Платежная система (далее ПС) - это сервис для перевода денег или иных средств, их заменяющих (чеки, сертификаты, условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги), в электронной или физической форме (далее денежные средства). Платежная система устанавливает определенный набор правил, программных, аппаратных и технических средств для передачи денежных средств от одной стороны другой.

В большинстве случаев передаются не сами денежные средства, а только долг по ним. Например, один клиент передает в рамках одной платежной системы средства другому клиенту. На самом деле первый клиент сообщает ПС о том, что должен второму клиенту. Тот в установленные правилами ПС сроки может обратиться к ней для получения денежных средств. Реально их передача происходит от первого клиента в ПС, и от ПС второму клиенту в сроки, оговоренные ПС на основании выставленного финансового представления.

Международная платежная система (далее МПС) - платежная система, услуги которой доступны в разных странах.

Наиболее известные МПС (упорядочены по числу выпущенных карт):

 

 

Diners Club International

VisaInternational

Суть деятельности платежной системы Visa

Вопреки широко распространенному мнению, Visa— это не компания по выпуску платежных карт. Это электронная платежная система, которая объединяет 21 тыс. банков-членов по всему миру. Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занима­ются сами банки. Visaкак некоммерческая ассоциация выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между уча­стниками системы. Некоммерческая суть ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению процессинга карт через сеть Visaдля банков определяется теми затратами, которые требуются на их организацию, а любая полученная сверх этого прибыль направляется на дальнейшее развитие сети и совершен­ствование технологии.

Сегодня Visa—"это ведущая торговая марка и крупнейшая международная платежная система.

Структура международной платежной системы VisaInternational

Visaнасчитывает более 5000 сотрудников, работающих в более чем 40 офисах по всему миру, и управляется головным офисом из Сан-Франциско.

Для оперативного и эффективного управления Visaразделена на 6 региональных подразделений:

Азиатско-Тихоокеанский реги­он (AsiaPacific),

Канада (Canada),

Центральная и Восточная Евро­па,

Ближний Восток и Африка (СЕМЕА),

Европейский Союз (Euro­peanUnion),

Латинская Америка и страны Карибского бассейна (LatinAmericaandCaribbean),

СоединенныеШтатыАмерики(United States of America).

Деятельность платежной системы Visaв России

 

История Visaв России насчитывает более 13 лет. В январе 1988 года было заключено первое соответствующее соглашение с АО "Инту­рист", а в марте в рамках "Интуриста" была создана компания Интуркредиткардспециально для работы с программой Visa. Первые платежные карты Visaбыли выданы АО "Интурист" советской олим­пийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.

В 1989 году Сбербанк России стал первым банком — членом Visa. Первый банкомат, в котором принимались карты Visa, был установ­лен в Москве в 1992 году Мосбизнесбанком.

В сентябре 2000 года было принято решение открыть представи­тельство Visaв Москве, основной задачей которого являлось осу­ществление разносторонней поддержки банков-членов, включая операционную поддержку, образовательные семинары, предоставление маркетинговых программ, а также управление рисками, пре­дотвращение и борьба с мошенническими операциями. Особое вни­мание уделялось вопросам, связанным с переходом российских банков на чиповые технологии.

VisaElectron

VisaElectron— самая популярная карта в России. На конец первого квартала 2002 года в СЕМЕА насчитывалось свыше 27 млн карт VisaElectron, что составляет 77,7% от всех карт Visa, находящихся в пользовании клиентов.

VisaElectronможно использовать более чем в 9 млн. магазинов и других торговых точек, оснащенных электронными терминалами, и более чем в 700 тыс. банкоматов с логотипом Visa, установленных по всему миру.

Все торговые операции проходят электронную авторизацию бан­ка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты.

Карточные программы по продвижению VisaElectronчасто ори­ентируются на определенные сегменты рынка, например на студен­тов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребите­лей, впервые приобретающих платежную карту.

Карты VisaElectronмалопривлекательны для мошенников — ста­тистика случаев мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.

VisaClassic

Карта VisaClassic— это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные мага­зины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта карта предназначена для потребителей со средним до­ходом, у которых уже есть опыт обращения с банковскими картами.

На конец первого квартала 2002 года в регионе СЕМЕА в обра­щении находились свыше 6,2 млн карт VisaClassic(по сравнению с предыдущим годом рост составил 20%).

