Они почувствовали приближение кризиса еще в 2007 году, когда российские банки ужесточили требования к ипотечным заемщикам. Теперь, когда хватает и нескольких секунд, чтобы перечислить все банки, реально работающие по ипотеке, брокеридж переживает глубокий спад.



«Для размещения имеющегося объема средств банкам сейчас хватает собственных каналов дистрибуции. Брокеры оказались на «голодном пайке». Наиболее сильные и крупные игроки начали развивать смежные направления. Более слабые балансируют на грани выживания», - так описывает текущее состояние рынка директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. Да и сами участники рынка признают крайне тяжелое состояние этого сегмента бизнеса. «Кризис повлиял сильно, и фактически убрал большую часть игроков. Причем не только малые компании, но и крупных брокеров, у которых была слишком высокая расходная часть, - говорит исполнительный директор «Кредитинформ» Юлия Федорова. – Если до кризиса на рынке кредитного брокериджа начала возникать конкуренция между участниками, то сейчас ее уже нет, и все брокеры борются, в первую очередь, с внешними факторами».



Поскольку в предкризисное время основной сферой деятельности брокеров была ипотека, то резкое сужение рынка, заставило их пересмотреть приоритеты. Согласно данным ЦБ, за 6 месяцев 2009 года объем выданных ипотечных кредитов в рублях сократился в 5,4 раза по сравнению с первым полугодием 2008-го. О валютных и говорить не приходится – там произошло падение более чем в 10 раз. И это, если не учитывать курсовую разницу. А ведь доллар тогда стоил 24,5 рубля, евро – 36,9 рубля. К 1 июля 2009 года курсы были 31,3 и 43,8 рублей соответственно. «Уменьшилось количество клиентов, готовых взять ипотечный кредит. В период массовых увольнений многие боятся брать на себя обязательства по погашению кредита на срок 15-25 лет. Текущие процентные ставки просто несопоставимы с заработной платой жителей столицы, в регионах ситуация еще более тяжелая», - говорит заместитель гендиректора «Независимого бюро ипотечного кредитования» Евгения Таубкина. «В целом падение по различным видам кредитования составило от 20% (потребительские и беззалоговые кредиты) до 70% (ипотека) от аналогичных показателей в августе 2008 года», - подытоживает Юлия Федорова. Тем не менее, брокеры храбрятся и, как и многие в кризис, говорят об открывающихся новых перспективах. «Хотя раньше обращений в компанию было больше, зато сейчас сотрудники работают более эффективно. Относительный результат сейчас даже лучше: уровень конвертаций заявок в кредитные договоры выше», - заявляют в одной известной брокерской компании. О повышении производительности труда говорят и в других организациях.



Производительность труда если и повысилась, то не только за счет чудесным образом выявленной работоспособности сотрудников, но и за счет новых услуг. За них брокерам приходится браться, чтобы существовать. «Многие пытаются заниматься страхованием, недвижимостью, коллекторским бизнесом», - перечисляет Юлия Федорова. «Если раньше мы занимались только ипотекой, то теперь расширили специализацию – занимаемся и автокредитованием, и потребительским, и другими продуктами. Кроме того, мы стали помогать в получении кредитов не только физическим лицам, но и организациям», - говорят в одной из небольших организаций-брокеров. Спрос на услуги кредитных брокеров со стороны юрлиц отмечают также в компаниях «Кредитмарт», «Фосборн Хоум», «Кредитинформ». Предприятиям, причисляемым к малому бизнесу, получить кредит сейчас очень непросто, несмотря на анонсируемые некоторыми банками новые программы. «О кредитовании юрлиц временно можно забыть, поскольку у многих из них упала «оборотка», да и ряд отраслей банки просто не готовы сейчас кредитовать», - говорит Виталий Аулов из компании «Кредитный и финансовый консультант» (КФК). По словам участников рынка, не всегда заявленная банками в открытых источниках информация о кредитных продуктах полностью достоверна. Например, ставка по кредиту более высокая, срок рассмотрения заявки более длинный, пакет документов более объемный, а требования более жесткие. Кроме того, на сайтах большинства банков нет четкой информации об условиях кредитования предприятий. «Мы собираем со всех банков-партнеров эту информацию – не только для физических, но и для юридических лиц. Например, требования по капиталу, прибыли, обеспечению и так далее», - объясняют в одной из компаний. Для банков с точки зрения диверсификации рисков, интереснее рассматривать малые и средние предприятия, основное конкурентное преимущество которых – отсутствие забюрократизированной системы управления и, как результат, способность быстро принимать и реализовывать нестандартные, жесткие решения в области сбытовой политики, управления расходами и так далее, комментирует генеральный директор «Кредитмарта» Юлия Купко. Специалисты отмечают, что ставки по рублевым бизнес-кредитам сейчас находятся на уровне 20-25% годовых.



Еще одна тенденция, появившаяся на рынке в кризисное время – перемена направления работы кредитных брокеров. «Из банков звонят, просят привлечь для них клиентов – юридических лиц на обслуживание, - говорит Виталий Аулов из КФК. – В основном это банки не из первой сотни». Но не только. Глава дирекции «Организация агентской сети» ОТП-банка Илья Лимин сообщил, что его работодатель тоже прибегает к услугам кредитных брокеров: «Они ищут нам клиентов на беззалоговое кредитование, кредитные карты, расчетно-кассовое обслуживание и депозиты юридических лиц». Таким образом, брокеры помогают привлечь заемные средства для банков со стороны граждан и предприятий, а не наоборот.



«Сейчас пользуются спросом кредиты в рублях под залог уже имеющейся недвижимости. Чаще стали обращаться собственники предприятий, которым нужны средства на развитие бизнеса. К сожалению, получить их юридическим лицам очень сложно, поэтому часто учредители берут кредиты как физические лица под залог личного имущества», - говорит Евгения Таубкина. Есть и другое объяснение – нецелевая ипотека менее долгосрочная, чем классическая. Ее горизонт – 3-5 лет. Эксперты также говорят о повышенном спросе на нецелевые кредиты, кредитные карты и начале восстановления ипотечного рынка.



