global-life (menclub) все записи автора Пользователям крупной системы электронной доставки и оплаты счетов Webmoney теперь доступна возможность авторизации при помощи отпечатков пальцев. Чтобы воспользоваться новой услугой, нужно обзавестись сканером отпечатков пальцев и загрузить программное обеспечение с сайта E-num.

global-life (menclub) все записи автора В ежегодном конкурсе на самый абсурдный неологизм по итогам 2008 года в Германии победило выражение "бедствующие банки" (notleidende Banken). Жюри конкурса "антислово года", в состав которого традиционно входят известные немецкие филологи и другие языковые эксперты, обосновало свой выбор тем, что эта формулировка подменяет причину и следствие мирового финансового кризиса. Читать далее...

global-life (menclub) все записи автора Известный ирландский бизнесмен Патрик Рокка (Patrick Rocca), состояние которого, заработанное на сделках в сфере недвижимости, в 2007 г. оценивалось в 500 млн евро, в понедельник покончил жизнь самоубийством. Деловые круги Ирландии уверены, что Рокка свел счеты с жизнью из-за потерь, нанесенных финансовым кризисом банку Anglo-Irish Bank. Данный банк на минувшей неделе был национализирован правительством Ирландии, пишет газета The Times. Читать далее...

global-life (menclub) все записи автора
В эти дни только ленивый чиновник не высказывался в прессе о необходимости налоговой реформы для поддержки отечественного производителя в целом и технологичных отраслей в особенности. И все разговоры крутятся вокруг снижения налога на прибыль на какие-нибудь 3 – 4 процентных пункта.

Напомним, что в соседних с Петербургом странах (например, в Эстонии) подоходным налогом (именно так это называется в Скандинавии) облагается лишь та часть Читать далее...

global-life (menclub) все записи автора Московский арбитражный суд удовлетворил жалобу «Ильюшин финанс» (ИФК), требовавшей от авиакомпании Бориса Абрамовича «Красэйр» погашения задолженности по лизинговым платежам и техобслуживанию, рассказал «Ведомостям» представитель ИФК. По его словам, долг копится с 2005 года и сейчас составляет около $17 млн. В конце марта ИФК потребовала от «Красэйр» погашения долга, но реакции не последовало. Тогда ИФК обратилась в суд с требованием вернуть два Ил-96-300, предоставленные «Красэйр» в лизинг на 15 лет в 2004 году. Суд разделил этот иск на два дела и по одному из них вынесено решение о возврате одного самолета, пояснил представитель ИФК. Заседание по второму делу назначено на 26 июня.

Пресс-секретарь «Красэйр» Ольга Трапезникова признала, что суд вчера вынес решение не в пользу авиакомпании. Но это решение первой инстанции и оно будет обжаловано, указывает она. По словам Трапезниковой, все текущие платежи авиакомпанией были внесены, а вопросы есть только по старой задолженности. Размер она назвать отказалась. Трапезникова заявила, что у «Красэйр» тоже есть претензии к ИФК на сумму $7 млн. Она отказалась сообщить природу этого долга. Но в конце прошлого года «Красэйр» обвиняла ИФК в незаконных списаниях с ее банковских счетов части долга и обращалась с жалобами в прокуратуру Центрального административного округа Москвы и в Межрегиональную транспортную прокуратуру. Источник «Газета.Ru»

global-life (menclub) все записи автора
В мае семь крупных российских банков прекратили финансирование ипотеки для физических лиц. Повышение же ставок по депозитам началось еще в марте. Причина в том, что в январе мировой рынок межбанковских кредитов просто встал. Отечественная банковская система лишилась важнейшего источника долгосрочных кредитов.
В США и Евросоюзе рыночные ставки рынка межбанковского кредитования (МБК) определяются LIBOR, которая определяется в результате биржевых торгов и зависит от ставок рефинансирования. Реальная ставка МБК - это LIBOR + премия, причем величина премии зависит от срока кредитования, кредитного рейтинга заемщика и комиссий банка-кредитора.

global-life (menclub) все записи автора
Составной частью предлагаемых банками продуктов по защите капитала являются опционные контракты. Эти финансовые инструменты позволяют стабильно зарабатывать на колебаниях рынка, ограничивая убытки при неблагоприятной конъюнктуре. У частного инвестора есть возможность использовать эти инструменты и самостоятельно. Читать далее...

global-life (menclub) все записи автора
В гостях у ставки
В условиях глобального финансового кризиса ликвидности доступ российских банков к дешевым ресурсам стал затруднен, и уже несколько месяцев подряд кредитные организации повышают ставки по потребкредитам. Недорогих кредитов на рынке осталось мало, и каждый день промедления в выборе кредитора может обойтись заемщику в 1-2% годовых.
Ставки вверх
Читать далее...

global-life (menclub) все записи автора Американские юристы хотят установить свои правила игры в виртуальных мирах. Это связано с тем, что темпы роста экономик популярнейших он-лайн миров World of Warcraft, Second Life и EverQuest составляют 10-15% ежемесячно и до сих пор не регулируются ни одним законом.

Вдобавок, на он-лайнових аукционах ведется активная торговля виртуальным оружием, одеждой и т.п., при которой удачные коммерсанты, перепродавая товар, получают немалую прибыль. При этом налогов они, конечно, не платят.

Эксперты отмечают, что внедрение соответствующих специфических налогов - лишь вопрос времени. Они считают, что виртуальные доходы должны быть оцененные наравне с доходами других частных организаций.

global-life (menclub) все записи автора ОТ Екатерины Конопаловой.
Идея написать эту статью появилась у меня в результате личного опыта по обмену двух квартир в области на одну в Москве. Первую квартиру я продала с помощью частного риэлтора, вторую самостоятельно, купила подходящую тоже сама. Многие удивлялись: "Как, ты хочешь купить квартиру сама, без риэлтора?", как будто риэлтор – это гарантия хорошего результата.Итак, вот, что гарантируют многочисленные агентства (частные агенты) своим потенциальным клиентам:Читать далее...

global-life (menclub) все записи автора
Американские доллары, ставшие ныне универсальной мировой валютой, заявили о своей состоятельности еще до того, как была провозглашена сама американская нация.

«В соответствии с решением Конгресса в Филадельфии от 26 сентября 1778 г. банкнота наделяет ее владельца правом принимать двадцать испанских долларов или ту же стоимость в золоте и серебре». Как видим, без малого два с половиной века назад отцы-основатели США сообщили миру о том, что первейшим ценностным эквивалентом новорожденных бумажных денег, т.н. «континентальной валюты», являются вовсе не «родные», а некие испанские доллары. За этим, на первый взгляд, странным словесным «кентавром» (ведь, в отличие от англоязычного мира, испанцы никогда не называли свои дензнаки «долларами») скрывалась длительная и причудливая история рождения денежного обращения в бывших североамериканских колониях Великобритании…
В пику англичанам!

Родиной слова «доллар» была позднесредневековая Шотландия. Поначалу местные жители именовали так импортные серебряные талеры: высококачественные монеты, появившиеся в Европе на рубеже XV-XVI вв. (см. «ВД» №46, 2007) и завозившиеся на Британские острова голландскими, немецкими, шведскими и другими купцами.

C 1567-1571 гг., по указу короля Якова VI, начался выпуск местных талеров-долларов, эквивалентных 30 английским шиллингам. Эти монеты стали называться «доллары-мечи», поскольку на их обратной стороне имелось соответствующее изображение. В 1578 г. началась эмиссия новых долларов — «чертополохов», названных так по причине появления на них силуэта одноименного растения — старинной эмблемы Шотландии. Считается, что шотландцы использовали слово «доллар» для того, чтобы отличать свою валюту, свою страну и самих себя от англичан с их фунтами, кронами, шиллингами и пенсами. Посему, начиная с самого раннего времени использования, этот термин приобрел своего рода антианглийскую и антиколониальную направленность, поскольку Шотландия, до поглощения ее Британской империей, довольно долго боролась за сохранение своего суверенитета.

Прихватив кошельки с отечественными долларами за океан, шотландские эмигранты занесли название этих денег в Северную Америку, где его вскоре переняли другие британские колонисты (валлийцы, ирландцы и даже сами англичане). Естественно возникает вопрос: почему в среде новоиспеченных американцев не привилась фунтовая и прочая финансовая терминология Англии? Виновником этого стала ее жесткая колониальная политика, препятствовавшая свободному хождению британской валюты за пределами метрополии. Североамериканские колонии всегда страдали от острого дефицита английской монеты. Меркантильные соображения, преобладавшие тогда в Лондоне, диктовали необходимость накопления денежного золота и серебра в самой Великобритании и целенаправленного ограничения его экспорта даже в общины соотечественников в собственных колониях. Начиная с 1695 г., имперское руководство вообще запретило экспортировать деньги куда бы то ни было.
Но свято место пусто не бывает!

И колонисты-американцы вынуждены были (и небезуспешно!) воспользоваться для обслуживания своего рынка деньгами другой империи — испанской, проводившей гораздо более либеральную финансовую политику, чем «добрая старая» Англия. В результате североамериканские владения Великобритании оказались наводненными импортным денежным серебром, чья «полноводная река» текла из соседней испанской колонии — Мексики, располагавшей рудниками драгоценного металла и одним из самых крупных монетных дворов мира!
Геркулесовы столпы, или Надежда и Опора

Испанская монета, именовавшаяся американцами долларом, звалась на родине «песо». Она была эквивалентом немецкого талера и его европейских «братьев-близнецов»: французского экю, итальянского скудо, английской кроны, скандинавского далера и того же шотландского доллара. В результате финансовой реформы 1497 г., проведенной августейшими государями-супругами Изабеллой Кастильской и Фердинандом Арагонским, стоимость песо определялась в 8 реалов (между прочим, эта же королевская чета санкционировала организацию экспедиции первооткрывателя Америки — Христофора Колумба). Англоязычные американцы, не восприняв испанской денежной номенклатуры, все равно усвоили, что тамошний доллар состоит из неких восьми частей и сохранили до наших дней жаргонное название четвертушки доллара: «два кусочка», он же — четвертак (25 центов).

В канун провозглашения независимости США (4 июля 1776 г.) наиболее распространенной испанской монетой в британских колониях являлся доллар-столб. Столь странное название возникло потому, что на лицевой стороне такого песо изображались восточное и западное полушария Земли, увенчанные колоннами, символизировавшими Геркулесовы столпы. Так со времен античной древности принято было называть скалистые берега Гибралтарского пролива, якобы прорытого некогда древнегреческим героем Гераклом (у римлян — Геркулесом) и соединявшего Средиземное море с Атлантическим океаном. Здесь же красовался латинский лозунг: Plus ultra, т.е. «Больше за пределами». Эту колониальную монету испанские власти начали чеканить сразу же после основания мексиканского монетного двора в качестве своеобразной рекламы своего приоритета в деле открытия Америки, являвшейся гигантским Новым Светом за пределами Геркулесовых столпов. Впоследствии появилось мнение, что происхождение символического изображения валюты США в виде знака $ связано именно с иконографией испанского доллара-столба. Он якобы стилизованно передает S-видную форму начертания лозунга Plus ultra, а две вертикальные параллельные линии, пересекающие основу символа, как бы напоминают о двух колоннах Геркулесовых столпов. Независимо от того, инспирировано ли такое изображение доллара картинками на испанской монете или нет, сам по себе доллар-столб определенно может считаться и первым серебряным долларом США. Привыкшие к нему американские колонисты активно использовали этот денежный импорт в качестве собственной валюты. После провозглашения государственной независимости 13 первых Соединенных Штатов Америки официально объявили испанский доллар своей основной денежной единицей. 6 июля 1785 г. Конгрессом был принят соответствующий законодательный акт. Но еще тремя годами ранее автор Декларации независимости и второй президент США Томас Джефферсон писал в своих «Заметках о денежной единице для США», что «единица или доллар — известная монета и наиболее привычная для всех. Она уже признана от Юга до Севера».