VisaGoldи VISAPlatinum

Карта VisaGoldявляется вариантом карты VisaClassic, но толь­ко с расширенными возможностями. Ее можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и сервис­ном предприятии с логотипом Visa. Обычно она предлагается по­стоянным клиентам банка со сформированной банковской истори­ей. Держатель карты VisaGoldможет получать скидки и выгодные предложения по международной программе "VisaСпециальные Предложения" (VisaSpecialOffers). Преобладающим цветом карты является золотой {отсюда и название).

Карта VisaPlatinumявляется дальнейшим развитием карты VisaGold. Для этой карты характерен набор функций и услуг, призван­ных отражать высокий статус ее держателя.

VisaVirtual

С целью повышения доверия потребителей к электронной ком­мерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их рас­ходы в реальных и виртуальных магазинах, Visaпредставила вирту­альную карту VisaVirtual, предназначенную исключительно для использования в Интернете. Впервые в регионе СЕМЕА виртуаль­ная карта была запущена в Кувейте в 1999 году.

Карта VisaVirtualимеет свой номер и ограниченный срок дейст­вия. Она не может быть использована в "реальном мире" ввиду от­сутствия на ней основных характеристик карты Visa, таких, как маг­нитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.

Виртуальные карты начинают завоевывать популярность в регио­не СЕМЕА: 34 банка — члена Visaуже приступили к их распростра­нению или планируют их запуск. Ряд российских банков также вы­пускает карты VisaVirtual.

Продукты для юридических лиц

Корпоративные платежные карты предназначены для повышения эффективности финансового управления предприятием. Они отве­чают потребностям предприятий любого профиля большого, сред­него и малого бизнеса. Кданнойкатегориикартвплатежнойсисте­меVisa относятсяVisa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate, Visa Distribution иVisa Purchasing. Корпо­ративные карты прикрепляются к единому счету компании, но по­зволяют установить индивидуальный лимит по каждой карте. Тем самым траты сотрудников по служебной необходимости легко и удобно контролируются, значительно упрощаются бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам.

Международная платежная система EuropayInternational

Развитие платежной системы

Годом создания международной платежной системы EuropayInternationalсчитается 1964 год, когда шведский банк Wallenburgучреждает компанию EurocardInternational. Уже в 1965 году EurocardInternationalстановится холдинговой компанией со штаб-квартирой в Брюсселе, а через три года она образовывает альянс с компанией MasterCardInternational(тогда носившей название InterbankCardAssociation) и в 1969 году производит выпуск первого, предназначенного для получения наличных за рубежом.

В 1972 году вводятся единая форма еврочека и карта гарантии еврочека, а в 1974 году образована компания eurochequeInterna­tional. Компания постоянно совершенствуется: вводятся упрощенная система клиринга еврочеков (1979) и единые стандарты карт еврочеков, предназначенных для использования в международной сети банкоматов (1983). В 1984 году начинается прием карт евроче­ков в международной сети банкоматов. В течение 1985 года компа­ния EurocardInternationalвводит первую в мире мультивалютную сетевую клиринговую систему ENESS.

В 1996 году на третьем собрании членов EuropayInternationalв Се­вилье проводится презентация нового продукта ассоциации — элек­тронного кошелька Clip. Срок действия стратегического соглашения между EuropayInternationalS.A. и MasterCardInternationalCorp. про­длевается на 10 лет и вводится новый единый логотип Eurocard/ MasterCard. Europay International, MasterCard International иVisa Inter­national выпускаютвсветстандартмикропроцессорныхкартEMV96. В 1997 году осуществлена первая в истории международная тран­закция через сеть Интернет с помощью карт Eurocard/MasterCard. В 1999 году консорциум CEPS, активным участником которого яв­ляется EuropayInternational, объявляет о выпуске первой версии открытого стандарта на электронные кошельки.

Ассоциация нидерландских банков Interpayвнедряет схему l-PaywithSET, обеспечивающую держателям карт ЕС-МС и Maestroвоз­можность совершения безопасных транзакций в сети Интернет. В Братиславе (Словакия) осуществляется первая в мире междуна­родная транзакция с помощью выпущенной в Великобритании кре­дитной карты ЕС-МС, соответствующей спецификациям EMV.

EuropayInternationalобъявляет о программе постепенной замены бумажных еврочеков и карт гарантии еврочеков на карты Maestro.