«С восстановлением экономики и ростом объема кредитования брокеридж будет очень перспективным направлением, - полагает Дмитрий Орлов. – В период кризиса банки активно сокращали издержки, в том числе за счет оптимизации сети присутствия. Например, после восстановления может оказаться более выгодным не возвращаться в определенный регион полноценным отделением, а использовать кредитных брокеров». Правда, сейчас дистанционное кредитование непопулярно у банков. «Банк выдает кредит, если отделение находится в том городе, где и предмет залога, поскольку ему нужно отслеживать состояние этого имущества», - объясняет Евгения Таубкина. Илья Лимин говорит о том, что ОТП-банк активно наращивает базу кредитных брокеров. «В целом активность среди них пока низкая. Объясняется это, в свою очередь, низкой активностью населения, неуверенностью в стабильном финансовом положении потенциальных заемщиков. Результаты последнего месяца показывают, что спрос несколько стабилизируется. И мы ожидаем, что с октября начнется сезон высоких продаж», - говорит он.

Все запчасти Ауди найдете на сайте http://polga.ru

За первые пять месяцев текущего года российские банки выдали ипотечных кредитов на 44 млрд рублей. Это в 6 раз меньше, чем за тот же период прошлого года. Руководители Агентства по ипотечному жилищному кредитованию ждут пятикратного падения ипотечного рынка по итогам года.

Мало кто из заемщиков сейчас может позволить себе кредит под 15-20% годовых с первоначальным взносом в 30-40%. Но в правительстве уверены, что можно стимулировать выдачу ипотечных кредитов и опустить ставки до 11-12%.

Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России, не сомневается, что ипотека в скором времени восстановится к прежним ставкам и будет доступна всем, в то время как сейчас ее могут получить лишь те люди, которые имеют высокие доходы. Вопрос восстановления, по словам эксперта, таится больше в сроках. По его мнению, на это понадобится около двух лет.

Однако Надежда Косарева, президент фонда "Институт экономики города", считает ипотеку очень удобным средством для того, чтобы получить жилье. "У вас есть лишь два способа купить жилье – накопить либо взять в кредит, и совершенно очевидно, что второй способ более привлекателен", – говорит Надежда Косарева. Ипотека – это массовый инструмент, прежде всего для среднего класса, а не для лиц с высоким доходом, продолжает она.

Правда, мало кто из специалистов согласится с мнением о том, что инструмент этот массовый. Видимо, есть люди, которые считают, что граждане с зарплатой не ниже 150 тысяч рублей и готовые переплачивать сумасшедшие проценты – это средний класс и их много. Средняя заработная плата даже по Москве составляет около 25 тысяч рублей, что вызывает вопрос, кто же эти граждане...

Жизнь в ипотеке едва теплится, результаты первых шести месяцев текущего года разочаровывают. В первом квартале объем выданных ипотечных кредитов оказался в 6 раз меньше, чем в январе-марте 2008 года. По итогам второго квартала показатель по сравнению с соответствующим периодом прошлого года сократился тоже в 6 раз. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию прогнозирует некоторое оживление рынка, но даже в этом случае повышение по итогам 2009 года составит всего 127 млрд рублей, а это столько же, сколько в одном, далеко не лучшем, квартале 2007 года.

По словам специалистов, в проблему доступности жилья входят три компонента: низкий уровень дохода населения, высокие цены на жилье и высокие процентные ставки, – а также жесткие условия по ипотеке. "Высокие цены на жилье – это не плохо, ведь если цены на жилье будут доступные, будет отсутствовать и сам смысл ипотеки. Необходимо, чтобы цены на жилье были не низкие и не высокие, а стабильные", – считает Надежда Косарева.

По ее мнению, пока ситуация на финансовом рынке не изменится, единственным источником ипотеки будут государственные средства или средства, привлеченные крупными государственными банками.

"Здесь чудес не произойдет. Я думаю, в ближайшие два-три года, не раньше, мы вернемся к ситуации по ипотеке, которая была, однако она нас тоже не устраивает", – сказал президент РФ Дмитрий Медведев. Кредитная ставка должна стать ниже, считает глава государства. "Ставка рефинансирования ЦБ падает, и это неплохо, это позитивный результат", – отметил он. Однако банки пока дают ипотечные кредиты с очень большим рисковым запасом. При ставке рефинансирования 11% они могли бы предоставлять ипотеку под 14% – что плохо, но более-менее приемлемо, но они еще закладывают свои риски. Нельзя сохранять ситуацию, когда ставка составляет 20 или 30%, – это абсолютно не реально, полагает Дмитрий Медведев.

В ближайшее время, по прогнозам аналитиков, ипотеку реанимировать вряд ли удастся, а вот в следующем году уже возможны предпосылки к тому, что процентная ставка по ипотечным кредитам будет снижена.

Мастерская подарков, заходим на сайт andrey-vl.livejournal.com/703697.html и выбираем то, что больше всего приглянулось.

Длинные деньги ушли надолго

Российские банки, массово создававшие шесть лет назад собственные негосударственные пенсионные фонды (НПФ), фактически отказались от развития этого бизнеса. Заметными игроками пенсионного рынка, объем которого оценивается почти в 1 трлн руб., остаются лишь три банка. В отличие от мировых, российские пенсионные фонды так и не стали высокодоходным бизнесом.

На прошлой неделе Федеральная служба по финансовым рынкам направила предписания об устранении нарушений законодательства 15 НПФ (см. "Ъ" от 28 августа). Среди НПФ, получивших предписание регулятора, оказались фонды, учредителями которых выступают крупные банки и страховые компании: "Ренессанс Жизнь и Пенсии" (учредитель страховая компания "Ренессанс Life"), Первый русский пенсионный фонд (БТА банк), НПФ МДМ (МДМ-банк). "Банки фактически отказались от развития пенсионного бизнеса",— оценивает ситуацию исполнительный директор НПФ "Стайер" Аркадий Недбай.

Интерес банков к пенсионному бизнесу возник в 2003 году, с началом пенсионной реформы. "Когда НПФ разрешили работать на рынке обязательного пенсионного страхования, у банков появилось предчувствие длинных денег, и они стали создавать свои фонды",— объясняет бывший президент НПФ Газпромбанка Владимир Серебряный. Собственные НПФ тогда появились у банков МЕНАТЕП-СПб, Гута-банка, Внешторгбанка, "Глобэкса", ING банка, Русского банка развития, Альфа-банка, "Зенита", Промстройбанка, Сбербанка и многих других.

