У Россиян существует очень глубокое непонимание американцев и их отношения к деньгам. Из за этого, часто можно прочитать высказывания что американцы жадные, мелочные, алчные, для них все измеряется деньгами и тд. Все объясняется проще - деньги для них это благо, за которое они работают. К деньгам они относятся бережливо, и временной горизонт у них дальше чем у среднего россиянина. Американцы когда принимают решения о деньгах, смотрят не только на сиюминутную выгоду, но также и на долгосрочные последствия этого решения.

Взглянем поподробнее на корни этого отношения к деньгам.

1. Уважительное отношение к деньгам прививают с детства. 

Американцев с самого рождения прививают уважение к труду, и что труд должен оплачиваться. Вообще, основная задача американских родителей, помимо того чтобы вырастить здоровых и образованных детей, это вырастить самостоятельных людей которые могут жить своей самостоятельной жизнью. Для этого, очень важно дать им правильное финансовое воспитание.

Сначала детей учат ценить труд, и связывать труд с его положительными результатами. Например, очень распространено давать им задачи по дому (вынести мусор, скосить траву, погулять с собакой) и привязать к этому их месячную стипендию. Также часто родители платят стипендию за хорошие в школе, так как хорошая учеба тоже требует значительных усилий.

Очень часто школы сами поощряют учеников зарабатывать под конкретные задачи — например, на поездку с классом на экскурсию в другую страну. Для этого организуются различные мероприятия по зарабатыванию денег. Часто можно увидеть школьников которые предлагают помыть машины, либо продают печенье, шоколадки, лимонад.  Часто устраивают так называемые гаражные распродажи, в которых участвую дети.

Например, и меня у коллеги по работе, сын участвовал в команде по борьбе (греко-римской по моему).  Его команда хотела поехать на международные соревнования в Санкт-Петербург. Для этого, им надо было собрать деньги на билет и гостиницу. Они долго работали, устраивали распродажи, мыли машины, и тд. В итоге собрали денег и поехали.

Кстати, в американской системе boy scout/girl scout (аналог пионеров), тоже приучают детей зарабатывать деньги.  Например, каждый год girl scouts занимаются распространением печенья. Это печенье доступно только раз в год через girl scouts.  Печенье это настолько вкусное, что люди заказывают его заранее и ждут его месяцами. Выручка идет на содержание организации и на организацию поездок. Наверно те кто продал больше всего, получают какой-то приз.

Затем, детей учат правильно распоряжаться заработанными деньгами. Их учат что потратить все деньги сейчас на конфеты и видеоигры, это неразумно. В магазинах очень часто можно увидеть вот такие копилки для детей.  Этим их приучают к тому что деньги нужно не только тратить, но и сохранять на будущее, инвестировать чтобы их приумножить, а также деньгами надо делиться и дарить их на благотворительность.



Ну или вот такая копилка, чтобы напоминать детям что на будущее образование тоже надо копить




Уже в 14 -15 лет, ожидается что дети начнут подрабатывать в свободное от учебы время и во время каникул. Типичные работы для подростков - сидеть с более младшими детьми, косить траву, работать в кинотеатрах, работать в магазинах.  У меня в штате ограничения для подростков 14-15 лет - они не могут работать более 15 часов в неделю когда в школах идут занятия, и не могут работать более 40 часов в неделю во время каникул.

К 16 годам большинство американцев покупает себе первую машину.  Машина это большая ответственность, и считается что к моменту ее покупки молодой человек/девушка должна быть достаточно самостоятельна, чтобы по крайней мере иметь возможность платить за бензин и ремонт машины (родители часто дарят свою старую машину и покупают новую, а страховку намного дешевле покупать родителям чем подростку самостоятельно).

Для тех подростков который не работают за деньги (потому что нет нужды или возможности), ожидается что они будут волонтерствовать где-либо за бесплатно.  При поступлении в престижные университеты, очень большую роль играет (помимо оценок и результатов тестов) что делал подросток в свободное время.  Он должен описать что он делал, и показал свою инициативу, лидерские способности, и трудолюбие.  Ожидается что он либо должен достичь успехов в спорте, либо в искусствах, либо показать себя с лучшей стороны в работе/волонтерстве.

