Якщо у Вас виникло запитання «що робити з вільними грошима?», то Ви потрапляєте в категорію потенційних інвесторів. Однак, інвестором Ви станете, лише вклавши куди-небудь свій капітал.

           Пересічному громадянинові з усього набору інструментів інвестування в наших умовах можна розглядати:

Ø      вкладення грошей у банк;

Ø      самостійне інвестування в цінні папери;

Ø      вкладення грошей в інвестиційний фонд (ПІФ).

            Розглянемо основні міркування, що необхідні для прийняття правильного рішення, в залежності від поставлених інвестором завдань. При цьому критеріями для порівняння візьмемо такі параметри: витрати, що виникають, податки, дохід, ризик, знання інвестором особливостей функціонування фінансового ринку (кваліфікація), ліквідність вкладу (ймовірність повернення грошей).

 

Вкладення грошей у банк - найпростіший вид індивідуального інвестування: інвестор відкриває рахунок, на який перераховує свої гроші і на його внесок нараховуються відсотки. Витрати у цьому випадку мінімальні і отримуваний дохід податками не обкладається. Ризики також можна зробити порівняно мінімальними, якщо суму вкладу розділити на кілька банків. Оскільки ризик вкладень у банк невисокий, то і прибутковість невисока: у середньому 9-11% річних у валюті та 18-20% річних у гривні. Кваліфікація інвесторові в цьому випадку не потрібна і ймовірність повернення грошей у встановлені умовами договору строки висока. Таким чином, Ваш банківський вклад, при сформованому рівні інфляції, дозволить вирішити основну задачу збереження грошей.

 

Другий вид індивідуального інвестування, що забезпечує більш високий дохід – це інвестування в прості цінні папери. Формуючи свій портфель цінних паперів, Ви, таким чином, будете самостійно розпоряджатися вкладеними коштами: управляти ризиками, ліквідністю вкладених грошових коштів, а в разі необхідності, зможете повернути частину грошей на термінові потреби. Саме оперативність у прийнятті рішень щодо структури портфеля, термінів інвестування забезпечує більш високу прибутковість цього виду інвестування. Однак, Вам, як інвестору, необхідно мати хороші спеціальні знання, тому що прибутковість управління портфелем цінних паперів і рівень ризику залежить безпосередньо від кваліфікації інвестора. Крім того, інвестор сплачує податок у розмірі 15%, який обчислюється з різниці між доходом від реалізації цінних паперів і фактичним витратами на їх покупку, комісійні брокеру та інші витрати на укладання угод.

 

На відміну від двох попередніх варіантів інвестиційні фонди являють собою форму колективного інвестування. Вам, як інвестору, належить тільки деяка частка в активах, куди інвестовані гроші вкладників фонду. Вкладники інвестиційних фондів сплачують податок за ставкою 5%. Інвестору не потрібні високі професійні навики, йому необхідно правильно вибрати управляючу компанію і провести аналіз вимог, що пред'являються до якості управління активами фонду.

 

Звертаємо також увагу інвестора, що різні фонди можуть показувати дуже різну прибутковість за підсумками своєї діяльності: в одних вона може перевищувати 100% річних, в інших - не досягає й 2-3%.

           Наш висновок такий: найбільш підходящий інструмент інвестування для пересічного громадянина - це банківський депозит.

 

Всеукраинская общественная организация «Защиты прав потребителей финансовых услуг» подводит итоги работы за полгода.

В ноябре 2009 года, организация получила Свидетельство о регистрации (№3238 от 26.11.2009) и начала свою деятельность. С момента основания, за бесплатной юридической консультацией обратилось свыше 7 тыс. человек.

Среди обращавшихся, преимущественно вкладчики банков и кредитных союзов, а также клиенты страховых компаний и компаний «взаимопомощи» («покупки в группах»). В компетенцию юристов организации также входят консультации клиентов фондов финансирования строительств и инвестиционных фондов.

География обращений – вся Украина. В связи с тем, что головной офис организации находится в Киеве, количество обратившихся киевлян и жителей области составляет большую часть (78%). Представители регионов обращались, соответственно в 22% случаев, среди которых чаще всего жители западной и южной частей Украины.

Клиентами ВОО «Защиты прав потребителей финансовых услуг» как правило, являются незащищенные слои населения, нуждающиеся в бесплатной юридической помощи (56% – от общего числа обратившихся составляют люди пенсионного возраста).

По результатам обращений во Всеукраинскую общественную организацию составляется список финансовых учреждений, которые не выполняют обязательств перед своими клиентами. Такой «рейтинг недоверия» ежемесячно обновляется на основании статистики по рекламациям самих клиентов финансовых организаций.

В начале деятельности ВОО, основной тематикой обращений являлась невозможность забрать вклад из «проблемного» банка (порядка 30% обращений от общего числа) и кредитного союза (более 60%). В последнее время, в связи с некоторой стабилизаций на финансовом рынке, данные показатели стали ниже: 57% – обращений от клиентов КС и 18% от клиентов банков.

Еще одной из актуальных проблематик по банковскому рынку, является вопрос с кредитами. Позиция организации и Президента ВОО «Защиты прав потребителей финансовых услуг» Руслана Демчака: «Экономика должна работать и наша задача помогать тем, кому не возвращают средства, а не тем, кто не хочет их отдавать финансовым учреждениям». Поэтому юристы организации не дают консультаций заемщикам, которые отказываются от платежей по кредитам.

Однако, в последнее время, политика некоторых банков (Приват, Альфабанк, Укрсиббанк, Ренессанс Капитал) относительно заемщиков, стала особенно агрессивной. Сотрудники банков требуют досрочных погашений, также пытаются манипулировать, высылая письма-угрозы или дополнительные соглашения к основным договорам для подписания, в которых указываются иные процентные ставки.

По страховым компаниям главной проблематикой обращений является затягивание сроков выплат и невыплаты по страховым случаям. Среди страховых компаний, на которые юристы организации получали рекламации от самих клиентов, чаще всего такие: Вексель, Страховые традиции, Оранта, Країна, ТАС, Провидна, Дженерали Гарант, Аврора, Ингосстрах и др.

В последние месяцы, среди клиентов ВОО все больше потребителей «быстрых кредитов» от компаний «взаимопомощи» (предложения «покупок в группах»). Количество обратившихся за последний месяц составило порядка 10%. Компании, которые были внесены в «рейтинг недоверия» Всеукраинской общественной организации «Защиты прав потребителей финансовых услуг»: ООО «Єдина родина», ООО «Электрет-2», ООО «Автоклуб», ЗАО «Филдес Украина», Финансовая компания «Еврокапитал», Народна программа социальной помощи, Украинская социальная программа, Программа «Автоплюс», Программа «Автоплан» ЗАО «АІСЕ Украина», Программа «Благо-Инвест».

Среди обращений в организацию, есть и такие, которые не требуют решения уже существующей проблемы (около 5% от общего числа клиентов). В подобных случаях клиенты нуждаются в консультациях по вопросу эффективности вложения средств в те, или иные финансовые учреждения, а также разъяснений по договорам, которые они собираются подписывать.

Президент организации – Руслан Демчак, директор – Алексей Мерецкий.

Источник - сайт ВОО защиты прав потребителей финансовых услуг

Київський бізнесмен Руслан Демчак, засновник корпорації UBG, переконаний, що його місія – змінювати світ навколо. Задля цього він створив громадську організацію, яка захищає права вкладників фінансових установ.

Пане Руслане, Ви побудували багатопрофільну корпораціїю, до складу якої входять підприємства будівничої, страхової, банківської галузей та багато інших.Чому Ви вирішили зайнятися громадською діяльністю?

Я виокремлюю три рівні громадської свідомості. Перший – коли людина помічає проблеми і винить в цьому оточення, владу. Другий – коли людина розуміє, що все що навколо неї можна змінити. Третій – коли людина розуміє, що змінити має саме вона. І я вважаю, що я той, хто може змінити те, що нас оточує, і я зобов'язаний це зробити. Це моя особиста місія. Не можна обгородитися високим парканом і створити лише для себе комфортні умови життя. У мене ростуть діти, вони ходять до школи, спілкуються з однолітками, і їх не вбережеш від соціальних реалій нашого суспільства. Саме тому я займаю активну громадянську позицію.

Всеукраїнська громадська організація «Захисту прав споживачів фінансових послуг» – некомерційна структура, що надає безкоштовні юридичні консультації обшуканим вкладникам банків і кредитних спілок, клієнтам страхових компаній та інших фінансових установ щодо повернення коштів. Щодня до нас звертаються по допомогу близько ста ошуканих клієнтів фінустанов. У такий спосіб я намагаюся захистити власний бізнес від хаосу, який може виникнути від тотальної недовіри до фінансових установ України. Люди мають право на інформацію щодо дії недобросовісних фінансових установ. Для мене важливо, щоб у суспільстві зародилось бажання грати за правилами. Саме тому ми не допомагаємо тим особам, які не хочуть повертати кредити в банк.

До речі, Ваш банк зараз видає кредити?

Ми видаємо фізособам бланкові кредити до 5 000 євро, для цього достатньо бути власником міжнародної картки Master Card Gold ВАТ «ЕРДЕ БАНК». Гроші зараховуються по телефонному дзвінку. Таким чином, наші клієнти отримують моментальну підтримку у екстрених випадках у будь-якій точці світу. Значно більші кредити ВАТ «ЕРДЕ БАНК» видає юридичним особам на поповнення оборотних коштів. На моє глибоке переконання, зараз іпотечне кредитування, як і взагалі споживче кредитування, – неправильний вектор. Треба кредитувати тих, хто виробляє продукт, а не тих, хто його споживає. І пріоритетними мають бути представники господарських життєпідтримуючих галузей економіки: харчова промисловість, сільське господарство, транспорт, енергетика, комунікації.

Розкажіть будь ласка, як Ви розпочали власний бізнес і з яким стартовим капіталом?

Ще студентом я почав заробляти. Безумовно, величина стартового капіталу має значення, але не варто його перебільшувати. Завжди допомагає те, що зветься «підприємницькою жилкою».

За якими ознаками Ви ідентифікуєте наявність цієї «жилки» в людей?

Один із базових показників будь-якої людини – розум. Він залежить від проінформованості. Але є інший показник – тямущість, здатність аналізувати. У різних людей ці показники різняться і можуть не співпадати. Здатність аналізувати наявні ресурси, умови, альтернативи – ось що має бути присутнє у таких людей.

А що має зараз зробити Ваш співробітник, щоб Ви надали йому можливість побудувати стрімку кар’єру?

Людина може справити на мене враження, якщо вона результативна. Кожна людина – це бізнес-проект. І я бачу, у який варто інвестувати, а в який – ні. У нашій Корпорації є приклади коли за три роки працівники проходили шлях від фахівців до керівників підприємств.

За якими критеріями Ви обираєте для своїх компаній топ-менеджерів?

Я переоцінив свої критерії обрання керівників. І зараз, коли придивляюся до кандидатів, ставку роблю на інформованих фахівців із високим рівнем емоційного інтелекту.

Можна взяти заступника, який реально робитиме всю роботу. А ти можеш взагалі не приходити до офісу, він тебе повністю підмінить. Але ж це глухий кут! Бо саме за таких умов у працівника зароджується природне бажання самостійно контролювати весь процес. Тому я зараз беру заступників за галузевим принципом. Наприклад, мій директор департаменту IT – «суперайтішник», на якого полює весь український кадровий ринок. І так по кожній спеціалізації, чи то виробництво, чи юрисдикція, чи маркетинг.

Коли обираєш працівника, треба наймати саме того, якого, як вам здається, ви шукали все життя. Не йдіть із собою на компроміс.

Важливо також, щоб топ-менеджер мав високий ступінь емоційного інтелекту.

Що на Вашу думку, є найкращим показником успішності бізнесу?

