Платёжная систе́ма — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, то есть сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR).

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. Самым большим сервисом такого рода является система SWIFT (2012 год).

Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов,деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

Организация взаимодействия участников платежной системы мо­жет предусматривать два режима: off-line, on-line.

Режим off-line является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк раз­решает процессинговому центру авторизацию трансакций по картам своих клиентов и поручает ему вести базы данных по картам, счетам и остаткам (лимитам) своих клиентов.

В установленные в соглашении с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях своих клиентов, после чего совер­шаются операции по банковским счетам клиентов. Ответственность за авторизацию лежит на процессинговом центре.

Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой схемы, исполь­зующий ее банк теряет рычаги оперативного управления счетами кли­ентов и гибкость при их обслуживании в банке, так как время поступ­ления данных в базу процессингового центра составляет несколько часов. Следовательно, реально банк узнает обо всех операциях клиен­тов лишь за день после его завершения.

В режиме on-line банк подключается к сетям передачи данных или соединяется с процессинговым центром через выделенный канал и самостоятельно ведет базу данных карт, счетов и остатков и авторизу­ет поступающие от процессингового центра трансакции. В этом слу­чае банк получает полную возможность управления счетами клиен­тов, позволяет им использовать различные финансовые инструменты для доступа к счету и дебетовать его в режиме реального времени. Кро­ме того, банк может оперативно блокировать карты и счета.

 

Серия сообщений "ИТ в банке":
Часть 1 - 1. 1. Информационная безопасность банковских систем.
Часть 2 - 2. Front-office, Back-office, Head-Office: отличительные особенности, назначение.
...
Часть 10 - 10. Бэкофисная часть ИБС.
Часть 11 - 11. Модели банковских систем малого, среднего и большого банка.
Часть 12 - 12. Платежные системы, принципы построения online и offline операции.
Часть 13 - 13. Подсистема работы с банковскими картами (отражение операций по картам).
Часть 14 - 14. Международные платежные системы. Межцентровые и свои операции по банковским картам.
...
Часть 24 - 24. Подсистема АБС. Назначение, функциональность, взаимодействие с другими системами.
Часть 25 - 25. Подсистема ведения индивидуальных счетов клиентов банка - Retail, взаимодействие с другими системами банка.
Часть 26 - 26. Состав ИБС. Взаимодействие между системами банка.