Взгляды на особенности кредитного предложения у представителей бизнеса и банков расходятся, но компромисс возможен

На проведенной Bankir.Ru онлайн-конференции, посвященной кредитованию малого бизнеса, экспертам был задан вопрос – возможно ли перспективе появление кредита, в равной степени учитывающего интересы обоих сторон процесса, заемщика и кредитора.

Директор департамента финансирования малого и среднего предпринимательства ОАО "Российский банк развития" Олеся Теплоухова считает, что сравнивать кредитные продукты с позиции их эффективности некорректно. "Каждый продукт в линейке коммерческого банка направлен на удовлетворение определенных потребностей заемщика. При этом разумеется заемщик и банк преследуют разные цели: заемщик заинтересован в низкой ставке, а банк в получении прибыли и минимизации рисков. Что касается Программы финансовой поддержки МСП, реализуемой РосБР (Программа), то мы предлагаем кредитные продукты для банков-партнеров и организаций инфраструктуры поддержки МСП (лизинговые и факторинговые компании, а также микрофинансовые организации и региональные фонды поддержки МСП), которые направляют полученные от РосБР ресурсы на поддержку непосредственно субъектов МСП. При разработке продуктов мы стараемся учесть интересы, и партнеров и субъектов МСП. Более того, мы постоянно совершенствуем нашу Программу с целью охвата как можно большего количества субъектов МСП".

Начальник управления развития корпоративных продуктов ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" Елена Сорвина: "Как известно, интересы заемщика и кредитора часто не совпадают. Заемщику надо: без залога и поручительств, подешевле и срок побольше. А банку-кредитору: под залог, со страховкой и оптимальной по величине ставкой. Но компромисс всегда находится. Для небольших компаний, работающих год-два, банки готовы предложить беззалоговые кредиты — как правило, под поручительство. Такие кредиты чаще всего дороже на 5-7%, чем кредиты под залог. Но это та цена, которую банки назначают за свой риск кредитования без обеспечения. В случае необходимости приобретения основных средств, в качестве альтернативы кредиту обеим сторонам становится интересен лизинг. Банк при этом страхует свои риски тем, что является собственником имущества, которое приобретается для использования предпринимателем, а для лизингополучателя выгода заключается в "цене" использования имущества, приобретенного таким способом: удорожание имущества — ниже за счет более низкой процентной ставки, закладываемой банком по сравнению с беззалоговым кредитованием, и возможности оптимизации налогообложения".

Начальник отдела разработки продуктов для МСБ ОАО "Меткомбанк" (Череповец): "Эффективность кредитного продукта для заемщика определяется его потребностями и результатом, который он получит благодаря привлечению финансирования. Одному больше подойдет овердрафт, другому кредитная линия. Заемщик должен четко описывать сотруднику банка особенности ведения бизнеса и цель кредитования, только в таком случае банк сможет подобрать для клиента оптимальный кредитный продукт. Исходя из сложившегося спроса на банковские продукты именно для малого бизнеса, наиболее востребованным среди клиентов является простой кредит. Мы же со своей стороны стараемся подобрать удобные схемы кредитования и погашения, индивидуально подойти к вопросам обеспечения, чтобы кредит помог развивать бизнес заемщика, а не загонял его в безвыходную ситуацию, когда все заработанные средства направляются на погашение задолженности. Однозначно подойти к оценке привлекательности продукта для банка также довольно сложно. Основные характеристики, которыми в идеале должен обладать продукт - приемлемая доходность и низкий риск невозврата кредита. Уровень этих требований каждый банк определяет для себя самостоятельно".


Самый лучший механизм трансформации диванов дельфин который был изобретен для диванов.