Глава 1.
Я пришел к вам с хорошей и плохой новостью.
Начну с хорошей. Если вы средний североамериканский гражданин, зарабатывающий, по меньшей мере, 25 тысяч долларов в год, тогда за всю жизнь через ваши руки проходит более 1 миллиона долларов. Это большая сумма. Иначе говоря, потенциально Вы способны к тому, чтобы в течение жизни стать миллионером.
Теперь - плохая. Если вы относитесь к большинству людей, то все полностью истратите и после многих лет зарабатывания денег останетесь практически ни с чем. Вы спросите, как такое может быть?
Говоря по правде, нас не учат обращению с деньгами. Иными словами, мы не получаем формального образования в самой, можно сказать, критически важной сфере наших знаний о жизни - знаний о том, как добиться материального успеха. Встречался ли вам хоть раз за все ваши годы учебы курс под названием: "Деньги: полный практический курс"? Почему, спрашивается, не сделать его обязательным, начиная уже с начальной школы?
Как мы вообще узнаем о деньгах? Мы словно подбираем крохи знания: карманные здесь, чаевые - там. Родители, как правило, учат нас лишь общему отношению к деньгам; в более зрелом возрасте мы узнаем о финансовых операциях большей частью из прессы. Мы учимся на примерах друзей. И следуем путем проб и ошибок, проходя суровую школу опыта.
Многое из усвоенного нами носит случайный характер, являясь в основном ошибочным или не привязанным к реальной жизни. Книги, которые вы читаете по данному предмету, скорее всего, слишком сложны для нас, полны неудобоваримых подробностей или скучных фактов. Если вы принадлежите к большинству, то эта тема не покажется вам занимательной, а вызовет только неудовлетворение собой и сумятицу в мыслях.
А ведь деньги представляют собой один из важнейших аспектов жизни любого человека. Многие радости жизни и величайшие ее разочарования проистекают из того, насколько умело человек распоряжается своими деньгами. Обретете ли вы душевное спокойствие до конца дней своих или будете жить в постоянной тревоге - это будет зависеть от вашего умения контролировать свои финансы.
Материальная сторона жизни отображается в том, как складываются ваши отношения с окружающими людьми. Достаточно сказать, что причиной большинства разводов являются раздоры по поводу денег. Понимание денег - как их зарабатывать и беречь - имеет огромное значение для вашей жизни, ваших отношений с близкими, вашего счастья и спокойного будущего.
Как бы то ни было, имеется род людей, которым, как кажется, свойственно естественное чутье относительного того, как правильно распоряжаться деньгами. Тот же миллион долларов протекает сквозь их пальцы за всю жизнь, но они знают, как сберечь какую-то его часть и даже преумножить - в ряде случаев стократ, по сравнению со средним человеком.
Неужели эти люди работают стократ больше? Или стократ умнее? Разумеется, нет. Они просто знают правила игры. Видите ли, деньги - это игра, и очень важная для нас. Если вы знаете, как играть, вы выигрываете. Если же не знаете, вы обречен на проигрыш. Как говорил видный врач Джорж Дэвид, богатство - это когда большие результаты стоят малых усилий. Бедность - это когда самые большие усилия ведут к незначительным результатам.
Из этой книги вы узнаете, наконец, как играть в игру под названием деньги - выигрывать. Следуя изложенным здесь простым принципам, вы обеспечите себе финансовое процветание длиною в жизнь и экономически благополучную старость.
Вы освоите простую систему управления собственными финансами, научитесь тому, как вкладывать имеющиеся у вас финансовые излишки и при этом спать спокойно по ночам. Вы узнаете, как обеспечить себе множественные источники дохода на всю оставшуюся жизнь, и научитесь давать оценку своей растущей финансовой империи, тратя на это не более 10 минут в день. Так же вы сможете финансово обеспечить благополучное будущее своим детям и близким людям.
Мудрость, лежащая в основе принципа множественных источников дохода.
