Последние несколько лет можно было охарактеризовать как период потребительского бума. Особенной популярностью пользовались кредитные карты, которые позволяли брать беспроцентный кредит на приобретение необходимых товаров, передает Reuters.

Однако эпоха потребительского бума подошла к концу: на фоне резкого замедления мировой экономики потребители по всему миру стали сокращать свои расходы и практически отказались от использования кредиток.

В этой связи в непростой ситуации оказались компании MasterCard Inc и Visa Inc.

Причем MasterCard придется особенно нелегко – количество выпущенных компанией кредиток существенно превышает количество дебетовых карт. Результат может оказаться довольно плачевным, говорят участники рынка: вполне возможно, что второй в мире по величине платёжной системе придется понизить прогноз по прибыли. Особенно учитывая резкое падение акций MasterCard – с мая 2008 г. они потеряли в цене более 60%.

"Потребители по всему миру сокращают свои расходы. Они стараются не тратить много денег и не брать кредиты. На этом фоне можно ожидать снижения спроса на кредитки", – отмечает аналитик Barclays Capital Брюс Хартинг. По оценкам аналитика Credit Suisse Моше Оренбуха, расходы по кредитным картам могут сократиться в 2009 г. на 30-50%.

Также негативно скажется на прибыли MasterCard закрытие некоторых магазинов. "Эта компания получает прибыль от любого действия, совершенного по карте. Если закрыть, скажем, 200 тыс. банкоматов, компания понесет существенные убытки", – считает президент хедж-фонда Seacliff Capital. С этим трудно не согласиться: MasterCard получает порядка 75% всей прибыли от комиссии за каждую совершенную операцию. При этом 78% из этих денег приходится на операции по кредиткам. Несложно догадаться, какие убытки может понести компания, если потребители перестанут пользоваться кредитными картами.

Тем временем статданные сложно назвать оптимистичными: американские потребители берут все меньше кредитов. "Сейчас непонятно, что будет дальше. Американцы боятся потерять работу и остаться без денег. Конечно, они пока не будут пользоваться кредитками", – считает аналитик Cowen & Co Моше Катри. Более того, по мнению главы Wal-Mart Stores Inc Ли Скотта, текущий кризис полностью изменит привычки американцев и заставит их тратить намного меньше.

Конечно, нельзя забывать про развивающиеся рынки: там кредитки все еще пользуются популярностью. Однако эксперты напоминают, что эти страны также пострадали от кризиса. Кроме того, общий объем потребительских расходов в США всегда превышал объем потребительских расходов в Бразилии, России, Индии и Китае вместе взятых.

Как бы то ни было, пока дела у MasterCard обстоят не так плохо, как казалось бы. За акцию компании сейчас дают порядка 125 долларов – на 40% ниже установленной цели в 199 долл. Однако эксперты считают, что и эта цена слишком завышена. "Инвесторы и участники рынка пока еще не до конца осознали, что эта компания может понести огромные убытки. На данный момент акции MasterCard переоценены", – говорит М.Катри.

Напомним, что чистые убытки MasterCard Inc. в III квартале 2008г. составили 193,58 млн. долларов против чистой прибыли в размере 314,46 млн. долларов в III квартала 2007 г. Операционные убытки за отчетный период составили 279,26 млн. долларов против 353,30 млн. долларов операционной прибыли за аналогичный периоде 2007 г.

Тут найдешь японские автомобили
Сайт про большой теннис
Большие скидки москвы на одежду!

Материнский капитал можно тратить на погашение ипотеки, Пенсионный фонд принимает заявления граждан. Уже появились бюрократические сложности, но в ближайшее время они будут разрешены, обещают в Пенсионном фонде.

Пенсионный фонд России (ПФР) начал принимать заявления граждан об использовании средств материнского капитала для погашения ипотечных кредитов.

Соответствующий закон вступил в действие. Если раньше родители могли воспользоваться материнским капиталом лишь через три года после рождения второго или последующего ребенка, то начиная с 11 января 2009 года семья может получить эти деньги в течение трех месяцев, чтобы погасить кредит.

Для этого необходимо написать заявление о распоряжении средствами материнского капитала в отделении Пенсионного фонда по месту жительства. При этом гражданин должен предоставить те же документы, что он приносил для получения сертификата на материнский капитал, за исключением документов о ребенке. Это – паспорт или заменяющий его документ, сам сертификат на материнский капитал, кредитный договор, справку из банка, в которой указано, сколько осталось выплатить по долгу, и свидетельство о госрегистрации права собственности на жилье.

"В течение месяца Пенсионный фонд проверяет принесенные документы, запрашивает информацию. Если все документы правильны и соответствуют действительности, в течение двух месяцев средства материнского капитала будут переведены на погашение кредита", – объяснили в Пенсионном фонде. Семья может потратить всю сумму или ее часть. "Способ погашения кредита будет обсуждаться, но, скорее всего, это будет единовременный платеж", – добавляют в Пенсионном фонде.

Всего на конец декабря 2008 года было выдано 862 396 сертификатов на материнский капитал. По оценкам Минздравсоцразвития, в этом году около 90 тысяч семей переведут эти деньги на ипотеку. Для этих целей в федеральном бюджете зарезервировано 26,3 млрд. рублей, которые будут направлены в бюджет Пенсионного фонда на выплату материнского капитала.

Фонд принимает заявления граждан третий день, и уже возникли бюрократические сложности. Так, согласно закону, чтобы направить материнский капитал на ипотеку, заемщиком должен быть тот, кто получил сертификат на материнский капитал.

Однако, как правило, этот сертификат получает мать, а кредит чаще всего оформляют на отца.

В Пенсионном фонде уверяют, что проблема носит временный характер: "Мы действуем согласно ранее принятым нормативным актам. Сейчас вносятся некоторые изменения и уточнения, поэтому в ближайшие дни сложности будут разрешены".

Элитная загородная недвижимость

В условиях финансового голода банки, пытаясь минимизировать свои потери и риски, запредельно взвинчивают процентные ставки, ужесточают требования по обеспечению кредита, пересматривают кредитные программы, задерживают кредитные транши, в большей степени концентрируют свою деятельность на валютных спекуляциях.

"Работа большинства девелоперских компаний построена на тесном сотрудничестве с банками. Трудности на финансовом рынке стали определенным испытанием не только для банковской системы, но и для тех, кто от нее зависит, – для застройщиков. Часть банков приостановила кредитование покупки квартир в строящихся домах, а оставшиеся банки предлагают кредиты на невыполнимых для заемщиков условиях, выталкивая с рынка большинство граждан, которые планировали купить квартиры по ипотеке. Поэтому девелоперские компании рассматривают альтернативные варианты привлечения клиентов, замещая в некоторой степени банки", – рассказывает Анжела Дубровская, руководитель отдела ипотеки инвестиционно-девелоперской компании "Сити-XXI век".

В период кризиса и дороговизны ликвидности многие российские инвестиционно-девелоперские компании сдвигают сроки своих проектов либо замораживают их на этапе стройки. Они даже готовы продать практически любой свой объект, и одним из последних примеров тому является такой гигант, как "Дон-строй", и его крупнейший проект в коммерческой недвижимости – ТК "Щука".

