о возбуждении уголовного дела в отношении лица, совершившего преступление террористического характера.

Кстати, этот же закон категорически запрещает банкам извещать клиентов о том, что их операции попали под контроль (статьи 4 и 7.6)! Что же касается увеличения тарифа обналичивания средств до 5%, то такое право банка, действительно, предусмотрено договором, но при этом, согласно все тому же договору, банк должен предупредить клиента через средства массовой информации об изменении за 30 дней до начала действия новых условий. Однако письмо извещает, что процент вводится на следующий день после отправки данного извещения. Прокомментировать эти противозаконные действия в ОАО "Челябинветсбанк" также отказались.

По мнению юристов НАП РФ рассылка подобных писем, как минимум, некорректна и позволяет поставить вопрос о чистоплотности банка по отношению к клиенту. Банк таким образом пытается удержать владельца карты от дальнейшего снятия денег, – полагают юристы. Понятно, что повышение тарифа направлено на то, чтобы снятие денег со счетов стало экономически нецелесообразным. В целом, ноу-хау ОАО "Челябинвестбанк" удивило представителей банковской сферы: "Мы впервые сталкиваемся с подобными письмами и впервые слышим о том, чтобы закон № 115 применялся подобным образом", – заявили НАП РФ в Ассоциации российских банков.

Что касается клиентов, получивших письма, то они сочли себя глубоко оскорбленными:

– "Мало того, что банк бесцеремонно вмешивается в нашу частную жизнь и указывает, что нам делать с нашими же деньгами, так нас еще унижают необоснованными подозрениями в связях с преступниками";

– "Мне совершенно ясна позиция банка: "Вы принесли к нам свои деньги, трогать их больше не смейте". Меня такие взаимоотношения не устраивают. Если мои действия противоречат закону, сообщать мне об этом должны соответствующие органы, а объяснять банку, который зарабатывает на том, что "прокручивает" мой капитал, куда я трачу свои деньги, я не намерен. Это мое личное дело!".

– "Весьма символично, что добрые намерения банка препятствовать отмыванию денег заканчиваются банальным повышением тарифа. Я, конечно, с этим банком больше не буду иметь никаких отношений. Но я прекрасно понимаю, что большая часть этих писем рассчитана на поколение преклонного возраста, которое выросло в те времена, когда любая бумажка, пришедшая по почте, с печатным шрифтом рассматривалась как руководство к действию. Сообщение о незаконных действиях таких людей просто парализует, и они даже не обратят внимания на то, что письмо прислала коммерческая организация. Понятно, что у банка проблемы с наличными деньгами, но просто возмутительно решать свои проблемы таким образом".

Оскорбленные клиенты заявляют, что объясняться с банком они не собираются и намерены прекратить с ним всякие отношения, некоторые рассматривают вариант обращения в суд. Иными словами, разослав письма, банк получил прямо противоположную реакцию: после таких посланий вкладчики массово начали забирать со своих счетов остатки денежных средств. Тем не менее, в стране России есть еще банки, которые готовы предоставить кредиты своим клиентам. Эксперты НАП РФ под видом частных лиц обратились в различные банки с просьбой оформить кредитную карту для "новогодних покупок". Во все банки эксперты обратились с одинаковым набором документов на руках: российский паспорт с московской регистрацией, справка о зарплате по форме 2-НДФЛ, заграничный паспорт, водительское удостоверение.

Первым эксперты посетили Сбербанк, недавно объявивший о новой кредитно-карточной программе. Первая попытка – первое разочарование: заявление не приняли. Отстояв небольшую очередь к окошку кредитного консультанта, удалось выяснить, что кредитные карты Сбербанк предоставляет только тем, кто имеет "зарплатные" счета.

Разочаровали экспертов и в отделении Росбанка. Сотрудница банка сказала, что претендовать на кредитную карту сегодня могут только те, кто как-то уже связан с банком – у кого здесь: или счет или положительная кредитная история. А для всех прочих эта программа "пока заморожена".

Счастливой оказалась третья попытка – в полупустом просторном офисе Альфа-банка удалось оформить заявку на получение кредитной карты. Приветливый менеджер рассказал про "эффективные ставки" и даже нарисовал на бумажке картинку, разъясняющую особенности льготного периода, а еще помог определиться с типом карты и лимитом. По его мнению, с таким составом документов можно претендовать на лимит в 90 тысяч рублей. Проверив заполненную анкету и сняв копии с паспортов и прочих документов, менеджер попросил подождать пять рабочих дней, пока будет приниматься решение по заявке.

Еще одним банком, согласившимся подумать о выдаче кредитки, оказался ВТБ 24. В офисе банка кипела жизнь – простояв в очереди около полутора часов и наслушавшись печальных историй о том, сколько времени уходит у клиентов банка на то, чтобы просто погасить наличными задолженность, эксперты добрались до рабочего стола сотрудника кредитного отдела. Процедура подачи заявления была такой же, как в Альфа-банке, разве что тут кредитный консультант не сидел на месте, а метался между несколькими желающими кредитоваться и ничего не рисовал на бумажке. Кредитный лимит с данным набором документов составил 50 000 рублей, ждать было велено около недели.

В банке "Русский стандарт" с приемом заявки справились, можно сказать, молниеносно – на все про все ушло минут пятнадцать. Здесь эксперты тоже попросили 50 тысяч рублей и, как им показалось, были правильно поняты.

Заявку в Ситибанк эксперты подали через сайт банка в сети Интернет. На следующий день нам позвонили и пообещали прислать "консультанта" прямо в офис ассоциации.

Прибывший сотрудник Ситибанка был так любезен, что сам заполнил анкету, после чего сверил заранее подготовленные экспертами копии паспортов с оригиналами и наказал ждать дней десять, а потом позвонить. Справки 2-НДФЛ у экспертов к тому времени уже закончились, но сотрудников Ситибанка это не смутило.

Первым дал о себе знать банк "Русский стандарт". В день обращения нам позвонили и сообщили, что заявка уже рассмотрена, банк готов выдать карту Visa с кредитным лимитом 10 тысяч рублей. На вопрос, почему же так мало, последовал лаконичный ответ: "Так решил банк". Через три дня после приема заявления (в субботу!) позвонили из Альфа-банка и женский голос скороговоркой задал те же самые вопросы, на которые уже было "отвечено" в анкете. Еще через пару дней Альфа-банк сообщил о принятом решении – в пришедшей SMS-ке, набранной латиницей, говорилось, что в настоящее время Альфа-банк не может предоставить кредит... Облом!

Банк ВТБ 24 звонками в выходные дни не беспокоил. Может быть, все это время банкиры проверяли достоверность данных... Не прошло и недели, как из банка сообщили о решении: карта с лимитом 50 тысяч рублей будет выпущена и доставлена в то отделение банка, где оформляли заявку. А вот из Ситибанка сначала позвонил проверяющий, который просто повторил вопросы анкеты. Наверное, там было важно услышать живой голос клиента. Как бы то ни было, через три дня после этого разговора автоматизированная голосовая система, поинтересовавшись номером паспорта, сообщила, что моя заявка одобрена.

Правда, одобренный кредитный лимит так и остался загадкой, но соединившись с "живым" оператором, эксперты узнали, что сумма кредита будет сообщена только в момент вручения карты – через три рабочих дня. Получить карту оказалось просто. Сотрудники офиса, в котором в то время не было ни одного клиента, помогли осуществить процедуру активации, так что из банка эксперты вышли уже с работающей кредитной картой в кармане – общий лимит новой карты составляет 150 тысяч рублей!

