Экономический кризис заставляет задуматься заёмщиков и вкладчиков банков, что делать дальше. В настоящее время получить совсем недавно популярный и легкодоступный кредит стало не так просто.


С одной стороны значительно сократилось количество кредитных предложений со стороны банков. С другой – многие банки вовсе отказались давать в долг.

Вкладчикам не стоит торопиться изымать свои средства

В значительной степени ужесточились и условия кредитования. Это касается всех видов кредитов: ипотеки, автокредитов и потребительских кредитов. Банки повысили первоначальные взносы, увеличили сроки рассмотрения заявок, уменьшили суммы предоставляемых кредитов. По сравнению с прошлым годом достаточно резко выросли процентные ставки по кредитам, причём в некоторых случаях ставки приобрели характер заградительных, то есть отсекающих у людей желание взять деньги взаймы, а также ужесточились требования к потенциальным заемщикам. И, если в прошлом году на это время приходился бум кредитования, то нынешней осенью мы наблюдаем очевидный спад. Особенно резко упали, по нашему мнению, объёмы ипотечного кредитования.

Но, тем не менее, не все банки свернули кредитование, кредиты выдаются. Более того, ряд банков стремится использовать данную ситуацию в своих целях, занимая ниши в прошлом занятые другими, переманивая к себе клиентов организаций-конкурентов.

Союз Заемщиков и Вкладчиков России (СЗВ) подготовил памятку для заемщиков и вкладчиков – как действовать в условиях финансового кризиса, что делать, если банк лишился лицензии или не возвращает вклад.

ЗАЁМЩИКАМ

Для тех, кто уже взял кредит


Вносите платежи точно в срок, иначе у банка появится повод разорвать с вами договор и потребовать вернуть кредит досрочно.
Не поддавайтесь на письма из банков с предложением погасить какую-то часть кредита досрочно – это лишь пожелания банка. Хотя, если у Вас есть желание поддержать кредитную организацию, то это сделать можно.
Лучше всего платить в кассу банка или его банкомат.
Внимательно проверяйте полученные от банка квитанции и храните их до полного погашения кредита.
Не забудьте после погашения кредита подписать с банком акт взаиморасчётов.

Тем, чей банк лишён лицензии или простыми словами "прогорел"

Прежде всего, вам необходимо знать, что в случае отзыва у банка лицензии платить по кредиту, соблюдая все условия договора, всё равно необходимо. В соответствии со ст. 309 "Общие положения исполнения обязательств", ст.819 "Кредитный договор" ГК РФ "заёмщик должен исполнить свои обязательства, предусмотренные условиями заключенного кредитного договора". Таким образом, договор действует, пока существуют кредитор и заёмщик, а значит, могут начисляться проценты и штрафные санкции. Кредит превращается в таком случае в денежное обязательство, которое нужно исполнять надлежащим образом.

Отзыв лицензии говорит о том, что организация перестала быть банком, но при этом ваш долг никуда не исчез – вы должны теперь другой организации, на тех же условиях, что и банку, у которого брали кредит.

Чтобы не возникло дополнительных проблем с погашением кредита заёмщику необходимо:

1. Связаться с той кредитной организацией, с которой был заключён договор и установить на кого возложены обязанности временной администрации.

2. Приостановить погашение кредита через платёжные терминалы по прежним реквизитам и уточнить новые реквизиты, установленные для приёма платежей.

3. Если деньги "зависнут", то против Вас могут последовать штрафные санкции.

4. Если в банке были открыты дополнительно депозитные счета, то можно обсудить с временной администрацией банка вопрос о перерасчёте обязательств.

5. Постоянно соблюдать условия по графику очередных платежей. В случае задержек выплат по кредиту временная администрация банка может потребовать досрочного погашения кредита.

6. В соответствии с ГК РФ ст.327, если кредитор (банк) по тем или иным причинам не может принять очередной платёж, заёмщик может внести в депозит нотариусу как сам долг, так и проценты по кредиту. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательств.

7. При смене работы или адреса проживания необходимо сразу уведомлять об этом кредитора. Так же нужно продолжать страховать заложенное имущество, даже если страховщики повышают тарифы.

8. Внимательно изучить условия договора. Если в договоре есть запись о возможности изменения банком процентной ставки в одностороннем порядке, то при переходе кредита в ведение другого, "здорового" банка, могут быть изменения по условиям кредитования.

ВКЛАДЧИКАМ

Если у вас есть вклад в банке, который нормально работает

Вкладчикам можно посоветовать еще раз более внимательно изучить условия размещения вкладов и не торопиться с решением их изымать. Оптимальной в настоящий момент считается ставка в 14-15 % в рублях и в 12-13% в валюте. Но не стоит торопиться. Лучше немного подождать. Когда рынок перестанет лихорадить, можно будет спокойно выбрать подходящие условия. Тем более, что в любом новом предложении банка о вкладе могут быть "подводные камни". И еще важное замечание, в скором времени могут особенно проявиться "чересчур выгодные" предложения от финансовых пирамид, маскирующихся под кредитные потребительские кооперативы граждан и всякие инвестиционные компании. СЗВ России советует потенциальным вкладчикам быть бдительнее и очень внимательно изучать условия, которые вам предлагает финансово-кредитная организация, дабы потом не остаться "у разбитого корыта".

Привлекательных вкладов с каждым днём становится больше. Банкиры понимают, что люди, снявшие деньги со счетов, постепенно привыкают к ситуации и начинают размышлять, как им поступить. А для банков сейчас привлечение средств от населения – один из способов повысить свою "плавучесть".

Если вклад не больше 700 тысяч рублей:


Изымать деньги из банка явно не стоит. Во-первых, вклад застрахован, и деньги будут возвращены в любом случае. Во-вторых, при снятии денег с вклада теряются начисленные проценты. Если ваш банк попал в критическую ситуацию, то её не исправить и деньги не получить до окончания процедуры банкротства. А если банк "живой", то зачем вам терять доход? Хранение денег на депозитах – способ минимизировать потери от инфляции. Если вы всё же сняли свои сбережения, то хранить их в банковской ячейке гораздо надёжнее, чем дома под подушкой.
Если у вас есть вклад менее 700 тысяч рублей и ваш банк вдруг "лопнул", то деньги вам все равно вернут, так как вклад застрахован.
Если имеется несколько миллионов рублей в одном банке, то возместят только, как уже говорилось выше, только 700 тысяч рублей.
Если у вас хранятся средства в нескольких банках, то вернут по 700 тысяч рублей на вклад в каждом из банков.

Но! К сожалению, не все вклады, сумма которых составляет менее 700 тысяч рублей, подлежат возмещению.

Страхование вкладов не осуществляется (статья 5 ФЗ):

1. Размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2. Размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3. Переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

4. Размещенных во вклады филиалов банков Российской Федерации, находящихся за пределами территории Российской Федерации.

Если не возвращают проценты и вклад

Обязанность банка по возврату суммы вклада предусмотрена пунктом 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), согласно которому "по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором".

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ: "По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика....".

В случае, если ваши права нарушены, на основании вышеизложенного, предлагаем направить в банк заявление (заказным письмом с уведомлением, которое может быть использовано, как доказательство уведомления в судебном разбирательстве) с просьбой вернуть сумму вклада с процентами.

Также, кроме немедленного возврата вклада, вы имеете право требовать у банка уплаты процентов и возмещения убытков. "При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада... вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов... и возмещения причиненных убытков" (п.4 ст.840 ГК РФ).

Но мы не советуем Вам досрочно без серьёзных причин требовать возврата вклада.

