Процедура кредитования сегодня стала максимально простой – не надо даже выходить из дома. Заходим на сайт или в приложение банка, оставляем заявку, получаем решение. Если банк одобряет заявку, то деньги приходят на счет или карту. Элементарно!

Однако это не означает, что никакой подготовки к получению кредита не требуется. В любом случае банк проверяет каждого потенциального заемщика. Кредитор должен быть уверен, что новый клиент не создаст проблем и своевременно вернет долг. Свое впечатление о заявителе банк составляет на основании документов – и не будет лишним позаботиться о том, чтобы подготовить их заранее. А какие именно бумаги потребуются, читайте ниже.

Основа основ

Каждый кредитор может индивидуально определять, какие документы должен предоставить заемщик. Однако можно выделить своего рода базовые требования, который к вам будут предъявлены независимо от того, какой банк вы выбрали.

Прежде всего, вы должны подтвердить свою личность, предъявив паспорт гражданина Российской Федерации. Также потребуется как минимум еще один документ:

• Водительские права

• Военный билет

• СНИЛС

Подобных предложений кредитования “по двум документам” на рынке достаточно много. Ставки по ним, как правило, выше, однако это компенсируется упрощенным процессом получения.

Однако неверным было бы говорить, что банк будет довольствоваться только двумя документами. На основании паспортных данных он может получить практически любые сведения о потенциальном клиенте: кредитную историю, сведения из Пенсионного фонда, базы данных исполнительных производств и т.д.

Поэтому не стоит рассматривать кредитование по двум документам как “игру вслепую”. Банку в любом случае будет известно о вас гораздо больше.

Базовый пакет документов

Точный состав требуемого комплекта документов нужно уточнять у выбранного кредитора. Однако стандартный набор всегда одинаков.

Паспорт

Подтверждать личность нужно именно паспортом. Другие удостоверения банки в большинстве своем не принимают. Что касается иностранных граждан, то они могут кредитоваться в российских банках на основании вида на жительство или другого документа, на основании которого иностранец въехал в Россию и находится на ее территории.

Подтверждение материального положения

Если вы являетесь зарплатным клиентом выбранного банка, то для вас этот пункт не слишком актуален. Кредитор и так знает, какая у вас зарплата. В остальных случаях нужно подтвердить уровень дохода документально.

До недавнего времени отраслевым стандартом была справка по форме 2-НДФЛ. Но сегодня во многих случаях достаточной будет справка по форме банка, заверенная в бухгалтерии по месту работы. В случае с ИП подтверждением дохода будет выписка с расчетного счета. А самозанятые могут предоставить справку из приложения “Мой налог”.

Подтверждение трудоустройства

Тут важно не только наличие места работы, но и трудовой стаж. Поэтому подготовьте копию либо выписку из трудовой книжки.

Если у вас еще бумажная трудовая книжка, то сделать ее копию можно в отделе кадров по месту работы. Если же вы уже перешли на электронную книжку, то выписку из нее можно получить на “Госуслугах”.

В качестве альтернативного подтверждения трудоустройства и стажа может использоваться справка от работодателя либо копия трудового договора.

Договор со страховой компанией

О необходимости страховки можно спорить бесконечно. Но нельзя игнорировать тот факт, что клиентам, оформляющим страховой полис, банки предлагают более выгодные ставки. Кроме того, страховка – это защита на случай непредвиденных ситуаций.

Оформлять или нет? В каждом случае нужно решать отдельно. Рассчитайте, во сколько вам обойдется кредит при оформлении полиса и без оного. Взвесьте все “За” и “Против” – и примите осмысленное, рациональное решение.

Кроме того, помните, что в ряде случаев – прежде всего, при ипотечном кредитовании – оформление страхового полиса будет обязательным условием.

Что еще может потребоваться

Зачастую банк запрашивает дополнительные бумаги. Например, при оформлении ипотеки либо автокредита должен быть оформлен договор залога.

Кроме того, дополнительные документы могут потребоваться для принятия окончательного решения банком. Например, заявитель не проходит по тем или иным критериям, однако кредитор потенциально готов одобрить заявку, если будет предоставлен поручитель. В этом случае потребуются и документы последнего.

В целом, банк волен запрашивать любые документы в соответствии со своими правилами работы. Отказ предоставить их однозначно повлечет отказ в выдаче кредита.

