Почему девелоперы никак не могут обойтись без дольщиков?

Рассказать  в двух словах не получится. Начнем с упрощений.
Девелопер строит за счет банковского кредита. Своих денег нет.
Сначала покупает участок, потом получает разрешение на строительство,  затем строит и сдает.
На все уходит 3 года. Метр площади продает за 2500 долл. Это рыночная цена.
Посчитаем прибыль девелопера. 1000 долл.- участок и строительство с сетями. 500 долл.-проценты банку.
500 долл.-налоги. Наконец 500 долл.- чистая прибыль девелопера.
Вроде все красиво на бумаге. Но чтобы отдать кредит банку надо недвижимость продать. А отдать банку нужно 1500 долл.

По нашей модели без дольщиков девелопер в самый момент завершения и сдачи строительства должен сразу продать по рыночной цене 60% недвижимости. Понятно, что это невозможно.

Перейдем к более реальной модели.
После того как получено разрешение на стройку девелопер открывает продажи. Они продолжаются вплоть до завершения строительства. Средняя скидка с рыночной цены - 20%. Средняя цена метра - 2000 долл.
В таком случае по завершении строительства девелопер должен продать 75% недвижимости. Более похоже на правду. За 1-2 года такое возможно.
Только чистая прибыль девелопера при этом ужимается до 300 долл. Но риск банкротства меньше.

В рамках программы расширения региональной сети ОАО Банк «Западный» открыл отделение в подмосковном Чехове. Это пятое отделение «Западного» на территории Московской области. В целом же региональная сеть Банка насчитывает 17 филиалов и отделений в различных регионах России и 12 дополнительных офисов в Москве и Московской области.

«Чехов для нашего банка – город интересный и перспективный» , - говорит начальник Отдела регионального развития Банка «Западный» Алексей Баянов. – «И мы уверены в результативной работе здесь, поскольку предлагаем нашим клиентам удобные конкурентоспособные продукты в сочетании с высоким уровнем обслуживания. В городе с такой высокой концентрацией банков и хорошим уровнем знания населением банковских продуктов – это единственный способ успешного продвижения», - убежден А.Баянов.

«Мы с каждым днем стараемся быть доступнее нашим клиентам и открываем новые точки продаж с широкой линейкой выгодных продуктов», - говорит председатель совета директоров Дмитрий Леус.

Дополнительный офис «Чеховский» Банка «Западный» расположен по адресу: Московская область, г. Чехов, ул. Чехова, д.1. Тел. +7 (49672) 7-97-33.

Бренды, логотипы, марки, фирменный стиль... Сколько же всего подарил нам удивительный мир капитализма. Конкуренция вынудила производственников выделять себя из общей массы производителей товаров и услуг. Утюг один, а производителей 100500. И ведь вошло в наш обиход выражение "переплата за бренд", а всякие новомодные издания начали бодро оценивать стоимость бренда. Это вообще как? Оценка стоимости не товара или услуги, а именно бренда. Фантика. Каракули. Естественно, в наше время, когда человечество живет под девизом "Покупай, потребляй, сдохни", самыми дорогими брендами являются производители "пожрать" и "посидеть в интернете". Ну не попуцлярен бренд "библиотеки имени Ленина".
И ведь судятся люди за нарушения товарных знаков, слизывание логотипов и прочее. Если широко подумать, то брендирование (дурацкий целый глагол) это же вообще целая отрасль, ну никак не меньше по финансовым вливаниям, чем "пожрать" и "посидеть в интернете". Над созданием фирменных стилей, трудится ведь целые корпорации, дизайн студии и просто рекламные конторки. Чудеса... Государство на уровне законов бьётся за "чистоту" товарных знаков. Компании увязают в судебных тяжбах, тендеры проводятся на изготовление "закорючек". Я открыл КонсультантПлюс и увидел больше 200 000 дел в судебной практике по делам, связанными с каким либо использованием "товарного знака". А к примеру, дела, связанные с "защитой детей" упоминаются всего в 70 000 дел. Ужас! Всё эти думки, меня навели на мысль посчитать, хотя бы примерно, сколько логотипов я встречу за один день.
Проснулся - заснул! Пятница. Вот такая брендокарта!

60 логотипов-брендов-производителей. И это только те, к которым я прикасался. А вокруг вообще ад!

А ведь когда то, какой нибудь товарищ, чтобы просто выделить свой товар, присобачил к нему опознавательный знак. Боже, храни капитализм. Аминь!

Дмитрий Леус - В ближайшей перспективе можно ожидать дальнейшего развития новых видов страхования при ипотечном кредитовании.

В 2011 году рынок ипотечного кредитования динамично развивался. Банки проявляли активный интерес к данному направлению бизнеса вопреки неблагоприятным внешним и внутренним экономическим факторам. При этом первую скрипку на рынке, как легко догадаться, играли и продолжают играть госбанки. И предпосылок для изменения данной ситуации не наблюдается.

Участники рынка констатируют, что наиболее распространенным первоначальным взносом по ипотеке в настоящее время является цифра 15% от стоимости кредита. Ввиду хронического отсутствия в России инструментов "длинных денег" не теряет своей актуальности и остроты вопрос о фондировании ипотеки.

Динамичный рост

Согласно статистике спрос на ипотечные кредиты в 2011 году рос быстрыми темпами. Уже к осени 2011 года ипотечное кредитование в России практически достигло докризисных показателей и по объему, и по ставкам. По данным ЦБ РФ, только в Москве и области за три квартала 2011 года было выдано 28,2 тыс ипотечных кредитов на сумму свыше 94 млрд рублей, что вдвое больше, чем за аналогичный период 2010 года.

Российские банки за 9 месяцев 2011 года предоставили 392,7 тыс ипотечных кредитов на 536,65 млрд рублей. Это в 2,3 раза превышает аналогичный показатель 2010 года в денежном выражении и в 2 раза - в количественном выражении.

Объем выданных в июле - сентябре 2011 года ипотечных кредитов (почти 203,8 млрд рублей) стал самым лучшим поквартальным результатом в 2011 году, а кроме того - максимальным с третьего квартала 2008 года, когда банки предоставили рекордный объем кредитов (198,3 млрд рублей).

Хотя точных данных еще нет, аналитики уже спрогнозировали итоги ипотечного кредитования в 2011 году. Так, по оценкам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), объем выдачи ипотечных кредитов российскими банками может по итогам минувшего года вплотную приблизиться к докризисному уровню, а по числу выданных кредитов - превысить его. Ожидается, что по итогам 2011 года объем выданных кредитов достигнет 640-650 млрд рублей (665 млрд рублей в 2008 году), а самих кредитов будет выдано 450 тыс против почти 350 тыс, указывается в пресс-релизе агентства.