Как много источников дохода требовалось семье в 50-е годя, чтобы выжить? Один. Сегодня лишь небольшое количество семей в состоянии выжить, опираясь на менее чем два источника. Но даже этого будет недостаточно в ближайшем будущем. Будущее обещает быть непредсказуемым. Поэтому с вашей стороны было бы мудро запастись более чем одним источником дохода.
Преуспевающим людям всегда это было ясно, как божий день. Когда один источник иссякнет, остается много других, обеспечивающих их достатком. "Обычные" люди в этом отношении гораздо более уязвимы. Потеряв один из источников, они теряю в величине своего достатка. И чтобы восстановить его на прежнем уровне, иногда уходят многие годы. В будущем вам потребуется портфель источников дохода - не одного, не двух, а многих денежных потоков из различных по характеру источников, чтобы, когда один из источников иссякнет, вы этого почти не почувствовали. Ваш достаток стабилен. У вас время все исправить. Вы чувствуете себя в безопасности.
Достаточно ли у вас источников дохода в настоящий момент? Возможно, настало время добавить к имеющимся хотя бы один новый.
В этой книге я обучу вас практическим стратегиям и навыкам, которые позволят вам обрести 10 независимых источников дохода. Но прежде давайте добьемся того, чтобы потоки текущих в ваши карманы средств пролагали свой путь по почве корректных и здравых финансовых принципов.
Все начинается с простой денежной единицы. В Соединенных Штатах Америки, Канаде, Австралии, Гонконге и Новой Зеландии - это доллар, в Великобритании - фунт стерлингов, во Франции и Швейцарии - франк, в Германии - марка, в Японии - Йена.
В какой бы стране вы ни жили, достаньте прямо сейчас из кармана бумажник, извлеките из него бумажку в одну денежную единицу вашей национальной валюты и внимательно рассмотрите ее. Потрите. Пощупайте. А теперь поднесите к носу. Пахнут ли деньги? Внимательно рассмотрите изображения на банкноте. Обратите внимание на серийный номер. Теперь переверните. Исследуйте странные знаки, нанесенные на банкноту. Что они могут означать?
Представьте себе, что вы смотрите на испещренную средствами защиты поверхность через микроскоп. Постарайтесь увидеть и прочесть каждое напечатанное на банкноте слово. Бумажка, которую вы держите в руках, не выглядит чем-то особенно ценным, не правда ли? Инфляция снижает ее реальную стоимость ежедневно. Что из того, что вы истратили бы ее на такой же пустяк, как и она сама, или вовсе бы выбросили?
Подождите, однако, минутку. Может ли быть так, что этот бумажный денежный знак стоит больше, чем можно заключить из простого взгляда на него? Может ли это быть ваш волшебный билет в более роскошную жизнь, когда вы сможете жить где угодно, делать что угодно и располагать какими угодно материальными благами? Одно можно сказать с уверенностью. То, какие чувства испытывают люди к таким вот "бумажкам", являет собой чуть ли не главное условие того, удастся ли им обрести процветание в жизни, превратить ее, образно говоря, в сплошной "банкет преуспевания".
Обещаю вам, что по прочтении настоящей главы вы никогда более не будете смотреть на деньги как прежде. Никогда. Видите ли, преуспевающие люди не воспринимают деньги как просто цветные бумажки с изображениями давно умерших людей. Они воспринимают их как семена - денежные семена, - обладающие жизненной силой, способной превратить их в денежные деревья, плоды которых удовлетворят самые смелые мечты.
И в таком отношении к деньгам преуспевающие люди абсолютно правы. Каждый доллар являет собой денежное семечко. Так же как крошечный желудь содержит внутри себя силу, способную превратить его в громадный дуб, каждая однодолларовая банкнота обладает потенциалом, достаточным для того, чтобы вырасти в плодовитое денежное дерево. Вы в состоянии вырастить хотя бы одно такое дерево всего за один доллар в день. Можете ли вы позволить себе подобный расход?