В годы войны с Англией за независимость и в начале послевоенного периода американцам было не до чеканки собственных монет. Кроме испано-мексиканского денежного серебра, они активно использовали бумажные деньги («континентальную валюту», или «континентали») быстро обесцененные гиперинфляцией и изъятые из употребления. В 1787 г. США выпустили свои первые металлические деньги, еще не имея единого центра их изготовления. Таковыми стали медные монеты номиналом в полцента, цент и два цента. Но постановление американского парламента о создании собственного монетного двора появилось лишь 2 апреля 1792 г. Вскоре началось его строительство, однако чеканка первых серебряных денежных номиналов была организована там намного позже — в 1794-м. Кстати, именно помещение монетного двора стало первым в истории общественным зданием молодого государства, сооруженным в США задолго до Капитолия (Конгресса) и Белого дома (резиденции президента). Признав испанский доллар официальной валютой Соединенных Штатов, Конгресс лишь узаконил то, что уже стало обычной практикой в большинстве бывших колоний. Долго не имея запасов собственных драгметаллов, американцы вынуждены были переплавлять серебряные монеты других стран и делать из этого сырья свои денежные номиналы. Вместе с тем их вес строго соответствовал весу импортных испанских долларов-песо. После того как в 1821 г. Мексика завоевала независимость от Испании, ее правительство организовало чеканку собственных песо с несколько большим содержанием чистого серебра, нежели в деньгах колониального периода. Новый мексиканский песо, или мексиканский доллар, как его обычно называли, немедленно стал в США законным платежным средством и оставался таковым почти на протяжении всего XIX в.
Новые деньги — новые лица

Организовывая собственную денежную эмиссию, американское правительство приняло важное новаторское решение по поводу монетного дизайна. Американские доллары и центы должны были отличаться от своих европейских прототипов с изображениями королей (например, Карла III на испанских или Георга III на британских номиналах). На деньгах новорожденной республики, по мнению большинства ее граждан, отвергавших всяческий культ личности, следовало помещать лишь надписи и изо-бражения аллегорических фигур. Посему на медной мелочи c одной стороны имелся символический девиз «Занимайтесь своим бизнесом», а также картинка в виде солнца, висящего над солнечными часами с латинской надписью Fugio, что означает «Я лечу». Благодаря этому слову такие монеты еще называли «летающими центами». На их другой стороне была отчеканена цепь из 13 соединенных кружков, каждый из которых содержал название одного из объединившихся штатов. В ее центре красовался девиз «Мы едины» и название страны — «Соединенные Штаты». Считается, что происхождение картинки-символа в виде цепи коренится в обычае американских индейцев-ирокезов носить пояса-ожерелья из ракушек, именуемые «Великой цепью дружбы». Эти предметы свидетельствовали о единстве пяти союзных племен аборигенов Северной Америки. Кроме того, на серебряных долларах имелись изображения бюста Свободы, а также орла и звезд, отражавших государ-ственную символику США, запечатленную на их гербе и флаге.

Раздававшиеся порой предложения выбивать на монетах портрет лидера освободительной борьбы и первого президента страны Джорджа Вашингтона отвергались на протяжении почти 100 лет. Считалось, что такое новшество уж слишком отдает европейским «монархизмом». Лишь в 1863 г., во время Гражданской войны, казначейство США впервые выпустило двухцентовую монету с изображением этого героического человека.

В 1866-м, год спустя после убийства президента Авраама Линкольна, появилась также пятицентовая денежка с лицом славного освободителя американских негров-рабов. Однако ее чеканка спровоцировала столь мощную волну протестов многочисленных противников покойного политика, что заставила казначейство дать «обратный ход» и вернуться к нейтральным орлам и оливковым венкам. Позже оно выпустило новые монеты с изображениями… индейцев и индианок. Только в 1909-м, к столетию Линкольна, уже ставшего в глазах американской общественности более популярным и менее противоречивым историческим деятелем, монетный двор США вернулся к чеканке денег с его портретом. С особым энтузиазмом это было воспринято американцами африканского происхождения, свято чтившими память инициатора освобождения их предков. Кстати, именно Линкольн, кроме знаменитой Декларации об освобождении рабов, подписал также закон о наделении федерального правительства США полномочиями печатать бумажные деньги. Впоследствии в Соединенных Штатах появились монеты с портретами других выдающихся президентов (Томаса Джефферсона, Франклина Рузвельта, Дуайта Эйзенхауэра, Джона Кеннеди) и таких популярных граждан, как Сьюзан Энтони и Букер Вашингтон. Кроме того, лица нескольких президентов и некоторых других исторических знаменитостей стали непременной визитной карточкойбумажных долларов США. В настоящее время их днем и ночью печатают в помещении Бюро гравировки и печати, являющегося частью американского казначейства. Оно расположено на 14-й улице Вашингтона, округ Колумбия, около Белого дома и моста, ведущего в соседний с округом штат — Вирджинию.

global-life (menclub) все записи автора В последнее время в банк поступают сообщения от частных лиц, которым на мобильные телефоны поступали интерактивные звонки (с автоответчика) от имени Альфа-Банка. В этих сообщениях указывалось, что клиент перерасходовал определенную сумму в одном из торговых центров и имеет задолженность перед Банком. В ходе дальнейшего общения мошенники просят сообщить персональные данные, номера карт и иную конфиденциальную информацию.

Альфа-Банк заявляет, что не совершал подобных звонков. Служба безопасности Банка совместно с правоохранительными органами ведет расследование данных инцидентов. Обращаем ваше внимание на то, что в целях обеспечения безопасности использования банковских карт не сообщайте информацию о реквизитах карты сторонним лицам. Будьте бдительны: сообщайте свои персональные данные и данные своих карт при звонке в Альфа-Банк только по телефону, указанному на обратной стороне вашей карты (телефонный центр (+7 495) 78-888-78 или (8 800) 200-00-00).

Кроме того, на электронные адреса юридических лиц, клиентов Банка, стали поступать письма, якобы от имени Руководства Банка, с просьбой перевести деньги со своих счетов по указанным реквизитам, якобы в связи с предстоящей проверкой Банка контролирующими органами. Сообщаем, что Банк к этой мошеннической рассылке не имеет никакого отношения. По данному факту проводится расследование.

global-life (menclub) все записи автора Народный рейтинг пластиковых карт – 2007 замыкают 10 банков, не получивших на 28 декабря 2007 ни одного голоса от держателей своих карт (за весь год!) или получивших крайне низкие оценки. Банки в алфавитном порялдке:
БАЛТИЙСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ
ИНВЕСТТОРГБАНК
КУРСКПРОМБАНК
ОРГРЭСБАНК
СДМ-БАНК
СЛАВЯНСКИЙ
СОЦГОРБАНК
СУДОСТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК
ЭЛЕКТРОНИКА
ЮГБАНК

Все 111 банков в Народном рейтинге-2007:http://www.credcard.ru/nr.html?ord=&in_page=111

global-life (menclub) все записи автора Кому выгодны те или иные пробелы в российском банковском законодательстве?
Почти год назад «Профиль» предпринял обстоятельный экскурс по актуальным для банкинга законодательным «темам». Год прошел как сон пустой: список этих тем остался почти без изменений. Может, с житейской точки зрения оно и правильно: старая Дума сложила свои полномочия, надо же и новой чем-нибудь порулить. Вот только чисто математическое сравнение решенных вопросов и вопросов, так и оставшихся «под сукном», - явно не в пользу первых. А последних по-прежнему - вагон и маленькая тележка. Такое ощущение, что в парламентских и околопарламентских кругах прогрессирует странная болезнь - боязнь «закрыть» наконец хоть какой-то актуальный вопрос банковского рынка. Не опять, а снова...

Если говорить о наиболее «горячих» из них, то за минувший год серьезные подвижки наметились лишь в одном - банки обременены обязанностью раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Да и то сделано это не в формате закона, а волевым решением Центробанка. Его энергично поддержала Генпрокуратура, оседлавшая «Русский стандарт», Роспотребнадзор, устроивший «санобработку» ряда лидеров банковской розницы, и прочие, кому не лень.

Пару недель назад тема получила продолжение: вступили в силу поправки к российскому закону «О защите прав потребителей» и к Гражданскому кодексу, в которых требование раскрывать ЭПС, внедренное де-факто, получило основание де-юре. Защита прав потребителей - это епархия Роспотребнадзора. Что, видимо, и побудило шефа этого ведомства Геннадия Онищенко выступить с заявлением, смысл которого сводится к следующему: Роспотребнадзор готов устроить всеобщую диспансеризацию банков с целью «выявления» и «пресечения».

Ой. Даже два раза «ой». Тут главное - не переусердствовать. Помнится летом автор этих строк с одобрением писал об активности ведомства Онищенко: мол, на то и щука в реке, чтобы карась не дремал. Теперь возникает вопрос о чувстве меры. Удочкой на карасей уже охотились («Русский стандарт» и «Хоум Кредит»), теперь сетями собираются. Главное - чтобы до динамита дело не дошло. А гарантий нет. Поскольку тема ЭПС пока остается зависимой исключительно от степени служебного рвения отдельных чиновников (а в выборный период оно повышается до скорости термоядерной реакции) и от уровня понимания ими же проблемы. Поскольку закона, регулирующего тему ЭПС, как не было, так и нет.

«Требования раскрывать ЭПС - абсолютно правильная позиция ЦБ, - говорит Максим Егунов, зампредправления СМП-банка. - Другое дело, что те, кто увидел в этой идее своего рода молот для банков, забывают одну деталь. Гражданский кодекс никто не отменял, а там есть такая оговорка: «если иное не предусмотрено договором...». Так что де-юре банки по-прежнему вправе не указывать ЭПС».

Устранить противоречия между законодательством и здравым смыслом призван законопроект «О потребительском кредитовании». Ровно год назад он проходил согласование в Минфине и у правительственных юристов. Там его мариновали примерно с полгода. Потом проект вернулся в парламентские кабинеты, потом случились летние думские каникулы, потом выборы начались и депутатов потянуло общаться с избирателями... Словом, законопроект «О потребительском кредитовании» ныне стоит в планах законодательной работы... на 2008 год. При таких темпах у него есть все шансы пережить не только своих разработчиков, но и само потребительское кредитование. Особенно если «охотники на банков» принудят все кредитные учреждения отменить штрафы за просрочки (как это сделали «Русский стандарт» и «Хоум Кредит») и население поймет: можно не платить. Или, как минимум, не торопиться платить.

Синдром заложника

В думских кулуарах автору этих строк шепнули на ухо одну из возможных причин задержки с законом о потребкредитовании. Его хотят провести в едином пакете с не менее долгожданным законопроектом о личном банкротстве. А с этим документом дела обстоят еще сложнее - он оказался заложником социальных интересов.

Осенью 2006 года законопроект о личном банкротстве усердно преподносился как очередная забота о населении: мол, теперь физлицо будет иметь право объявить себя банкротом. На деле закон развязывал руки кредиторам - он давал возможность без лишних хлопот отобрать квартиру или иное имущество у проштрафившегося должника. Сейчас таких механизмов нет, а суды не позволят банкам (даже если их требования вполне законны) выселить «штрафника» на улицу или оставить его без авто (если только само авто не было предметом залога)
Получается замкнутый круг: пока нет нормального механизма отчуждения имущества должника - банки с оглядкой выдают крупные кредиты и держат повышенные проценты (компенсируя риск невозвратов). Однако принятие такого механизма с социальной точки зрения выглядит весьма несимпатично. А говорить населению «Это неприятно, но необходимо» у нас не принято. Тем паче сейчас, когда население - это вам не какие-нибудь заемщики, это - избиратели. А избирателям, как известно, словно покойникам - надо либо хорошо, либо ничего. Поэтому в Думе и констатируют: до завершения президентских выборов о «банкротном» законопроекте надо забыть.

«Уверен, что и потом его не смогут принять, - считает Максим Егунов из СМП-банка. - Будем откровенны: этот законопроект абсолютно правильный, но и абсолютно антисоциальный. В нынешней ситуации Россия просто не готова к тому, чтобы банки получили право выкидывать должников на улицу».

По мнению Егунова, такой закон просто нереален. В США проштрафившемуся заемщику предоставят сносное социальное жилье, в Скандинавии его подстрахует государство, в России же подобный закон попросту будет означать пополнение армии бомжей. Банкир полагает, что надо подождать лет пять, создать соответствующую инфраструктуру социальных компенсаций заемщикам, потерявшим жилье, а уж потом возвращаться к теме личного банкротства. «И делать эту систему надо с адекватной случаю оглядкой на умных - благо в Америке, Европе и даже в арабских странах есть уже опыт решения таких проблем», - подчеркивает Егунов..