Прогнозы банка DeltaCredit еще более оптимистичны. Согласно им по итогам 2011 года объем рынка ипотеки в денежном выражении составит 681,217 млрд рублей против 380 млрд в 2010 году. То есть рост составит почти 80%, и рынок побьет исторический рекорд, установленный в 2008 году, отмечают эксперты.

Загадка и разгадка

Такой рост объемов ипотечного кредитования стал возможен только потому, что банки проявляли повышенный интерес именно к этому направлению бизнеса. Причем делали они это на фоне не совсем благоприятных внешне- и внутриэкономических факторов. Сохраняющаяся неопределенность на мировых рынках, долговое бремя Греции, баталии с госдолгом США - все эти факты вселяли неуверенность: наблюдатели ставили под сомнение как стабильность мировой финансовой системы, так и стабильность экономик отдельных стран. Кроме того, не стоит забывать и о внутренних финансово-экономических проблемах России, о наличии такого фактора, как политическая неопределенность (который действовал во всяком случае до конца сентября 2011 года, когда уже стало понятно, кто будет руководить страной в ближайшие шесть лет).

Банки как будто бы не замечали всей этой негативной конъюнктуры и вопреки ей активно занимались ипотекой. Возникает закономерный вопрос: почему они это делали?

Председатель комитета АРБ по вопросам секьюритизации и внешнего управления банковскими активами Владимир Лопатин также недоумевает: зачем банкам сейчас эта головная боль в виде ипотечного кредитования?

«В 2010 году и в начале 2011 года многие банки «захлебнулись» от ликвидности, - размышляет эксперт. - Но даже тогда выбор ипотеки в качестве «кубышки», в которую складывались лишние банковские деньги, выглядел довольно странным. Ведь ликвидность эта в основном была короткой, а ипотека, остающаяся у банка на удержании, - сверхдолгосрочный актив. Сейчас и вовсе непонятно. Ликвидность, даже краткосрочная, в дефиците, межбанк подорожал. Маржинальная доходность ипотечных активов, и в спокойные-то времена весьма умеренная, теперь и вовсе стала ниже некуда. Однако ипотека наша всего этого как будто не замечает. Несколько банков, отнюдь не лидеров рынка, слегка приподняли ставки - на процент-пол-тора. Еще пара банков вообще свернула ипотечные программы. Вот, пожалуй, и вся реакция на трудности. Остальные как ни в чем не бывало продолжают толкаться локтями и принимают впечатляющие планы на 2012 год - при том, что большинство аналитиков предсказывают нам, как минимум, высокую турбулентность на финансовых рынках именно в наступившем году. Загадка, да и только…».

И все-таки эксперт высказывает единственное, на его взгляд, объяснение многократного опережения ипотекой общих темпов роста кредитования в России. Объяснение состоит в том, что ипотечные портфели в кризис 2008-2009 годов повели себя существенно лучше, чем другие кредитные портфели. Вот и вся разгадка.

Три источника успеха: надежность, господдержка и актуальность

Другие опрошенные нами участники рынка оказались менее скептичными, чем председатель комитета АРБ по вопросам секьюритизации и внешнего управления банковскими активами. Они считают, что рост «симпатий» к ипотечному кредитованию среди банков объясняется вполне логичными объективными причинами.

Ипотечное кредитование пользуется популярностью у банков, так как позволяет построить долгосрочные отношения с клиентом, поясняет начальник управления ипотечного кредитования Абсолют Банка Галина Костышева. Средний фактический срок жизни ипотечного кредита составляет 7-10 лет, и нередко заемщик, сотрудничая с банком в рамках кредитного договора по ипотеке, пользуется другими розничными продуктами организации. «Отношения «банк-клиент» полезны как банку, так и самому клиенту, - говорит Галина Костышева. - Например, если заемщику необходим автокредит или вклад, он, скорее всего, пойдет в банк, в котором уже обслуживается. Это обеспечит клиенту экономию времени и более выгодные условия, которые банки предлагают своим действующим клиентам».

Для кредитной организации такое сотрудничество дает возможность осуществлять дополнительные кросс-продажи. Таким образом, банк становится финансовым партнером заемщика на длительный срок. Кроме того, при правильно построенной клиентской работе заемщик может рекомендовать банк-кредитор своим друзьям и знакомым, что также является дополнительным источником привлечения клиентов.

По мнению директора управления розничного кредитования Сбербанка Натальи Карасевой, существует несколько причин повышенного интереса банков к ипотечному кредитованию.

Во-первых, рынок розничных услуг коммерческих банков является одним из наиболее динамично растущих и перспективных бизнес-направлений. Темпы выдачи розничных кредитов в Сбербанке, например, по сравнению с прошлым годом увеличились вдвое. Можно отметить, подчеркивает эксперт, что начавшийся в 2004-2006 годах спрос на услуги кредитования сегодня уже приобрел «цепной» характер, и население привыкает жить в долг. В то же время до насыщения российского рынка розничного кредитования еще очень далеко, и потенциал этого рынка огромен.

Во-вторых, «российская модель ипотечного кредитования и экономического поведения значительно отличается от практики других стран в лучшую сторону», считает Наталья Карасева.

Наконец, сегодня состояние рынка ипотечного кредитования определяется множеством факторов, которые условно можно разделить на посткризисные и общие социальные.

«К посткризисным факторам мы можем отнести темпы восстановления доходов населения и объемов жилищного строительства. В период роста ипотечного кредитования, до кризиса, ипотечные сделки стали привычным инструментом покупки квартиры, при этом темпы строительства не отставали. Сегодня мы наблюдаем постепенное восстановление темпов строительства и ввода нового жилья, но эти темпы пока не достигли докризисных показателей. Среди общих социальных факторов следует отметить уровень доверия населения к приобретению квартир в строящихся домах, который только начинает восстанавливаться», – считает Наталья Карасева.

Повышенный интерес к ипотеке старший вице-президент банка DeltaCredit Константин Артюх объясняет, прежде всего, тем, что граждане в нашей стране всегда будут заинтересованы в решении жилищного вопроса – покупке собственного жилья или улучшении жилищных условий, а также в инвестировании в недвижимость через получение ипотечного кредита. «Это происходит в том числе на фоне намечающегося увеличения темпов строительства жилья, на фоне актуализации вопросов жилищных программ и актуализации вопросов развития регионов РФ», – констатирует эксперт.