Подведем итоги: в разгар финансового кризиса без каких-либо утомительных проверок и за сравнительно короткий срок экспертам НАП РФ удалось стать обладателями трех полноценных кредитных карт международных платежных систем: Visa банка "Русский стандарт" (лимит 10 тысяч рублей), MasterCard Ситибанка (лимит 150 тысяч рублей, лимит на снятие наличных 75 тысяч рублей) и Visa банка ВТБ 24 (лимит 50 тысяч рублей). Условия обслуживания карт несколько различаются: полная стоимость кредита декларируется на уровне около 31% годовых (базовая кредитная ставка 28% годовых). Забавно, что карта с самым большим кредитным лимитом была выдана банком, который не получил официального подтверждения дохода.

На этом "кризисный" эксперимент не заканчивается. Эксперты НАП РФ планируют активно пользоваться всеми полученными картами в России и за границей, снимать наличные, совершать покупки, оплачивать услуги и погашать задолженность различными способами и в разных объемах – как полностью в течение льготного периода, так и минимальными ежемесячными платежами. Интересно же узнать всю правду о реальной стоимости кредита при различных условиях, а заодно проверить качество и удобство различных банковских сервисов, связанных с картами.

Очень качественные фотографии медузы.
Заказть авиабилеты онлайн в любую точку мира
Самые свежие новости музыки
Фото блог божья коровка узнай про них все!
Страшное заболевание рак желудка узнай последствия и симптомы!

Приближение новогодних каникул даже в сложный экономический период настраивает на позитивный лад и банкиров, и простых заемщиков.

Времена не выбирают, а порадовать родных и близких хорошим подарком на Новый год хочется всем категориям населения.

Интересно провести анализ рынка кредитных карт как самого быстрого в оформлении и использовании банковского продукта и посмотреть, что конкретно готовы предложить обычным заемщикам банки в это праздничное время.

В условиях, когда урезают зарплаты и лишних денег на выплату процентов ни у кого просто нет, льготный период кредитной карты может действительно показаться спасательным кругом. Однако эксперты уверены, что сэкономить на таком виде сервиса очень сложно.

"Эта услуга никогда не была убыточной для банков, так как доходы от нее, как правило, складываются не из процентных выплат, а из комиссионных: за снятие наличных, за конвертацию, за выпуск карты, комиссии платежных систем, – рассказывает Денис Ремизов, начальник управления продуктовых менеджеров БТА Банка. – Кроме того, достаточно внушительной части клиентов не удается соблюдать условия льготного периода, и они платят банку проценты, как если бы пользовались обычной кредиткой. Я не вижу корреляции между кризисом и действительностью данной услуги. Думаю, что банки могут поднять тарифы, например за снятие наличных или годовое обслуживание карты, а также повысить годовую процентную ставку на случай невыполнения условий G-P".

Используя кредитную карту с льготным периодом, заемщик должен знать, что возвращать основную сумму долга без дополнительных сборов и комиссий можно, только если по карте приобретался какой-либо товар. Снятие денежных средств почти всегда облагается процентами, в том числе если производить такую операцию в банкоматах "своего" банка. Но и в случае покупки товара большинство кредитных организаций снимают некоторую сумму за годовое обслуживание карты, за активацию и т.д. Другими словами, даже приобретая товар в торговой точке и расплачиваясь картой, вы должны будете вернуть банку до истечения льготного периода всю сумму основного долга плюс оплатить годовое обслуживание. Связана такая политика с тем, что банк всеми силами стремится понизить риски такой ненадежной услуги, как кредитка.

"На данный момент кредитные карты являются для банков одним из наиболее рискованных продуктов, – комментирует ситуацию Алексей Барабанов, директор департамента сегментного маркетинга Абсолют Банка. – Это связано с тем, что кредит по ним ничем не обеспечен". Такую точку зрения поддерживают многие эксперты, акцентируя внимание на том, что любой банк в условиях современной экономики будет жестче оценивать соотношение "риск-доходность" любого банковского продукта. "Кредитные карты – это один из наиболее доходных, но в тоже время и один из наиболее рискованных видов кредитования, – подтверждает Андрей Котельников, начальник департамента розничного бизнеса ОАО "Собинбанк". – В условиях текущей экономической ситуации банкам стоит более осторожно подходить к оценке платежеспособности клиента".

Но чтобы лучше представлять, насколько выгодно или убыточно оформлять сегодня кредитку простому заемщику, давайте рассмотрим все основные и побочные сборы по кредитным картам с льготным периодом и без него. Для этого обратимся к рейтингу РБК "Самые потребительские банки в I полугодии 2008 г." и выясним, за что же придется платить, даже если в договоре указан Grace period.

Давая советы о том, стоит ли сегодня простым заемщикам оформлять кредитные карты, большинство экспертов стремятся отталкиваться от ситуации, учитывая близость новогодних праздников и неизбежность больших и маленьких трат. Приемлемость решения зависит от самого заемщика, от того, насколько трезво он способен оценить возможность возврата долга в ближайшей перспективе. Льготный период – это удобный сервис для хорошо организованных и ответственных людей, не сомневающихся в постоянстве своих доходов. "Кредитная карта – это отличный инструмент для покрытия временных "кассовых разрывов" в бюджете клиента, – уверенно заявляет Денис Ремизов. – Залезать в овердрафт гораздо комфортнее, чем брать взаймы у родственников или друзей, особенно когда ты уверен, что будет чем отдавать".

Но кредитная карта может превратиться в долговую яму для заемщиков, которые не умеют планировать собственные доходы и расходы. И наконец, этот вид банковского продукта просто противопоказан людям, работающим на закрывающихся предприятиях или стоящих первыми в списках по сокращению штата в своих организациях. "Решение об оформлении кредитной карты стоит принимать, опираясь прежде всего на свое материальное положение, – подчеркивает Андрей Котельников. – Заемщику необходимо трезво оценить свои финансовые возможности, чтобы в случае закрытия или сокращения кредитного лимита не остаться без денежных средств".

Самые лучшие обогреватели Нуаро с ними всегда буудет тепло в доме
санатории кавказских минеральных вод
недорогой хостинг

Операции по снятию наличных через банкоматы стали дороже. Операторы устанавливают заградительные комиссии по кредиткам. Мало того, ухудшились условия по дебетовым картам.

"ДЖиИ Мани" ввел 10-процентную комиссию по снятию наличных для держателей своих кредитных карт. В банке уверяют, что повышение тарифов – проявление заботы о клиентах.

"В условиях нестабильной экономической ситуации заемщики могут совершать необдуманные шаги, например, снимать с карты суммы, которые им не требуются в обычной жизненной ситуации, не до конца осознавая риски, связанные с погашением кредита", – заявили в пресс-службе. Тарифы будут пересмотрены, как только ситуация на финансовых рынках улучшится, уверяют в "ДжиИ". Кстати, параллельно банк снизил лимит по снятию наличных средств до 25% от общего лимита по карте, а заодно приостановил выдачу кредиток.

Новые тарифы "ДжиИ" по снятию наличных эксперты называют заградительными. "Совершать операции со столь высокой комиссией могут лишь те, кто не собираются возвращать деньги или находятся в безысходном финансовом положении", – говорит заместитель председателя правления "Авангарда" Валерий Торхов. По его словам, среднерыночный тариф по таким операциям сейчас составляет 3%. Эксперты полагают, что за повышением тарифов могут стоять опасения банка по поводу снижения платежеспособности клиентов. "Ф." уже писал о том, что кредитные карты теперь несут угрозу дефолта, ведь нынешние заемщики оценивались в стабильной ситуации. "На рынке пластика в связи с кризисом наметилась перегруппировка основных игроков. В работе с этим продуктом уверенно себя чувствуют только крупные эмитенты", – говорит директор департамента сегментного маркетинга Абсолют банка Алексей Барабанов. По его мнению, эта одна из причин повышения комиссий за наличные операции.