Пока же рынку предложена своего рода альтернатива системе личного банкротства: Ассоциация российских банков (АРБ) в новом году намерена продвигать в парламенте поправки к Гражданскому кодексу и закону «Об ипотеке». Согласно этим поправкам банк и заемщик могут добровольно договориться о праве банка взыскать предмет ипотеки без суда. Однако участники рынка предполагают, что проблемы взаимоотношений кредиторов и должников глобально это не решит.

global-life (menclub) все записи автора
Компьютерные технологии призваны облегчить труд офисных работников, а не заменить их. Об этом, похоже, забыли чиновники Мюнхена, которые доверились машине, а не своему здравому смыслу.
Все началось в день, когда мать-одиночка, имеющая в собственности небольшое кафе, получила из налоговой службы уведомление. В нем значилось, что несчастная женщина за последний год задолжала государству 2 миллиарда 100 миллионов евро.
Женщина перевела дух и направила свои стопы к бюрократам, предусмотрительно захватив все отчеты, которые документально подтверждают, что обороты небольшого бизнеса не превышают пары десятков тысяч евро в месяц. Но работникам налоговой инспекции недосуг было вникать в проблему, и они быстро объяснили, что ошибка невозможна, так как все расчеты производит специальная компьютерная программа
Должнице, оказавшейся в безвыходном положении, пришлось нанять пару хороших адвокатов и опытного консультанта по налогам. Юридически подкованным людям в первое же судебное заседание удалось убедить служителя Фемиды в полной абсурдности сложившейся ситуации.
Когда выяснилось, что реальный долг составляет всего 108 евро, а пугающая цифра была лишь ошибкой программы, потерпевшая решила возместить себе потраченные нервы и потребовала у правительства 600 тысяч евро за моральный ущерб. Однако суд счел запрошенную сумму слишком большой и обязал чиновников выплатить женщине более демократичные 15 тысяч евро.

global-life (menclub) все записи автора
Практически каждый человек, будь он пенсионером или студентом, может в любой момент оказаться жертвой мошенников, взявших на его имя кредиты. Такая ситуация чревата в основном потерей времени и ухудшением кредитной истории. Однако тот факт, что кредит брал другой человек, чаще всего доказать можно. Другими словами, денежные потери понесет прежде всего сам банк.
Псевдокредит

Опасной угрозой является взятие кредитов на чужое имя. Ситуация становится особенно неприятной, если мошенники взяли кредит на ваше имя, и все свои претензии банк предъявляет вам.

Если говорить о России, то речь, конечно, не идет о крупных кредитах, типа ипотечного. Довольно редко такое случается и с автомобильным кредитом. Однако потребительский кредит в сумме до 500-600 тыс. руб. очень часто выдают без изощренных проверок, что в конечном итоге приводит к мошенничеству. Посмотрим, как это происходит.

Чтобы получить кредит, гражданин должен представить в банк ряд документов. Если сумма небольшая, то достаточно и только паспорта. Если на кону деньги побольше, то банк может попросить справку о зарплате, проверить кредитную историю и запросить какие-нибудь дополнительные документы.

Наиболее распространенная схема мошенничества предполагает, что у преступника есть практически все персональные сведения жертвы: паспортные данные, адрес регистрации, а также другая информация, если она потребуется. Используя одни только эти сведения, можно получить потребительский кредит прямо в магазине и накупить бытовой техники, правда, банковский служащий, оформляющий кредит, должен быть с преступником заодно. Ведь у мошенника нет оригинального паспорта с фотографией, поэтому идентифицировать покупателя невозможно.

Далеко не у всех мошенников есть такие подельники-инсайдеры, поэтому на практике используются и другие, более изощренные методы. Можно, например, подделать военный билет или паспорт, просто вклеив в него другую фотографию. Банковский служащий сделает ксерокс с документа и почти наверняка не сможет отличить оригинал от фальшивки. Или мошенник подыскивает жертву, внешне на него похожую, и крадет у нее паспорт.

Несколько сложнее получить кредит на серьезную сумму, скажем, в районе 500 тыс. руб. В этом случае банк может проверить кредитную историю заемщика, но и мошенник может воспользоваться одной из продающихся сегодня на черном рынке баз данных.

Например, в августе прошлого года в продажу поступила база данных заемщиков, бравших кредиты на приобретение товаров в торговых сетях. Размер базы был просто огромен -- более 700 тыс. записей. Каждая запись базы содержала ФИО заемщика, его адрес, название торговой сети, где была совершена покупка в кредит, сумма покупки, размер первоначального взноса, размер кредита, срок кредита, размер ежемесячного платежа, объем просрочки и сумма санкций. За всю базу, которая содержит более 700 тыс. записей, продавцы запросили 90 тыс. руб., что не идет ни в какое сравнение с рыночной стоимостью кредитных историй -- одна такая история в кредитном бюро стоит около $0,4.

Все тем же летом 2006 года в свободной продаже ходила база частных клиентов банка "Первое ОВК" (ныне поглощен Росбанком), получавших кредиты в 2002-2003 годах. Ее можно было купить всего за 900 руб. В ней были указаны заемщики, номера их домашних или мобильных телефонов, а в ряде случаев -- паспортные данные и домашние адреса. То есть все, что необходимо для получения розничного кредита.

Псевдобанк

Фишинг подразумевает, что преступники рассылают по электронной почте фальшивое сообщение от лица банка, в котором призывают получателя зайти на веб-сайт и осуществить какие-нибудь операции со своим счетом. Ловушка состоит в том, что пользователи заходят не на сайт банка, а на поддельную страницу, которая полностью копирует элементы оформления оригинала. Только вот реквизиты для доступа к счету (например, пароль или номер карточки) отправляются прямиком на компьютер преступникам, которые потом смогут продать их своих заокеанским подельникам, изготовить фальшивую пластиковую карточку или просто перевести деньги вкладчика на свой счет через интернет.

Еще пару лет назад в нашей стране фишинг представлял угрозу лишь теоретически. Действительно, пусть боятся американцы и европейцы, а у россиян не так много кредитных карт, слабо развита система интернет-банкинга, да и достучаться до клиентов какого-то конкретного банка по электронной почте -- проблема.

Между тем, уже в этом году два российских банка и одна платежная система подверглись атаке фишинга. Причем один из банков пострадал дважды. Это Альфа-банк, чьи клиенты стали объектом фишинга в марте и в сентябре. До этого весной пострадал Райффайзенбанк, а чуть позже пришла очередь платежной системы "Яндекс.Деньги".

В случае с Альфа-банком мошенники действовали по классической схеме. Пользователи электронной почты получили небольшое письмо с адреса ibank@alfabank.ru. В сообщении, в частности, утверждалось, что "в целях обеспечения безопасности денежных средств Вашей организации" необходимо получить некий "электронный ключ". А чтобы сделать это, гражданам предлагалось перейти по расположенной ниже ссылке и указать логин и пароль для входа в систему интернет-банкинга Альфа-банка.

Надо ли говорить, что ссылка вела не на корпоративный сайт банка, а на поддельный ресурс, который контролировали мошенники. После того как наивный пользователь вводил запрашиваемые данные, они мгновенно попадали в руки злоумышленников, которые использовали их для перевода денег с электронных счетов.

Вместе с тем, сегодня очень маловероятно, что конкретный клиент конкретного банка станет жертвой фишинга. Дело в том, что одновременно должны совпасть три обстоятельства. Во-первых, у человека должен быть открыт счет в банке. Во-вторых, для этого счета должна быть подключена услуга интернет-банкинга. В-третьих, именно этому клиенту банка нужно прислать фишинговое письмо от лица его конкретного банка.

Чтобы повысить свои шансы, фишеры обычно рассылают миллионы и десятки миллионов сообщений от лица самых популярных банков. Они словно рыбаки закидывают удочку и ждут, поймается ли кто. Если из миллиона хоть несколько человек оставят свой логин и пароль, то затея уже оправдалась.

Однако в России подобная схема не работает. У нас пока нет такого количества популярных гигантских банков, у которых десятки миллионов клиентов. Исключением является, быть может, Сбербанк, но своей огромной клиентской базой он обязан пенсионерам, которым интернет-банкинг точно никогда не понадобится.

Так на что же тогда делают ставку фишеры? В первую очередь на адресные атаки. Сейчас российские преступники только пристреливаются, но уже в самое ближайшее время последуют по стопам своих трансатлантических коллег и начнут рассылать сообщения только самой что ни на есть целевой аудитории.

Другими словами, фишеры должны знать, кто конкретно подключил к своему счету услугу интернет-банкинга, в каком это было банке и какой электронный адрес у этого человека. Получить всю эту информацию можно только через инсайдеров, т. е. сотрудников банка, которые сольют мошенникам все нужные сведения за деньги. Такие организованные преступные группы уже не раз разоблачали в США и Европе, причем все указывает на то, что в ближайшие два года этих преступников начнут ловить и в России.

Как защититься от адресной фишинговой атаки? С точки зрения банка все ясно. Надо лишь следить за своим персоналом и не давать ему красть конфиденциальную информацию. А с точки зрения клиента все еще проще. При получении письма от банка надо просто позвонить в этот банк, взяв номер телефона с официального сайта или из надежного источника (банковского договора, пластиковой карточки и т.д.). В подавляющем большинстве случаев клиент услышит по телефону, что банк никакой рассылки не осуществлял и реквизиты для доступа к счету ему, естественно, не нужны.

Псевдокарта

Нет, пожалуй, более быстрого способа расстаться с деньгами чем через пластиковые карты. Зная номер карты, имя ее владельца, срок действия карты и так называемый CVV-код (последние три или четыре цифры, написанные на обратной стороне карты), можно делать покупки в любых интернет-магазинах. Имея на руках значительно меньшую информацию, скажем, только номер карты и имя владельца, можно изготовить поддельную пластиковую карту и снять деньги в любом банкомате.

Чтобы получить данные о чужой кредитке, мошенники иногда используют фишинг, но намного чаще "кредитная" информация крадется напрямую из баз данных компаний, обрабатывающих транзакции банковских карт. Примерами таких компаний могут быть банки, крупнейшие розничные сети или государственные организации. Для кражи "кредитных" данных мошенники подкупают сотрудников этих компаний, используют различные вредоносные программы (вирусы) или крадут технику физически (например, ноутбуки или жесткие диски).

Однако профессиональные мошенники редко занимаются "обналичкой", предпочитая продавать номера и имена владельцев чужих кредиток на черном рынке. Сегодня в сети существует огромное количество сайтов, предлагающих "кредитную" информацию по весьма приемлемым низким ценам. Так, ресурс http://mccrack.narod.ru/ предлагает 10 "кредитных" записей всего за $3,5, которые можно заплатить в платежной системе WebMoney (WMZ).

Некоторые мошенники идут еще дальше и вместо информации продают сами пластиковые карты, конечно, поддельные. Их можно обналичить в любом ближайшем банкомате. Согласно сведениям на сайте http://kredit-kard.biz/, стоимость одной такой карты составляет $100-200 долларов (в зависимости от объемов покупки). На сайте имеется раздел "Ответы на вопросы", в котором утверждается, что среднее количество денег, которые можно снять с одной карты, колеблется в интервале от $1500 до $2500.

Конечно, в первую очередь приходит мысль, что этот сайт создали скорее спецслужбы, чем настоящие преступники. Однако анализ веб-сайтов не только в России, но и за границей показывает, что в любой стране мира и на любом языке существуют черные рынки номеров кредитных карт. Причем если в Великобритании средняя стоимость номера кредитки составляет $10 (£5), то в Китае и Индии она падает до $1. Россия, как видно, застряла где-то посередине.

Защититься от кардинга очень сложно. Здесь нет столь же простых рецептов, как и с фишингом. Однако эксперты советуют просто не хранить большую сумму денег на том счете, к которому прилагается пластиковая карта. В этом случае клиент просто ограничит объем потерь на случай мошенничества. Тем более что лишь редкие банки в этом случае возвращают деньги пострадавшим клиентам.

global-life (menclub) все записи автора После рождественских каникул банки и их клиенты могут столкнуться с серьезными проблемами при проведении платежных операций. Вчера Ассоциация российских банков обратилась к премьер-министру Виктору Зубкову с просьбой посодействовать отсрочке вступления в силу поправок к закону о противодействии отмыванию денег. Поправки были приняты 28 ноября, однако банки так до сих пор и не разобрались, как работать по новому закону.
Как рассказал Ъ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Андрей Емелин, АРБ вчера обратилась к председателю правительства Виктору Зубкову "с просьбой перенести срок вступления в силу поправок к закону о противодействии отмыванию средств с 15 января на 1 августа 2008 года". Ранее аналогичное письмо было направлено председателю Банка России Сергею Игнатьеву: банкиры попросили ЦБ не применять санкции за нарушение новой нормы закона в период до 1 августа. Поправки к закону "О противодействии легализации доходов, полученных преступных путем" были приняты 28 ноября. Они обязывают банки "сопровождать безналичные расчеты и переводы средств без открытия счета на всех этапах их проведения" информацией о плательщике -- причем это касается и юридических, и физических лиц. Такая информация должна включать название организации или имя физлица, ИНН, адрес места жительства или пребывания либо дату и место рождения. Если эти сведения отсутствуют, банки обязаны будут отказать клиентам в совершении операций на сумму свыше 600 тыс. руб.

Однако банки жалуются, что не понимают, как исполнять новый закон на практике. "Существующие форматы платежных документов не предусматривают полей для указания информации о плательщике, а новые формы Банк России не утвердил",-- говорит Ъ Андрей Емелин. "Кредитные организации поставлены законом в крайне затруднительное положение,-- говорит начальник службы финансового контроля Банка Москвы Алексей Седов.-- ЦБ необходимо внести поправки в формы документов, на основании которых производятся безналичные расчеты, а банкам -- разработать и внедрить новое программное обеспечение, все это может занять несколько месяцев". Кроме того, по словам господина Седова, размытые формулировки новой нормы закона требуют подробных пояснений ЦБ, которые тот пока не подготовил. С представителями ЦБ вчера связаться не удалось.