«Ипотека – низкомаржинальный социальный продукт, который интересен банку, так как это медленно оборачивающийся актив, он приносит постоянный, хоть и низкий, доход», – уверена заместитель директора департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Ирина Градович. При этом ипотечный портфель – это самые качественные розничные активы, которые и в период кризиса менее остальных кредитных продуктов подвержены рискам неплатежей, что также повышает популярность этого вида банковского бизнеса. Начальник отдела потребительского кредитования Инвестторгбанка Андрей Гойхман также считает, что «ипотека – очень социально значимый институт современного общества, так как она является локомотивом в решении жилищного вопроса в стране. В связи с этим ипотека пользуется большой поддержкой со стороны государства, что позволяет смягчать не слишком благоприятные экономические факторы».

«Наше население серьезно недо-кредитовано в ипотечном плане, поэтому, несмотря на внешнюю конъюнктуру, в процентном отношении количество людей, берущих ипотеку, будет постоянно расти, – уверен председатель совета директоров банка «Западный» Дмитрий Леус. – Что же касается интереса банков к ипотеке, он был и остается повышенным, прежде всего, потому что на сегодняшний день достойных альтернатив таким надежным активам, как ипотека, не существует».

Точка баланса

До кризиса существовали программы, по которым можно было оформить ипотеку с минимальным первоначальным взносом или вовсе без него, что делало такой банковский продукт более доступным для заемщиков. Однако именно такие кредиты при наступлении кризиса первыми «вышли на просрочку» и впоследствии оказались с точки зрения погашения совершенно безнадежными займами, получившими статус дефолтных кредитов. Первоначальный взнос – это не только показатель материальной состоятельности заемщика, но и возможность для банка в какой-то мере обезопасить себя от больших потерь в случае форс-мажорных обстоятельств.

Поскольку кризис показал, что ипотечные кредиты без первоначального взноса очень часто получали статус дефолтных, неудивительно, что в настоящее время они не пользуются популярностью.

«Сейчас такие программы - большая редкость, что обусловлено рядом экономических и правовых факторов, - говорит Андрей Гойхман. - Во-первых, многие банки пострадали во время кризиса, так как цены на недвижимость пошли вниз. Во-вторых, существуют правовые проблемы, связанные с требованиями Банка России по повышенному резервированию данных кредитов».

Однако займы с минимальным первоначальным взносом по-прежнему существуют на рынке. Правда, ставка по ним на 2-3 процентных пункта выше, чем по стандартным ипотечным программам. «Получается, что наименее обеспеченные клиенты получают наиболее дорогой продукт, что существенно повышает риск дефолта», - подчеркивает эксперт Абсолют Банка Галина Костышева. Однако альтернативы этому, по мнению банкиров, не просматривается: дополнительная нагрузка на заемщика обусловлена страхованием финансовой ответственности до момента выплаты нужного для банка объема собственных средств.

Впрочем, есть и хорошие новости для потенциальных ипотечных заемщиков: если сразу после кризиса первоначальный взнос по ипотечным кредитам доходил до 70%, то сейчас требования стали менее жесткими. Наиболее распространенным первоначальным взносом в настоящее время является цифра 15% от стоимости кредита, считает Константин Артюх (банк DeltaCredit), Дмитрий Леус (банк «Западный») назвал цифру 15-20%.

Наталья Карасева (Сбербанк) говорит, что сейчас минимальный первоначальный взнос по основным жилищным программам Сбербанка составляет 10-15% от стоимости приобретаемого жилья. «При этом чем больше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка, - подчеркивает эксперт. - Связано это именно с повышенными рисками невозврата, которые могут возникнуть в случае падения цен на недвижимость».

Минимальный первоначальный взнос, с которым сейчас готовы работать кредитные организации, составляет 15-20%, указывает Галина Костышева (Абсолют Банк). «При этом оптимальным как для банка, так и для клиента является соотношение 30-50% собственных средств к общей стоимости объекта недвижимости. Заемщик в этом случае получает оптимальную ставку по кредиту, а банк - возможность снизить кредитные риски», - резюмирует специалист.

Перспективное страхование

Взаимодействие банков со страховыми компаниями - один из наиболее эффективных механизмов, позволяющих избежать возникновения рисков по ипотеке.

Основная роль страхования в ипотечном кредитовании сводится к минимизации рисков банка, что необходимо ввиду долгосрочного использования клиентом кредитных средств. Для банка это также дополнительная гарантия стабильности кредитного портфеля и защита его от основного риска -риска невозврата кредитных средств.

Благодаря наличию страхования банк может предложить клиенту более выгодные условия кредитования за счет минимизации рисков.

На данный момент выделяются три основных вида страхования при ипотечном кредитовании: страхование жизни и трудоспособности заемщика (созаемщиков), страхование недвижимости, которая является залогом по ипотеке, страхование риска утраты права собственности на жилье (титула), то есть так называемое титульное страхование.

Стандартное пакетное предложение для страхования клиентов - это комплексный договор, который включает в себя страхование недвижимости, личное и титульное страхование, рассказывает Галина Костышева (Абсолют Банк). «Страхование этих рисков - общепринятая практика, которая давно и хорошо себя зарекомендовала. Страхование финансовых рисков приводит лишь к удорожанию кредитного продукта и размещению средств среди неплатежеспособных заемщиков. Механизм финансового страхования ипотеки довольно молодой и еще не доведен до совершенства, поэтому и выплаты по таким страховым продуктам сомнительны», - поясняет специалист.

«Дело в том, что страховые компании финансовых рисков не несут, -констатирует, со своей стороны, Дмитрий Леус (банк «Западный»). - Нельзя застраховать невозврат кредита, можно застраховать только жизнь и титул заемщика. Это необходимо при ипотеке. На мой взгляд, тот механизм, который в последнее время выработали страховые компании и банки, является оптимальным».

На рынке ипотечного страхования наблюдается определенное оживление, отмечают эксперты. Поэтому в ближайшей перспективе можно ожидать дальнейшего развития новых видов страхования при ипотечном кредитовании.

Появляются новые страховые продукты, например новый продукт СК АИЖК - страхование гражданской ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Продукт позволяет снизить первоначальный взнос до 10%, делая ипотеку доступнее. Кроме того, этот вид страхования необходим для запуска полноценной системы се-кьюритизации ипотечных займов.