Список документов для получения кредита: шорт-лист

Итак, подытожим. Если вы планируете кредитоваться в банке, то вам почти наверняка будут нужны следующие бумаги:

• Паспорт либо при его отсутствии другой документ, подтверждающий личность

• Справка о доходах

• Трудовая книжка (копия, заверенная отделом кадров, либо выписка из электронной книжки)

• Договор со страховой компанией (почти всегда опционально)

• СНИЛС и ИНН

• Военный билет (если имеется)

Обязательно уточняйте перечень требуемых документов в выбранном банке!

В августе Центробанк на фоне ослабления рубля поднял ключевую ставку сразу на 3.5 п.п до 12%. Это спровоцировало ускорение роста цен на жилую недвижимость. В результате на рынке почти не осталось сравнительно доступных вариантов. В то же время массового удорожания выставленных на продажу квартир не случилось. Что же сейчас происходит на рынке жилья? Разбираемся с экспертами “ЛионКредит“.

Рубль падает – квадратный метр дорожает

Рынок недвижимости традиционно остро реагирует на состояние национальной экономики. Причем зачастую реакция получается удвоенной. Например, в августе рост цен подстегнуло и ослабление рубля, и повышение ключевой ставки.

В чем же причина? Ведь зависимость строительной отрасли от импортных материалов сегодня сравнительно слабая. Да, большинство стройматериалов, в том числе для элитного строительства, изготавливается в России – но полностью исключать влияние валютного курса было бы ошибочно. Как минимум, потому, что парк строительной техники преимущественно иностранного производства. Да и зарплатные ожидания в отрасли весьма высоки. Ведь приезжие из стран Средней Азии работают не только в России – их услугами охотно пользуются в Турции, Южной Корее и других странах. Поэтому, чтобы в стройотрасли не случился кадровый голод, девелоперам приходится предлагать работникам достойную зарплату. Так что даже при низкой зависимости от импорта себестоимость строительства на фоне падающего рубля возрастает.

Ставки растут, но сдержанно

На фоне затяжной девальвации рубля, которая стала открыто проявляться еще весной, на рынок недвижимости стали выходить покупатели, решившие вложить накопления в недвижимость как в средство сохранения капитала. Причем у значительной доли потенциальных покупателей еще действительны ипотечные одобрения, выданные банками до июльского увеличения ключевой ставки. Это в значительной степени помогло сдержать уровень спроса на жилье в августе. Банки же сейчас постепенно поднимают ставки по ипотеке – но действуют сдержанно. Как отмечают эксперты “ЛионКредит”, реакция рынка оказалась весьма осторожной, что помогло не допустить покупательской паники.

Квадратные метры прибавляют в цене

Как показывает анализ предложений на рынке, цены на жилье после августовских событий начали расти быстрее. Если в последние месяцы динамика прироста цен составляла 0.7-0.9%, то в августе она поднялась до 1.9%. Прежде всего, это заметно в городах-миллионниках.

Хоть спрос и не приобрел характер паники, но его все же можно назвать ажиотажным. В результате быстро исчезли сравнительно недорогие предложения. Однако повального переписывания ценников не случилось – продавцы, как и банки, действуют аккуратно.

Чего ждать

Эффектом повышения ключевой ставки станет увеличение разрыва в ценовых предложениях на рынке недвижимости. Причем как в сегменте новостроек, так и на вторичном рынке. Причем с большой вероятностью “вторичку” это заденет сильнее, поскольку готовые квартиры “с рук” по-прежнему остаются популярнее новых.

Увеличится и разрыв между первичным и вторичным сегментом. Перед покупателем будет стоять выбор между ставками в 6-8% годовых по госпрограммам и 13-14% по предложениям на “вторичку”. Это может привести к тому, что собственникам квартир придется несколько снижать цены – в противном случае их предложения могут попросту зависнуть. Нечто подобное сегодня происходит в нише апартаментов, которые не попадают под условия ни одной из госпрограмм.

Разумеется, это все только прогнозы. Но весьма реалистичные. А сбудутся ли они, покажет время.

Вопросы о возможности досрочного погашения займа – одни из самых распространенных среди наших клиентов. Оно и понятно: ведь это прямая экономия на переплате по процентам. Однако у досрочного погашения есть свои тонкости и нюансы. Предлагаем разобраться в них вместе.

Может ли банк запретить

Как следует из ст. 810 ГК РФ, граждане имеют законное право погашать взятые кредиты досрочно – причем как полностью, так и частично. То есть напрямую банк не может вам это запретить. Однако он может устанавливать некоторые условия – например:

• Заявка на досрочное погашение должна быть подана за определенный срок

• В одном месяце нельзя вносить дополнительный платеж и запрашивать корректировку графика погашения

Поэтому внимательно читайте кредитный договор или уточняйте условия напрямую у банка.