"Ситуация усугубляется еще и тем, что по ряду кредитов банки потребовали довнесения залогов (в деньгах или имуществе), частичного или полного досрочного погашения. Кроме того, банки выпустили негативные прогнозы по рынку недвижимости (например, Сбербанк предсказал возможное падение цен в Москве на 20-40%). При обращении в банк за кредитом девелоперы встречают проблемы с залогом и финансовым обоснованием. Залоги дешевеют и продолжат дешеветь. В связи с тем что динамику падения цен точно спрогнозировать трудно, банки либо вообще не кредитуют, либо дают деньги под утроенный залог, что сокращает лимиты. Кроме того, были понижены рейтинги ряда девелоперов (например, ПИКа), что также негативно отражается на кредитной истории. У застройщиков падают продажи (нет ипотеки для клиентов, нет платежеспособного спроса), значит, падает выручка. Тут возникают трудности с погашением овердрафтов и с экономическим обоснованием получения новых кредитов", – комментирует Алексей Вязовский, финансовый эксперт ФГ "Калита-Финанc".

Сегодня нет такого коммерческого банка, который бы на свой страх и риск продолжил работать со своими давними клиентами-партнерами, не повышая стоимость и не изменяя условия кредита. Это было бы просто абсурдным действием с его стороны. Значительная часть бизнеса в России парализована. Многие девелоперские, строительные компании средних размеров просто пытаются выжить. У них нет возможностей найти финансовые ресурсы, чтобы завершить свои начатые проекты. Про новые проекты можно просто забыть – их попросту заморозили, и в лучшем случае на два года, если верить прогнозам экспертов.

"Лишенные банковского финансирования застройщики в основном отказываются от перспективных проектов и прогнозируют дефицит предложения на рынке. Сейчас ни у одного банка в российской системе нет длинных денег, а западное фондирование исчерпано. Взаимоотношения с банками зависят от самих строительных компаний. От того, насколько серьезно и ответственно относятся они к обязательствам по обслуживанию долга и погашению кредитов. Если снижение цен на строительные материалы рассматривается девелоперами как возможность строить более эффективно, то для банков это сигнал к тому, что риски вложений в строительную отрасль увеличиваются", –утверждает Виталий Аулов, финансовый консультант "КФК-Москва".

Что делать застройщикам, какие им принимать решения и вырабатывать стратегии в условиях кризиса, чтобы остаться на плаву, сказать сложно, ясно одно: необходимо постоянное опережение событий, мониторинг конъюнктуры рынка. Важно просчитать все возможные варианты и сценарии развития экономического кризиса и его последствий на 2-3 года вперед, уметь спрогнозировать и минимизировать свои убытки, оптимизировать рабочий процесс в компании, расставить приоритеты в затратах компании, ну а молниеносная реакция сотрудников на происходящие события и эффективное применение ими мозгового штурма помогут не так тяжело пережить экономические потрясения.

Все о кино.
Замечательный блог о лечении болезней
Читайте тексты Apocalyptica на сайте фан группы.

Если в сентябре лишь 0,5% кредитов, взятых гражданами под залог недвижимости, считались проблемными, то сейчас, по признанию Минрегионразвития, эта цифра выросла до 7%. Эксперты предсказывают усугубление ситуации, оценивая попытки властей ее исправить как недостаточно эффективные.

Вчера в ходе выступления в Госдуме на правительственном часе глава Минрегионразвития Виктор Басаргин назвал новые шокирующие цифры неплатежей по ипотеке. В ответ на фразу одного из депутатов, заявившего, что с трудностями по выплате ипотечных кредитов столкнулось уже около 40% заемщиков, министр заявил: "У нас другие данные – не 40%. Мы отмечаем, что порядка 7%". При этом наибольшие проблемы отмечены в тех регионах и городах, где прошли массовые сокращения рабочих мест и зарплат на системообразующих предприятиях. "Я могу назвать среди них Магнитогорск и, например, Челябинскую область", – уточнил министр.

Между тем даже уточненные цифры выглядят обескураживающими, если сравнивать их с докризисным уровнем. По данным ЦБ, просроченная задолженность по ипотечным кредитам в России в январе-сентябре 2008 года хоть и увеличилась в 6,2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2007 года, но составила всего около 5 млрд. руб., то есть примерно 0,5% всей задолженности по ипотеке. Впрочем, Минэкономразвития в декабре начало бить тревогу по поводу роста просрочек.

Глава департамента МЭР Иван Осколков, в частности, заявил, что "при худшем сценарии в скором будущем из триллиона рублей ипотечных кредитов 300-400 миллиардов могут оказаться дефолтными". По его словам, из-за кризиса ликвидности население столкнулось с сокращениями зарплат, а то и с увольнениями. "С другой стороны, некоторые банки потребовали от заемщиков досрочно погасить кредит и резко повысили ставки по ипотечным кредитам, закрывая возможности для перекредитования", – пояснял чиновник.

При этом помощь, которую государство намерено предоставить неспособным обслуживать кредиты ипотечникам, пока нельзя назвать адекватной размерам проблемы.

Схема реструктуризации ипотечных кредитов, которую озвучило АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), сложна, и претендовать на госпомощь смогут далеко не все безработные заемщики. В первую очередь АИЖК поможет тем, кто взял кредит до 1 декабря 2008 года на покупку жилья, которое является для заемщика единственным. Сумма его ежемесячных доходов должна быть ниже суммы ежемесячного платежа и установленного для региона прожиточного минимума на каждого члена семьи, увеличенного в полтора раза.

При этом просроченная задолженность на момент обращения не должна превышать 90 дней. Откажут в реструктуризации долга тем, кто брал кредиты для покупки строящегося жилья или если они были выданы без залога. Кроме того, препятствием для получения льгот может стать лимит на площадь приобретенной в кредит недвижимости, приходящейся на каждого члена семьи. Площадь квартиры, в которой заемщик проживает в одиночестве, не должна превышать 45 кв. м. Для двух человек эта цифра равняется 30 кв. м на каждого, для трех и более – 25 кв. м на человека.

По мнению экспертов, при подобных требованиях воспользоваться помощью сможет лишь незначительная часть заемщиков. К тому же государство не предусмотрело пока помощи тем заемщикам, кто брал ипотеку в стремительно дорожающей к рублю иностранной валюте. "Падение рубля еще не закончилось, – отмечает замначальника аналитического департамента ИК "Арбат-Капитал" Алексей Павлов. – В то же время банки сегодня объявляют о конвертации долларовых кредитов в рублевые, но по текущим значительно более высоким по сравнению с докризисным уровнем ставкам. То есть если вы брали ипотечный кредит в долларах под 10-11% годовых, то теперь вам предлагают перевести его в рубли, но под 20%".

По мнению эксперта, для загнанного в угол ипотечника такая конвертация валютного кредита в рубли – не выход, так как потери могут оказаться даже более существенными, чем от роста американской валюты.