Банки делали ставку на свою филиальной сеть, с помощью которой, как они думали, им удастся привлечь тысячи клиентов с открытого рынка, отмечает господин Серебряный. "Но российский пенсионный рынок строился по кэптивной модели — лидерами рынка являются НПФ, которые учреждены крупными промышленными компаниями с корпоративными пенсионными программами",— говорит господин Недбай.

Фондов, работающих на открытом рынке, сегодня единицы, утверждают эксперты. "Для завоевания значимой доли на открытом рынке и для того, чтобы сделать НПФ рентабельным, требуются колоссальные инвестиции, а срок окупаемости этого бизнеса может достигать пяти лет",— констатирует исполнительный директор НПФ "Райффайзен" Елена Горшкова. Господин Недбай добавляет, что специфика пенсионного бизнеса такова, что маржа от основной деятельности банков несравнимо выше. Так, прибыль НПФ складывается лишь из 3% от суммы взносов (только в рамках пенсионных резервов) и 15% от инвестиционного дохода.

В результате заметными игроками пенсионного рынка являются лишь три "банковских" НПФ — это Газпромбанк-фонд (22-е место по объему пенсионных резервов, 1,6 млрд руб.), НПФ Сбербанка (25-е место, 1,4 млрд руб.) и НПФ "Райффайзен" (36-е место, 705 млн руб.). Остальные фонды, созданные банками, не входят даже в топ-50.

После того как лицензионные требования к НПФ ужесточились (в частности, была повышена минимальная оценка имущества для обеспечения уставной деятельности до 50 млн руб.), собственники банков, являющиеся учредителями НПФ, оказались не готовы инвестировать в пенсионный бизнес, предпочитая развивать банковский. Так, например, ИОУД и совокупный вклад учредителей (СВУ) в НПФ "Альфа-банк" или НПФ "Глобэкс" до сих пор остаются неизменными с 2004 года. При этом НПФ электроэнергетики за это время увеличил СВУ почти в три раза, а ИОУД — почти в десять раз. "Содержание фонда требует серьезных долгосрочных затрат, тем более в условиях кризиса",— признает член правления МДМ-банка Вадим Сорокин.

"В начале пенсионной реформы банки надеялись, что, как и во всем мире, НПФ в России станут большим бизнесом, однако этого не произошло и фонды не стали самостоятельными бизнес-единицами, генерирующими стабильно высокую прибыль",— считает господин Недбай. Между тем объем российского пенсионного рынка оценивается почти в 1 трлн руб.— 502 млрд руб. пенсионных накоплений и 477 млрд руб. резервов. При этом 446,6 млн руб. (89%) пенсионных накоплений сосредоточены в ВЭБе, а 440,9 млрд руб. (92%) резервов приходится на двадцать преимущественно кэптивных НПФ, среди которых нет ни одного банковского.

Топливные емкости от завода ПЗЭМ

Сделай свой выбор нетбука

Второй волны кризиса не следует ждать раньше конца этого года, считают в Агентстве по страхованию вкладов. Поводом для отсрочки послужила статистика по вкладам - сберегательная активность населения в кризисный период оказалась намного выше ожиданий.

Новый прогноз озвучил накануне генеральный директор Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов. "В начале года мы приходили к выводу, что возможна вторая волна осенью этого года. А сейчас считаем, что это возможно не ранее конца этого года – начала следующего", – заявил он в эфире радиостанции "Эхо Москвы".

Острая фаза кризиса уже пройдена и сейчас банковский сектор работает стабильно, рассказал он. Первая волна кризиса была связана с оттоком вкладов, что многие банки не могли контролировать. Вторая волна может быть вызвана кризисом плохих активов. "Здесь принципы совсем иные. Эта фаза может иметь латентный характер", – отметил глава АСВ, добавив, что у банков есть возможность самостоятельно работать с проблемными активами.

Как рассказал Турбанов, агентство пересмотрело свой прогноз по темпам прироста банковских вкладов физлиц. Ранее АСВ ожидало, что по итогам года объем депозитов увеличится на 14-18% – до 6 700-6 950 млрд руб., новые оценки – в полтора раза выше. "12-процентный рост вкладов мы уже имеем. Если продолжатся те же позитивные тенденции, то мы можем говорить о росте в 20-24%", – предположил он. В 1-м квартале вклады физлиц увеличились на 5,2%, что в основном было связано с переоценкой валютной составляющей в результате повышения курса доллара и евро. Во 2-м квартале был прирост на 4,7% вследствие роста активности вкладчиков, говорилось в августовском отчете АСВ. Так, без учета влияния курса темпы прироста депозитов в начале года составляли 1,1-1,3%, в апреле-июне приток средств в банки в условиях укрепления рубля ускорился до 6,4-6,7%.

Приток денег на депозиты эксперты объяснили финансовой стабилизацией, ростом процентных ставок по вкладам, а также желанием части населения накопить дополнительные сбережения на случай непредвиденных обстоятельств. Доля денежных доходов россиян, направляемых на сбережения, выросла с 8,7% в 1-м квартале этого года до 17,1% во 2-м квартале. Опрос, проведенный в прошлом месяце "Левада-Центром", показал, что почти две трети населения страны (63%) ожидают второй волны кризиса этой осенью, при этом каждый десятый уверен, что она неизбежна. Всего 17% считают новое обострение кризиса маловероятным, лишь 4% полагают, что новой волны не будет.

"По экспертным оценкам, 12-15% вкладов являются "спящими", то есть они не востребованы вкладчиками более двух лет после окончания срока обслуживания", – сообщил Турбанов в среду. Такие оценки сделаны на основании проверок, проведенных примерно в 400 банках с 2004 года. В их число не вошел Сбербанк, поэтому в расчетах АСВ объем "спящих" вкладов в нем не учитывается.

Днем раньше о том, что второй волны кризиса в банковском секторе этой осенью не будет, заявили аналитики UniCredit Securities. Существовал риск, что многие компании окажутся не в состоянии выполнять обязательства по погашению долга, срок которых наступает осенью этого года, а банки не пожелают продлевать или рефинансировать кредиты (либо из-за дефицита ликвидности, либо в связи с повышением кредитных рисков). Новые данные показывают, что большая часть кредитов была продлена или рефинансирована, и риск кризиса проблемных кредитов в связи со всплеском погашениякорпоративных обязательств понизился.

