О проблемах внедрения новых технологий и повышении доступности финансовых услуг для граждан

Презентация

Круглый стол

Доступности услуг из сферы высоких технологий

 

Виталий Матвиенко, Михаил Мамута, Валентин Масановец, Анатолий Аксаков, Леонид Парамонов, Ольга Томилова, Светлана Бик, Владимир Мамыкин, Сергей Баранчеев.

 

Тимур Аитов Тема сегодняшнего круглого стола - доступность услуг из сферы высоких технологий, это популярная тема, много о ней говорят и наиболее показательный пример это финансовые услуги. Завершился форум «Электронное управление финансами», на котором обсуждалась специальная стратегия повышения доступности услуг, разработанная российским микрофинансовым центром и рабочей группой Государственной Думы под руководством депутата Анатолия Аксакова. 60 млн россиян до сих пор не пользуются этими услугами и поэтому эти услуги для них остаются недоступными. Проблема повышения доступности стоит весьма остро, но не менее остро стоит и параллельная проблема - какой ценой мы должны повышать эту доступность?

 

вопрос

Не надуманы ли эти страхи, можно ли попасть в финансовую зависимость и нарушится ли кровеносная система, по которой движутся деньги? Есть ли примеры подобной ситуации сбоя в платежных системах?

 

Анатолий Аксаков

Если говорить о надежности электронных систем, то это должны высказываться специалисты Мининформсвязи, мы-то больше по законодательной части и по поводу концептуальных подходов решения проблем доступности финансовых услуг, в России 60 млн. чел не пользуются ими. Учитывая огромный размер нашей страны, низкую густонаселенность, вопрос электронизации оказания финансовых услуг он является первоочередным. Государство должно сделать все для того, чтобы и интерент был доступным в самых удаленных местностях страны, чтобы мобильная связь, которая обеспечивает оказание услуг по интернету, мобильный банкинг также были доступны населению. Это решит многие проблемы, естественно вопросы с использованием пластиковых карт - они также актуальны поскольку сегодня, к сожалению, 90% населения пластиковые карты используют только для обналичивания своих заработных плат, своих доходов, которые поступают на счет через банкомат. Поэтому необходимы меры стимулирования, методы кнута и пряника для того, чтобы организации устанавливали соответствующие терминалы, нужна пропаганда, задействование средств массовой информации. Кроме того, банки должны использовать бонусы гражданам, которые часто пользуются пластиковыми картами.

 

Леонид Парамонов

Действительно разработка отечественного программного обеспечения один из актуальных вопросов в наше время. На сегодняшний день основными международными платежными системами являются Visa и MaserCard. К сожалению к России они не имеют прямого отношения. Например в ЕС сейчас 27 стран, казалось бы Европейский Союз мог нормально использовать Visу и MaserCard, однако они озадачились этим вопросом и Европейский Центробанк формирует единое платежное пространство. Это вопрос , который неразрывно связан с технологическими стандартами. В Европе он решается с помощью выработки стандартов и технологических принципов взаимодействия, с разработки определенных решений, которые лягут базисом в этом направлении. И на сегодняшний день в России это наиболее правильное решение - пойти таким образом, обеспечить поддержку отечественным платежным системам, выработать технологические принципы взаимодействия, может, разработать какие-то специальные элементы которые будут участвовать в сети и действительно они будут только российскими. Например, в Узбекистане было принято решение о том, что терминалы (банкоматы) ввозятся без пошлин в РФ, там же были послабления в налоге на добавленную стоимость, граждане, которые использовали банковские карты, получали 50% скидку на НДС. В Узбекистане НДС составляет 20%, а если ты пользуешься карточкой, это значительная экономия - 10%. Также стоит вопрос о ненадежности использования платежных систем, есть недоработки в безопасности. В наше время действительно мобильный телефон присутствует у большинства граждан, это порядка 80% проникновения, тем самым, эти 80 % могут стать участниками дистанционной банковской системы и дистанционных финансовых услуг. Сегодня использование сформированной инфраструктуры и выработка стандартов взаимодействия участников позволили бы нам существенно повысить охват населения банковскими услугами.

