Если у вас просят в долг, происходит такая ситуация, и вы хотите помочь человеку, придерживайтесь следующих правил:

• 
  Давать только ту сумму, которую вы готовы простить. Определите для себя: с какой суммой готовы расстаться навсегда, такую и можно давать в долг. При этом важно, понимать, что вы это делаете осознанно, и в душе не будете ждать их возвращения. В этом случае давайте в долг со словами: “Дарю тебе эту сумму!”.


• 
  Не давать в долг родителям. Когда просят в долг близкие люди, например, родители, в обществе считается нормой. Но на самом деле, это не так. Правильная иерархия финансов – это сверху вниз. Все финансовые потоки должны идти сверху вниз – родители детям, дети своим детям и т.д. Давать в долг кому либо – это создавать энергетическую дыру в Вашем бюджете. Родителям лучше помогать подарками. Вместо того, чтобы отправить деньги на жизнь, оплатите им коммунальные платежи или закажите доставку продуктов.  Или подарите родителями то, о чем они мечтают.

Помните, чем больше даете денег в долг или берете, тем больше дырок в вашем денежном мешке. Каждый раз, когда вы берете кредит, одалживаете, даете сами в долг, образовываются “дыры” в вашем денежном мешочке. И как бы вы не работали, деньги будут утекать и это не приведет к финансовому достатку.

Помогать можно только из изобилия: когда мешочек полон, можно заниматься благотворительностью – все это поднимает денежную энергию. Деньги – это энергия.

Что делать, если у вас взяли в долг, а вы только что узнали, что так делать нельзя?

Напишите этому человеку, который вам должен, и уточните точные сроки, когда он вернет вам деньги. Ваша задача договориться с человеком на конкретную дату – поставить дедлайн.

Если в этот день человек вам не возвращает деньги, вы ему пишите: “Сегодня дедлайн по возврату, сможешь вернуть всю сумму?”. Допустим, человек отвечает, что пока не готов. Тогда сообщите, что вы дарите ему эти деньги: “Этот долг остается у тебя”. И больше Вы не ожидаете возврата.

Человек обязательно обрадуется, что ему не нужно ничего возвращать, но при этом у него образуется “дыра”. Вы свою залатаете, простив ему долг – и у вас будет изобилие, а у него “дыра” станет только больше.

Желаю вам изобилия, не давайте в долг и не берите, старайтесь тратить свою энергию на увеличение и рост дохода, а не на ожидание возврата долгов,  тогда ваш денежный мешочек будет всегда полон.

Чарджбэк – процесс оспаривания банком операции по карте произведенной держателем в торговой точке (интернет-магазине). Чаще процедура инициируется держателем карты. Но в ряде случаев инициатором может выступать банк. Например, если прошла операция по несуществующей карте.

Причины, по которым возможно инициировать чарджбэк:

- по карте произошло двойное списание средств;

- операция произведена на сумму, отличную от стоимости покупки;

- с карточки списаны деньги за покупку, которую держатель карты не совершал;

- деньги со счета списаны, но покупатель не получил товар или услугу;

- продавец отказался принимать товар обратно.

Чарджбэк может выручить и в других случаях, когда у вас неправомерно списали деньги или должны были вернуть оплату покупки, но не сделали этого.

Уточните у банка, может ли он запустить процедуру чарджбэка в вашем случае. Иногда добиться возврата получается и другими способами. Допустим, ваша карта выпущена тем же банком, который обслуживает продавца, тогда спор будет решаться без участия платежной системы, на основании правил самого банка.

Что нужно сделать, чтобы вернуть деньги через чарджбэк?

1. Попробуйте уладить проблему с продавцом самостоятельно

Этот шаг нельзя пропустить. Банк не примет заявление на чарджбэк, пока вы не докажете, что уже попытались вернуть оплату самостоятельно. Сообщите продавцу о том, что произошло, и попросите перечислить деньги назад. Возможно, он сразу же признает ошибку и исправит ее. Если вы покупали товары по каталогу и у продавца нет электронных контактов, отправьте заказное письмо с уведомлением о вручении обычной почтой.

Обязательно сохраните вашу переписку с продавцом: письма, их копии, принтскрины чатов. Если продавец откажется возвращать деньги, вы сможете подтвердить, что уладить конфликт своими силами не удалось.

2. Подайте в свой банк заявление на возврат

Сделайте это сразу же после того, как вы получили отказ от продавца или поняли, что никакого ответа, скорее всего, не будет. Платежные системы устанавливают разные сроки подачи заявления на чарджбэк в зависимости от того, в какой момент прошла оплата покупки.