В то же время, отметили в компании, темпы роста банковского сектора будут оставаться низкими. Выдача кредитов компаниям позволяет банкам продолжать деятельность и поддерживает на плаву экономику в целом, однако этого недостаточно для роста банковского сектора, который нуждается в долгосрочных денежных средствах. Кроме того, если состояние экономики не улучшится или возобновится резкий экономический спад, большая часть реструктуризации долга лишь отодвинет момент отражения в отчетности убытков, и банковский сектор может оказаться погребенным под лавиной проблемных кредитов, не исключили в UniCredit Securities, добавив, что пока такой сценарий не рассматривается.

Получите разрешение на работу без всяких проблем.
Новый кубик рубик неокуб смотрите я такого еще не видел.

Час расплаты за потребительский бум прежних лет, когда уверовавшие в безоблачное будущее россияне покупали в кредит все – от кофемолок до дорогих автомобилей и недвижимости – настал.

По данным Банка России, доля просрочки по кредитам физическим лицам продолжает расти. Если в июле она составляла 5,7%, от общего кредитного портфеля физлиц, то к 1 августа возросла до 5,96%. Напомним, на начало года к числу просроченных относилось лишь 3,7% взятых россиянами кредитов. В общей сложности, за семь месяцев объем просрочки возрос на 71 млрд руб.: с 148,3 до 219,3 миллиарда.

Рост невозвратов происходит на фоне продолжающегося снижения объемов кредитования физлиц. По данным ЦБ, на 1 августа 2009 г. объем выданных кредитов составил 3,67 трлн руб. против 4 трлн на 1 января.

Не лучше обстоят дела и с кредитованием юридических лиц. Объемы средств, выдаваемых банками предприятиям, продолжают снижаться. За месяц они сократились с 12,14 трлн до 12,09 трлн рублей. Просрочка за месяц возросла на 11%: с 575 млрд руб. на 1 июля до 647 млрд руб. на 1 августа. Суммарный объем просроченной задолженности с начала года вырос более чем вдвое – с 420 млрд руб. на 1 января до 908,5 млрд на 1 августа.

Небольшой порцией позитива для банковской системы стало увеличение объема депозитов: с января по август он вырос с 14,75 до 15,75 трлн рублей. Из них 6,61 трлн приходятся на вклады населения.

Сложившаяся ситуация привела к росту убыточности банков. Согласно данным ЦБ, количество кредитных учреждений, несущих убытки, по состоянию на 1 августа достигло 180 – против 119 на 1 июля и 56 на 1 января. Из действующих 1080 банков прибыльными остаются 899. Главной причиной ухудшения финансовых результатов является необходимость создания банками резервов под возможные потери по ссудам.

В целом темпы прироста задолженности постепенно снижаются, однако ситуация в банковской системе далека от стабильности. Измениться она может лишь в случае начала роста объемов кредитования. Это, в свою очередь, возможно лишь по мере улучшения общей экономической ситуации, спроса и потребительской уверенности.

Серьезной опасностью, способной загнать банковскую систему в состояние депрессии, является резкая девальвация рубля, в пользу которой выступают как некоторые финансовые функционеры, так и независимые аналитики. В этом случае банки столкнутся с неконтролируемым ростом неплатежей со стороны заемщиков по валютным кредитам, доходы которых в подавляющем большинстве случаев номинированы в рублях и будут сокращаться. Это означает, что бремя кредита для заемщиков возрастет пропорционально темпам девальвации. Что касается самих банков, для них ослабление национальной валюты станет стимулом к сокращению кредитной активности и поводом для валютных спекуляций. Все вместе это приведет к дальнейшему замораживанию рынка кредитования и затягиванию процесса выхода экономики из кризиса.

Свадебные лимузины для всех.

Госпрограмма утилизации старых авто приносит удивительные результаты.

Американская программа "наличные в обмен на драндулет" закончилась с феноменальным успехом. Люди выкатили из гаражей столько хлама, что июльские продажи подпрыгнули на 16%. Со следующего года подобная акция стартует и в России. Каждый владелец подержанного автомобиля может отправить его в утиль за вознаграждение в 50 тыс. рублей. Станет ли это подмогой для наших потребителей? "Известия" взвесили все "за" и "против".

Для того чтобы оценить перспективы начинания, достаточно привести несколько цифр. Каждый второй автомобиль в России старше 10 лет, то есть попадает под условия акции. Но понятно, что владелец подержанного "Мерседеса" вряд ли захочет сдать машину в металлолом за "полтинник". Поэтому программой должны заинтересоваться в основном владельцы подержанной вазовской "классики" и подобных автомобилей, рыночная цена которых не выше 50 тыс. рублей.

Сколько таких "пенсионеров" числится в нашем парке? По оценкам гендиректора агентства "Автостат" Сергея Целикова, 3-4% общего числа автомобилей, то есть приблизительно 1,5 млн штук. А сколько правительство собирается выделить на программу? 10 млрд рублей. Следовательно, денег хватит на то, чтобы выплатить премии за утилизацию только 200 тыс. машин. Поэтому автолюбителям следует быть наготове. Иначе получится как в Америке, где $3 млрд правительственных субсидий закончились всего за один месяц. Многие и глазом не успели моргнуть.

Что нужно знать для того, чтобы воспользоваться государственной помощью, кроме того, что автомобиль должен быть "бэушным"? Во-первых, машина должна быть зарегистрирована на последнего владельца не менее чем один год. Это необходимо для того, чтобы избежать массовой скупки секонд-хенда с целью получения государственных субсидий. Во-вторых, автомобиль должен быть полнокомплектный. То есть машина должна иметь все четыре колеса, двигатель и т.д. Должна ли она еще при этом передвигаться? По текущей версии регламента, который разрабатывает Минпромторг, это необязательно. Поэтому если в вашем гараже пылится какой-нибудьстарый "Москвич", упорно не желающий заводиться, не спешите продавать его на запчасти или выкидывать.

Какую машину можно будет купить с помощью программы? По всей видимости, любую. К счастью, чиновники пока склоняются не ограничивать наш выбор продукцией тольяттинского автозавода. Впрочем, именно в этом случае покупка будет максимально выгодная. Так, минимальная стоимость нового автомобиля сегодня -160 тыс. рублей. Это ВАЗ-2105. Таким образом, если вы решите потратить субсидию на покупку "пятерки", то сможете сэкономить треть стоимости авто. Ну а если ваш выбор остановится на "народном" "Форд Фокусе" (самая продаваемая иномарка по итогам 7 месяцев этого года), то дисконт составит около 15%.