Данный вид страхования создан на случай дефолта заемщика и обеспечивает выплату кредитной организации разницы между остатком задолженности по кредиту и ценой реализации объекта недвижимости посредством аукциона. Такие ситуации часто возникали в кризис, когда существенно падали цены на недвижимость, - и почти наверняка будут возникать при любом ухудшении внутриэкономической ситуации. «Несмотря на тенденцию снижения первоначального взноса, мы считаем перспективным развитие операций страхования ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, - считает Наталья Карасева (Сбербанк). - Возможность погашения страховой компанией части задолженности по кредиту (до 20% стоимости заложенного имущества) при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, позволит снизить размер первоначального взноса заемщика». Причем подобная «страховка», по словам эксперта Сбербанка, позволит сделать это без увеличения рисков кредитора. В результате банки, прибегающие к этому страховому продукту, смогут повысить уровень одобрения по кредитам. «Пока мы не планируем использовать эту схему в массовом порядке, только если увидим риски по конкретному типу жилья», - сообщает Наталья Карасева.

Госбанки дают фору остальным

В настоящее время основная доля рынка ипотечного кредитования приходится на банки с государственным участием и коммерческие банки, выступающие агентами АИЖК. По состоянию на ноябрь текущего года доля Сбербанка на рынке жилищного кредитования составляла 47%, говорит Наталья Карасева. И предпосылок для существенного изменения расстановки сил в ближайшей перспективе пока не наблюдается. «Ипотечное кредитование - один из самых сложных банковских продуктов, успешная реализация которого возможна только сильными игроками, обладающими прочной «подушкой» ликвидности и гиперстрессо-устойчивостью к различным изменениям во внешней и внутренней экономической среде», - уверена эксперт Сбербанка.

Сбербанк готов также выкупать у других кредитных организаций требования по ипотечным кредитным договорам, заключенным с клиентами по стандартам Сбербанка. Это предложение ориентировано, прежде всего, на небольшие кредитные организации, испытывающие сложности с ликвидностью. «Цессия ипотечных активов является для них эффективным инструментом привлечения денежных средств. Наши условия и требования соответствуют стандартным условиям ипотечного кредитования на покупку готового и строящегося жилья. Таким образом, мы надеемся поддержать развитие ипотечного кредитования в стране», - говорит Наталья Карасева.

По мнению Владимира Лопатина, тенденция доминирования госбанков на рынке ипотечного кредитования сохранится или даже усугубится. «И дело не только в том, что наши госбанки традиционно имеют отнюдь не рыночные привилегии в фондировании, -объясняет эксперт. - Как ни странно, госбанки по сравнению с частными финансовыми институтами зачастую выглядят более предприимчивыми, напористыми и даже организованными. В ипотеке - в том числе. Имея партнерские отношения со многими участниками рынка, я просто вынужден это констатировать. Скорость принятия и реализации кредитных решений, ширина продуктовой линейки, гибкость при оценке заемщиков и предметов залога - во всем этом госбанки дают фору остальным. Не всем, конечно, но многим».

Банки с государственным участием действительно имеют наиболее весомую долю на рынке кредитования, соглашается Константин Артюх, объясняя это наличием у них большого количества офисов, отделений, точек продаж во многих регионах РФ. «Вместе с тем коммерческие и в особенности специализированные ипотечные банки, обладающие передовыми технологиями и бизнес-процессами, сбалансированными кредитными политиками, клиен-тоориентированными подходами, будут также активно представлены в этом сегменте и будут способствовать развитию института кредитования в нашей стране», - считает старший вице-президент банка DeltaCredit.

По мнению других участников рынка, доля госбанков, работающих с ипотекой, чрезвычайно велика и превышает 70-80%.

На сегодняшний день на рынке ипотечного кредитования доля государственных банков составляет не менее «75% плюс», доля банков, работающих в строгом соответствии со стандартами АИЖК, - 11%, отмечает Андрей Гойхман (Инвестторгбанк). То есть доля ипотеки коммерческих банков, не работающих в соответствии со стандартами АИЖК и не принадлежащих государству (полностью или частично), не превышает 14%. «Скорее всего, перемен в данной статистике в ближайшее время не будет, так как государственные банки обладают наиболее дешевыми и стабильными источниками фондирования операций по ипотечному кредитованию. Это позволяет им без проблем снижать ставки по ипотечным кредитам. Однако коммерческие банки также будут занимать определенную нишу на рынке ипотечного кредитования, прежде всего, за счет оперативности принятия решений и качества сервиса», - добавляет Андрей Гойхман.

Ирина Градович (Промсвязьбанк) также говорит о том, что доля госбанков превышает 80% за счет доступности более дешевого фондирования. «Пока на финансовых рынках нестабильная ситуация, коммерческие банки ограничены в привлечении ресурсов для фондирования ипотеки и, следовательно, существуют рыночные ограничения в развитии рынка ипотеки для частных банков», - делает вывод эксперт.

Дмитрий Леус (банк «Западный») считает, что не надо гнаться за показателями госбанков, а нужно сосредоточиться на качестве кредитования: «Размеру банка обычно соответствует размер активов. Таким образом, сегменты любого кредитования в активах госбанков обычно выше».

«Секьюритизация по-русски», или где взять «длинные деньги»

В настоящее время источники фондирования ипотеки ограничены. Неслучайно эксперты прогнозируют, что проблемы фондирования будут продолжать оставаться актуальными и острыми для многих кредиторов и в 2012 году. «Это связано с изменением макроэкономической ситуации за рубежом, особенностями реагирования российского рынка заимствований, активностью и стратегией его участников», - говорит Константин Артюх (DeltaCredit).

Проблему отсутствия инструмента «длинных денег» приходится решать творчески, рассказывает Дмитрий Леус (банк «Западный»). Либо путем получения неких оферт на фондирование ипотечного портфеля, выпуска, насколько это возможно, «длинных» ценных бумаг (облигаций, векселей т.д.), либо путем выдачи кредитов по стандартам институтов, которые потом эти бумаги в состоянии выкупить или предоставить под них фондирование.

Андрей Гойхман (Инвестторгбанк) считает, что «единственный способ решения данной проблемы давно известен - это развитие рынка ипотечных ценных бумаг, которого в России пока нет». Государство, конечно, пытается решать эту проблему путем запуска специальных государственных программ по гарантированному выкупу ипотечных ценных бумаг со стороны ВЭБа и АИЖК. И это действительно важный этап в развитии данного рынка, считают представители банков. Рынок секьюритизации должен развиваться, отмечает Андрей Гойхман, но пока его рост сдерживается отсутствием институциональных инвесторов в лице негосударственных пенсионных фондов, страховых компаний и т.д.