Действия властей и АИЖК, которые в качестве одной из мер поддержки предлагают гасить в течение года только проценты по кредиту, также вызывают сомнения в эффективности. "Львиная часть ежемесячных выплат иногда на 90% состоит из погашения именно по процентам, тогда как тело кредита гасится лишь в конце срока, – отмечает Павлов. – Человеку, потерявшему работу или средства для погашения, такой вариант вряд ли поможет". В качестве альтернативы, по его мнению, государство могло бы ввести каникулы по всем выплатам. "Если уж нам говорят, что кризис продлится в течение года, то на это время можно было бы заморозить все выплаты – и процентов, и основного долга, – размышляет аналитик. – Но закончится ли кризис через год – это большой вопрос. Тогда в плачевную ситуациюпопадут банки-кредиторы, которым опять потребуется помощь".

В то же время, как считает гендиректор компании "ФинЭкспертиза. Консалтинг" Дмитрий Шустерняк, обвального кризиса просрочек по кредитам ждать не стоит, поскольку Россия все-таки не Америка и не настолько охвачена ипотекой. "Сегодня все зависит от позиции государства, – отмечает Шустерняк. – Если оно будет заниматься реструктуризацией этих долгов, то количество дефолтов будет расти". То, что предлагают власти при помощи АИЖК, – шаг, по его мнению, в неверном направлении. "В этом случае появится масса соблазнов со стороны бизнесменов и т.д. принести кучу бумаг и справок о потере работы и пользоваться льготами", – полагает эксперт.

Хороший копирайтер
бизнес идеи

Буквально вчера, проходя по Басманной, наткнулся на интереснейшее предложение: "Срочно продам однокомнатную квартиру в 10 минутах от станции метро Красные Ворота, цена 35 тысяч у.е. 02.06.09".

Ну, наконец-то, свершилось! А то уже и надежду потерял на собственную конуру... Недолго думая, начал звонить хозяевам и уточнять детали. Вот и кризис пошел мне на благо!

Уважаемый читатель, тут нет подвоха – это всего лишь небольшая аллюзия на возможное развитие событий – "вариант третий". Если обратите внимание на дату объявления, то сразу все поймете. Будет ли так на самом деле, автор, увы, не знает, как и многие эксперты, а так же гадалки – иначе бы все мы не писали бы невероятные версии развития событий, а уже бы действовали (а гадалки уже давно заменили бы олигархов). Могу лишь сказать, что подобное объявление. и именно в этом районе, действительно было вывешено аккурат в 1998 году некоей покидающей страну семьей. И квартиру они тогда продавали за 12 тысяч долларов. Насколько это будет возможно ныне, зависит от многих факторов.

Ну, то, что цены на недвижимость завышены, ни для кого не секрет, причин для этого было много, но основные, как кажется мне, это гонка кредитования, то есть создание искусственного спроса, а также не в меру разросшаяся бюрократия. И, естественно, гонки за сверхприбылью. Если средняя цена застройки по Москве варьируется от 700 до 900 у.е., то ее продажная цена никак не должна бы быть выше 1 400 у.е., при нормально функционирующей экономике. Но, увы, весь мир отличился раздуванием мыльных пузырей и созданием потребительской лихорадки...Той гонки, в которой только первый прокредитовавшийся выиграл, а остальные платят за его жилье, раздувая цену для последующих покупателей.

Если учитывать примерную инфляцию условных единиц и говорить современным нефтегазовым языком, то справедливая цена для москвичей на их желаемые 32 кв.м. составила бы как раз те самые 35 000. Но мир несправедлив, вопреки коммунистическому учению, и живем мы не при нем, а в капитализме, причем еще и удачно интегрировавшись в мировое сообщество настолько, что их великие проблемы (ведь ни для кого не секрет, что капиталистическому строю свойственны времена подъема и депрессий в экономике, просто ни разу еще в мире не было столь тесной информационно финансовой интеграции в результате чего последствия мирового кризиса весьма непредсказуемы) нет-нет, да и затронули нас, причем, по нашему, капитально! Должно было бы пронести, но, увы!

...Давайте искать в этом положительные стороны. А положительной стороной, как раз, и должно быть то, что цены на многие товары и услуги должны упасть. Не столь же быстро, сколь теряют доходы и работу граждане, но все-таки. Инерция – великая вещь, и она свойственна, в том числе, и кризисам. Если мне не изменяет память, примерно в два месяца и был лаг в девяносто восьмом. Учитывая, что характер кризиса сильно иной (хотя результаты могут быть и те же, если не хуже), и страна не получала шока в виде закрытых банков и девальвации национальной валюты, а за отправную точку можно взять месяц с самым большим спадом экономике в стране – декабрь, то реальный спад цен мы скорее всего начнем замечать где то в феврале. И то – это, скорее всего, будет делаться с неохотой и довольно медленно.

Ну не усвоила наша экономика, пока еще того, что не приносящая дохода материальные ценности (Не использованные, пустые, помещения, залежавшиеся товары на складах, участие в некоторых мероприятиях, все подлежит критическому взгляду и пересмотру для увеличения эффективности в изменившейся реальности) являются пассивом и тянут компанию ко дну.

Вот, "часть урока" по теме "персонал компаний" хорошо усвоили, хотя тут – палка о двух концах. Ведь многие компании начали увольнения не переживая никакого кризиса, а просто под сурдинку, нагружая оставшихся сотрудников лишними обязанностями и снижая оклады под угрозой увольнения. Но ведь тех кого уже сократили, резко выбывают из списка потребителей, ибо на 4 000 рублей пособия сильно не накупишься, и, уж тем более, не накредитуешься (ну разве что, заранее понимая, что собираешься банк обмануть, но это вряд ли получится, вот наоборот – не раз бывало). Результатом будет недостаток спроса на все виды покупок, а в особенности, недвижимости и автомобилей.

Многие уже сейчас испытывают затруднения с выплатой кредитов, а это, скорее всего, приведет к вбросу на рынок заложенных под залог квартир и машин (за не уплату), что к уже существующему переизбытку предложений добавит еще огоньку. При этом, я думаю, что если до этого компании торгующие недвижимостью более или менее придерживались одинаковой политики по ценам, то в случае в котором данным компаниям придется спасать себя, вполне возможны продажи тех же квартир (к примеру) по демпинговым ценам.

Наверное, тут еще может сыграть роль присутствие темных лошадок, которых пока не видно, но в нужный час, они, появившись, начнут играть на понижение и скупать разорившиеся компании за бесценок. Правда, такой вариант возможен или при более или менее нормально работающей рыночной экономике, или же в случае заинтересованности в получении контроля теми властными структурами которые на тот момент получат доступ к высшим эшелонам власти..

Но, что бы не происходило на рынке первички, (а, скорее всего все передряги, так или иначе, будут завуалированными, и такие истории будут рассказываться на кухне через третьи руки), а вот на вторичном рынке могут появиться уникальные для некоторых в этот острый период предложения. Связанно это со многими моментами, как экономическими, так и политическими, а одно за собой уж точно повлечет второе, к гадалке не ходи! А по сему, тех счастливчиков у кого по стечению обстоятельств будет в наличии некий капитал, вполне могут ожидать приятные сюрпризы. Конечно же, не стоит забывать про возможные казусы с валютами, так же не стоит и напряженно ждать "того самого" шанса, а вот держать нос по ветру и жить с широко открытыми глазами стоит непременно. И пусть удача вам улыбнется, как тем кто купил в пресловутом девяносто восьмом квартиру за 12 000 у.е.