2. Американцы должны сами думать о будущем

Помимо удовлетворения базовых потребностей в еде, одежде и жилье, американцы также должны думать о будущем.  В расходах американцев значительную часть занимают накопления и страхования.
В США не принято ожидать что кто-то позаботиться о тебе (помимо твоей близкой семьи).  Если случится пожар, то как правило надо было заранее покупать страховку, и правительство не будет платить пострадавшему (хотя иногда в случае массовых бедствий оказывают помощь, но там Конгресс должен специально принять закон и выделить на это деньги).  Поэтому людям надо заранее думать о том что будет когда они выйдут на пенсию,  или больше не смогут работать по инвалидности, или что будет с их семъей после того как они умрут.

Существует развитая сеть страхования, и большинство американцев имеют страховки на жизнь (которые помогают семье в случае потери кормильца). Также многие покупают дополнительные страховки на случай нетрудоспособности, так как государственная страховка может платить недостаточно . У подавляющего большинства американцев есть медицинские страховки, которые может оплачивать как работодатель, так и они сами.

Помимо этого, большинство американцев копит на пенсию.  Американский государственный пенсионный фонд открыто всем говорит что не стоит полагаться исключительно на государственную пенсию, и для комфортной жизни после выхода на пенсию американцам необходимо больше чем пенсионное пособие Social Security. Необходимы частные пенсии,

сбережения и инвестиции. Большинство американцев откладывает часть своей зарплаты (порядка 3-10%) на специальные пенсионные счета.  Деньги на этих счетах можно инвестировать - как правило в инвестиционные фонды.  Есть большой выбор этих фондов, и есть фонды которые вкладывают в акции американских компаний, в акции европейский компаний,  в акции компаний в развивающихся странах, в различные облигации, есть фонды которые вкладывают в металлы, в нефть, в недвижимость. В общем на любой вкус.  В итоге, у американцев есть частный пенсионный счет, где они копят деньги, сами их инвестируют, деньги приумножаются и растут, и на пенсии у них должно быть на что жить.  Например, если откладывать по 500 долларов в месяц, в течении 35 лет, то согласно расчетам должно получиться около $1.1 миллиона долларов на пенсию. Выглядят эти пенсионные счета  примерно так, и периодически надо менять инвестиции, и проверять что они сбалансированны.

Мой муж и я купили наш дом в город Гудзоне, штат Висконсин, в 2011 году с 30-летней ипотекой. В течение нескольких месяцев после нашего переезда, до нас дошел смысл 30 летнего срока. Сейчас нам по 30 лет, и до нас дошло, что мы, скорее всего будет бабушкой/дедушкой до того как наша ипотека будет погашена. Конечно, мы могли бы с ней расплатиться раньше, сделав дополнительные платежи каждый месяц, но мы знали, что будет трудно это сделать если дополнительная оплата будет не обязательной.  Мы решили пересмотреть наши финансы и подумать над сокращением срока нашего ипотечного кредита.

1. Экономия. Наш первоначальный 30-летний кредит был в размере $ 177,000 под 4,25 процента, что означало, что мы бы заплатили более $136.000 в виде процентов. Наш рефинансированный 15-летний кредит в размере около $173.000 по  ставке 3,375 процента, снижает наши расходы на проценты до до $48.000. Итак, в то время как разница в процентных ставках на 0,875 процента может показаться не такой уж большой на первый взгляд, мы экономим более $ 88,000 на процентах.

2. Деньги на колледж. Через 14 лет, двое наших старших детей будут в колледже, и наш младший будет в средней школе. Мы копим сколько можем каждый месяц, но понимаю, что этого может быть недостаточно, чтобы покрыть расходы на всех трех в колледже.  Когда мы выплатим ипотеку, мы будем иметь дополнительные деньги чтобы заплатить за образование детей.