Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами. Законодательство, регулирующее ипотечную деятельность, постоянно развивается.
На основании ипотечного законодательства на различных уровнях предпринимаются попытки привлечь денежные средства населения.
В настоящий момент в регионах Российской Федерации представлен широкий спектр моделей ипотечного кредитования. По основным признакам их можно классифицировать в рамках четырёх типов: кредитование через ипотечный банк, финансирование посредством централизованных институтов, продажа жилья в рассрочку, программа льготного кредитования.
Существуют различные схемы взаимодействия организаций:
продажа жилья в рассрочку;
выпуск жилищных сертификатов;
долевое участие (инвестирование) строительства жилья;
приобретение нового и улучшенного жилья с зачётом старого жилья в стоимость нового
и т. д.
Вышеперечисленные модели ипотечного кредитования рассчитаны на граждан со средним достатком. Однако существуют категории граждан, которые не в состоянии самостоятельно улучшить свои жилищные условия. Для них разработана программа оказания помощи в форме предоставления безвозмездных государственных субсидий на строительство (приобретение) жилья в собственность. В настоящее время субсидия предоставляется гражданам, если уровень их месячного дохода в расчёте на одного члена семьи не превышает 20 МРОТ. Расчёт производится на день подачи заявления на получение субсидии. Подобные схемы действуют во многих регионах РФ.
Как подтвердила практика, механизм предоставления безвозмездных субсидий на приобретение жилья оказался эффективнее бюджетного финансирования нового строительства. В условиях высокой инфляции финансирование строительства жилья за счёт федерального бюджета приводит к росту незавершённого строительства жилых домов, находящихся в федеральной собственности. В то же время механизм предоставления безвозмездных субсидий на приобретение жилья позволяет гражданам приобретать на рынке жилья уже готовые квартиры. За счёт повышения заинтересованности граждан в скорейшем получении жилья и их готовности частично использовать собственные средства происходит экономия бюджетных средств. Но и в этом случае остаётся проблема недостатка бюджетных средств.