Если вы будете следовать советам, изложенным в данной книге, то вскоре станете обладателем собственного величественного денежного дерева, растущего в точности посередине гостиной дома вашей мечты. Только представьте себе такую картину! Ветви вашего денежного дерева разбегаются, как плющ, по потолку во всех направлениях и проникают во все комнаты вашего дома. На каждой ветви, с интервалом эдак с полметра, зреют плоды, которые, достигнув зрелости, раскрываются со звуком, подобным выстрелу пробки от шампанского, единожды или дважды в день, разрождаясь хрустящими 100-долларовыми банкнотами.
Падая с дерева, банкноты попадают в корзины для сбора урожая, расставленные по всему дому. Всю ночь вам слышаться звуки (хлоп, хлоп, хлоп!) раскрывающихся созревших плодов. Вы могли бы подумать, что эти беспрестанные звуки помешают вам спать по ночам, но на деле они будут убаюкивать вас. Ваше денежное дерево будет приносить плоды 24 часа в сутки: когда вы спите, когда вы на работе, когда смотрит телевизор или едите. Оно не перестает плодоносить никогда. Бесконечный поток денежных средств. Когда бы вам ни потребовались деньги, вы просто берете, сколько нужно, из одной из корзин. Ну как, представили себе?
Уничтожив желудь, вы тем самым вызовите смерть дерева, которое могло бы из него вырасти. Всякий раз, когда вы неразумно тратите одну из бумажек, представляющих собой денежные знаки, это точно так же приводит к гибели потенциального денежного дерева. Вот почему так важно беречь семена.
Так все-таки, какова подлинная стоимость любого из таких семян? Это зависит от того, как долго вы будете растить из него денежное дерево и с какой скоростью будет осуществляться его рост. Предположим, вы взяли однодолларовую бумажку и положили ее на специальный банковский счет, который позволяет соответствующей денежной массе расти, не подвергаясь влиянию налогов и прочих обязательных платежей. Сколько времени потребуется однодолларовой банкноте, чтобы вырасти в один миллион долларов?
Это зависит от процентной ставки по депозиту, которую обеспечит банковский счет. Если он будет сродни обычным банковским счетам, пройдет очень много времени, прежде чем будет получена требуемая сумма. Из таблицы 1.1 видно, сколько времени потребуется одному доллару для того, чтобы превратиться в миллион при различных процентных ставках.
Таблица 1.1
Сколько времени необходимо для превращения 1$ в миллион долларов Процентная ставка, % Время, лет
0 Рост невозможен
3 468
4 284
10 145
15 99
20 75
Как видно из рисунка, при ставке в 3% потребуется 468 лет для того, чтоб один-единственный доллар превратился в один миллион долларов. Что? Надеюсь, вы не собираетесь прожить 468 лет? Расслабьтесь. С нашей однодолларовой бумажкой мы еще не покончили. Нам требуется придать ускорение ее росту. Как этого добиться? Вместо того, чтобы, посадив всего одно семечко, сидеть и ждать, нельзя ли сажать по одному за раз, но чаще? Можете ли вы себе позволить себе 1 доллар в день на эти нужды? Конечно же, можете.
На таблице 1.2 показано, сколько лет потребуется чтоб вырастить один миллион долларов, сажая по 1 доллару в день, опять же, при различных процентных ставках. Вот это да! Доллар в день вполне может обеспечить вам доход, равный одному миллиону долларов, в течение жизни, из расчета ее нормальной продолжительности у человека.
Таблица 1.2
Как последовательные вклады по 1 доллару в день превращаются в 1 миллионПроцентная ставка, % Время, лет
3
147
5
100
10
56
15
40
20
32
Предположим, вы начали бы заносить на свой банковский счет по доллару в день, начиная со дня, как вас произвели на свет. Из таблицы 1.3. видно, каков была бы сумма вас на счету на момент, когда вам "стукнуло" бы 66 лет. "Тратя" по доллару в день, можно вырастить капитал размером в 1 миллиард к моменту выхода на пенсию! Это целый лес денежных деревьев. Да вы настоящий Росс Перо в зачаточном состоянии!