С проблемами столкнутся в основном юрлица. Они гораздо чаще физлиц осуществляют трансакции, например перечисление выплат сотрудникам, оплату контрагентам по сделкам, на сумму свыше 600 тыс. руб.

В крупных банках пока не знают, как решать возникшие трудности. В частности, банкиры недоумевают, можно ли принимать платежи из других банков, пришедшие без указания дополнительной информации о плательщиках. Участники рынка сомневаются, обязательно ли выполнять новую норму закона в случае, если платежи идут из стран, где требование идентифицировать отправителя не установлено. Также банкирам неясно, кто должен определять объем предоставления информации о плательщике -- банк или клиент. "Непонятно также, как банкам согласовывать свои действия в условиях, когда закон допускает использование нескольких вариантов сбора информации о плательщике,-- говорит представитель службы внутреннего контроля крупного банка.-- Допустим, банк отправителя принял решение запрашивать у него ФИО и адрес, а банк получателя утвердил формат сбора информации в составе ФИО, даты и места рождения. Кто в такой ситуации будет нарушителем, неясно".

Нарушение норм закона о противодействии отмыванию -- самая распространенная причина отзыва банковских лицензий и применения санкций к участникам рынка. Опасаясь карательных мер за нарушение закона, банки будут отказывать в проведении операций по любому сомнительному поводу, что спровоцирует проблемы с прохождением платежей после нового года. Как показал проведенный АРБ опрос 13 крупных банков, пойти на уступки клиентам и дожидаться разъяснений ЦБ готовы лишь 8% банков, остальные будут стараться выполнять новые требования. При этом 75% банков готовы отказать клиентам в исполнении платежных документов, не содержащих нужную информацию.

"Поскольку большинство лицензий отзывается именно за нарушение антиотмывочного закона, нам проще отказать клиенту в проведении платежа, чем лишиться бизнеса,-- говорит топ-менеджер крупного российского банка.-- ЦБ имеет право отозвать лицензию уже за два нарушения, а пока будет обкатываться новая невнятная норма закона, их будут сотни". В случае если сроки вступления в силу поправок останутся прежними, риск отзывов лицензий по формальному поводу возрастает, согласен первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев.

Но власти вряд ли пойдут навстречу банкам. По словам Павла Медведева, оперативная реализация таких поправок потребовалась, скорее всего, в связи с грядущей проверкой FATF российского финансового сектора. Если FATF будет недовольна уровнем борьбы с отмыванием, статус "чистого" государства, за получение которого столько боролся Виктор Зубков на посту главы Финмониторинга, может быть пересмотрен.

global-life (menclub) все записи автора
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) подготовила рекомендации банкам по содержанию рекламы банковских кредитов. Согласно замыслу чиновников, в ней должна быть отражена реальная стоимость кредитов, возможные варианты ее изменения в зависимости от срока и суммы кредита, а также предупреждение по платежам третьим лицам. В результате выполнения этих рекомендаций эффективность банковской рекламы снизится, а ее объем -- сократится.
На заседании экспертных советов по применению законодательства о рекламе и защите конкуренции на рынке финансовых услуг ФАС утвердила единые рекомендации по содержанию рекламы розничных кредитных продуктов банков. Этот документ в ближайшее время будет опубликован на официальном сайте службы. Согласно ему, в рекламе своих кредитов банкам придется указывать их реальную стоимость, рассчитанную по методике Банка России, либо ставку по основному долгу и размеры всех дополнительных банковских платежей и комиссий за исключением штрафных санкций. При этом, по словам замглавы ФАС Андрея Кашеварова, указание ставки по основному долгу и перечня дополнительных платежей по кредиту может стать поводом для обращения ФАС в Банк России с просьбой проверить банк на предмет формирования однородных портфелей ссуд. Дело в том, что недоведение до клиента информации о размере эффективной ставки при одновременном формировании портфеля однородных ссуд является нарушением требований Банка России.

Согласно предложениям ФАС, банки будут обязаны раскрывать в рекламе срок и сумму кредита, если это влияет на его стоимость для заемщика. Причем в этом случае в рекламе необходимо приводить все возможные варианты соотношений сроков, суммы и ставки кредитов. Размеры платежей третьим лицам (страховщикам, нотариусам, регистрационной службе) в банковской рекламе указывать не нужно.

По словам начальника управления контроля и надзора ФАС за соблюдением рекламного законодательства Сергея Пузыревского, во избежание длинных нечитаемых пояснений, а также для простоты изложения банкам следует рекламировать не линейку продуктов, а конкретный кредит. Кроме того, все условия кредитования должны указываться одним размером шрифта и быть читаемыми для среднестатистического гражданина вне зависимости от рекламного носителя. Чтобы облегчить банкам реализацию своих рекомендаций, ФАС готова рассмотреть рекламные макеты банков и сообщить свое мнение об их соответствии своим требованиям.

Эксперты считают, что указание в рекламе эффективной ставки будет вводить потребителя в заблуждение относительно истинной стоимости банковских продуктов. "Сложная и не совсем однозначная методика расчета ставки, предложенная ЦБ, не позволяет сравнивать банковские продукты по этому критерию на объективной основе,-- считает начальник управления маркетинга Международного Московского банка Сергей Тропин.-- Например, одни банки учитывают в ней страховку за первый год, а некоторые -- за все время пользования кредитом. Получается, что банк, более дружественный заемщику, проигрывает конкурентную борьбу еще на этапе рекламы своих продуктов".

Еще одним следствием реализации предложений ФАС станет снижение эффективности банковской рекламы. "Даже если мы будем рекламировать не линейку, а конкретный продукт, с учетом зависимости ставок от суммы и срока, придется указывать достаточно большое количество числовых значений с пояснениями",-- рассуждает господин Тропин. Это займет много места, что ухудшит представление брэнда, уверен директор департамента маркетинга Русь-банка Дмитрий Юрцвайг. "Кроме того, для восприятия клиентом такого объема информации придется увеличить число контактов, что чревато ростом затрат на рекламу на 10-20%",-- подчеркивает он.

В результате банки будут вынуждены размещать значительный объем рекламы не на телевидении, радио и наружных объектах, а в СМИ и интернете. "Носители, используемые банками сейчас, рассчитаны на быстрое восприятие, а новый объем информации, предписанный ФАС, клиент просто не успеет обработать",-- прогнозирует господин Юрцвайг. При этом общий объем банковской рекламы снизится, прогнозируют эксперты.

global-life (menclub) все записи автора
ОС Microsoft Windows распространена повсеместно, что не может не пугать:
увы, самая популярная в мире операционная система славится многочисленными ошибками и недочетами...

Сейчас банковскими кредитами пользуются многие. И отлично известно, что, если хоть на день запоздать с очередным платежом, банк-кредитор радостно включает штрафные санкции в виде весьма ощутимых процентов по кредиту. А теперь представьте себе такую ситуацию: в положенный срок вы приходите в банк сделать очередной платеж, но это оказывается невозможным, потому что компьютерная система, обслуживающая банк и обеспечивающая все его операции, "подвисла". Назавтра уже все в порядке, но срок вышел, и почему-то штраф налагается на вас, хотя вы-то в опоздании никоим образом не виноваты. Фантастика? Ничуть, такое, увы, случается весьма нередко. И даже если сумма вынужденной переплаты оказывается незначительной, неприятно оказаться "без вины виноватым".

Куда приятнее было бы, если бы банкомат вдруг начислил на пластиковую карточку 20 миллионов рублей, как это случилось однажды с неким господином Бородиным. Заметив такое, г-н Бородин обратился в банк, сняв для подтверждения значительную сумму (при этом банкомат еще подарил ему 20 миллиардов рублей). Разумеется, с ошибкой разобрались, и громогласно восславили честность этого человека. Но ведь гораздо чаще бывает наоборот. И обратное гораздо менее приятно: человеку было необходимо срочно снять значительную сумму со счета в банке — на следующий день была назначена сделка по покупке квартиры. Удобней всего было воспользоваться банкоматом, но, указав необходимую сумму и подтвердив намерение снять эти деньги, человек ничего не получил. Чека он не запрашивал, и решил попробовать еще раз. Вторая попытка ничего не изменила, и только в третий раз он запросил чек, после получения которого ситуация прояснилась: банкомат деньги со счета списывал, как выданные. Общение с банком помогло восстановить справедливость, но время было упущено и сделка сорвалась: продавцы не стали ждать. А другая квартира обошлась уже дороже.

Очень не повезло Токийской международной бирже, когда из-за сбоев в компьютерной системе она не могла проводить торги. Убытки составили очень существенную сумму даже для международной биржи.

Вроде бы ничего особенного — мы периодически все сталкиваемся с различными проблемами с техникой. А в масштабах всемирных это обязательно где-нибудь происходить будет в силу принципиальной невозможности создать идеально надежное техническое устройство. Но когда технические неполадки происходят у нас или наших близких, друзей, знакомых, невольно приходится задумываться: в чем причина такой ситуации? Виноват ли сам банк? И дело только ли в излишнем доверии технике?
Пара ошибок в коде программы — и добро пожаловать в техногенную катастрофу!

global-life (menclub) все записи автора Российские компании заняли в этом году за рубежом почти 100 миллиардов долларов, сообщил недавно на "Деловом завтраке" в "РГ" первый зампредседателя ЦБ Алексей Улюкаев.

И не исключено, что в связи с неустойчивой ситуацией на мировых финансовых рынках эти долги им придется гасить в срочном порядке.

Кроме того, ежегодно растут расходы бизнеса на обслуживание долга, предупреждают эксперты. Почему же отечественные предприятия не кредитуются в российских банках? В четверг на заседании правительства премьер-министр Виктор Зубков назвал "позором" и "безобразием" ситуацию, когда наши банки не обращают внимания на нужды российской промышленности. И поручил разобраться во всем вице-премьеру, министру финансов Алексею Кудрину.

Заметим, что массовый "поход на Запад за кредитами" объясняется высокими темпами роста экономики - предприятиям нужны большие деньги на перевооружение, на развитие производства. В иностранных банках можно взять деньги меньше, чем под 10 процентов годовых. И ставки российских банков для хороших, устойчивых предприятий, как правило, колеблются в диапазоне 15 - 20 процентов в год, отмечает эксперт Центра развития Елена Шарипова. Поэтому кредиты предприятиям составляют в наших банках, по некоторым данным, примерно 20 процентов от общей суммы выданных займов.

А после того как на мировых финансовых рынках разыгрался кризис ликвидности, многие российские банки стали ужесточать условия. Ведь прежде чем выдать кредит, банк сам должен эти средства где-то "достать". Центробанк дает деньги максимум на 14 дней под 6 процентов годовых. Это очень "короткие" деньги, а предприятиям нужны длинные кредиты. Существует еще механизм перекредитования на межбанковском рынке - это когда банки занимают друг у друга. Но здесь сейчас особо не разгуляешься. "В отношениях между банками в связи с мировым кризисом возник элемент недоверия, и ставки поползли вверх, - пояснил "РГ" первый исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев. - В результате некоторые банки временно "захлопнулись" - пока они предпочитают воздержаться от выдачи кредитов". Но это, прогнозирует собеседник "РГ", временное явление. Если финансовые власти Евросоюза и США действительно сумеют справиться с кризисом - а усилия такие предпринимаются, то все придет в норму. "Обнадеживает также, - говорит Мурычев, - поручение премьер-министра разобраться, в чем же трудности отечественного банковского сектора и в чем ему необходимы помощь и поддержка".

Проблема еще и в том, поясняют эксперты, что у наших банков даже при стабильной ситуации ограничен доступ к заемным ресурсам не только у себя в стране, но и на мировом финансовом рынке. По классификации мировых рейтинговых агентств разница в позициях у российских и зарубежных банков колоссальная, поясняет преподаватель ГУ - Высшая школа экономики Евгений Надоршин. А она, в свою очередь, зависит от кредитного рейтинга страны: в течение последних нескольких лет его повышали для России несколько раз, но до уровня высокоразвитых стран Европы нам пока далеко.

Таким образом, иностранные банки могут достать деньги на рынке значительно проще и по более низким ставкам. Наш банковский сектор пока еще не нарастил мускулы, он очень молодой, продолжает Мурычев. В последние годы были отмечены неплохие темпы прироста капиталов российских банков. Но пока, по экспертным данным, совокупный объем капиталов отечественных банков составляет около 93 миллиардов долларов. Это меньше, чем, например, капитал некоторых банков из первой десятки мирового списка.

По словам Надоршина, мощные иностранные банки без труда теснят россиян с рынка корпоративного кредитования. Если возникает крупный проект и появляется иностранный банк, наши кредитные организации даже не вступают в конкуренцию. Они все больше уходят в сегмент розничного потребительского кредитования, а банки, специализирующиеся на выдаче кредитов предприятиям, постепенно исчезают, отмечает эксперт.

