Решение Генпрокуратуры о недопустимости повышения банками в одностороннем порядке процентных ставок по уже выданным кредитам может привести к изменению ценовой политики банков, заявил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексей Симановский журналистам в пятницу.

"Рыночным контрагентам важно знать правила игры. Банки учтут это обстоятельство – возможно, они отразят это в своей ценовой политике", – сказал Симановский, комментируя решение Генпрокуратуры.

Он согласился с мнением некоторых экспертов, которые высказывали опасения в том, что после запрета Генпрокуратуры многие банки будут повышать ставки по вновь выдаваемым кредитам.

Ранее СМИ сообщали, что Генпрокуратура РФ признала незаконным повышение банками в одностороннем порядке ставок по выданным физлицам кредитам.

"Действительно, Генеральная прокуратура РФ, рассмотрев обращение Ассоциации российских банков, пришла к выводу о недопустимости включения банками в кредитные договоры с физическими лицами права одностороннего изменения процентных ставок, о чём и проинформировала ассоциацию", – сообщила в пятницу РИА Новости официальный представитель Генпрокуратуры РФ Марина Гриднева

"Подобные действия банковских учреждений нарушают законные права гражданина, надзор за соблюдением которых является приоритетным направлением деятельности органов прокуратуры", – отметила она.

Ассоциация российских банков (АРБ) в середине сентября направила в Генпрокуратуру обращение с просьбой прояснить позицию ведомства относительно включения в кредитные договоры банков с физическими лицами условий об одностороннем повышении ставок по ссудам. Таким образом банкиры выразили несогласие с действиями региональных прокуроров, которые в ходе проверок признавали незаконным одностороннее изменение банками кредитных ставок для заемщиков.

РЕАКЦИЯ РЫНКА

"Наличие этих условий в договоре носит, скорее, психологический характер – заемщику необходимо понимать, что в случае изменения макроэкономической ситуации в худшую сторону, условия по кредиту могут также меняться, и к заключению договора надо подходить максимально вдумчиво, оценивая все свои возможные риски", – прокомментировал РИА Новости представитель пресс-службы одного из крупнейших розничных банков России "ВТБ 24".

По его информации, "ВТБ 24" ни разу не повышал и не собирается в ближайшей перспективе повышать ставки по уже выданным гражданам ссудам. Однако такой пункт у него в договоре есть и это не противоречит закону "О банках и банковской деятельности".

"Задача законодательной и исполнительной властей – создавать и улучшать условия для развития банковского сектора, которые учитывают и интересы заемщиков, и интересы кредитных учреждений", – отмечает собеседник агентства.

При этом главный экономист банка "Траст" Евгений Надоршин считает, что решением вопроса ставок в данном случае не должна заниматься Генеральная прокуратура. "Это неадекватно со стороны банков, чтобы они в одностороннем порядке поднимали ставки по уже выданным кредитам. Но и запрет делать этот со стороны Генпрокуратуры – тоже неадекватен", – сказал он.

По его мнению, этим должны заниматься профильные регулирующие органы, в частности ЦБ, создавая условия для того, чтобы на рынке не возникало серьезных перекосов со стоимостью и сроками привлеченных и выданных банками денег, которые могут пошатнуть их финансовое состояние и вынудить поднимать ставки по уже предоставленным ссудам.

"Если банк привлек деньги на один год под 10% годовых, а выдал кредит на три года под 15% годовых, то в моменте он себя чувствует нормально. Если через год стоимость денег выросла до 18%, то банк ушел в убыток. Если банку запретить в директивном порядке поднимать ставки по действующим кредитам, то через два года он может и умереть", – сказал Надоршин. Кроме того, российские банки не только зависят от стоимости денег в экономике, но и от действий вкладчиков, которые пмогут досрочно забирать свои вклады согласно российскому законодательству, добавил эксперт.

Надоршин отметил, что в период кризиса власти и банки должны придти к компромиссу в вопросе изменения ставок, чтобы не получить лишних банкротств финансовых учреждений и падения доверия граждан к банковской системе.

Если российские власти решат запретить банкам в одностороннем порядке поднимать ставки и вычеркнут этот пункт из договора, это вряд ли существенным образом отразится на условиях выдаваемых ими кредитов, считают аналитики.

"Очень опасно вводить такие меры, когда идет повышение ставок в экономике и у банков есть соблазн увеличить и свои ставки по кредитам. А сейчас идет тенденция к сокращению ставок, думаю, она продолжится в какой-то степени и в следующем году. Поэтому у банков не будет серьезных поводов увеличивать свои проценты", – считает аналитик управляющей компании "Тройка Диалог" Ольга Веселова. Способствовать такому поведению будет конкуренция, добавила она

Япония туры
Покупайте готовые шторы тут.

Компания "МИЭЛЬ-Брокеридж" подготовила обзор ипотечного рынка и выявила позитивные тенденции, наметившиеся в ипотечном кредитовании, спустя год с начала кризиса

Банки, прекратившие в кризисных условиях выдавать ипотечные кредиты, возобновляют ипотечное кредитование. Например, в сферу ипотеки вернулись: РосЕвроБанк, Фора-Банк, Московский кредитный банк (МКБ) и др. Разморожены программы рублевого кредитования, увеличены сроки кредитов, выдаваемых в рублях. Такие банки, как, ВТБ 24, Сбербанк, ДельтаКредит, Газпромбанк, BSGV, Нордеа Банк (прежнее название - ОргрэсБанк), ЮниКредит Банк, Росбанк не приостанавливали работу с ипотекой и стабильно выдают ипотечные кредиты.

Многие банки реанимировали программы кредитования квартир в новостройках, которые, как более рисковые, были приостановлены в первую очередь. Сейчас практически все банки, работающие с ипотекой, выдают кредиты на покупку квартир в новых или еще строящихся домах. В качестве обеспечения заемщик предоставляет имеющуюся у него недвижимость (программы ВТБ 24, ДельтаКредит, Сбербанка) или залог прав на новую квартиру (Газпром, Нордеа Банк). Следует отметить, что банки работают с проверенными застройщиками. Основным требованием к объектам является готовность не ниже 60%.

С мая 2009 г. продолжается, пусть небольшое, но планомерное снижение процентных ставок. Хотя в некоторых банках рублевые ставки с начала года снизились почти в 2 раза. Коррекцию ставок можно проследить у тех банков, которые стабильно выдавали кредиты в течение всего кризисного периода. Например, у ДельтаКредит в начале года ставка в рублях составляла 17,25%, кредит выдавался только на 15 лет; сейчас кредит можно взять на срок 20 лет с процентной ставкой от 13,5%, на 15 лет - от 13,25%. Стоит отметить, что с 30 сентября 2009 года до 10% снижена ставка рефинансирования.

Усредненные показатели ставок по ипотечному кредиту, которые сегодня предлагают банки, составляют: в долларах, с учетом плавающей ставки, от 6,25% - на 15 лет, от 6,5% - на 20 лет, от 6,75% - на 25 лет. В рублях наиболее дешевый кредит (учитывая не только процентную ставку, но и расходы по получению кредита), по-прежнему, предлагает Сбербанк - 13,5% и ДельтаКредит - от 13,25%. С 1 октября текущего года самые низкие ставки в рублях устанавливает МКБ: 10% годовых на 10 лет при первоначальном взносе 50%; при 30% первоначального взноса - 12% годовых. Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса, комиссии по кредиту, срока кредитования.

