Консалтинговая компания KPMG провела исследование, согласно которому в скором будущем виртуальные помощники и облачные технологии будут выполнять большую часть банковских операций за человека. В частности, в докладе описывается концепция невидимого банка — так называемой системы виртуальных интерактивных взаимоотношений между потребителем и банком. В качестве посредников в этом общении выступают цифровые персональные помощники, которые ведут анализ повседневной финансовой деятельности потребителя и делают за него однообразные операции по оплате услуг и счетов, а также по управлению банковским счетом. Специалисты KPMG полагают, что модернизация продвинутой системы анализа данных, интернета на высоких скоростях, идентификации голоса, искусственного интеллекта и облачных технологий станут новой ступенью к эволюции виртуальных помощников, которые будут более информированы. В докладе такие помощники называются EVA, или Enlightened Virtual Assistant. В качестве примера приводится следующая ситуация. Срок банковского депозита клиента подходит к концу, EVA анализирует привычки и финансовые предпочтения клиента и предлагает подходящий вариант размещения средств. Ассистент сможет подбирать депозит с более высоким процентом, на определенный срок и в специальных банках. Работа виртуального помощника также может быть полезна в сфере интернета вещей. Проведя анализ расходов и времяпровождения клиента, EVA может сообщать, например, о бесполезных денежных тратах или о недостаточной физической активности. Помощник может записать человека на курсы или в тренажерный зал, а также оплатить занятия. При этом банки, которые будут уделять мало внимания развитию соответствующих технологий, скорее всего, лишатся большинства клиентов, поскольку исчезнут call-центры, отделения, большой штат сотрудников и вспомогательные подразделения. Все это может болезненно отразиться на большинстве финансовых учреждений, а значит уже сейчас банкам нужно равняться на технологические компании. Сегодня технологические компании инвестируют в научно-технические разработки (R&D) 10–20% своей выручки, тогда как банки всего 1–2%. Учитывая средний доход на акционерный капитал ниже 5%, в ближайшее время банки вряд ли изменят свой подход в затратах на R&D. Конечно, авторы доклада не готовы говорить о полном исчезновении традиционных банковских отделений к 2030 году. По их мнению, на рынке останется несколько игроков, для которых устаревшая модель станет фирменным стилем, однако на первое место все же выйдут новые технологии и невидимый банк.