Схемы досрочного погашения кредита

Здесь могут быть следующие варианты:

• Внесение всей оставшейся задолженности

Хороший вариант, если платить осталось сравнительно немного, а на руках есть достаточная сумма. Да, львиную долю процентов вы уже заплатили банку, но некоторую сумму вы так в любом случае экономите. Кроме того, закрыв кредит полностью, вы снимаете с себя обязательства и дополнительные хлопоты.

Только не забудьте уточнить у кредитного менеджера, какова вся сумма задолженности с учетом накопившихся за последний период процентов. И обязательно подайте заявку на досрочное погашение – просто положить деньги на кредитный счет недостаточно (если это не счет кредитной карты).

После того как деньги будут приняты банком, а задолженность обнулится, направьте кредитору заявление на закрытие счета. Также настоятельно рекомендуем получить справку, подтверждающую отсутствие задолженности.

• Частичное погашение

По этой схеме вы дополнительно к основному платежу вносите на кредитный счет некоторую сумму, которая учитывается в погашении тела долга. То есть после каждого доп.взноса сокращается либо сумма ежемесячного платежа, либо срок кредитования. Причем многие банки при приеме заявления позволяют выбрать, на что именно будет направлена “досрочка”.

Что именно выбрать, стоит решать, исходя из текущей ситуации. Например, если кредит взят на долгий срок с внушительным ежемесячным платежом, то рационально будет за счет дополнительных взносов уменьшать ежемесячно отдаваемую банку сумму. Если же регулярные платежи для вас комфортны, можно сокращать срок кредитования.

После учета каждого досрочного погашения график будет пересматриваться и обновляться в личном кабинете и в банковском приложении. Если же вам нужен бумажный документ, то его можно будет получить в отделении банка.

Учтите, что списываться дополнительные взносы в зависимости от банка могут по-разному. Одни кредиторы принимают их в день списания основного платежа – другие же зачисляют в счет кредита сразу в день внесения. Более выгодным будет первый вариант: при нем вся дополнительная сумма пойдет на уменьшение тела долга

Досрочное погашение: достоинства и недостатки

Основные плюсы такого подхода к расчету по долгам следующие:

• Быстрее уменьшается тело кредита – следовательно, итоговая переплата будет меньше

• Сокращаются расходы на страхование – если заём и страховка по нему были получены в сентябре 2020 г. или позже и за все время возврата долга не было страховых случаев, то вы имеете право требовать возврата страховой премии

• С каждым дополнительным платежом можно ускорять погашение кредита или облегчать ежемесячную долговую нагрузку

Единственным минусом досрочного погашения является то, что оно на разных стадиях погашения кредита приносит разную выгоду. При аннуитетной системе платежей, которая используется сегодня практически повсеместно, первые платежи практически полностью уходят на выплату процентов банку. Тело же долга практически не сокращается. Поэтому чем раньше начать вносить доп.взносы, тем существеннее будет эффект. Если кредит уже перевалил за половину, то выгода будет куда менее заметной.

Пример для наглядности

Чтобы лучше понять, как работают разные схемы досрочных погашений, разберем пример.

Дано:

• Сумма кредита – 200 000 руб.

• Срок кредитования – 3 года

• Ставка – 13 % годовых

• Регулярный платеж – примерно 6700 руб.

• Совокупная переплата по процентам – примерно 42 000 руб.

Получен неожиданный доход в 50 000 руб., которые решено пустить на досрочное погашение кредита. Если в качестве цели выбрать уменьшение ежемесячного платежа, то со следующего месяца можно будет платить по 5000 руб., а итоговая переплата составит 32 000 руб. Если направить те же 50 000 руб. на уменьшение срока кредитования, то при прежнем ежемесячном платеже мы рассчитаемся с банком на 10 месяцев раньше, а по процентам банку заплатим 22 000 рублей.

Таким образом, досрочное погашение – это действительно выгодно. Однако нужно учитывать нюансы и в каждом конкретном случае просчитывать,  какой же вариант будет выгоднее.

Казалось бы, с получением одобрения по кредитной заявке заканчиваются все проблемы и хлопоты. Деньги банк уже готов выдать – можно отправляться за долгожданной покупкой. Однако и в такой ситуации могут возникнуть загвоздки. Например, положительное решение по автокредиту еще не гарантирует, что вам легко и быстро продадут автомобиль. Что тут может случиться? Разбираемся вместе с экспертами “ЛионКредит” во всем процессе с самого начала.

