Сразу несколько крупнейших российских банков намерены выдавать ипотечные кредиты по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Об этом пишет газета \"Коммерсант\".

По данным издания, сотрудничать с АИЖК планируют \"Абсолют банк\", банки \"Уралсиб\", \"Петрокоммерц\" и \"Зенит\". Пилотный проект уже запустил \"Городской ипотечный банк\".

До кризиса крупные банки, за исключением \"Возрождения\", предпочитали реализовывать собственные программы. Считалось, что стандарты АИЖК слишком рискованные: в отдельных регионах уровень просрочки по кредитам, выданным по стандартам агентства, превышает 25 процентов. Кроме того, сохраняя кредиты у себя на балансе, банки получали процентный доход. В случае продажи агентству они бы лишились его полностью или частично.

Сейчас интерес банков к сотрудничеству с АИЖК связан с оживлением на ипотечном рынке. Эксперты отмечают, что возможность рефинансировать кредиты в АИЖК не единственный стимул для перехода крупных банков на работу по стандартам агентства. Перепродавая выданные кредиты АИЖК, банк не получит от них процентных доходов, но хотя бы заработает на комиссии за выдачу и сопровождение кредита, которую платит агентство (5-10 тысяч рублей за кредит).

Финансовый кризис вынудил банки, работающие в России, либо отказать от собственных программ ипотечного кредитования либо резко поднять процентные ставки и ужесточить условия кредитования. Количество банков, работающих с ипотекой, сократилось в 20 раз.

Вместе с тем, за последнее время сразу несколько банков внесли улучшения в свои программы либо вернулись на рынок. Речь идет о таких банках, как DeltaCredit, Оргрэсбанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Московский кредитный банк. Эксперты связывают оживление на рынке, в частности, с заявлениями чиновников.

В апреле 2009 года президент России Дмитрий Медведев заявлял, что в ближайшее время правительство с помощью АИЖК планирует добиться снижения средней ставки по ипотеке до 12 процентов. В свою очередь генеральный директор АИЖК Александр Семеняка считает, что восстановление российского рынка ипотечного кредитования с помощью господдержки произойдет в 2010 году.

\"АИЖК\" было создано правительством РФ в 1997 году для развития рынка ипотечного кредитования. Основной деятельностью агентства является выкуп закладных по ипотечным кредитам у частных банков, а также помощь пострадавшим от кризиса заемщикам. Источниками финансирования агентства являются взносы федерального бюджета в уставный капитал, размещение облигаций, обеспеченных гарантиями правительства, и выпуск ипотечных ценных бумаг. Минимальная ставка по кредитам АИЖК сейчас составляет 12,05 процента, максимальная — 17,07 процента.

Российская банковская система осенью столкнется со всплеском неплатежей по кредитам, прогнозирует президент Альфа-банка Петр Авен. По мнению экспертов, это станет причиной второй волны кризиса. Между тем правительство считает, что избежать этого помогут антикризисные меры, и фактически принуждает банки наращивать кредитные портфели.

В России осенью будет новая волна банковских неплатежей, заявил глава Альфа-банка Петр Авен. \"Многие кредиты брались сроком на год - и те, которые давались перед кризисом в августе, сентябре, октябре прошлого года, сейчас должны будут возвращать. Думаю, что у нас будет новый всплеск плохих кредитов. Этого можно ожидать\", - считает президент крупнейшего российского частного банка.

Ранее ряд экспертов выступали с прогнозом, что в конце 2009 года - начале 2010 года Россию может настигнуть вторая волна кризиса, вызванная как раз ростом просрочки и, как следствие, снижением капитала банковской системы.

В марте Авен прогнозировал, что объем \"плохих долгов\" к концу года достигнет 20%. Государство будет помогать только самым крупным игрокам отрасли - всего 20-30 банкам, поэтому сотни небольших кредитных организаций прекратят существование, заявлял Авен.

Всплеска не будет

Однако на минувшей неделе замминистра экономического развития Андрей Клепач уверенно заявил, что антикризисные меры правительства помогут избежать второй волны кризиса. Ранее советник президента Аркадий Дворкович заявил, что уровень просрочки по кредитам в банковской системе не превысит 15%.

Сегодня с заявлением о доле просрочки выступил и глава Сбербанка Герман Греф. \"В принципе, динамика (по росту просроченной задолженности - ред.) до конца года будет. Скорее всего, всплесков не будет, будет плавный рост\", - сказал Греф. При этом он не назвал конкретную цифру, которой может достичь объем просроченной задолженности к концу года. Однако он отметил, что в 2010 году Сбербанк, скорее всего, справится с этой проблемой. \"Мы исходим из того, что наши резервы до конца года составят 9-10%\", - отметил Греф.

Банки не хотят давать в долг

При этом июньские результаты по банковской системе выглядят позитивными: активы выросли, частные вклады увеличились на 170 млрд рублей, а остатки на счетах компаний - 360 млрд рублей. Согласно статистике Центробанка, просроченная задолженность, конечно, продолжает расти (в июне - на 5,9%), но в 3-4 раза медленнее, чем в предыдущие месяцы и чем объем сформированных резервов (8,8% в июне).