репетитор, ЕГЭ, ГИА, ИГА

Минэкономразвития доработало законопроект о реструктуризации задолженности физлиц. Осенью документ может быть принят Госдумой, после чего граждане, которые не смогли рассчитаться с кредиторами, получат возможность реструктурировать долги на срок до 5 лет либо объявить себя банкротами.

Департамент корпоративного управления Минэкономразвития провел независимую экспертизу и доработал по замечаниям заинтересованных организаций проект федерального закона "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника", сообщили в министерстве. В конце прошлой недели документ был размещен на сайте ведомства.

Согласно законопроекту, кредитор или сам заемщик могут подать в суд заявление о неплатежеспособности гражданина, если его просроченная задолженность за последние шесть месяцев превысила 50 тыс. рублей. После проверки обоснованности заявления суд вводит в отношении физлица конкурсное производство, а также мораторий на предъявление требований к должнику, чтобы были найдены наиболее приемлемые варианты дальнейших расчетов с кредиторами. В целях исключения злоупотреблений со стороны должника, заявление о банкротстве он может подать только при наличии средств на выплату вознаграждения арбитражному управляющему за два месяца.

После этого по решению суда задолженность может быть реструктурирована на срок до пяти лет. В большинстве случаев, объясняли авторы законопроекта, этого достаточно для успешного завершения расчетов с кредиторами и освобождения от долгов. Кроме того, пятилетний срок полностью соответствует мировой практике разрешения проблем, связанных с потребительской задолженностью. Если должник не может расплатиться с кредиторами, арбитражный суд признает его банкротом и переходит к конкурсному производству. В случае признания заемщика неплатежеспособным, большинство долгов с него списывается (исключение составляют алименты, возмещение морального вреда или ущерба здоровью).

Законопроект, позволяющий банкротить физлиц, Минэкономразвития внесло в правительство РФ еще в апреле прошлого года. Пока граждане, которые не смогли расплатиться с кредиторами, теряют свое имущество – его по решению суда изымают приставы, признать же банкротом можно только компанию или индивидуального предпринимателя. Министерство предложило защитить должников от потери имущества и ввести процедуру банкротства. Изначально рассматривался вариант, по которому инициировать банкротство можно, если гражданин в течение полугода не расплатился по долгам на сумму свыше 100 тыс. руб.

Федеральная служба судебных приставов в минувшую пятницу отчиталась, что с начала года взыскала с физлиц в пользу кредитных организаций 7,3 млрд руб. по 120 тыс. дел. Остаток исполнительных производств о взыскании по состоянию на 1 июля составил более 153,5 млрд руб. За полгода было произведено свыше 33 тыс. арестов имущества должников, 26,3 тыс. граждан получили постановления о временном ограничениина выезд за рубеж.

Подавать заявление о банкротстве можно один раз в 5 лет, также вводятся ограничения на получение новых кредитов в банках без указания на факт признания гражданина банкротом. Один из главных моментов законопроекта заключается в невозможности изъятия единственного жилья у заемщика.

Разработка закона о несостоятельности физлиц началась еще задолго до кризиса, а необходимость его появления была связана с расширением ипотечного, потребительского кредитования и ростом просроченной задолженности. Этим летом законопроект вошел в программу антикризисных мер на 2009 год. Предполагалось, что законопроект будет внесен в правительство уже в августе, а в сентябре поступит в Госдуму.

Источник: Credit.ru


Канализация входит в перечень всех тех инженерных систем, без которых невозможно комфортное проживание человека в собственном доме. Канализационные сооружения, Септики из полипропилена, Мега, Монтаж. В Воронеже. В срок.

Канализационное оборудование: поставки и монтаж. Системы канализации, Септики из стеклопластика, Мега, Очистка воды для дачи. В Питере. Качественно.


В состав канализация для дачи или загородного дома может входить как сама станция очистки использованной воды, так и дополнительное оборудование. Канализационные системы, Септики из стеклопластика, Юнилос, Системы очистки воды. В Сочи. Профессионально.


Канализационное оборудование: поставки и монтаж. Канализация, Система очистки сточных вод, Астра, Очистка воды. В Тюмени. Профессионально.


Аэрационные станции оптимально заменят септик для дачи. Канализация дача, Ливневые очистные сооружения, ЛОС, Биологическая очистка сточных вод. В Санкт Петербурге. Не дорого.

Старая восточная мудрость гласит: собака лает, караван идет. Примерно также произошло и с кредитованием: несмотря на финансовый кризис и падение объемов, кредиты россиянам выдаются. Другое дело, что изменились правила игры.

Не так давно один из моих знакомых обратился ко мне с традиционной просьбой о "финансовом ликбезе". Банк, в котором он некогда взял ипотечную ссуду, известил Анатолия, что повышает процентную ставку по кредиту. Изменение невелико, всего на 0,5%, но моего приятеля ситуация несколько напрягла. "Сколько плачу по кредиту – никогда такого не было, – удивлялся он. – Объясни, они имеют на это право?"

Оказалось, что имеют. В кредитном договоре было оговорено, что банк оставляет за собой возможность изменения процентной ставки по выданному кредиту, в случае изменения индекса Моспрайм. Так что формально банк в своем праве.

Два-три и даже год назад подобные оговорки в кредитных контрактах были практически формальностью. На стабильном и ровном рынке без потрясений банки держали стабильные ставки. Ныне ландшафт рынка изменился. И тем, кто сегодня берет кредит, следует особенно внимательно относиться ко всем условиям кредитного договора.

Мелкими буквами

Впрочем, об этом заговорили еще в 2006-2007 годах, когда ломались копья на тему реальной стоимости кредитов и финансовой неграмотности населения, привыкшего подписывать важные бумаги, особо не вчитываясь в их смысл.

"Я всегда говорил заемщикам: внимательно читайте то, что написано в договоре мелкими буквами, – рассказывал тогда автору этих строк заместитель председателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев. – А если не понимаете – лучше не спешите подписывать, возьмите договор с собой и проконсультируйтесь со специалистом, который детально пояснит. Что означает тот или иной пункт".

Сегодня тема "мелких букв" стала особенно актуальной. Банкиры сами не в силах предугадать, каким станет финансовый рынок завтра, и вполне логично страхуются от возможных потрясений. Поэтому и заемщику следует быть аккуратнее.

Основные тонкости, которые фиксируются в кредитном договоре, сводятся к следующему.

