Деньги в конверте — лучший вариант

Для начала необходимо выбрать систему планирования. Наиболее распространенным и несложным его типом является система конвертов. При этом вовсе не обязательно получать все деньги в наличном виде и физически распихивать их по конвертам — возможно и резервирование их на нескольких картах и банковских счетах. Система годится как для людей одиноких, так и для семей с несколькими детьми (расходных статей во втором случае будет больше). Чаще всего доходы принято делить на пять конвертов: продукты питания, расходы на дом (аренда, коммунальные платежи, бытовые расходы), развлечения, обучение (здесь будут расходы на детский сад, кружки или няню для детей), выплаты займов. Эксперты советуют выделить еще один конверт — на непредвиденные расходы. Если таковых долго не наблюдается, это не повод вдруг взять и все потратить, ибо при наличии стабильных доходов около 10% по идее должно откладываться, идти на долгосрочные накопления.

Затем нужно отметить все обязательные ежемесячные доходы и расходы. Лучше делать это в какой-нибудь специализированной программе либо в электронных таблицах. Это, с одной стороны, сильно ускорит расчеты и избавит от ошибок, с другой — пригодится для прогнозирования остатка и проверки соблюдения статей бюджета.

Найти лишние расходы

После занесения в таблицу всех доходов и обязательных расходов, которых никак не избежать, мы, отняв от доходов расходы, получили остаток (сальдо), на который и можем рассчитывать в будущих тратах. Важно, чтобы сальдо было положительным. Как и в рамках бюджета страны, эксперты советуют направлять бюджетный профицит в резервный фонд, который должен быть неприкосновенен. Отрицательное сальдо или даже нулевой баланс означает недостатки в планировании бюджета, поэтому следующим этапом будет анализ статей, которые можно сократить — либо вычеркнуть вообще, либо урезать по объему.

Искать источники экономии целесообразно в разделе «развлечения»  или «необязательные расходы», такие как запланированные покупки, которые в принципе можно отложить, например одежда или новый компьютер. Также при нулевом или отрицательном балансе можно вычеркивать целые статьи из раздела «обучение», если, к примеру, занятия являются дорогостоящим хобби и не направлены на повышение квалификации в основной профессии.

Урезонить растратчика

Следующий ключевой шаг — строго следовать плану. В первую очередь не превышать лимитов по статьям. С обязательными платежами, такими как выплаты по кредиту или квитанции ЖКХ, это легко. А вот как быть с тратами на еду? Считается, что чем меньше в процентном отношении от дохода люди тратят на еду, тем они богаче. По данным социологов, в Европе средний класс тратит на еду не более 10% своих ежемесячных доходов. В России на еду тратится до 50% от ежемесячного дохода семьи: при такой структуре расходов сложно делать накопления на будущее. Однако история о человеке, купившем себе «Мерседес-500» и год питавшемся одной пустой гречкой, также не является примером для подражания: надо знать меру. Хорошо, если ваши расходы на еду не превысят 20% ежемесячного дохода.

Главный враг планирования бюджета — спонтанные покупки. С ними нужно четко определиться: кто казначей в семье, сколько средств нужно взять в магазин (кроме карточки), лимит на месяц по таким покупкам по их количеству и цене (до 10% от ежемесячного дохода семьи), полезность покупки для каждого члена семьи. Основные сложности  — это соблюдение баланса и внутренняя дисциплина, что возможно только при применении классической стратегии кнута и пряника. Самому дисциплинированному члену семьи — подарок в конце месяца, с «неустойчивого» — «штраф» в размере покупки за следующий месяц или по возможности отказ от части необходимых покупок.