Собственно, некоторые относительно недавние приключения кое-кого сподвигли меня провести определённые телодвижения на тему поиска истины (которая, как всем очевидно, где-то там). Их результат я изложу тут, в качестве маленького ликбезика.
1. Страховка кредита.Заёмщик не обязан оплачивать страховку. Риски по кредиту несёт банк, а, следовательно, страховаться должен тоже банк (при желании).
Если страхование кредита оформлено отдельным
соглашением (возможно на том же бланке кредитного договора, но под отдельной подписью), то вам достаточно направить в банк письменное заявление о расторжении данного соглашения. Теоретически, если у вас получится доказать, что подписание страхового соглашения было вынужденным, можно обратится в суд с требованием о возвращении уплаченных страховых сумм... но на практике доказать это почти невозможно.
Если страхование кредита оформляется
пунктом кредитного договора (то есть, в кредитном договоре ставится только одна подпись, подтверждающее согласие заёмщика со всеми пунктами договора), то данный пункт в суде однозначно будет признан ничтожным и не обязательным к исполнению - согласно
п.2 ст.16 "Закона о защите прав потребителей" страхование является самостоятельной услугой при кредитовании, а предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права заёмщика.
2. Комиссия за обслуживание.Является по факту комиссией за ведение ссудного счёта. Согласно
"Правилам ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утверждены 26.03.2007 года Банком России) данная операция используется исключительно для отражения операций по предоставлению и возврату денег, является кредиторской обязанностью банка и не может рассматриваться как самостоятельная услуга.
Так как (
ст. 779 ГК РФ) дополнительные платежи/комиссии могут быть обусловлены
только предоставлением дополнительных услуг, в которых потребитель (заёмщик в данном случае) нуждается, а открытие ссудного счёта, его ведение и выдача кредита являются не услугами, а прямой обязанностью банка по учёту операций по кредитованию, взымание данного вида комиссии незаконно. Поэтому, в соответствии со
ст. 16 "Закона о защите прав потребителей" заёмщик вправе отказаться от фактически не оказываемой ему услуги, о чём необходимо составить
письменную претензию банку.
Если выплата комиссии уже произошла, в соответствии со
ст. 395 ГК РФ заёмщик может потребовать выплаты процентов за пользование его денежными средствами.
3. Предоставление информации.Согласно
ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы ведёт к недействительности договора и любых соглашению по нему. В связи с этим любые действия и соглашения с банком необходимо оформлять в письменном виде. Банк также обязан предоставлять заёмщику любую информацию по кредиту (состоянию счёта, график платежей, дополнительные соглашения) в письменном виде. В случае отказа банка (например со ссылкой на техническую невозможность), необходимо оформить письменную претензию, которую банк обязан зарегестрировать у себя. При этом банк обязан проставить соответствующую отметку на вашей копии претензии.
4. Изменение условий кредита.Согласно
п.3 ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", кредитная организация не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия договора, увеличить размер выплат, изменить порядок определения процентов, увеличить или установить комиссионные вознаграждения по операциям"
5. Искусственное увеличение задолженности и просрочкаСт. 319 ГК РФ устанавливает очерёдность погашения долговых обязательств. Сумма произведённого платежа, недостаточная для погашения текущей задолженности полностью, при отсутствии иного соглашения, в первую очередь погашает издержки кредитора по получению исполнения, затем процент, а в оставшейся части - основную сумму долга. Первоочерёдное списание платежей в качестве пени и штрафов противоречит ГК РФ, так как препятствуют заёмщику в исполнении обязательств по погашению процентов и кредита, а также искусственно увеличивают задолженность заёмщика и его ответственность по кредитному договору.
Согласно
ИП Президиума Верховного Арбитражного Суда РФ № 141 от 20.10.2010 года "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 ГК РФ", соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме, требования об уплате неустойки, процентов (предусмотренные
ст. 395 ГК) погашаются ранее требований
ст. 319 ГК являются ничтожными.
Если в банковской выписке обнаружены подобные нарушения, необходимо направить письменную претензию в банк о незаконности подобных действий с требованием пересчёта.
В случае отказа оптимальным вариантом будет обращение в суд через общество по защите прав потребителей с требованием расторжения кредитного договора в связи с нарушением банком прав заёмщика и отказа решить вопрос в досудебном порядке. Практика юристов обществ по защите прав потребителей показывает, что имеются хорошие шансы на выигрыш дела.
6. Коллекторы.а) Если банк не направлял вам письменного уведомления о передаче задолженности третьему лицу (с полным указанием реквизитов банка и печатью) - игнорируйте. В случае повторных звонков - пишите заявление в полицию.
б) Если банк направил вам письменное уведомление, готовьте в суд следующие заявления:
- на банк в связи с нарушением банковской тайны (
ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02.12.1990 года), выразившейся в передаче банковских сведений о ведении ссудного счёта третьему лицу;
- на банк в связи с нарушением требований
ст. 34 ФЗ "О банках и банковской деятельности", так как цессия обязанности изыскания средств к взысканию задолженности в пользу третьих лиц прямо противоречит положениям данной статьи;
- на банк и коллекторское агентство о нарушении
ст. 12, 13 ФЗ № 395-I от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности", так как возврат кредита относится к банковским операциям, требующим обязательного лицензирования. Уступка права требования в пользу третьих лиц, не обладающих банковской лицензией, влечёт нарушение установленного порядка лицензирования банковских операций.
Также данные заявления необходимо проинформировать надзорные службы ЦБ РФ через его
сайт.