И почему такое становится возможным? Сила сложных процентов заставляет ничтожную сумму вложенную с толком каждый день, превращаться в огромный капитал. Недаром сам Эйнштейн сказал: "Самым выдающимся открытием человека являются сложные проценты".
Табл. 1.3.
Суммарные сбережения от вкладов по доллару в день за 66 лет при различных процентных ставкахПроцентная ставка,% Суммарные сбережения, долл.
0
24 тыс.
3
77 тыс.
5
193 тыс.
10
2,7 млн.
15
50 млн.
20
1 млрд.
Но предположим, что вы не желаете ждать 66 лет. Хорош, есть другой способ ускорить процесс роста сбережений. Могли бы вы сажать в день два или три семечка вместо одного? А пять? А десять? Ощутимо ли это будет для вас? Ладно, скажем по другому. Начни вы каждый день вкладывать по 10 жалких баксов в хороший взаимный инвестиционный фонд, или в акции, или в недвижимость, и умей добиться хотя бы 20-ти процентного дохода, вы стали б миллионером за какие-нибудь 20 лет! (хлоп, хлоп, хлоп, хлоп.) Ну как, производит впечатление?
Уже слышу голоса скептиков: "Никому не добиться стабильного 20-ти процентного дохода на протяжении 2 лет кряду. Это невозможно!" Что ж, Уоррену Баффету, гению фондовой биржи, это удалось и за более чем 40 лет кряду. Когда вы закончите читать эту книгу, вы будете знать, что это не только целиком в ваших силах, но доступно любому, кто обладает дисциплиной и вполне скромными познаниями и навыками в сфере финансового планирования.
Для этого не нужно быть финансовым гением. Не нужно владеть крупной компанией. Вы в состоянии добиться этого сидя прямо на кухне, используя деньги, которые вы ныне выбрасываете просто на ветер. Стоит вам лишь направить небольшую часть неразумно используемых ныне средств в русло хорошо спланированных инвестиций, и вы добьетесь финансового успеха.
Таблица 1.4.
Как вклады различного достоинства способны превратиться в миллион
Ежедневный вклад, долл.
3%
5%
10%
15%
20%
1
147 лет
99 лет
56 лет
40 лет
32 года
2
124
85
49
36
28
3
112
77
45
33
26
4
102
71
42
31
25
5
95
67
40
30
24
6
90
63
38
28
22
7
85
61
37
27
22
8
81
58
36
26
21
9
77
56
35
26
21
10
74
54
34
25
20
Могу поспорить, что отныне вы крепко подумаете, прежде чем бесполезно тратить одну из тех зеленых бумажек, именуемых деньгами. Это все равно, что выбросить в мусорное ведро семечко денежного дерева достоинством в 1 миллион долларов.
Всякий раз, вкладывая в прибыльное предприятие или положив на сберегательный депозит одно из денежных семечек, вы засеваете свое будущее пастбище финансового процветания Главное назначение настоящей главы состоит в том, чтобы изменить ваше отношение к деньгам вообще и, в особенности, к тем самым однодолларовым банкнотам, с которых мы начали.
У меня нет и тени сомнения, что вы в состоянии откладывать на дело 30 долларов в месяц, даже если у вас самый что ни на есть скудный бюджет. Со временем вы, безусловно, пожелаете довести эту уму до 100, 200, 300 и более долларов в месяц. Чем больше сумма используемых впрок средств, тем лучше. Чем больше пойдет впрок, тем быстрее будет расти ваш достаток. Итак, сколько по вашему, вы могли бы откладывать и инвестировать ежедневно? Из таблицы 1.4 видно, как ежедневный вклад величиной всего в несколько долларов способен превратиться в круглую сумму - миллион долларов.
Как заработать дополнительный миллион в течении жизни.
Наиболее действенный способ состоит в том, чтобы откладывать средства и тут же вкладывать их в доходное место. Доверьтесь числам, и пусть шелест откладываемых вами денег станет вам тихой, но сладкой песней о будущем процветании. Проявите упорство. День за днем. Откладывайте. Вкладывайте. Откладывайте. Вкладывайте. Это занятие может показаться вам скучным. Ожидание может казаться томительным. Вам может быть просто трудно делать это. Ничего. Просто делайте это день за днем.