Вообще-то тема «длинных денег» – во многом надуманная тема, считает Владимир Лопатин. «Если мы посмотрим, какова доля таких денег, например, в ипотеке США, однозначно лидирующей в мире, то с удивлением обнаружим, что данный показатель там колеблется в районе 15%. Именно столько вкладывают в ипотеку так называемые институциональные инвесторы, обладающие долгосрочными ресурсами: пенсионные фонды, страховые компании и т.п. А вот банки, никогда не имевшие «длинных» пассивов, вкладывают более половины», – приводит данные эксперт.

Проблема заключается не в «длинных деньгах», а в «длинных инструментах», держателями которых вполне могут выступать обладатели «коротких денег», считает Владимир Лопатин. Главное, чтобы эти инструменты были надежными, понятными, ликвидными и хотя бы умеренно доходными. В этом случае они легко могут переходить из рук в руки, мало чем уступая «живой» ликвидности.

К сожалению, с долгосрочными финансовыми инструментами в России дела традиционно обстоят не слишком благополучно. «Окошко на Запад» как захлопнулось в 2008 году, так и не открывалось для нашей ипотеки, – констатирует Владимир Лопатин. – В этих условиях просто не мог не оживиться интерес кредиторов к «секьюритизации по-русски». Но ее объемы не впечатляют. Тридцать с «хвостиком» млрд рублей на шесть состоявшихся выпусков -вот и вся секьюритизация нашей ипотеки за истекший год. При том, что выдача превысила 600 млрд рублей. И вроде бы спрос на выпускаемые ипотечные бонды у нас сейчас выше предложения, а выпусков все равно немного. В результате в массе своей российские ипотечные активы остаются на удержании первичных, в крайнем случае, вторичных кредиторов. А это опасно. Возникают системные риски, «хеджируемые» разве что тем, что накопленный объем российской ипотеки, мягко говоря, невелик»

Банковская система демонстрирует признаки кризиса ликвидности, растут опасения финансового кризиса, а Алексей Кудрин и вовсе предрекает кризис экономический. В это время председатель совета директоров банка «Западный» Дмитрий Леус в интервью «БО» сетует на гиперликвидность и рассуждает об IPO

— Дмитрий Исаакович, есть мнение, что успешная стратегия небольших банков — в монопродуктах. У вас же весьма широкая продуктовая линейка, вы, скорее, банк универсальный. Почему выбрали именно такую стратегию?

— Конечно, мы не в полной мере универсальный банк, поскольку основное направление для нас — это ритейл. Розничная линейка у нас действительно широкая: ипотека, авто- и потребкредитование, овердрафты, депозиты и т.д. Что же касается, например, МСБ, то сейчас мы к этому относимся с опаской. Я не говорю, что мы совсем отказались от работы в данном сегменте, но кредитование юрлиц требует более сложного и глубокого анализа состояния заемщика, да и последние два года показали, что основной невозврат, по крайней мере у нас, был именно в МСБ.
Если ориентироваться на статистику невозвратов, то, на мой взгляд, самый надежный продукт — конечно, ипотека. Однако кредитовать исключительно ипотеку нельзя, потому что мы не сможем иметь ту доходность, которая необходима для выживания. Поэтому в банке «Западный» такая линейка продуктов, при которой мы можем обеспечить себе разумный баланс риска и доходности.

— Расскажите подробнее про ипотеку. Вы работаете с АИЖК?

— Чтобы работать с АИЖК, ипотечный портфель должен соответствовать определенным стандартам. Но, по-моему, у нас большая часть страны не подходит под эти стандарты. К сожалению, у многих людей часть доходов — неофициальные.
Вообще, идеология, согласно которой кредит выдается на основании подтвержденных доходов, на мой взгляд, не совсем правильная. Допустим, ипотека выдается на 15 лет. Но много ли в нашей стране таких людей, кто проработал 15 лет на одном месте?! Поэтому для нас приоритет — это залог. Если залог позволяет выдать кредит, то мы меньше обращаем внимания на доходы заемщика и проще относимся к справкам.

— Получается, что вы фондируетесь за счет своих источников пассивов?

— Да, за счет вкладов, остатков на счетах юрлиц, других источников, ну и капитала, естественно.

— Вы не видите здесь риска? Пассивы относительно короткие, а активы — длинные.

— Некоторый риск есть, но, во-первых, как показывает статистика, средний срок возврата ипотеки в нашей стране пять лет, а во-вторых, ипотеку, даже выданную не по стандартам АИЖК, можно рефинансировать. Сбербанк, например, такие программы открывает, да и другие банки тоже. Есть еще партнерские программы, которые в случае необходимости позволяют получить фондирование. Конечно, это крайний случай, потому что мы не планируем работать по агентской схеме. Мы хотели бы сохранить у себя нашу клиентскую базу и предлагать нашим клиентам новые продукты и услуги.

— Я неоднократно слышал от руководителей частных банков, много работающих с ипотекой, что против «госов» нет приема, как против лома. Вы согласны, что на ипотечном рынке неравные условия конкуренции?

— Согласен, но знаете, неравные условия конкуренции не только на ипотечном рынке. Допустим, малый и средний бизнес Сбербанк кредитует под 8% годовых, а у нас средневзвешенная стоимость пассивов 8,5–8,75%.
Однако у нас есть свои конкурентные преимущества. Мы можем себе позволить не требовать абсолютно белого дохода от клиента. А кроме того, как небольшой банк, мы очень быстро реагируем на конъюнктуру. Большая же машина всегда сложнее управляется. Поэтому сейчас, к примеру, наши ставки по ипотеке даже немного ниже, чем в Сбербанке. Мы продали огромный портфель ценных бумаг, и на данный момент у нас гиперликвидность. Эти деньги нужно где-то размещать, так что мы можем себе позволить выбрать более качественный актив.
Любой западный консультант может сказать, что портфель должен выглядеть таким образом: процентов пятьдесят должно быть кредитов под залог недвижимости, 10–20% — потребы или какие-то другие высокодоходные кредиты и около 20% — госбумаги или другие надежные ценные бумаги, которые можно легко продать или получить под них рефинансирование ЦБ. Возможно, скоро это соотношение будет пересматриваться, но пока мы считаем его оптимальным.