Но кредитов от этого больше не стало: банки размещают деньги в ЦБ или вкладывают в облигации, зачастую собственные. В конце июня премьер-министр Владимир Путин настоятельно рекомендовал банкирам думать не о летних каникулах, а о том, как нарастить кредитный портфель. Бизнесу нужно выдать кредитов на 500 млрд рублей, заявил тогда премьер на совещании по экономическим вопросам, 300 млрд государство готово будет вернуть банкам в рамках госгарантий. И хотя банкиры попытались убедить премьера, что наращивание кредитного портфеля только увеличивает рост просрочки, Путин высказал свое мнение: \"Чем меньше кредитование, тем больше риски невозвратов\". А на минувшей неделе Сбербанк и ВТБ начали снижать ставки по займам для стратегически важных предприятий.

Прогнозы

Дмитрий Лепетиков, директор Центра маркетинговых исследований ВТБ24, говорит RB.ru, что просрочка по кредитам к концу года может вырасти до 10%. \"Большинство банков с таким уровнем, думаю, справятся, и масштабной волны кризиса не будет. Возможны банкротства, но они будут носить единичный характер. Тем не менее, на мой взгляд, государству необходимо формировать \"банк плохих долгов\", - считает аналитик.

В свою очередь главный экономист УК \"Финам Менеджмент\" Александр Осин считает, что до конца нынешнего года доля \"плохих долгов\" может вырасти до 15% - 30% от общей суммы банковских кредитов. В таком случае, по мнению эксперта, требуемые вливания госсредств в капитал банков составят 0,1-1,5 трлн рублей, и эти деньги придется брать из бюджета, который и без того будет дефицитным.

В Райффайзенбанке планируют перевести весь свой карточный портфель с магнитных карт на чиповые технологии. Связано это с намерением банка сократить риски мошеннических операций по картам, отмечают эксперты. До сих пор полную миграцию на чиповые карты осуществили всего несколько российских банков, это позволило им снизить мошеннические операции примерно на 50%.

О планах Райффайзенбанка по миграции на чиповые карты рассказали \"Коммерсанту\" в самом банке. В кредитной организации планируют начать выпуск чиповых карт уже в четвертом квартале 2009 г., а уже до конца 2011 г. перевести на них весь портфель карт. В Райффайзенбанке сказали, что работы по переоснащению оборудования для этого уже ведутся.

Процедура перехода на новые карты будет следующая: выпущенные чиповые карты будут выдаваться всем новым клиентам, а также уже существующим по мере окончания срока действия магнитных карт. При этом стоимость обслуживания для держателя карты не изменится. Помимо чипа все новые карты банка будут оснащены магнитной полосой, так что у клиентов не возникнет проблем с их использованием в терминалах, не оборудованных специальными устройствами для работы с чипами.

Переход потребует существенных инвестиций

Сумму инвестиций, требующихся для интеграции новой программы, в Райффайзенбанке не назвали, сославшись на конфиденциальность сведений. Однако отметили, что нововведение потребует весьма существенных затрат, зато позволит в дальнейшем избежать потерь от мошеннических действий. Надежность чиповых карт несопоставимо выше, констатировали в банке.

Переход на чиповые технологии является затратным, поскольку замена инфраструктуры приема карт и сертификация их выпуска и обслуживания требует от компании значительных инвестиций, говорят эксперты, опрошенные \"Коммерсантом\".

На сегодняшний момент карточный портфель Райффайзенбанка насчитывает более 1,5 млн карт, все эти карты магнитные. Банкоматная сеть организации насчитывает более 1,4 тыс. точек.

Чиповые карты на 40-50% надежнее и служат вдвое дольше

Статистику по объемам мошеннических операций в Райффайзенбанке называть не стали. Тем не менее, в банке \"Возрождение\" рассказали \"Коммерсанту\", что согласно их практике, потери банка от мошеннических операций по картам на 40-50% ниже, чем в среднем по картам международных платежных систем, эмитированных российскими банками. Такой результат достигнут за счет перевода всех карт на чиповые технологии.

По данным Ассоциации региональных банков России, в 2008 году потери, связанные с мошенничеством на рынке платежных карт в России, составили около 1 млрд руб., а рост преступлений в этой области по сравнению с 2007 годом составил 207%. Учитывая заметный рост потерь от мошенничества по банковским картам, миграция всего портфеля карт на чиповую технологию может окупиться достаточно быстро.

Чтобы перейти на чиповые технологии, банк \"Возрождение\" потратил несколько миллионов долларов, но менее чем за пять лет затраты окупились только за счет снижения потерь от мошенничества, говорят в банке. Кроме этого, качество пластика, используемого для чиповых карт, выше, что позволяет использовать карты до пяти лет, тогда как средний срок действия магнитных карт составляет порядка двух лет. На настоящий момент полностью перевели свои карты на чиповую технологию банк \"Возрождение\", банк \"Санкт-Петербург\", МДМ-банк.