Кредит – это когда берешь чужие деньги и надолго, а отдаешь свои и навсегда.

Необязательность, невыполнение взятых на себя обязательств обычно наказывается. Некоторые методы борьбы с неплательщиками банки обычно прописывают даже в договоре. И даже если вы вовсе не собираетесь становиться недобросовестным должником, очень даже не лишним будет ознакомиться с договором предварительно, а не в момент подписания.

А если вы, к тому же, не являетесь профессиональным юристом или экономистом, которому по долгу службы постоянно приходится иметь дело с подобными документами, и вы не знаете все тонкости «кухни» договорных обязательств, то лучше будет даже посоветоваться с профессионалом. Посоветоваться с ним до того, как вы попадете в ситуацию, когда без вашего спроса банк поднимет ставку по кредиту (эта возможность тоже часто прописана в договорах, хотя сотрудники банка обычно уверяют, что это – всего лишь формальность). Или когда банк потребует досрочного возвращения всего кредита – причем на законных основаниях.

Знакомство с договором должно проходить на этапе выбора банка для взятия кредита. Именно из договора, а не из рекламы придется почерпнуть необходимые сведения о процедуре кредита, о комиссионных, обычно не указанных в рекламных проспектах, но добавляющих еще 3-5 % к основной ставке кредита.

1. При изменении ситуации на финансовом рынке банк может прекратить или приостановить выдачу кредита даже на этапе, когда кредитная заявка уже одобрена. При этом заемщик лишается залога – такой пункт не часто, но встречается в договорах. При этом заемщик при всем желании не может повлиять на финансовую ситуацию в стране (скачки курсов валют, рост-падение процентов по кредитам и депозитам, отток иностранного капитала из страны, уменьшение инвестиций), она от него просто не зависит. Тем не менее именно заемщик становится заложником «Большой игры», о которой он может даже не подозревать.

2. Банки любят дисциплинированных заемщиков. Часто в договоре может быть пункт о том, что при просроченных платежах банк имеет право поднять ставку по кредиту. То есть один-два раза опоздал с выплатой – и увеличил проценты по кредиту на 3-7 пунктов. Самый худший вариант – если в договоре есть пункт о том, что в случае непредвиденных обстоятельств, ухудшающих ситуацию на финансовом рынке (например, увеличение темпа роста инфляции), банк может самостоятельно поднять процентные ставки, предварительно уведомив клиента об этом. А если ему не понравится – клиент имеет право только … разорвать договор, то есть сразу выплатить весь кредит. А для этого ему придется взять кредит в другом банке. К сожалению, обратного процесса, когда банки самостоятельно опускают ставки по уже заключенным кредитным соглашениям, почему-то не наблюдается.

3. Еще один стимул для недисциплинированных заемщиков – штрафы. Например, наказание за просроченный платеж может выражаться не только повышением процентной ставки, но и выплатой единоразовой пени в размере 0,05-1 % от суммы кредита за каждый просроченный день. Если кредит взят на крупную сумму, например на 100 тыс. долларов, придется заплатить от пятисот долларов до тысячи за каждый просроченный день – и это, не считая «тела» кредита и процентов по нему. Нежелание продлевать страховку или использование кредита не по назначению тоже может быть оштрафовано.

4. Самый худший вариант для заемщика – требование банка полностью погасить кредит. Весь и сразу. Такая мера обычно применяется к клиентам, которые регулярно просрочивают платежи или вообще прекратили выплаты по кредиту. Впрочем, возможность такого требования изначально заложена в договоре. И в случае, если снижается стоимость залога, падают цены на недвижимость, ухудшается платежеспособность заемщика, происходит задержка выплат или невыплаты по кредиту – банк может потребовать выполнения этого пункта.

5. В большинстве договоров предусматривается, что залогом кредита является не только квартира, но и все остальное имущество должника. При этом банк в судебном порядке может запретить проводить любые операции с недвижимостью (купля-продажа, дарение, сдача в аренду без его согласия).

6. Очень часто при взятии кредита на крупную сумму банк требует страхования не только объекта кредита (автомобиль, квартира, дом), но и здоровья и жизни заемщика. А это дополнительные расходы, которые будут повторяться из года в год, пока вы не рассчитаетесь с кредитом.

Знаете, как говорят: хотите расстаться с машиной – возьмите кредит на телевизор, хотите расстаться с квартирой – возьмите кредит на машину. И не платите по счетам. А все остальное за вас сделает банк. Чтобы не расстаться ни с машиной, ни с квартирой, ни с любым другим залоговым имуществом, внимательно читайте договор (перед его подписанием, а не после), при необходимости советуйтесь с юристами и не забывайте платить долги. А еще лучше (по возможности, конечно) – не берите потребительский кредит. Если вы не можете купить вещь за 500 долларов – разве вы можете позволить себе такую же вещь за 600 долларов (считая проценты) в кредит? При всей трудности оформления кредита его намного проще взять, чем отдать.

Удачи вам и финансового благополучия.