— Вы сейчас активны на рынке потребкредитования. Расскажите об этом.

— В банке были клиенты, которые брали ипотеку по ставке 9,95%, а средняя ставка депозитов по рынку сегодня — около 9,5%. У нас эта ставка пока ниже, и мы ее не повышаем, так как имеем достаточную ликвидность. Но повышать доходность все равно нужно, потому что следующий приток пассивов наверняка будет более дорогой. А потребкредиты — хороший способ повышения доходности.

— На рынке сейчас очень много аналогичных продуктов. В чем ваши конкурентные преимущества?
— В потребкредитах главное — это организация продаж, качественное и быстрое обслуживание клиентов. Например, наш кредит «Новогодний» рассчитан на тех, кто покупает что-то для себя или своих близких к празднику. Такому клиенту скорость выдачи важнее, чем тот факт, что он, допустим, будет в месяц платить на 200 рублей больше, чем по такому же кредиту, взятому в другом банке. Так что давить ставками смысла нет. Скорее, конкурентное преимущество в другом.
Быстро выдавать кредиты можно при наличии более или менее приличного скоринга и андеррайтинга. Первичное — это скоринг. Некоторые игроки этим и ограничиваются, машина автоматически выдает ответ — «да» или «нет». Но мы после скоринга все-таки делаем андеррайтинг. Пусть у нас и не самые низкие ставки, но получать по потребам невозвраты все-таки не хотелось бы.

— Давайте вернемся к фондированию. Вклады составляют примерно половину ваших пассивов?

— Да, объем вкладов у нас больше 9 млрд рублей, а валюта баланса — 18,5 млрд.

— При этом, насколько я понимаю, вы не планируете конкурировать за клиентов с помощью высоких ставок. Тогда как?

— Наверное, у нас все меньше людей, которые просто бегают по городу и ищут, где ставки выше…

— Я бегаю.

— Вы очень ненадежный клиент. Нет, есть, конечно, такие люди, но их немного. Все-таки у нас очень много клиентов, которые понимают, что мы работаем на рынке уже пять лет и доказали свою надежность, пройдя через кризис. Конечно, как я уже сказал, нам придется повышать ставки, двигаясь вслед за рынком, но мы никогда не будем держать самые высокие ставки. И практика показывает, что даже в случае каких-то сильных колебаний по ставкам на рынке отток вкладов не превышает 20–30%.

Для прохождения процедуры листинга даже рейтинг не нужен — нужен именно международный аудитор

— Вы затеваете некий совместный проект с аптеками «Ригла». Федеральная сеть сотрудничает с небольшим банком. В чем суть сотрудничества?
— Мы сейчас запускаем пилотный проект. В 10 аптеках «Ригла» ставим свои маленькие допофисы. Если все пойдет, как надо, то и мы для «Риглы» начнем генерировать дополнительный поток клиентов — тех, кто шел в банк, а заодно заглянул в аптеку, и наоборот. Ведь что такое поход в банк в привычном понимании? Это целая история, надо запланировать время, прийти, наверное, подождать. А здесь будет стоять операционный столик с работником, при этом потенциальный клиент видит, что он без хлопот может подойти, открыть вклад, оформить кредит, сделать платеж по имеющемуся кредиту, то есть получить полный комплекс услуг. Но этот проект только запускается. Если, повторюсь, все получится — перспективы замечательные. У «Риглы» огромная сеть по стране, при этом все точки находятся в хороших, проходных местах.
Кроме того, мы уже начали реализовывать с «Риглой» программу лояльности. Проценты, которые мы выплачиваем нашим клиентам на карту, можно тратить где угодно. Но если они потрачены в «Ригле», клиент получит скидку на лекарства в 20%. Такую скидку в действительности получить невозможно, поскольку цены на лекарства регулируются государством, поэтому эти 20% — наша расходная часть. Такой же продукт у нас есть и по кредитным картам.

— Почему все-таки в качестве стратегического партнера — я имею в виду планы по открытию допофисов — вы выбрали сеть аптек?

— Это не случайно. У нас были предложения от других сетей. Но когда человек заходит, к примеру, в «Шоколадницу», у него, скажем так, настрой не тот. В кафе люди ходят отдох­нуть и расслабиться, а банковские продукты требуют определенной собранности.
Нам кажется, посетители аптек будут довольны тем, что там есть банковские допофисы. Разумеется, это произойдет не сразу. Но я уверен, что люди постепенно поймут, насколько это удобно.

— Ну помимо этих планов вы весьма энергично открываете традиционные отделения. С начала 2011 года открыто уже 15. Расскажите об этой довольно агрессивной стратегии.

— Вы знаете, я думаю это не агрессивное развитие, а способ выживания. Просто мы сейчас понимаем, что нужно развиваться в регионах.
Как показывает практика, в регионах процент невозврата гораздо ниже, чем в Москве. В маленьком городе все друг друга знают.
И начальник службы безопасности там — как правило, бывший начальник местного отделения милиции, который тоже всех знает.
И там не принято что-то не возвращать, потому что это сразу станет всем известно.
В Москве все по-другому. Когда мы запускаем какой-то новый кредитный продукт, то всегда сначала сотнями идут сомнительные заявки — мошенники пытаются найти слабое место в скоринге или андеррайтинге. У мошенников выстроены и работают целые системы. Потом, когда этот поток останавливается, начинают подтягиваться нормальные заемщики. В регионах же данный процесс гораздо короче или даже вовсе отсутствует.

— Вы увеличиваете капитал. За счет чего?

— За счет прибыли и допэмиссии акций.

— Допэмиссию выкупают нынешние акционеры?

— Да.

— Вы сейчас размещаете облигационный заем. Кто покупатели, какова доходность?

— В принципе есть понимание, кто эти облигации купит, андеррайтер у нас довольно известный. Даже если вдруг по каким-то причинам рынок эти бумаги не возьмет, часть выпуска возьмет на себя наш андеррайтер, часть — наши партнеры. Привлеченные деньги пойдут на финансирование тех продуктов, которые мы сейчас рекламируем. Про доходность пока говорить преждевременно.

— В сентябре вы удивили наблюдателей аудитом от KPMG. Зачем вам столь серьезный и дорогой аудитор? К тому же пройти его проверку, говорят, непросто.