Действия вкладчиков в условиях прекращения деятельности банка


Прежде всего, необходимо убедиться, что у банка отозвана лицензия или введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Эта информация публикуется на сайтах ЦБ и Агентства по страхованию вкладов. В АСВ также открыта "горячая линия", телефон: 8-800-200-08-05 (звонок по России бесплатный). Через две недели о наступлении страхового случая можно будет узнать из СМИ, через месяц будет персональное уведомление от Агентства по страхованию вкладов. На дверях разорившегося банка повесят объявление с информацией о том, где и когда можно получить расчёт по вкладам.
Необходимо провести ревизию своих счетов в банке. Если имеется один или несколько счетов общей суммой не более 700 тысяч рублей (с учетом набежавших процентов), то все эти деньги вернутся вкладчику. Если же сумма депозита превышает максимальный размер страховой компенсации, то после выплаты 700 тысяч рублей сохраняется право первой очереди кредитора для возврата оставшейся части вклада. То есть не факт, что вы её получите.
Если в разорившемся банке у вас помимо вклада остался непогашенный кредит, то размер возмещения по депозитам будет сокращён на сумму оставшейся задолженности с учётом начисленных процентов и штрафов.
Обязательно сохраняйте экземпляр договора вклада. Ещё раз внимательно изучите и сверьте расчёты, которые предлагает банк по своей задолженности перед вами. Банк может ошибиться в расчётах. Документы можно предъявить сотрудникам Агентства по страхованию вкладов, которые всё перепроверят.
Если вы забираете большую сумму денег, то нужно быть осторожнее, лучше воспользоваться безналичным переводом. Если у вас есть счёт в другом банке, то воспользуйтесь его реквизитами, если нет – откройте новый.
Заранее подумайте, куда вложить досрочно вернувшиеся деньги. Просмотрев и проанализировав свежие банковские новости, вы сможете подобрать выгодное предложение. ЦБ информирует, какие банки в скором времени могут обанкротиться.


мультиспорт
ксенон
билеты кремлевская елка
наружная социальная реклама
продажа мотовездеходов

Из-за финансового кризиса в России растут неплатежи по кредитам. Граждане не отдают деньги, банки же, в свою очередь, ищут способы их выбить. Как они это делают? С помощью утюга и паяльника? Или же все-таки какими-то более цивилизованными методами?


И что они могут сделать человеку, который попал в трудную ситуацию: к примеру, уволили с работы, долг отдавать нечем, продать нечего. Как быть?

Чтобы ответить на все эти вопросы, волнующие наших читателей, корреспондент "КП" отправился осваивать профессию коллектора – человека, профессионально возвращающего долги.

Юрист-однодневка

На редакционную электронную почту свалилось письмо:

"Семинар по эффективному выбиванию задолженности! Профессиональные консультации! Участникам выдается именной сертификат! Спешите, количество мест ограниченно!"

А что, это мысль! В армии не служил, с ФСБ не сотрудничал, не юрист, не психолог. Так хоть какой-то документ об образовании получу, глядишь, и возьмут в вышибалы.

Судебный пристав Александр Матвеевич, проводивший семинар, начал с главного:

– Не нарушайте законы! Чтите Уголовный кодекс!

По залу понеслись шушуканье и смешки. Да кому нужны эти ваши законы, нам бы долги поэффективнее выбить...

– Начните с переговоров, – продолжал лектор, – помните, что долга не существует, пока вы вежливо, настойчиво о нем не напоминаете. И никогда не грозите натянуть глаза на пятую точку сразу с порога. Угрозы ни к чему хорошему не приведут. Давить надо по восходящей.

Вечером, распрощавшись с лектором и получив заветный сертификат, я прибежал в редакцию составлять резюме.

Какие у человека права?

Вокруг все только и говорят: работы нет, работы нет... Да полно! Открываю первый попавшийся интернет-сайт с вакансиями и читаю:

"Агентству "ААА консалтинг" требуются сотрудники для работы с просроченной задолженностью. Мужчины от 21 до 35 лет. Опыт необязателен. Оклад – 28 тысяч плюс бонусы".

Созвонился, приехал...

– А все-таки жаль, Андрей Сергеевич, что у вас нет опыта работы в силовых структурах, – размышлял вслух принимавший меня на собеседовании заместитель генерального директора агентства.

– Зато у меня есть сертификат профессиональной переподготовки, – гордо достаю из портфеля свой диплом

– Можем вас взять в отдел телефонных переговоров.

– А можно я сначала постажируюсь пару неделек, чтобы понять, мое это или не мое? И вы заодно ко мне присмотритесь.

– Да без проблем. Только решайте быстрее уже, нам сейчас работники ох как нужны!

– Из-за кризиса, что ли?

– Конечно! Банки все побежали к нам. Раньше они на своих должников годами плевали, а теперь вот вспомнили. Только вот если человек два года долг не платит, он сейчас ни с того ни с сего его не отдаст.

– Ну так крепкие ребятки из выездной бригады утюгами выбьют. Разве нет?

– Да какой там утюг! Это раньше были утюги, сейчас права человека. А то, что человек честного бизнесмена кинул, это никого не волнует. У нас же всегда заботятся о правах преступника.

– А "утюжить" несчастных заемщиков – не преступление?

– Мы тоже люди. Мы просто так никого не утюжим. Если у человека личная беда – мы зубы выбивать не станем, постараемся помочь. Я как-то одному должничку даже работу нашел – брат как раз в зубной клинике ассистента искал, а у него образование медицинское было. Так что мы белые и пушистые, мы друзья, – как-то недобро расхохотался мой интервьюер.

"С вас причитается!"

Наутро прихожу в офис стажироваться.

На моем рабочем месте – телефон с наушниками, диктофон, компьютер со всевозможными базами данных: регистрация жилья, паспортный стол, база ГИБДД, телефонные справочники. Обладая такими данными, кого угодно можно из-под земли достать. А судя по физиономиям ребят из выездной бригады, сидевших в соседней комнате, можно и закопать...

– Вот тебе пара анкет. Надо прозвонить людей, пробить их настроение. – Мой куратор Константин Ильич, опытный коллектор, кинул на стол два листка формата А4.

Читаю анкету: "Александра С., 1976 года рождения, замужем. Взяла у банка 300 тысяч рублей на потребительские нужды. В анкете написала, что ремонт будет делать. Денег не платит уже 4 месяца".

Набираю телефонный номер:

– Из агентства социологических исследований беспокоят, проводим небольшой опросик, уделите пару минут. Скажите, как давно вы делали ремонт последний раз?

– Да лет десять уж не делала, – отвечает тонкий женский голос на том конце трубки.

– Какую последнюю крупную покупку делали?

– Давно ничего не покупала.

– А на что кредит тогда потратили?

– А кто вам про это сказал?

– Мне "Омега-Банк" об этом сообщил. Хотел бы от имени агентства "ААА консалтинг" вам напомнить про должок. Когда мы можем встретиться и обсудить все условия? Хотите, я домой к вам подъеду?

– Я все отдам, – гробовым голосом отвечает Александра после минутной паузы. Она явно не ожидала такого поворота. – Я брала деньги, чтобы погасить другой долг. Моего мужа сократили, я должна кормить семью, пока он работу не найдет. Я 30 тысяч получаю, а вы хотите, чтобы я 15 отдавала.

Сердце как-то екнуло. Ну ведь всякое бывает: попал человек в беду. Ну что ей теперь, в петлю лезть? И имеют ли право коллекторы из-за презренного металла рушить чужие семьи? А с другой стороны, каким местом думала эта Александра Ивановна, когда кредиты не пойми на что брала? Ведь долг – он платежом красен... Да, сложная это работа. Надо бы разобраться в деле по совести, но ведь в Гражданском и Уголовном кодексах понятие морали не прописано...


бензогенераторы
флексография
информационные киоски
дизель электростанции
сувенирная продукция

Страхование – неотъемлемая часть ипотеки. Любой ипотечный кредит сопровождается целым рядом разного вида страховок.


Выходит недешево, однако это действительно необходимо как для банков, так и для самих заемщиков. Таким образом можно застраховать свои риски, чтобы не беспокоиться о возможных потерях.

При стандартном ипотечном кредитовании заемщик должен застраховать приобретаемую недвижимость от рисков повреждения, собственную жизнь и трудоспособность, а также право собственности на приобретаемую недвижимость от рисков его утраты. Такое требование со стороны банков в первую очередь необходимо самому заемщику, так как при наступлении любого из этих рисков без страховки никто не освободит его от обязательств по возврату кредита.