 

Вопрос

Учитываются ли ваши предложения, вопросы разработчиками стратегии?

 

Леонид Парамонов

Да, но дело в том, что стратегия это документ, который, к сожалению, не может объять необъятное, у нас достаточно много пробелов на текущий момент времени и если попытаться включить туда все, это будет талмуд, который мы не сможем нигде ни дать показать, ни прочитать.

 

Михаил Мамута

Внедрение новых технологий всегда должно сопровождаться внедрением адекватного регулирования, которое, в том числе, предусматривает и информационную и технологическую и безопасность потребителя. Стержневым положением нашей стратегии, нашей концепции является поиск баланса между доступностью и безопасностью финансовых услуг. Естественно, именно регулирование является тем базовым инструментом, который направлен на решение этой задачи. Безусловно, административными методами эти задачи не решаются.

 

Вопрос

Есть ли какие-либо рекомендации законодателям выработать законы, которые лоббировали отечественного производителя или наоборот не лоббировали?

 

Михаил Мамута

Это как раз не административные, а регулятивные методы. Пока что мировой рынок дистанционного оказания финансовых и банковских услуг находится на начальном этапе развития. Поэтому нам ничто не мешает разработать собственный стандарт решений -решения для дистанционного банкинга, и стандарт безопасности, и стандарт управления. Это и будет поддержка отечественного «производителя». Но, безусловно, разрабатываемые стандарты должны быть полностью совместимы с международными и открыты для сопряжения с ними – построение замкнутой финансовой системы никому не нужно.

 

Вопрос

Если кризис, к примеру, цунами, как лучше организовать систему платежей? Использовать ли лазерные оптические карты, как защитить транзакцию?

 

Виталий Матвиенко

В первую очередь надо сказать, что все услуги, которые мы хотим предоставить населению РФ должны базироваться, в первую очередь, на обеспечении безопасности, доверия людей к этой безопасности и потом на это накладывать услуги. С точки зрения нормативных документов, законодательных актов, хочу сказать, что существуют уже федеральные законы и доктрина информационной безопасности, всего их около 80-ти, есть и указ президента от 17 марта этого года, где говорится, что при использовании интернет технологий должны использоваться сертифицированные средства либо в системе ФСТЭК, либо в системе ФСБ, поэтому если мы все это будем выполнять и оказывать услуги в соответствии со всеми нормативными документами, то мы себя обезопасим. Теперь с точки зрения - будут ли это отечественные или зарубежные программные продукты? Подходы могут быть разными. Естественно необходимо разрабатывать собственные программные продукты, но также в 1992 году было подписано соглашение между РФ и компанией Microsoft, в соответствии с ним были переданы коды на программные продукты Microsoft и начался процесс сертификации. На протяжении 5 лет сертифицирована целая платформа программных продуктов. Соответственно мы можем их применять и параллельно можно разрабатывать и российские продукты.

 

Вопрос

Есть ли еще один западный вендор, который пошел по пути компании Microsoft?

Виталий Матвиенко

Есть компания IBM, у которой идентичные экземпляры определенных программных продуктов и они просертифицированы. Процесс пошел, но не очень активно. К сожалению, в России законы сами по себе, а работа сама по себе, поэтому можно использовать западные технологии, не соблюдая российских законов. В ряде случаев, в наших коммерческих и госструктурах, которые работают с государством, несертифицированные программные продукты, также техника, не прошедшая соответствующую проверку.

 

Вопрос

Продукты Microsoft можно использовать спокойно, они прошли всю сертификацию?

 

Виталий Матвиенко

Здесь особенность такая, что сертификации подлежит каждый экземпляр программного продукта, для решения определенных задач. Если все структуры начнут работать, соблюдая законы, то вопросов у нас будет очень, очень мало.