Изменения в тарификации касаются не только кредитного пластика. Промсвязьбанк, например, недавно ввел комиссию по дебетовым картам – 0,2% (минимум 30 рублей). "В конце октября мы сделали это, вслед за другими участниками рынка. Причина ввода комиссии – увеличение стоимости операций по обслуживанию наличных", – говорит директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых. По ее словам, под действие новых тарифов попадают около 12% держателей. Вместе с тем, она подчеркивает, что с владельцев зарплатных карт это не коснется. "Всплеска обналичивания мы не наблюдаем, хотя и события октября (нервозность на рынке вкладов), и нынешняя предновогодняя шумиха способствуют некоторому росту объема таких операций", – уверяет она.

Между тем большинство опрошенных банкиров считает, что вводить комиссии за операции по снятию наличных с дебетового пластика – крайне недружественный шаг по отношению к клиентам. "Мы не планируем делать этого, ведь на таких картах их средства. Мы же зарабатываем в этом сегменте в первую очередь за счет проведения безналичных расчетов", – говорит Владимир Торхов. В Росбанке, "Юникредите", Абсолют банке "Ф." уверили, что не пересматривали в последние месяцы тарифы по банкоматным операциям. Впрочем, эксперты советуют чаще заглядывать на сайты своих банков и уточнять условия обслуживания карт. В кризисных условиях все больше участников рынка вынуждены менять уже привычные для клиента подходы.

Central Asia
личный блог
Очень интересная игра crazy monkey увлекае так что потом не оторваться!
Узнай как заработать сейчас в интернете.
Очень полезный для вебмастеров каталог статей

Семей, способных купить квартиру в кредит, стало в три раза меньше. Теперь, чтобы воспользоваться ипотекой, нужно зарабатывать более 90 тысяч рублей в месяц.

Аналитики считают это одним из признаков вымирания среднего класса в России. За несколько месяцев из этой категории выбыли более 20 млн. человек. Между тем единого определения среднего класса в России по-прежнему нет.

Исследование аналитического центра GED Analytics выявило, что за последние полгода 17% россиян потеряли статус среднего класса. В начале 2000-х годов к нему можно было отнести лишь несколько процентов домохозяйств. К середине 2008 года эта цифра выросла до 27% – около 37 млн. человек. Но не успел средний класс в России появиться, как его доля опять стремительно пошла на убыль.

В основе исследования лежат данные о способности граждан взять ипотечный кредит хотя бы раз в поколение (30 лет). По мнению авторов, это одно из основных критериев определения среднего класса. "Вряд ли семьи, у которых есть день­ги на питание, одежду, машины и путешествия, но нет возможности купить жилье, правомерно относить к среднему классу", – говорится в исследовании.

Как пояснил РБК daily руководитель аналитического центра GED Analytics Александр Пыпин, при подсчете среднего класса авторы исходили из классической пирамиды по­требностей по Маслоу. В соответствии с ней потребности высшего порядка (в развитии, красоте, творчестве) человек может удовлетворить только при условии удовлетворения потребно­стей низших (в пище, безопасности, сексуальных).

"К среднему классу можно отнести домохозяйства, которые помимо удовлетворения потребностей в жилье способны удовлетворять потребности верхних уровней, – делает вывод эксперт. – Для этого ипотечный платеж должен быть не более 50% от доходов семьи".

Аналитики полагают, что еще в июле этого года квартиру в кредит можно было купить, имея совокупный семейный доход от 54 тысяч рублей в месяц. Сегодня планка, по мнению GED Analytics, выросла до 90 тысяч рублей. Банки не хотят рисковать и, как следствие, резко повышают процент­ные ставки. Так, еще летом ежемесячный платеж по ипотеке за стандартную квартиру 51 кв. м составлял в среднем 28,3 тысяч рублей. С июля по декабрь при сравнительно невысоком на фоне кризиса росте цен на квартиры (в среднем 3 тысячи рублей) ежемесячный платеж вырос до 43,7 тысяч рублей.

Пока одни аналитики хоронят средний класс, другие напоминают, что само это понятие в России весьма противоречиво и зависит от политической конъюнктуры. Генеральный директор АКГ "Фин­экспертиза" Агван Микаелян считает, что в российских условиях использовать в качестве критериясостоятельности семьи ее способность получить и выплачивать ипотечный кредит нельзя в принципе.

"Цены на жилье в России в последнее время были сопоставимы с европейскими, но по уровню жизни мы отставали от Запада в разы, кроме того, не соответст­вовали западным стандартам и ставки кредитования", – говорит он. По мнению г-на Микаеляна, к среднему классу в России, исходя из наиболее распространенных подходов, можно причислить семью с уровнем дохода не менее 60 тысяч рублей в месяц, способную раз в год устроить себе заграничный отдых у моря. "А если бы в России банки начали давать кредиты под такие же проценты, как в США, доля среднего класса здесь значительно бы увеличилась", – иро­низирует эксперт.

Самая продоваемая мобила это - iPhone - он покорил многих своим функционалам и большим числом фишек.
Библия в формате мп3 - http://bogoblog.ru/audio-bible-mp3
аренда коттеджа

Банки предлагают своим заемщикам переводить валютные кредиты в рублевые. Но это вовсе не подарок со стороны банка, и гражданам не стоит тут же кидаться конвертировать свой долг.

Такой шаг имеет смысл, только если американская валюта поднимется выше 33 рублей.

Крупнейшие российские банки – ВТБ и Сбербанк – отказались от выдачи валютных кредитов. ВТБ сделал это еще в сентябре, а Сбербанк – в декабре. Обосновывают они свой шаг минимизацией валютных рисков для клиентов. Однако официально об отказе выдавать валютные займы никто из опрошенных "Газетой.Ru" банков не сообщил. "Конечно, о таких вещах публично не оповещают: банки не любят говорить о сокращении ассортимента услуг – это может быть воспринято обществом как признак кризиса", – разъясняет банкир, пожелавший остаться неназванным.

В дополнение к мораторию на выдачу валютных кредитов оба банка предложили своим старым заемщикам перевести имеющиеся валютные долги в рублевые. Это должно поддержать граждан в условиях кризиса.

Банкиров очень заботит, что людям станет тяжело платить по валютным долгам в связи с ростом курса доллара и евро.

С начала года американская валюта подросла на 17%. Если в январе 2008 года доллар стоил 24,44 рубля, то сейчас за него дают 28,61 рубля. Евро в начале года стоил 35,97 рубля, а сейчас превысил 40 рублей, то есть вырос на 11%.

Услуга будет пользоваться спросом, уверены банкиры. В рамках пробного проекта ВТБ24 уже рефинансировал таким образом 1,1 тысячу кредитов. Общий объем таких долгов составит 20-25 тысяч долларов. Правда, предложение ВТБ24 действует пока только для потребительских кредитов и ипотеки.

В ВТБ24 и Сбербанке кредиты будут конвертироваться по внутреннему курсу банка и по текущим рублевым ставкам кредитов, действующим на день обращения. Предложение ВТБ24 действует всего три месяца – до конца февраля, Сбербанк же о временных рамках пока не заявлял.

Однако у экспертов есть опасения, что конвертация не так выгодна для клиентов и в конечном счете приведет лишь к удорожанию кредита, ведь изменение курсов иностранных валют относительно рубля пока компенсируется относительно низкой процентной ставкой по ранее выданным валютным кредитам.

Рублевые ставки по кредитам всегда были выше валютных на 2-5%. В этом году и ВТБ24 и Сбербанк подкорректировали их, повысив и унифицировав. Так, в ВТБ24 по долларовым ипотечным кредитам действуют ставки 11,1-13,3% годовых, по рублевым – 13,6-15,6% годовых, по потребительским кредитам валютные ставки составляют 20%, а рублевые – 19-25% в зависимости от срока. Ставки в рублях по потребительским кредитам Сбербанка составляют 18-24%, тогда как в валюте ранее ставка не превышала 15%. По рублевой ипотеке в Сбербанке сейчас процент доходит до 15,5%, а в долларах на 1 октября было 11-11,25%.