Выход из этой ситуации может быть один - помочь российским банкам с повышением капитализации, говорят эксперты. Долгосрочные ресурсы есть у бюджета создаваемого Банка развития, напоминает Мурычев. В капитал Банка развития государство вносит 250 миллиардов рублей, а он может участвовать в повышении капитализации российских банков. Кроме того, надо вовлекать в банковский оборот пенсионные деньги, шире использовать механизм рефинансирования банков со стороны ЦБ. Причем отладить долгосрочное рефинансирование, в том числе под залог кредитных портфелей. И только когда у банков появятся ресурсы, они смогут более активно кредитовать промышленные предприятия, резюмирует Мурычев.

global-life (menclub) все записи автора Законопроект о секьюритизации банковских активов будет внесен в Государственную думу РФ в октябре. Как передает корреспондент ИА REGNUM, об этом в ходе заседания круглого стола, посвященного проблемам совершенствования финансового законодательства "Секьюритизация российских активов: вызовы регулирования", 24 сентября в Госдуме заявил заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков ("Справедливая Россия-Родина").

По словам Аксакова, поправки в закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" будут способствовать снижению кредитных рисков банков. Аксаков отметил, что поправки направлены на установление особенностей правового режима заключаемых кредитными организациями сделок секьюритизации, сделок по обслуживанию кредитных портфелей, срочных (деривативных) сделок, а также сделок доверительного управления, включая сделки по совместному инвестированию через общие фонды банковского управления.

Участники "круглого стола" отмечали, что несмотря на благоприятную экономическую ситуацию последних лет российская банковская система страдает из-за нехватки финансовых ресурсов. В итоге увеличение объемов розничного кредитования для большинства коммерческих банков, успешно развивающих свою финансовую розницу, оказывается ограниченным нормативом достаточности собственного капитала, а дальнейшее развитие бизнеса станет невозможным без привлечения капитала (сторонних инвесторов - ИА REGNUM), что не всегда приемлемо.

Как отмечали специалисты, другой путь - привлечение ресурсов на международном финансовом рынке посредством выпуска еврооблигаций либо синдицированного кредитования доступен лишь небольшому числу банков с относительно высоким международным кредитным рейтингом.

Вместе с тем секьюритизация позволяет преодолеть оба ограничения и именно поэтому представляется чрезвычайно важной и актуальной инновацией для национального рынка, отмечали участники круглого стола. В результате такой сделки кредиты, "отягощающие" баланс банка списываются и передаются на баланс специального юридического лица (SPV, special purpose vehicle - ИА REGNUM). В мировой практике такой способ рефинансирования получил наименование классической секьюритизации активов. Это универсальный механизм привлечения средств, особенно актуальный для развивающихся рынков. Секьюритизация активов в отличие от обычных форм финансирования позволяет финансовым институтам с невысоким кредитным рейтингом привлечь значительные финансовые ресурсы на выгодных условиях. Более того, использование секьюритизации активов способствует снижению кредитных рисков банка - оригинатора, повышению его ликвидности, диверсификации источников финансирования, улучшению нормативов, отмечалось на заседании круглого стола.

В 2006 г. было проведено 11 сделок секьюритизации российских банков оригинаторов (всего 15 сделок в 2004-2006 гг. - ИА REGNUM). Общий объем секьюритизируемых активов в 2006 г. составил 3512,4 млн долларов. В 2006 г. в сделках секьюритизации российских активов в качестве оригинаторов приняли участие шесть кредитных организаций и одна организация нефинансового сектора, на которые пришлось 86% (3016,4 млн долларов) и 14% (495,5 млн долларов) от общего объема выпуска соответственно.
Как отмечают специалисты, совершенствование законодательства позволит повысить надежность и кредитный рейтинг рассматриваемых сделок, и как следствие существенно снизить стоимость привлекаемых банками заимствований. При среднегодовом объеме сделок секьюритизации банковских активов в 10 млрд долларов такая экономия на издержках может составить от 100 дол 500 млн долларов ежегодно - нарастающим итогом в течение следующих пяти лет

global-life (menclub) все записи автора Госкорпорация "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) подготовит законопроект, в котором будет прописана ответственность банкиров за фальсификацию и уничтожение финансовой отчетности. Об этом пишет газета "Время новостей". Предполагается, что документ будет направлен на согласование в правительство в течение трех месяцев.

Решение об этом было принято на совете директоров АСВ. Зам гендиректора агентства Валерий Мирошников заявил, что в качестве конкурсного управляющего АСВ часто сталкиваемся со случаями, когда в банке вообще не остается никаких документов, а в ряде банков существовали целые отделы, занимающиеся фальсификацией финансовых данных.

По словам Мирошникова, банкиры, занимающиеся фальсификацией данных неподсудны, а руководители, подписавшие документы, заявляют, что не знали, что именно они подписывают. АСВ намерено прописать в законопроекте административную и уголовную ответственность для руководителей, которые подписывают отчетность, а также для сотрудников банка, которые занимались фальсификацией отчетности.

АСВ было создано в 2004 году. При наступлении страхового случая оно выплачивает вкладчикам банка возмещения по вкладам, ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов и выступает в роли конкурсного управляющего при банкротстве кредитной организации.

global-life (menclub) все записи автора На прошлой неделе аж два высокопоставленных чиновника озаботились состоянием ликвидности нашей банковской системы. Причем, что характерно, ни один из них не имеет формального отношения к регулированию банковской системы. Последнее, впрочем, понятно – г.Меликьян, поставленный «местоблюстителем» банковского надзора, никогда никаких решений не принимал, а только оформлял чужие решения. Так что его мнение по проблеме ликвидности, а также по всем другим проблемам – никому не интересно. Интересно было бы понять, что думают те, кого он считает для себя безусловными авторитетами, но эти персонажи скромно стоят за кулисами и выходить на свет Божий явно не собираются. А проблема-то имеет место…

И вот, в четверг выступает первый зампред Центробанка Улюкаев, который, по традиции, считается вторым человеком в этой системе (а с учетом близости не только к Кудрину, чьим первым замом он, как и Игнатьев, был много лет, но и к самому Егору Гайдару, «гуру» российских либералов, возможно и первым). И говорит, что Центробанк готов серьезно расширить перечень ценных бумаг, которые он может использовать в операциях РЕПО (покупке с обратной продажей) с коммерческими банками, с целью поддержания их ликвидности.

Зачем он это сказал? Теоретически, такие вещи желательно говорить непосредственно банкам, не афишируя слишком сильно, поскольку реакция российских граждан, как вкладчиков, так и предпринимателей, всегда в таких ситуациях однозначна: «Хватай мешки, вокзал отходит!». Но, с другой стороны, такая информация долго храниться в тайне не может – так что лучше упредить и сказать вслух, тем более что «все так делают».

Есть еще один вопрос. Если Центробанк говорит, что будет принимать для таких операций бумаги, эмитенты которых не имеют инвестиционного рейтинга, то есть широкий простор для спекуляций: в общем, все банкиры знают, куда и какого размера нужно занести чемоданчик, чтобы нужные тебе бумаги были признаны соответствующими стандартам. Так называемые «письма Френкеля» тому доказательство. Но при этом могут возникать разные проблемы у государства – вряд ли банк, который получил в ЦБ сотни миллионов под векселя ООО «Пупкин без сына», начнет проводить на эти деньги клиентские платежи – скорее, просто конвертирует их в доллары и переведет на анонимный счет куда-нибудь на Каймановы острова.

Впрочем, к таким напастям мы уже привыкли. Проблема в другом. Кризис ликвидности у наших банков, как известно, возник из-за того, что наш ЦБ много лет отказывался рефинансировать отечественную банковскую систему и она начала это делать на Западе. Злые языки даже намекают, что это главное и категорическое требование Запада по политической поддержке всесильного (в том числе, и по причине этой поддержки) министра финансов Кудрина: ни в коем случае не допускать, чтобы российские предприятия получали рублевые кредиты, чтобы они были вынуждены сесть на западную кредитную «иглу». Кудрин своё задание отработал блестяще, но как только на Западе начались собственные проблемы с ликвидностью (из-за кризиса доверия, связанного со снижением рынка недвижимости в США), то автоматически все эти кредитные линии были приостановлены или даже закрыты. Что-то Центрбанк сделал – по непроверенной информации около 300 миллиардов рублей было вкачано в банковскую систему за последние недели. Но, судя по всему, проблемы продолжают.

PS.Пока не перестроят всю банковскую схему и банки будут заниматься тольк обналичкой и обуванием народа на потребкредитах все так и будет. когда нет сбалансированности - судно 100% перевернется

global-life (menclub) все записи автора Факт незаконного использования бренда "МАКС" для продажи дисконтно-зарплатных карт обнаружила служба безопасности одноименной страховой компании.

Жертвами мошенников стали люди, ищущие работу в столице. Под видом сотрудников страховой компании "МАКС" мошенники ежедневно проводили лже-собеседования в помещении ООО "ЕвроМоторз Клуб Би-Пи" в подвале здания на улице Марксистская. В этом же здании располагается и офис страховщика, чем и воспользовались лже-рекрутеры, сообщает "Прайм-ТАСС".

Всем соискателям мошенники предлагали в ходе собеседования приобрести за 2 000 руб. дисконтно-зарплатную карту, являющуюся по их словам обязательным условием трудоустройства. По ней же соискатели якобы могли пройти и курс обучения в "Экспоцентре" на Красной Пресне.

Страховая группа "МАКС" сообщает, что все встречи и собеседования с соискателями вакансий проводятся только в главном офисе компании на ул. Малая Ордынка, д. 50. Служба безопасности ЗАО "МАКС" предостерегает ищущих работу граждан, что мошенники также могут воспользоваться и другими известными брендами страховых компаний в своих целях. Будьте бдительны.

global-life (menclub) все записи автора Росбанк решил сыграть на опережение – и, не дожидаясь действий ФАСа, сам покаялся антимонопольщикам.
Банк добровольно заявил в Федеральную антимонопольную службу о заключении соглашений, ограничивающих конкуренцию. Противозаконные договоренности были заключены с 13-ю страховщиками и распространялись на выдачу кредитов физическим лицам, пишет газета "Коммерсантъ".

Действия банка и страховщиков вполне объяснимы. В конце июля ФАС заявила о возбуждении административных дел против тарифных сговоров 51 банка и 70 страховщиков. Всем им были предъявлены обвинения в сокрытии реальной стоимости кредитов.

Активизация деятельности ФАС в этом направлении заставила банки и страховщиков пойти на покаяние. Мало кому захочется платить штраф в размере 0,01-0,15% от выручки.

"Во-первых, нам не нужны штрафы, введенные КОАП за антиконкурентные сговоры, во-вторых, если заключенные соглашения не изменить, у ФАС возникнут претензии к страховщикам – партнерам банка, и нам все равно придется заниматься изменением этих соглашений", – пояснил логику действий Росбанка его пресс-секретарь Валентин Шапка.

Уйти от наказания путем покаяния решили и страховщики. Кроме Росбанка с повинной в ФАС обратились "Согласие", РОСНО, ВСК, "Югория", "Росгосстрах", "Нефтеполис", "Ингосстрах", МАКС и НАСТА. Они передали в службу заявления о добровольном отказе от участия в соглашениях.

Это уже второй случай явки с повинной участников финансового рынка в ФАС. Первым о добровольном прекращении тарифных соглашений с Импэксбанком, банком "Уралсиб" и Газэнергопромбанком сообщил "Росгосстрах-Центр".

global-life (menclub) все записи автора Тамми и Чарльз Эгглстоуны никогда не брали рискованный ипотечный кредит, не одалживали больше, чем могли себе позволить, и не пропускали ежемесячных выплат за свой дом с тремя спальнями в городке Мэйпл Хайтс, пригороде Кливленда, штат Огайо. Но это не уберегло их от попадания в самое пекло бушующего в Америке ипотечного кризиса. Этот кризис практически "проглотил" их родной город.

Последние 18 месяцев семья Эгглстоунов с ужасом наблюдала за тем, как всегда густозаселенная, вечно шумная от гомона людских голосов и детских криков улица Гарденвью Драйв пустела. Соседские дома выставлялись на продажу один за другим – их оставляли жители. И хотя зеленые лужайки по-прежнему оставались опрятными и чистыми, Эгглстоуном становилось страшновато оставаться по ночам одним в безжизненном городе. Теперь они уже не считали, что выбрали идеальное место для воспитания своих детей – шестилетних близняшек Сидни и Шелби. В конце концов, супруги решили продать свой дом и переехать поближе к родителям миссис Эгглстоун, в Ричмонд Хайз – еще один городок в окрестностях Кливленда.

Не тут-то было. Желающих купить прекрасный дом не нашлось. Эгглстоуны снизили цену с $109 000 до $99 000, но к ним даже никто не зашел на просмотр жилища. "Мое сердце всегда учащенно бьется, когда я еду по нашей улице и вижу, что почти все дома на ней продаются", – рассказывает Тамми Эгглстоун. Она с мужем уже полтора года пытается продать свой дом. Однако покупателей что-то не видно. Городок вымирает.