P.S. Причин возникновения таких предложений может быть несколько. Как правило, это связанно с перемещением населения из одной страны в другую, и, как правило, из-за происходящих экономико-политических событий. Возможно, цены будут не столь низкими, как ожидают многие, так как доля агентств будет их сглаживать, но, с другой стороны, может статься и так, что, как и в девяносто восьмом, в случае "крушения" посредников, сделки будут заключаться напрямую. Не уверен в сегодняшнем законодательстве, но, впрочем, они же могут совершаться "втемную", что до минимума снизит цену для покупателя. При этом, однако, вырастет риск, ибо в ситуации хаоса резковозрастает участие криминала в сделках, а так же доля афер.

Все выше изложенное является лишь вероятным вариантом развития и вовсе не желаемым для автора, но, увы, возможным... Поэтому он покорно просит читателей не копить каких либо денег к лету и не действовать опираясь исключительно на советы автора, ибо это может привести к нежелательным финансовым потерям, а всего лишь воспользоваться его мнением. И, в случае развития ситуации по данному сценарию, не терять нюха. И пускай вам повезет, и вы попадете на удачную колею жизни. Вопреки всем кризисам. И приобретете квартирку по цене остывшего пирожка.

P. P.S. В XVII веке по стоимости одного самовара можно было купить два дома или четыре коровы.

GPS мониторинге
Купите дом в Германии пока это возможно
продажа подержанных автомобилей в Москве
здоровое питание

В условиях кризиса могут произойти любые негативные события. Например, залог может обесцениться или стать не ликвидным.

Естественно, банки в такой ситуации будут искать, как компенсировать свои потери – настоящие и будущие. А граждане – со страхом ждать, какие еще испытания им предстоят.

В такой нестабильной обстановке большинство банков не скрывают, что могут прибегнуть к изменению условий кредитования не в пользу заемщика. Печально, но уже зафиксированы случаи, когда из-за кризиса повышались процентные ставки по кредитным договорам, заключенным ранее, а один из банков даже попросил заемщиков досрочно вернуть 30% от суммы задолженности. И нет гарантий, что другие банки не последуют его примеру.

"К изменению условий по действующим кредитным договорам прибегают некоторые банки с целью нивелировать потери на фоне роста стоимости заимствований и стимулировать досрочные частичные и/или полные возвраты. А если учитывать, что в нашей стране только небольшая часть кредитов физическим лицам выдана по плавающим ставкам, то изменение условий кредитования является одним из немногих способов управления доходностью", – объясняет Ярослав Романов, советник по связям с общественностью КБ "Московское ипотечное агентство".

Надо отметить, что право банков на подобные действия оговорено в законе. Есть обстоятельства, при которых кредитное учреждение может требовать от гражданина досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. Такое возможно, если заемщик нарушит срок возврата части кредита, утратит обеспечение, не выполнит условия договора о целевом использовании суммы кредита и т.д.

Поэтому практически все кредитные договоры содержат положения о том, что кредитор при определенных условиях имеет право в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту, а в некоторых случаях – потребовать досрочного погашения кредита полностью или частично.

"Такими условиями, как правило, выступают форс-мажорные обстоятельства, независящие от воли сторон, – рассказывает независимый банковский аналитик Станислава Панфилова. – В самом простом случае это резкое изменение ставки рефинансирования. Обычно к ней банки "привязывают" проценты. А вот для досрочного прекращения кредита должны быть основания посерьезнее. И последние события кризисного времени, когда общий уровень зарплат понизился и растет число безработных, показывают, что такие основания могут появиться. Например, резкое ухудшение материального состояния клиента-должника. И банкам приходится рассматривать кризис как форс-мажор".

Естественно, заемщики-граждане опасаются, что в таких условиях окажутся абсолютно незащищенными и банк сможет в любое время пойти на жесткие меры.

Однако, по мнению экспертов – представителей кредитных учреждений, если это и возможно, то в исключительных случаях. Как считает Ярослав Романов, вряд ли банки будут широко применять практику изменения условий по выданным кредитам, поскольку эта мера затрагивает репутационную и имиджевую составляющую деятельности банков и оголяет их проблемы на раннем этапе.
Все же депутаты решили не рисковать и внесли в Госдуму законопроект, который запрещает банкам в одностороннем порядке пересматривать условия по уже заключенным договорам с физическими лицами.

По словам председателя комитета Госдумы по труду и социальной политике, первого секретаря президиума генсовета "Единой России" Андрея Исаева, в условиях снижения платежеспособности населения гражданин выступает в правоотношениях с кредитной организацией как экономически слабая и незащищенная сторона, поэтому необходимо законодательное закрепление его имущественных прав.

Согласно предложенному депутатами положению, банк не может односторонне сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличить размер указанных в договоре процентов или комиссионного вознаграждения по операциям. С прошлого года подобное правило действует в отношении депозита.

Для заемщиков – физических лиц аналитики оценивают поправки как безусловно благоприятные. "Законопроект играет положительную роль не только потому, что его принимают в период кризиса, но и потому, что кредитные отношения начинают приобретать рыночный характер и отражают принцип равенства сторон", – говорит Вадим Ткаченко, главный юрист аудиторско-консалтинговой группы компаний "Градиент Альфа", член экспертного совета при комиссии Московской городской Думы по законодательству.

Казалось бы, на банках эти поправки могут сказаться негативно. Однако и им новые положения не кажутся устрашающими. Так, Ярослав Романов отмечает, что поправки носят заградительный характер, так как у большинства банков в кредитных договорах и раньше указывались причины, по которым может произойти изменение условий предоставления кредита не в пользу заемщика.

А Екатерина Ульянова, финансовый аналитик "Дельтакар", подчеркивает, что поправки носят превентивный характер и скорее направлены на предупреждение возможных в будущем негативных событий. "Банки в условиях кризиса, с одной стороны, сосредоточены на привлечении вкладов, с другой – прописывают для заемщиков в заключаемых кредитных договорах более жесткие условия. И за счет этих мер пытаются обойти проблемные места. А крайние меры, такие как досрочное требование о погашении кредита, для банка возможны только в случае очень нестабильной ситуации, когда он находится на грани банкротства. Причем сделать это банк может только тогда, когда это четко прописано в договоре. Однако если закон запретит кредитным учреждениям прибегать к этой мере, то гражданам-заемщикам в каком-то смысле будет спокойнее", – считает эксперт.

Некоторые специалисты и вовсе оценивают поправки как бесполезные. "Сейчас банки не заинтересованы в заключении новых кредитных договоров, да и спрос на них невысок, а в посткризисное время условия по выдаваемым кредитам будут смягчаться и поправки опять не будут востребованны", – отмечает Владимир Батов, аналитик Центра новых технологий.

Сейчас законопроект находится на доработке, и, по словам Вадима Ткаченка, остается надеяться, что к окончательному его принятию он не сильно будет изменен в сторону поддержки интересов банков.