Сьогодні, я направляю всі сили на розвиток наявних бізнесів по горизонталі. Докладаю зусиль, щоб вивести їх на європейський рівень, аби вони були зрозумілими та цікавими світовим інвесторам. Переконаний: бізнес має право на життя тоді, коли він може продавати у будь-якій точці світу. Звісно, є певні ментальні розбіжності, але за рахунок глобалізації ринків, споживчі інтереси в Україні, Німеччині чи Бразилії зараз не дуже відрізняються. Тож якщо твій продукт уже продається в Росії чи Польщі, це показник успіху. Якщо він продається тільки локально, це бізнес тимчасовий. Отже, моє теперішнє завдання – зробити з «бізнесочків» – бізнеси.

Невже Ви маєте намір вийти на IPO?

Це вже не модно (Сміється). Криза примусила переоцінити стратегію розвитку бізнесу. Зараз я спостерігаю серію банкрутств саме тих компаній, які свого часу вийшли на IPO. Тому я більше схиляюся до того, щоб залучати портфельних інвесторів, з якими у разі будь-яких форс-мажорів можна сісти за стіл переговорів і домовитись індивідуально.

Чи є щось, що заважає Вам приймати правильні рішення?

Я не люблю ламати. Завжди шкода відмовлятися від того, на що ти витратив багато часу й ресурсів. У народі це жлобством зветься (Сміється).

Я намагаюся зорієнтуватися на ціль. Перекладаю все мовою цифр – так я знаходжу ресурс для самоконтролю. Це і є складова емоційного інтелекту – спроможність керувати своїми емоціями, комплексами, бачити їх. На першому етапі – свої, на другому – чужі. І звісно, потрібно вміти маніпулювати ними.

Ви добре вмієте маніпулювати?

«Маніпулювати» – погане слово, не люблю його. Але управляти діями людей вмію добре.

Розкажіть, у який спосіб Ви впливаєте на співрозмовників під час переговорів?

Зробити це досить просто. По-перше, протилежній стороні необхідно дати можливість виговоритися. Це дає матеріал для розуміння справжнього сенсу, що закладений у почутих словах, побачити за ними істинні цінності. Наприклад, особа може говорити, що хоче отримати нижчу ціну. А між рядків потрібно почути: «Я хочу, щоби ви підтвердили мою значущість, адже я можу впливати на прийняття такого важливого рішення! Аби той, хто мене прислав, переконався, що я дуже добре проводжу переговори». Потрібно вміти таке «сканувати».

А якщо співрозмовник так само сканує Вас і маніпулює Вашими цінностями?

Тоді потрібно вміти запропонувати йому свої псевдоцінності. Так би мовити, видати в ефір не той шифр. Або, якщо це не вдається, просто закритися: «Це ваше право, як хочете...». Насправді я дуже рідко зустрічав сильних перемовників. І, до речі, всі вони були іноземцями.

До того ж такі баталії не самоціль. Коли йдеш на переговори, перше, потрібно для себе визначити, про що саме збираєшся домовлятися. Друге, прописати: завдання мінімум та завдання максимум.

Третя важлива складова – зона ризику. Потрібно розуміти, що робити, коли партнери не погоджуються на твої умови взагалі. Тобто, що в такому випадку вам говорити і як діяти, краще прописати це для себе, звичайно, до переговорів. А далі – нападати. Виштовхувати в зону ризику співрозмовників.

Наприклад, нещодавно ми продавали один бізнес. Нам заплатили 50%, а трохи згодом партнер зателефонував і повідомив, що хоче знижку 100 тис. доларів. А я вже давно «зісканував», що він – людина слова. Тому домовитися з ним було нескладно. Я відповів: «Мені з вами все зрозуміло. Свої висновки я про вас зробив. З вами не можна мати справу, бо ви не дотримуєтеся домовленостей!». Це його мало не вбило. А далі я виштовхую його в зону ризику: «Коли так, я повертаю вам завдаток, а ви мені – бізнес!». Уже за тиждень він приїхав і віддав гроші, не згадуючи ні про яку знижку.

Повернімося до розмови про Вашу громадську організацію. Як налагоджено її роботу?

Ми відкрили кол-центр, підібрали штат юристів та аналітиків. Звернувшись до нас за телефоном (044) 501-01-87 ви можете безкоштовно отримати інформацію про те, як діяти в разі виникнення проблем: куди звертатися, які потрібні документи, покроковий алгоритм дій. Крім того, на підставі звернень наших клієнтів ми щомісяця оновлюємо на своєму сайті (www.vgo.com.ua) інформацію щодо фінансових організацій, на діяльність яких отримали скарги. Це так званий «список недовіри» з тих банків, кредитних спілок, страхових компаній, які на сьогоднішній день себе негативно зарекомендували. Цей список формують саме люди, які звертаються до нас по допомогу. На жаль, часто це клієнти не тільки тих проблемних банків, які у всіх на слуху, але є й успішні фінустанови. Тому у цей список я рекомендую заглядати і менеджерам цих фінустанов. Ми передамо їм інформацію по конкретним рекламаціям по їх установам. Це буде безкоштовний контроль якості роботи таких банків, страхових компаній, кредитних союзів.

Задача розкрутити маховик економічного росту, щоб вивести замороженні у фінансових організаціях ресурси на український ринок і змусити їх працювати. За правильного адміністрування вони потраплять в економіку. Але вкладники мають бути поінформовані, кому можна передавати в управління свої кошти, а фінансові організації повинні переоцінити свою стратегію – перейти від споживчого кредитування до фінансування виробництва товарів і послуг.

Складається враження, що Ви весь час із кимось або чимось змагаєтесь. Чи справді це так?

У моєї корпорації місія «10х10» – стати однією із 10 кращих корпорацій України за 10 років. За рівнем активів, відомості на ринку, за престижністю роботи і можливістю самореалізації. Відповідно це є певне змагання, але мирне. Я б радше назвав його самовдосконаленням. Взагалі, змагання – комплекс бути найкращим. А комплексів потрібно позбуватися.

Джерело - сайт ВГО

На страховой полис, который покупается «автоматом» при любом выезде за рубеж, мы привыкли не обращать внимания. Изредка кто-то решит пролистать его в самолете, но обычно эти бумажки бросают на дно сумки и по приезду домой выбрасывают. Но ситуации бывают разные, и часто небрежный подход к покупке страховки может обернуться серьезными неприятностями. Причем не только в сфере туризма. Форумы автомобилистов буквально пестрят жизненными историями о том, как несправедливо обошлись с ними страховики. Но как выбрать надежную компанию? На что стоит обращать внимание в первую очередь при выборе СК? Об этом «ВВ» поинтересовались у президента Всеукраинской общественной организации «Защиты прав потребителей финансовых услуг», владельца Корпорации Ukrainian Business Group Руслана Демчака.

Эксперт перечислил основные симптомы «проблемной» страховой компании, зная которые можно сделать выводы о надежности компании и решить, стоит ли с ней заключать договор:

1. Компания активно демпингует, вместо того, чтобы наращивать резервы под предстоящие выплаты (стоимость услуг значительно ниже по сравнению со средними тарифами на рынке);

2. Отсутствие резервного капитала на уровне менее 25% уставного;

3. Затягивание выплат своим клиентам более чем на месяц, после принятия решения о выплате страхового возмещения;

4. Несбалансированный страховой портфель с явным перекосом в сторону авто страхования (более 60% портфеля);

5. Страховая компания не пользуется услугами перестраховщиков;

6. Отчеты об убытках и активы страховщика не обнародованы - ни на сайте компании, ни на других специализированных ресурсах;

7. В прессе есть информация о том, что в течение полугода сменилось несколько ТОП-менеджеров компании (глава правления, директора, их заместители).
 

По словам Руслана Демчака, ознакомиться со списком «проблемных» компаний, составленным на основании рекламаций клиентов ВОО «Защиты прав потребителей финансовых услуг», можно на сайте организации: http://www.vgo.com.ua/Reytyng_nedoviry

Кроме того, юристы общественной организации всегда готовы предоставить бесплатную устную консультацию (тел. (044) 501 01 87) относительно выбора и сотрудничества с той или иной страховой компанией. 

Источник - сайт ВОО  "Защиты прав потребителей финансовых услуг"

ВГО «Захисту прав споживачів фінансових послуг» взяла участь у програмі «Україна позитив» для Інтернет телебачення INTV.

Руслан Демчак та Олексій Мерецький розказали про діяльність Всеукраїнської громадської організації та поділились порадами щодо збереження заощаджень.

 

Джерело - блог Руслана Демчака

У свіжому номері газети «Вечерние Вести» (від 15.04.2010, №067), Руслан Демчак – Президент ВГО «Захисту прав споживачів фінансових послуг» дає експертну консультацію щодо повернення депозиту із проблемного банку.


Пропонуємо Вашій увазі повний текст статті.


Как вернуть депозит из проблемного банка

Банковская система в Украине постепенно оправляется от кризиса. Многие финансовіе учреждения начинают вести уже более дружественный диалог со своими клиентами. Но до сих пор одним из самых актуальных вопросов остается – возврат депозитов. О том, как получить депозит из «проблемного» банка, читателям «ВВ» отвечает Президент Всеукраинской общественной организации «Защиты прав потребителей финансовых услуг», владелец Корпорации UBG Руслан Демчак.

– Для начала надо определиться – что же такое проблемный банк? Это банки, в которых введена временная администрация или начата процедура ликвидации. Временная администрация вводится НБУ в случае угрозы платежеспособности банка. В это время, Нацбанк полностью или частично на срок, не более трех месяцев, вводит мораторий (запрет) на удовлетворение требований кредиторов банка.

Тут следует помнить, что во время действия моратория, юридически невозможно забрать депозит из банка. Лицо, которое имеет депозит в банке, в котором введен мораторий, имеет право забрать свой вклад только после окончания срока действия моратория. Поэтому вкладчики банков, в которых введен мораторий, должны внимательно отслеживать, не введена ли процедура банкротства (ликвидации) банка. Об этом информация размещается НБУ на своем официальном сайте, а также печатается в газетах «Урядовый курьер» или «Голос Украины». И после этого, в течение одного месяца со дня публикации такого объявления, вы имеете право заявить ликвидатору (представителю Нацбанка) о своих требованиях в банк. Этот срок является предельным и возобновлению не подлежит. Те, кто опоздал с обращением к ликвидатору, по уважительной причине, и имеет поэтому документальное подтверждение, могут быть внесены в список кредиторов только по решению суда.

К сожалению, в связи с финансовым кризисом и всеобщей паникой, даже некоторые «непроблемные» банки, также отказывают вкладчикам в возврате их депозитов. Причем не только в случае досрочного расторжения договора, но и по окончании срока вклада.

Такие действия банка являются неправомерными согласно ст. 41 Конституции Украины, в которой сказано, что «Каждый гражданин имеет право владеть, пользоваться и распоряжаться своей собственностью». Право частной собственности нерушимо. А Гражданский кодекс дает каждому из нас право на защиту своих гражданских прав в случае их нарушения.

Зная все это, в случаях отказа банком выдать депозит, у клиента банка есть все основания, обратиться в НБУ, а в конечном итоге и суд с исковым заявлением.

Подробный алгоритм действий в случае невозврата депозита вы можете найти на сайте ВОО «Защиты прав потребителей финансовых услуг» – www.vgo.com.ua.
Кроме того, обратившись в кол-центр организации (тел. 0 (44) 501-01-87) вы можете получить бесплатную консультацию юриста, который в свою очередь, поможет подготовить необходимый пакет документов для обращения в суд.


Источник - сайт ВГО защиты прав потребителей финансовых услуг.

Сьогодні в першій десятці банків з максимальним приростом вкладів населення з початку кризи по нинішній момент – 7 зарубіжних фінансових установ. Причому в першій п'ятірці всі «іноземці». Чи варто в такому разі говорити, що українці більше не довіряють «рідним» банкам, а українські банки програли боротьбу фінансовим установам із закордонним капіталом за гроші вкладників?

Можна чути різні точки зору щодо того, за ким майбутнє і чи зможуть українські банки домінувати на цьому ринку? На моє переконання, українські банки ніколи не будуть домінувати. Ми бачимо, що вже сьогодні частина банків з іноземним капіталом досягає 50% активів банківської системи України. Не виключаю, що ситуація може скластися так, як наприклад, у Польщі, там 100% банків мають іноземний капітал.