Владимир Мамыкин

Позиция Microsoft заключается в том, что все продукты, которые нужны государству будут сертифицироваться. На сегодняшний момент их больше 10. Мы достигли больших успехов в разработке военной техники, самолетов, но я считаю, что нецелесообразно разрабатывать свою операционную систему.

 

Вопрос к Леониду Парамонову.

Почему и в этой сфере нам целесообразно разработать что-то свое?

 

Леонид Парамонов

Если вы слышали и правильно меня поняли я не имел ввиду операционную систему, я говорил о национальной платежной системе. Слово операционная я специально не употреблял, потому что существуют различные операционные системы, а что касается нашего российского программного обеспечения я имел ввиду свободное программное обеспечение, то, которое изначально строится на открытых кодах. А с точки зрения платежной системы, необходимо чтобы она была национальной, основанной на отечественных разработках.

 

Владимир Мамыкин

Есть проблемы для национальной безопасности использования open source, по одной простой причине, что все продукты open source базируются на ядре, которое разрабатывается американскими компаниями. Я считаю, что говорить о том, что американская система open source является национальной, надо говорить с большим натягом.

 

Вопрос к Светлане Бик

Есть ли в стратегии граждане, как они воспринимают ее? Поможет она им?

Светлана Бик

Я хочу сказать, что главным в этой стратегии должен быть человек. Я ознакомилась с этим документом и хочу обратить ваше внимание на ряд особенностей. Странно то, что цели и задачи, заявленные в этой стратегии, они на уровне миссии объявлены национальными, а фактически стратегия из себя представляет отраслевой документ и по существу, когда анализируешь те меры, которые предлагают разработчики, понимаешь, что лучше бы он назывался не стратегия доступности финансовых услуг, а стратегия развития дистанционных услуг, причем не финансовых, а банковских и платежных. Именно их он объединяет по контенту. Ключ к развитию и финансового рынка, и благополучия человека только в балансе 2-х направлений, т.е услуг, которые стимулируют или обслуживают потребление и услуг, которые стимулируют и обслуживают накопление, инвестирование. Преодоление концептуального противоречия отраслевого характера, который потом идет и в законодательных предложениях мне кажется чрезвычайно важным.

 

Ольга Томилова

Я тоже очень внимательно ознакомилась с этой стратегией, дело в том, что наша группа всемирного банка CIGAP специализируется как раз на вопросах доступности финансовых услуг и в частности на микрофинансировании. В прошлом году нами было проведено широкомасштабное исследование, которое затронуло 7 стран мира. В число этих 7-ми попала и Россия. Критерием для отбора стран было разнообразие моделей дистанционного банкинга и вот РФ по мнению моих коллег была на одном из первых мест, здесь можно отметить и мобильный банкинг и терминалы самообслуживания, а также электронные деньги. Например, в Бразилии присутствует агентская система, что, по мнению опять же моих коллег, гораздо дороже терминалов. С этой точки зрения Россия опередила многие страны, тем более что у нас и присутствуют терминалы отечественного производителя.

 

Вопрос

С того ли конца мы начинаем развивать мобильный банкинг, мы начали развивать его для малообеспеченных людей? Может, сначала дать людям накопить?

 

Ольга Томилова

Стратегия - речь шла не только о платежах и кредитах, а о развитии более широкого спектра финансовых услуг с помощью наших дистанционных каналов банкинга. Если правильным образом подготовить законодательную базу, почему бы не использовать вот эти каналы дистанционного банкинга для предоставления услуги пополнения депозитных счетов. Например, в Индии человек при помощи своего мобильного телефона может пополнять счет в банке. Суть в том, чтобы предоставить широкий спектр финансовых услуг для того, чтобы люди смогли улучшить свое благосостояние. В связи с этим все процессы развития технологий должны идти рука об руку с процессами повышения финансовой грамотности. Необходимо обучать людей, живущих в глубинках, имеющих более низкий доход.

