В колонках играет - Prodigy - "You Will Be Under My Wheels"
Банки не торопятся называть реальные ставки по кредитам

Из 7 финансовых учреждений, где корреспондент «КП» пытался получить заем, полную информацию предоставили только в одном из них

— Выдача кредитов в торговых сетях незаконна, — с таким заявлением выступил глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. В циркуляре, разосланном в региональные подразделения ведомства, Онищенко пишет, что, открывая допофисы и кассы вне банка, кредитные учреждения нарушают Гражданский кодекс.

Онищенко давно имеет зуб на банкиров. Подразделения Роспотребнадзора уже не раз выигрывали суды у банков, которые дерут с заемщиков три шкуры: штрафы, пени, дополнительные комиссии.

«Банки за счет явно хорошо просчитанной тактики поведения по отношению к заемщику, манипулируя чувствами и доверчивостью граждан, «покупающихся» на доступность и простоту получения кредита, по сути, искусственно способствуют возникновению у последних задолженности по платежам, которая приводит к санкциям в виде штрафов и резкому возрастанию общей суммы долга», — пишет Геннадий Онищенко. 100% вместо рекламных 20

Пока заявление Онищенко — всего лишь ведомственные рекомендации. Глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян откомментировал их примерно так: мол, читайте законодательство лучше. Так что для изгнания ростовщиков из торговых центров потребуется решение суда.

А просто так банки ни за что не откажутся работать «у прилавка». Львиная доля потребительских займов выдается в торговых центрах. Здесь же формируются базы данных потенциальных клиентов, чтобы после предложить им другие продукты банка.

Причем в суете и толкотне торговых центров, где народ, разинув рты, разглядывает новинки бытовой техники, ему под шумок втюхивают самые невыгодные кредиты и не удосуживаются объяснять, сколько придется платить. В этом Онищенко, безусловно, прав.

Эксперты подсчитали: некоторые банки берут с граждан, оформивших кредит прямо в магазине, до 100% годовых. Хотя «официальная» стоимость кредитов в среднем около 29%. Двойная цена на товар набегала за счет дополнительных накруток, которые активно использовали практически все банки.

Чтобы покончить с этим безобразием, с 1 июля Центробанк велел банкирам указывать эффективную процентную ставку (ЭПС), которая включает не только проценты по ссуде, но и большинство комиссий, а также платежи в пользу третьих лиц (страховку).

С начала действия новых правил прошло две недели. И мы решили посмотреть: много ли банков стали работать «по-честному»?

Договор увидишь, когда его подпишешь

Первое, что мы заметили, — реклама кредитов с указанием конкретных цифр практически исчезла. Теперь агитки призывают «занять на мечту», не вдаваясь в подсчеты. А некоторые теперь используют в рекламных целях то, за что их укоряли: мол, у нас все по-честному, никакой двойной арифметики. Однако о том, какая же ставка является «честной», в рекламных плакатах и роликах ни гугу.

Впрочем, если вы ориентируетесь не только на рекламу, а самостоятельно пришли в банк или его «кассу на выезде», узнать эффективную процентную ставку все равно будет непросто.

Магазин «Эксперт» в городе Железнодорожном. Две представительницы двух разных банков, специализирующихся на поточном кредитовании, скучают за одним столом. — У кого кредиты выгоднее?

— Самый выгодный заем — «10-10-10». Он есть у обоих банков. А тарифы одинаковые, — чуть ли не хором отвечают девушки — кредитные консультанты.

Разница действительно в копейках. Так, если покупать домашний кинотеатр за 34 980 рублей, то нужно заплатить 10% первоначального взноса, а потом за 10 месяцев «Русскому стандарту» нужно будет выплачивать ежемесячно по 3490 рублей, переплата составит 3498 рублей. В «Хоум Кредите» каждый месяц придется выкладывать по 3497,65 рубля, в целом переплата составит 3494,4 рубля.

Девушки уверяли меня, что эффективная ставка и в том, и в другом банке составляет 23,4%. Правда, почему при одинаковых условиях и одинаковых ставках клиентам придется выкладывать разные суммы, девушки объяснить не смогли, а изучить договоры не дали.