Відзначу, що український банк з іноземним капіталом – це, все ж таки, український банк. Адже, в Україні заборонено відкривати філії іноземних банків. Але вони можуть бути і з 100% іноземним капіталом і брендом банку засновника.

У цьому ж і є велика різниця між однойменними банками в Україні і, скажімо, в Європі. Тому що банк в Україні, регулюється Національним банком України, а не тим регулятором, який знаходиться, скажімо, в Брюсселі чи Москві. І це дуже важливо. З позиції макроекономіки – НБУ може проводити внутрішнє регулювання діяльності, і при адекватному реагуванні може проводити політику стримування чи субсидування банківської системи.

Якщо говорити про клієнтів таких банків, то тут питання вигоди спірне. Як громадянин України, клієнт виграє, тому, що НБУ може впливати на курсову політику, на ціну активів і пасивів банків. З іншого боку, клієнт не українського банку міг би виграти в отриманні дійсно європейського сервісу. І найголовніше – ціна банківських активів була б набагато нижче. До того ж, для споживача банківської послуги мінус у тому, що він втрачає можливість гарантування Євросоюзу – це не 150 тис. з фонду гарантування, які гарантуються в Україні. Вкладник втрачає можливість отримати свій внесок нарівні, скажімо, з австрійцем, якщо б це була філія австрійського банку.

Я вважаю, що між українськими банками і банками з іноземним капіталом ніколи не було змагань. На цьому полі кожен банк грає за себе. І кожному необхідно не те щоб перемогти, а не зійти з дистанції – таке завдання зараз перед кожним учасником банківського ринку.

Звичайно, іноземцям простіше – у них є тил у вигляді дешевих ресурсів. Але з іншого боку, у 70% тих транснаціональних корпорацій, які представлені в Україні банками-«дочками», теж є труднощі. Багато хто ініціював повернення коштів, які були інвестовані в Україну. Можна сказати, що ці банки не вибудовують довгострокових стратегій. Якщо говорити про банки з українським капіталом, то в майбутньому у них достатнє поле для діяльності.

Якщо подивитися на проблему очима споживачів банківських послуг, то тут є психологічний аспект. Вважається, що великі міжнародні організації дорожать своєю репутацією, і вони не підуть просто так з ринку, не заплативши грошей вкладникам.

На жаль, українські власники банків готові на такий крок як банкрутство. А «Промінвестбанк», «Надра» і «Укропромбанк» дуже сильно «підмочили» репутацію саме великим банкам з українським капіталом. Жоден банк не є настільки великим, щоб не збанкрутувати. Хочу підкреслити, що НБУ показав зважений підхід: створив інститут ліквідаторів банків, провів рекапіталізацію трьох українських банків. Залишилося невирішеним питання тільки з банком «Надра». Тут ситуація: «казнить нельзя помиловать» - питання тільки де в цьому випадку ставити кому?
Звичайно, все це породжує у споживача недовіру саме до банків з українським капіталом. Адже, фактом є те, що жоден банк з іноземним капіталом під час кризи не почав процедуру ліквідації.

 

 

Джерело - блог Руслана Демчака

«Менять кредитные ставки запрещено». Президент ВОО «Защиты прав потребителей финансовых услуг» Руслан Демчак принял участие в программе «Украинское измерение» на телеканале УТ-1.

 

Источник - блог Руслана Демчака

За долгие месяцы кризиса и предвыборной гонки мы уже привыкли к курсовым перепадам. Многим это даже нравилось, ведь оправдывалась их ставка на вложения в валюту — в гривне сбережения росли. А вот долгожданная политическая стабильность любителям валюты не на руку: за март их кубышки в долларах и евро похудели примерно на 1% из-за укрепления курса гривни с 8—8,03 до 7,90—7,93 грн./$. «Причина такого положения дел — увеличение предложения валюты», — говорит руководитель ИАЦ «Forex Club» Николай Ивченко. «Приток валюты обеспечили экспортеры, в том числе металлурги и машиностроители, которые наращивают экспорт, а также зарубежные инвесторы. На фоне стабилизации они стали возвращать деньги в Украину, в том числе, чтобы вложить в наш фондовый рынок и гособлигации», — рассказал директор департамента «Правэкс-Банка» Семен Бабаев.

По оценкам начальника управления контроля за валютной позицией банка «Хрещатик» Эдуарда Назаренко, приток валюты вырос примерно на 10%, при этом спрос на нее упал. Но на пути дешевого доллара встал НБУ, который в марте продолжал выкупать излишки валюты у банков (за месяц регулятор пополнил золотовалютные резервы $1 млрд), и тем самым спас доллар от пике. «Если бы не НБУ, то сейчас курс был бы на уровне 6,5 грн./$», — уверен президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

ГРИВНЕ РАСТИ НЕ ДАДУТ.
По мнению наших экспертов, в апреле-мае курс будет зависеть от соотношения спроса и предложения валюты, переговоров с МВФ и принятия бюджета. С притоком валюты в страну в апреле-мае все будет в порядке. «Состояние платежного баланса будет улучшаться за счет притока инвестиционного и спекулятивного капитала, а также падения спроса на валюту со стороны населения», — считает Николай Ивченко. «Да и сотрудничество между Украиной и МВФ фактически возобновлено», — считает Алексей Блинов из ИК «Astrum». «Ну а даже если выделение транша МВФ сорвется, то гривня может ослабнуть не более чем на 5—10 копеек. Причин для серьезной девальвации внутри страны сегодня нет», — считает аналитик ИК «Phoenix Capital» Андрей Нестерук.



Главный курсовой фактор апреля — бюджет. «Пока неизвестно, каким будет дефицит бюджета, как будут решены проблемы «Нефтегаза» и Пенсионного фонда, как будет обеспечиваться возмещение НДС», — говорит Алексей Блинов. Когда правительство внесет проект бюджета, станет понятно, куда исходя из этих факторов двинется курс. По оценкам вице-премьера Сергея Тигипко, дефицит бюджета будет как минимум 35—40 млрд грн., а по требованиям МВФ не должен быть больше около 60 млрд грн. Если дефицит удержится в этих рамках и МВФ даст нам очередной транш кредита, то серьезных проблем не будет, а вот если бюджетная дыра будет шире, чем 60 млрд грн. — жди проблем. Слишком большой объем эмиссии денег может толкнуть вверх не только курс, но и цены (инфляцию). Так что любителям валюты стоит держать ухо востро.

А еще обратите внимание на курс, который будет заложен в бюджет. Пока, по словам Сергея Тигипко, это 8 грн./$, однако наши эксперты не исключают, что эта цифра может и измениться, что также существенно повлияет на курс. «Если в окончательный вариант госбюджета заложат курс 8 грн./$, то доллар в течение апреля-мая будет колебаться в пределах 7,8—8,1 грн./$, если 7,5—7,7 грн./$, то уже к концу мая курс доллара будет не выше 7,6 грн./$», — считает Александр Охрименко.

Однако есть и другое мнение: некоторые наши эксперты считают, что гривне просто не дадут укрепляться! «Сильная гривня не нужна нашим экспортерам и экономике. НБУ не даст курсу доллара падать и будет продолжать выкупать излишки валюты, чтобы пополнять резервы и со следующего года начать возвращать кредит МВФ», — говорит Андрей Нестерук. Эдуард Назаренко из банка «Хрещатик» уверен, гривня не уйдет ниже 7,90 грн./$, а аналитик компании «X-Trade Brokers» Владимир Олексюк считает, что до конца весны курс будет 7,88—7,99 грн./$.

ЕВРО СНОВА ТОНЕТ.
С убытками для нашего «Инвестпортфеля» закончил март и евро: его курс за месяц снизился с 10,9 до 10,7 грн./евро. Случилось это не только из-за снижения курса гривня/доллар, но и из-за дальнейшего падения евро к доллару в мире — с $1,36 до $1,33 за евро. Причина евро-проблем та же, что и в последние несколько месяцев, — сложная экономическая ситуация в Греции, Испании и Португалии. Правда, по словам Эдуарда Назаренко из «Хрещатика», к концу месяца евро подорожал до $1,35 из-за новостей о том, что МВФ и ЕС готовы оказать поддержку Греции. Но наши эксперты считают, что из-за греческих проблем евро и дальше будет потихоньку падать. Алексей Блинов из «Astrum» считает, что в апреле-мае евро снизится с нынешних $1,35 до $1,32 (курс евро/гривня будет на уровне 10,5—10,6 грн./евро), а Александр Охрименко видит перспективу снижения евро до $1,25—1,30. Тогда в Украине за евро будут давать 10,2—10,3 грн.

ЧТО ДЕЛАТЬ.
Исходя из прогнозов наших экспертов, евро нельзя считать хорошим вложением в ближайшие месяцы. Да и доллар не дает особых перспектив для заработков. Покупать бакс стоит разве что тем, кто собирается покупать жилье или ехать за границу. А так наши эксперты советуют следить за принятием бюджета и переговорами с МВФ: будут проблемы по этим вопросам — прикупите баксы в надежде на будущий рост, а если по бюджету не будет скандалов и МВФ даст денег, то с покупкой валюты стоит подождать, чтобы не переплатить.

ЗОЛОТО ДЕШЕВЕЕТ ИЗ-ЗА ДОЛЛАРА
Золото в марте принесло нам убыток. Цена наличного металла в Украине упала: продажа с 307 до 305 грн./г, обратный выкуп — с 273 до 271 грн./г. Украинские цены снижались вслед за мировыми. Биржевые цены на металл снизились с $1130—1140 до $1090—1100 за унцию (31,1 г). По мнению первого зампредседателя правления «БрокбизнесБанка» Владимира Скидана, стоимость золота главным образом зависела от колебания курса доллар/евро. Поскольку доллар дорожал, инвесторы выходили из других активов, в частности золота, и вкладывали деньги в более привлекательный «зеленый». Вот золото и дешевело.

Цена золота в перспективе также зависит от курса доллар/евро на международных рынках, считают эксперты. «Если евро подешевеет до $1,3, то золото может упасть до $1000, а если будет и дальше на уровне $1,34—1,36, то мировая цена на золото будет в районе $1100», — говорит Александр Охрименко из УАЦ.

Цены на желтый металл в Украине будут один в один повторять виражи мировых рынков. То есть если чаша весов в борьбе доллара и евро опустится в сторону валюты Нового Света, то золото в слитках у нас может подешеветь до 280—290 грн./г (в 100-граммовом слитке). Если же евро начнет отвоевывать потерянные позиции, то золото начнет дорожать и покажет новый рекорд на уровне 310—320 грн./г. Второй случай не так интересен, а вот если золото таки начнет дешеветь, то, если купить на минимальном уровне цены, при условии долгосрочного вложения можно будет неплохо заработать. Наши эксперты традиционно не советуют покупать золото для спекуляций «купи-продай» и напоминают, что оптимальный срок для вложений в желтый металл — от 3 до 5 лет.

ВКЛАДЫ: ГРИВНЕ — ДА, ВАЛЮТЕ — НЕТ
Уже который месяц подряд гривневые вклады в плюсе, валютные — в минусе из-за колебаний курсов и процентных ставок, которые ниже инфляции. К тому же, банки продолжают снижать ставки по валютным вкладам быстрее, чем по гривневым. Зампредседателя правления «Эрсте Банка» Павел Цетковский объясняет это давним запретом на кредитование населения в инвалюте — банкам, грубо говоря, некуда девать валюту, вот они и делают ставки по вкладам в долларах и евро менее привлекательными, что бы мы вкладывали гривню, в которой нынче можно кредитовать. «Еще одна причина, по которой банки снижают ставки, — рост краткосрочной ликвидности банков», — говорит старший советник инвестиционно-банковского департамента ИК Dragon Capital Олег Пронин. «Банки держат за границей больше $5,5 млрд, а избыток ресурсов в нацвалюте — 15 млрд гривен», — уточняет Павел Цетковский.