Ряд банков предлагает специальные условия для покупателей ипотечных квартир, находящихся в залоге у банка: ставки по кредиту могут быть ниже среднерыночных, в среднем, на 1-2%. Например, ВТБ 24 при покупке залоговых квартир предлагает процентную ставку по кредиту в рублях на уровне 10,5% при 20% первоначального взноса (среди сегодняшних ипотечных продуктов это минимальный размер собственных средств, необходимых для первоначального взноса).

Ранее размер кредита мог доходить до 100% от стоимости квартиры, хотя и до кризиса ипотека становилась выгодной при наличии не менее 30% собственных средств. Сегодня средняя сумма кредита не превышает 50-60% от стоимости квартиры. Это отражает один из главных трендов сегодняшнего рынка недвижимости - преобладание в общем количестве сделок купли-продажи так называемых, альтернативных сделок. Привлечение кредита становится наиболее выгодным при непрямых обменах имеющегося жилья на новое с целью улучшения жилищных условий. В этом случае заемщики "добирают" кредитными средствами сумму необходимую для доплаты.

"Сегодняшние заемщики более взвешенно относятся к кредиту, и в условиях финансовой нестабильности для них становится приоритетнее удобный, небольшой ежемесячный платеж", - отмечает генеральный директор "МИЭЛЬ-Брокеридж" Алексей Шленов. Кроме того, со стороны банков введено следующее ограничение: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 60% от дохода заемщика (раньше он мог составлять до 80%), чтобы даже в случае изменения дохода, заемщику было не столь критично осуществлять платежи по кредиту.

Еще одним новым аспектом ипотечного кредитования стало то, что банки уделяют теперь более пристальное внимание кредитной истории заемщика. Если раньше хорошая кредитная история была просто лишним плюсом при кредитовании, то сейчас она может стать решающим аргументом при принятии банком решения о выдаче (или не выдаче) ипотечного кредита.

Отличный медицинский центр любая диагностика.
Качественная укладка ламината как правильно положить ламинат в квартире узнаете на этом сайте.

Снижение ставок обусловлено позитивными изменениями в экономике

В Челябинской области в ближайшее время будут снижены ставки по кредитам для малого бизнеса. Такое решение обозначили финансовые эксперты на круглом столе, организованном ИД "Кредитная линия". Основные причины снижения ставок: укрепление малого бизнеса, снижение ставки рефинансирования и появление у банков "длинных", дешевых денег от вкладов физлиц.

Предприниматели, занятые в малом бизнесе, отмечают, что банки пристальнее присматриваются к кредитной истории и финансовым показателям малых предприятий. "Банки вынуждены досконально просматривать будущего клиента, – считает член совета общественной организации Олег Коптилов. – Подавляющая часть банков сегодня – это кредиторы, а не инвесторы". По мнению эксперта, сегодня малым предприятиям невозможно получить инвестиционные программы. Это подтверждают и сами представители банковского сектора. "Инвестпроектов сегодня попросту нет, – признал заместитель директора по корпоративному бизнесу филиала УБРиР Максим Григорьев. – Однако и до кризиса инвестиционные проекты были лишь единичными явлениями".

Другая проблема, поднятая предпринимателями, – полное игнорирование банками микробизнеса и малого бизнеса. "Банки вообще не рассматривают микробизнес как потенциального клиента", – заявил Олег Коптилов. Еще одна реплика, прозвучавшая от предпринимателей, – отсутствие интереса ко всем отраслям производства, включая те, которые пострадали от бизнеса наименьшим образом. "В моем управлении находятся предприятия, которые занимаются самыми разными направлениями, включая пищевое производство, изготовление запчастей для транспорта, – привел пример член совета "Опоры России" Игорь Яковлев, – однако ни одно направление банками не кредитуется". В ответ банкиры выразили свое видение ситуации. "Сегодня 90 % просрочки по кредитам – это предприятия строительной отрасли, – сообщила начальник отдела кредитования малого бизнеса Челябинского отделения Сбербанка России Ольга Гончарова. – Однако малый бизнес сегодня – это наши самые желанные клиенты". Эксперты подчеркнули, что обращаться за кредитом для развития малого бизнеса имеет смысл после того, как компания успешно проработала на рынке более года. "Для развития бизнеса в условиях стартапа следует обратить внимание на существующие программы господдержки", – подчеркнула Ольга Гончарова.

По мнению экспертов, в ближайшее время стоит ожидать снижения эффективной ставки по кредитам для малого бизнеса на 2-3 %, а ряд банков Челябинска уже снизили ставку. "Сегодня мы отмечаем возвращение в банки вкладчиков, предприятия также размещают свои депозиты на банковских счетах, – отметил Максим Григорьев. – И ставки по кредитам снизятся на 2-3 пункта". "Снижение процентов по кредитам произошло уже в августе, мы представили новые продукты для малого бизнеса", – сообщила Ольга Гончарова. Еще одной причиной удешевления кредитов, по мнению финансистов, стало снижение ставки рефинансирования. С сегодняшнего дня, 30 сентября, ЦБ снизил ставку до 10 %. Как утверждают эксперты, такой низкой ставки не было и в докризисное время.

Еще один вопрос, который остался без ответа, – судьба господдержки, оказанной банкам в разгар кризиса. "Деньги трех крупнейших госбанков – Сбербанк, Газпромбанк и Россельхозбанк – до нашего региона фактически не дошли", – резюмировала заместитель начальника управления по надзору за деятельностью кредитных организаций Анастасия Буколова.

список стран оон

Скачать бесплатно бизнес план

17 сентября состоялось первичное размещение ипотечных облигаций Московского банка реконструкции и развития (МБРР)

Секьюритизация ипотечных закладных в России редко, но уже случалась, однако на этот раз исполнение обязательств по облигациям гарантирует не только ипотечное покрытие, но и поручительство Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), чего до этого не бывало.

Облигации МБРР выпущены в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах". Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) 18 августа 2009 года зарегистрировала два выпуска ипотечных ценных бумаг МБРР в форме жилищных облигаций с ипотечным покрытием классов "А" и "Б" на общую сумму 2 217 293 000 рублей. Эмитентом выступила специально созданная компания "Ипотечный агент МБРР". При размещении оба выпуска выкупил сам МБРР.

На данный момент МБРР входит в тридцатку крупнейших банков России по величине активов и, согласно оценке компании "Русипотека", занимает 17 место по объему выданных кредитов в рейтинге российских ипотечных банков.

Секьюритизированный пул кредитов составляет примерно 22% от общего ипотечного портфеля банка. Ипотечное покрытие составляют обеспеченные ипотекой требования, удостоверенные закладными. В состав ипотечного покрытия входит 1 574 закладных, выданных в 40 субъектах России. Как поручитель, АИЖК приняло солидарную ответственность по обязательствам эмитента в отношении облигаций старшего выпуска (облигации класса "А") по выплате номинальной стоимости, купонного дохода по ним, а также возможных штрафов.

С 2006 года в России было организовано шесть выпусков облигаций, обеспеченных ипотечным покрытием. Три из них были эмитированы АИЖК, остальные - компанией "Совфинтрейд" (эмитентом выступила компания ГПБ "Ипотека"), банком "МИА", ВТБ 24, и вот теперь - МБРР.