Мэр города Мэйпл Хайтс Майкл Джеровино уже распорядился закрыть оба городских бассейна и существенно сократить штат полицейских и пожарных. "Я не думаю, что кризис достиг своего предела, – говорит Джеровино. – Наоборот, мне кажется, что число разорившихся жителей нашего городка удвоится".

Эта картина становится все более типичной для множества городов и поселков по всей Америке. Большинство домов там приобреталось с помощью ипотеки людьми, которые обладали либо незначительной кредитной историей, либо вообще не обладали ею. А еще это наглядный пример того, как местная экономика перекрещивается с государственной политикой. Люди из Мэйпл Хайтс, лишившиеся права выкупа закладной на дом, уже привлекли внимание кандидата на пост президента от Демократической партии Джона Эдвардса и сенатора от штата Огайо Денниса Кучинича. О катастрофе американской ипотеки наконец-то высказался и президент Буш, который заявил, что причиной кризиса стали, как "непомерные аппетиты финансистов", так и ничем не обоснованный оптимизм домовладельцев, которые "одалживали у банков значительно больше, чем могли себе позволить".

Вот так экономическая проблема становится национальным феноменом. В прошлом году число исков о банкротстве домовладельцев достигло 1,2 млн – это на 42% больше, чем в 2005-м. По тем же данным, в нынешнем году это число перевалит за 2 млн. Это фактическое разорение одного из каждых 62 американских домовладений. Такого кризиса страна не помнит со времен Великой депрессии. По самым осторожным оценкам Федеральной резервной службы США, общая сумма долгов американцев по ипотеке, которые могут быть не выплачены, достигла $100 млрд. Большинство этих денег были одолжены в 2005 и начале 2006 года, когда требования к получателям ипотечных кредитов были наименее жесткими.

global-life (menclub) все записи автора ЦБ России отозвал лицензии на осуществление банковских операций еще у двух банков. Это московский Коминбанк и волгоградский Волго-Дон банк.

Как сообщил вчера департамент внешних и общественных связей Банка России, решение об отзыве у этих банков лицензий принято в связи с неисполнением ими федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центробанка. В частности, эти финансовые учреждения в течение одного года неоднократно нарушали требования Закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Согласно данным Центробанка Коминбанк не направлял в Росфинмониторинг сообщения по операциям, подлежащим обязательному контролю. В августе 2007 года объем операций Коминбанка, связанных с платежами резидентов в пользу нерезидентов по сомнительным сделкам с товарами, составил 5,8 миллиарда рублей. "Участниками таких операций являлись клиенты банка - четыре иностранные компании, зарегистрированные в Великобритании, и одна компания, зарегистрированная на Британских Виргинских островах", - говорится в сообщении. Волго-Дон банк, по данным ЦБ, тоже не соблюдал порядок и сроки направления в Росфинмониторинг сообщений об операциях, подлежащих обязательному контролю.

По оперативным данным, волгоградский банк осуществил по поручению нескольких клиентов операции в пользу двух болгарских компаний, зарегистрированных по одному юридическому адресу. В обоих банках назначена временная администрация. Напомним, что с начала года ЦБ отозвал лицензию у 24 банков.

global-life (menclub) все записи автора Сразу два банка за последний месяц пострадали от действий мошенников. Потери могли составить миллиарды рублей. Как сообщили вчера представители Ассоциации российских банков (АРБ), преступления такого рода год от года только множатся. Выход из ситуации банкиры видят в ужесточении законодательства. В противном случае, грозят они, придется повышать ставки по кредитам.

В июле банк «Центрокредит» подвергся атаке махинаторов, причем по довольно сложной схеме. Мошенники предъявили краснодарскому мировому судье поддельные векселя на сумму 3 млрд. руб. Судья постановил списать с корсчета банка в ЦБ соответствующую сумму, при этом банкиры до последнего момента не ведали о происходящем. Как отметил председатель АРБ Гарегин Тосунян, только прямое вмешательство руководства Центробанка помешало афере свершиться. Проблемы возникли еще у целого ряда банков.

По словам банкиров, с учетом масштаба махинаций потенциальную угрозу такие действия несут даже не какому-то конкретному банку, а всей кредитной системе в целом. По их оценкам, наша банковская система сейчас – это «сухой лес, и достаточно одной подожженной спички, чтобы все заполыхало».

По словам Гарегина Тосуняна, преступления такого характера приобретают массовый характер. «Виновата, в частности, одна из многочисленных лазеек в законе, позволяющая мировым судьям вольно распоряжаться такими суммами – причем в имущественных спорах предел их компетенции ограничен всего-навсего 50 тыс. руб. Судебные приставы же в таких делах обнаруживают рвение, которого в иных случаях от них не дождешься», – подчеркнул он.

Банкиры предупреждают, что в итоге финансовые аферы могут ударить и по потребителям. Даже если преступление удается предотвратить, банк несет большие издержки. В результате, как отмечают пострадавшие, может быть поставлен крест на процессе понижения кредитных ставок. Напротив, грозят они, проценты могут повыситься.

Как считает заместитель председателя Совета Федерации Александр Торшин, для борьбы с такими явлениями нужно закрывать лазейки вроде мировых судов, а также ужесточать наказания. «И наказывать нужно имуществом, – сказал сенатор. – Правда, бывают случаи, когда у жуликов и взять-то нечего. Ну что ж, пусть метут улицы или еще как-нибудь отрабатывают ущерб от своих деяний».

global-life (menclub) все записи автора
США и Япония обрушат мировой фондовый рынок в ближайшие три-четыре года. Такое заявление озвучил в Москве известный экономист Сергей Глазьев. По его словам, кредитная система этих стран построена по принципу финансовой пирамиды, а американский доллар и японская иена сегодня фактически имеют нулевую стоимость.

«Федеральная резервная система США и Банк Японии начиная с 1971 года накачивают мировую экономику своими деньгами. При этом, в отличие от российского правительства и Центрального банка, которые не используют такой рычаг экономической политики, как денежно-кредитную эмиссию, американцы и японцы все эти десятилетия, наоборот, использовали печатный станок для финансирования своих бюджетных расходов», — заявил Глазьев.

Объемы эмиссии в Штатах напрямую зависят от дефицита бюджета, а денежная система японцев еще более примитивна. «Национальный банк Японии печатает столько денег, сколько сама Япония и близлежащие страны могут поглотить. При этом деньги печатаются практически под нулевой процент, а реально — под отрицательный процент», — отметил Глазьев.

«Стабильность и устойчивость американской валюты определяется исключительно желанием ведущих мировых игроков работать в долларах, — отметил российский экономист. — На мировом рынке главную роль играет размещение доллара в национальных резервах государств, в том числе России. Также немаловажную роль может иметь проведение торгов в долларах на устойчивых сырьевых сегментах — рынке нефти и золота».

Глазьев обратил внимание, что любая финансовая пирамида рано или поздно терпит крах. При этом о приближении кризиса свидетельствуют несколько факторов. «Первой ласточкой предстоящего глобального кризиса стало банкротство ряда европейских банков, которые занимались перекачкой дешевых кредитных ресурсов Японии на европейские рынки. Одновременно в Америке разворачивается банкротство финансовой пирамиды ипотечных кредитов — объем непогашенных кредитов достиг $10 триллионов», — отметил Глазьев, при этом он сказал, что государственный долг США, по разным оценкам, составляет от $5 до 8 трлн.

«Это типичная финансовая пирамида, которая обслуживается федеральной резервной системой США путем ускорения работы печатного станка. Последний год американский печатный станок работает с темпом $2 млрд ежедневно, а в августе, чтобы хоть как-то предотвратить последствия проблем с ипотечным кредитованием, фактически кредитная эмиссия возросла до нескольких десятков миллиардов долларов», — сказал Глазьев.
Стабильность этого вида валюты долгое время определялась желанием ведущих мировых игроков работать в долларах. «Мы предупреждали наш Центробанк, что доллар будет падать, но руководство Центробанка не вникло в рекомендации ученых. Они ответили нам, что валютные резервы принято держать в долларах», — отметил Глазьев.
Сложившуюся ситуацию комментирует доктор экономических наук Алексей Иванов:

— Американцы и дальше будут печатать ничем не обеспеченные доллары. Финансовая пирамида тем и славится, что не может остановиться: они будут печатать столько денег, сколько потребуется для погашения их финансовых обязательств. Но вот задумываются ли американцы — чем им грозит политика Белого дома? В этом я сомневаюсь! США сейчас находятся на перепутье. И я не думаю, что подобные меры помогут им сохранить в полном объеме свое влияние в мире. Глазьев во многом прав.

global-life (menclub) все записи автора
Второй подряд удар по репутации российского правосудия: швейцарские власти в пятницу разморозили все финансовые средства, заблокированные ранее в рамках "дела ЮКОСа".

Напомним, в четверг Верховный суд Швейцарии отказал России в правовой помощи по этому расследованию.

"Я подтверждаю, что мы разблокировали сумму в размере 200-300 миллионов швейцарских франков (165,8-248,8 миллиона долларов), которые были заморожены в швейцарских банках", - заявила федеральный обвинитель Мария Сшнебли, которую цитирует РИА "Новости".

Федеральная прокуратура Швейцарии заблокировала банковские счета ряда акционеров ЮКОСа и группы МЕНАТЕП еще в марте 2004 года в рамках оказания правовой помощи РФ в "деле ЮКОСа". В июне 2004 года часть счетов на общую сумму более четырех миллиардов долларов была разморожена по решению Верховного суда Швейцарии, удовлетворившего несколько жалоб адвокатов ЮКОСа. При этом десятки миллионов долларов на счетах швейцарских банков оставались заблокированными.

Эти средства остались замороженными и после решения Верховного суда Швейцарии от января 2006 года, когда суд частично удовлетворил жалобу ряда швейцарских компаний, требовавших прекратить оказание правовой помощи России в рамках "дела ЮКОСа".
Тогда суд заблокировал передачу российским следователям документов, касающихся деятельности компаний и банков, связанных с ЮКОСом, и обязал швейцарскую прокуратуру провести дополнительное расследование, которое позволило бы выяснить, имеют ли деньги на этих счетах криминальное происхождение.

В минувший четверг Федеральный суд в Лозанне постановил отказать Москве в правовой помощи по делу бывшего российского нефтяного гиганта, сославшись на то, что "Кремль инициировал процесс для устранения явных или потенциальных политических соперников". Это первый случай, когда страна отказывает в юридической помощи по запросу другого государства.

Таким образом, суд удовлетворил ходатайства шестерых истцов, в том числе экс-главы ЮКОСа Михаила Ходоровского и экс-руководителя группы МЕНАТЕП Платона Лебедева, в которых они призывали швейцарские власти не сотрудничать с юридическими инстанциями России.

Канадский адвокат Михаила Ходорковского Роберт Амстердам в эфире радиостанции "Эхо Москвы" назвал решение швейцарского суда "большой победой" и считает, что это лишний раз доказывает незаконность притязаний российских властей.

Реакции официальной Москвы на последние решения Швейцарии пока не последовало.

global-life (menclub) все записи автора
В августе прошлого года был принят закон, позволивший любой коммерческой организации принимать от населения платежи за услуги связи и ЖКХ при условии наличия договора с банком. Таким образом, платежи через терминалы еще в прошлом году были причислены к банковским операциям, которые могут осуществляться только по лицензии ЦБ. Однако, хотя закон действует уже год, большинство терминалов работают без договора с банком. В июле зампред думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев направил предложение разобраться с многочисленными платежными терминалами в Генпрокуратуру. Депутат подозревает владельцев терминалов в отмывании денег и "серой обналичке".

В результате Центробанк опубликовал указание о порядке перечисления платежей граждан без открытия счетов в банке. Оно вступает в силу в ноябре 2007 года, после чего любая компания без банковской лицензии на прием платежей за коммунальные услуги или связь должна будет заключить специальное соглашение с кредитной организацией. В результате компаниям придется платить банкирам в среднем 0,1−0,5% с каждого платежа. Для граждан это может вылиться в повышение стоимости привычных услуг, а для игроков рынка моментальных платежей — в сокращение количества терминалов примерно на 10−20%.

Первый терминал, принимающий оплату за мобильную связь, появился в России в 2001 году. С тех пор количество терминалов выросло до 66,5 тыс. штук, а суммы платежей в сутки – до 9,2 млн долларов. Уже сейчас терминалы предоставляют около 300 наименований сервисов, далее список будет расширяться — вплоть до уплаты налогов.

Член Генерального совета партии, заместитель председателя думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев:

- Как правило, эти железные ящики нарушают всё, что только можно. Они принципиально нарушают закон: принимают платежи, хотя не имеют права их принимать. Но даже если их владельцы заключили договор с банком, они всё равно не могли бы принимать многие платежи. Например, они не могли бы принимать платежи в счёт погашения банковских кредитов.