 

Вопрос

Должны мы опасаться, что гражданам повысили доступность услуг, они побегут и начнут тратить?

 

Михаил Мамута

Мы боимся, что человек захлебнется, когда у него нет возможности выпить даже глоток воды. Мне кажется, что мы переоцениваем риски так называемого «закредитования» на данном этапе, ведь на сегодняшний момент доступность всех видов финансовых услуг находится на низкой стадии. Проблема роста дисбаланса между накоплением и потреблением в кредит характерна для стран с высоким уровнем доступности финансовых услуг и кредитных продуктов, до стадии которых нам еще нужно дойти. Однако, Стратегию нельзя назвать однобокой в любом случае - большое внимание в ней уделено не только кредитным услугам, но и сбережениям, частным инвестициям, страхованию, переводам и платежам. То есть, развитие кредитного рынка должно компенсироваться развитием рынка сбережений и инвестирования – тогда система будет развиваться сбалансировано.

Вопрос

Можно использовать систему e-cash™ для микрофинансовых транзакций, для микрофинансовых платежей?

Сергей Баранчеев

Я хочу сказать, что подобные системы создаются для того, чтобы безопасно создать населению удобства для платежей, поскольку мобильный телефон практически в руках у каждого человека. В том числе вопрос вовлечения консервативной глубинки в мобильные платежи или сделать финансовые услуги доступными для них. Учитывая развитие дистанционного банкинга, развития платежных терминалов, последних законодательных актов. Мы сделали выводы, что мобильный телефон должен быть привязан к банковскому счету. Работы операторов мобильных и платежных систем должны строиться вместе с банками.

 

Вопрос

Вы используете западное программное обеспечение или вы сделали продукт сами, но в соответствии с мировыми стандартами?

Сергей Баранчеев

Продукт мы сделали сами, это прикладная программа, а что касается всей инфраструктуры, конечно, она базируется на международных стандартах.

Анатолий Аксаков

На примере Хантымансийска видно, что 97% владельцев пластиковых карт обналичивают через банкомат свою заработную плату. Также хочу вас проинформировать, что один из российских банков собирается выйти сейчас на рынок Бразилии со своей технологией дистанционного оказания услуг. Действительно мы уже ушли вперед по некоторым вопросам и можем конкурировать в этой стране.

Михаил Мамута

Постоянно должен быть баланс между безопасностью и доступностью системы, так как стоимость решения тоже имеет свой вес. Можно придумать абсолютно безопасные решения, которые будут не применимы практически, потому что инфраструктура для них невозможна к внедрению в деревнях. И наоборот – можно построить максимально простую с точки зрения доступа финансовую систему, пользователь которой будет абсолютно не защищен. Таким образом, в вопросе о балансе доступности и безопасности самое главное это понимание того, с какими рисками мы имеем дело в каждом случае, и как мы ими управляем для сохранения на приемлемом уровне. А абсолютно безрисковых жизнеспособных систем не бывает, это аксиома.

 

Светлана Бик

Мы работаем с людьми, к сожалению это общий тренд и во многих государственных программах человек не стоит в центре, что касается рынка финансовых услуг, он стоит у нас на 125 месте. Совместными усилиями мы можем исправить это положение, предложения к этому есть. Сюда нужно подключить другую отрасль, имеется ввиду отрасль ценных бумаг, обязательно.

 

Вопрос

Будут ли разработаны программы для грамотного внедрения инноваций, людям пожилого возраста, малообеспеченным гражданам?