За тот же период времени 13 раз прошла секьюритизация российской ипотеки за рубежом. По одному разу выпустили ипотечные облигации ВТБ, Городской ипотечный банк, банк "Дельта Кредит", Москоммерцбанк, УРСА-банк, Русский ипотечный банк, банк "Евротраст", по два - "Совфинтрейд", банк "КИТ-Финанс", ВТБ 24.
Процесс пошел

Руководство АИЖК с начала года призывали банки секьюритизировать ипотечные закладные, чтобы использовать облигации в качестве залога для получения дешевого финансирования в ЦБ. В период дефицита ликвидности вещь, безусловно, полезная. Однако закладывать ипотечные облигации в ЦБ можно только при условии получения приличного рейтинга от международного рейтингового агентства, не ниже ВВ по шкале Fitch Ratings и S&P или Ba2 по Moody's. Для большинства российских банков это представляется малореальным.

Зато ипотечные облигации, обеспеченные поручительством АИЖК, оцениваются как имеющие суверенный рейтинг, поэтому могут быть включены в ломбардный список Центрального банка без предъявления дополнительных требований по наличию у них международного рейтинга.

Генеральный директор АИЖК Александр Семеняка отметил, что сделка с МБРР стала началом нового направления деятельности агентства по поддержке и развитию российского рынка ипотечных ценных бумаг. Причем, получение поручительства АИЖК не накладывает на банк обязательства использовать средства, полученные от реализации или через рефинансирование ипотечных облигаций для выдачи ипотечных кредитов.

Таким образом, для АИЖК предоставление поручительства по ипотечным облигациям российских банков будет не единичным явлением, а налаженной системой. Благо, на это дело имеющихся ресурсов АИЖК хватит не на один год. Сегодня на предоставление гарантий агентство может пустить 80 млрд. рублей, обеспечив выпуск облигаций на десятикратно большую сумму, сообщил Александр Семеняка. В перспективе этих денег агентству должно хватить, чтобы выдавать поручительства в течение нескольких лет.
Образец для подражания

Чтобы получить поручительство АИЖК, банк должен подготовить для секьюритизации портфель ипотечных закладных, соответствующий требованиям агентства по качеству покрытия. Также агентство выдвигает требования к структуре и параметрам выпускаемых облигаций. "Эталонной сделкой по запасу прочности" назвал выпуск ипотечных облигаций МБРР Денис Гришухин, директор департамента структурированных продуктов АИЖК. Таким образом, изучив качество ипотечного покрытия этих облигаций, можно составить представление о том, кому светит, а кому не светит поручительство АИЖК.

В рамках сделки МБРР выпустил два транша облигаций. Старший транш - облигации класса "А", обеспеченные поручительством АИЖК, на сумму 1,907 млрд. рублей (86% выпуска), младший транш - облигации класса "Б" на сумму 310 млн. рублей. Срок обращения выпуска - до 20 декабря 2038 года. Все кредиты, входящие в ипотечное покрытие этого выпуска, номинированы в рублях и имеют фиксированную ставку. Средневзвешенная процентная ставка по пулу составляет 12,73% годовых. Текущее соотношение кредит/залог составляет 50%.

На момент выпуска облигаций просрочка по портфелю закладных, обеспечивающих ипотечное покрытие, составляла 0%. "Срок жизни" кредитов, составляющих секьюритизированный пул, ориентировочно составляет семь лет.

Ставка по купону старшего выпуска составляет 8%. Купон по бумагам младшего транша не фиксирован и зависит от поступлений по ипотечному покрытию. Исполнение обязательств по облигациям класса "Б" осуществляется только после полного исполнения обязательств по облигациям класса "А". При этом облигации класса "Б" не используются для рефинансирования в ЦБ и выступает своего рода гарантией обеспечения доходности облигаций класса "А". При возникновении недостатка денежных средств у ипотечного агента, обязательства по облигациям класса "Б" будут исполняться только в случае надлежащего исполнения обязательств по облигациям класса "А". Кроме того, чтобы подстраховаться на случай проблем с исполнением обязательств по облигациям, МБРР сформировал резервный фонд в размере 4% от общего первоначального номинала выпуска. В дальнейшем размер фонда будет увеличен до 6% за счет средств эмитента.

Такая структура сделки обеспечивает высокую надежность облигаций, считает Денис Грушухин. По его мнению, качество бумаг не снизится даже при дефолте 40% заемщиков.
Третьим будешь?

Однако банкам, желающим выпустить ипотечные облигации с поручительством АИЖК, необязательно равняться качеством покрытия с тем, которое обеспечило МБРР, оно может быть и пониже. Например, достаточно стандартного для АИЖК соотношения кредит/залог по кредитам в 70%. Валютой кредита могут не только рубли, но и чужестранные деньги. Другой вопрос, что размер старшего выпуска, предназначенного для рефинансирования, всегда прямо пропорционален качеству ипотечного покрытия облигаций, выступающего в качестве залога.

Сейчас предметные переговоры по поводу выпуска ипотечных облигаций под поручительство АИЖК ведутся с Абсолют банком, который до конца года планирует провести секьюритизацию ипотечных закладных примерно на 6 млрд. рублей. Известно, что Райффайзенбанк намеревается выпустить ипотечные облигации с поручительством АИЖК на 100 - 300 млн. евро. Подобные планы озвучивали банк "Уралсиб", Транскредитбанк.

МБРР, намеревается распространить свой опыт выпуска ипотечных облигаций, предлагая другим банкам услуги по организации подобных сделок. По словам Максима Короткина, начальника управления секьюритизации активов МБРР, оптимальный размер выпуска ипотечных облигаций начинается от 2,5 млрд. рублей. Тут существует некоторая проблема: ипотечными портфелями такого размера, да еще и необходимого для секьюритизации качества обладают далеко не все банки. Поэтому МБРР предложил организовать очередной выпуск облигаций с ипотечным покрытием вскладчину нескольким банкам, которые скинутся по пулу ипотечных закладных не менее чем на 500 млн. рублей. Получается, что один эмитент объединит несколько оригинаторов. "Мы уже ведем переговоры с участниками и надеемся вскоре приступить к самой сделке", - сообщил Короткин. В дальнейшем на секьюритизацию планируется принимать портфели и меньшего размера - от 100 млн. рублей.

"Я думаю, сам факт выпуска является чрезвычайно положительным сигналом для рынка и открывает дорогу для появления новых подобных выпусков, - комментирует Руслан Исеев, первый заместитель председателя правления Городского ипотечного банка. - Перспективы для подобных выпусков в настоящее время очень благоприятны, так как такие ценные бумаги являются сейчас для банков единственным инструментом рефинансирования накопленных ипотечных портфелей".
Предварительный итог

Сейчас идет оформление допуска ипотечных облигаций МБРР к торгам на ММВБ. Вскоре будут подготовлены и документы, необходимые для включения облигаций в ломбардный список ЦБ. По словам Максима Короткина, выпуск ипотечных облигаций для банка, в первую очередь, способ рефинансирования - привлечения ликвидности, а не способ извлечения дохода, хотя экономический эффект регулируется устанавливаемой структурой и при дальнейшем снижении стоимости финансовых ресурсов сделка может генерировать прибыль. Думается, последователи МБРР планируют выпускать ипотечные облигации с той же целью. Хорошим примером служит ВТБ 24, который 31 августа привлек около 6 млрд. рублей на три месяца через РЕПО Центробанка под залог своих рублевых ипотечных облигаций. Поручительства АИЖК у этих облигаций нет, но рейтинг ВТБ 24 позволил включить их в ломбардный список ЦБ.