— Да, вы правы. Мы банк небольшой, но уже сейчас хотим иметь международный аудит. Любой аудитор по итогам проверки дает рекомендации: что изменить, что поправить и т.д. И мы очень серьезно прислушиваемся к этим вещам, потому что, если мы хотим со временем выйти на IPO — а это апофеоз любого бизнеса, — нам нужно быть уверенными, что у нас правильная структура активов. Если международный аудитор с именем это подтверждает — это 80% успеха. Мы были недавно на Лондонской фондовой бирже, где нам объяснили, что для прохождения процедуры листинга даже рейтинг не нужен — нужен именно международный аудитор. Да и инвесторы больше смотрят на аудит, а не на рейтинг. Поэтому мы считаем, что уже сейчас у нас должен быть хороший аудитор, который в случае необходимости подскажет и поможет избежать ошибок. Словом, аудит KPMG — это наши инвестиции в будущее.

— Но IPO, наверное, это в далекой перспективе? А каковы ближайшие планы? Планируете привлекать каких-то инвесторов?

— Планируем, но вопрос в том, с какой целью привлекается инвестор. Мы хотим стать абсолютно белой, прозрачной структурой. Точнее, мы и так белые и прозрачные, задача состоит в улучшении качества работы организации и доведения этого качества до международных стандартов. Именно в этом цель, а не в том, чтобы получить деньги от инвестора от продажи ему акций. Поэтому мы хотим привлечь, допустим, ЕБРР или другого аналогичного партнера, который понимает, что такое банковский бизнес. Если такой партнер скажет, что, мол, мы не зайдем к вам в капитал, пока вы то-то и то-то не поменяете, то мы, безусловно, это поменяем. Мы знаем, какой у них опыт. И этот опыт они накапливали десятилетиями, пройдя не один кризис, поэтому их замечания для нас очень важны. А мы можем что-то не понимать или что-то не видеть сами у себя, можем быть излишне уверенными в чем-то или, наоборот, слишком осторожными. Вот с какой целью мы хотим привлечь инвестора. И если такой инвестор у нас в капитале, то все будут понимать, что у нас работа выстроена профессионально.

Уникальная Идея.
Такое количество бизнес сайтов о 1000 бизнес идей я пожалуй не посещал никогда, я пересмотрел все возможные видео о бизнес началах. И безусловно понял одно что идею тебе никто просто так не отдаст. Все описанные идеи либо уже работают и забили свой рынок или они просто до абсурдного не рабочие. Что делать, нужно думать тем местом в которое я ем.
На тот момент я думал что сложнее придумывания бизнес идеи ничего нет. Но я ошибался. И ошибался не в бизнес идее а от чего она отталкивается.

Как создавалась идея.
В муках и страданиях. Вот два термина которые можно сказать о том периоде времяни. Мы с братом договорились т.к. на тот момент еще вместе работали, что вечерами в обязательном порядке будем связываться по скайпу, зарегистрировали общую почту, и будем обмениваться идеями и их реализацией. Так и было, думали реально без перерыва около месяца. Перебрали чудовищное количество идей, оценивали все их за и против как в моральном плане так и в финансовом.
Основная ошибка.
Сейчас мы это отлично понимаем. Что во главу угла мы ставили то, чем хотим заниматься, а не то что нужно людям. И да выражение что нужно людям казалось на тот момент как услуга обществу. реальность обстоит так, что выражение "То что нужно людям" - выглядит как , необходимость и желание самих людей без подсказки брать товар.
Its a Live.
Практически чувствуешь себя доктором франкинштейном когда он оживлял свое чудовище. Вот и мы однажды днем когда брат приехал ко мне домой, как вспышка озарения, пришла к нам и идея. А почему бы не заняться ремонтом детских игрушек и техники. ? Да это был гром среди ясного неба. Потом конечно же пошли доработки идеи в ходи которых мы четко осазновали что с самого начала не будет бешеного потока клиентов, а бизнес нужно было, и хотелось раскрутить очень быстро. Вот мы и решили добавить в эту кучу еще и продажу игрушек и одежды.

Выбор "регистрироваться или Не регистрироваться".
Ну поскольку идея более мене была обозрима и правдоподобна мы начали решать юридические стороны ведения бизнеса. Для начала мы решили попробовать торговать просто со стола в любом "В конкретном" месте в нашем районе там же где и торгуют все НеПредприниматели. Узнали возможные штрафы за подобную торговлю она если не изменяет память составляет и сейчас около 1500 руб. и изъятие товара если он не имеет сертификатов и лицензий.
Пока суть да дело, мы с женой решали вопрос повышения квалификации в режиме скоростного поезда. Было куплено около 10ка книг по регистрации и ведению бух. учета ИП. В очень скором времени буквально через 2-3 недели, было принято решение о регистрации ИП и приобретении кассового аппарата.
более 50000 рублей.
Вот во что обходится регистрация ИП в нашей стране. Т.е что бы заработать денег человек должен отдать 2 среднемесячные зарплаты труда на дядю. Это конечно невыносимый бред но что делать. Отступать некуда позади Москва, да и спереди Тоже. Регистрация была по почте и затратила у нас 7 дней, через столько дней мы получили документы на руки о том что имеем право платить налоги ))). Выбрали самый на наш взгляд экономичный режим общую, потом через 4 дне так же через фирму зарегистрировали ККМ- кассу короче. Еще момент что касса самая самая дешевая стоит 10000 рублей. Ну не прелесть ли ?
Первое открытие и первые деньги.
Благо руки у нас с братом не из жопы растут, поэтому мы на скорую руку сформировали свой сайт, создали бумажную рекламу и стенд. И отправились на местный "Овощной" рынок торговать игрушками.
Хлопайте в ладоши и восхититесь, мы отбили в первый же день аренду...

Банк «Западный» предлагает «Кредит для пенсионеров»

ОАО Банк «Западный» предлагает своим клиентам новый продукт - потребительский «Кредит для пенсионеров».

Получить его может любой заемщик в возрасте до 85 лет. Он может оформить займ на срок от нескольких месяцев до нескольких лет на любые потребительские нужды – подарок любимым внукам, помощь близким родственникам, лечение, ремонт дачного домика и пр. «Предложение доступно даже для не очень обеспеченных категорий граждан – и в этом его основное преимущество. Погасить весь кредит, и, возможно, даже досрочно, вполне по силам даже для одного пенсионера, не говоря уж о пенсионерах-супругах», - говорит председатель совета директоров Дмитрий Леус.