В феврале некоторые банки снизили ставки почти по всем вкладам на 0,5—1% (в гривне теперь крупные стабильные банки принимают на 3—6 месяцев не больше, чем под 19—20%, а в начале года было 21—23% годовых, в долларах — 10% вместо 12%) и этот процесс будет продолжаться. «Банки вынуждены и дальше снижать ставки, так как нынешний их уровень все еще слишком высок для того, чтобы возобновлять кредитование населения», — считает зампредседателя правления «Брокбизнесбанка» Наталья Синявская. Так что самое время делать вклады, пока банки не снизили ставки до докризисного уровня. На год вкладывать не стоит, а вот на полгода в крупном банке — вполне. Причем выгоднее это делать в гривне. По вкладу на 5000 грн. на 6 мес. под 19% вы заработаете около 476 грн., а с учетом инфляции (прогноз на год — 12%) — около 150 грн. Вклад в долларах на ту же сумму (около $630) под 10% годовых принесет $31 дохода, но при стабильном курсе с учетом инфляции выйдет убыток в 70 грн.

Но главный вопрос, который беспокоит многих — достаточно ли надежны наши банки и не стоит ли ждать новых банкротств? Наши эксперты этого не исключают. «Ситуация в экономике стабилизируется и доверие к банкам возвращается. Растет поддержа иностранными банками своих украинских «дочек», а банки получают дополнительные доходы от подъема промышленности. Но этот процесс неравномерен, поэтому очищение банковского сектора может продолжиться. Проблемы и временные администрации в этом году могут появится у банков за пределами 20-ки крупнейших банков», — считает Владимир Олексюк из компани X-Trade Brokers. Так что по-прежнему предпочитать стоит крупные банки с иностранным капиталом родом из Италии, Австрии, Франции, а также финучреждения, входящие в украинские промышленные группы.

ИНВЕСТФОНДЫ ИДУТ НА РЕКОРД
А вот инвестфонды показали рекордную доходность! Выбранные нами открытые фонды в марте принесли от 3 до 38% дохода (в среднем 21%), а интервальные — от 17 до 23% (в среднем 19%)! «Такой рост украинского фондового рынка связан с ростом мирового фондового рынка, в частности американского (например, в марте американский индекс S&P вырос на 5,6%), а также с улучшением отношения внешних инвесторов к украинским активам после формирования коалиции и намерения проводить реформы», — говорит Николай Ивченко. Наши эксперты предрекают фондовому рынку и ПИФам дальнейший рост.

Старший аналитик КУА «Драгон Эсет Менеджмент» Алексей Соболев считает, что на доходность инвестфондов будут влиять политическая ситуация, успешность переговоров с МВФ и реформы в экономике. Чем больше будет хороших новостей, тем выше будет доходность. Первый зампредседателя правления «Брокбизнесбанка» Владимир Скидан советует обратить внимание на фонды, которые вкладывают деньги инвесторов в акции металлургических и машиностроительных предприятий, так как их стоимость будет расти из-за ожидаемого роста объемов экспорта их продукции. А Александр Охрименко не советует вкладывать деньги в облигационные фонды, так как их доходность будет низкой. Хотя они, в отличие от ПИФов, вкладывающих деньги в акции, наименее рискованные.

Источник: ВГО Защиты прав потребителей финансовых услугhttp://www.vgo.com.ua/blogs/blog_banking_market/431

«Я была вкладчиком «Укрпромбанка». После окончания срока договора банк вклад не вернул, поэтому я подала заявление в суд, который принял решение удовлетворить мои требования. В конце 2009 года я получила депозит через «Родовод Банк». В связи со сложившейся ситуацией в «Укрпромбанке», есть ли какая-либо возможность вернуть мне затраты связанные с оплатой государственной пошлины и информационно-технического обеспечения рассмотрения дела по «Укрпромбанку»? Как это сделать?”, — Галина, г. Киев



Отвечает юрист Всеукраинской общественной организации «Защиты прав потребителей финансовых услуг» Алла Семенченко:



— В первую очередь, стоит подчеркнуть то, что вы являетесь потребителем финансовых услуг, а это значит, что по закону «О защите прав потребителей» п. 3 ст. 22, вам не нужно было при подаче иска к банку платить госпошлину. По действующему законодательству, чтобы вернуть пошлину, вам нужно обратиться в суд и снова внести ряд платежей, в том числе за информационно-техническое обеспечение (ИТО). Однако в вашем случае этого можно избежать. Напишите заявление в произвольной форме (изъясняете суть вашего дела) в суд, в который вы подавали иск, с просьбой выдать справку о возвращении госпошлины. Приложите к заявлению копию квитанции об уплате госпошлины. Лучше лично подойти в канцелярию суда и зарегистрировать заявление, а также узнать, когда будет принято решение и готов ответ на ваше обращение (обычно через 14 дней). Если у вас нет возможности лично прийти в канцелярию, отправьте письмо с уведомлением о вручении. Обращаю ваше внимание, что срок возврата пошлины 1 год со дня зачисления средств в бюджет. После получения справки из суда, вам необходимо будет обратиться в госказначейство района или города, в бюджет которого поступили уплаченные вами средства. Здесь тоже нужно будет написать заявление о возврате средств, однако к нему нужно будет приложить не копию, а оригинал платежки. Госказначество собственно и должно будет произвести возврат ваших средств наличными или на ваш банковский счет. Относительно возврата затрат на оплату ИТО, то это не возможно, поскольку эта сумма взимается собственно за работу суда. В данном случае она была проведена, решение вынесено. Поэтому вы не можете рассчитывать на возмещение этих средств.

Источник - ВГО Защиты прав потребителей финансовых услугhttp://vgo.com.ua/blogs/all/430

Директор ВГО «Захисту прав споживачів фінансових послуг» Олексій Мерецький взяв участь у радіоефірі на радіостанції ЕРА-FM.

В програмі «Виміри життя. Право» обговорювалась тема: «Діяльність кредитних спілок в Україні».

Прослухати ефір можна за посиланням: http://vgo.com.ua/blogs/blog_news/372

Завтра, 19 березня, директор ВГО «Захисту прав споживачів фінансових послуг» Олексій Мерецький візьме участь у прямому радіоефірі.

Радіоефір пройде з 10:00 до 11:00 на радіостанції ЕРА-FM.

Назва програми «Виміри життя. Право». Тема обговорення: «Діяльність кредитних спілок в Україні».

Під час програми, всі бажаючі можуть поставити запитання пану Мерецькому.

Програму можна буде прослухати он-лайн за посиланням:
http://radioera.com.ua:8080/asxgen/wmtencoder/era.wma


Довідка:

ВГО «Захисту прав споживачів фінансових послуг» - некомерційна структура, яка надає безкоштовні юридичні консультації споживачам фінансових послуг.

Президент організації – Руслан Демчак, директор – Олексій Мерецкий.


Міста мовлення Радіо «ЕРА-FM»: Київ – 96.00 FM, Бердянськ – 103.8 FM, Вінниця – 107.8 FM, Володарка – 103.5 FM, Дніпропетровськ – 91.4 FM, Донецьк – 99.0 FM, Дрогобич – 105.0 FM, Житомир – 103.9 FM, Запоріжжя – 102.7 FM, Івано-Франківськ – 107.8 FM, Кам'янець-Подільський – 104.3 FM, Керч – 107.2 FM, Кіровоград – 104.6 FM, Конотоп - 100.7 FM, Котовск - 92.4 FM, Кременчук – 106.6 FM, Краматорськ – 101.0 FM, Кривий Ріг – 107.4 FM, Лубни – 99.3 FM, Луганськ – 107.3 FM, Луцьк – 91.5 FM, Львів – 88.6 FM, Лисичанськ – 102 FM, Маріуполь – 103.6 FM, Мелітополь – 101.2 FM, Миколаїв – 107.8 FM, Нікополь – 98.9 FM, Одеса – 87.9 FM, Полтава – 103.4 FM, Пологи – 107.8 FM, Рівне – 105.1 FM, Ромни - 102.9 FM, Севастополь – 103.3 FM, Сімферополь – 91.1 FM, Суми – 90.9 FM, Тернопіль – 107.4 FM, Ужгород – 104.1 FM, Харків – 107.0 FM Херсон – 103.7, Хмельницький – 100.6 FM, Черкаси – 103.3 FM, Чернігів – 103.5 FM, Чернівці – 103.6 FM, Шостка - 101.9 FM.




Спеціаліст зі зв'язків з громадськістю, Бенцлер Юлія Тел. 501 01 87 benzler@ubg.ua

http:// www.vgo.com.ua

На сьогодні правозастосовна практика позбавлена єдиного практичного вирішення питання про оподаткування страхових відшкодувань при страхуванні майна. Аналіз правових норм податкового законодавства України, що забезпечує його правове регулювання, практичної діяльності страхового сектору, а також роботи податкових органів свідчить про неналежне правове регулювання та застосування норм цього інституту. В свою чергу, будучи лише інтерпретаційними, акти Державної податкової адміністрації України (надалі – ДПА України), зокрема, лист від 16.01.2006 року №192/6/17-0716, лист від 27.10.2009 року №23562/7/17-0717, лист від 20.06.2007 №6040/6/17-0716, державних податкових інспекцій, та Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України (надалі – Держфінпослуг України), зокрема, розпорядження від 18.11.2003 року №126 залишать питання відкритим. Не приділена належна увага цьому питанню в правовій доктрині податкового та страхового права.

Відсутність повноцінного правового регулювання, єдиного розуміння та застосування суб’єктами господарювання і податковими органами даних правових положень призводить до безпідставного утримання податку, неправомірного застосування фінансових санкцій, обмеженні прав платників податків, що обумовлює актуалізацію даного питання, а тому дана стаття є спробою систематизації правового матеріалу та викладом певних рекомендацій.

Так, доходом, у відповідності до пункту 1.2. ч. 1 ст. 1 Закону України «Про податок з доходів фізичних осіб» (надалі-Закону), є сума будь-яких коштів, вартість матеріального і нематеріального майна, інших активів, що мають вартість, у тому числі цінних паперів або деривативів, одержаних платником податку у власність або нарахованих на його користь, чи набутих незаконним шляхом у випадках, визначених підпунктом 4.2.16. пункту 4.2. статті 4 цього Закону, протягом відповідного звітного податкового періоду з різних джерел як на території України так і за її межами.

Законодавець розрізняє доходи, що отримає фізична особа на такі, що підлягають оподаткуванню у складі загального оподаткованого доходу (будь-який дохід, який підлягає оподаткуванню згідно з цим Законом, нарахований (виплачений)) на користь платника податку протягом звітного податкового періоду (підпункт 1.6. ч. 1 ст. 1 Закону), а також дохід який оподаткуванню згідно з Законом не підлягає. На реалізацію останнього направлене положення пункту 4.3. Закону, яким передбачено випадки, коли доходи не включаються до складу загального місячного або річного оподатковуваного доходу, тобто не підлягають оподаткуванню, за правилами встановленими Законом.

Згідно до абзацу б) підпункту 4.3.32. пункту 4.3. статті 4 Закону до складу загального місячного або річного оподатковуваного доходу платника податку не включаються сума страхової виплати, страхового відшкодування або викупна сума, отримувана платником податку за договором страхування від страховика-резидента, іншого ніж довгострокове страхування життя або недержавне пенсійне забезпечення, за умови, що при страхуванні майна сума страхового відшкодування не може перевищувати вартість застрахованого майна, розраховану за звичайними цінами на дату укладення страхового договору, збільшену на суму сплачених страхових внесків (премій), та має бути спрямована на ремонт, відновлення застрахованої власності або її заміщення у порядку та строки, визначені статтею 15 цього Закону.
Слід зазначити, що означена норма носить імперативний характер.

ДПА України та Держінпослуг України доцільно зазначають, коли страхове відшкодування чи страхова виплата перевищує вартість майна розраховану за звичайними цінами на дату укладення страхового договору, збільшену на суму сплачених страхових внесків (премій), страховик виплачуючи страхове відшкодування фізичній особі, має пропорційно розміру перевищення, а не з усього розміру страхового відшкодування чи виплати, утримати податок та перерахувати його до бюджету, виконавши при цьому функції податкового агента.