Поэтому хотя рынок ипотечных ценных бумаг и получил новый импульс развития, развитие это пока будет однобоким. Но выход ипотечных облигаций с поручительством АИЖК в свободное обращение, думается, дело не такого уж отдаленного будущего.

На вторичном рынке сейчас обращаются только ипотечные облигации АИЖК, ГПБ "Ипотека" и банка "МИА". "Облигации с ипотечным покрытием имеют хорошие рейтинги, что сделает их востребованными и на межбанковском рынке, - считает заместитель директора департамента розничного кредитования Абсолют Банка Наталия Хахалина. - Я думаю, что как только первые бумаги появятся на рынке (предполагается, что к концу года), к ним сразу же возникнет интерес среди крупных участников ипотечного рынка".

Где купить диплом? Не парься все дипломы на сайте www.diplom21-21.ru
Занимательная йога петербург

Качественный окна ПВХ сегодня большая редкость, а на сайте http://www.oknacom.ru представлены только качественные окна.

Со следующего года у жителей нашей республики появится возможность получить кредит на покупку жилья или производственных помещений всего под 5% годовых. Данный проект ипотечного кредитования разработан Правительством Хакасии и уже получил одобрение федеральных властей. На минувшей неделе разработчики проекта провели его презентацию

На презентацию проекта в Национальный банк РХ были приглашены все потенциальные участники его реализации - правительственные чиновники, представители банковского и строительного секторов экономики Хакасии. О том, как будет работать новая программа, собравшимся рассказали глава Хакасии Виктор ЗИМИН и министр финансов РХ Юрий ЛАПШИН.

"Мировой финансовый кризис серьезно осложнил положение строительной отрасли (в Хакасии объем инвестиций в строительство снизился на 30%, объем строительных работ снизился на 33%), значительно сократил доходы граждан, а следовательно, и их возможности в решении своего жилищного вопроса", - доложил Юрий Лапшин. По данным Национального банка РХ, пик выдачи кредитов на покупку жилья пришелся на 2008 год. В этом году было выдано на 2,3 млрд руб. жилищных кредитов, из них ипотечных кредитов - на 2,1 млрд рублей, ежемесячно в среднем население получало около 200 млн рублей на приобретение жилья. В кризисном 2009 году максимальные ежемесячные суммы кредита - около 50 млн рублей, сократились и сроки кредитования - если до кризиса средний срок, на который выдавался кредит, был 18 лет, то в 2009 году - 16 лет.

В целях стимулирования строительного сектора, а вслед за ним и смежных отраслей (индустрии строительных материалов, транспорта и т. д.), банковской сферы и была разработана программа "О предоставлении субсидий юридическим лицам и компенсации населению на возмещение части затрат на уплату процентов по ипотечным кредитам коммерческих банков". Предполагается, что жители Хакасии смогут получить в республиканских банках ипотечные кредиты под 5-5,5% годовых. Под такие же проценты будут выдаваться и кредиты на покупку производственных либо торговых площадей предпринимателям. Столь низкая процентная ставка объясняется тем, что часть процентной ставки кредита (в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ) будет компенсироваться за счет средств республиканского бюджета. То есть, банк выдает кредит под 16% годовых, 11% платит бюджет РХ, заемщику остается оплачивать лишь оставшиеся 5% годовых.

По словам Виктора Зимина, в ходе реализации данной программы (а срок ее действия 10 лет) в строительный рынок Хакасии из бюджета вольется около 22 млрд рублей. Потраченные бюджетные деньги окупятся налоговыми поступлениями строительных организаций, банков и самих собственников жилья. По прогнозам правительственных экономистов, за время действия программы строительный рынок должен вырасти в два раза.

Для участия в правительственном проекте банки и строительные организации должны будут пройти процедуру аккредитации в Министерстве финансов (для банков) и Министерстве по градостроительной и жилищной политике (для застройщиков). Причем существенным критерием при аккредитации застройщиков помимо устойчивого финансового положения и наличия необходимой материально-технической базы будет являться репутационная составляющая. Такой порядок аккредитации поддержал и президент Союза строителей РХ Александр Окладников, - по его мнению, это обеспечит дольщикам дополнительную защиту. Эффективная процентная ставка по ипотечным кредитам в банках, желающих участвовать в правительственной программе, не должна превышать 16%.

Заемщики смогут получить такой льготный кредит на следующих условиях:

*
оплата авансового платежа не менее 30%;
*
приобретение объектов недвижимого имущества у застройщика на первичном рынке;
*
приобретение введенных в эксплуатацию объектов недвижимого имущества.

Таким образом, как подчеркнул Юрий Лапшин, правительственный проект - это не подарок строительному сектору, а приглашение к взаимовыгодному сотрудничеству.

Программа должна не только улучшить жилищные условия жителей республики, но и увеличить налоговые поступления в бюджет, создать новые рабочие места и коренным образом улучшить ситуацию на рынке капитального строительства Хакасии.

В целом представленный проект был поддержан всеми сторонами рынка - и банками, и застройщиками. Остается надеяться, что проблем не возникнет и на этапе реализации программы.


Учавствуй в массовки в москве для этого нужно просто добавить свое портфолио на сайте http://www.lica.by
Ищете друга? Становитесь пч блога placebitch placebitch

Взыскание просроченных кредитов нередко дает повод обвинять банки в кредитном рейдерстве, вымогательстве, разрушении социально значимого бизнеса и прочих грехах. Одной из лазеек для должника является также обвинение кредитора в нарушении принципа банковской тайны, когда банк передает информацию о должнике коллекторам. Из-за противоречий в законодательстве это обвинение способно принести банку проблемы. Но с ними можно справиться

В обществе складывается такой эмоциональный фон, когда банк объявляют корыстным злодеем, а должника — невинной жертвой. В последнее время в средствах массовой информации стали появляться интервью с некими людьми, которые представляются антиколлекторами. Данные граждане однозначно рекомендуют клиентам банков обращаться в правоохранительные органы, если банк в ходе работы по взысканию долга довел информацию о задолженности до коллеги или родственников должника либо обратился за помощью к коллекторам. Дескать, банк при этом нарушил банковскую тайну, считают эти "антиколлекторы".
Иркутский прецедент

Действительно, подобные судебные прецеденты были. Наиболее известный из них произошел в Иркутске, когда не сторонние коллекторы, а сотрудники собственной службы взыскания банка позвонили на работу должника (на кафедру института), а также домой его родственникам и сообщили о наличии у человека долга перед банком. Должник и его отец подали иски к банку за разглашение банковской тайны и причинение морального вреда и выиграли дело, получив от банка несколько тысяч рублей в качестве возмещения морального вреда.

Давайте чуть подробнее посмотрим на юридические аспекты данной проблемы.

В ходе работы с проблемной задолженностью у банка, теоретически, есть три основных правовых риска.

1.
Риск обвинения в совершении уголовного преступления, предусмотренного частью второй статьи 183 Уголовного кодекса (УК) РФ (незаконное разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну).
2.
Риск стать ответчиком в рамках гражданского судопроизводства по статье 857 Гражданского кодекса (ГК) РФ (в части разглашения сведений о клиенте).
3.
Ну и самый минимальный риск, но, пожалуй, имеющий самые серьезные последствия, — административная ответственность в виде отзыва лицензии Банком России за нарушение закона "О банках и банковской деятельности" (за грубое нарушение банковского законодательства в виде неисполнения статьи 26-го Закона).