купить windows
блоки бетонные
ovulation calculator - conception calendar and pregnancy test

На фоне дешевеющего рубля для сотен граждан, имеющих кредиты в валюте (в первую очередь, ипотечные и автокредиты), долговое бремя становится непосильной ношей.

Суммы ежемесячных платежей стремительно растут. Еще осенью в правительстве предложили банкам в качестве жеста милосердия сделать шаг навстречу валютным заемщикам – перевести их кредиты в рубли.

Крупнейшие банки – Сбербанк, "ВТБ 24" и Банк Москвы – заявили, что готовы рефинансировать займы граждан. В частности, глава Сбербанка Герман Греф на декабрьской встрече с премьер-министром Владимиром Путиным назвал рефинансирование кредитов одной из форм поддержки граждан, потерявших работу или доходы вследствие кризиса.

С февраля конвертировать кредит можно будет в банках "Хоум Кредит энд Финанс" и "Уралсиб".

Но, как оказалось, конвертация кредитов – затратное и невыгодное дело.

Дело в том, что банки при перекредитовании фактически выдают заемщику новый кредит под действующие в банке на момент оформления договора проценты. Клиенту необходимо заново подавать в банк весь пакет документов, еще раз оплачивать все комиссии – например, за выдачу займа, за оценку недвижимости, за безналичный перевод средств. А это стоит недешево: только услуги оценщика оцениваются в примерно 40 тысяч рублей. Одним словом, подобная конвертация зачастую напоминает элементарный развод клиента, когда заемщика, и без того пребывающего в бедственном положении, по сути, вынуждают вторично оплачивать все банковские и юридические услуги, уже оплаченные им в момент получения кредита.

Причем, как оказалось, это не единственные затраты, поджидающие заемщика. Например, одному клиенту "ВТБ 24", пытавшемуся конвертировать остаток ипотечного кредита в 164 тысячи долларов в рублевый, помимо стандартной комиссии за рефинансирование (около 25 тысяч рублей), выставили счет на покрытие курсовой разницы на 160 тысяч рублей. А это – примерно 2 ежемесячных платежа по его нынешнему кредиту, сообщает газета "Ведомости".

Вот как объяснил причину этого вице-президент "ВТБ 24" Георгий Тер-Аристокесянц: "По сути, заемщику предоставляется кредит в рублях для погашения кредита в валюте. По условиям рефинансирования в "ВТБ 24" величина рублевого кредита определяется исходя из остатка валютной задолженности на дату заключения договора рефинансирования по курсу ЦБ. Если этой рублевой суммы недостаточно для погашения валютного долга в полном объеме, заемщик должен единовременно донести недостающие средства. Этой комиссии, впрочем, может и не оказаться, если курс продажи валюты банка в день заключения кредитного договора будет ниже официального курса ЦБ, установленного на эту дату". Уточним, что это возможно, если курс рубля к доллару резко вырастет. Но пока предпосылок для этого нет.

Юристы считают, что в действиях "ВТБ 24" нет никаких нарушений. Согласно действующему законодательству, банки имеют право предлагать любые условия. А уже заемщик должен либо принять эти условия, либо отказаться от них.

Другие банки, предлагающие смену валюты кредита, действуют "благороднее". В Банке Москвы, к примеру, пересчет производится по курсу ЦБ плюс 0,5%, а необходимая для погашения валютного кредита рублевая сумма полностью становится задолженностью по новому кредиту.

В "Уралсибе" также обещают пересчитать остаток валютного долга в рублевый по внутреннему курсу банка на момент обращения заемщика так, что курсовая разница "уйдет" в сумму нового рублевого кредита.

Однако дополнительные расходы – еще не все неприятности. Рассмотреть заявку и принять решение банк обещает в сроки от 2 дней до 2 недель. Но в реальности – гораздо больше. Например, в Сбербанке заново собирать все документы не потребуют – достаточно только одной заявки. Но вот рассматриваться она будет в течение 30 дней, уточняют "Финансовые известия". А за это время рублевая стоимость (из-за снижения курса) валютного кредита может вырасти еще больше.

Так стоит ли конвертировать кредит? Здесь стоит обратить внимание на ставки. Еще год назад банки предлагали довольно приемлемые условия. Например, в Банке Москвы долларовую ипотеку давали по 10,5% годовых, в "ВТБ 24" – под9-11,5% годовых.

Сегодня действующие рублевые ставки существенно выросли. Так, в "ВТБ 24" они составляют от 13,6 до 15,1% годовых, у Сбербанка – от 12,75 до 15,5%, в Банке Москвы – вообще 20,5-21,5%.

Причем в договоре обязательно будет пункт, согласно которому банк в одностороннем порядке сможет увеличить ставку.

Поэтому особой экономической выгоды в конвертации кредита фактически нет. Эксперты полагают, что валюту, в которой взят "длинный" кредит (к которым относится и ипотека), менять не стоит. Сейчас растет доллар, потом, вероятно, снова будет расти рубль. От всех рисков на валютном рынке застраховаться нельзя, а потери на переводе кредита из одной валюты в другую – весьма существенные.

Узнай как купить дом в Австралии и жить там круглый год.
радиоуправляемые модели
собственный бизнес

Жизнь – лучший учитель, хотя и жестокий. Подтверждения этой истине мы находим постоянно. Возьмем, к примеру, ипотечное кредитование и таких фигурантов данного процесса как поручитель и созаемщик.

Пару лет назад многие не только не задумывались, кто это такие – некоторые даже по просьбе друзей подписывали "маленькую незначительную бумажечку", делающую их поручителям по чужим долгам.

Сегодня, в период кризиса, они вряд ли в восторге от принятого тогда импульсивного решения. В любом случае (лучше поздно, чем никогда!) прояснить, кто такие поручитель и созаемщик, что между ними общего и в чем разница, нам кажется нелишним.

Созаемщик: он же сособственник

Понятно, что и тот, и другой – это люди, участвующие в получении кредита (заметим, кстати, что не обязательно только ипотечного – они могут быть и при любом другом кредитовании). А в чем разница?

Разница в правах и обязанностях. Созаемщик – это человек, который находится, скажем так, "в доле". Сначала все созаемщики вместе становятся "собственниками" кредита, а потом, когда кредит будет погашен – собственниками (тут уже без кавычек) приобретенной квартиры. Созаемщиками, напоминает Анжелла Дубровская, руководитель отдела ипотеки инвестиционно-девелоперской компании "Сити-XXI век", автоматически становятся люди, состоящие в браке. Если кто-либо из супругов не желает такой судьбы, то необходимо составить соответствующий брачный контракт.

Приглашение других, кроме супругов, лиц – дело сугубо добровольное. В принципе, не возбраняется привлекать на роль созаемщиков кого угодно – и родственников, и неродственников. Банк здесь интересует только формальное соответствие этих людей его (банка) требованиям – прежде всего, уровня дохода.

Однако необходимо помнить, что созаемщики впоследствии становятся сособственниками приобретенной квартиры. Нужно вам превращать ее в коммунальную? Так что единственный встречающийся в жизни подобный вариант – люди, собирающиеся пожениться. С точки зрения закона, они пока еще чужие друг другу, но сами они думают иначе. И надобно заметить, что если с браком потом возникнут заминки, созаемщикам, помимо прочих "прелестей" выяснения отношений, предстоит еще и делить квартиру...