Однако на рынке ипотечного кредитования и сопутствующего ему страхования сейчас наблюдается откат к уровню 2004 года. "Тогда ипотечные кредиты выдавались в ничтожных объемах – население попросту не знало, что это такое. Ипотека в России приживалась очень трудно – закон "Об ипотеке" в течение 3 лет не работал, несмотря на его административное сопровождение", – говорит Надежда Мартьянова, генеральный директор страховой группы "МАКС". Но массового невозврата ипотечных кредитов эксперт не ожидает, так как "доля горожан, потенциально готовых улучшить жилищные условия на заемные средства, в России традиционно не велика – по сравнению с США и Европой".

Страховая защита недвижимости от повреждения и утраты (гибели) покрывает внушительный перечень рисков: пожар, взрыв, повреждение имущества водой, кража, умышленное уничтожение имущества другими лицами, стихийное бедствие и т.д.

Банки не влияют на установление размера страховых взносов заемщиков по ипотеке. "Страховые компании самостоятельно оценивают свои риски по наступлению страхового случая. К тому же каждый объект страхования оценивается индивидуально", – говорит Игорь Нагорский, руководитель службы розничного кредитования банка "Московское ипотечное агентство". Средний же размер страхового взноса по комплексному ипотечному кредитованию колеблется в диапазоне 0,8-1,5% от 110%-ного остатка ссудной задолженности, продолжает он.

Что же касается стоимости страхования жизни и здоровья заемщика, то здесь диапазон тарифов – 0,32-1,49% от страховой суммы у мужчин для возраста от 18 до 50 лет и 0,18-0,95% – у женщин аналогичного возраста, отмечает Марина Сказочкина, начальник управления ипотечного страхования СГ "МАКС". "Ставка тарифа по страхованию рисков смерти и утраты трудоспособности заемщика зависит от многих факторов. Прежде всего от пола, возраста и состояния здоровья заемщика. Кроме того, если размер страховой суммы превышает 12 500 000 рублей, мы просим заемщика пройти медицинское обследование. Стоимость страховки может зависеть от рискованности профессии, состояния здоровья заемщика, увлечения экстремальными видами спорта", – рассказывает эксперт.

Еще одной крайне желательной для заемщика защитой является страхование титула, или страхование риска утраты права собственности на объект недвижимости. Почему это важно? Потому, что на вторичном рынке при приватизации жилья или последующих сделках с ним могли быть допущены ошибки или даже имело место нарушение закона. На первичном рынке риск меньше, но также может возникнуть ситуация, когда права собственности компании-застройщика будут оспорены и это подставит под сомнение юридическую чистоту сделки. Опасность могут представлять так называемые двойные продажи, когда квартира на этапе строительства дома из-за ошибки или нечистых намерений застройщика продается одновременно нескольким покупателям. Средний размер тарифа титульного страхования составляет 0,18-0,3% от страховой суммы.

Многие эксперты отмечают, что в нашем законодательстве есть еще очень много пробелов, связанных с ипотечным страхованием, которые позволяют заемщикам отказываться от некоторых важных видов страховок. Однако специалисты настоятельно рекомендуют заемщикам не отказываться от основных страховых услуг, таких как страхование жизни и трудоспособности, а действовать благоразумно, ведь статистика показывает, что неприятности случаются.


элитные проститутки
любовный стих
cms
паркет
выездной ресторан

- Не надо входить в положение должника, - учил меня мой куратор в коллекторском агентстве Константин Ильич. - Все начинающие на этом попадаются.


Потому что все эти бабы сопли распускать мастерицы. У одной семья, другого с работы уволили. Нас это все не волнует. Да хоть третья мировая начнись, но мы должны добиться, чтобы должник отдал банку денег.

Знаешь, в Америке тоже было полно умников, которые кредиты брать были горазды. Вот из-за них у нас теперь кризис. Представь себе, что ты не добьешься возврата долга и тебя уволят. Посочувствует тебе твой должник?

– Ну банки тоже молодцы. Они чем думали, когда кредит давали? Они анкету ее хоть проверяли?

– Слушай, это бизнес. Они ей деньги не силком впаривали. Не хочешь – не бери, какие проблемы?

Получается, что и наркодилеры не виноваты в том, что у нас тысячная армия наркоманов в стране. Не хочешь – не покупай, какие проблемы? И продавцы человеческих органов тоже – честные бизнесмены. Они ведь просто отвечают на спрос. Выполняют, можно сказать, социальную функцию. Нет, в этой циничной логике все-таки есть что-то нездоровое.

Свидание с коллектором

На мой стол ложится анкета с прикрепленной скрепкой фотографией беззаботного юноши. В фас и в профиль. Я почувствовал себя несостоявшимся агентом ФБР.

Итак, знакомьтесь: Василий Прохоров, 23 года, студент "менделеевки", не работает. Взял в банке "Домашний кредит" деньги на навороченный ноутбук – аж 85 тысяч. Банк готов заплатить нашему агентству 25 тысяч, если мы выбьем денежки.

К слову, коллекторское агентство, в котором я работал, долги не выкупает. Мы работаем за процент: если заставим должника вернуть кредит, получим свой гонорар.

– Абонент не отвечает или временно недоступен. – Металлический женский голос сообщает мне, что дозвониться до Васи не удастся.

Ничего, пойдем другим путем. Залезаю на сайт контактов одноклассников и однокурсников. Сличаю фото – да, тот самый Вася!

Регистрируюсь на сайте под женским именем, знакомлюсь с горе-должником. Через пару часов переписки назначаю свидание. На 20.00 в популярном кафе в центре Москвы.

Об успехе докладываю начальству:

– А можно я посмотрю, как выездная группа работает?

– Ну ладно, смотри только чтобы был тише воды, ниже травы!

Вечером в кафе полно народу. Вася приходит заранее – без пятнадцати восемь. В руках у него розочка.

Хорошо одетый студент, элегантно небритый, в очках в дорогой оправе. Совсем он не похож на человека, который не возвращает долги.

Вслед за Васей в заведение заходят двое крепко сложенных мужчин. Уверенной и спокойной походкой подходят к столику горе-ловеласа, садятся.

– Добрый вечер, господин Прохоров. Мы бы хотели с вами поговорить кое о чем.

– А вы кто, собственно? Ребята, не до вас, если честно! У меня встреча важная.

– Мы представляем коллекторское агентство. Банк "Домашний кредит" поручил нам напомнить вам о ноутбуке, который вы купили полгода назад. Хорошо работает?

– Как же вы мне надоели! Я полгода назад погасил кредит. У меня есть все документы, я их сто раз уже вашему банку показывал.

Вот так номер! Оказывается, банки могут заказать коллекторам добросовестных заемщиков!

Я думал о нелепости ситуации. Целое шоу разыграли по практически невозможному сценарию. Зачем, для чего? Чтобы узнать, что это банк, имеющий, кстати, не самую лучшую репутацию, ошибся. Я и сам сталкивался с такой ситуацией – клерк из тех, кого сейчас пачками увольняют, не туда положил бумажку, что-то перепутал, что-то забыл и все – ты в долгах и если не осталось квитанций об оплате, то это патовая ситуация. Может, лучше и вовсе не брать эти кредиты при таких раскладах?

Комментарий эксперта

Наталья Борзова, замдиректора компании "Финэкспертиза": "С банком надо договариваться"

– Теперь, в условиях кризиса, сократятся программы потребительского кредитования. Банки, кредитующие потребителей, будут обращать внимание на что-то еще, кроме паспорта и простого желания человека взять технику в кредит. Возможно, будут введены специальные процедуры проверки заемщиков на предмет вероятности невозврата займа.

Что касается ситуации, когда человек остался без работы и с непогашенной задолженностью на руках, то мне кажется, надо немедленно договариваться с банком. Банк – это живой организм, он хочет деньги назад получить, а не жизнь человеку испортить. Поэтому он вполне может продлить срок кредита или предоставить отсрочку по платежам на время поиска новой работы. Банку, между прочим, это гораздо проще, чем обращаться к коллекторам и терять деньги.