Уголовная ответственность

Следует отметить, что Уголовный кодекс в данном вопросе более либерален, чем гражданское законодательство. Как будет рассмотрено ниже, ГК и закон "О банках и банковской деятельности" вообще не содержат возможности передачи сведений о клиенте, за исключением строго оговоренных случаев. Уголовно же наказуемым, согласно части 2 ст. 183 УК, является незаконное "разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе".

То есть для того чтобы застраховаться от угроз уголовного преследования, достаточно вставлять в кредитные договоры (как с организациями, так и с физическими лицами) оговорку о том, что в случае неплатежа банк имеет право в ходе взыскания задолженности передавать сведения о заемщике, указанные в кредитном договоре, третьим лицам. Также следует прописать отдельно право банка привлекать к взысканию долга с предоставлением указанных сведений коллекторские агентства и прочие организации (к сожалению, сейчас чаще всего прописывают право продать задолженность по договору цессии, чего недостаточно). Наличие подобной оговорки исключает возможность привлечения банка к уголовной ответственности.

Если случилось так, что банк обвиняют в разглашении банковской тайны, а рекомендованных выше положений в договоре не было, то можно предложить следующую линию по выстраиванию защиты банка.

1.
Кто является владельцем сведений по кредитному договору? Банк и клиент. Поэтому если сведения коллекторам передаются банком официально, то они передаются владельцем сведений.
2.
Следует указывать правоохранительным органам и суду на практику высших судов России, в частности на "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации" Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ от 30 октября 2007 года № 120.

ВАС поддержал банки

ВАС рассмотрел дело, когда банк продал просроченную задолженность и, соответственно, передал сведения из кредитного договора сторонней организации, которая к тому же не являлась банком. Должник обжаловал эту сделку в суде, говоря о разглашении банковской тайны, но суд ему отказал, сославшись на то, что: "Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией".

Соответственно, стоит проводить аналогию между своей ситуацией, когда сведения о должнике стали доступны третьим лицам, и данным Обзором ВАС.
Гражданско-правовая ответственность

Часть 2 статьи 857 ГК гласит, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть также предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые описаны законом.

Третий пункт указанной статьи предусматривает, что в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Чтобы взыскание задолженности было максимально эффективным, сотрудники банка, работающие над долгом, равно как и привлеченное коллекторское агентство, должны обладать наиболее полной информацией о должнике. Часть ее можно получить из независимых источников. Но все же основные данные предоставляет именно банк. При этом сведения берутся из кредитного договора и анкеты, которая заполняется клиентом банка. Как правило, передается информация о личности должника, размере долга, номер и дата кредитного договора, срок просрочки, расчет неустойки и др. Зачастую эта информация в процессе взыскания становится известной третьим лицам из окружения должника, как это было в описанном выше иркутском деле.

Соответственно, передача третьим лицам или коллекторам вышеуказанных сведений дает должнику формальный повод подать заявление в суд, обвинив банк в нарушении той самой банковской тайны.
Закон о тайне

Статья 26 закона "О банках и банковской деятельности" дублирует данное положение: "Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону".

Чтобы подстраховаться и избежать этого, некоторые банки вносят в кредитные договоры условие о возможности разглашения информации при неисполнении должником своей обязанности по возврату кредита. Данный выход представляется сомнительным, так как и статья 857 ГК РФ, и статья 26 закона "О банках и банковской деятельности" являются императивными и не предоставляют банку возможности нарушать банковскую тайну, даже если это предусмотрено договором.

Несколько иная ситуация со сведениями, которые должник самостоятельно вносит о себе в анкету на заключение кредитного договора. Как правило, в подобной анкете есть и паспортные данные заемщика, и вся необходимая контактная информация, то есть персональные данные человека. Если прописать в анкете право банка предоставлять эти данные в случае неисполнения заемщиком своих обязательств коллекторским агентствам и лицам из окружения должника, в том числе родственникам, сослуживцам, соседям, то это отчасти снимает проблему. Но не полностью. Так как в анкете, естественно, нет информации о реквизитах кредитного договора, сумме кредита, размере задолженности, платежах и т. п.

В результате получается интересная ситуация — закон защищает недобросовестного должника, который умышленно нарушает закон, не исполняя своих договорных обязательств, и препятствует банку, который действует строго в рамках закона, пытаясь получить свое имущество. Но закон ведь не обязывает банки исключительно напрямую урегулировать свои взаимоотношения с клиентами-должниками.
Разглашение судье — тоже нарушение банковской тайны

В качестве небольшого отступления не могу не сослаться на мнение начальника службы безопасности одного крупного банка, который с горечью сетовал, что незаконным является даже обращение банка в суд за взысканием долга, так как при этом нарушается банковская тайна. Законодательством предусмотрен исчерпывающий перечень случаев, когда сведения предоставляются третьим лицам. Так вот обращения самого банка в суд в этом списке нет. Ведь в результате обращения в суд условия банковского договора узнают третьи лица: судья, помощник судьи, канцелярия суда, приставы и др. И все это является столь же незаконным, как и передача информации коллекторам. Такой вывод следует из буквального прочтения ГК и закона "О банках и банковской деятельности".

Между тем при более пристальном рассмотрении проблема не выглядит столь уж неразрешимой, требующей безусловного внесения изменений в действующее законодательство.

Перед должником, который препятствует взысканию и подает при этом в суд, обвиняя банк в разглашении банковской тайны, встает ряд проблем правового характера.

Во-первых, это формулирование предмета иска.

Тут банку прежде всего помогают все те же статьи 857 ГК РФ и 26 закона "О банках и банковской деятельности", согласно которым единственной ответственностью, которую несет банк, является возмещение ущерба, возникшего вследствие разглашения банковской тайны.

То есть должник должен доказать наличие ущерба из-за передачи информации коллекторам или третьим лицам. Однако имущественного ущерба здесь быть не может — взыскиваемые банком или коллекторами суммы (сумма кредита, проценты по нему, штрафные санкции) должник обязан уплатить в силу закона. Более того, это должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ). Это должник, как лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность (п. 1 ст. 401 ГК).

Поэтому должник может подать иск лишь о компенсации морального вреда (это и случилось в Иркутске). Моральный же вред от разглашения сведений о нарушении должником действующего законодательства и условий договора — при грамотной аргументации и наличии четкой позиции у банка по правомерности собственных действий — также вряд ли подлежит удовлетворению, так как закон защищает только законные интересы граждан.

Во-вторых, в действиях должника налицо злоупотребление правом.

Банку необходимо донести до суда или СМИ информацию о том, что действия должника направлены на воспрепятствование банку во взыскании задолженности. При этом взыскание связано, как отмечалось выше, с нарушением самим должником условий договора и требований ГК РФ. Ведь тот факт, что должник пытается надавить на банк путем угроз преследования за разглашение банковской тайны, уже точно сам банковской тайной не является. И об этом можно информировать общественность в рамках противодействия.

Законодательством предусмотрен исчерпывающий перечень случаев, когда сведения предоставляются третьим лицам. Незаконным является даже обращение банка в суд за взысканием долга, так как при этом нарушается банковская тайна.

То есть ситуация, когда должник подает в суд на банк за разглашение банковской тайны, включает в себя три составляющие.

1.
Незаконные действия должника по невозврату кредита.
2.
Законные действия банка, направленные на принуждение должника исполнить условия договора. Ведь исполнение договора — это единственная причина передачи информации коллекторам или третьим лицам. По идее, банк не ставит перед собой задачу причинить вред законным интересам должника, которые заключаются в возврате кредита, или повлечь для него наступление неблагоприятных последствий, не предусмотренных законом.
3.
Желание должника затруднить или сделать невозможным взыскание долга, то есть исполнения требований закона и договора, либо же месть за взыскание. Чтобы достичь результата, должник использует право, которое предоставлено ему законом. Однако, очевидно, что законодатель, принимая данную норму, не предполагал подобного ее использования.