Обыватель, который оплачивает услуги через платежные терминалы, не в курсе, кому принадлежит конкретный "железный ящик": чеки не содержат никакой информации. На квитанции нет ни названия организации, ни юридического адреса владельцев терминала. А вместо контактного телефона чаще всего предлагается мобильный, который оказывается отключён.

global-life (menclub) все записи автора
Самая радикальная предвыборная инициатива 2007 года, уже привычно, порождена партией «Справедливая Россия». Сергей Миронов предложил отменить вовсе подоходный налог для жителей Сибири, Дальнего Востока и Крайнего Севера. Эксперты считают заявление вопиющим популизмом, которое тем не менее может принести «эсерам» пользу.

Партия «Справедливая Россия» нашла решение проблемы нехватки трудовых ресурсов и экономической депрессии в азиатской части России. Автором нестандартной идеи стал лидер партии Сергей Миронов. В среду в администрации Иркутской области он провел встречу с руководством региона. Больше всего внимания спикер, в последние дни путешествующий по сибирским регионам, уделил вопросам развития восточных регионов страны.

«Нужны меры закрепления населения на Дальнем Востоке и в Сибири», – обозначил проблему председатель Совета федерации. Сразу же было предложено и решение:

«Я предлагаю освободить от подоходного налога всех работников этого региона, производящих продукцию. 13-процентная прибавка к зарплате - это неплохой стимул».

Кроме того, по его мнению, на Дальний Восток и в Сибирь не должна привлекаться иностранная рабочая сила. «Необходимо бороться с нелегальной миграцией и повышать внутреннюю мобильность собственных трудовых ресурсов. Если мы хотим выдавать пряники тем, кто сюда поедет, то, прежде всего, эти пряники надо дать тем, кто здесь уже живет и работает», – добавил Миронов.

Реформировать законодательство по налогообложению Миронов предлагает не в первый раз, однако никогда ранее столь радикальных идей он не высказывал. Лидер «эсеров» – последовательный сторонник возврата к прогрессивной шкале подоходного налога, когда ставка НДФЛ изменяется в зависимости от размера заработной платы. «Для подавляющего большинства населения России подоходный налог в 13% – это нормально, и повышать его не надо, но для тех, кто получает очень значительные суммы, должна быть введена прогрессивная шкала налогов», – заявлял Миронов журналистам в конце 2006 года. По его мнению, увеличивать подоходный налог можно для тех граждан, кто получает в год, «как минимум, не один миллион рублей или несколько миллионов рублей».

Идея прогрессивной шкалы на какое-то время стала фактически главным коньком предвыборного пиара «Справедливой России». После того, однако, как Кремль и «Единая Россия» прямо заявили о невозможности введения сейчас такой налоговой
практике, пыл Миронова поутих. На некоторое время наиболее популярной идеей «эсеров» стала мысль о введении так называемого «налога на роскошь». Идею же об отмене подоходного налога для определенных регионов России Миронов высказывает впервые.

По мнению экспертов, этот пиар-ход, хотя и несет признаки вопиющего популизма, – «удачное политическое предложение».

«Социологические замеры показывают, что именно в регионах Сибири и дальнего Востока у «Справедливой России» самые плохие результаты. Им нужно что-то предлагать населению этих субъектов», – считает директор Института социальных систем Дмитрий Бадовский.

С экономической же точки зрения проект невыгоден и не может быть реализован, даже несмотря на то, что в федеральном бюджете подоходный налог занимает далеко не самое важное место. «Вряд ли такая инициатива возможна в рамках существующего правового поля, так как это противоречит принципу равенства граждан (в этой части нововведение еще должно быть проверено на соответствие Конституции. – «Газета.Ru»). Что же касается экономических эффектов, то в структуре региональных бюджетов это важный налог», – добавил эксперт. По его словам, такая инициатива ведет к разрушению региональных бюджетов и должна быть каким-то образом компенсирована, что лидером «Справедливой России» даже не вспоминается.

В партии уверены, что никакого ущерба бюджету инициатива Миронова не несет. По словам зампреда комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам «эсера» Анатолия Аксакова, число жителей на квадратный метр на Дальнем Востоке «очень мизерно», поэтому бюджет фактически ничего не потеряет. «Эта мера грамотная, а налог будет компенсирован притоком населения, которое будет осваивать мощности и создавать новые доходные источники», – добавил «эсер». Впрочем, Аксаков не назвал никаких конкретных числовых данных, связанных с обсчетом мироновской инициативы. По информации источников в думской фракции «эсеров», никаких законодательных инициатив по новой идее партийного лидера еще не разрабатывалось. Пресс-секретарь фракции Виктор Дмитриев в беседе с «Газетой.Ru» заявил: «Документов нет».

global-life (menclub) все записи автора
В июле котировки большинства фондов выросли. Тем не менее инвесторы погасили часть паев, словно предчувствуя предстоящую коррекцию.
В 2008 году инвесторы будут приобретать паи на 10 млрд рублей в месяц. Чистый приток будет возрастать с каждым днем», – рассуждал в июне генеральный директор известной УК. Пока эти прогнозы не оправдываются. По итогам второго летнего месяца активы ПИФов уменьшились на один с лишним млрд рублей. Причем если бы не фонды облигаций, то цифра оказалась бы еще больше. «Консерваторы» привлекли более 500 млн рублей. Впрочем, за период с начала года индустрия коллективных инвестиций остается «в плюсе» – чистый приток средств составляет почти 17 млрд рублей.

Напомним, что в апреле ПИФы пережили еще больший отток денег, лишившись 1,6 млрд рублей. В мае последовало падение котировок, и тем, кто успел погасить паи накануне, удалось избежать потерь. Получается, что рядовой российский пайщик верно предугадал смену тенденции. Значит, не так уж он неразумен, как полагают некоторые профессиональные участники. В июле владельцы паев тоже предпочитали фиксировать прибыль на локальных максимумах. С другой стороны, рекордный чистый денежный приток в ПИФы пришелся на март, когда рыночные «быки» штурмовали высоту за высотой.

Что помогает привлекать новые средства в ПИФы? Универсального ответа нет. В списке десяти наиболее популярных управляющих компаний есть те, которые ориентируются на богатых клиентов. К примеру, для приобретения паев УК «Ренессанс Управление инвестициями» пайщик должен раскошелиться как минимум на 100 тыс. рублей. Если он обратится не к агенту, а в саму компанию, то потребуется уже 3 млн. Еще одна особенность УК, которой удалось выйти на четвертое место по итогам работы с начала года, – ограниченное число собственных точек продажи паев.

УК «Альфа-капитал» и УК Банка Москвы, наоборот, для расширения клиентской базы используют обширную сеть. Отметим, что у каждой из них есть родственные банки с большим количеством филиалов по всей стране. Ориентируются эти управляющие на небогатого пайщика – минимальная сумма входа в фонды УК «Альфа-капитал» составляет 5 тыс. рублей, в УК Банка Москвы – 1 тыс.

Наиболее популярной компанией в минувшие семь месяцев стала УК Росбанка – пайщики доверили ей более 3,3 млрд рублей. При этом она также находится под крылом банка, входящего в пятерку крупнейших по количеству подразделений.

Фонды акций. В июле индекс ММВБ вырос на 4,1%, но не все инвесторы завершили месяц в плюсе. Каждый четвертый фонд акций уменьшил стоимость пая. Больше всего потеряли пайщики ПИФов электроэнергетики. Паи «КИТ Фортис – российская электроэнергетика» и интервального «Открытие-энергетика» подешевели на 3,1% и 5% соответственно. Недавние аутсайдеры среди отраслевых фондов – нефтяные ПИФы – наоборот, увеличили благосостояние пайщиков. Так, по итогам июля фонды «Триумфальная площадь – российская нефть» (УК Банка Москвы) и «КИТ Фортис – российская нефть» увеличили стоимость паев на 8,5% и 6,7% соответственно. Тем не менее по итогам за год оба пока не могут выбраться из отрицательной зоны – благосостояние их пайщиков уменьшилось более чем на 8%.

Среди призеров «забега на длинную дистанцию» два «энергетических» фонда – интервальный «Интерфин Энергия» и «Замоскворечье – российская электроэнергетика» под управлением УК Банка Москвы. Они показали доходность в 110,6 и 81,6% соответственно. «Бронзу» заработал интервальный «Ренессанс-перспектива» (72,5%).

По итогам прошлого месяца не сумели удержаться в элите два фонда – интервальный «Мономах-энергия» и «КИТ Фортис – российская электроэнергетика». Оба ухудшили показатель «Историческая эффективность». Оброненные звезды подобрали интервальный ПИФ «Газовая промышленность – акции» (УК «Лидер») и «КИТ Фортис – российская металлургия и машиностроение».

Фонды облигаций. В консервативной части рейтинга «звездные» перемены происходят редко. Обошлось без них и на этот раз – только сократился отрыв между лидерами и «четырехзвездными» преследователями.

По итогам июля некоторым ПИФам этой категории удалось продемонстрировать неожиданно высокие результаты. Так, «Универ – фонд облигаций» и «Русь-капитал – рантье» увеличили стоимость пая на 4,1 и 3,5% соответственно. Правда, немногие инвесторы на этом заработали – совокупная СЧА обоих ПИФов не превышает 50 млн рублей. Не все консерваторы смогли сработать в плюс, часть из них потеряли средства пайщиков. По итогам за 12 месяцев бессменно лидирует «Северо-западный – фонд облигаций» – этот ПИФ увеличил стоимость пая на 19,9%.

Фонды смешанных инвестиций. Забег на длинную дистанцию оказался успешным не для всех фондов этой категории. Четыре ПИФа принесли пайщикам убытки. Фонд «Гранат» под управлением УК Росбанка – лидер по итогам работы за 12 месяцев, он увеличил стоимость пая на 47,4%. А по итогам за месяц выделился «карликовый» интервальный фонд «Паллада – первый профессиональный». Стоимость его пая выросла на 39,3%, но СЧА составляет лишь 62 тыс. рублей.

Интервальный фонд «Стратегия» (УК «Регионгазфинанс») не удержался в «элите» и потерял одну звезду. ПИФы «Альфа-капитал сбалансированный» и «Альянс-интервальный» (УК «М-альянс») вошли в касту «пятизвездочных».
ПАССИВНОСТЬ: Индексные ПИФы

Пока фонды пассивного управления не пользуются такой популярностью, как ПИФы акций и смешанных инвестиций.

С начала года к работе приступили шесть новых индексных фондов – теперь их 29. Стоимость чистых активов «пассивных» ПИФов в конце июля достигла почти 5,7 млрд рублей. Правда, по этому показателю индексные фонды более чем в два раза проигрывают «консерваторам», и в 20 – ПИФам акций.

В работе с индексными фондами от управляющего требуется лишь четкое следование индексу. Поэтому в идеале результаты ПИФа должны отличаться только на величину вознаграждения управляющей компании, спецдепозитария и т. д. Но не все фонды следуют за своими бенчмарками. Так, коэффициент бета, отображающий степень повторения индекса, у фонда «БКС Индекс ММВБ» равняется 2,2, хотя в идеале должен быть равен 1. Тем временем фонд «Олма – индекс РТС» с коэффициентом бета 0,91 отстал от своего бенчмарка почти на 10 процентных пунктов.
Паевой фонд Управляющая компания Прирост стоимости пая, % Коэффициент бета СЧА на 31.07.07, млн руб.
за 1 мес. за 3 мес. за 6 мес. за 1 год
ОПИФИ «БКС Индекс ММВБ» Брокеркредитсервис 4,3 2,7 2,9 18,6 2,20 283
ОПИФИ «КИТ Фортис-индекс РТС» КИТ Фортис Инвестментс 3,9 2,2 2,9 20,6 0,89 229
ОПИФИ «Солид-индекс ММВБ» Солид Менеджмент 3,8 1,6 2,2 25,0 0,96 430
ОПИФИ «Ак Барс-индекс ММВБ Ак Барс Капитал 3,8 1,8 3,4 22,1 0,96 380
ОПИФИ «Олма-индекс РТС» Олма-финанс 3,7 1,7 2,7 19,2 0,91 18
ИПИФИ «Индекс ММВБ» Пиоглобал ЭМ 3,7 1,8 3,5 22,8 0,99 163
ОПИФИ «Проспект-индекс ММВБ» ВТБ Управление активами 3,6 1,6 3,2 19,7 0,95 624
ОПИФИ «КИТ Фортис-индекс ММВБ» КИТ Фортис Инвестментс 3,6 1,7 3,3 23,0 0,96 838
ОПИФИ «Агана-индекс ММВБ» Агана 3,5 1,4 3,8 23,2 0,97 100
ОПИФИ «Финам Индекс ММВБ» Финам Менеджмент 3,3 1,0 1,6 19,3 0,97 215
ОПИФИ «Биржевая площадь-индекс ММВБ» УК Банка Москвы 3,0 0,9 3,2 23,8 0,96 1601
ОПИФИ «Индекс RUX-Cbonds» Ак Барс Капитал 0,7 2,1 3,8 7,9 0,96 37
Индекс ММВБ 4,1 2,2 4,7 25,7
Индекс РТС 5,1 3,0 8,2 28,6
Индекс RUX-Cbonds 0,9 2,6 4,7 9,6

global-life (menclub) все записи автора Всегда ли при получении ипотечного кредита, как и при покупке квартиры на собственные средства, есть возможность уменьшить налогооблагаемую базу с помощью налогового вычета? Какие документы нужны для этого? Как получить вычет через работодателя?