Допустим, клиент полгода назад взял пятилетний потребительский кредит в Сбербанке на 10 тысяч долларов, т. е. 240 тысяч рублей (тогда доллар стоил 24 рубля). Допустим, ставка по кредиту составляла 15,5%. Ежемесячный платеж по такому займу составляет 240 долларов, или 5760 рублей, по курсу доллара на дату получения кредита. Спустя полгода доллар вырос до 28 рублей. Ежемесячный платеж в этом случае также увеличился до 6720 рублей.

Однако сейчас ставка в рублях по такому кредиту составляет уже, например, 24% годовых. Остаток основного долга по кредиту составляет 9310 долларов. Конвертируя эту сумму по текущему курсу, получаем 260,68 тысяч рублей. Кредит при этом берется клиентом на 54 месяца (пять лет минус полгода). Ежемесячный платеж по такому кредиту составит 7940 рублей, что на 1220 рублей больше, чем текущие платежи клиента по валютному кредиту. Очевидно, что сейчас выгоды для заемщика не существует, подводит итог начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин.

"Конвертировать данный кредит клиенту имеет смысл только в том случае, если доллар в будущем еще поднимется в цене и его стоимость превысит 33,08 рубля", – поясняет банкир. Сейчас есть много различных прогнозов относительно того, насколько поднимется американская валюта. "Существует мнение, что доллар может стоить и 35 рублей к концу 2009 года. Прогноз МЭРТ – 32 рубля к концу 2009 года. При этом необходимо учитывать, что доллар должен не только вырасти до этого уровня, но и удержаться там еще ближайшие несколько лет. По моему мнению, это очень рискованный прогноз", – отмечает Ивкин. По его словам, конвертируя сейчас кредит, заемщик для себя фактически фиксирует курс доллара на уровне 32-33 рубля и выше (в зависимости от банка), и если курс доллара будет ниже, то заемщик фактически будет нести убытки.

Риски для клиента в данном случае связаны как с потенциальной возможностью человека правильно оценить динамику валютных курсов на протяжении длительного периода, так и с тем обстоятельством, что банки по прошествии нескольких лет могут уже и "не пустить" заемщика обратно в валютные кредиты из рублевых, отмечает главный экономист УК "Финам менеджмент" Александр Осин. "Сейчас конвертация валютного долга в рублевый неэффективна", – уверен директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети, член правления БСВЖ Иван Анисимов.

Поэтому действия Сбербанка и ВТБ24 участники рынка называют хорошим имиджевым ходом, доступным, правда, скорее государственным банкам. "Так как именно они могут рассчитывать, что подобные меры будут находить понимание и поддержку со стороны государства. Кроме того, подобные меры со стороны государственного банка могут означать, что период ослабления национальной валюты близится к завершению и рубль по отношению к бивалютной корзине находится неподалеку от максимальных значений", – объясняет анонимный эксперт.

В Номос-банке, Юниаструм банке, Абсолют банке, Райффайзенбанке и банке "Юникредит" также не исключают, что предложат заемщикам конвертацию кредитов в будущем. "Текущая ситуация на рынке способствует тому, что растет спрос на программы рефинансирования валютных кредитов в рублевые, и мы также не исключаем возможности предложить заемщикам такую опцию", – признает начальник департамента розничных продуктов и услуг "Юникредита" Наталья Алымова.

Но для многих банков процесс конвертации – это довольно трудо- и времязатратный процесс, сетуют банкиры. Также у банков могут возникнуть проблемы чисто технического характера. "Наш банк не планирует этого делать вообще, потому что наша автоматизированная система учета не предполагает такой возможности. Другими словами, в автоматическом режиме сменить валюту договора невозможно чисто технически. Если делать что-то подобное, то только вручную. В дальнейшем обслуживать такой договор также придется "руками". А клиентов у банка с кредитами в валюте много", – отмечает начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Корнеева.

В итоге многие из опрошенных "Газетой.Ru" банков в ближайшее время не собираются выступать с подобной услугой. Об этом заявили Альфа-банк, банк "Сосьете Женераль Восток" (БСВЖ), Банк Москвы, Московский кредитный банк, Промсвязьбанк, Русский банк развития, Первый республиканский банк.

Словари русского языка закачать бесплатно
Самая веселая рыбалка в Украине читайте на сайте!
Надежный хостинг и регистрация доменов по низким ценам!

Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно сильно «трясло» сферу кредитования, где наравне с ипотекой и автокредитами досталось и «потребам».

Если разбить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что погоду минувших двенадцати месяцев сделал, конечно же, период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре.

И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008.

"В течение всего года происходил поступательный рост сегмента, который пошел на убыль начиная с октября", – констатирует Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов.

"Представляется, что сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитной стратегии банка, – считает Наталия Орлова, главный специалист по макроэкономике и банковскому сектору Альфа-Банка. – Следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками – "Русским Стандартом", Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год". Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

Итак, коротко подведем итоги произошедшего в 2008 году. Во-первых, во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. "Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев", – подтверждает Виктор Афонин, директор департамента маркетинга ООО "Фосборн Хоум". Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

Во-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. "С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам", – рассказывает Дмитрий Вечканов, директор департамента розничных продуктов и маркетинга дирекции розничного бизнеса Росбанка. Эту тенденция замечают все аналитики рынка кредитования в 2008 году. Такие меры, как легко сделать вывод, также не приведут в ближайшем будущем к росту "потребов". Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств.

"Количество кредитных предложений на рынке сократилось, – акцентирует на этом внимание Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка. – Большинство игроков на рынке ужесточили требования к заемщикам, нужно отметить уменьшения сроков кредитования и максимальных сумм". В число этих мер входит и расширение списка "некредитуемых сфер деятельности". "Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска", – анализирует ситуацию Александр Пименов, начальник отдела по работе с финансовыми институтами управления по развитию бизнеса ООО "Кредитмарт".

В-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. "Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли, – констатирует Виктор Афонин. – Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам".

В-четвертых, с рынка потребительского кредитования ушли "непрофильные" банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. "Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья, – отмечает Павел Ильин, вице-президент Собинбанка. – Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы – сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимостифондирования".


Основным итогом 2008 года является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году. До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе – населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок "потребов" в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.

Лучшее дробильное оборудование от производителя
plasmastik
Недорогой фитнес центр
добавить статью
XRumer: Мощный софт для рассылки по форумам, гостевым книгам, блогам, WiKi, соц.сетям

Минэкономразвития планирует внести в правительство законопроект о личном банкротстве. Он позволит физическим лицам объявлять себя банкротами и отсрочить платежи по долгам.


Это уже не первая попытка министерства воплотить этот проект в жизнь. Первый раз он попал на рассмотрение правительства весной, но тогда вызвал значительные нарекания и был отправлен на доработку.

Теперь же, на фоне кризисной ситуации в банковской сфере, законопроект выглядит как никогда актуальным и, вполне вероятно, всё-таки получит статус закона.

Плюс 5 лет, минус 30%

По оценкам Центробанка, долги граждан перед банками уже достигли отметки в 131,2 миллиарда рублей и в перспективе будут только увеличиваться. Коллекторских агентств и судебных приставов на всех должников явно не хватит, а договариваться со своими клиентами в условиях жёсткой нехватки денег (и, для кого-то, грядущего разорения) банки не могут. Заёмщикам, в свою очередь, деваться некуда: кого-то уволили, кто-то потерял прибыль, на которую рассчитывал, на акциях или подешевевшем бизнесе – и в результате кредиты отдавать просто нечем. С другой стороны, взимать долги в виде имущества заёмщика банку тоже не выгодно: реализация будет идти медленно и тяжело, как это происходит сейчас в Америке. Там, дома, изъятые в качестве залога по неоплаченной ипотеке, продаются с аукционов месяцами и за смешные суммы.