В результате получается, что в данной ситуации именно цели должника носят противоправный характер. И для достижения этих целей он злоупотребляет имеющимся у него правом.
Злоупотребление правом

Российское законодательство не допускает подобного рода злоупотреблений. Пунктом 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации закреплен общий принцип, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Пунктами 1 и 2 статьи 10 ГК РФ конституционная норма конкретизирована: не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения этого требования суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Причем из смысла п. 1 статьи 10 ГК следует, что наличие реального вреда банку при его обращения в суд с целью пресечения злоупотребления со стороны должника не является решающим признаком для квалификации судом действий как злоупотребления правом. Достаточно, чтобы на момент рассмотрения дела существовала хотя бы явная угроза его причинения в результате защиты права, которым лицо злоупотребило.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать следующие противоречивые выводы:

1.
Передача банком сведений о должнике коллекторскому агентству с целью взыскания с него задолженности все же формально является нарушением банковской тайны.
2.
Действующее законодательство защищает банки от ответственности за разглашение банковской тайны и создает препятствия для недобросовестных должников злоупотреблять требованием ее сохранения. Главное тут — четкое понимание данного аспекта сотрудниками банка, которые работают с заемщиками, и оперативное донесение этой позиции до должника.

Также данная позиция (правомерность действия банка, направленная на восстановление законности, и злоупотребление правом со стороны должника) должна озвучиваться юридическими и PR-службами банка для СМИ в случае, если они обратятся в банк с вопросами по факту разглашения банковской тайны.

Должников или их представителей, которые попытаются шантажировать банки угрозами направить заявления о разглашении банковской тайны, необходимо оперативно предупреждать, что в отношении них будут поданы встречные заявления по факту заведомо ложных сообщений о преступлении (если они подают заявление в правоохранительные органы) либо клевете и злоупотреблении правом.

Также стоит предупреждать подобного рода должников о широкой огласке их недобросовестности. Банк проинформирует широкую общественность о нарушении должником своих договорных обязательств и действующего законодательства в части невозврата кредита, а также о последующем шантаже банка. Подобное информирование может означать, что впредь получить кредит на территории России данному лицу будет проблематично.
Административная ответственность

Данный риск является минимальным для банка. За пять лет работы коллекторского рынка, когда банки передавали сторонним организациям информацию о должниках, и за тринадцать лет работы с долгами (с момента принятия части второй ГК с его ограничениями по вопросам банковской тайны) ни у одного банка в России не отозвали лицензию на том основании, что в ходе работы по взысканию проблемной задолженности было допущено разглашение банковской тайны.

Более того, представители Банка России в приватных беседах и на публичных конференциях не раз высказывали понимание необходимости работы банков с коллекторами.

Красивое эротическое частное фото девушек без трусиков и лифчиков тут.
синхронний переклад

Ксения Дементьева
01.10.2009

Розничные кредиты станут доступнее

Сбербанк отменяет ограничения в секторе розничного кредитования, которые были введены в разгар кризиса осенью прошлого года. Сбербанк готов снижать уровни первоначального взноса, увеличивать размер и сроки кредитования. Значительно либерализуя требования к заемщикам, банк рассчитывает восстановить докризисный объем розничного кредитования. Другие банки пока не считают возможным смягчать условия кредитования физлиц.

Сбербанк вчера объявил об отмене антикризисных ограничений по кредитам физлиц. "В связи с тем, что перед нами стоит задача активизации розничного кредитования, мы готовы отменить ограничения, которые были введены в связи с кризисом,— сообщила директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева,— ряд мер на сегодня уже отменен, остальные изменения произойдут до конца текущего, максимум в начале следующего года". Из уже введенных изменений госпожа Карасева отметила снижение первоначального взноса по ипотечным и автокредитам (с 30 до 15-20%), увеличение максимальных сумм и сроков кредитов, отмену поручительства по ряду программ для заемщиков—клиентов банка. Ранее Сбербанк объявил о снижении ставок по всем розничным кредитам на 0,5-1% и о возобновлении кредитования в валюте.

"На этом изменения не закончатся,— пообещала госпожа Карасева.— В конце текущего — начале следующего года розничная линейка банка претерпит серьезные изменения". Банковские продукты станут более прозрачными и понятными для клиентов, а стоимость кредитов будет варьироваться в зависимости от уровня риска по каждому заемщику. "Будет предоставляться либо скидка, либо надбавка к базовой ставке банка,— сообщила Наталья Карасева.— Оценка будет проводиться с помощью автоматической программы оценки заемщиков "Кредитная фабрика", запущенной Сбербанком около года назад". "По кредитам, выданным в рамках "Кредитной фабрики", просрочка не превышает 0,1% при уровне просрочки в розничном портфеле банка 2,9%,— отмечает директор управления розничных рисков Сбербанка Вадим Кулик,— это хороший результат, подтверждающий эффективность данной программы".

В начале октября прошлого года руководство Сбербанка фактически отказалось от заявленных планов по наращиванию кредитного портфеля, а в ноябре банк значительно ужесточил требования к заемщикам-физлицам, повысив ставки по кредитам, требования по обеспечению, первоначальному взносу, срокам кредитования.

В результате этого с начала кризиса розничный кредитный портфель Сбербанка сократился на 6,4%, с 1,25 трлн до 1,17 трлн руб., основной причиной сокращения портфеля стало значительное ужесточение требований к заемщикам. При этом Сбербанк стал далеко не первым банком, ужесточившим требования к клиентам в связи с кризисом. Коммерческие банки аналогичные меры начали принимать еще в сентябре.

В качестве еще одного подтверждения того, что дно кризиса пройдено, Сбербанк намерен запустить программу рефинансирования кредитов других банков. Сначала это предложение будет касаться только ипотеки, в перспективе — других видов кредитов. "В первую очередь эта программа для хороших заемщиков, не имеющих просрочки, которая позволит им получить более выгодные условия по имеющемуся ипотечному кредиту в другом банке,— поясняет госпожа Карасева.— На сегодня ставки Сбербанка по ипотеке являются одними из самых низких на рынке — около 14%".

Отказ от антикризисных мер поможет банку вернуть объем розничного кредитования на докризисный уровень, надеются в Сбербанке. "Анализ нашего портфеля и уровня просроченной задолженности, а также реализация новых технологий позволяют считать приемлемым кредитный риск, возникающий у банка вследствие смягчения антикризисных мер",— поясняют в Сбербанке. "Говорить о сроках восстановления кредитования пока рано,— отмечает госпожа Карасева.— Но сейчас заметен существенный перелом в ситуации с обращениями клиентов".

Однако другие банки пока не готовы последовать примеру крупнейшего банка страны, считая возможным лишь некоторые послабления при выдаче розничных кредитов. "Мы ввели послабления по размеру первоначального взноса по автокредитам и ипотеке, а также возобновили программу кредитования недостроенного жилья,— пояснили в ВТБ 24,— остальные антикризисные меры пока в силе". "В кризис мы ужесточили требования, и они до сих пор действуют,— отмечает замруководителя блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Илья Зибарев.— Мы рассматриваем возможность отмены некоторых требований в ближайшем будущем, но далеко не всех". "Коммерческие банки пока не готовы последовать примеру Сбербанка и отказаться от всех ограничений,— полагает директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов,— думаю, ожидать таких действий от большого числа банков можно не ранее первого второго полугодия 2010 года".