организация проведение свадеб
дизель генератор
продажа снегоходов в москве
аренда офиса
двери из массива

В какой валюте хранить сбережения? Что будет с долларом? Не пора ли покупать евро? А может, швейцарский франк станет тихой гаванью во время финансовых бурь?


Америка производит 20% мирового ВВП, а потребляет 40%. Президент Франции Николя Саркози готов пускать в капитал европейских компаний арабов и китайцев, но одновременно хочет, чтобы они действовали по европейским правилам.

В Японии формально уже 20 лет рецессия, а некоторые детали для швейцарских часов Swatch делают в России. Какой же валюте доверять?

За последние пять лет мы уже привыкли к тому, что доллар в России дешевеет, а курс евровалюты, не обозначая яркой тенденции, колеблется в коридоре 33-37 рублей.

Еще в мае 2008 года банки Goldman Sachs, Merrill Lynch и Deutsche Bank прогнозировали, что в течение полугода курс российского рубля вырастет по отношению к ведущим валютам мира на 4%, и призывали инвесторов вкладываться в Россию. Инвесторы приходили и покупали рублевые облигации. Все это в прошлом.

Теперь мы видим, что доллар и евро дорожают к рублю одновременно. Ранее же курс валют был достаточно предсказуем. Динамика курса рубля повторяла динамику курса евро на Forex. Если доллар падал к евро, то он падал и к рублю.

Все переменилось в середине лета. Во-первых, началось падение курса доллар-евро, которое сейчас составляет более 20% (курс опускался с 1,60 до 1,23). Во-вторых, сразу после заявления Джорджа Буша о начале разработки месторождений нефти на морском шельфе стала резко падать стоимость черного золота, от которой зависит во многом поступление валюты в Россию. В-третьих, события вокруг "Мечела" и война в Южной Осетии оказали влияние на отток капитала из России. В-четвертых, мировой финансовый кризис привел к проблемам с ликвидностью в мировых финансовых центрах. Банкротство Lehman Brothers и национализация AIG спровоцировали цепную реакцию неплатежей на Западе и привели к кризису доверия банков. Возник дефицит долларов, что усилило распродажу активов по всему миру, конвертацию национальных валют в доллар США и последующий вывод средств за рубеж. В-пятыхи в-шестых, можно указать атаку банков на рубль – иностранных и российских.

Курс российского рубля, благодаря международным резервам (которые ранее назывались золотовалютными – ЗВР) в размере около 600 млрд. долларов, пока удается удерживать за счет продаж Центральным банком на относительно стабильном уровне. Цена поддержки составила 150 млрд. долларов – на эту величину уменьшились резервы за три месяца, и теперь их объем около 450 млрд. долларов.

Полгода назад стоимость бивалютной корзины* составляла 29,5 рублей, сейчас – 30,9. Таким образом, рубль уже подешевел на 5% относительно корзины, и слова председателя ЦБ РФ Сергея Игнатьева о том, что он не исключает повышения гибкости курса рубля, участники рынка расценили как сигнал к девальвации, которую проведет ЦБ.

Это были плохие новости. Но можно посмотреть на ситуацию иначе. Аналитики компании "Арбат капитал" пишут, что если атака на рубль будет настолько сильной и ЦБ потратит все ЗВР, то при курсе 28 рублей за доллар резервов (500 млрд. долларов) хватит ровно на то, чтобы выкупить всю рублевую денежную массу (14,4 трлн. рублей), то есть уже просто не будет рублей на продажу!

ЦБ РФ на главной странице своего сайта публикует объем международных резервов и объем рублевой массы М2. Поделите одну цифру на другую и вы получите искомые 28 рублей за доллар. Это своего рода хорошая новость, так как мы видим обеспеченность рублей международными резервами.

Плохое следствие этой хорошей новости состоит в том, что, проводя девальвацию, Центральный банк готовится к тому, что вскоре понадобятся деньги и на спасение субъектов экономики, и на ликвидацию дефицита бюджета, который уже отчетливо просматривается в следующем году. Эту проблему можно решать либо выпуском облигаций, либо денежной эмиссией.

Давление пессимизма

Несмотря на высокий объем ЗВР, отношение к перспективам российского рубля у многих экономистов пессимистичное. Агентство Bloomberg провело опрос 16 аналитиков-стратегов инвесткомпаний и банков, согласно которому большинство считает, что рубль будет девальвирован достаточно сильно до конца 2009 года (см. таблицу).

Наиболее экстремальна в своем прогнозе "Тройка Диалог" – 30%. Аналитик инвестиционной компании "Ренессанс капитал" Николай Подгузов считает: "Решение Банка России ослабить рубль к бивалютной корзине выглядит логичным, но пока денежные власти намерены придерживаться тактики плавного ослабления курса рубля. На наш взгляд, главным риском такого подхода является повышенное расходование золотовалютных резервов. Наиболее целесообразной тактикой в текущих условиях, когда ослабление рубля, по всей видимости, неизбежно, является снижение курса более быстрыми темпами (например, девальвация на 10-15% в три этапа – по 3-5% каждый)". Некоторые говорят о том, что надо было еще в августе резко девальвировать рубль к корзине из доллара и евро, чтобы никто и охнуть не успел, дабы не тратить зря ЗВР, а иностранцам не дать дешево выйти из России, но уже ничего не поделаешь.

Итак, рынок настроен на девальвацию рубля так серьезно, что она кажется неотвратимой. Имеющие валютные кредиты беспокоятся, имеющие рублевые сбережения не знают, чего ждать дальше, и нервно реагируют на слухи о том, что доллар будет стоить 40 рублей. Мы писали о том, как застраховаться от роста курса доллара покупкой опциона, но сейчас ликвидность всего российского финансового рынка – и акций, и деривативов – столь низкая, что купить опцион по разумной цене невозможно.

С одной стороны, девальвация выглядит фактом, с другой – во время мирового кризиса совершенно неочевидно, какая из валют окажется надежной. Ведь существует множество убедительных апокалиптических прогнозов, согласно которым сейчас происходит крах существующей мировой финансовой системы и жизнь Америки в кредит наконец закончится.

Персональная корзина

Большинство экспертов при вопросе о том, как же сохранить сбережения, советуют не мудрить и купить примерно в равной доле доллары США и евро. При курсе, например, 1,28 доллара за евро на Forex следует приобрести за рубли 100 евро и 128 долларов и таким образом защитить рублевые сбережения от девальвации к основным мировым валютам. Полученные средства можно разместить на депозит в банке и получать пусть небольшой, но доход. Например, депозит в Сбербанке сроком на 13 месяцев при сумме вклада от 10 тысяч долларов будет приносить 6% годовых, доход при вкладе от 10 тысяч евро составит 5,5%. Вне зависимости от колебаний курса доллара относительно евро рублевая стоимость этой корзины не будет снижаться до тех пор, пока ситуация для российского рубля не самая благоприятная.

Главный экономист ФК "Открытие" Данила Левченко, который верит в мощь экономики США, рекомендует даже скопировать бивалютную корзину. На 55% рублевых средств купить доллар США, на 45% – евро. В таком случае вы получите предсказуемый по стоимости в рублях набор валют. Однако дальнейшее благополучие Америки и нашего общего с ней доллара под большим вопросом.

Наука валют

Мы привыкли смотреть на валюту с точки зрения ее ликвидности, курса к доллару США и статуса страны. Когда после распада СССР бывшие союзные республики ввели собственные денежные единицы, про Украину рассказывали забавную историю. Производство новых купюр было заказано в Канаде, и украинцы сделали попытку расплатиться с печатниками этими же купюрами за выполненную работу. Изумленные канадцы, естественно, отказались, потому что им были необходимы деньги, которые они могли бы потратить не только на Украине.