Я знавал одного молодого человека из Чикаго, который решил обеспечить себе блестящее будущее путем снижения расходов на текущие нужды, взявшись, так сказать, умерить свои желания и аппетиты. Он работал на полную ставку, как и его жена. Будь они типичной (т.е. вечно нуждающейся) супружеской парой, они сложили бы вместе то, что зарабатывали, въехали в большой (и, соответственно, не по карману) дом, после чего перебивались бы как могли следующие 30 лет.
Но они выбрали очень правильный путь: жили на то, что зарабатывала жена, и откладывали весь заработок мужа, составлявший 2000 долларов в месяц. Эти деньги они вкладывали в надежные взаимные фонды и лишь смотрели, как они обрастают солидными процентами. Вот это, в моем понимании, и есть истинное процветание.
Наши родители были правы. Многие из нас в молодости недовольно кривились, когда они поучали нас: "Проживайте меньше, чем зарабатываете. Излишки пускайте в оборот, обеспечивая им процентный рост. Не залезайте в долги. Думайте о том, каким будет ваше положение на пороге старости". Это, возможно, не политика кролика Хвостом-поворот-в-деньгах-оборот, но и черепаха смеется последней, добравшись наконец до воды. Итак, взяв такую черепашью установку за твердую основу, начнем строить некоторые конкретные планы на будущее.
Постановка конкретных и реалистичных финансовых целей
Прежде всего вам необходимо определиться со следующими пятью вопросами, связанными с тем, как наилучшим образом использовать свои денежные семена. Цель: какой итоговой суммы накоплений вы хотели бы достичь?
Средства: сколько долларов в день вы могли бы выделять на эти нужды из своего бюджета?
Ставка: на какую процентную ставку вы рассчитываете, отдавая деньги в рост?
Срок: к какому времени вы хотели бы добиться своей цели?
Назначение: каково конечное назначение вашего финансового предприятия?
Предположим например, что вы решили, как говориться, "высидеть яйцо" достоинством 1 млн. долларов в течение 20 лет. Все это вы затеяли для того, чтобы получить возможность оставить работу и посвятить себя работе с молодежью в местном приходе. Согласно табл. 1.5, одним из возможных способов для вас было бы инвестировать 10 долларов в день под 20% годовых, чтобы достигнуть этой цели.Цель: 1 миллион долларов
Средства: 10 долларов в день
Ставка: 20%
Срок: 20 лет
Назначение: работа с молодежью в церкви
Теперь я хотел бы, чтоб вы, используя табл. 1.5, разработали реалистичный сценарий роста своего достатка. Воспользуйтесь для этого формой, предложенной ниже, заполнив ее четкими финансовыми целям. Обязательно хорошенько обдумайте следующие вопросы: "Для чего мне нужны эти деньги? Какова моя главная цель?"
Ваше финансовое предприятие будет гораздо более успешным и морально обоснованным, если ваши усилия преследуют ясную цель. Если все сводится к тому, чтобы просто "заработать кучу денег", тогда в одно прекрасное утро вы можете проснуться с кругленькой суммой на банковском счету и спросить у себя: "Может хватит, а?"
Форма для постановки финансовой цели
Какова моя конечная инвестиционная цель?
_________ долл.
Какую сумму я могу инвестировать ежедневно?
_________ долл. в день
В течение какого времени я собираюсь осуществлять инвестирование?
____ лет
Какова моя целевая процентная ставка?
____ %
Почему мне так важно достигнуть поставленной цели?
____________________________________
Чем скорее вы приметесь за дело, тем скорее станете богаче!
Но, господа, одну минутку! Не слишком ли все гладко? Несколько долларов в день - и вы миллионер? Если все так просто, почему же мы все уже не миллионеры? Что ж, все дело в том, что мы все действительно могли бы стать миллионерами, но большинство из нас лишено элементарной дисциплины, чтобы вносить ежедневные малые депозиты в течение длительного времени. И потом, разумеется, большинство из нас элементарно медлит, не решаясь приступить к делу.