Лечение аденома простаты.
Коттеджные поселки Симферопольское шоссе
Деньги: важные секреты экономии.

В первом полугодии 2009 года просроченная задолженность по ипотечным кредитам в России выросла по сравнению с соответствующим периодом 2008 года в 6,3 раза в рублях, и в 14,7 раза в иностранной валюте, составив по состоянию на 1 июля 11,6 и 9,8 млрд рублей соответственно, свидетельствуют данные ЦБ РФ.

При этом удельный вес просроченной задолженности в общем объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте, возрос на 1,2 и 4,1 процентного пункта, достигнув 1,5 и 4,4% соответственно.

В структуре просроченной задолженности наибольший удельный вес приходился на просроченную задолженность заемщиков Центрального федерального округа, которая составила 12,8 млрд рублей, или 59,8% объема просроченной задолженности по ипотеке в Российской Федерации в целом.

В первом полугодии 2009 года количество банков, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование сократилось по сравнению с началом года на 5,5% а - до 568, из них только 279 кредитных организаций предоставляли ипотечные жилищные кредиты, остальная часть осуществляла обслуживание ранее выданных кредитов.

Объемы кредитования продолжали падать. За первое полугодие банками было предоставлено 44045 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 55,4 млрд рублей. Средний размер кредитов составил 1,3 млн рублей. По сравнению с соответствующим периодом 2008 года объем предоставленных кредитов сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006 года.

В рамках совершенствования программ автокредитования ЗАО "Райффайзенбанк" предлагает клиентам обновленные условия кредитования: с 1 октября банк снижает процентные ставки по всем программам на 4,5%.

Теперь по программе на покупку автомобилей иностранных марок процентные ставки составляют от 14% до 16% годовых в долларах США и евро и от 18% до 21% годовых в рублях в зависимости от срока кредита (от одного года до пяти лет) и вида подтверждения дохода. По программе кредитования на приобретение подержанных автомобилей иностранных марок ставки колеблются от 15% до 17% годовых в долларах США и евро и от 21% до 23% годовых в рублях в зависимости от срока кредита (от одного года до пяти дет) и вида подтверждения дохода. Приобрести в кредит автомобиль отечественных марок можно по ставкам от 15% до 17% годовых в долларах США и евро и от 20% до 22% годовых в рублях в зависимости от срока кредита (от одного года до пяти дет) и вида подтверждения дохода.

По всем программам автокредитования отменены мораторий и комиссия за частичное и полное досрочное погашение.

Изменения в кредитных программах Райффайзенбанка вводятся одновременно во всех регионах присутствия банка.

АКБ Fly B700 duo
Усиленный аккумулятор nokia n95
Рак печени можно вылечить, если вовремя начать подробности тут andrey-vl.livejournal.com/709220.html

О том, что сейчас происходит на рынке лизинга, банковского кредитования, а также о работе лизинговых компаний с предприятиями малого и среднего бизнеса в интервью Кредит.ру рассказал Александр Михайлов, Вице-президент по развитию бизнеса EUROPLAN.

Как Вы оцениваете текущую ситуацию на рынке лизинга в России?

Спрос изменился, но векторы изменений разнонаправленные. С одной стороны, у предприятий и предпринимателей все меньше источников финансирования, особенно долгосрочного. Все чаще приходится полагаться на свои силы – банки резко уменьшили доступность корпоративных кредитов. А обслуживать ранее взятые займы бизнесу нужно, необходимо также и менять изнашивающееся оборудование и транспорт, ведь потребители их продукции не ждут. С другой стороны, резко упало предложение и со стороны многих лизингодателей. Что открыло больше возможностей для лидеров рынка, продолжающих финансирование. Мы понимаем, что лизингополучателям трудно в условиях неопределенности и нестабильности принимать бизнес-решения. Но ведь нам, кредиторам, еще труднее. Как оптимисты и позитивно смотрящая в будущее команда управленцев, мы в Europlan, хотели бы видеть расширения на рынке кредитных ресурсов не позднее конца этого года. Мы верим в рынок и тот простой факт, что российским предприятиям как воздух нужно долгосрочное финансирование, нужна замена старого и изношенного оборудования и транспорта на новый. Взгляните на улицу, на автомобили, на коммерческий, коммунальный и маршрутный транспорт. Уровень обеспеченности нашей экономики современными качественными, экологически чистыми автомобилями чрезвычайно низок. Поэтому лизингу быть!

В целом, потенциал для роста автолизинга громаден. По сравнению с развитыми странами, доля автомобилей, реализованных по лизинговых схеме, отличается на порядок. Услуга начинает пользоваться в России все возрастающим спросом, прежде всего за счет того, что на рынке работают крупные автолизинговые компании с долгосрочным западным финансированием. А также потому что потенциальный лизингополучатель может не просто стать владельцем и пользователем автомобиля с такой длительной рассрочкой оплаты, но и воспользоваться несколькими преимуществами, связанными с лизингом. Это специальные цены на автомобили, списание на себестоимость лизинговых платежей в полном объеме. Лизинговая компания возьмет на себя вопросы страхования, регистрации и прохождения государственных технических осмотров, ведения бухгалтерского и налогового учета автомобилей, начисления и оплаты налога на имущество и транспортного налога. Наиболее опытные лизингодатели также снимут нагрузку, связанную с эксплуатацией корпоративного парка автомобилей: займутся регулярным техническим обслуживанием автомобилей, сезонным хранением шин, предоставлением подменных машин, помощью на дорогах. Все это в одном пакете компания может получить при лизинге и оплачивать стоимость по единому счету. Растущая покупательная способность населения и растущие бизнес-потребности компаний будут стимулировать спрос на авторынке. Соответственно, вместе с ростом спроса на машины, увеличивается потребность в том, чтобы находить для этих приобретений финансирование. Лизинг делает покупку транспорта более доступной и экономичной для организаций и индивидуальных частных предпринимателей, способствуя, таким образом, росту данного рынка. При текущей рыночной конъюнктуре и хорошем правовом регулировании лизинга в России сильных отрицательных изменений на рынке происходить не будет.

Рынок будет расти, но меньшими темпами, ведь за последние 5 лет он уже вырос в 14(!) раз. Потребности в замещении изношенных основных средств еще долгое время будут оставаться драйвером роста. По результатам исследования ассоциации Рослизинг второй квартал 2009 оказался значительно лучше первого. Минимумы рынка, похоже уже пройдены.

Какие виды лизинга пользуются спросом у представителей малого и среднего бизнеса, в том числе, индивидуальных предпринимателей?

В основном это классический финансовый лизинг. Именно он является удобной формой не только пользования предметом лизинга, но и его покупки. Он является действенной альтернативой банковскому кредиту для предпринимателя. Банковские кредиты на покупку служебного транспорта или оборудования часто обременены требованиями дополнительного залога, перевода расчетных счетов в кредитующий банк, высокий дисконт от стоимости приобретаемого имущества да сами кредиты относительно краткосрочные. Лизинг здесь заметно выигрывает.

На какие факторы должен обратить внимание предприниматель, который делает выбор между кредитом и лизингом? В каких случаях выгоднее, например, взять автомобиль в лизинг, а в каких в кредит?