В конце 2000 года компания предоставляет банкам-участникам воз­можность реализации новой программы виртуальных карт. Виртуаль­ная карта представляет собой дополнительный счет, открываемый для держателей карт ЕС-МС в целях разграничения платежей, осуществ­ляемых в "физическом" мире и на рынке электронной коммерции.

Europaу Internationalв России

Свою деятельность в России EuropayInternationalведет с конца 1990 года. Первыми российскими банками, получившими членство в ассоциации, были Кредо Банк (декабрь 1990 г.), ДиалогБанк (де­кабрь- 1991 г.), Мост-Банк (март 1992 г.). Был создан совет Ассоциа­ции российских банков — членов Europay(АРЧЕ).

Наиболее распространенными среди россиян считаются карты
CirrusMaestro. Как правило, к конечному пользователю они попадают в рамках зарплатных проектов. В принципе, зарплатные проекты,
в рамках которых выпускаются почти 90% всех карт в России, на бли­жайшие несколько лет будут оставаться основным направлением кар­точной деятельности банков

Карты Eurocard/MasterCardMassпользуются наибольшим спро­сом вне зарплатных проектов. Такие карты могут быть как дебето­выми, так и кредитными. Держателем последних может стать толь­ко клиент, имеющий долгую историю общения с банком.

Сегодня российские банки и платежная система EuropayInternationalактивно работают над упрощением процедуры эмиссии кредитных карт. По данным Центробанка, кредитные карты имеют хотя и неболь­шой, но устойчивый спрос. На начало 2002 года российские банки эмитировали 11 тыс. кредитных карт различных платежных систем. В реальности кредитные карты распространены не очень широко. Карта, выпущенная под 100-процентное размещение депозита в бан­ке, не является кредитной картой в ее классическом понимании. Безусловно, банки выпускают кредитные карты для своих корпора­тивных клиентов и их сотрудников под поручительство либо под хорошую кредитную историю. Однако в последнее время рынок кредитных карт несколько оживился. В основном это связано с по­требительским кредитованием с использованием пластиковых карт.

По состоянию на начало 2002 года у россиян было 2,1 млн. карт EuropayInternational.

Платежные карты AmericanExpress

Как известно, если классифицировать платежные карты Ameri­canExpress(AmEx) с точки зрения "кто эмитент", то банковскими они не являются, поскольку эмитирует их американская компания AmericanExpress, а банки во всем мире только распространяют на основании соответствующего соглашения с данной компанией. Но по всем остальным существенным признакам — функциональ­ным возможностям, сфере использования, месте выдачи карты — эта карта вполне банковская и международная/

АтЕх в России

Актуален вопрос сотрудничества AmericanExpressCompanyс российскими банками, которое в настоящее время развивается по трем основным направлениям:

ü  организация выпуска карт AmericanExpressдля сотрудников компаний — клиентов банков и частных клиентов;

ü  осуществление российскими банками купли-продажи чеков AmericanExpress;

ü  организация приема карт AmericanExpressторговыми точками, находящимися на эквайринговом обслуживании российского банка

В первом случае российский банк выступает агентом AmericanExpressпо выпуску карты — осуществляет рекламу услуг, предва­рительное собеседование с клиентом, консультирование клиентов, заполнение анкет, которые направляются в представительство AmericanExpress. Фактическую эмиссию карты осуществляет пред­ставительство AmericanExpress, при этом банк может оказывать также содействие в переводе средств на открытые к карте счета, пополнении этих счетов, давать рекомендации своим клиентам.

Серия сообщений "ИТ в банке":
Часть 1 - 1. 1. Информационная безопасность банковских систем.
Часть 2 - 2. Front-office, Back-office, Head-Office: отличительные особенности, назначение.
...
Часть 12 - 12. Платежные системы, принципы построения online и offline операции.
Часть 13 - 13. Подсистема работы с банковскими картами (отражение операций по картам).
Часть 14 - 14. Международные платежные системы. Межцентровые и свои операции по банковским картам.
Часть 15 - 15. Платёжные системы, построение и принципы работы.
Часть 16 - 16. Процессинговый центр и карточный БЭК-офис.
...
Часть 24 - 24. Подсистема АБС. Назначение, функциональность, взаимодействие с другими системами.
Часть 25 - 25. Подсистема ведения индивидуальных счетов клиентов банка - Retail, взаимодействие с другими системами банка.
Часть 26 - 26. Состав ИБС. Взаимодействие между системами банка.