Как рассчитывают разработчики, новый закон поможет хоть немного разрешить ситуацию – причём как для клиентов, так и для кредиторов. Предполагается, что физическим лицам разрешат объявлять себя банкротами при задолженности свыше 50 тысяч рублей. Как только ваш долг перевалил за эту цифру, вы можете подать заявку на признание банкротом в арбитражный суд и ждать его решения. В течение трёх месяцев с начала разбирательства за вами будут наблюдать: суд должен убедиться, что выплачивать долги вы действительно не можете. При этом до окончания срока ни один из ваших кредиторов не имеет права требовать с вас заплатить.

По окончании периода наблюдения должник и кредитор должны составить план по выплате долга сроком не более чем на 5 лет. Этот план может корректироваться судом, и при этом не в пользу кредитора. Например, суд может "скостить" должнику до 30% долга в том случае, если постепенная выплата оставшейся части будет больше, чем сумма, которую можно выручить от мгновенной продажи имущества должника. То есть, теоретически, должник может получить не только отсрочку в выплате, но и своеобразную "скидку".

Если же суд решит всё-таки продавать, с молотка уйдёт всё, кроме жилплощади минимального размера и денежных средств, достаточных для проживания. Размер этих средств определит опять же суд.

Что клиенту хорошо, то банку...

Как и в прошлый раз, закон тут же вызвал массу нареканий, причём в основном со стороны банкиров. С точки зрения банка такие послабления дают широчайшие возможности для новой волны кредитного мошенничества, которая при существующих уже проблемах может просто-напросто смести всю банковскую систему. И даже если предположить, что все должники окажутся законопослушными гражданами, пятилетняя отсрочка в выплате равносильна обману – по тем убыткам, которые может нанести банку, которому деньги нужны срочно. В связи с этим некоторые аналитики прочат рынку кредитования серьёзный упадок: чтобы оградить себя от вала невыплат, банки сильно ужесточат условия выдачи займов и увеличат их стоимость.

Согласно противоположной точке зрения, принятие подобного закона поможет, во-первых, немного поубавить негативные настроения среди клиентов банков. А во-вторых, создаст первый юридический механизм для того, чтобы должник и банк могли договориться и прийти к согласию – хотя бы и через суд. Сейчас этим занимаются коллекторские агентства, а это дорого для банка и не очень приятно для заёмщика.

В любом случае, с полной уверенностью о судьбе законопроекта и его возможных последствиях не может сказать никто. Пока он проходит согласование в Высшем арбитражном суде и будет повторно внесён в правительство до конца этого года.


шкафы холодильные
Юридическая фирма Москва
регистрация ТСЖ
ручки

Новый год в московских магазинах стартовал еще до начала декабря. Елки, шары и прочая мишура обычно стимулируют покупательские инстинкты. А тут и блестит как-то не так, и не радует совсем — в стране кризис, какое веселье?


Хотя, если посмотреть подольше в выпуклую глубину елочного шара...


Еще год назад всегда можно было взять небольшой потребительский кредит или оформить рассрочку, например, на что-нибудь из бытовой техники ?под елочку?. А как обстоят дела в этом?

По данным опросов международной аудиторско-консалтинговой компании Deloitte, традиционно проводившихся среди примерно шестисот жителей крупных российских городов, в этом году россияне в среднем планируют потратить на встречу НГ-2009 больше, чем в прошлом декабре – 537 евро против 480.

Не случайно конец ноября и весь декабрь в торговле называются ?высоким? сезоном, то есть временем повышенной активности покупателей, а значит, и повышенных доходов продавцов. Кредиты в последний месяц декабря прошлого года тоже пользовались большей популярностью.

В этом декабре ситуация принципиально иная. Большинство соотечественников если и не прочувствовали экономический кризис на собственном горьком опыте, то как минимум наслышаны о наступивших и грядущих неприятностях. При этом, по данным опроса ВЦИОМ, 15% граждан считают, что сейчас самое время брать кредиты, поскольку деньги будут обесцениваться, а ставка, по их мнению, останется неизменной.

Но 58% соотечественников все же уверены, что наступило не лучшее время для займов, так как банки берут слишком большие проценты по кредитам, а стабильность собственных доходов уже не столь очевидна, как раньше. Так что, если год-два назад можно было оформить кредит на все, что подпадает под определение ?подарок? (и граждане охотно шли на это), то теперь ситуация поменялась в корне.

Из-под елочки – да под пальмочку

В последние две недели ноября следователь Юрий Иванов экономит на всем, готовя деньги для последнего взноса по кредиту. Когда эта статья увидит свет, он уже окончательно погасит свой заем. Год Крысы Юрий встретил в Таиланде. Перспектива перешагнуть рубеж 2008 года с долгом банку за тур его ничуть не смутила: ?Если бы не кредит, максимум, что я смог бы себе позволить, и то поднатужившись, – поездку в Египет, где был уже много раз. Я совершенно не жалею, что мне пришлось переплатить на треть. Зато у меня был праздник, который я запомнил на всю жизнь?.

По данным фонда ?Общественное мнение?, отдыхать на курорте сейчас, а платить потом готовы только 12% сограждан, а 82% россиян полностью исключили для себя саму мысль купить путевку в кредит. Туризм в рассрочку никогда не был локомотивом банковской розницы – от силы 5% от общего объема потребкредитования. Как правило, турагентство было привязано к какому-либо конкретному банку, и покупатель был связан или ассортиментом курортов, или определенными условиями банка.

Тем более купить в кредит более дешевую горящую путевку было невозможно – на операции между турагентством и банком уходило два-три дня, за которые тур сгорал. Поэтому желающие отдохнуть в долг чаще всего просто брали нецелевой потребительский кредит в подходящем банке и искали идеальный вариант для себя.

Аперитив под корпоратив

По статистике, три четверти россиян встречают Новый год дома под бой курантов в телевизоре. А в последние дни декабря подавляющему большинству сограждан предстоит еще одно застолье с коллегами. Новогодние корпоративные вечеринки во многом определяют статус предприятия. Но в этом году у работодателей, как и их работников, есть проблемы посерьезнее: у одних свести дебет с кредитом и оптимизировать расходы, у вторых – не стать жертвами оптимизации.

Заместитель руководителя Роструда Алексей Вовченко на днях заявил, что российские компании намерены сократить около 200 тыс. человек, причем большая часть увольнений придется на декабрь 2008 г. – январь 2009 г. И это только официальный прогноз. ?Нужно понимать, что много неучтенных сокращений, так как часто людей вынуждают увольняться по собственному желанию?, – сказал Вовченко. Какие уж тут праздники, когда о намерениях уменьшить штат сотрудников заявили около 4 тысяч предприятий и организаций в России.

Прожорливый холодильник

Бытовая техника, особенно крупная, как правило, является семейным новогодним подарком. А кредит на холодильник, плазменную панель или другой нужный в хозяйстве прибор – один из самых распространенных в структуре потребительской розницы. Хотя в этом году взять в рассрочку полезную ?железяку? будет непросто.

Конечно, далеко не все банки свернули программы кредитования полностью, но практически все оставшиеся на этом поле игроки стали придирчивы к заемщикам, как богатая наследница к женихам. Дело в пресловутом кризисе ликвидности: допустим, к банку обратились десять человек за кредитом в сто рублей каждый. Но у банка всего сто рублей, поэтому надо выбрать самого надежного претендента. Тем более многие кредитные организации предпочитают особо не распылять деньги.