Законодавець звертає увагу на необхідність цільового використання отриманих платником податку грошових коштів. В цій частині Держфінпослуг України в листі від 18.11.2003 року №126 необґрунтовано обмежується лише вказівкою на застосування положень ст. 15 Закону, зазначаючи, що факт заміни (відновлення) застрахованого об’єкта майна має бути підтвердженим платником податку розрахунковими документами (квитанції, фіксальні чеки, прибуткові касові ордери, договори купівлі-продажу, договори підряду на виконання робіт з відновлення майна), хоча, не звертає увагу, що зазначені документи можуть також підтверджувати ремонт та відновлення застрахованої власності у розумінні абзацу б) підпункту 4.3.32 пункту 4.3. статті 4 Закону, і перелік таких документів не обмежується вище переліченими.
Крім того, слід зазначити, що Закон не наділяє страховика правом витребовувати від страхувальника такі документи у підтвердження цільового використання грошових коштів, оскільки надає останньому строк для заміщення майна, а у випадку ремонту чи відновлення майна перевірка таких документів належить виключно до компетенції податкових органів.
ДПА України та Держфінпослуг України у своїх листах не звертають увагу, що у випадку ремонту чи відновлення застрахованої власності положення ст. 15 Закону застосовуються частково. Не підлягають вони застосуванню в частині строків проведення заміни(відновлення) майна, а також порядку підтвердження факту втрати майна висновками компетентних органів, в іншій частині - стосовно повідомлення страховиком податкові органи про суми здійснених виплат страхового відшкодування у складі податкової звітності за черговий податковий період їх слід застосовувати, оскільки останнє не належить до процедури, що регулює правові відносини щодо порядку та строків заміщення майна. Звертаю увагу, що положення абзацу б) підпункту 4.3.32. пункту 4.3. статті 4 Закону в частині того, що страхове відшкодування чи виплата не можуть перевищувати вартість застрахованого майна, розраховану за звичайними цінами на дату укладення страхового договору, збільшену на суму сплачених страхових внесків (премій) слід застосовувати до положень ст. 15 Закону. Зазначене слідує не тільки з використовуваного сполучника «або» в тексті абзацу б) підпункту 4.3.32. пункту 4.3. статті 4 Закону, що робить положення норми альтернативними, але й з системного тлумачення змісту норм.

Так, у відповідності до пункту 15.1. ст. 15 Закону якщо платник податку втрачає належний йому на правах власності застрахований об'єкт майна внаслідок його викрадення, зруйнування чи визнання непридатним для використання за наявності обставин непереборної сили, чи внаслідок його змушеної заміни з інших підстав, то такий платник податку при отриманні суми страхового відшкодування зобов'язаний витратити її на відновлення такого майна чи придбання нового майна, аналогічного втраченому, на його заміну.

Згідно до пункту 15.3. ст. 15 Закону наявність факту втрати об’єкта майна має бути підтверджена офіційними висновками органів внутрішніх справ України або іншими установами або організаціями, які відповідно до законодавства уповноважені засвідчувати наявність обставин непереборної сили. Порядок виконання цього підпункту визначається постановою Кабінету Міністрів України від 26.11.2003 року № 1834 (надалі-Постанова).

З змісту статті 15 Закону та Постанови слідує, що під «втратою» фізичній особі на праві власності застрахованого майна законодавець розуміє не тільки фактичне вибуття майна з володіння власника, наприклад, випадки викрадення майна, але й випадки, коли майно є таким, що потребує заміни на інше з інших підстав, наприклад, знищення майна при пожежі, і таке майно має бути замінено за родовим показником, що в свою чергу, виключає випадки ремонту чи відновлення майна, оскільки відновлення майна передбачає приведення індивідуально-визначеної речі, тобто речі наділеної тільки їй властивими ознаками, що вирізняють її з-поміж інших речей, індивідуалізуючи її (ч. 1 ст. 184 Цивільного кодексу України) до стану, що передував моменту впливу на нього, а тому, на мою думку, «відновлення такого майна» з тексту даної правової норми слід виключити, оскільки його використання не сприяє з’ясуванню дійсного змісту норми, через себе не розкриває поняття «втрата».

Крім того, слід звернути увагу, що поняття «заміщення» та «заміна» в контексті означених правових норм не є тотожними. З змісту норм слідує, що «заміщення» є більш ширшим поняттям, оскільки законодавець розглядає випадки не тільки придбання нового майна, аналогічно втраченому, наприклад, будинку на будинок, а і його заміну в межах одного роду речей, що передбачає можливість заміни, наприклад, знищеного будинку на нову квартиру, але, на мою думку, оскільки в обох випадках відбувається заміна індивідуально-визначеної речі, тому доцільність використання терміну «придбання нового майна, аналогічного втраченому» в тексті ст. 15 Закону та «заміщення» в абзаці б) підпункту 4.3.32 пункту 4.3. статті 4 Закону є дискусійним.

В свою чергу, законодавець зазначає, що заміна (відновлення) рухомого майна має бути здійсненою до кінця календарного року, наступного за роком, у якому відбулася така страхова подія; для нерухомого майна така заміна (відновлення) має бути здійсненою до кінця другого календарного року, наступного за роком, у якому відбулася така страхова подія (пункт 15.1. ст. 15 Закону).

Якщо платник податку, який отримав страхове відшкодування, не здійснює таку заміну (відновлення) протягом зазначених строків, то невикористана відповідно до пункту 15.1 цієї статті сума такого страхового відшкодування включається до складу відповідного річного оподатковуваного доходу такого платника податку.

З цього приводу ДПА України та Держфінпослуг України, зазначає, що майно має бути замінено (відновлено), і останнє є підставою для не оподаткування отриманого доходу, але не зазначає, що зазначене положення слід застосовувати лише у випадку заміщення майна, в інших випадках застосуванню воно не підлягає, зокрема у випадку ремонту чи відновлення майна. А тому, виходячи із вищенаведеного, при частковому знищенні майна, коли воно потребує ремонту чи відновлення, страхова компанія виплачуючи страхове відшкодування, не має права вирішити питання про утримання податку, згідно ст. 16 Закону, крім випадку, коли сума відшкодування перевищує вартість застрахованого майна, розраховану за звичайними цінами на дату укладення страхового договору, збільшену на суму сплачених страхових внесків (премій), оскільки ст. 15 Закону в такому випадку не застосовується. За таких обставин, обов’язок цільового використання грошових коштів покладається лише на платника податку, а контроль за їх використання на податкові органи. Про отримання таких коштів платник податку зазначає про них в податковій декларації, обов’язок подання якої закріплено п. 2 ч. 1 ст. 9 Закону України «Про систему оподаткування», у відповідності до якої платники податків і зборів (обов’язкових платежів) зобов’язані подавати до державних податкових органів та інших державних органів відповідно до законів декларації, бухгалтерську звітність та інші документи і відомості, пов’язані з обчисленням і сплатою податків і зборів.

В такій редакції Закону податкові органи фактично позбавлені можливості здійснювати контроль за використанням отриманих платником податку коштів, оскільки строків використання їх законодавством не встановлено, крім випадків заміщення майна (ст. 15 Закону), що фактично породжує правову прогалину, а тому податкове законодавство в цій частині також потребує змін.

Звертаючи увагу на постанову Кабінету Міністрів України від 26.11.2003 року № 1834 «Про затвердження Порядку підтвердження факту втрати платником податку застрахованого майна» слід зазначити, що нею визначено вичерпний перелік обставин за яких факт втрати майна має підтверджуватися висновками МВС та МНС. При цьому, маються на увазі випадки, коли відбувається: викрадення майна, зруйнування чи визнання непридатним для використання за наявності обставин непереборної сили, змушена заміна з інших підстав, а тому якщо обставини страхового випадку виходять за межі правового регулювання вищезазначеної постанови, то відповідно вона застосуванню не підлягає, а звідси - не підлягають застосуванню і положення ст. 15 Закону, а отже, у такому випадку у страхових компаній відсутні правові підстави щодо вимагання підтвердження страхового випадку висновками компетентних органів, підстави для утримання податку, а в податкових органів підстави до застосування фінансових санкцій, зокрема, це можуть бути випадки часткового пошкодження транспортного засобу в ДТП, коли довідка органів ДАІ відсутня.

Таким чином, з вищезазначеного слідує, що проблемність чинного податкового законодавства України, що регулює правові відносини у сфері оподаткування страхових відшкодувань при страхуванні майна є очевидною, а тому законодавцю слід звернути увагу щодо узгодження його між собою та з іншими законодавчими актами, належної юридичної техніки викладу правових норм та усунення наявних правових прогалин.

Пуха Олексій, юрист-практик

http:// www.vgo.com.ua

Ruslan_Demchak все записи автора

Всеукраїнська громадська організація «Захисту прав споживачів фінансових послуг» в програмі «Громадський радник» розповідає про недержавні пенсійні фонди.


http://www.vgo.com.ua

Ruslan_Demchak все записи автора

ВГО «Захисту прав споживачів фінансових послуг» розповідає про прогнози страхового ринку і про те, що необхідно робити у випадках незаконних дій з боку страхових компаній.
www.vgo.com.ua]

Алексей_Мерецкий все записи автора Як повернути гроші з недобросовісного банку. Рецепт від банкіра
Поради президента Все української громадської організації захисту прав споживачів фінансових послуг Руслана Демчака вкладникам проблемних банків заслуговують на увагу хоча б тому, що їхній автор – сам банкір.

«Український тиждень» (№8 від 26.02.2010)

У. Т.: Чому ви вирішили захищати права клієнтів фін установ?

– З початком кризи та паніки на фінансових ринках друзі почали радитися зі мною щодо того, чи знімати гроші з депозитів, як відвойовувати кошти, якщо банк відмовляється від виплат, що робити зі страховими компаніями, які затягують виплати? Я зрозумів, наскільки гостро такі питання турбують людей, виникла ідея створити Всеукраїнську громадську організацію захисту прав споживачів фінансових послуг.

У наших фахівців можна отримати покроковий план дій у проблемних ситуаціях, а також шаблони скарг, заяв чи позовів до суду, Нацбанку, Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг тощо. До нас щодня звертаються близько 70–100 постраждалих вкладників банків, кредитних спілок, інвестиційних фондів, а також клієнти страхових компаній, фондів фінансування будівництва. Наші починання все частіше підтримують юридичні фірми, деякі з них навіть виділили своїх штатних юристів.

У. Т.: Як має діяти вкладник, якому банк відмовив у поверненні депозиту?

– Зараз найактуальнішим питанням є отримання депозиту з проблемного банку – під такими слід розуміти установи, в яких введено тимчасову адміністрацію чи розпочато процедуру ліквідації. Передусім потрібно завчасно повідомити свій банк про намір забрати грошові кошти (вклад і відсотки). У заяві слід зазначити суму, яку маєте забрати, і дату, коли збираєтеся відвідати фінустанову. Ці відомості надсилаєте до банку телеграмою чи рекомендованим листом з описом вкладишів та повідомленням про вручення. Якщо від банку не отримано жодної відповіді, готуєте позовну заяву до суду. До неї також необхідно додати копію договору, який було укладено з банком, повідомлення про вручення фінустанові заяви про намір забрати кошти, саму заяву, оригінал квитанції про сплату витрат на інфо рма ційно-технічне забезпечення судового процесу. Також до суду передається аналогічний пакет документів (копії) для відповідача. Після отримання позитивного судового рішення слід звернутися до відповідного районного управління державної виконавчої служби, що має виконати всі настанови щодо стягнення з банку вашого депозиту.

У. Т.: Скільки грошей потрібно витратити, щоб повернути депозит?

– Стаття 22 Закону України «Про захист прав споживачів» звільняє від сплати держмита за позовами, пов’язаними з порушеннями прав, зокрема з відмовою банку повертати депозит. Тому витрати мінімальні – плата за інформаційно-технічне забезпечення в суді (120 грн). А наша організація надає безкоштовні консультаційні послуги зі складання документів, що супроводжують позов. Якщо людині потрібне судове супроводження, ми можемо порадити звернутися до наших партнерів-юристів. Якщо ж вкладник має намір самостійно скористатися послугами адвоката, така допомога може обійтися до 5 тис. грн залежно від того, до якої фірми звернутися. Послуги міжнародних юридичних компаній коштуватимуть від 1 тис. грн за годину.