Поручитель: заплатит, а квартиру не возьмет

Теперь поручитель. Это человек, который (согласно ст.ст. 361-367 ГК) выступает гарантом возврата кредита в случае невозможности выполнения своих обязательств основными должниками. Иными словами, его очередь к окошечку кассы банка вторая: пока заемщик и созаемщик исправно платят, поручитель может и позабыть о своей роли. Но вот если они платить отказываются – то банк, можете не сомневаться, поручителю о его обязательствах напомнит.

Завершая юридическое вступление, нужно упомянуть о таких понятиях как солидарная и субсидиарная ответственность. Если простыми словами, то первая означает, что все должники отвечают одновременно: кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого их них в отдельности. При субсидиарной ответственности кредитор прежде всего должен предъявить требование к основному должнику, и только после его отказа – к субсидиарному должнику.

Созаемщики – это, понятно, солидарная ответственность, тут и вопросов быть не может. А вот если вы, уважаемый читатель, подумали, что поручительство означает субсидиарную, то вынуждены вас огорчить. Банки, говорит Светлана Абелян, руководитель филиала "На Чеховской" компании "Новый город", вполне могут повесить на поручителя и солидарную – чтобы в случае чего можно было быстрее предъявить требования. Какой вид ответственности – записано в договоре поручительства, на этот момент следует обратить внимание.

Кредит по долям между поручителями не делится

Многие поручители питают и еще одну иллюзию. Им кажется, что они отвечают за какую-то определенную часть кредита – остальное не их дело. К сожалению, это не так: по закону банк пытается получить деньги со всех, причем никаких "долей" тут нет. Разберем пример: имеется заемщик, не сумевший платить по своим долгам, и пять поручителей при нем. Четверо из них также "уходят в отказ", а пятый решает честно заплатить свою долю долга – 20%. Если по совести, то этого человека банку надо было бы оставить в покое, сосредоточив свое давление на оставшихся. Но у кредиторов другая логика: они рассудят, что с заемщика и Ко получить что-то проблематично, а тут имеется "лошок", чересчур добросовестный или слабонервный, чтобы бороться. И с этого поручителя будут требовать полный объем кредита. А взаимоотношения между поручителем и заемщиком, внутри группы поручителей банк не касаются.

Прессовать будут всех

Банки, требующие деньги со своих должников, весьма изобретательны. Об арсенале их средств много писали в СМИ – тут и душеспасительные беседы по телефону (которые для пущего эффекта устраиваются часа в три ночи), и расклеивание в подъезде позорных "дадзыбао" ("В этой квартире живет неплательщик!"). Иногда придумывают и нечто совсем нестандартное. Известен, например, один сотрудник службы безопасности – спортивный молодой человек, который начинает сопровождать должника по пятам. При этом ведет себя вызывающе – но в строгом соответствии с административным законодательством. А вот у должника могут не выдержать нервы. Он захочет, выражаясь по-простому, дать нахальному приставале в морду – и тут же появляется милиция, составляется протокол и т.п. И, конечно, "финальный аккорд" со стороны банка – обращение в суд и взыскание имущества неплательщика.

Сказанное в предыдущем абзаце – вообще тема для отдельного разговора. А упомянули мы здесь все это потому, что с точки зрения законодательства и заемщик с созаемщиком, и поручитель – едины. Так что "прессовать" описанными выше способами в случае чего начнут и поручителя.

И еще аспект. Как известно, все сведения о кредитах передаются в специальные организации – бюро кредитных историй. И, напоминает Оксана Каплина, руководитель Отдела качества компании "ХИРШ", поручитель, вляпавшийся в нехороший кредит (только если он сам за свой счет не погасит все долги), заработает себе отрицательную историю. Если он захочет впоследствии получить кредит сам, ему, скорее всего, откажут.

"По собственному желанию" не получится

Как уже говорилось, чаще всего люди оказываются в числе поручителей, скажем так, спонтанно. Старый друг хочет кредит, для получения которого ему не хватает какой-то малости – лишних 10 тысяч рублей "белого" заработка. При этом все понимают, что реальные его доходы намного больше необходимого минимума – просто не подтверждены документально. Ну как тут не порадеть родному человечку?!

Подобная логика (очень даже симпатичная с человеческой точки зрения) была бы безупречной, кабы в нашей жизни все шло по-старому, без кризисов и потрясений. Но все обернулось иначе, и ко многим поручителям уже обратились банки с требованием выполнять взятые на себя обязательства. Реакция многих наших сограждан оказалась предсказуемой: они попытались "выскочить" из числа поручителей, напирая на то, что "не ведали, что творили". Дескать, подписали не глядя, мы и не думали, и т.п.

К сожалению, в юридических вопросах такая аргументация не проходит. "Любое изменение условий кредитного договора, в том числе и отмена поручительства, возможна лишь с согласия банка, – напоминает Анжелла Дубровская ("Сити-XXI век"). – Банк может изменить условия и отказаться от поручительства только при наличии определенных обстоятельств. Например, если у самого заемщика заметно выросли доходы, либо появилось другое лицо, пожелавшее выступить поручителем. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается".

И, конечно, банк ни за что не согласится на "увольнение" поручителя, если у основного заемщика появились проблемы. Хотя... Определенные возможности есть. Например, если банк сам что-то меняет в условиях кредита (в последнее время появилась "мода" на одностороннее повышение процентных ставок), этим можно воспользоваться как предлогом. Но в любом случае это делается только законными средствами – через суд, что требует от спорящей стороны железных нервов и хорошего знания законов.

У поручителя есть права. Но теоретические

Разберем такую ситуацию. Иванов получил кредит при поручительстве Петрова. Потом Иванов не платил, пришлось поручителю Петрову отдавать свои деньги. Может ли он после завершения процесса требовать что-то с Иванова? Например, ту же квартиру – которая фактически куплена на его деньги?

Теоретически – да. В ГК (ст. 365) говорится, что к поручителю, исполнившему обязательство за заемщика, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Однако вспомним, что наш Иванов оказался столь хитрым и бесстыжим, что что-то получить с него не смог даже банк – это при наличии штата юристов, службы безопасности. Шансы на то, что это удастся теперь Петрову (частному лицу) таковы, что математики назовут их "исчезающее малыми". Судиться всегда, судиться везде, до дней последних донца – это и предстоит теперь бедняге Петрову. Если, конечно, онне предпочтет махнуть рукой.

Резюме Интернет-журнала о недвижимости Metrinfo.ru

История знает много примеров, когда лучшие друзья становились злейшими врагами, когда между ними оказывался кошелек. Люди сначала вместе сидели на горшках в детском саду, потом за одной партой в школе и институте. А после организовывали совместную фирму и, не поделив что-то в бизнесе, один из них "заказывал" другого. Таких случаев также было немало. Однозначно утверждать, что выступать поручителем по чьему-то кредиту не нужно, мы не будем. Но следует понимать, что это шаг серьезный, грозящий нешуточными последствиями. И надо, наверное, много раз подумать, с кем влезать в подобную авантюру. А с кем – не стоит...