Покупаем машину с салона за банковские деньги

Автокредитование – один из наиболее стабильных сегментов банковских продуктов. Просадки тут случаются, но в общей динамике спрос на такие займы постоянно растет.

Главная особенность такого кредита – его целевой характер. То есть потратить согласованную банком сумму можно только на приобретение автомобиля. И то не каждого: многие банки работают только с конкретными автодилерами. Поэтому, выбрав автосалон, стоит поинтересоваться, с какими банками он сотрудничает. Или же выбрать кредитора с лучшими условиями – и затем уже подбирать дилера, попадающего под его условия.

Важно: в случае с автокредитом на машину “с рук”, как правило, все проще. От вас потребуется только VIN-номер автомобиля, по которому банк проверит его юридическую чистоту. Если с авто и прочими указанными вами данными все в порядке, банк предоставляет запрошенную сумму. Но так работают далеко не все кредиторы.

Первоначальный пакет документов на получение автокредита мало чем отличается от подачи заявки на любой другой заём:

• Паспорт

• Подтверждение доходов

• Подтверждение трудоустройства

• Непосредственно заявление на кредит

Но помните, что у каждого банка могут быть и индивидуальные требования. Поэтому будьте готовы, что придется предоставить дополнительные бумаги.

Действия после подачи заявки

Когда документы отправлены в банк, остается только ждать решения. Ответ от банка может прийти как через несколько минут, так и через пару дней.

В случае положительного решения подписываем договор с банком, в котором должно быть прописано, что приобретаемая машина выступает обеспечением по кредиту. Подписываем договор купли-продажи с выбранным дилером, вносим первоначальный взнос (нужен практически всегда). После того как банк получит информацию о заключении договора купли-продажи, он перечислит продавцу остаток суммы. На это может уйти до нескольких дней. Официально состоявшейся сделка станет только после получения салоном-продавцом всей суммы.

Еще один практически обязательный атрибут любого автокредита: полис КАСКО. Это гарантия банка, что если автомобиль будет поврежден, то он будет восстановлен. Следовательно, не слишком упадет в стоимости. Так что КАСКО для автокредита – аналог страхования квартиры для ипотеки.

Важно: при получении автомобиля тщательно осмотрите его, проверьте все документы. Все выявленные недочеты заносите в акт приемки-передачи. Это может пригодиться в будущем, если у вас возникнут претензии по поводу качества авто.

Вместе с автомобилем вы получаете комплект ключей, сервисную книгу и оригинал ПТС. Последний после постановки машины на учет необходимо передать банку – это обязательное требование.

Банк одобрил, а дилер отказал

Теоретически такая ситуация возможна. Более того, причины тут могут быть различные:

• Истек срок одобрения

Помните, что у каждой согласованной заявки есть свой срок годности. Как правило, он не превышает 30 дней. После этого банковское решение аннулируется – придется подавать заявку еще раз. Однако одобрение по первому обращению совершенно не гарантирует положительного решения и по второму. За прошедшее время могут поменяться ваши личные обстоятельства, условия кредитной программы, общие правила работы банков и т.д. Поэтому, если планируете брать машину и получили одобрение об банка, лучше не затягивать с покупкой.

• Было получено только предварительное одобрение

Такое возможно, если по правилам выбранного банка кредиты оформляются только при физическом присутствии клиента в офисе. Подать заявку можно и онлайн – но это будет только промежуточный этап, означающий, что заемщик в целом соответствует требованиям кредитора. Поэтому внимательно изучайте условия, предлагаемые конкретным банком.

Если же получено финальное одобрение, все документы в порядке и в наличиии, а срок действия банковского решения не истек, но в автосалоне говорят, что кредит недействителен, следует обращаться в банк с просьбой прояснить ситуацию.

Оформили кредит, но по тем или иным причинам согласованный график платежей стал неудобен? Можно попробовать изменить его на более удобные даты. Такое возможно, но не во всех банках и не по всем разновидностям кредитов. Но в любом случае лучше попытаться договориться о новом графике, нежели допускать просрочки. А о том, как это сделать, рассказывают эксперты “ЛионКредит”.

Когда имеет смысл изменить даты внесения платежей

Базовая рекомендация: лучше стараться согласовать наиболее комфортный график еще на этапе получения кредита. Например, зарплата вам приходит 10-го числа каждого месяца – можно поставить дату платежей на 11-е или 12-е число. Но ситуация может измениться, и прежде удобный график начинает доставлять неудобства.