Поэтому, если озадачиться вопросом получения кредита, то наверняка придется обегать несколько банков – так увеличивается вероятность оказаться самым ?завидным женихом? в одном из них. И мало быть просто гражданином своей страны, надо иметь и регистрацию по месту нахождения банка. Кроме того, многие банки повысили для заемщиков нижнюю возрастную границу и внесли в ?черный список? профессии, которые находятся в зоне трудового риска.

Например, это финансовая отрасль, тяжелая промышленность, где риск сокращений выше, чем в целом по стране. Кстати, норковая шуба и золотые украшения соискательницы почетного звания кредитора у сотрудников банковского офиса вызовут явно меньше доверия, чем прошлой зимой. Справка 2-НДФЛ с высоким уровнем дохода сейчас выглядит как-то вернее.

Несмотря на сокращение или полный отказ от кредита на бытовую технику, торговые сети пока не жалуются на отсутствие покупателей. Один из топ-менеджеров Ассоциации торговых компаний и товаропроизводителей электробытовой и компьютерной техники Антон Гуськов отмечает: ?В структуре продаж кредитные товары занимали не более 15%. Так что резкое сокращение банковской розницы принципиальной роли не сыграет. Вообще, в торговле декабрь считается самым удачным месяцем, нынешний не исключение. Потребительская активность уже сейчас высока. Не исключено, что высокий уровень активности потребителей сохраняется и по той причине, что в кризисное время многие предпочитают инвестировать сбережения в материальные предметы. Поскольку нет уверенности, что накопления не сгорят.

Бриллианты или... ?

Что может быть лучше, чем получить под бой курантов кольцо с бриллиантом? Разве если еще и с серьгами в комплекте... Нынче это не только милая блажь, но и грамотная инвестиция – не зря в списке самых надежных способов сохранить нажитое, по мнению большинства россиян, золото и драгоценности, извините за каламбур, взяли ?серебро?. На первом месте – вложения в недвижимость. Но инвестировать в ювелирные украшения деньги, взятые в банке взаймы и под проценты, по меньшей мере глупо. Ведь кольца и сережки покупаются, чтобы сохранить свое, накопленное. Бриллианты вечны, но и стоимость их более или менее стабильна. Так что вряд ли стоит переплачивать повышенные банковские проценты за возможность ими обладать.

Определенный тип женщин, рационалистки, будут больше рады не безделушке, хоть и драгоценной, а чему-то более полезному. Машине например. Но автокредиты нынче практически перестали быть беззалоговыми. Немногочисленные банки, которые сейчас работают в этом секторе, требуют в качестве первоначального взноса до трети стоимости ?железного коня?. Не говоря уже о повышенной по сравнению с прошлыми месяцами процентной ставке.

Кому я должен, всем прощаю

Одним из главных отличий нынешней ситуации от кризисов 1998 года или ?смутного времени? начала 90-х является то, что население за последние годы активно осваивало новые финансовые инструменты. Потребительские кредиты действительно приобрели массовый характер. Росли реальные доходы граждан, вместе с ними рос и выбор предложений от банков, правда, источники роста тут разные. Имея возможность кредитоваться за рубежом под небольшой процент, банки боролись за потребителей и развивали программы, которые позволяли привлечь заемщиков, а следовательно, и покупателей разного социального статуса.

По данным социологического опроса ?Левада-центра?, к середине ноября 2008 года 33% респондентов сообщили, что у кого-либо из членов семьи есть непогашенные кредиты. Характерно, что чаще это жители городов с населением до 100 тысяч человек. Научный сотрудник отдела изучения доходов и потребления ?Левада-центра? Наталья Бондаренко делает неутешительные выводы: ?Участие семей в кредитных программах было, очевидно, основано на надеждах на стабильные доходы и с расчетом на неизменные условия погашения кредитов.

За последний месяц изменилась как ситуация с первым, так и со вторым условием. Среди тех, кто имеет непогашенный кредит, уже 32% (в среднем по всей выборке это 11% семей) столкнулись с тем, что кому-либо из членов их семьи не выплатили зарплату или уволили с работы. Одновременно тех, кто уже столкнулся с проблемой потери заработков (в связи с увольнениями или невыплатами) и не имеет сбережений, среди имеющих непогашенный кредит 22% (в среднем по всему населению около 7%)?.

За последний год тренд на кредитном потребительском рынке поменялся принципиально. Взять кредит уже не модно, раздать бы те долги, что есть сейчас. К сожалению, вероятность того, что с этим могут быть проблемы, только растет. Не стоит усугублять ситуацию – Деду Морозу это явно не понравится.

Поэтому, если действительно хочется встретить Новый год так, чтоб запомнилось на всю жизнь, а имеющихся денег для этого явно не хватает, то, безусловно, потеряв пару дней, можно найти банк, который выдаст вам по программе ?все включено?. Только задумайтесь, стоит ли игра свеч. Ведь от расплаты вас никто не освободит. И уж потом принимайте решение. Ваше решение, за которое, кроме вас самих, отвечать будет некому.

Род занятия члена семьи, приносящего основной доход в семье, в %

предприниматель 2

руководитель, управленческий работник 10

специалист без руководящих функций (со спец. образ.) 25

служащий без спец. образования 8

рабочий (в том числе мастер, бригадир) 45

пенсионер (неработающий) 8

* Опрос проведен ?Левада-центром? 14-17 ноября 2008 года среди 1599 россиян в возрасте от 18 лет и старше в 128 населенных пунктах 46 регионов страны.

Портрет семей, имеющих непогашенные кредиты и уже столкнувшихся с невыплатами и увольнениями на предприятиях (доля семей, % )

Семья едва сводит концы с концами. Денег не хватает даже на продукты 12

Семье хватает денег на продукты, но покупка одежды вызывает финансовые затруднения 32

В семье денег хватает на продукты и на одежду. Но вот покупка вещей длительного пользования (телевизора, холодильника) является проблемой 40

Семья может без труда приобретать вещи длительного пользования. Однако для нас затруднительно приобретать действительно дорогие вещи (автомобиль, жилье) 14

ЭКСПЕРТ ?МК? Мария Наливайко, арт-директор праздничного агентства:

– В России никогда не было практики корпоративных праздников в кредит. Ведь ресторан, реквизит, гонорары артистов всегда оплачиваются заранее. Конечно, кризис заставил многие компании перекроить праздничный бюджет в сторону уменьшения, но мало кто из наших клиентов полностью отказался от новогоднего вечера. Хотя я знаю, что есть агентства, у которых из-за сложной финансовой ситуации ?ушли в отказ? все заказчики.

ЭКСПЕРТ ?МК? Евгений НАДОРШИН, главный экономист одного из крупных банков:

– Слухи о том, что кредит теперь днем с огнем не взять, сильно преувеличены, но побегать в его поисках придется. Но в данной ситуации брать в долг путевку – чистое безумие. Во-первых, мне не нравится сама идея отмечать Новый год на то, что еще не заработано. Ведь праздник – это время отдохнуть не до, а после работы. И раньше путешествовать в кредит было неосторожно, но приемлемо, ведь в случае увольнения можно было достаточно быстро найти другую работу. Теперь же сложно предсказать, что будет дальше. И в данной ситуации я бы скорее сберегал, чем тратил. Даже если вы и отдохнете на славу, то в случае потери работы или большей части зарплаты в январе-феврале золотистый загар будет утешать недолго.

А еще надо гасить и ежемесячные платежи банку. На мой взгляд, рынок труда будет лихорадить еще полгода, но потом все постепенно утрясется. Да, многие из потерявших работу сменят вид деятельности, кто-то пойдет работать по первой специальности, а кто-то, может, решит из банковского клерка переквалифицироваться в машиниста метрополитена (которые, кстати, получают до 60 тысяч рублей). Но в любом случае сейчас я бы не торопился брать кредит. Даже если вы точно уверены, что без вас на работе не обойдутся, и готовы к повышенным ставкам, пытаться оформить заем можно только в том случае, если все другие варианты решения проблем исчерпаны.