Первое. Величина процентной ставки. Оптимальный вариант – если она твердо зафиксирована в абсолютных цифрах. Например, в договоре указано, что вы платите 18% годовых и баста. Что бы ни случилось – хоть наводнение с самумом. Хоть третья мировая война – ваш платеж останется неизменным. Но далеко не каждый банк готов кредитовать на таких условиях. Часто кредитные договоры содержат оговорки, по которым банк вправе изменить (читай – повысить) процентную ставку. Как правило, это может происходить, если изменится ставка рефинансирования Центробанка, либо индексы Моспрайм или LIBOR (независимые финансовые индексы, которые показывают среднюю цену межбанковских кредитов). Подписывая договор с такой ссылкой вы должны отчетливо понимать, что размер вашего платежа теперь зависит от ситуации на рынке.

Второе. Возможность досрочного погашения кредита. В любом кредитном договоре обязательно излагается порядок досрочного погашения кредита. Раньше некоторые банки вообще ставили преграду на пути досрочного погашения: вернув ссуду досрочно, вы должны были заплатить банку изрядный штраф. Ныне положение изменилось, большинство банков вообще не ограничивают право заемщика на досрочное погашение. Но некоторые все же устанавливают моратории: например, нельзя досрочно гасить ссуду в течение первых 6 месяцев. Или же при досрочном погашении с вас взимается комиссия. Причем ее размер непредсказуем – от тысячи рублей до каких-то процентов от суммы платежа. Так что если вы предполагаете досрочно рассчитаться с банком – заранее изучите, предусмотрена ли в договоре такая возможность и во сколько она вам обойдется.

Третье. Штрафы за просрочки платежей. Большинство заемщиков. Беря кредит, твердо уверены, что платить будут во время, пунктуально и потому пункты договора о просрочках и штрафах их не касается. Более того, многие искренне полагают, что изучать эти пункты в присутствии банковского клерка вообще есть дурной тон, поскольку "что же о них подумают". Но, как известно, человек предполагает, а судьба располагает. От финансовых трудностей и, соответственно. просрочек по кредитным платежам, не застрахован никто. Что вполне доказала недавняя волна сокращений и увольнений, казалось бы, еще недавно вполне благополучных и уверенных в завтрашнем дне офисных работников. Поэтому лучше заранее понять, во сколько обойдется вам потенциальная просрочка. И тут следует иметь в виду, что банки проводят очень разные "штрафные" политики. У одних просрочки наказывают весьма незначительным штрафом, у других – серьезными пенями, которые могут нарастать как снежный ком. Как показывает практика. Сегодня у многих россиян задолжавших банку, объем штрафов и пеней давно превысил сумму самого кредита.

Четвертое. Дополнительные условия кредита. Например, в анкете-заявке вы должны указать, что против вас или в отношении вашего имущества не ведется никакое судебное или административное разбирательство, ваша собственность под арестом не состоит и не служит залогом по ранее выданным обязательствам. Обычно это формальность. Однако если вдруг у вас возникнут затруднения с возвратом кредита и дело дойдет до суда, формальное отношение к этим пунктам может оказаться роковым. Если выяснится, что вы ввели банк в заблуждение относительно своих обязательств, это может быть классифицировано как уголовно наказуемое мошенничество. Так что выплачивающий алименты мужчина, забывший указать это при заключении оговора, может оказаться преступником.

Еще один пункт договора, на который мало обращают внимание, – ваше обязательство сообщать банку о смене работы, места жительства, имени или каких-нибудь других данных. Опять же, при нормальном течение дел – пустая формальность, но в случае форс-мажора ваша забывчивость может обернуться большой проблемой, так как дает банку полное право потребовать погашения кредита немедленно и в полном объеме.

Цена вопроса

Во сколько вам обойдется кредит – отдельная песня. На эту тему в свое время было также сломано немало копий. Наконец, под воздействием думцев и Роспотребнадзора с июня 2007 года россйиские банки обязали указывать в кредитных договорах так называемую эффективную процентную ставку (ЭПС), а затем и полную стоимость кредита (ПСК). Их суть проста – выдать "на гора" конкретную сумму ваших платежей, которая включае не только проценты и сумму самой ссуды, но и всевозможные комиссии, сборы и т.п. Банки-то обязали, но вот самих заемщиков никто не обязывал с максимальным вниманием изучать эти самые ЭПС и ПСК. И многие по-прежнему ориентировались на размер процентов, считая комиссии "несущественными деталями".

Сегодня эта тема снова может быть актуальной. Взвинтив под воздействием кризиса кредитные ставки до максимума, банки тем не менее заинтересованы предстать перед клиентами в самом выгодном свете. А сегодня выгодно выглядит тот банк, который, например, при общем уровне кредитных ставок в 20%, развесит по всей стране рекламные щиты с большой цифрой "17". А уж потом, вызвав интерес заемщиков, "добрать" разницу за счет комиссий и дополнительных сборов. Тут полно хитрых вариантов. Помнится, в разгар кредитного бума один известный банк повсюду рекламировал потребкредит под 22% годовых. А в договоре его стояло скромное упоминание о комиссии за обслуживание счета в размере 0,9% в месяц. Заемщик обращал внимание на "0,9" и обычно упускал из вида словосочетание "в месяц". В результате банк вполне законно имел свои 33,8% годовых. Что называется, ловкость слов и никакого мошенства.

Сегодня эта ситуация в том или ином виде вполне может повториться. Так что стоит внимательно прочитать в кредитном договоре все, что говорит о размерах ЭПС и ПСК и убедится, что игры с "комиссиями" вас не заденут.

На что следует обратить особое внимание в кредитном договоре?

1. Право банка изменять процентную ставку по кредиту.

2. Условия досрочного погашения кредита.

3. Размер штрафов и пеней за просрочку платежей.

4. Информация, которую вы обязаны сообщить кредитору.

5. Размер ЭПС и ПСК – реальная цена кредита.

Недорогие курительные трубки на сайте http://www.alexpipes.com
стихи Лены Вороновой
Суперская майка на заказ для тебя и друга. Мне понравилась вот эта майка ищу работу

Вторая волна кризиса накроет Россию осенью - этот упаднический прогноз еще весной высказал вице-премьер правительства Алексей Кудрин. Тогда многие назвали главу Минфина паникером.