Лучшая очистка организма Коло-Вада полное очищение от шлаков.
игровые аппараты в интернет казино
Сетевое оборудование

яжелая пора наступила в нашей стране для бизнесменов: экономический кризис сильно ударил по возможности развиваться и расти.

Проблемы с ликвидностью у большинства средних и мелких банков, которые и привели их к банкротству или поглощению крупными игроками, в данный момент серьезно затруднили получение займов юридическими лицами.

"Среди банков, предлагающих кредитные программы бизнесу, уже начали происходить процессы, которые вытесняют ряд игроков с рынка. Остальные укрупняются за счет объединения капиталов", – комментирует ситуацию пресс-служба Собинбанка.

И эта картина усугубляется на фоне кризиса еще недавно растущей экономики. Тяжелее всего приходится только что созданным фирмам, поскольку они не успели в полной мере застать период расцвета и набрать дополнительных очков перед ударом мировой экономической стихии. Российские компании оперативно реагируют на реальность: сокращают количество рабочих мест, урезают рекламные бюджеты, страхуют активы, срочно переводят деньги в государственные банки, чтобы не потерять их в закрывающихся коммерческих. Но что делать, если представителям малого и среднего бизнеса в нашей стране все же потребуется привлечение средств извне? Прежде всего надо оставаться реалистами и не ждать "манны небесной" от банков, которые сами обеспокоены своим выживанием.

"Темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса в этот период снизятся по сравнению с прошедшим годом, но насколько и как надолго прогнозировать сложно, так как развитие рынка зависит от многих факторов", – развивает тему Денис Неретин, заместитель начальника департамента продаж розничных продуктов ООО "КБ "Агропромкредит". Ужесточение требований к заемщикам – представителям малого и среднего бизнеса на самом деле начались даже не этой осенью: аналитики прогнозировали теперешнюю ситуацию еще 5-6 месяцев назад.

"С начала лета 2008 года бόльшая часть игроков уже повысила ставки по программам кредитования малого бизнеса, возможно, в дальнейшем эта тенденция сохранится, – рассказывает заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов. – Также большинство банков, работающих с малым бизнесом, значительно ужесточило условия предоставления займов. Банки стали тщательнее изучать платежеспособность заемщиков, состояние бизнеса и его перспективы. Кроме того, сейчас стало гораздо сложнее привлечь финансирование без залогового обеспечения, сократились и сроки предоставления кредитов. Я не думаю, что банки станут сворачивать свои кредитные программы, предназначенные для небольших предприятий". Аналитики делают разграничения в своих прогнозах относительно выживания малого и среднего бизнеса в современных экономических условиях. Так, например, инвестиционную сферу, по их оценкам, ждет некоторое замедление.

"Кредитование малого бизнеса в России развито очень слабо, что в текущей ситуации будет играть ему на пользу, так как малый бизнес как ориентировался в первую очередь на свои собственные средства, так и продолжает это делать, – объясняет положение дел Игорь Рогожников, аналитик БТА Банка. – В то же время средний и крупный бизнес столкнулись с проблемами кредитования в полной мере: ставки по кредитам значительно выросли и кредиты стали просто недоступны для компаний. Компании, уже имеющие займы, столкнулись с невозможностью рефинансировать долги, как это делалось раньше".

В своих советах бизнесменам о том, как же сейчас лучше поступить, аналитики придерживаются индивидуального подхода и предлагают стратегию поведения в зависимости от вида предпринимательской деятельности. "Для одних лучше занять выжидательную позицию (актуально для инвестиционных программ), для других жизненно необходимо брать кредиты на пополнение оборотных средств, так как сейчас многие поставщики прекратили работать с отсрочкой платежа, – рекомендует Денис Неретин (ООО "КБ "Агропромкредит"). – Поэтому любому потенциальному заемщику стоит внимательно изучить свои потребности, сопоставить их с возможностями по погашению кредита и только после этого совершать обдуманный шаг".

Но если ваше предприятие может подождать, то лучше именно так и поступить, считает большинство экспертов, оценивая ситуацию в целом. "Если есть возможность временно обходиться без заемных средств, то лучше дождаться позитивных изменений в экономике", – советует пресс-служба Собинбанка. Аналитики полагают, что, перестроив работу предприятия, можно временно отказаться от привлечения средств извне и переждать экономический шторм. "В условиях кризиса для компаний, независимо от их уровня, было бы правильнее реорганизовать работу, оптимизировав ее затраты, провести переоценку и, возможно, отложить осуществление инвестпроектов, реализовать непрофильные активы, отложить выплаты премий и дивидендов, – разъясняет Игорь Рогожников. – Эти меры позволили бы компаниям частично либо полностью расплатиться по обязательствам, а также создать резервы, что, несомненно, помогло бы им остаться на плаву и продолжить развитие при улучшении рыночной конъюнктуры".

Таким образом, старая мудрость о том, что только переждав бурю можно пересечь океан, сейчас весьма актуальна для российского бизнеса. Прогнозы аналитиков сегодня как никогда единодушны: выжидательная позиция спасет отечественные предприятия от разорения лучше, чем активное привлечение заемных средств.

шансон, советская эстрада, запрещенное
Оборудование для tattoo-салонов, тату студии, пирсинг
зароботок в интернете

Что такое кризис? Это когда денег не дают. Именно так, даже не задумавшись, ответит на вопрос любой бизнесмен.

Ведь как сейчас получается: денег в стране много и государству накопленных миллиардов для поддержки экономики не жалко, но до конкретного завода или предприятия они не доходят. Почему?

Уж больно банки прижимисты. Хоть и получили от правительства и ЦБ больше 2 трлн рублей на кредиты для "реального сектора", раздавать их не спешат. "Известия" каждый месяц опрашивают банкиров, как они распоряжаются адресной поддержкой государства. Теперь мы решили поинтересоваться у бизнесменов, легко ли им получить кредит.

Позиция государства в вопросе обеспечения экономики кредитами очевидна.

– Мы обязаны помочь и малому, и среднему бизнесу, должны быть реализованы все решения, о которых говорилось ранее, в том числе по обеспечению доступа к кредитам, – заявил по этому поводу президент России Дмитрий Медведев.

Специально на кредитование малого бизнеса правительство уже выделило коммерческим банкам 30 млрд рублей через госкорпорацию Внешэкономбанк (ВЭБ), а в следующем году выделит еще 10,5 млрд.

– В целом по системе банкам, которые отвечают определенным требованиям, а их свыше 120, эти ресурсы будут выделяться с условием направления части средств на поддержку малого и среднего предпринимательства, – отметил премьер-министр Владимир Путин.

Кредиты за счет государственных средств пока не стали спасительной соломинкой для предприятий, полагает заведующий лабораторией конъюнктурных опросов Института экономики переходного периода Сергей Цухло.

– Сейчас достаточный доступ к кредитным ресурсам имеет лишь каждая пятая компания, а 60% заемных средств катастрофически не хватает, – говорит он. – А еще в сентябре без проблем могли перекредитоваться 64% предприятий. Легче всего бизнес мог получить финансирование почти полтора года назад – в августе 2007 года кредитов хватало 80% компаний.