Онлайн калькулятор оценки Б/У компьютеров - бу компьютер может стать альтернативой новому во время кризиса, или в этом магазине можешь загнать свой старый комп
Кукуруза зерновая
турниры покер
pokerstars.ru

Минэкономразвития объявило, что доработанный вариант закона о банкротстве для физлиц будет внесен в правительство (и затем в Госдуму) до 1 января.


В условиях кризиса положения этого закона могут коснуться многих. Тем не менее закон необходим, поскольку вводит отношения должника и кредитора в цивилизованное русло.

Юридические лазейки

"Хочешь потерять друга – дай ему в долг" – гласит пословица. Тем не менее проблема личных долгов физических лиц в России существует. Во многом потому, что взаимоотношения между заемщиком – физическим лицом и кредитором – юридическим или физическим лицом в настоящее время регулируются лишь Гражданским кодексом (ГК).

Будучи общим, "рамочным" законом, ГК не может и не должен прописывать нюансы этих взаимоотношений во всех подробностях. Толкование ГК по вопросу личных долгов отдано на откуп многочисленным ведомственным инструкциям и постановлениям Верховного суда. К сожалению, в некоторых из них явно прослеживается уклон в сторону защиты прав заемщика, но не кредитора. Возникают юридические лазейки, что провоцирует многочисленные случаи злоупотребления доверием кредиторов.

Простой пример: может ли кредитор – физическое лицо – быть спокоен, если его взаимоотношения с заемщиком – другим физическим лицом – зафиксированы нотариально заверенным договором займа? Оказывается – не может! Потому что кредитор может заявить (и таких случаев довольно много), что договор займа он у нотариуса заключил, но никаких денег кредитор ему не передавал.

В этом случае мировой суд, в который обратится кредитор с иском о взыскании долга с заемщика, вызывает нотариуса в качестве свидетеля. И задает ему вопрос: "Передавались ли деньги в вашем присутствии?" Нотариус правдиво отвечает: "Нет, не передавались". А на нет, как известно, и суда нет: "в иске отказать". Потому что факт передачи денег не доказан, а презумпцию невиновности еще никто не отменял.

Защитой от этой уловки служит только специальный (и также нотариально заверенный!) Акт передачи денежных средств (приложение к Договору займа). Но ни в одном общедоступном законе о необходимости этого документа и вообще о его существовании не сказано ни слова.

Гладко было на бумаге

С другой стороны, желание законодателя защитить права заемщиков приводят к тому, что эти права зачастую нарушаются. Особенно это стало заметно с 2004 года, когда в России началось бурное развитие системы потребительского кредитования. Кстати, именно тогда Минэкономразвития внесло в правительство закон о банкротстве для физических лиц в первый раз. С тех пор уровень невозврата кредитов резко вырос.

Только за время кризиса он подскочил с 2,5% до 3% от их общего объема. И, видимо, будет расти дальше.

Банки, как правило, не занимаются возвратом проблемных долгов, они продают их с дисконтом коллекторским агентствам. В результате одним из основных методов работы коллекторов стало оказание на заемщика сильнейшего психологического давления. Меж тем сейчас ни один российский закон не запрещает, например, телефонные звонки в выходные в 2 часа ночи с требованием вернуть долг. В лучшем случае это – административное правонарушение (наказание – штраф). Причем факт нарушения доказать в суде очень сложно.

Или недавно придуманная коллекторами фишка: спортивного вида молодой человек каждый день сопровождает заемщика от подъезда до работы и обратно. При этом ласково уговаривая отдать долг. Пока представитель коллектора не оскорбил или не ударил заемщика – действующее законодательство на стороне коллектора. Мало того, такие сопровождающие из коллекторских агентств обычно являются мастерами провокаций. Могут запросто вывести заемщика из себя, спровоцировать, запротоколировать – и завести на него административное дело.

Существующее положение дел не устраивает ни заемщиков, ни кредиторов. Нужен профильный закон, вводящий их взаимоотношения в цивилизованное русло. Тем не менее у проекта закона о банкротстве для физических лиц сложная судьба. Он вносится в правительство четвертый раз.

В последнем варианте законопроекта присутствуют такие новации, как рассрочка выплаты долга для личных банкротов на 5 лет. А также рассмотрение дел о личном банкротстве не в общегражданском, а в арбитражном суде. И самое главное – подробно прописаны правила поведения для всех участников долгового процесса: кредитора, заемщика и коллектора. Будем надеяться, что кризис подтолкнет власти к ускоренному решению застаревшей проблемы.

путешествия в Астрахань
мотоцикл минск форум сайт
создание баннера
створення сайту
Доставка елок

Еще полгода назад заемщики, оформлявшие свои кредиты в долларах, могли только радоваться. Курс американской валюты стабильно падал, а вслед за ним – и платежи по кредитам.


Сейчас ситуация радикально изменилась: доллар растет как на дрожжах, и, по прогнозам некоторых аналитиков, в скором времени может достичь планки и в 40 рублей.

Вариантов действия два: ждать, или пытаться рефинансирвовать кредит в другой валюте. Тем же, кто берет кредиты сейчас, лучше проявить консервативное благоразумие, а не гнаться за дешевизной.

Выбор есть, торг не уместен

В советах по выбору валюты кредита эксперты почти единодушны. Большинство рекомендаций сводятся к тому, что любой заем лучше оформлять в той валюте, в которой формируется основной доход заемщика.

В этом случае, никакие колебания курсов не скажутся на размере платежей. По крайней мере, до той поры, пока банк не поднимет ставку по уже действующим кредитам. Если же доход заемщика начисляется в рублях, но он берет кредит в иностранной валюте, то риск неизбежен. Особенно, когда речь идет о долгосрочных займах, вроде ипотечных. Последний год наглядно продемонстрировал высокую волатильность того же доллара: курс менялся с 23,4 (в конце весны) до нынешних 27 рублей.

Сейчас невозможно предсказать, что произойдет с курсами валюты дальше – даже через год-два, не говоря уже о более отдаленных перспективах. "Привлечение кредита всегда несет в себе ряд рисков. Но, выбирая кредит в валюте дохода, заемщик устраняет, по крайней мере, валютный риск, что очень важно в текущей кризисной ситуации на финансовых рынках", – говорит начальник управления разработки потребительских кредитов Газпромэнергобанка Герман Белоус.

Генеральный директор компании "МИЭЛЬ-Брокеридж" Алексей Шленов говорит, что в нестабильной экономической ситуации любые советы по выбору валюту, нецелесообразны. Но отмечает, что основная часть их клиентов сейчас предпочитает брать ипотечные кредита в рублях. В Swedbank , помимо валюты дохода, советуют учитывать и другие факторы – срок займа и то, в какой валюте необходимо оплачивать товар или услуги, на которые берется кредит. "Займы сроком до 5 лет лучше брать в валюте зарплаты или иного дохода. При таком выборе исключаются потери при конвертации, а сама схема погашения долга становится более понятной. Если кредит берется на покупку товаров или услуг, которые оплачиваются, например, в долларах, это может послужить поводом взять ссуду в той же валюте", – советует член правления ОАО "Сведбанк" Алексей Аксёнов.

Однако зачастую основным мотивом "валютных" заемщиков служит разница в процентных ставках между валютными и рублевыми кредитами. Она составляет от 2 до 4%. Так, сегодня в Банке Москвы можно взять долларовый кредит на срок до 10 лет под 18,25% в рублях, и под 15% в валюте (на больший срок – больше на 1%). В Райффайзенбанке на срок до 20 лет, кредит в долларах выдается под 15,5%, а в рублях под 19,5%. В ВТБ 24 ставки в рублях от 13,6% до 15,1%, в долларах – от 11,1% до 13,85%.