Если покупатель сразу получил товар или услугу после оплаты, то обычно подать заявление можно в течение 120–180 дней. Причем отсчет может начинаться как с момента перечисления денег, так и окончания срока действия договора на услугу.

3. Дождитесь решения банка

Банк обязан принять у вас заявление на возврат денег по карточной операции и дать ответ в течение 30 дней, если вы делали покупку внутри страны, или 60 дней, если вы оплатили товар или услугу зарубежному продавцу.

С 1 апреля в России началось тестирование цифрового рубля. Очевидно, что не за горами (после отладки всех процессов) его массовое внедрение в экономику. Многие, правда, вообще не понимают, что такое цифровой рубль, считая его тем же безналичным рублём, которым мы уже привыкли оплачивать покупки в магазинах и интернете. Но это не так.

Цифровая валюта – это одна из форм российской национальной валюты, которая планируется к выпуску Банком России. Первой страной, которая стала использовать цифровые деньги, был Китай. Центральные банки других стран тоже не отстают и постепенно вводят использование цифровых валют, такие как Нигерия, Ямайка и Восточно-Карибский центральный банк.

“Будет три равные формы рубля: наличный рубль, безналичный (то, что на счетах карт) и цифровой. Цифровой рубль в виде цифрового кода будет храниться не централизованном электронном кошельке и не будет привязан к какому-то конкретному банку. Обналичить такие деньги будет нельзя, они предназначены только для безналичной оплаты”, - рассказывает  сертифицированный финансовый советник и опытный инвестор Гульнара Салихова.

Зачем нужен цифровой рубль?

Нужен цифровой рубль в первую очередь государству. Для уменьшения теневого сектора экономики, для контроля расходования бюджетных средств, снижения издержек и независимости от западных санкций в финансовой сфере.

Гульнара уверена, что все страны рано или поздно перейдут на цифровую валюту, учитывая то, как развиваются технологии блокчейн, за цифровой валютой будущее и поэтому и вводится цифровой рубль.

“ЦБ уверяет нас, что замены наличных и безналичных денежных средств не будет, как и принудительного использования только цифрового рубля. Посмотрим, время покажет”, - говорит специалист. - “Не думаю, что кого-то будут заставлять пользоваться цифровым рублем, ведь цифровой рубль – это всего лишь третья форма российского рубля, наряду с наличными и безналичными деньгами. Помню, когда вводились электронные носители денег (пластиковые карты), у многих присутствовали страхи, но сейчас мы карты используем только как вариант оплаты на выбор. Когда будет официально введен цифровой рубль, мы сможем выбирать, как нам оплатить уже из трех вариантов”.

Копить бывает сложно, ведь приходится на время отказаться от привычных расходов. Но, начав с небольших накоплений, в будущем можно получить приличную сумму, уверена финансист и инвестиционный консультант Гульнара Салихова.

Чтобы легче было сократить расходы, можно использовать систему «четырех конвертов». Определите свой бюджет на месяц, убрав из него деньги, которые планируете сберечь. Например, 10% от доходов. Запишите свои основные затраты на квартплату, кредиты, мобильную связь, продукты и другие необходимые покупки и вычтите их из оставшихся денег.

Сумму, которая осталась, поделите на четыре. Так у вас получится определенное количество средств на каждую неделю месяца – их можно свободно тратить. Данный способ постепенно прививает финансовую дисциплину. Деньги необязательно класть в конверты, как можно подумать из названия этого приема. Вместо этого можно открывать субсчета в банке.

Конечно, можно воспользоваться и настоящими конвертами, чтобы наглядно видеть, сколько у вас денег на месяц. Согласно исследованиям, люди тратят на 12–18% больше, если пользуются картами вместо наличных.

Другой способ использовать эту систему – собрать конверты, распределив их по категориям. Например, под названиями «продукты», «аренда», «развлечения» и другие.

Кроме того, если позволяют обстоятельства, можно придерживаться правила личного бюджета 50/30/20. Оно означает, что 50% дохода идут на аренду жилья и продукты, 30% — на поездки и питание вне дома, а еще 20% — на погашение долгов и сбережения. В таком случае конвертов может быть три.

Чтобы накопить средства, не обязательно только лишь экономить. Можно найти способ зарабатывать больше и, соответственно, больше откладывать. Если расходы человека равны или превышают его доходы, то он не очень рентабелен и нужно менять ситуацию. Однако подработка должна быть такой, чтобы ее можно было комфортно сочетать с основной работой.

Возможно, также стоит оценить свое положение на рынке. Наверняка, вы заслуживаете повышения зарплаты, так как вы хороший специалист, или способны повысить свою квалификацию и стать более востребованным. Прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя.

В 20 лет еще рано, в 30 — некогда, а в 40 уже поздно. Нет, начать инвестировать можно в любом возрасте, лучше это сделать как можно раньше.