Но кроме этого деньги – это мера стоимости товаров и услуг выпустившей ее страны. Валюта Зимбабве дешевая в первую очередь потому, что ее много печатают: эквивалент 1 доллар представляет собой 3 млн. местных долларов, но популярной является теория паритета покупательной способности. Считается, что аналогичные товары, произведенные в разных странах, должны стоить одинаково. Например, если в одной стране лопата стоит 5 долларов, а в другой 100 единиц местной валюты, то соотношение для валютных курсов должно быть 20/1. Но если в действительности соотношение курсов окажется 100/1, то получится, что в одной стране лопата стоит 5 долларов, а в другой – 1 доллар. Поэтому возникает возможность для арбитража – покупка в одной стране, продажа в другой.

По данным аналитиков "Арбат капитала", паритет доллар-евро находится на отметке 1,20 доллара, что весьма близко к их курсу на Forex. И кажется, что за судьбу доллара волноваться не стоит. Но на валютные курсы влияет еще и человеческая натура, которая пока испытывает к "американцу" мистический трепет. Иначе сложно объяснить, почему при проблемах в экономике США инвесторы всего мира кинулись скупать штатовские же деньги и гособлигации.

Одновременно сейчас наступил очередной период критического отношения к доллару: пересмотр его статуса как мировой резервной валюты, появление новых мировых финансовых центров и даже новых валют. Например, слухи о новой валюте амеро, которая станет аналогом евро, но с участием Канады, США и Мексики, ходят регулярно. Если инвесторы получат основания для разочарования в долларе, они его бросят.

Ниже мы приводим мнения экспертов на одну общую проблему, суть которой – чья валюта устоит под напором кризиса, который считается самым серьезным с времен Великой депрессии. Мы не рассматриваем золото в качестве защитного инструмента, так как вероятность возвращения финансовых рынков к расчетам золотом низка. Желтый металл уже не такой мистический, как доллар, его стоимость сильно зависит от ювелирной промышленности Индии и Китая, а, с точки зрения мужской части редакции, в качестве металла намного интереснее титан: он легче алюминия и прочнее стали.

Кроме того, мы рассмотрели несколько стран и их денег в качестве кандидатов на спасение с точки зрения возможностей их экономики.

Среди наших экспертов следует выделить Степана Демуру, которому молва в блогах приписывает пророческие качества. Согласно молве, он работал в числе прочего профессором в Чикагском (версия – Йельском) университете. В качестве дна российского фондового рынка он указал 20 ноября, ориентируясь на числа Фибоначчи. Связаться с ним не удалось, поэтому комментарии записаны по его выступлениям на телевидении и по информации из его личного блога.

Прогноз девальвации бивалютной корзины

Компания / банк Прогноз, %
Aviva Investors 20
Barclay?s Capital 10
Capital Economics Ltd 5
Commerzbank AG 1,6
Danske Bank A/S 9
Dresdner Kleinwort 3,2
Goldman Sachs Group Inc. 18
ING Groep NV 11
JPMorgan Chase & Co. 12
Nordea Bank AB 15
Pacific Investment 20
RBC Capital Markets 20
TD Securities Ltd 6,4
Troika Dialog 30
UBS AG 20,14
UniCredit SpA 13
Среднее 13,4


Источник: Bloomberg.com

* Центральный банк РФ поддерживает курс рубля к корзине валют, значение которой он устанавливает по собственной воле, используя следующую формулу: корзина = 0,55 доллара + 0,45 евро. Сейчас корзина составляет 30,90 рублей – таким образом, курсы рубль-доллар и рубль-евро зависят от значения доллар-евро на Forex. Регулирование курсов на торгах ММВБ происходит путем покупки валют за рубли или, наоборот, продажи резервов ЦБ России.

букет роза
http://photoshopbrushes.ru/zhivotnye/koshki.html
Пора в круиз!
авто страхование КАСКО
новости светильников

Дефицит финансирования девелопмента, коррекция цен на недвижимость, уменьшение спроса и исчезновение одного из основных механизмов покупки квартиры – ипотеки – вынуждают застройщиков находить новые пути привлечения клиентов.


"Один из классических способов, с помощью которого девелоперы пытаются стимулировать продажи, – это скидки, или дисконты, – рассказывает Сергей Хорошков, член совета директоров ГК "МИЦ".

"Если раньше дисконт составлял 2-3% и давался ближе к Новому году или, к примеру, во время юбилея компании-застройщика, то сейчас он постоянный и достигает для некоторых объектов 40-50%", – продолжает Хорошков. В среднем по рынку девелоперы сегодня предоставляют скидку в 25% при внесении полной суммы оплаты. Но, как правило, скидки предлагаются на менее ликвидные объекты. Для многих застройщиков выгоднее получить меньше с покупателя, чем искать заемные средства, которые если и смогут быть привлечены, то с очень высокими процентными ставками.

"В условиях, когда многие клиенты заняли выжидательную позицию и не спешат совершать сделки, борьба за покупателя среди девелоперов обострилась", – рассказывает Павел Епихин, заместитель директора по маркетингу и продажам ООО "Квартал Эстейт". По его данным, сразу несколько крупных игроков рынка выступили с маркетинговыми акциями, основная идея которых – предоставить рассрочку вместо ипотеки. "Таким образом, компании пытаются хотя бы частично компенсировать сворачивание банками ипотечных программ", – отмечает эксперт.

Такое предложение своим клиентам делает, например, компания "МГСН". "На сегодняшний момент с долгой 10-летней рассрочкой мы вышли только по одному объекту, – рассказывает вице-президент компании "МГСН" Ольга Грачева. – По этой программе мы предлагаем внести 35% и затем совершать равные платежи в течение 10 лет. Процентная ставка составляет 18%. По другим проектам мы пока говорим о полутора годах, но я думаю, что в будущем наши финансовые структуры предложат покупателям жилья программы с более длительной рассрочкой". Компания "МИЭЛЬ-Новостройки" тоже пошла по этому пути. "По некоторым жилым проектам мы предлагаем рассрочку платежей до двух лет. В зависимости от самого объекта, суммы первого платежа и срока погашения рассрочка может быть беспроцентной или предоставляться под 1,5-12%", – рассказала Оксана Каарма, управляющий партнер компании "МИЭЛЬ-Новостройки".

Группа компаний "СУ-155" тоже предоставляет покупателям рассрочку на приобретение строящегося жилья. Программа, которую предлагает застройщик, работает по следующей схеме: покупатель заключает с компанией договор на фиксированную сумму покупки (стоимость квартиры) с рассрочкой платежа, первоначальный взнос должен составлять не менее 40% от стоимости квартиры, а на оставшуюся сумму ему предоставляется рассрочка. Далее в соответствии с предоставленным графиком покупатель до окончания срока строительства ежемесячно вносит равными долями платежи, процентная ставка по которым варьируется от 15 до 18 процентов годовых в зависимости от первоначального взноса. Кроме того, программа разбивает остаток долга покупателя на 15 лет, что значительно сокращает ежемесячные выплаты. Однако по завершению строительства остаток задолженности по оплате стоимости квартиры должен быть полностью погашен.

Помимо рассрочки платежей на рынке появился и новый вид ипотеки – от застройщика. К примеру, компания ФСК "Лидер" не так давно объявила о введении своей антикризисной программы и предоставлении своим покупателям ипотечной ссуды. Как следует из пресс-релиза компании, максимальный срок предоставления ипотечной ссуды – 10 лет, размер первоначального взноса – 30-70% от стоимости квартиры. В зависимости от суммы первоначального взноса рассчитывается годовая процентная ставка, которая варьируется от 15 до 20 процентов. Сумма долга на срок предоставления займа выплачивается ежемесячно равными долями и включает в себя основной долг и проценты за пользование заемными средствами.

Ипотечная программа действует сейчас и в ГК "Пересвет-Групп": если покупатель погашает 50% от суммы покупки, компания предоставляет рассрочку платежа в рублях на 5 лет, под 2,5% в месяц на остаток. "При этом мы приводим к минимуму дополнительные расходы, покупателю необходимо только оформить страхование жизни и трудоспособности", – рассказывает Александр Козлов, руководитель отдела маркетинга компании "Пересвет-Девелопмент" (входит в ГК "Пересвет").

Альтернативные методы банковской ипотеки могут не только помочь потенциальным клиентам решить вопрос с покупкой жилья в это непростое экономическое время, но и поддержать рынок недвижимости в целом, не допустив его падения.