— Когда будете его подписывать, тогда и узнаете все условия и точную ставку, — убеждали консультанты. Ставки подсчитывают индивидуально

11 часов дня, «Горбушкин двор». В огромном торговом комплексе представлены филиалы практически всех банков, которые выдают потребительские кредиты. А желающие получить заем, несмотря на рабочий день, выстроились в совсем немаленькую очередь.

— Какую сумму желаете взять в кредит? — интересуется операционист в отделении еще одного крупного банка.

— Мелочиться не собираемся, — с достоинством ответил я. — 100 тысяч рублей на год.

Но когда речь зашла об условиях займа, молодой человек огласил не эффективную ставку, а небольшой список различных накруток.

— Поскольку вы не являетесь клиентом нашего банка, то мы можем выдать кредит под 21 процент годовых. К этому прибавьте 1,5 процента за выдачу кредита, — перечислял представитель банка…

— Так какая же получается эффективная процентная ставка? — настаивал я.

Чтобы удовлетворить мое любопытство, молодой человек воспользовался калькулятором в телефоне, после чего стало известно, что ЭПС составляет 22,5% годовых, переплата будет не меньше 21 тысячи, а ежемесячный платеж — чуть меньше 10 100 рублей.

Когда же я попросил показать типовой договор, клерк и вовсе потерял ко мне интерес.

— Сейчас кто-нибудь из девушек освободится и распечатает договор, — пообещал юноша, отходя к менее требовательному клиенту.

Договор я ждал не меньше 15 минут. В это время пять сотрудников банка обслуживали троих клиентов. И, лишь когда стало понятно, что уходить я не собираюсь, операционист принесла условия кредитования. «Поверьте мне на слово»

В Кредит Европа Банк (бывший Финансбанк) клиентам предлагается заем наличными.

— До 31 июля у нас проходит очень выгодная акция: 0,99% в месяц, — щебетала девушка-менеджер.

За год, по данным банка, стоимость кредита составляет 15,38%. Кроме того, 3,9% возьмут за выдачу кредита, с учетом этого платежа эффективная ставка получается не меньше 15,78%.

— Молодой человек, подходите: у нас реально крутой банк, — зазывал к себе представитель Международного московского банка.

Услышав об эффективных ставках, он тут же вспомнил, что с 1 июля эти цифры должен указывать каждый банк. И не стушевался, как и многие другие представители банков: тут же попытался высчитать ЭПС на калькуляторе. Получилось 18% годовых. Но изучить договор молодой человек нам тоже не дал. А верить на слово почему-то не хотелось.

Единственным банком, где нам показали кредитный договор, не требуя прежде его подписать, оказался ВТБ 24. Представители этой кредитной организации в торговом центре «Город» на Рязанском проспекте сами указали нам на место в документе, где официально сообщается эффективная процентная ставка. В зависимости от срока пользования заемными деньгами она составляет 16—22% в рублях и 12—15% в долларах.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Виктория Белозерова, старший аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг»: Чтобы не шокировать клиента

— Ужаса не случилось: кредитный рынок не перевернулся. Революции от введения Центробанком эффективных ставок ждать не стоило. Реакция банков оказалась предсказуемой: они не стали снижать ставки для всех заемщиков, а только для тех, кто может доказать свою состоятельность. Проще говоря, если не можешь подтвердить доход, то банк дает кредит под 40% годовых, принес одну справку о доходах — под 30%, принес две справки — дает под 20%.

Нежелание афишировать эффективные ставки тоже понятно — никто не хочет показывать большие цифры. Банки их изначально неохотно раскрывали именно по этой причине. В начале года эффективная ставка по экспресс-кредитам была около 50%. Сейчас она будет снижаться. А для заемщика важно знать размер ежемесячных платежей и итоговую переплату, чтобы понять, нужен ли ему этот кредит и может ли он себе его позволить.

По мере роста конкуренции и насыщения рынка будет повышаться качество услуг и снижаться цена кредитов. Поэтому рано или поздно мы придем к тому, что в рекламных буклетах и с экранов телевизоров все чаще будет звучать словосочетание «эффективная ставка».

Александр ЗЮЗЯЕВ

Источник: Комсомольская правда

Источник: Авто в кредит Статьи по автокредитованию Банки не торопятся называть реальные ставки по кредитам моя страница