Требования банка:

-Дополнительный залог другого имущества, кроме самого предмета покупки.

-Сумма кредита по отношению к стоимости приобретаемой машины.

-Ставки, комиссии, сборы за ведение счетов, перевод платежей.

-Перечень собираемых документов.

-Требование о минимальном обороте по расчетному счету.

-Условия досрочноого погашения кредита.

В большинстве случаев бизнес-кредит на три года с авансом около 30% просто недоступен предпринимателям. Поэтому они вынуждены использовать совсем иные формы финансирования покупки основных средств и транспорта.

Как изменились условия лизинга из-за кризиса для клиента – представителя малого бизнеса?

Повысились аванс и ставки удорожания. Чаще стали спрашивать личное поручительство. Но, всё же, в отличие от банков, где 2..3-летнее финансирование вообще стало недоступным, лизинг по малого и среднего бизнеса работает без дополнительных "банковских" требований.

Не секрет, что у небольших компаний, тем более, у индивидуальных предпринимателей, нет возможности пользоваться услугами высокооплачиваемых юристов, консультантов. На что, прежде всего, должен обратить внимание предприниматель, когда заключает договор лизинга?

Лизинг транспорта является одним из наиболее отработанных видов сделок, где права и обязанности сторон четко определены, а интересы лизингополучателя хорошо защищены. В случае выбора крупной надежной лизинговой компании с большим количеством договоров в этой сфере и прозрачной структурой собственности можно быть уверенным, что сделка пройдет гладко. Лизингополучатель, перечислив по договору финансовой аренды, аванс за технику получит ТС в долгосрочное владение и пользование, а после выплаты всех лизинговых платежей – и машину в собственность.

При реализации любой сделки лизинга важнейшим обеспечением выступают авансовые платежи лизингополучателей, которые перечисляются в лизинговую компанию. Здесь, как нетрудно догадаться, возникает элемент доверия теперь не только со стороны лизинговой компании к лизингополучателю, но и наоборот. В условиях, когда лизинговая деятельность не лицензируется и любое юридическое лицо с уставным фондом около 10 тысяч рублей может ей заниматься, потенциальному лизингополучателю рекомендуется тщательно подходить к выбору лизинговых компаний, обращая внимание на их учредителей и размер капитала. Российская история лизингового рынка знает примеры, когда под видом лизинговой компании работала группа мошенников, собравшая предоплаты с фермеров по фиктивным договорам лизинга сельскохозтехники.

Стоит также с осторожностью относиться с сделкам лизинга с авансом более 50% от стоимости приобретаемой техники. На первый взгляд, стремление "облегчить" выплату всей суммы похоже на заботу лизинговой компании о клиенте. Чем больше первичный платеж, тем меньше размер последующих выплат. Однако, высокий аванс, особенно более половины покупной стоимости, может стать поводом для пристального внимания налоговых органов.

Следует знать, что добросовестная лизинговая компания никогда не предложит потенциальному клиенту авансовый платеж, превышающий определенный порог. Более того, конкуренция на рынке такова, что сейчас величина авансового платежа может начинаться от 15%.

Кроме того, в некоторых случаях клиенту лизинговой компании предлагается весьма своеобразная схема выплаты суммы по договору лизинга. Всегда необходимо оценить, а какую часть контракта вы выплатите в ближайшие 3-6 месяцев после выплаты аванса, может эта сумма даже превысит то, что вы бы выплатили с 15% авансом и равными месячными платежами. Этот трюк называется "дегрессивные", "ступенчатые", "ниспадающие" платежи.

Своеобразие тут заключается в том, что при общем сроке договора, к примеру, 24 месяца выплату 80% суммы ненавязчиво предлагается провести за первые 6 месяцев. Мотивация тут может быть разнообразной: от псевдозаботы о финансах клиента до необходимости компенсировать собственные коммерческие риски. Именно поэтому, внимательное изучение лизингового договора со всеми приложениями, включая график выплат, поможет в данном случае избежать пристального внимания налоговых органов, которые вполне могут расценить такую сделку, как завуалированный кредит, а никак не лизинг.

Следует знать, что общепринятой мировой практикой является график выплат равными долями в течение всего срока договора.

Поскольку лизинг автомобилей непосредственно завязан на отношениях лизинговой компании с автопроизводителями, то еще один "подводный камень" связан с лизинговыми компаниями при автозаводах. Здесь можно столкнуться с ситуацией, когда такая лизинговая компания предлагает более выгодные условия по продукции строго определенных марок, ограничивая при этом ассортимент другой техники. Скидки на технику включаются в лизинг и субсидируют ставку по лизингу автомобилей именно этого бренда.

Другими формами "привязки" клиента можно назвать требования некоторых кэптивных лизинговых компаний о подписании в дополнение к договору лизинга еще и векселей под каждый лизинговый платеж, что является чрезвычайно необычной практикой. Некоторые банковские лизинговые компании требуют перевести расчетные счета лизингополучателя в их банк для "удобства" безакцепного списания лизинговых платежей, что тоже идет скорее на благо лизингодателя.

Особенности развития бизнеса в России зачастую проявляются в объединении интересов дилеров автопроизводителей, страховых компаний и лизинговых компаний. Услуги лизингодателей, предусматривающие "выбор" из одной страховой компании должны вызывать больше вопросов. Скрытые и потенциальные затраты лизингополучателя могут заключаться в особых условиях страхования, которые, получается, навязываются потенциальному клиенту (франшизы, агрегатное страхование, судьба годных остатков, ограничения на количество лиц, допущенных к управлению, ограничения на ночную стоянку и т.п.). Все эти жесткие условия страхования можно ощутить при наступлении страхового случая, да лизингодатель, связанный узами эксклюзивности со страховой компанией, вряд ли займет сторону клиента в споре за страховое возмещение.

Важное значение имеет время между рассмотрением заявки клиента и исполнением договора лизинга. Фактор "время – деньги" срабатывает, когда длительное рассмотрение заявки приводит к серьезным финансовым потерям. К примеру, начало строительства и лизинговый договор на специальную технику. Или же открытие новых маршрутов пассажирских перевозок и поступление партии автобусов. Четкое планирование в работе автопроизводителей в случае с затяжкой времени рассмотрения заявки может привести к сбою в поставке техники. Следует учитывать также, что подавляющее большинство лизинговых компаний в России являются банковскими и очень сильно завязаны на объеме и крупных сделках. Примеров массового розничного лизинга, когда предоставляют в лизинг от 1 (!) автомобиля, относительно немного.

Несмотря на массу острых моментов, которые отравляют покупку автомобиля в лизинг, отказываться от обновления парка и копить деньги в "банке" не стоит. Внимательно изучайте договор лизинга! А о подводныхкамнях, которые могут вам попасться, мы будем вас заблаговременно информировать.

На Ваш взгляд, насколько активно сегодня лизинговые компании работают с сектором МСБ?

Достаточно активно. Лизинговые компании оказались более предприимчивыми, чем банки. Несмотря на то, что лизинговая отрасль лет на 10 моложе банковской, она смогла быстрее освоить этот сегмент финансирования. В кризис именно сегмент рыночных сделок, а не крупных проектов оказался наиболее устойчивым к падению спроса.

Возможно, из-за кризиса они вообще хотят иметь дело только с крупными компаниями?

Вряд ли. Обратите внимание на рекламу, напротив – банки стали активнее предлагать кредитование именно малым и средним предприятиям.

OnlineChange.Com здесь можно поменять любую валюту и получить 10% скидку.