мебель для офиса
магазины платков
архитектурные макеты
может ли мужчина симулировать оргазм
точка G

Финансовый кризис заставил нервничать поручителей. Еще год-два назад, в эпоху бума потребительского и ипотечного кредитования, многие из нас, не глядя, соглашались помочь друзьям и коллегам, становясь их поручителями по кредиту.


Договор поручительства часто подписывали не глядя, будучи уверенными в том, что заемщик сам все исправно выплатит.

Теперь же, когда начались массовые увольнения и сокращения зарплат, поручители вспомнили про когда-то подписанные бумаги и поняли, наконец, что если приятель потеряет работу и станет неплатежеспособным, гасить его кредит придется самому.

Какие обязанности у поручителя?

Поручительство по кредиту начинается с подписания договора. В нем указано, кто является кредитором, сумма кредита и обязательства заемщика. Поручителя или поручителей банк обычно требует, если собственного дохода заемщика недостаточно; если у заемщика недостаточный стаж или возраст; если заемщик не может официально подтвердить свой доход; если заемщик хочет с помощью поручителя увеличить сумму кредита; если у заемщика нет местной прописки или регистрации.

Если заемщик исправно погашает кредит, про поручителя больше никто не вспоминает. Если же начинаются задержки платежей, и на требования банка вернуть деньги заемщик не реагирует (или если его признают неплатежеспособным), ответственность по кредиту переходит к поручителю. Банк может требовать возврата долга как в досудебном, так и в судебном порядке.

Поручитель может нести по кредиту солидарную или субсидиарную ответственность. Чаще банки требуют солидарной ответственности по ипотечным кредитам. Согласно пункту 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, "при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно..." То есть заемщик и поручитель несут перед банком одинаковую ответственность и, если заемщик по какой-то причине не внес очередной платеж, банк вправе требовать погашения долга – как полного, так и частичного – с поручителя.

Если в договоре с банком не оговариваются особые условия, поручитель отвечает перед кредитором в полном объеме. То есть, в случае чего, поручителю придется возвращать не только полную сумму кредита с набежавшими процентами, но также платить пени, штрафы и возмещать банку судебные издержки.

В солидарной ответственности есть еще одна опасность. Допустим, вы выступаете поручителем по ипотечному кредиту и полностью уверены в том, что, если заемщик не сможет расплачиваться, банк просто отберет и продаст его квартиру, вернув себе все деньги. Однако решение все же остается за банком. И, скорее всего, проще будет потребовать погашения кредита с поручителя, чем через суд добиваться отчуждения имущества, а потом заниматься его реализацией на специальных торгах. Так что даже наличие залога по кредиту далеко не всегда освобождает поручителя от обязанности возвращать чужой долг.

При субсидиарной ответственности банк обязан сначала потребовать выплаты долга от заемщика. И только когда он отказывается или не может погашать кредит, его обязательства могут быть переложены на поручителя. Если же окажется, что и поручитель не способен рассчитаться с банком, по решению суда его имущество может быть арестовано и изъято.

Если поручителей по кредиту несколько, то банк может настаивать как на том, чтобы они вместе выплачивали долг, так и на том, чтобы рассчитывался каждый из них в отдельности.

Кстати! Хотя, по закону, поручитель и обязан рассчитаться с банком, если заемщик не может или отказывается это делать, но потом поручитель может через суд потребовать от заемщика возмещения этой суммы. В качестве доказательства суду нужно будет предоставить платежные документы – например, выписки о списании средств со своего банковского счета на погашение кредита.

Кто может стать поручителем?

О поручителе банк хочет знать все то же, что и о самом заемщике – придется предоставить свой паспорт и справку о зарплате. Доходов поручителя должно хватить на погашение кредита – в том случае, если заемщик не сможет это сделать.

Казалось бы, самый простой способ – заявить поручителем свою супругу (супруга). Однако российское законодательство это запрещает – по юридическим нормам, муж или жена автоматически становятся созаемщиками по кредиту. Если один из супругов возражает против этого, нужно составлять брачный контракт и отдельно прописывать там этот пункт.

Тем, кто собирается выступить поручителем, полезно будет знать, что данные о поручителях передаются в бюро кредитных историй. И если поручитель сам решит обратиться за кредитом, банк примет это во внимание. Если кредит, по которому человек выступает поручителем, еще не погашен, в деньгах либо откажут, либо сумма кредита будет уменьшена, а требования к доходам клиентам – повышены. Кроме того, если заемщик не смог расплатиться по кредиту или вносил платежи нерегулярно, в его "отрицательную" кредитную историю попадает и поручитель.

Права поручителя

Согласно статьям 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ поручитель имеет право:

? выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.

? получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.

? поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

? получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно через суд), вам потребуется иметь документы – договор об уступки требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие документы.

Впрочем, как показывает практика, требовать возврата долга с поручителя банкам приходится очень редко. В нескольких крупнейших региональных банках сообщили, что такие случаи были, но они – единичные. Ну и, наконец, если стать поручителем вас просит близкий друг или родственник и отказываться некрасиво, предложите выступить созаемщиком. В этом случае вы, по крайней мере, сможете претендовать на то, что заемщик покупает в кредит.

Можно ли отказаться от поручительства?

Юристы отмечают, что число обращений граждан, которые хотят отказаться от поручительства, в последнее время возросло в разы. Отказаться от поручительства можно только по обоюдному согласию всех сторон, если заемщик предложит взамен другого поручителя, но есть несколько обстоятельств, которые освобождают поручителя от его обязательств автоматически. Например, если банк меняет условия кредита после заключения договора – например, повышает процентную ставку. Кроме того, поручитель освобождается от ответственности, если банк в течение 1 года с момента неисполнения заемщиком обязательств не предъявил требований к поручителю. Однако такая норма будет действовать, только если в договоре не указан срок поручительства.


азартные игры онлайн
Ринго-Веб - разработка, поддержка, продвижение сайтов в Самаре
Лучший сайт знакомств в Нижнем Новгороде
Знакомства в Самаре
Коста-Рика

Покупка автомобиля сегодня является делом обычным, и даже финансовая буря, развернувшаяся на просторах нашей родины, не способна изменить стремление людей жить комфортно.


В преддверии новогодних праздников возможность приобретения "железного коня" в кредит рассматривается простыми заемщиками особенно тщательно.

О том, что до сих пор существуют специальные программы по автокредитованию, которыми может воспользоваться любой желающий, говорят аналитики многих банков.

"Во всех регионах присутствия банка мы предлагаем специальные программы совместно с BMW Russland Trading, Ford Motor Company, Audi Russia, – рассказывает Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. – По специальным программам выгода для клиента заключается в том, что его расходы по обслуживанию кредита частично берет на себя автодилер. Расчет полной стоимости кредита каждый клиент получает еще при первой консультации, что позволяет лучше сориентироваться в действительной стоимости кредитных программ, предлагаемых сегодня различными банками".

О продолжении работы со спецпрограммами заявили такие крупные игроки на рынке автокредитования, как Альфа-Банк, Абсолют Банк, ОТП Банк, Агропромкредитбанк, БТА Банк, Банк Сосьете Женераль Восток, Росбанк, ВТБ 24, Сбербанк и многие другие. При этом аналитики не делают секрета: процентные ставки и требования к заемщикам пришлось корректировать в соответствии с настоящей экономической ситуацией. "Большинство банков пересмотрели условия предоставления автокредитов в сторону ужесточения требований", – комментирует положение дел Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка.

Кроме того, происходит переоценка собственных сил заемщиками, которые еще вчера готовы были купить автомобиль в кредит, а сегодня стараются обдуманно подходить к решению этого вопроса. Поэтому можно говорить о снижении объема рынка автокредитов и формировании его новой конфигурации – с ограниченным числом предложений и более высокой стоимостью кредитных средств для заемщика. "Сектор автокредитования экономический кризис затронул в меньшей степени, чем ипотечное кредитование, так как автокредиты выдаются на более короткие сроки, что важно в условиях дефицита "длинных" денег", – утверждает Игорь Рогожников, аналитик БТА Банка.

