Дифференцированные платежи по кредиту - погашение основной суммы кредита равными долями, с начислением процента на остаток на момент осуществления платежа. Такой способ погашения кредита носит и другие называния - «коммерческий», «классический», «начисление процентов на остаток».

 

При осуществлении дифференцированных платежей полученный кредит выплачивается ежемесячно равными долями, в течение всего срока погашения. При этом размер платежа ежемесячно уменьшается, и погашение основной суммы кредита распределяется равномерно на срок кредитования. Выбирая такую схему погашения кредита, клиент должен быть готов к тому, что первая оплата по кредиту будет самая крупная, а первые годы – самые тяжелые, в финансовом плане. При дифференцированных платежах остаток задолженности с процентными начислениями становятся ниже каждый последующий период.

Аннуитетные платежи на первый взгляд кажутся удобнее, так как сумма, выплачиваемая банку заемщиком, периодически не меняется и поэтому клиент может планировать свой бюджет. Размер платежей при аннуите впервые месяцы ниже, чем при дифференцированной схеме. Однако при похожих условиях кредитования (срока, суммы, процентной ставки) общая сумма выплат по аннуитетным платежам оказывается выше суммы выплат, чем по дифференцированным платежам.

Также следует знать, что при аннуитетных платежах, вначале большую долю ежемесячных перечислений занимают проценты. Выплачивая деньги, спустя пару лет, заемщик видит, что выплачивал только сумму процента за будущие годы, а кредит почти не уменьшился. Сумму процента, которую заплатит заемщик банку, выбрав дифференцированную схему погашения кредита, можно вычислить по формуле:

ПВ = (СК х ПС х (КП + 1))/2  где:

·         ПВ – весь процент общей суммы за весь срок кредитования;

·         СК – сумма кредита;

·         ПС – процентная ставка (годовую процентную ставку делим на 12 – при ежемесячных выплатах, на 4 – при ежеквартальных);

·         КП – количество периодов..

Сумма периодических выплат основного долга вычисляется по формуле:

П = СК/ КП где:

·         П – периодический платеж основного долга;

·         СК – сумма кредита;

·         КП – количество периодов.

Сумма периодического процентного платежа вычисляется по формуле:

ППВ = ОЗ х ПС где:

·         ППВ – процентные периодические выплаты;

·         ОЗ – остаток задолженности;

·         ПС – процентная ставка (годовую процентную ставку делим на 12 – при ежемесячных выплатах, на 4 – при ежеквартальных).