Леус Дмитрий: Банк «Западный» предлагает новый вклад «Универсальный»

Банк «Западный» пополнил свою депозитную линейку еще одним вкладом - «Универсальный». Основным преимуществом нового продукта является то, что клиент получает процентный доход даже при досрочном расторжении депозитного договора. Кроме того, условиями вклада предусмотрено неограниченное количество пополнений и частичных снятий на любую сумму.

Новый продукт ориентирован главным образом на тех, кому важно на протяжении всего срока действия вклада иметь возможность распоряжаться накоплениями по своему усмотрению и одновременно получать процентный доход. Минимальная сумма для открытия депозита делает «Универсальный» доступным практически для всех. А высокая процентная ставка и возможность капитализации помогут выгодно преумножить даже весьма скромный капитал.

По желанию клиента, вклад автоматически пролонгируется. «Вклад «Универсальный» оправдывает свое название, Вы можете пользоваться вкладом в удобное и нужное для Вас время», - говорит председатель совета директоров Дмитрий Леус.

1.Мы не умеем управлять, мы умеем командовать.
Всё, что более менее исправно у нас получается связано с войной и свойственной ей тоталитарной системе управления. Сплоченная железной палочной дисциплиной умноженной на вековой патриотизм русская армия многие века оставалась непобедимой. Полководцы в это время относились к работе как к призванию и писали «Науку побеждать».
Стоило только разомкнуть клещи самосознания и поведенческих устоев, так случались поражения и революции. Как это было в 1917 году.
С тех пор мало что изменилось. До сих пор для подавляющего большинства руководителей подчинённые остаются винтиками и пушечным мясом.
И так мы переходим ко второму признаку нашего хуёвого менеджемента.

2.Мы ничего не хотим знать о своих подчинённых.
Почти во всех компаниях, где довелось работать, управление персоналом состояло из двух фаз. Первая заканчивалась с подписанием новым работником трудового договора. Вторая начиналась с появлением заявления на увольнение.
Только в одной из 6-ти организаций, где мне довелось руководить проектами, отдел кадров мог отозваться на мой запрос и дать психологическую характеристику сотруднику. Хотя бы устно.
Во всех остальных случаях командо-образующую работу в каждом новом проекте приходилось проводить с нуля.
Как важен синергетический эффект и совместимость людей в команде, на Западе поняли очень давно. Достаточно вспомнить компьютерную игр KingBounty, в которую я играл более 20 лет назад. Так вот, даже там не рекомендовали брать в одну команду эльфов и орков.
Здесь же у нас эльфы и орки ежедневно тянут воз, как лебедь, рак и щука.
В одной из компаний мои руководители сетовали на то, что у одного из сотрудников тяжёлый характер. Они и не знали, проработав с ним вместе несколько лет, про то, что это не характер, а ментальность. Просто этот человек, скрывая свою национальность, взял фамилию жены. Далеко не все начальники читают резюме, не говоря о том, чтобы посмотреть документы.
Ещё один довольно типичный случай описан Юрием Поляковым в книге «Парижская любовь Кости Гуманкова». Там был один очень талантливый программист, способный за 8 месяцев сделать годовую работу целого отдела. Однако, у него была такая черта как обидчивость. Поэтому при сдаче готовой системы заказчику он вывел на экран монитора большой, извините, мужской половой орган.
Так мы плавно переходим к 3-ей части нашего марлезонского балета.  

3.Мы не умеем мотивировать людей.
Как правило, выделяется один тип мотивации – рублём. Плюс один вид нематериального вида – почётная грамота и ценный приз (который получает каждый сотый сотрудник) на Новый Год или юбилей компании.
Также встречаются такие вещи: ежегодный выезд всей шоблой на природу с устроением спортивно-алкогольных баталий. Или ежегодный вывод в боулинг-шмоулинг с применением тех же самых бутылок.
Считать ли мотивацией обучение сотрудников при их обязательстве вернуть бабки при увольнении или отпахать ещё 10 лет на этом месте – для меня вопрос.
К тому же, сейчас модно посылать народ на разные тимбилдинговые тренинги. Где нас пытаются научит общаться друг с другом. Пытаются за 2 часа насильно сделать то, что у нас не получалось добровольно в течение 2-х лет.
Так мы нервозно переходим к 4-ой части балета «Спартак».    

4.Мы тупо копируем западный опыт.
Все эт MBA PMI прочая трёхбуквенная поебень, которую надо послать на наши три буквы, неумолимо вошла в нашу деловую жизнь.
Теперь в тренде отличные от исконно русского самосознания темы: «своя рубашка ближе к телу», «моя хата с краю», «человек ищет где лучше», «лёгкий кошелёк – тяжёлое проклятие» и т.д.
На руководящую должность без западног MB уже не берут. А что такое  MBA? Это набор шаблонов и рекомендаций как дрессировать подчинённых. За основу можно взять опыты с собакой Павлова. Один электрический разряд в жопу – иди работать. Два разряда – жрать. Три – срать. Четыре – размножаться. Пять – отдыхать.

А пятого раздела не будет. Пошёл я водку пить.

В ОАО Банк «Западный», силами Управления безопасности Банка, были выявлены и достоверно установлены факты реализации мошеннических схем получения кредитных денежных средств физическими лицами в отделении Банка, расположенном в городе Воронеж.

Так, Управлением безопасности Банка было установлено, что руководители ряда официально зарегистрированных и фактически осуществляющих свою экономическую деятельность организаций, с целью получения кредитных денежных средств в ОАО Банк «Западный», предоставляли в Банк фальсифицированные документы как своих сотрудников, так и лиц, фактически у них не работающих и не имеющих к их организациям никакого отношения.

При этом необходимо отметить, что помимо фальсификации документов, предоставление которых в Банк необходимо, злоумышленниками было организовано подтверждение занятости и дохода предполагаемых клиентов Банка. Подтверждение, по телефону, давали якобы бухгалтера организаций или специалисты отделов кадров.

После того, как выдача кредитных денежных средств этим физическим лицам была одобрена, эти физические лица, внеся один-два кредитных платежа, пропадали из поля зрения, отключив все контактные телефоны.

Последующая работа с этими физическими лицами, как уже с должником Банка показала, что мошеннические схемы были разработаны и реализованы при непосредственном участии менеджеров офисов Банка, которые, помимо личного оказания протекции этим якобы клиентам, лично занимались фальсификацией документов, на основании которых кредитные денежные средства были выданы.

После проведения Управлением безопасности Банка внутренних служебных расследований, все собранные материалы были переданы в правоохранительные органы с целью проведения проверочных мероприятий и привлечения виновных лиц к уголовной ответственности.