Вот лишь некоторые примеры таких обстоятельств:

• Устроились на новую работу, где платят зарплату позже дня внесения кредитного платежа

• Получили еще один заём и хотите, чтобы платежный день по обоим кредитам был одинаковым

• Или, наоборот, хотите разнести дни оплаты кредитов подальше друг от друга

Вариантов может быть масса. Вплоть до личных привычек. Возможно, вы привыкли оплачивать все обязательные счета в первый день месяца.

Допускают ли банки перенос даты платежа

В большинстве своем да. Но у каждого кредитора могут действовать свои условия. Например, такая возможность может даваться только 1 раз в течение действия кредитного договора или, например, каждые 2 месяца. В отдельных случаях все зависит от типа кредита.

Еще один важный момент – за пересмотр условий договора (а изменение графика платежей является именно пересмотром условий) может браться плата. Обязательно уточните у своего банка этот момент.

Как изменить дату платежа: план действий и документальный вопрос

Для начала стоит проверить, есть ли такая возможность в Личном кабинете на сайте банка или в его фирменном приложении. Это как минимум сэкономит время. Кроме того, можно узнать всю необходимую информации в чате службы поддержки. Если можно поменять график дистанционно, то вам повезло.

Однако более надежным способом будет личное посещение офиса банка. Не забудьте паспорт и кредитный договор вместе с графиком платежей. В отделении вам помогут составить заявление на изменение даты платежей. В заявлении обязательно укажите причину изменения – лучше, если она будет весомой. После принятия заявления банк даст ответ – как правило, он приходит через несколько дней. Если решение будет положительным, то вам поступит дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет прописан новый график.

Будьте готовы к тому, что банку могут потребоваться дополнительные документы:

• Трудовой договор – если перенести дату платежей вы хотите из-за смены работы

• Копия внутреннего документа, устанавливающего новый день выплаты зарплаты в вашей компании

• Договоры и графики платежей по другим кредитам

В случае с ипотекой есть вероятность, что после переноса платежной даты вам придется уведомить об изменении графика платежей еще и Росреестр.

Особая ситуация складывается с кредитными картами. По ним перенос даты платежа возможен достаточно редко, причина этого – льготный период. Дело в том, что по карточным займам расчетной датой зачастую устанавливается день получения карты, от него же отсчитывается и льготный период. Так что опять же лучше уточнять в банке.

А возможен ли отказ в пересмотре графика?

Да, вполне возможен. Как минимум, потому, что банк не обязан согласовывать такие запросы. Кроме того, могут сыграть негативную роль такие факторы, как:

• Просрочки, тем более незакрытые

• В целом проблемная кредитная история

• Отсутствие объективного основания

• Непредставление запрошенных документов

Напоследок важное уточнение: самостоятельно пересмотреть график платежей по вашему кредиту банк не может. Ведь график – это приложение к банковскому договору, который ни при каких обстоятельствах не подлежит одностороннему изменению. Любые корректировки должны быть согласованы с заемщиком – в противном случае они будут недействительными.

И еще раз напоследок самая главная мысль: старайтесь получить комфортный график платежей сразу. Это как минимум проще, нежели впоследствии пытаться его изменить.

Отношения банков и самозанятых постепенно становятся все более теплыми. Однако сложностей здесь по-прежнему достаточно много. В частности, хоть “легализовавшиеся фрилансеры” и могут получить ипотеку, но почти всегда сталкиваются с различными трудностями. Об основных из таких загвоздок рассказывают специалисты компании “ЛионКредит”.

1. Многие льготы недоступны

Для самозанятых заемщиков не существует персональных льготных программ. А воспользоваться имеющимися предложениями возможности зачастую нет. Яркий пример – льготная ипотека для айтишников.

Как показывает статистика, огромное количество самозанятых трудится именно в IT-сфере. С такими работниками активно сотрудничают многие технологические компании, поскольку такой кадровый резерв позволяет эффективнее укомплектовывать проектные команды.

Вот только насколько высококлассным специалистом ни был самозанятый, и с какой бы компанией он не сотрудничал, льготную IT-ипотеку он не сможет получить. Потому что в условиях программы четко прописано: заемщик, претендующий на льготный заём, должен работать в компании по трудовому договору. А сама компания должна быть аккредитована Минцифрой. Получить субсидируемую ипотеку самозанятый айтишник сможет только в том случае, если местом его основной работы является такая вот компания. А в режиме самозанятости он работает с другими клиентами. Однако это уже получается не совсем “ипотека для самозанятого”.