Оформление валютного кредита, позволяет либо – уменьшить ежемесячный платеж, либо – взять большую сумму кредита.

Еще более привлекательно выглядят ставки в экзотических валютах – швейцарских франках и японских йенах. Такие варианты почти эксклюзивны: сегодня на российском рынке их предлагают только два банка – Банк Москвы и ОТП-банк. Два года назад, когда Банк Москвы впервые объявил о введении кредитов в швейцарских франках, ставки по ним выглядели революционно. Тогда, когда средняя стоимость долларового кредита составляла 11%, заемщикам предложили удивительную возможность – кредит под 8%. Через год банк ввел и программу кредитования в йенах – под еще более низкую ставку – от 6%.

У этих продуктов находилось немало критиков, которые предсказывали, что российские заемщики слишком консервативны, чтобы "клюнуть" на такое предложение. Однако "экзотика" пошла вполне успешно, в том числе и в регионах.

Сегодня ставки по этим кредитам уже не выглядят столько соблазнительно. В Банке Москвы кредит во франках можно получить под ставку от 12 до 13,5% годовых, в йенах займы стоят на полпроцента меньше. В ОТП-банке кредиты в швейцарских франках выдаются под 15,2% в случае, если ставка фиксированная и под 10% плюс годовое значение LIBOR в плавающих. То есть, разница с кредитами в долларах и евро уже не настолько существенна, как раньше. В ОТП-банке она составляет всего 0,3%.

Кроме того, их разнонаправленные колебания в последнее время также повысилась. Курс японский йены с начала года колебался в диапазоне между 21,5 и 29 рублей за 100 йен. Курс франка – с 21,9 до 23,5 рублей за франк. "В настоящее время я не рекомендовал бы привлекать кредиты в экзотических валютах. Несмотря на то, что данные валюты являются резервными, они все же подвержены значительным колебаниям курса. Кроме того, курс конвертации, как правило, по таким валютам выше в связи с нечастым использованием на нашем рынке", – комментирует Герман Белоус.

В Swedbank также призывают заемщика к осторожности. "За последний год курсы швейцарского франка и иены также укрепились относительно рубля: курс франка вырос на почти 4 %, курс иены – на 33,%. При этом, ставки по таким кредитам также выросли и уже составляют на 6 -7% как в 2007, а 11,5% -15%. Таким образом, преимущества таких кредитов постепенно "сходят на нет"", – рассказывает Алексей Аксёнов.

В любом случае, какую бы валюту вы не выбрали – доллары, евро, швейцарские франки, или японские йены – если она не совпадает с валютой вашего дохода, вы вступаете на зыбкую почву. "По сути, в этом случае вы занимаетесь валютными спекуляциями со всеми рисками присущими этой деятельности", – комментирует директор аналитического департамента Банка Москвы Кирилл Тремасов.

Специалисты компании Кредитмарт признают, что ставки по кредитам в экзотических валютах все еще ниже, чем в рублях. "Экономическая выгода, казалось бы, очевидна, но не стоит забывать, что сегодня предугадать, что будет с курсом валют через 10-15 лет. Брать кредиты в экзотической валюте, может быть, имеет смысл на короткий срок, когда как-то можно прогнозировать движение курсов", – рассуждает директор по маркетингу компании Кредитмарт Виктория Кочеткова.

Однако кризис смел все прогнозы, и сегодня никто не возьмется предсказывать курс валюты на пятилетнюю перспективу. Поэтому, заемщик может прибегнуть к "экзотике", только отдавая себе отчет в том, что даже самая стабильная внешне валюта в нынешних условиях может существенно изменить свой курс.

Варианты для валютных.

По данным статистики, 80% кредитов в Москве и МО до недавнего времени оформлялось в долларах, и только 20% в рублях. Рост курса доллара поставил "долларовых" заемщиков под удар. Особенно проблема усугубляется на фоне других последствий кризиса: урезания зарплат, увольнений и т.п. В этой ситуации существуют несколько вариантов поведения. Первая – рефинансировать кредит в рубли. По мнению некоторых экспертов, это наиболее оправданное решение в сегодняшней ситуации. Правда, некоторые сомневаются в реалистичности такого варианта. "Для банков смена валюты кредита – рисковая и обременительная операция. Она предусматривает составление нового кредитного договора, смену кредитных условий и т.д. Поэтому, как правило, банки на такие действия идут только в экстренных случаях", – предупреждает Алексей Шленов.

Правда, в Swedbank и Газпромбанке утверждают, что если заемщик обратиться с такой просьбой – никаких проблем не возникнет. "Уже сейчас банки предлагают своим заемщикам спецпрограммы по рефинансированию валютных кредитов в российские рубли. Так как и заемщик, и банк заинтересованы в своевременном погашении кредита", – говорит Герман Белоус.

Алексей Аксёнов поддерживает это мнение и рекомендует заемщику в случае любых проблем немедленно обратиться к своему кредитору и объяснить ситуацию. "Скорее всего, банк предложит решение, которое позволит заемщику снизить кредитное обременение. В любом случае нам выгоднее пойти на определенные уступки клиенту, нежели довести дело до реализации залога", – утверждает он.

Но у этого варианта есть свои существенные минусы. Во-первых, все-таки не в каждом банке можно перейти с одной кредитной программы на другую. Во-вторых, за эту осень ставки по рублевым кредитам выросли очень существенно. Сегодня они колеблются в диапазоне 16-20%. Поэтому, заемщику – прежде чем менять валюту – стоит посчитать, что он выиграет, перейдя с 11% в долларах на 16% в рублях.

"Перевод кредитных договоров с доллара и евро, а тем более с экзотических валют на рубли выглядит наиболее логичным, так как в краткосрочном периоде позитивный эффект от изменения валюты кредита перекрывает негативный эффект от повышения ставок, – говорит Виктория Кочеткова. – Однако, принимая решение о рефинансировании, заемщику нужно тщательно взвесить все "за" и "против". Помимо желаемой смены валюты кредита заемщик еще получит совершенно нежеланное повышение процентной ставки. Следовательно, решение о целесообразности рефинансирования является исключительно индивидуальным и зависит от многих факторов (остаток основного долга, остаток срока, разница между процентными ставками, размер комиссии)".

Второй вариант стратегии для "валютных" заемщиков – не впадать в панику и пока оставить все, как есть. Доллар подорожал существенно, но пока не настолько, чтобы размер платежей критично изменились. В денежном выражении это дало рост в несколько тысяч рублей.

Выбрав этот путь, человек, разумеется, рискует. Переход с одной валюты на другую – процедура не быстрая. И если доллар продолжит рост, то каждый месяц будет ощутимо бить по бюджету "долларового" заемщика. С другой стороны, пост-кризисное будущее пока не предсказуемо. "Сегодня мы наблюдаем достаточно сильные колебания валютных курсов, поэтому предсказать, сколько будет стоить та или иная валюта через какой-то промежуток времени, практически невозможно", – говорит Виктория Кочеткова.

Кирилл Тремасов считает, что валютные тренды могут измениться уже в следующем году. "Под доллар, условно говоря, заложена мина замедленного действия. Это гигантский внешний долг США. Сейчас он только растет, причем, колоссальными темпами. И один из вероятных сценариев, к которому могут привести нынешние действия американского правительства, то, что доллар рухнет". В Газпромбанке говорят, что в целом сейчас – неблагодарное время делать прогнозы по колебаниям курсов валют. Как, впрочем, и для того, чтобы брать кредиты. "Сейчас самое лучшее – воздержаться от привлечения кредитов или воспользоваться привлечением заемных средств только в самом крайнем случае и на короткий срок", – признает Герман Белоус.


создание и печать визиток
макеты
контрацепция
государство и политика
натяжные потолки в Железнодорожном