Первый период осознанной финансовой жизни — 18–25 лет

В этом возрасте девушка только встает на ноги. Учится, находит первую работу. Энергии много, а денег не очень. Вся жизнь впереди, какой смысл откладывать копейки? И тем более разбираться в инвестировании. В этот период деньги — не основное. Но здесь важно начать формировать свои финансовые привычки. Разобраться, какие бывают финансовые инструменты, что с ними можно делать, как приумножать деньги и как «отправить их на работу». В этом же периоде важно начать откладывать и инвестировать. Для этого достаточно всего тысячи рублей или 5–10% от дохода. Нет задачи сколотить состояние — есть задача научиться и сделать это привычкой. Время на этом этапе важнее денег, ведь на горизонте от 10 лет показывает всю свою мощь сложный процент — главный помощник инвестора.

Второй финансовый период — 25–40 лет

Университет окончен, работа все серьезнее, доходы выше. Это самый активный период, пик трудоспособности. И вот он — шанс использовать все знания прошлого периода и внедрить их в свою жизнь.

Самые крупные траты приходятся на этот возраст. Квартира, машины, путешествия, рождение детей. Справиться с этим помогут именно финансовые привычки! Здесь главное — не попасть в ловушку. Зарабатывали 100 000 рублей — тратили 100 000 (а то и 150 000). Начали зарабатывать 200 000 рублей — траты выросли до 230 000 («спасибо» кредиткам и кредитам). Больше путешествий, больше дорогих вещей. Не надо так делать. Повышать качество жизни, уровень нормы и наслаждаться тем, что приносят тебе заработанные деньги, — это очень важно! Это напрямую влияет на дальнейший рост дохода. Но следите, чтобы голова не пошла кругом, откладывайте, инвестируйте, не влезайте в бездумные кредиты.

Третий финансовый этап — после 40 лет

К этому этапу, как правило, доходы уже выше, карьера достигает пика (или приближается к нему), а времени становится гораздо больше, чем в 20, при условии, что у вас правильно выстроена финансовая стратегия. К этому моменту вы уже имеете активы и пассивы, которые постоянно  требуют финансового обеспечения, поэтому хорошо бы иметь несколько источников пассивного дохода или хотя бы накопления, которые можно направить на его создание. Но даже если вы не позаботились о своем будущем — еще не поздно начать. Главное начать. Тогда вы избежите риска обеспечения себя только государственной пенсией в период отдыха.

Пассивный доход – это доход, который мы можем получать, не прикладывая особых усилий. Получение пассивного дохода не требует постоянного активного участия человека. Его противоположностью является активный доход, который подразумевает, что человек беспрерывно участвует в его получении, к нему относят заработную плату от работодателя или бизнес с постоянным участием человека, предпринимательство и самозанятость.

Пассивный доход – это один из способов обеспечить финансовую стабильность, позволяя человеку не работать. Однако, для того чтобы создать и развивать источники пассивного дохода, могут потребоваться определенные знания, умения и ресурсы.

Пассивный доход можно получать от инвсетиций в разлиные фонды, сдачи в аренду недвижимости, инвестирования в чужой бизнес, банковских вкладов (депозитов), франчайзинга, рекламы в вашем блоге, партнерского маркетинга, криптовалюты.

Это только некоторые примеры получения пассивного дохода. Важно понимать, что большинство из них требуют начальных инвестиций (собственного капитала или накоплений), а также фундаментальных знаний грамотного инвестирования.

Гульнара Салихова утверждает, что инвестиции – это всегда риски. “Вся наша жизнь состоит из рисков. Чтобы получать доход, нужен капитал, чтобы создать капитал, понадобятся инвестиции. Главный критерий инвестиций – это управление рисками. Важно понимать управляете ли вы ими: если да, то как. Здесь на помощь приходит широкая диверсификация”.

Диверсификация – это способ распределения рисков. Диверсификация поможет уменьшить потери и получить выгоду от разных инструментов.

“Мы используем принцип управления рисками – диверсификацию на разных уровнях. Этих уровней много, начиная от валюты и заканчивая  инструментами. Для этого нужны профессиональные знания: профессионал за ручку приводит к положительным “зеленым портфелям”, которые даже в кризис приносят доходность. Немаловажным элементом диверсификации является возможность уйти   от рисков заморозки, блокировки активов, влияния санкций и инфляции. Профессиональная помощь необходима, так как новичок может думать, что он все рассчитал, что управляет рисками, на на самом деле это очень сложная, особенно, когда не хватает компетенции”, – на проверенном опыте уверяет финансист.