 

Михаил Мамута

Естественно, есть и будут проблемы психологического характера, боязнь доверять новым финансовым технологиям. Однако, к примеру, на Филиппинах еще 20 лет назад не было банковской системы как таковой, а сегодня там очень активно внедрена модель и интернет - банкинга, и вообще интернет - торговли. Весь товарооборот обеспечивается через интернет и этим очень активно пользуются филиппинские фермеры – часто малограмотные люди в прямом, а не финансовом смысле этого слова. Так что не стоит переоценивать эту проблему – думаю, что и наши граждане без труда смогут освоить нововведения. Нужно только поддержать внедрение новых технологий соответствующей информационной поддержкой, передачей специфических навыков, необходимых для адекватного восприятия этих технологий.

 

Вопрос

Может терминал более доступен и понятен гражданам, нежели мобильный телефон в использовании финансовых и платежных услугах?

 

Ольга Томилова

Обращаясь опять к статистике, я не вижу особой трагедии в том, что большинство людей консервативны. Это характерно не только для России, но и для всех стран мира. Наверное требуется просто время для того, чтобы эти технологии прижились и более того, со временем они уже будут как-то обкатаны и люди увидят преимущество в их использовании. По опросам 50% людей, которые пользуются каналами дистанционного банкинга, если у них есть альтернатива, они воспользуются услугами живого человека, это просто человеческая натура и в этом нет ничего особо страшного.

 

Леонид Парамонов

Действительно очень важна финансовая грамотность людей. На примере Кении очень хорошо видно как молодежь, так и люди старшего поколения пользуются мобильной связью, мобильными услугами. По поводу терминалов с точки зрения предоставления услуг, действительно в некоторых местах гораздо удобнее использовать терминалы или посетить отделение Почты России.

 

Светлана Бик

Новшества должны стать элементами семейной традиции бытового уклада, привычными и внедрять их надо со стороны семьи.

 

Вопрос

Роль государства, контроль за технологиями. Оно должно нести ответственность?

 

Валентин Масановец

В центре нашей проблемы стоит человек, и это победит электронный расчет конечно. Просто банковская система идет впереди Электронной России. Со временем в рамках развития Электронной России, мы перейдем на электронные платежи, а безопасность - ей занимались и будут заниматься, должны развиваться отечественные продукты.

 

Вопрос

Должны ли зарубежные компании давать рабочие места для наших специалистов, обучать их, в том числе, и своим технологиям?

 

Валентин Масановец

К сожалению, много наших программистов создают те программные продукты, которые возвращаются к нам в виде коробочной версии. Эти программные продукты разрабатывают в основном наши программисты, поэтому все в мире взаимоувязано и никуда мы от этого не уйдем.

 

Владимир Мамыкин

В использовании карточки тратиться намного больше времени, производя ту или иную операцию авторизация производится очень долго, поэтому в целях экономии времени проще заплатить наличными. С одной стороны очень важная вещь обучить народ тот, который не знает, как этим пользоваться, а если взять тех людей кто знает, но не пользуется - из-за недружелюбности услуги. За рубежом с конкурентной точки зрения невыгодно не продавать за карточки, а у нас невыгодно продавать за карточки, потому что нам гораздо удобней достать наличные деньги и уйти через 10 секунд, по карточке можно провести и 5, и больше минут в ожидании транзакции и т.д.

 

Виталий Матвиенко

Реклама банковских услуг со стороны банков она тоже должна быть. Она может быть как общественной, так и социальной.

 

Вопрос

Что из себя представляет лазерная оптическая карта? Что она даст обычному пользователю?

 

Константин Дорофеев

В Канаде она используется как green card, в Италии это удостоверение личности, в Европе прорабатывается вопрос использования карточки как удостоверения личности и в частности удостоверения постоянного места жительства. На ней 16 документов, объем ее около 2,8 Мб. На сегодняшний день это самый защищенный документ, в мире было выпущено около 35 млн. карт и ни одного случая подделки зафиксировано не было.

Тимур Аитов

Все мы согласимся с тем, что в центре любой стратегии должен всегда находиться человек. Любая стратегия должна быть многогранной, должна учитывать разные интересы. К гражданам нужен подход, разъяснения, агитация.

подробности