Имея на руках согласие банка на выдачу займа для приобретения недвижимости, мы почти не задумываемся о налоговых последствиях этого. Слишком уж много времени и сил уходит на процедуру сбора и предоставления информации параллельно с поиском подходящего жилья. Однако, по меткому выражению Бенджамина Франклина, смерть и налоги — это то, что неизбежно ожидает нас.

Не указано — не налог

Даже пристальное изучение Налогового кодекса РФ (НК), к сожалению, не дает однозначного ответа на вопрос, является ли сумма кредита доходом, подлежащим налогообложению. Вместо конкретного перечня законодатели оставили лишь туманную формулировку: «иные доходы, получаемые налогоплательщиком в результате осуществления им деятельности в РФ». Тем не менее юристы обычно ссылаются на то, что в НК заем в качестве объекта налогообложения не указан, соответственно, обязанность по уплате НДФЛ с суммы кредита у заемщика не возникает. Возможно, налоговики и сами это прекрасно понимают, но у них есть план собираемости налогов, который зачастую и влияет на трактовку нечетко прописанных законодательных норм — естественно, не в пользу граждан. Так что если вежливый сотрудник налогового органа посоветует вам включить сумму кредита в налогооблагаемую базу по НДФЛ, не спешите следовать его совету. Что прямо не указано в кодексе, то налогом не облагается.

Обязанность по уплате налога все же может появиться в двух случаях: 1) если заемщик в процессе кредитования получает материальную выгоду; 2) если сумма расходов на приобретение жилья превысит 1 млн рублей.

Казалось бы, как можно получить выгоду, если берешь деньги в долг? Очень просто — за счет низкой процентной ставки. Низкая — это меньше, чем 3/4 действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком на дату получения займа (в рублях), или меньше, чем 9% годовых, если кредит на покупку жилья вы берете в валюте. Другими словами, если процентная ставка по кредиту в иностранной валюте составляет 7,5%, заемщик платит налог с разницы между суммой, исчисленной исходя из этой ставки, и суммой, исчисленной исходя из ставки 9% годовых. Например, за валютный кредит в размере 100 тыс. долларов заемщик должен платить по 7,5 тыс. долларов в год. Тогда разница между 9 тыс. и 7,5 тыс. долларов (1,5 тыс. долларов США) признается материальной выгодой заемщика и подлежит включению в налоговую базу по НДФЛ. Несмотря на то что человек никаких денежных средств от этой разницы не получает, налог (13%) он с этой экономии платит. В данном случае — 195 долларов (1500 х 13 / 100).

Никчемная льгота

Согласно НК для покупателей жилой недвижимости предусмотрена льгота: из налоговой базы исключаются расходы налогоплательщика на строительство или приобретение жилья (квартир, домов, комнат и долей в них), а также расходы на погашение процентов по целевым жилищным займам. Другими словами, полученный вами в течение года доход для целей налогообложения уменьшится на сумму, которую вы потратили на строительство или приобретение жилья. Например, если вы в течение года заработали 1,5 млн рублей и купили в том же году жилье за 900 тыс. рублей, налогообложению подлежит разница в размере 600 тыс. рублей (1,5 млн минус 900 тыс. рублей). Однако для Москвы эта льгота давно неактуальна. Поскольку максимальный размер расходов на строительство или приобретение жилья, предусмотренный законом, — 1 млн рублей. В то время как даже в Подмосковье однокомнатные квартиры стоят уже в три раза дороже. А если жилье обошлось вам дороже, чем установленный законом максимум, то вся оставшаяся сумма из налоговой базы по НДФЛ не исключается. Иначе говоря, если вы заработали 1,5 млн рублей за год и приобрели квартиру стоимостью 1,5 млн рублей, при этом воспользовались ипотечным кредитом в размере 400 тыс. рублей, то вы заплатите налог с 500 тыс. рублей (1,5 млн минус 1 млн рублей), несмотря на то, что вы израсходовали собственные средства в размере 1,1 млн рублей. В этой ситуации радует лишь то, что принимаемые к вычету расходы по уплате процентов никакой суммой не лимитированы и могут быть учтены в полном объеме.

Созаемщик как троянский конь

Программы ипотечного кредитования многих банков предусматривают возможность получения ипотечного кредита двумя и более созаемщиками. Эта схема удобна тем, что сумма займа рассчитывается исходя из совокупного дохода двух и больше человек. Кроме того, банки таким образом снижают риски, связанные с возникновением права общей совместной собственности на предмет залога у супруга-созаемщика. Между тем наличие созаемщика уменьшает лимит имущественного вычета, предоставляемого основному заемщику. В соответствии с НК при покупке имущества в общую долевую собственность размер имущественного налогового вычета распределяется между совладельцами в соответствии с их долями собственности либо с их письменным заявлением.

Словом, если вы с супругом (супругой) приобрели в общую долевую собственность квартиру стоимостью 1 млн рублей, то имущественный вычет для каждого из совладельцев будет пропорционален его доле в праве общей долевой собственности на квартиру. Например, если 3/4 принадлежит вам, 1/4 — вашей супруге, то лимит имущественного вычета будет поделен между вами так: 750 тыс. рублей для вас и 250 тыс. — для вашей жены. Правда, супруги могут договориться, кому лучше использовать лимит имущественного вычета и в каком объеме. Это имеет смысл сделать, если доходы мужа и жены неравнозначны по размеру и степени «белизны». К счастью, не все банки настаивают на оформлении квартиры в общую собственность. Если этого условия нет, жилье можно оформить на одного человека — того, кто выступает основным заемщиком.

Еще одна проблема, подстерегающая ипотечного заемщика, кроется в ставках по кредиту: они в последнее время неуклонно снижаются. Если три года назад процентная ставка по рублевым кредитам находилась в диапазоне 16–22%, то сегодня заем можно получить под 10,5%. В связи с этим отдельные банки активно начали предлагать услугу рефинансирования полученного ранее ипотечного кредита. Однако если с точки зрения взаимоотношений заемщика с банком выгода налицо, то в плане налогов такая операция никаких благ не сулит.

Не далее как в феврале этого года Министерство финансов РФ определило свою позицию по данному вопросу. Согласно разъяснениям Минфина, новый заем, полученный для погашения прежнего ипотечного кредита, не может рассматриваться в качестве кредита на строительство либо приобретения жилья, поскольку жилье на момент заключения кредитного договора уже построено или приобретено. Это значит, что заемщик не сможет уменьшать налоговую базу по НДФЛ за счет расходов на проценты. Уплачиваемые банку проценты по новому кредиту подлежат обложению НДФЛ по установленным ставкам — 13%.

Однако это обстоятельство вовсе не означает отсутствие выгоды заемщика в рефинансировании кредита. Если процентная ставка по новому кредиту ниже прежней не менее чем на 2% (без учета дополнительных расходов в виде платы за нотариальное удостоверение сделки ипотеки и т. п.), то даже с учетом налогообложения обслуживание нового займа обойдется несколько дешевле прежнего.

Получаем вычет

Законодательством предусмотрено два способа получения имущественного вычета: самостоятельно и у работодателя. В первом случае заемщик по окончании календарного года, в течение которого он купил жилье, подает налоговую декларацию, где указывает свои расходы на покупку квартиры или дома. Обратиться нужно в налоговый орган по месту жительства и не позднее 30 апреля того года, который следует за годом приобретения жилья. Иначе говоря, если вы купили квартиру в августе этого года, то не позднее 30 апреля 2008?го вы должны подать налоговую декларацию.

Одновременно с декларацией заемщик обязан представить письменное заявление, а также документы, подтверждающие право собственности на жилье и факт уплаты денег за него. Это могут быть квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о перечислении денежных средств со счета покупателя на счет продавца, товарные и кассовые чеки, акты о закупке материалов у физических лиц с указанием в них адресных и паспортных данных продавца и другие бумаги. Документом, удостоверяющим право собственности на недвижимое имущество, является свидетельство о праве собственности. Однако налоговые органы обычно требуют принести им всю документацию о произведенной сделке, в том числе договор купли-продажи жилого помещения (договор долевого участия в строительстве), свидетельство о праве собственности на жилое помещение, акт о передаче жилого помещения, справки 2?НДФЛ. Кроме того, при покупке жилья с помощью ипотечного кредита налоговики, скорее всего, запросят также кредитный договор с приложениями и документы, свидетельствующие об уплате процентов по нему. И хотя закон не предусматривает такой обширный список бумаг, проще все-таки предоставить их налоговикам, потому что иначе вам придется оспаривать незаконность их требований в суде. А это процесс небыстрый.

Дальше если НДФЛ за своего сотрудника в течение года платит работодатель, то налоговый орган фиксирует наличие переплаты по этому налогу. После чего заемщик может либо вернуть сумму переплаты, либо зачесть ее в счет будущих платежей. Если же заемщик уплачивает НДФЛ самостоятельно, то в этом случае он может существенно уменьшить сумму налога, сократив налоговую базу за счет вычета.

global-life (menclub) все записи автора
Россияне готовы доверять свои деньги банкам на длительный срок - до 5 лет и больше, свидетельствует исследование Росгосстраха о потребительском поведении россиян на рынке банковских услуг.
Исследование показало, что для большинства жителей крупных и средних городов приемлемый срок размещения средств на депозите находится в пределах трех лет. Вместе с тем, как сообщает Департамент по связям с общественностью "Росгосстраха", почти 14% опрошенных готовы доверить деньги банку на срок до 3-5 лет, а 10% - на срок более 5 лет. "В последнее время заметно выросла доля лиц, готовых доверить свои деньги банку на срок более трех лет, - считает руководитель Центра стратегических исследований Росгосстраха Алексей Зубец. - Это свидетельствует о росте доверия россиян к банковской системе. Финансовые настроения россиян прямо определяются их предшествующим опытом. Поэтому по мере накопления опыта безубыточной и бескризисной работы банковской системы доверие к ней со стороны россиян будет только расти".

По результатам исследования самым известным банковским учреждением России остается Сбербанк. Его бренд без подсказки смогли вспомнить более 54% опрошенных потребителей. На втором месте "Русский стандарт". Его бренд назвали почти 13% жителей российских городов. Тройку лидеров по знанию брендов замыкает ВТБ с показателем 12%.

За последние полгода доля граждан, пользующихся хотя бы одной банковской услугой, выросла с 75% до 78%. Наиболее перспективными банковскими услугами среди населения являются банковский кредит (его в ближайшие месяцы готовы взять 11% потребителей), а 2% респондентов собираются открыть счет в рублях. Исследования показывают, что за исключением сегмента банковских кредитов не следует ожидать заметного роста количества пользователей банковских услуг. Скорее всего, основным "двигателем" банковской розницы будет увеличение объемов финансовых потоков уже существующих клиентов банков, а не увеличение их количества.

Наиболее популярными банковскими услугами в России являются коммунальные платежи (ими в последнее время пользовались 41% жителей крупных и средних городов), банковские зарплатные карты (28%), а также банковские кредиты (25%). "Мы отмечаем значительный рост числа тех, кто воспользовался банковским кредитом в последнее время, - говорит Алексей Зубец. - Осенью 2006 года во время аналогичного опроса о получении банковского кредита заявили только 17% потребителей. За последние полгода также заметно увеличилась доля людей, пользующихся зарплатной карточкой, вкладами и депозитами в рублях".

Исследование Росгосстраха показало, что россияне, в целом, удовлетворены своим сотрудничеством с банками - об этом заявили 80,4% потребителей. Выбирая банк, граждане в первую очередь ориентируются на показатель его надежности - об этом заявили почти 80% потребителей. На втором месте, с большим отрывом - привлекательность финансовых условий (32%), на третьем - величина и известность банка (22%). Качество сервиса является определяющим фактором для 21% опрошенных, широта выбора банковских услуг - для 9% потребителей.

Основным конкурентным преимуществом российских банков остается развитая филиальная сеть. Почти для 60% жителей городов основной причиной удовлетворенности сотрудничеством с банками является близость офиса банковского учреждения, второй по популярности ответ - высокая скорость проведения операций. Доходность вкладов стала последней в рейтинге причин удовлетворенности сотрудничеством.