У. Т.: Чи збільшує шанси позивача виграти справу кваліфікація юриста?

– Необов’язково, бо рішення суду зазвичай на користь банківського клієнта. Інша справа, що це ще не означає отримання вкладником своїх грошей, оскільки банк може фізично не мати цих коштів для відшкодування. До речі, на ринку є і непроблемні банки, що також відмовляють вкладникам у поверненні депозитів. Причому не тільки у разі дострокового розірвання, а й після закінчення терміну дії договору. Такі дії є неправомірними, адже в статті 41 Конституції чітко зазначено: «Кожен громадянин має право володіти, користуватись і розпоряджатись своєю власністю». Це право є непорушним. Стаття 15 Цивільного кодексу дає кожному з нас право на захист своїх громадянських прав у разі їх порушення. Усе це дає підстави у випадку відмови банком видати депозит звернутися до НБУ, а, зрештою, і до суду. Алгоритм дій той самий. На сайті нашої громадської організації викладено рейтинг недовіри до банків, складений на підставі звернень вкладників.

Досьє

Руслан Демчак

Президент і власник корпорації UBG (www.ubg.ua) – 14 підрозділів фінансового, виробничого та медичного напрямів, зокрема ЕРДЕ БАНК, СК «Добробут», Інвестиційна група «Ініціатива», медична мережа «Добробут».
З 2009 року – президент Всеукраїнської громадської організації захисту прав споживачів фінансових послуг.
Докторант Інституту стратегічних досліджень. Дисертація – «Реформування системи державного управління соціальним захистом населення в Україні».

www.vgo.com.ua

Алексей_Мерецкий все записи автора Інтернет-конференція на Ліга Закон

Сьогодні (25/02/2010) ВГО «Захисту прав споживачів фінансових послуг» взяла участь у Інтернет-конференції на порталі Ліга Закон ligazakon.ua.

Протягом двох годин Президент організації Руслан Демчак та старший юрист Ірина Омельченко відповідали на запитання.

Ви можете ознайомитись з повним переліком запитань та відповідей тут…
http://conf.ligazakon.ua/conference/all/finance.htm


Руслан Демчак взяв участь у зйомках програми «Український вимір»

У понеділок (1/03/2010), о 18:20 на телеканалі УТ-1 вийде програма «Український вимір».

Тема програми: «Змінювати кредитні ставки заборонено».

У програмі взяли участь:
Руслан Демчак – Президент ВГО «Захисту прав споживачів фінансових послуг»;
Олександр Охріменко – фінансовий експерт, радник голови правління комерційного банку;
Станіслав Аржевітін – народний депутат, перший заступник Голови Комітету ВР України з питань фінансів і банківської діяльності, голова ради Асоціації українських банків.

Руслан Демчак – гість у програмі «Ера бізнесу. Підсумки».

Президент ВГО «Захисту прав споживачів фінансових послуг» Руслан Демчак взяв участь у програмі «Ера бізнесу. Підсумки».

Програма вийде у неділю (28/02/2010) о 23:00 на телеканалі УТ-1.

Тема обговорення «Споживчий рейтинг надійності фінансових установ». Руслан Демчак, як експерт з фінансового ринку, надає поради тим, хто не знає, що потрібно робити, коли банк не повертає депозит.

Алексей_Мерецкий все записи автора Большинство клиентов страховых компаний выбирают страховщика, что называется «пальцем в небо». Свой выбор часто делают интуитивно и ситуационно, обычно в автосалоне или банке и, как правило, из двух-трех аффилированных СК. Между тем, при выборе страховой компании необходимо не только прочесть отзывы на всевозможных финансовых форумах и поинтересоваться у знакомых о ее репутации, но и присмотреться к финансовому состоянию компании.

Правильно оценить финансовую стабильность компании - это пожалуй самое важное при выборе страховщика. Для этого необходимо взять баланс и отчет о финансовых результатах компании -страховщики обязаны предоставить Вам эти отчеты. Обратите внимание на следующие показатели:

1. Минимальный уставной капитал (Закон Украины «О страховании») для рисковых СК – 1 млн. евро, а для лайфовых СК – 1,5 млн. Недолжно быть неуплаченного капитала.

2.Сформированый резервный капитал на уровне не менее 25% (согласно Закона Украины «О хозяйственных обществах») от уставного капитала, т.е. не менее 250 000 евро для рисковых СК. Сформированный и неиспользованный резервный капитал – признак профессионального управления компанией.

3. Обратите внимание на наличие нераспределенной прибыли. Она скажет о прибыльности деятельности компании в прошлых периодах и реинвестиции этой прибыли в дальнейшее развитее компании. Эта также говорит об эффективности менеджеров. Желательно чтобы компания имела опыт работы более 3-х лет.

4. Активы компании должны быть на уровне не мене 3-4 млн. евро. При этом собственный капитал около 50% всех активов (под собственным капиталом понимается сформированный уставной капитал, резервный капитал и нераспределенная прибыль). Это соотношение важно соблюдать, поскольку размер активов зависит не только от акционерного капитала и собранных страховых премий, но и за счет полученных кредитов, неоплаченных убытков.

5. Важно чтобы в отчетности компании прослеживалось увеличение общих объемов продаж по сравнению с предыдущими отчетными периодами. Для более точного понимания даже в условиях кризиса снижение может быть только за счет уменьшения наиболее рисковых видов страхования (автострахование, финансовые риски). Менее рисковые продукты должны оставаться на том же уровне.

6. Стабильность компании напрямую зависит от качества страхового портфеля. Поинтересуйтесь, какие виды страховых продуктов СК продает, кроме автострахования, и какая доля этих продуктов в общем портфеле. Эту информацию можно получить как у консультанта СК или страхового агента, а также из открытых источников, таких как сайт компании или специализированные ресурсы. Рискованно пользоваться услугами той СК, в портфеле которой автострахование занимает 50% и более процентов.

7. Еще одним важным вопросом есть качественное управление рисками. Оно выражается, в частности, и в качественном выборе страховой компанией перестраховщика. По классике, работающая СК перестраховывает от 10% до 60% собранных рисков, в зависимости от качества портфеля. Сейчас на рынке тенденция ухода от перестрахования на внутреннем рынке и у российских перестраховщиков, все более часто партнерами украинских СК становятся иностранные перестраховщики. По моему мнению, это позитивная тенденция, главное чтобы перестраховщиками выступали рейтинговые компании.

8. И в заключение, при выборе страховой компании как можно реже принимайте во внимание рейтинги и опросы, опубликованным в СМИ. Они как правило говорят о качественном или некачественном PR, нежили о стабильности конкретной компании. И удачи Вам в выборе «правильной» страховой компании!

Пропонуємо Вашій увазі список компаній фінансового ринку, які на сьогоднішній день не викликають довіри у громадян України. Ці фінансові установи також можна назвати «потенційно ризиковими», оскільки частина з них, судячи з рейтингів і рекламних компаній, є успішними та відомими в Україні.



Список складений на основі звернень у Всеукраїнську громадську організацію.



Дані на 25.01.2010



У результаті проведеного аналізу звернень громадян, нашою організацією складено «чорний список» кредитних спілок, які не виплачують вклади:



Тринадцята зарплата,
Кінгс Кепітал,
Бізнес партнерство,
Український фінансовий союз,
Християнська злагода,
Всеукраїнське народне кредитне товариство,
Профіт-центр 2004,
Фортеця,
Флагман,
Український фінансовий союз,
Спартак,
Меотида,
Морська кредитна спілка,
Патрнер Чернігівщіна,
Перше кредитне товариство,
Діалог,
Вітязь-Інвест,
Аккорд,
Український кредит,
Кредитна спілка пенсіонерів.



Серед тих, хто звернувся до ВГО «Захисту прав споживачів фінансових послуг» клієнти таких банків:

Надра,
Арма,
Приватбанк,
Родовід,
Укрпромбанк,
Банк Регіонального Розвитку,
Східноєвропейський банк,
Райффайзен банк Аваль,
Фінанси та Кредит,
Трансбанк,
Біг енергія,
Національний стандарт,
Київ,
Столиця,
Гарант та ін.



У громадську організацію найчастіше зверталися клієнти таких страхових компаній:

Оранта,
Гарант,
Вексель,
Нова,
Провіта,
Авіоніка,
Страхові традиції,
Народна.

www.vgo.com.ua

За последнюю неделю их число сократилось до 12 — НБУ принял решение ликвидировать «Укрпромбанк». Кроме того, в банках «Владимирский» и «Столица» продлен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. А вот судьба «Диалогбанка», «Инпромбанка» и банка «Арма» пока неясна, так как моратории в них закончились, а НБУ так и не принял решение ликвидировать или спасать их.

1. Можно ли получить в банке депозит, срок которого истек? Выплачивает ли банк проценты? Есть ли лимиты по выплатам?

2. Обслуживаются ли платежные карты банка? Можно ли снять с них деньги в «своих» и «чужих» банкоматах или оплатить покупки в магазинах?

АРМА

Временная администрация до 16 апреля 2010
Мораторий до 15 ноября 2009
1. В банке полная неопределенность. НБУ так и не принял решения о судьбе банка —продление моратория или ликвидация. В НБУ нам сообщили, что решение не принято, так как идут переговоры с инвестором, однако в банке эту информацию не подтверждают.

2. Работа банкоматов и терминалов банка приостановлена. Карточки временно не обслуживаются, поэтому снять наличные в «чужих» банкоматах и рассчитаться за покупки нельзя.

Банк является временным участником Фонда гарантирования

БИГ ЭНЕРГИЯ

Временная администрация до 15 марта 2010
Мораторий до 15 марта 2010
1. В банке по-прежнему действует мораторий на удовлетворение требований кредиторов. И хотя он он не касается вкладов физлиц, банк по-прежнему не возвращает депозиты (кроме вкладчиков, оказавшихся в форс-мажорных обстоятельствах). Банк продолжает выплачивать проценты по всем депозитам (размер выплаты зависит от региона и наличия средств в кассе).

2. Карты не обслуживаются. Снять наличные в «своих» и «чужих» банкоматах и рассчитаться за покупки карточками банка нельзя. Наличные с карточек можно снять только в кассе банка (лимиты зависят от региона и наличия средств в кассе).

Банк является временным участником Фонда гарантирования

ВЛАДИМИРСКИЙ

Временная администрация до 16 июля 2010
Мораторий до 16 апреля 2010
1. В банке продлен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Однако, согласно решению НБУ, мораторий не распространяется на вклады физических лиц. Поэтому банк продолжает выплачивать проценты по вкладам (не более 600 грн. в месяц). При переоформлении депозитов, срок которых истек, на срок более 6 месяцев проценты выплачиваются полностью. Также банк проводит выплаты вкладчикам, оказавшимся в сложных жизненных обстоятельствах. Размер выплаты определяется индивидуально.

2. Банк не выпускал карточек и не имеет банкоматов. Банк проводит выплаты с пенсионных и социальных счетов (до 600 грн. в месяц).

ДИАЛОГБАНК

Временная администрация до 15 апреля 2010
Мораторий до 15 января 2010
1. В банке истек срок моратория, однако информации о его дальнейшей судьбе (ликвидация или продления моратория) нет. Банк как и прежне не проводит выплат ни по вкладам, ни по процентам.

2. Банк не выпускал карты и не имеет банкоматов.

Банк является временным участником Фонда гарантирования

ДНИСТЕР

Временная администрация до 16 апреля 2010
Мораторий до 16 апреля 2010
1. В банке действует мораторий на удовлетворении требований кредиторов. Он не распространяется на обязательства по вкладам (в пределах лимитов). Тем не менее, банк по-прежнему не выплачивает ни самих вкладов, ни процентов по ним.

2. Банкоматы и карточки заблокированы. Снять с них наличные и рассчитаться в магазине невозможно.