Давайте рассмотрим условия предоставления кредита на покупку автомобиля в банках, вошедших в рейтинг автокредитов по эффективной процентной ставке. Для удобства расчетов предположим, что нам нужно 300 000 рублей (стоимость недорогой иномарки) сроком на 1 год. В банке "Авангард", занимающем в этом рейтинге первое место, нас ждет сюрприз: кредиты выдаются только в валюте. Переведем нашу сумму в доллары и получим 10 700 для простоты расчетов. По программе "Без страховки" от вас потребуется первоначальный взнос в размере 3 210 (30% от стоимости машины) плюс единовременная комиссия за обслуживание кредита 169 долларов США. Ежемесячный платеж будет равен 674 доллара США.

Ниже в таблице наглядно представлены параметры сравнения программ автокредитования в разных банках.

Банк Название

программы
Первоначальный

взнос, %
Годовая процентная

ставка, %
Валюта Максимальный

срок

Авангард "Без страховки" 30 14,5 доллары США, евро 3 года
Русь-Банк "Кредит на покупку новых легковых автомобилей" 20 24-26 рубли 3 года
Русфинансбанк "Кредит на новые иностранные автомобили" 0-40 20,5-24 рубли 5 лет
Русфинансбанк "Кредит на новые иностранные автомобили" 10-40 9-12 доллары США 5 лет
АбсолютБанк Общая программа 30-50 14-15 доллары США, евро 3 года
Райффайзенбанк "Новый автомобиль в кредит" 20 14-16 доллары США, евро 5 лет
Райффайзенбанк "Новый автомобиль в кредит" 40 29-33 рубли 7 лет

Проведенный анализ показывает, что получить автокредит сегодня по ставке ниже 20% годовых практически нереально, так что рассчитывайте свои силы.

Если вы спросите аналитиков напрямую, стоит ли приобретать автомобиль сегодня или подождать до лучших времен понижения ставок, то услышите однозначный ответ. "Я бы посоветовал кредит на автомобиль не брать, а присмотреться к автомобилям с пробегом, – советует начальник планово-экономического управления ООО "КБ "Агропромкредит" Шамиль Кашафетдинов. – Особенно к тем, которые покупались в кредит и в условиях снижения спроса продаются со значительным дисконтом". Такой жесткой позиции в отношении автокредитования сегодня придерживаются многие эксперты.

"Сейчас не самое благоприятное время для покупки автомобиля в кредит: ставки кредитования выросли, возрастают риски невыплат заработных плат, массовых увольнений, – продолжает тему Игорь Рогожников. – Возможному заемщику следует трезво оценить риски и тяжесть долговой нагрузки. Если есть возможность отложить покупку на некоторое время, так и следует поступить или присмотреться к покупке более дешевого, например поддержанного, автомобиля".

Самые радикальные позиции экспертов можно объяснить и их скептическим настроем в отношении возможности одобрения выдачи автокредита простым заемщикам, учитывая объем требований, которые сегодня к ним предъявляют банки. "Если вы клиент с хорошей кредитной историей и работаете в компании, которой в ближайшее время не грозит банкротство, то автокредитование является для вас хорошей возможностью приобрести автомобиль, – полагает руководитель управления маркетинга направления "Автокредитование" Альфа-Банка Максим Салаев. – Однако сейчас вопрос больше не в том, на каких условиях получить автокредит, а вообще, получите ли вы его".


покер

Интернет-магазин одежды

Интернет магазин одежды - это современный и удобный способ приобретени я любых необходимых товаров. Наш магазин отличается тем, что здесь вы можете не только купить, но и продать футболки, кроссовки, джинсы, свитера, бейсболки или любую другую вещь, соответствующую тематике нашего ресурса. На сайте представлены изделия различных марок и брендов, начиная от оригинальных товаров известных фирм (например, <Адидас>, , Thor Steinar и многих других), заканчивая эксклюзивными наименованиями, которые выставлены на продажу нашими уважаемыми посетителями - например, один из таких товаров, это куртки location. Обратите особое внимание на то, что наш магазин одежды ориентирован на тех, кого, прежде всего, интересуют стильные спортивные товары, среди покупателей преобладают футбольные фанаты и поклонники иных видов спорта и отдельных спортивных команд.
Интересное
рыбалка в беларуси
онлайн бильярд

О том, как происходит банкротство банка и что при этом ждёт его вкладчиков, рассказал зам. гендиректора Агентства по страховании вкладов Андрей Мельников.


– Когда в нашей стране начал функционировать система страхования вкладов и не начались ли у вас трудности с началом кризиса?


– Система страхования вкладов у нас реально заработала с 2005 года. За всё время нашей работы у нас было 44 страховых случая в совершенно разных точках России. Через выплаты у нас прошли 200 тысяч человек, то есть, по крайней мере, обязательства перед ними были внесены в реестр соответствующих страховых выплат. Кто из них пришёл, кто не пришёл – здесь статистика разная и причины тоже разные. Если сумма совсем небольшая, человек может за ней и не прийти, потому что проезд может стоить дороже.

По поводу финансовой устойчивости системы. Мы оцениваем наши резервы как более чем достаточные для того, чтобы осуществлять страховые выплаты вкладчикам. Сейчас у нас в резерве, из которого выплачивается средства пострадавшим вкладчикам, порядка 82,5 млрд рублей. Пик нашей копилки был в 87 млрд. Вот несколько миллиардов ушло на выплаты осенью этого года.

Не стоит скептически относиться к этой цифре. Вот, мол, в банковской системе лежит 5,5 трлн, а у вас всего-навсего 82 миллиарда, ан всех же не хватит. Ну, можно долго рассказывать, почему на самом деле хватает – что с точки зрения здравого смысла, что с точки зрения математических расчётов, – но для совсем уж скептиков мы говорим так. За фондом страхования вкладов стоят ресурсы федерального бюджета. Если вдруг у нас образуется дефицит, в законе предусмотрена процедура получения средств из федерального бюджета. Поэтому можете спать спокойно.

– С рублёвыми вкладами всё понятно. Они надёжно защищены системой страхования вкладов. Читатели интересуются: что будет с вкладами в валюте, если, например, повторится ситуация 98-го года?


– Страховое возмещение у нас по общим правилам выплачивается в рублях, по тому курсу, который был установлен на день отзыва у банка лицензии. При этом мы считаем, что даже в сегодняшней непростой ситуации риск заметных колебаний валютного курса на протяжении достаточно длительного времени небольшой – резких скачков курса никто не ждёт.

– Если у человека несколько вкладов в одном банке, компенсация рассчитывается суммарная для всех или для каждого вклада отдельно?


– Если у вас в одном банке несколько вкладов, то для целей выплаты страховки они суммируются. И уже на всю сумму вкладов или средств остатков на счетах предельный размер страхового возмещения равен 700 тысяч рублей. Если вы держите вклады в разных банках, то лимит 700 тысяч – лимит на каждый банк.

– Теряются ли набежавшие на вклад проценты в случае банкротства банка?


– Те проценты, которые должен был бы начислить банк пропорционально сроку действия договора, они в день отзыва лицензии принудительно капитализируются на вашем счету. Например, если у вас годовой вклад под 10%, и вдруг в середине этого срока (через полгода) банк лишается лицензии, вам, согласно договору, будет начислено плюс 5% к сумме вклада. А дальше уже включается общее правило расчёта страхового возмещения. Если итоговая сумма получилась меньше 700 тысяч рублей, вы получаете всё, если больше – на непокрытую страховкой сумму вы становитесь кредитором банка.

– По какой причине у банка могут отнять лицензию и почему некоторые банки, не исполняющие своих обязательств перед вкладчиками, до сих пор функционируют?


– Почему отнимают у банков лицензии? Потому что они, как вы правильно отмечаете, не выполняют свои обязательства перед клиентами. Причиной этого, как мы видели уже в десятках случаев, обычно являются ошибки менеджмента. Это ошибки в инвестициях, в управлении средствами банка, иногда мы сталкиваемся с банальным воровством. Только банковскую систему тряхнуло в октябре – и те банки, у которых были накоплены проблемы, они все и посыпались. Там нет ни одного здорового банка – исключений нет.