Позвольте продемонстрировать вам колоссальную цену, которую мы платим за то, что медлим с делами. Предположим, что вы обладаете достаточной дисциплиной чтобы вносить 200 долларов в месяц (примерно 7 долл. в день) под проценты на протяжении 20 лет, имея возможность рассчитывать на прибыль величиной в 20% годовых. Сколько бы вы насобирали за этот срок? Мой калькулятор утверждает, что 200 долларов ежемесячного вклада под 20% годовых за 20 лет приведут к накоплению суммы, равной 632 тысячам долларов. Неплохо!
Теперь предположим, что, вместо того, чтобы начать немедленно, вы решили дождаться следующего года. В итоге у вас на все останется 19 лет вместо запланированных 20. На сей раз мой калькулятор утверждает, что по прошествии этих 19 лет на вашем счету будет всего 516 тысяч долларов. Это на 116 тысяч долларов меньше, чем вы имели бы, начав точно в срок. Иными словами, промедление длиною в год стоило вам суммы 116 тысяч в будущих долларах.
Промедление стоит дорого! За каждый из 365 дней, что вы сидели сиднем, ваш будущий портфель с деньгами худел на 300 долларов (116 тысяч:365=317,81 доллара). Иначе говоря, каждый день промедления стоит вам 300 долларов (или 13 долларов в час, круглые сутки).
А что, если бы вы клали ежемесячно под проценты те же 200 долларов, но 30 лет? Цена промедления длиною в один год составила бы теперь ошеломительные 842 803 доллара. Трата пустую одного года обошлась бы вам почти в 1 миллион долларов! Это более 2 тысяч долларов в день или почти 100 долларов в час.
День промедления … Час промедления … одни тому, как если бы вы медленно сжигали свое будущее богатство!
Приступайте немедленно. И действуйте на регулярной основе.
Одно важное слово - постоянство. Количество инвестируемых денег не столь важно, как постоянство осуществляемых вами инвестиций на протяжении длительного времени. Если вы один-два раза пропустите платеж. Невелика беда. Но позвольте мне показать вам, что получится, если вы всерьез запустите начатое дело. Предположим опять, что вы изыскали бы возможность класть под 20% годовых 200 долларов в месяц на протяжении 20 лет.
В течение первых нескольких месяцев все идет гладко, и вы с успехом находите деньги на вклад, а затем вам попадается на глаза объявление в газете, предлагающее на выгодных условиях новую машину. Чтобы позволить себе машину, вы решаете снизить вклад с 200 до 100 долларов в месяц. Через 20 лет вместо 632 тысяч долларов на банковском счету у вас будет только 316 тысяч да в придачу очень старая к тому времени машина. А это на 316 тысяч долларов меньше.
Стоит ли ваша новая машина таких денег? Если вы начнете с умом вкладывать свои деньги сейчас же, то по прошествии 20 лет сможете накопить себе достаточно, чтобы купить себе любую, самую шикарную машину. Откладывая удовлетворение своих желаний на время, вы даете возможность своему денежному дереву расти в полную силу. Срывая же недозрелые плоды, вы приостанавливаете рост дерева и существенно увеличиваете срок, необходимый для достижения им полной зрелости и максимальной плодовитости, которая обеспечит вам безбедное существование.
Взгляните еще раз на ту самую долларовую банкноту. Это простое денежное семечко содержит в себе силу, чтобы одарить благодатью и вас, и ваших бесчисленных потомков. Но лишь при условии, если вы посадите его прямо сейчас. Будущее рассчитывает на вас. Преуспевающее будущее ждет, пока вы возьмете его в руки. Это стоит жертвы, которую вам предстоит принести.
Таблица 1.5.
План достижения финансового достатка (черным - тысячи долларов, красным - миллионы долларов). Таблицы отличаются доходностью, с которой инвестируются деньги.
Роберт Аллен, "Множественные источники дохода"