Банк является временным участником Фонда гарантирования

ЗАХИДИНКОМБАНК

Временная администрация до 12 февраля 2010
Мораторий до 12 февраля 2010
1. Банк выплачивает вклады до 1 тыс. грн., срок которых истек. Более крупные депозиты выплачивают только тем, кто предоставляет документы, подтверждающие потребность в деньгах для оплаты срочного лечения, операции, обучения. Кроме того, банк продолжает выплачивать проценты по вкладам. Лимит выплаты: до 250 грн., $30 или €20. Администратор банка нашел инвестора, который готовится к покупке банка.

2. Карты банка обслуживаются. Получить наличные по картам банка можно в отделениях и банкоматах банка. Лимит по снятию наличных — 500 грн. в сутки (может быть увеличен до 1 тыс. грн.). Рассчитаться картой можно только в собственной сети терминалов банка (в Луцке и некоторых областных центрах) на сумму до 1000 грн.

Банк является временным участником Фонда гарантирования

ИНПРОМБАНК

Временная администрация до 10 сентября 2010
Мораторий до 10 декабря 2009
1. Банк пока не выплачивает ни самих вкладов, ни процентов по ним. Как нам сообщили в банке, в настоящее время ведется подготовительная работа по организации выплат. Возобновить расчеты с вкладчиками в банке планируют к середине марта.

2. Карточки банка заблокированы. Снять с них наличные и рассчитаться ими в магазине невозможно.

Банк является временным участником Фонда гарантирования

ИПОБАНК

Временная администрация до 1 октября 2010
Мораторий до 1 января 2010
1. На минувшей неделе появилась информация о том, что НБУ принял решение о ликвидации банка, которое, однако, позже было отозвано. В НБУ нам подтвердили, что решение по банку пока не принято, а в банке сообщили, что долгов перед физлицами по вкладам у него нет.

2. Карточки банка обслуживаются — с них можно снять наличные и рассчитаться в торговой сети, но в пределах лимитов, которые устанавливаются в индивидуальном порядке.

НАДРА

Временная администрация до 10 февраля 2010
Мораторий до 10 февраля 2010
1. 23 декабря Кабинет министром принял решение о переводе вкладов физлиц из банка «Надра» в «Родовид Банк». Планировалось, что выплаты вкладов начнутся уже в середине января, однако в настоящее время такой информации нет, а в банке нам сообщили, что работа по переводу вкладов не ведется. 24 декабря 2009 г. банк приостановил любые выплаты по вкладам для корректного составления реестра вкладчиков и передачи его в «Родовид Банк». Однако 29 декабря 2009 г. выплаты по текущим и депозитным счетам клиентов были возобновлены, но в сокращенных объемах. Теперь получить деньги вкладчики могут только по решению Комитета по рассмотрению жалоб граждан в следующих случаях: рождение ребенка, смерть близких, необходимость медицинского лечения, а также вкладчикам старше 70 лет. Лимитов выплат нет: выплачиваемая вкладчику сумма определяется комитетом исходя из реальной потребности в средствах.

2. Вместе с выплатами по вкладам банк остановил также выплаты по карточкам. Исключение составляют зарплатные карты (лимиты по ним не изменились — 1000 грн. в день). Также банк проводит выплату социальных зачислений (помощь по безработице, по уходу за ребенком и т. д.). Ранее с карт банка можно было снять наличными или оплатить в торговой сети покупок на сумму от 50 до 1000 грн. в зависимости от типа карты.

Банк является временным участником Фонда гарантирования
Банк ожидает поддержки правительства (рекапитализации)

РОДОВИД БАНК

Временная администрация до 15 марта 2010
Мораторий до 15 марта 2010
1. В банке до 15 марта 2010 г. продлен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Причина продления моратория — продолжение выплат вкладчикам «Укрпромбанка» и задержка с переводом из него активов в «Родовид». Банк продолжает выплаты вкладчикам «Укрпромбанка» (в настоящее время выплачиваются депозиты, срок которых истек в августе 2009 г.). Своим вкладчикам «Родовид» возвращает вклады без задержек, а иногда и досрочно.

2. Карты банка обслуживаются в нормальном режиме. Лимиты восстановлены на докризисном уровне: снять наличные и потратить по карте в магазине можно до 5—25 тыс. грн. в сутки в зависимости от типа карты (до 5 операций в день). Лимиты могут быть изменены по звонку в call-центр банка.

Банк рекапитализирован за счет средств бюджета и ожидает дополнительного увеличения уставного капитала.

СТОЛИЦА

Временная администрация до 19 июля 2010
Мораторий до 19 июля 2010
1. В банке до 19 июля 2010 г. продлен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Тем не менее, банк продолжает выплачивать вклады, сумма которых (вместе процентами) не превышает 18 тыс. грн., а срок истек до 1 января 2010 г. Более «поздние» вклады выплачиваются только если сумма (с процентами) не превышает 5 тыс. грн. Более крупные выплаты — только по заявлениям пенсионеров и клиентов, попавших в форс-мажорные обстоятельства. Проценты по другим вкладам выплачиваются частично при условии пролонгации вклада.

2. Банк разблокировал платежные карты. С них теперь можно снять наличные в банкоматной сети и отделениях банка.

Банк является временным участником Фонда гарантирования

ТРАНСБАНК

Временная администрация до 1 марта 2010
Мораторий до 3 февраля 2010
1. В банке действует мораторий на требования кредиторов, поэтому банк не выплачивает ни вкладов, ни процентов по ним. В банке обещают платить проценты по вкладам пенсионерам, однако наши читатели заявляют, что банк таких выплат почти не проводит.

2. Карточки банка по-прежнему заблокированы и по остаткам на них не начисляются проценты. С карт нельзя снять наличные и оплатить покупки.

Банк является временным участником Фонда гарантирования

УКРПРОМБАНК

Временная администрация до 21 января 2010
Мораторий до 21 января 2010
1. НБУ принял решение о ликвидации банка, поэтому никаких выплат по вкладам сам банк не проводит. Тем временем вкладчики банка продолжают получить вклады через «Родовид Банк».

2. Держатели карточек банка, на которых зависли деньги, также получают свои деньги в «Родовид Банке». «Укрпромбанк» выплат по своим карточкам не проводит.

Банк является временным участником Фонда гарантирования.

«УКРПРОМ» — БАНКРОТ

21 января НБУ принял решение о ликвидации «Укрпромбанка». Большая часть вкладчиков банка в конце 2009 года была переведена в «Родовид Банк» и, по данным пресс-службы «Родовида», им уже выплачено 1,765 млрд грн. Тем не менее в банке остались вклады тех клиентов, которые выиграли суды против «Укрпромбанка» и не успели или не захотели заключить мировое соглашение с ним. Как рассказали нам в банке, такие клиенты смогут получить свои вклады через Фонд гарантирования (не более 150 тыс. грн.). По закону фонд должен начать выплаты примерно через два месяца, но может начать и раньше — через месяц-полтора. В пресс-службе фонда нам сообщили, что узнать о начале выплат вкладчики смогут в самом «Укрпромбанке», в газете «Голос Украины», где будет опубликовано объявление фонда, а также на его сайте (www.fg.org.ua) или на горячей линии 0-800-308-108. Для получения выплаты нужно будет обратиться с паспортом и идентификационным кодом в любое отделение банка-агента фонда. Тем вкладчикам, чьи вклады остались в «Укрпромбанке» и составляют более 150 тыс. грн., нужно в течение месяца с начала процедуры ликвидации обратиться к ликвидатору и заявить о своих кредиторских требованиях, иначе они смогут претендовать на получение лишь 150 тыс. грн. из Фонда гарантирования. Ликвидатор банка работает по адресу: г. Киев, бул. Леси Украинки, 26, тел. (044) 200-10-90 или 0-800-50-8888.

СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ ЗАМОРОЗИЛИ

На прошлой неделе Верховная Рада приняла законопроект №3524-1, запретив тем самым кредитным союзам и финансовым компаниями в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам. Теперь небанковские финучреждения не могут не только повышать ставки, но и разрывать кредитные договора в одностороннем порядке и требовать досрочного погашения кредита, если заемщик не согласен с предложением кредитора повысить ставку. Кстати, действует этот закон не только на новые кредитные договора (которые будут заключены после вступления закона в силу), но и на ранее заключенные. Напомним, что еще в декабре 2008 года подобный запрет был введен применительно к банкам: они также не могут в одностороннем порядке повышать ставку по кредиту.

"Всеукраїнська громадська організація захисту прав споживачів фінансових послуг
vgo.com.ua"

На данный момент кредиты в гривнях предоставляют БТА Банк, БМ Банк, Индэкс-Банк, банк "Форум", Universal Bank, Укрсоцбанк и Фольксбанк (Львов).

В Украине сократилось число банков, выдающих кредиты на жилье.

Как сообщает компания "ПростобанкКонсалтинг", со второго ноября 2009 года число банков, предоставляющих кредиты на покупку жилья на вторичном рынке в гривне сроком на один год, уменьшилось с десяти до семи учреждений из 50 крупных банков страны.

Уменьшилась также средняя ставка по таким кредитам: с указанного периода она понизилась на 0,46 процентных пункта и по состоянию на 18 января составила 27,85% реальных годовых.

По данным компании, кредиты в гривне предлагают БТА Банк, БМ Банк, Индэкс-Банк, банк "Форум", Universal Bank, Укрсоцбанк (все – Киев) и Фольксбанк (Львов).

Генеральный директор Платинум Банка Грег Краснов считает, что в текущем году не стоит ожидать ни оживления на рынке, ни понижения ставок по кредитам на покупку вторичного жилья.

"Надеяться на оживление ипотечного кредитования не приходится, даже шоковая терапия здесь будет беспомощна. В стране нет длинных денег, что делает невозможным предложение клиентам ипотечных кредитов на нормальных условиях. Даже если ресурс и будет появляться на рынке, его цена будет заоблачной", – считает он.

Вместе с тем, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка (Киев) Антон Шаперенков не исключает, что в текущем году на рынке может появиться значительный объем залогового жилья.

"Если в 2009 году банки и сами клиенты старались при добровольной реализации держать стоимость недвижимости на высоком уровне и не передавать объекты обеспечения, то в 2010 году банки и клиенты начнут избавляться от недвижимости по кредитам, где не платятся проценты на тело. Поэтому это может дать толчок тем клиентам, которые готовы эту недвижимость приобрести", – отмечает эксперт.

Источник: Дело

В помощь инвестору мы представляем рейтинг инвестиций, которые могут принести самый большой доход в 2010 году, а также предупреждаем о рисках, угрожающих владельцам вложенных капиталов.
Формировать инвестиционный портфель на 2010 год нужно очень осторожно и продуманно, в первую очередь ориентируясь на надежность финансового учреждения, которому будут доверены деньги. Лучшей инвестиционной стратегией по-прежнему остается высокая ликвидность (возможность быстро выйти из инвестиций) в случае ухудшения ситуации на рынке.

Банковские вклады

Можно заработать: 10–25% годовых

Риск: умеренный

Минувший год принес вкладчикам банков от 10 до 25% годовых. Но клиенты 17 банков не смогли вовремя вернуть свои вклады из-за введения в финучреждения временных администраторов. Некоторые ожидают своих кровных до сих пор.

В 2010 году кризисные явления в банковской системе, скорее всего, сохранятся. По разным оценкам с рынка уйдут еще пять-семь мелких банков, и их клиентам придется получать деньги из Фонда гарантирования вкладов либо становиться в общую очередь кредиторов.

Однако углубление кризиса может положительно повлиять на депозитные ставки. «Если вернется кризис ликвидности и банки будут испытывать проблемы с привлечением ресурсов, ставки могут значительно вырасти — до 25–28% годовых в гривне и 14–16% годовых в долларах и евро», — считает заместитель председателя правления Диамант банка Валерий Олейник. Также нельзя исключать риск банкротства еще одного крупного банка, и в этом случае возможен новый отток вкладов населения из системы. Если такое случится, банки опять-таки будут вынуждены еще больше увеличивать ставки для привлечения средств граждан.