Почему не отзывается лицензия у некоторых банков? Видимо, в этих банках объём обязательств перед клиентами и кредитных вложений в реальный сектор экономики такой, что ЦБ и АСВ решили: а нельзя ли иным способом защитить клиентов этого банка? Мы уже десяток таких проектов реализовали, и там все платежи клиентов ушли по назначению – банк "задышал". Если с вашим банком такого не случилось, это может говорить только об одном: работа по нему, скорее всего, продолжается и, видимо, близка к завершению. В ближайшее время вы, как вкладчик этого банка, получите ответ: будет ли банк ликвидирован, будет ли продан инвестору – и тогда будет восстановлена его деятельность целиком, – либо его активы и операции будут переданы на обслуживание в другой банк. То есть вы, как вкладчик, также ничего не потеряете.

– Можете прокомментировать заявление президента о том, что в нашей финансовой системе образовались некие "тромбы"?


– Да, "тромбы" эти действительно есть – шила в мешке не утаишь. У нас сейчас что происходит? Многие небольшие, средние и крупные компании в одночасье лишились финансирования со стороны банковской системы, и прежде всего это финансирование оборотных средств. И у них возникает реальная угроза остановки их деятельности. Эта проблема осознаётся Центральным банком и правительством, поэтому и производятся заметные вливания и предоставления денежных средств банкам, для того чтобы они доводили их, что называется, до конечного потребителя. Действия банков, которым эти ресурсы предоставлялись, были разными. Но результат, видимо, был снизу один – деньги так и не дошли. Но сейчас эта ситуация, видимо, рассасывается, и деньги доходят до определённых отраслей. Надеюсь, так будет и дальше, потому что дело находится под оперативным контролем и государства.

– Есть ли банки, которые не входят в систему страхования вкладов?


– Общее правило такое: если банк работает с населением, если у него есть соответствующая лицензия Банка России, то он обязан стать участником системы страхования. По-другому он с вкладчиками работать не может. А кто не работает с населением, то и не участвует в системе. Почему банки не работают с физлицами? У одних это было осознанное решение руководства банков, другие, можно сказать, не были достойны того, чтобы получить соответствующую лицензию. То есть их финансовая устойчивость вызывала вопросы, и ЦБ по результатам проверки 2004-2005 года принял решение ограничить право этих банков работать с физическими лицами.

– Некоторые банки жалуются на то, что на них были совершены направленные информационные атаки. Клиентам рассылались письма и смс о том, что банк скоро разорится – и люди бежали забирать деньги, начиналась паника. Правда ли это и приходилось ли вам спасать банки, пострадавшие в такой ситуации?


– Да, это правда. Но, как правило, за банками, которые подвергались таким атакам, стояли крепкие акционеры, и они своими ресурсами гасили волну паники. На самом деле этим банкам нужно было продержаться всего два-три дня, запастись наличностью и выдавать деньги вкладчикам. Как только все видят, что всё нормально, выплаты осуществляются деньги можно спокойно забрать, люди успокаиваются очень быстро. И этот набег, он как молниеносно начинался, так молниеносно и заканчивается. И хотя банкам, конечно, определённый удар был нанесён, но у нас, по-моему, нет ни одного из таких банков в работе.


личные финансы
инвест-маркет
туризм
Статьи о полиграфии
Автомобильные статьи

Банк России 4 декабря отозвал лицензии еще у двух банков. Однако, несмотря на разбушевавшийся кризис, в 2008 году ЦБ лишил права на профильную деятельность почти в два раза меньше кредитных организаций, чем в предыдущем.


Впрочем, впереди еще месяц, да и стабильное снижение количества отозванных лицензий – тенденция последних нескольких лет. Кроме того, немного смягчились правила борьбы с деятельностью по отмыванию капиталов.

Если в 2007 году подавляющее большинство отзывов лицензии было связано с обналичиванием или, напротив, обезналичиванием средств сомнительного происхождения, то в текущем причины запретов на профильную деятельность были куда как разнообразнее. Уже в первом полугодии ЦБ потребовал от нескольких банков положить на стол лицензии за недостаточный объем резервирования или "за рискованную кредитную политику", как это произошло с "Мединвестбанком" в мае.

Еще один отличительный признак ликвидации банков в 2008 году – это потеря лицензии учреждениями-ветеранами, которые присутствовали на рынке с начала 1990-х годов. Неудачниками среди этой категории стали такие банки, как Красбанк или "Сахалин-Вест".

В первом полугодии был отозван всего десяток лицензий. Зато во втором, когда кредитный кризис обострился, это число резко увеличилось. Да и сами пострадавшие банки стали гораздо крупнее. Теперь лицензии забирались уже из-за нехватки ликвидности и непогашения обязательств перед кредиторами. Так, например, произошло с банком "Евразия-Центр" в начале октября и с "Русским банкирским домом" в конце того же месяца. Фактически это означает банкротство.

Если в начале и середине года лицензию теряли финансовые институты из второй половины "табели о рангах" российских банков (их общее число превышает 1100), то осенью и зимой в сетях кризиса оказалась и более "крупная рыба". В частности, 4 декабря профильную деятельность прекратил Газинвестбанк, входивший во вторую сотню российских банков.

По закону банки, неспособные платить по своим обязательствам, должны лишаться лицензии. Однако в связи с кредитным кризисом государство ввело особый режим, предусматривающий санацию крупных банков, чьи потери могли бы вызвать эффект домино по всей финансовой системе. В октябре Агентство по страхованию вкладов (АСВ) получило полномочия спасать банки от краха. Первым на очереди стал питерский ВЕФК, спасенный 29 октября. ЦБ и АСВ договорились о режиме санации банка ввиду его социальной значимости и величины.

Собственно говоря, государство предпочитало действовать не напрямую, а искать тем или иным банкам надежных покупателей. Последние в условиях кризиса, однако, скупать проблемные активы не желали. В результате дошло до смешного: финансовые институты начали уходить за бесценок. Продажа КИТ-Финанса "АЛРОСе" и РЖД за 100 рублей, безусловно, войдет в историю курьезов отечественного банковского дела. Помимо КИТа, проданы были "Связь-банк" и "Глобэкс", и их приобретателем оказался Банк Развития (ВЭБ), то есть в конечном итоге все то же государство.

Некоторым финансовым учреждениям повезло меньше – их оставили один на один со своей судьбой, так как государство сразу сказало, что спасать всех подряд не намерено. Такая участь постигла банки "Сибконтакт", "Электроника" и ряд банков помельче. В таком случае АСВ компенсирует лишь разницу между обязательствами и активами, чтобы расплатиться со всеми вкладчиками.

Ноябрь для российских банков выдался особенно трудным месяцем. Во-первых, последствия кредитного кризиса почувствовали почти все – и количество отзывов лицензий резко выросло. Сразу семь банков в предыдущем месяце прекратило свою деятельность из-за неплатежеспособности.

Во-вторых, неприятности начались у лидеров рынка, что выразилось в первую очередь в падении прибылей. "Уралсиб" в середине ноября и вовсе отчитался о чистых убытках. Наконец, банки столкнулись с оттоком капитала, то есть фактически с кризисом доверия. По данным ЦБ, за октябрь объем вкладов физлиц сократился на 6 процентов по сравнению с сокращением на полтора процента в сентябре. В денежном выражении эта цифра составила свыше 350 миллиардов рублей. Более того, вклады начали забирать и организации – падение составило 0,6 процента к объему предыдущего месяца.

Позитивным моментом для российских банков могут служить лишь сигналы из правительства, свидетельствующие о том, что в беде их не бросят. Так, Министерство финансов заявило, что АСВ выделит на поддержку банковской системы 66 миллиардов рублей. Эта помощь пойдет десяти банкам, пострадавшим от кризиса. Какие именно банки имеются в виду, официально не уточнялось.

Бездепозитный бонус
Блог об активном отдыхе
заказ такси
Биржа сайтов
бизнес