Сдача квартиры

Сдача жилья – пассивный доход вариант 1, проверенный тысячелетиями. Но в российских реалиях у этого вида заработка есть свои особенности. Инвестиции в недвижимость могут окупаться десятками лет, а доходность от такого актива не превышает 5-6% годовых. Если учитывать инфляцию, а ее учитывать – это правильно, то доход минусовой.

Инвестиции в чужой бизнес.

Финансовое участие в чужом бизнесе – сегодня очень распространено. Чтобы стать таким инвестором вам необходимо найти стартап или уже действующий бизнес, который привлекает инвестиции для собственного развития. В этом случае вы не участвуете в самом управлении, если иное не прописано в договоре, и при этом имеете долю в этом бизнесе, эквивалентную сумме вложенных средств. Важно не забывать о рисках такого варианта инвестирования. Так как не только долю от прибыли с вами будет проект делить, но и убытки. Так же важно учесть условия договора и гарантий.

Инвестиции в фондовый рынок

Если вы не хотите рисковать, инвестируя в стартапы. То можно стать бизнесменом и на большом рынке. Например, если вы инвестируете свои деньги в гигантов рынка, например, покупаете акции амазон, эпл, гугл и так далее, вы приобретаете долю от этих бизнесов по закону. Бумаги записываются в депозитарии на ваше имя и это считается вашим активом. Чтобы такой вид инвестиций приносил именно пассивный доход, то необходимо, чтобы профессиональный аналитик и эксперт составил вам персональную рентную стратегию и индивидуальный диверсифицированный портфель из таких различных активов, который не будет реагировать на катаклизмы, санкции, блокировки  и кризисы, то есть всегда будет приносить положительный доход, а значит у вас будет регулярный пассивный доход.

Реклама на своем авто

Нет дохода пассивнее, чем размещать рекламу на своей машине. Чтобы найти рекламодателя, можно опубликовать на сайтах объявлений фото автомобиля и расценки. Сами рекламодатели тоже дают объявления о поиске «площадок».

Маркетплейсы

Сейчас в России торжество маркетплейсов. Раскрученных торговых интернет-площадок, которые мало что продают собственного, а выставляют товары от продавцов. Последним может быть как крупная компания (например, бренд одежды или техники), так и рядовой предприниматель. Небольшие предприниматели имеют пассивный доход с маркетплейсов. Например, продают там собственные изделия, или находят поставщика или фабрику, которые по невысокой цене отдают большие партии какого-то товара, востребованного у покупателей. Главное, отгрузить на склад маркетплейса товар, а дальше — продажей и доставкой тот займется сам.

Финансовая грамотность – набор навыков и знаний, которые помогают не тратить лишнего и приумножать накопления. К ним относятся планирование бюджета, знание кредитных и страховых продуктов, умение распоряжаться деньгами, правильно оплачивать счета, инвестировать и откладывать.

Как повысить финансовую грамотность

Правильное отношение к деньгам — основа жизненной философии финансово грамотного человека. Для этого нужно развить финансовое мышление и поддерживать дисциплину.

Планируйте бюджет

Заведите таблицу в Excel, тетрадь или воспользуйтесь специальными приложениями вроде «Домашней бухгалтерии». Сначала просто записывайте все свои траты и сегментируйте их. Фиксированные расходы — это плата за аренду, ипотеку, кредиты и коммунальные услуги, переменные — все остальное. Они могут включать деньги на еду, одежду, развлечения, отдых, товары для дома и уход за собой. Также складывайте все свои доходы. Через три месяца проанализируйте, сколько потратили и получили, и подумайте, от чего можно отказаться в будущем. Это будут трудные решения, но они помогут сократить издержки. Планируйте бюджет так, чтобы откладывать определенную часть денег. Будьте честными и реалистичными. Нужно вычесть из доходов сбережения и фиксированные расходы.

Делайте сбережения

Откройте сберегательный счет и настройте автоматическое пополнение с каждой зарплаты. Размер отчислений определите исходя из запланированного бюджета. Для начала это может быть сумма в несколько тысяч рублей. Деньги в банке будут расти также за счет процентов.

Измените отношение к покупкам

Мышление устроено так, что иногда нам трудно воздержаться от импульсивных приобретений даже с распланированным до мелочей бюджетом. На это влияют реклама, маркетинг, окружение, обстановка и внутреннее состояние, когда мы принимаем решения. Но существуют несколько приемов, которые помогут не попасться на уловки брендов и собственного мозга.

Будьте осторожны с кредитами

Берите займы только в случае крайней необходимости или на действительно нужные вещи, которые станут хорошей инвестицией. Такими могут быть покупка жилья или средств для работы и производства, а также оплата лечения. Не совмещайте несколько кредитов и берите новый, только когда погасите предыдущий.