Проще всего, как утверждает ученый, получать деньги в условиях финансового кризиса пищевым и нефтехимическим предприятиям – среди них полученными кредитами довольны около трети. С учетом бизнесменов, которые кредиты никогда не берут, получается, что сейчас нормально развиваться могут в среднем примерно 30% предприятий.

А по результатам мониторинга сети кредитования HotCredit из Владивостока, сегодня сильно выросли процентные ставки. Если еще в июле нетрудно было получить кредит под 18% или даже 12% годовых, то в ноябре в лучшем случае разговор начинается от 16%, доходя даже до 28%. Но самое неприятное состоит в том, что число банкиров, согласных кредитовать малый и средний бизнес, сильно сократилось – во всем Приморском крае их остались буквально единицы.

Но это все опросы и обобщения. Гораздо показательнее, что о доступности кредитов говорят сами бизнесмены. Страна у нас большая, условия везде разные, но вопрос о кредитах вызвал живой интерес. Своим мнением с "Известиями" поделились 12 предпринимателей из больших, средних и маленьких компаний. Если разнести их по отраслям, то охватить нам удалось торговлю, электроэнергетику, машиностроение, недвижимость и сельское хозяйство. Скажем сразу, большинству из них в кредитах либо вообще отказали, либо поставили такие условия, что смысл брать такие дорогие деньги отпал сам собой.

"Кто ваши грибы теперь есть будет?"

Хуже всего малым и средним компаниям. Как уверяет бизнесмен Сергей Петляков из Калининграда, его кредитная история безупречна – за восемь лет выращивания шампиньонов и вешенок он ни разу не задерживал платежи по кредитам. Но деньги давать и ему перестали.

– Еще в июле я договорился со своим банком о том, что буду строить помещение под размножение мицелия. Это увеличивает рентабельность моего хозяйства на 30%. Мы договорились с банком, что в конце осени мне понадобится ненадолго кредит в 200 тыс. рублей на закупку рассады. Однако, когда две недели назад я пришел оформлять ссуду, в кредитном отделе сначала раскритиковали мое обоснование. Мол, кто вам сказал, что инфляция в следующем году не превысит 20%? Затем предложили оформить в залог мою квартиру ценой несколько миллионов рублей. А затем честно сказали:

– Уважаемый Сергей Эдуардович! Кризис на дворе, кто ваши грибы теперь есть будет?

– Сегодня ни один банк кредитов не дает, – категоричен председатель совета директоров калининградской группы компаний "Вестер" Олег Болычев.

Ему вторит и лидер Калининградского союза предпринимателей Сергей Пасько:

– Деньги до банков из столицы дошли, говорю это, потому как у меня много знакомых банкиров. Но все они сразу же перевели рублевую массу в доллары и никаких кредитов выдавать не собираются. Ждут, пока американская валюта вырастет до 45 рублей.

В Волгограде, владелец двух небольших продовольственных магазинов Виталий попытался получить кредит для покупки помещений под два новых магазина в формате "у дома". Но теперь от планов пришлось отказаться.

– Банкам плевать на мою кредитную историю, бизнес-планы и обороты по расчетным счетам, – рассказывает он. – В лучшем случае засчитают в залог 30% от цены товара на складе, да еще и проценты по кредиту накрутят в 24%. И это еще если повезет.

"Строить новые электростанции нереально"

У крупных компаний дела получше, но не то чтобы сильно.

– Некоторые крупные банки полностью закрыли для нас кредитные линии, – говорит генеральный директор компании ТГК-11 из Новосибирска Сергей Кожемяко. – Другие подняли ставки до 15% и потребовали увеличить обеспечение. В залог теперь согласны брать только офис в центре города и уголь на складе, да и то с огромным дисконтом в 40%. Строить новые электростанции на таких условиях нереально.

– До нас деньги пока не дошли, – вздыхает заместитель генерального директора ростовского завода "Рубин" Владимир Зайцев. – Теперь в некоторых банках требуют по кредитам аж 30%, увеличили комиссии за оформление. Мы обращаемся во многие банки Ростова, и почти везде сталкиваемся с подобными проблемами. Некоторые отказывают в выдаче кредита еще и из-за отсутствия денежных средств.

Впрочем, некоторые предприятия уже нашли выход – они либо получили кредит в другом банке, либо вообще от них отказались.

Азовский оптико-механический завод и раньше с трудом находил кредиты, а теперь рассчитывать на них в коммерческих банках стало вообще нереальным, рассказывает "Известиям" один из руководителей компании.

– Мы договорились о кредитовании с одним из банков, получившим финансирование от Центробанка, – говорит он. – Но его оформление потребует как минимум полтора месяца. А до этого вся надежда на правительственную комиссию по поддержке предприятий оборонно-промышленного комплекса.

"Красный гидропресс", еще один оборонный завод Ростовской области, тоже ожидает субсидии от государства, а пока "перебивается" коммерческими кредитами.

– Это правда, что предприятия ОПК на сегодняшний день меньше страдают от кризиса, – согласен первый заместитель генерального директора таганрогского завода "Красный гидропресс" Денис Сух. – Однако и нас банки рассматривают буквально через лупу.

Есть даже такие, кто и перемен никаких не заметил. Например, фермер Алексей Черниговский из Петровского района Ставрополья.

– У меня и сейчас несколько кредитов, но это не помешало мне в октябре сделать очередной заем в рамках нацпроекта "Развитие агропромышленного комплекса" на 11 млн рублей сроком на год. Правда, изучали мою заявку в этот раз банкиры несколько дольше, чем обычно, – рассказывает он.

Хотя чему здесь удивляться, если даже Сбербанк, крупнейший в стране, обсуждать, как он распоряжается полученными от государства деньгами отказывается.

Правительство направит на поддержку лизинга сельхозтехники еще 25 млрд. рублей

Эти деньги будут внесены в уставный капитал компании "Росагролизинг". Также государство готово увеличить и капитал Россельхозбанка.

– Я рассчитываю, что это достаточно быстро повлияет на растоваривание предприятий сельхозмашиностроения, – заявил премьер-министр России Владимир Путин вчера в Ростове-на-Дону на совещании по вопросам развития сельскохозяйственного машиностроения.

Также глава правительства потребовал прекратить субсидировать ставки кредитов на закупку импортной сельскохозяйственной техники.

А вот Россельхозбанк получит дополнительные деньги только в том случае, если продолжит активно кредитовать отечественных производителей сельхоз-техники.

Все эти меры могут оказаться особенно полезными в свете последнего прогноза заместителя министра сельского хозяйства Николая Архипова о том, что прибыль сельского хозяйства России в следующем году снизится на 42 млрд рублей, или почти на 37%. Уже в этом году общая рентабельность отрасли снизится до 14,9%, а себестоимость вырастет на 24,5%. В следующем году расходы на выпуск продукции будут увеличивать гораздо медленнее (всего на 9,7%), но уровень рентабельности все равно снизится до 8,6%.

Эта виброплита служит для уплотнения асфальтобетонной смеси, грунта, щебня, песка.

Наша экология а последние годы очень пострадала.