Но чем ближе сентябрь, тем больше становится людей, разделяющих точку зрения Кудрина. Ждать ли осенью вторую волну кризиса, насколько серьезно она ударит по бизнесу и кто в ней может "захлебнуться"?

Больше десятка именитых экономистов пытались предусмотреть надвигающиеся на бизнес риски на "круглом столе" "Вторая волна кризиса: как не допустить массовых банкротств осенью 2009 года".

ТОРГОВЛЯ СТРАХОМ

Первое впечатление от нынешнего состояния российского бизнеса обнадеживающее. Пусть темпы производства за минувший год упали на 17,1%. Но в последние месяцы этот показатель ухудшается всего на десятые доли процента. Кажется, что заводы и фабрики нащупали дно кризиса.

По семейному бюджету россиян кризис ударил еще меньше. Объемы продаж продуктов по сравнению с маем прошлого года снизились всего на 2%. Учитывая, что весна и лето прошлого года побили рекорд по товарообороту продовольствия, то нынче россияне явно не голодают. Так где же кризис: в кошельках или в умах?

– Уровень жизни населения снизился на считанные проценты, а объемы продаж автомобилей, бытовой техники и других товаров длительного пользования обрушились в разы, – делится наблюдениями сопредседатель Совета по национальной стратегии Иосиф Дискин. – Ситуация в экономике, по оценкам правительства и журналистов, значительно хуже, чем в реальности. У нас идет торговля страхом. Мы запугиваем собственного потребителя и бизнес, которым остается лишь зарыться в тину.

Коллеги-экономисты соглашаются: у страха глаза велики. Люди стараются попридержать расходы, опасаясь финансовых проблем в будущем. Для усугубления кризиса в экономике имеются весомые основания. Производство на многих предприятиях теплится буквально на последнем издыхании.

– В реальном секторе экономики ситуация запредельно плохая, – заявил Олег Виханский, директор Центра комплексных стратегических исследований. – Власти давят на бизнес заявлениями, что увольнять нельзя. Не решается проблема реструктуризации долгов. Кризис на предприятиях консервируется. Собственники не закрывают заводы и фабрики лишь в надежде, что правительство даст добро на кардинальное решение проблем в компаниях.

КРЕДИТЫ НЕ НА ПОЛЬЗУ?

Власти в ответ предлагают свое решение проблем. Главный пункт антикризисной программы – активное кредитование предприятий. Правительство выделило 300 млрд. рублей (сумма может возрасти до 500 млрд. рублей) на госгарантии по кредитам. Правительство рассчитывает, что банки будут расширять кредитные портфели и снижать ставки.

– Я обращаюсь прежде всего к руководителям банков с госучастием, – заявил в конце июня премьер-министр Владимир Путин. – В июле этого года кредитование должно быть увеличено не меньше чем на 150 млрд. рублей, а до 1 сентября – еще на 150 млрд. рублей. И до 1 октября должно увеличиться в общей сложности на 450 – 500 млрд. рублей.

Казалось бы, предприятия получат так необходимые финансовые вливания. Но экономисты к этой затее относятся настороженно. Ведь кредиты решают лишь проблему недостатка оборотных средств и инвестиций. Но бизнес по-прежнему будет задыхаться от низкого спроса на товары, раздутых штатов и устаревших технологий. Это значит, что на выделенные кредиты заводы и фабрики произведут еще немного товара, который никто не купит. И тем самым загонят себя на грань банкротства.

Это не теория. Отдельные российские предприятия получали финансовую помощь от властей практически с начала кризиса. По некоторым займам уже подошло время их возвращать. А расплачиваться, как правило, нечем.

ВРЕМЯ ХИРУРГОВ

Экономисты убеждены, что правительству пришло время взяться за скальпель – лечить экономику таблетками поздно.

– Вторая волна кризиса зальет плодородные почвы – бизнес, – прогнозирует директор по макроэкономическим исследованиям Высшей школы экономики Сергей Алексашенко. – Возможно, мы не увидим крайних проявлений кризиса. Но экономические проблемы покинут бизнес не скоро.

– Мы близки к тому, что придется принимать совершенно экстраординарные меры, – едва скрывает эмоции вице-президент Российской академии наук Александр Некипелов. – Необходимо сделать все, чтобы не подвести основную часть экономики под разорение. Возможно, для этого придется ввести в действие статью о недопущении банкротства.

Речь о статье 451 Гражданского кодекса, которая официально называется "изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств". За казенной формулировкой скрывается весьма любопытное положение. Не способное расплатиться по кредитам предприятие имеет право по решению суда расторгнуть договор или пересмотреть условия кредитования. К примеру, снизить ставку или продлить выплату займа.

Ссылаясь на статью 451 ГК, Олег Дерипаска добивался у Альфа-Банка Михаила Фридмана отсрочки в выплате кредитов. Но суд встал на сторону банкира. Как оказалось, норма не работает: российская фемида не вынесла еще ни одного решения на основе этой статьи.

Возможно, потому что эта законодательная норма может перевернуть бизнес вверх дном. Возникшей лазейкой наверняка пожелают воспользоваться и предприятия, которые вполне крепко стоят на ногах, в экономике наступит неразбериха. Бизнесмены будут жить по принципу "долги возвращают только трусы". Банкиры в ответ заморозят выдачу займов.

Банкам сейчас невыгодно банкротить заемщиков. Стоимость заложенных помещений и земель упала в разы. Перепродать бизнес целиком практически невозможно – уж очень мало бизнесменов со свободными капиталами. К примеру, торговая сеть "Седьмой континент" взяла кредит у Дойче банка под залог 74,81% акций компании. В конце прошлого года ценные бумаги обесценились. Банк попросил вернуть кредит или увеличить залог. А поскольку владельцы торговой сети не сумели этого сделать, акции перешли под контроль Дойче банка. Вот уже полгода немцы безуспешно ищут покупателя на торговую сеть. Зарубежные инвесторы боятся российских чиновников и законов. Экономисты посмеиваются: это прививка от скупки нашего бизнеса иностранцами.

– Нельзя допустить мощного удара по экономике, поскольку этого не выдержат социальные институты, – подводит итог директор Института политических исследований Сергей Марков. – Необходимо сохранить костяк экономики, не допустить банкротства неконкурентоспособных гигантов, на месте которых появятся конкурентоспособные ларечники.