Если второй волны кризиса удастся избежать, ставки по гривневым депозитам меняться, скорее всего, не будут, а по вкладам в валюте немного снизятся — до 10–12% годовых при размещении на 6–12 месяцев (сейчас 12–14% годовых). Это обусловлено сокращением объема кредитования в валюте в связи с запретом выдавать валютные займы физлицам. «В первом полугодии ставки еще могут расти, однако во втором, безусловно, будут снижаться. Самые высокие проценты будут по срочным депозитам в гривне, затем — доллар, поскольку Украина чрезмерно долларизирована, а далее евро», — считает генеральный директор Platinum Bank Грег Краснов.

Независимо от экономической ситуации в стране банки, испытывающие серьезные проблемы, будут значительно повышать ставки, чтобы заполучить ресурсы с рынка. И тут важно четко оценивать «выгодные предложения»: если то или иное финучреждение предлагает намного большую (на 2–3%) ставку, чем его ближайшие конкуренты, — это должно стать сигналом об опасности. Разумеется, сравнивать следует предложения близких по размерам банков (их рейтинг размещен на сайте Ассоциации банков Украины www.aub.com.ua).Чтобы минимизировать риски, специалисты советуют хранить сбережения в двух-трех крупных банках лучше всего с иностранным либо государственным капиталом и в сумме до 150 тыс. грн. (размер компенсации из Фонда гарантирования вкладов). «Не исключено, что ряд банков с плохим качеством кредитного портфеля и ненадежными акционерами не смогут найти внутренние ресурсы для рекапитализации (особенно остро эта проблема стоит перед учреждениями с украинскими собственниками) и будут вынуждены либо искать новых инвесторов, либо ликвидироваться», — предупреждает начальник отдела анализа и исследований «Райффайзен Банка Аваль» Дмитрий Сологуб.

Золото

Можно заработать: от -20 до 35% за год

Риск: высокий

В прошлом году золото принесло частным инвесторам до 30% прибыли. Банкиры считают, что 2010 год тоже не станет убыточным. По разным оценкам диапазон, в рамках которого будет находиться цена на золото в течение 2010 года, — $1100–1300 за тройскую унцию (31,1 г). Цена на желтый металл в Украине будет прямо пропорциональна цене на Лондонской бирже и курсу доллара по отношению к гривне.

«Во втором полугодии, по нашим оценкам, стоимость доллара США в мире может начать расти из-за сворачивания мероприятий денежно-кредитного, фискального стимулирования в крупных странах. Это приведет к снижению стоимости золота в мире», — объяснил руководитель информационно-аналитического центра Forex Сlub Николай Ивченко. Толкать вверх мировые цены на желтый металл в 2010 году будут сокращение его мировой добычи, а также дополнительная эмиссия от $1,75 трлн. до $2,25 трлн., которой США планируют покрыть дефицит бюджета.

Эксперты считают, что лучшим временем для инвестиций в золото будет период с середины января до середины мая, когда металл будет торговаться в пределах $1140–1190 за тройскую унцию.

Но какой бы ни была доходность в 2010 году, эксперты традиционно не рекомендуют покупать золотые слитки на год или меньший срок. Как свидетельствует статистика, наибольшую выгоду получают именно долгосрочные инвесторы, то есть те, кто готов ждать отдачи в течение как минимум трех-пяти лет.

Следует также учитывать, что спред (разница между курсом покупки и продажи) по наличным операциям с золотом в Украине составляет от 20 до 60 грн. на одном грамме. Поэтому итоговая доходность операции по приобретению наличного золота в 2010 году может составить всего лишь 2–5%.

Нельзя также забывать о риске банкротства банка, в котором будет открыт депозит в золоте или храниться слиток. Напоминаем, вклады в драгметаллах не подлежат компенсации из Фонда гарантирования вкладов.

Акции

Можно заработать: от -90 до 40–60% за год

Риск: очень высокий

От фондового рынка все аналитики в 2010 году ждут только позитива, хотя и не исключают небольшого падения котировок в первом полугодии. В целом по результатам года фондовики прогнозируют рост фондовых индексов ПФТС и Украинской биржи на 25–40%. «Отечественные компании выстояли в кризис, многие сейчас восстанавливают объемы производства и увеличивают рентабельность — это и станет причиной повышения стоимости украинских акций», — объяснил старший аналитик инвестиционной группы «Сократ» Сергей Невмержицкий. То есть росту фондового рынка в этом году будет способствовать рост ВВП и восстановление промышленности. «Мы ожидаем роста всех основных секторов в 2010 году, как это было в 2000 году: металлургии — на 11%, машиностроения — на 18%, в целом роста промышленного производства — на 10%. Также мы прогнозируем рост ВВП на 5%, ведомый экспортно ориентированными отраслями», — рассказал управляющий активами компании Astrum Юрий Ушков.

Наиболее привлекательными для инвестирования в 2010 году эксперты называют акции компаний электроэнергетики, машиностроения, сектора связи и банковского сектора. Годовой потенциал роста ЦБ этих секторов превышает 100%. Частным инвесторам рекомендуют обратить внимание на акции «Укртелекома», «Мотор Сичи», «Центрэнерго».

Инвестиционные фонды

Можно заработать: от -90 до 30–55% за год

Риск: высокий

Вслед за ростом фондового рынка ожидается и увеличение стоимости сертификатов паевых фондов (ПИФов). В 2010 году специалисты советуют отдать предпочтение открытым фондам со сбалансированной стратегией, из которых можно выйти в любой момент и которые инвестируют в депозиты и «голубые фишки».

«Если проблемы мировой экономики не будут решены, прибыль получат только фонды, инвестирующие в инструменты с фиксированным доходом и только наиболее надежных предприятий. Если же ситуация будет улучшаться, лидерами окажутся фонды акций, инвестирующие в наиболее ликвидные инструменты. Мы склоняемся к первому варианту», — отмечает ведущий специалист департамента инвестиционного консалтинга компании Foyil Securities Олег Пасечник.

Покупка паев открытых инвестиционных фондов может принести в 2010 году большую доходность (в среднем около 25–30%), чем средняя доходность по гривневым депозитам в банках. Однако риск обесценивания сертификатов все равно высок. Ведь рост котировок может вполне оказаться кратковременным и спекулятивным, а в случае серьезных экономических проблем в Украине западные инвесторы могут запросто «выйти» из ценных бумаг, спровоцировав очередной обвал фондового рынка.

Облигации

Можно заработать: до 20–40% годовых

Риск: высокий

Корпоративные облигации и казначейские обязательства (облигации, выпущенные Минфином) есть в портфеле далеко не каждого частного инвестора. Уж слишком экзотичен в наших краях этот инвестиционный продукт и слишком мало доверия к нашим предприятиям-эмитентам, а уж тем более к государству. Однако в 2010 году держателям облигаций сулят немалые прибыли — минимум до 20–40% в год, поэтому мы решили включить «бонды» в наш рейтинг.

И все же вкладывать деньги в эти ценные бумаги следует крайне осторожно и только тем, кто уже имеет опыт подобных вложений. В стране практически не осталось корпоративных облигаций, которые не находятся в состоянии технического дефолта (несвоевременной уплаты процентов или основного долга) или реструктуризации. Они массово не обслуживаются, поэтому могут представлять только спекулятивный интерес — так как позволяют профессиональным инвесторам приобрести компанию через владение ее долгами.

Еще сложнее ситуация с государственными бумагами. По оценке агентства «Эксперт Рейтинг», технический дефолт в 2010 году очень вероятен даже в том случае, если МВФ возобновит кредитование Украины. Жесткая монетарная политика накануне президентских выборов, резкий рост расходов на обслуживание госдолга, привлеченного через механизм ОВГЗ, и нерешенный газовый вопрос в значительной степени подорвали потенциал реального сектора.

Что же касается казначейских обязательств для населения, выпускаемых Минфином и продаваемых через Ощадбанк, то доходность от них фиксированная и весьма невелика — 16% годовых в гривне. На этом фоне гораздо более привлекательным представляется размещение средств на депозите в надежном банке, где и ставки в гривне повыше (на уровне 17–19% годовых), и забрать деньги можно (при желании) досрочно.

Накопительное страхование жизни

Можно заработать: от 10 до 20% за год

Риск: высокий

Накопительная страховка жизни позволяет не только накопить сбережения и получить инвестиционный доход (не менее 4% в год по Закону «О страховании»), но и обеспечить себе страховую защиту на случай инвалидности, несчастного случая или смерти. В этом году от страховщиков ждут заработка не менее чем 10–20% годовых. Все бы хорошо, но лайфовое страхование в Украине имеет свою специфику.

Во-первых, у большинства отечественных страховщиков даже нет международных рейтингов надежности и приличных сайтов. Во-вторых, кризис серьезно ударил по страховому рынку, спровоцировав отток клиентов и практически заблокировав целый сегмент рынка — страхование заемщиков. Так что может случиться, что некоторые фирмы не доживут до окончания срока действия долгосрочных страховых полисов (10–30 лет).

Поэтому специалисты советуют инвестировать деньги в страхование жизни, только предварительно взвесив все риски. Важно правильно выбрать компанию и страховую программу и быть готовым к тому, что накопительные полисы, как правило, долгосрочные и предусматривают потерю части сбережений в случае досрочного расторжения страхового договора.

Недвижимость

Можно заработать: от 1 до 10% за год

Риск: умеренный

Большинство финансовых аналитиков и риелторов сходятся на том, что на рынке недвижимости значительный рост цен в 2010 году просто невозможен. Причины — запрет на валютное кредитование населения, проблемы в банковской сфере, низкие доходы населения, неготовность владельцев жилья продавать его по бросовой цене. В лучшем случае цены вырастут на 1–2% за год.


Но если кредитование возобновится, рост цен на квадратные метры все же возможен. К примеру, аналитики КУА «Сократ» прогнозируют такой рост на уровне 20%, а компании Forex Сlub — до 10%. Не будем забывать, что на конец прошлого года ипотечные программы предлагали уже 14 украинских банков.

В любом случае, наступил удачный период для скупки подешевевших жилья и коммерческой недвижимости. Пусть даже отдачи от этой инвестиции придется ждать, как и в случае с золотом, три-пять лет.

Мнение

Николай Ивченко, руководитель информационно-аналитического центра Forex Сlub

Мы считаем, что наиболее доходными в следующем году будут вложения в акции украинского фондового рынка, в паи инвестиционных фондов, покупка ОВГЗ и корпоративных облигаций, депозиты в национальной валюте.

Резкого роста стоимости доллара в Украине в 2010 году не будет. По нашим оценкам, средний курс доллара в Украине в 2010 году составит 8–8,10 грн., доходность долларовых и евровых банковских депозитов будет ниже. Предлагаемая сегодня доходность по годовым депозитам в нацвалюте имеет большой разброс от 15 до 25,5%, наиболее часто встречаемая доходность — 20–22%, по долларовым и евровым депозитам на год — 11–12%. Поэтому мы считаем вложения в депозиты в национальной валюте в 2010 году достаточно интересными для населения.

Алла Ищенко, главный менеджер по драгоценным металлам «Райффайзен Банка Аваль»
Будет ли выгодно инвестировать в наличное золото, заработает ли население Украины на операциях покупки-продажи слитков в наступившем году, во многом зависит от тарифной политики банков — участников рынка банковских металлов, поскольку год обещает меньшую волатильность цен на золото, чем в 2009 году. При относительно спокойном мировом рынке золота в 2010 году результат краткосрочных инвестиций в слитковое золото будет зависеть от того, какие котировки на покупку выставят на момент выхода из инвестиций банки, проводящие откуп металла у клиентов. Более прогнозируемой будет инвестиция в безналичное золото или в переданное банку на ответственное хранение при условии, что банк формирует цену откупа на четко сформулированных принципах. Например, в процентах от учетного курса банковских металлов, установленного НБУ на дату операции, либо от курса продажи наличного металла.
Источник: weekly.com.ua

Cпеціаліст по зв'язкам із громадськістю ВГО «Захисту прав споживачів фінансових послуг».