О ситуации с кредитами и рефинансированием.

Лето 2018 - лучшее время снизить ставки по кредитам. Банки соревнуются кто сделает более заманчивое предложение клиентам, кто опустит процентную ставку ещё ниже. По этому для бравших крупный кредит два и больше лет назад целесообразно снизить процентную ставку путём рефинансирования или реструктуризации. Но не стоит полагать, что снизив процент вы точно сэкономите. В интернете уже можно найти людей, которые легкомысленно подошли к вопросу и в итоге не уменьшили, а увеличили свои долги.

Начнём со статистики, кто идёт на рефинансирование: по данным Объединенного Кредитного Бюро среди плательщиков 5 и более кредитов заявки на рефинансирование отправили 70% заёмщиков. Среди обладателей 4х кредитов - 65%, 3 кредита - 60%, 2 кредита - 50%. Обладатели единственного кредита хотят его рефинансировать в 40% случаев. Такое плавное снижение заинтересованности относительно количества кредитов можно объяснить тем, что среди всех этих групп есть ипотечные заёмщики, которые в большинстве своём хотят снизить процентную ставку.

Как упоминалось в начале статьи, многие из этих людей совершат ошибку и вместо улучшения ситуации ухудшат её. Что делать чтобы этого не произошло? Следовать правилам.

Правила рефинансирования.

1. Понимать, что рефинансирование - тот же кредит. Только новый и в другом банке. Со всеми вытекающими последствиями.

Самая распространенная ошибка: внимательные люди, которые читали кредитный договор от и до, расслабляются, когда подписывают документы на рефинансирование. В итоге переплата будет чуть ли не больше, а обещанного процента в чистом виде - нет.

2. Смотреть не только на процентную ставку, а на все условия в целом.

Банки соревнуются не только в процентной ставке, но и в остальных условиях кредита, которые и создают их прибыль. Например предлагают договор с двумя процентными ставками, худшая из которых применяется на период без страховки. Соответственно получается, что процент стал ниже, но сумма кредита увеличилась на сумму страховки, а соответственно увеличился и срок кредита.

3. Пересчитывать за консультантом.

Приведём пример: есть старый кредит по нему осталось платить 200 000 рублей под 19% ещё два года по 10 100 рублей в месяц. Подали заявку на рефинансирование, менеджер говорит следующее:

- Вам одобрено рефинансирование на сумму 200 000 рублей на два года, под 12%.

- Отлично! Какой ежемесячный платеж?

- 9 800 рублей в месяц.

- ...

Вроде бы и процент ниже и платеж, что же не так? Если вы возьмете кредитный калькулятор и посчитаете, то станет ясно, что платеж должен был быть 9 400 в месяц. А ещё немного посчитав, можно догадаться, что кредит вам предлагают в размере 210 000 рублей. В договоре должно быть указано, на что иду эти 10 000 рублей. На комиссии или страховку, в любом случае это должно быть отражено в договоре, если нет - можно будет пойти в суд, но кому это нужно?

4. Правильно выбрать цель рефинансирования и придерживаться её.

Есть три основных варианта рефинансирования:

• Тот же платеж, но меньший срок кредита.
  Подойдёт, если вы хотите быстрее избавиться от кредита, суммарно меньше переплатить по процентам, у вас стабильное финансовое положение.
• Тот же срок, но меньший платеж.
  Подойдёт, если вы хотите меньше платить ежемесячно, у вас стабильное финансовое положение, но немного больше денег ежемесячно вам не помешают.
• Тот же платеж, но вам выдадут ещё денег.
  Не рекомендую пользоваться этим предложением, так как оно никак не повлияет на ваше финансовое положение в лучшую сторону. Дополнительных средств выдадут до 100 000 рублей, не больше. Эти деньги, в долгосрочной перспективе, не помогут вам избавиться от долгов, зажить лучше.

• Заключение.

  К вопросу рефинансирования стоит отнестись грамотно и щепетильно, так как это даже немного серьезнее просто кредита. Тут можно по недосмотру упустить экономию или даже увеличить долговые обязательства. Самое позитивное в рефинансирование - оно положительно сказывается на кредитной истории.