ДРУГОЕ МНЕНИЕ

Производство постепенно оживает

– Будет ли вторая волна кризиса – строго говоря, неизвестно, – признается доктор экономических наук, депутат Госдумы Павел Медведев. – Одни и те же эксперты высказывают зачастую прямо противоположные мнения. Разумеется, впоследствии одно из взаимоисключающих суждений становится верным.

Я оцениваю лишь тенденции. Развитие ситуации в бизнесе не вызывает эйфорию, но и не ведет к катастрофе осенью.

Количество проблемных долгов, с выплатами которых не справляются предприятия, в конце 2008 года и в начале 2009-го увеличивалось на четверть ежемесячно. Это, конечно, был катастрофический рост. Но уже в мае рост просроченной задолженности составил всего 8,5%.

Вообще, судя по официальной статистике, начиная с марта проявления кризиса сделались более мягкими. Падение экономики затормозилось. Производство на заводах и фабриках понемногу оживает.

ПРИГОВОР

Людей, разоривших целый город, наказали мизерными штрафами

Историю жителей Светлогорья, что в Приморском крае, которые, оставшись без работы, были вынуждены голодать, знает почти каждый россиянин (подробнее читайте в "КП" за 19 июня с. г. и на сайте kp.ru). Из-за серии рейдерских захватов местная горнорудная компания обанкротилась, а заводчане лишились средств к существованию. Налаживать жизнь поселка пришлось краевым властям – после окрика из Москвы. А тех, кто развалилградообразующее предприятие, судят.

На днях вынесли приговор конкурсным управляющим "Лермонтовской горнорудной компании" Борису Медведеву и Игорю Симонцеву. Оба они заключали заведомо невыгодные для завода контракты, при этом преследуя интересы других компаний. Завод в итоге разорился. А штрафы виновным назначены мизерные. Бывшие начальники отделались легким испугом – Медведев заплатит 250 тысяч рублей, а Симонцев только 100 тысяч.

– Наказание слабое. Это, конечно, несправедливо, – в один голос говорят местные жители. – Но нас мало интересует, кого и как судят. Ведь, пока тянется следствие, имущество нашего завода под арестом. А это значит, что запустить его не получится. То есть мы опять не у дел.

Самая большая доска объявлений Екатеринбурга, найдется все.

Улучшение погоды на финансовых рынках привело к тому, что некоторые банки возвратились к своим докризисным привычкам и методам ведения бизнеса.

Тенденция эта вызывает беспокойство центробанков и политиков. "То, что сейчас происходит, мы предвидели. Мы знали, что у банкиров очень короткая память", – говорит президент Национального банка Швейцарии Жан-Пьер Рот.

По мнению же министра финансов Великобритании Алистера Дарлинга, если банки решат, что могут вернуться к своим старым привычкам, то это станет катастрофой. При этом он обещает, что "спустит с небес на землю всех банкиров, которые снова примутся за слишком рискованные операции".

В данном случае представители финансового надзора имеют в виду не только сильный рост зарплаты топ-менеджеров банковского сектора, но и то, что бизнес-модели банков по-прежнему слишком часто базируются на отличающихся волатильностью и нередко рискованных поступлениях от инвестиционного банкинга. Аналитики прогнозируют, что и во втором квартале текущего года основную часть прибыли даст ориентированный на рынок капитала торговый бизнес.

За кулисами таких институтов, как Goldman Sachs, Morgan Stanley, Credit Suisse и Deutsche Bank, слышны разговоры о том, что итоги второго квартала станут очень успешными. В связи с этим почти совсем не удивляет, что глава Deutsche Bank Йозеф Аккерманн не желает отказываться от достижения показателя рентабельности собственного капитала в 25%. Его коллега в Credit Suisse Брэди Дуган также считает вполне реальным выход доходности инвестиционного банкинга на уровень до 20%. Впрочем, оба банкира подчеркивают, что намерены добиться такой рентабельности, рискуя гораздо меньше, чем прежде. Между тем подтверждений правоты их высказываний пока не видно.

Аналогичная картина наблюдается и в США. Так, Goldman Sachs надеется получить лучший за свою 140-летнюю историю результат. Как и другие успешные банки, Goldman Sachs пользуется уходом с рынка ряда конкурентов и наличием большой прибыли от торговли валютой, облигациями и сырьевыми продуктами. "Маржи сейчас в три-шесть раз выше, чем до кризиса", – отмечает один лондонский банкир. В Цюрихе даже говорят о "феноменальной ситуации". Там, где раньше за доли на рынке бились 15 банков, теперь их осталось всего шесть или семь. Особенно ярко это проявилось в бизнесе банков с хедж-фондами (prime brokerage). Здесь свои доли увеличили в первую очередь Credit Suisse и Deutsche Bank.

Однако бизнес снова заметно оживился не только в торговле, но и в консалтинге при слияниях и поглощениях, размещении акций и эмиссии облигаций. Причина этого прежде всего в голоде на капитал, который испытывают сами банки, и в дефиците средств компаний и концернов, которым ввиду кризиса необходимо упрочить базу собственного капитала. Аналитики из Morgan Stanley подсчитали, что JP Morgan получил во втором квартале за счет консалтинга 1,7 млрд. долларов, тогда как по итогам первого квартала этот его показатель равнялся примерно 800 млн. долларов.

На фоне подобных цифр уже зазвучали первые голоса из банковского сообщества, выражающие опасения ввиду перспективы новых перегибов. Некоторые банки пытаются увеличить свои доли на рынке, используя не покрывающие их издержки демпинговые цены, указывает один из лондонских банкиров, специализирующийся на инвестиционном банкинге: "Мы снова видим признаки безответственных методов, которые два года тому назад привели к полнейшему перегреву рынка".

Возвращаются из небытия даже те сегменты бизнеса, которые оказались в эпицентре кризиса. Так, Goldman Sachs и британский банк Barclays снова используют приемы секьюритизации для очищения своих балансов от рисков. Оба банка утверждают, что их новые инструменты секьюритизации стали значительно более прозрачными и менее рискованными, чем те, которые провалились в результате кризиса. Однако банки молчат о том, что и их новые формы секьюритизации служат для того, чтобы обойти предписания органов финансового надзора по работе с капиталом.

Хотите сменить юридический адрес? Тогда вам нужно обратиться к юристам или в юридическую фирму продающую юридические адреса.
Профессиональный фотограф для свадьбы сделает снимки, которые остануться на долгую память.