2. Сложности с документами

Как и любые другие заемщики, самозанятые должны документально подтверждать свои доходы. Для этого используется утвержденная ФНС форма КНД 1122036. А данные берутся из приложения “Мой налог“.

Проблема здесь в том, что самозанятый сам указывает, сколько денег он получил и от какого клиента – физического или же юридического лица. То есть не исключена ситуация, что такой заемщик, желая “понравиться” банку, указывал заведомо больший доход. Да, можно подкрепить эти данные выпиской истории операций с банковского счета – но это тоже не самый надежный документ. Так что нужно быть изначально готовым к тому, что банк потребует дополнительные гарантии.

3. Индивидуальные требования банков

Следует учитывать и то, что у каждого банка могут быть свои правила работы с самозанятыми:

• Далеко не все кредиторы работают с данной категорией заемщиков

• Могут различаться требования к стажу самозанятости

• К процентной ставке могут добавляться повышающие коэффициенты – например, за невозможность подтвердить доходы справкой 2-НДФЛ

• Требования к размеру первоначального взноса также различаются от банка к банку

В целом же кредитный рынок постепенно, но все же открывается самозанятым. Сегодня уже можно найти выгодный вариант кредитования не только для решения жилищного вопроса, но и на любые другие цели. Включая нецелевые займы наличными. Найти такие предложения и выбрать среди них оптимальное вам готовы помочь специалисты компании “ЛионКредит”. Оставьте заявку на сайте – и получите подробный разбор вашей ситуации бесплатно!

Обещания помочь аннулировать долги сегодня встречаются повсеместно. ТВ, интернет, газеты, доски объявлений – едва ли не из каждого угла нас уверяют, что избавиться от всех кредитных задолженностей можно быстро, легко и полностью законно. Но так ли это на самом деле? Или же просто уловка, чтобы клиент был готов заплатить? Давайте разберемся.

Предложения списать кредитные долги стали активно появляться после запуска в 2015 году механизма банкротства физических лиц. Но это вовсе не означает, что любой желающий может обнулить свои кредитные обязательства. Во-первых, для этого должны быть веские аргументы: например, тяжелая жизненная ситуация, из-за которой заемщик утратил платежеспособность. Во-вторых, долги не просто прощаются – они полностью либо частично закрываются деньгами, вырученными с продажи имущества должника. В-третьих, никто не может давать 100-процентную гарантию избавления от накопившихся задолженностей.

Уже отсюда становится понятно, что обещания “Гарантированно спишем все ваши кредиты!” ложные уже в своей основе. Но предлагаем “копнуть” еще поглубже.

Банкротство – это не “всепрощение” долгов

Итак, возможность обанкротиться у физлиц действительно есть. Но для этого нужно доказать неплатежеспособность, возникшую в результате весомых обстоятельств:

• Серьезная болезнь вплоть до инвалидизации

• Потеря работы по независящим от должника причинам

• Резкое падение доходов без перспективы восстановления

• Тяжелое состояние близкого родственника

То есть объявить себя банкротом только потому, что старая работа надоела и вы с нее уволились, не получится. Кроме того, законом установлен большой перечень критериев, которым нужно соответствовать для возможности обанкротиться.

Даже если у вас есть основания для объявления себя неплатежеспособным, помните, что сначала вам придется расстаться практически со всем своим имуществом. Законодательно закреплен список “неприкосновенной” собственности – но он достаточно скуден. Кроме того, банкрот в течение 5 лет не сможет открыть ИП, будет обязан сообщать при попытке закредитоваться о факте банкротства и т.д. А о том, что банки расценивают экс-банкротов как высокорискованных клиентов, и говорить не приходится. Так что рекламные обещания “легкой жизни без долгов” – это всего лишь громкие слова.

Не больше чем бизнес

Нужно сразу понять: все предложения помочь вам избавиться от долгов – это просто попытка заработать на ваших проблемах. Причем действуют такие дельцы весьма хитро.

Для начала клиенту называют сравнительно небольшую стоимость помощи. Примерно 5-10 тысяч рублей. Однако через некоторое время становится понятно, что это только “первый взнос”. Буквально плата за составление и подписание договора. Далее начинается череда новых “обязательных” плат: за подготовку заявления в суд, за анализ документов, за множество других действий. В результате стоимость “помощи” возрастает в разы. А то и в десятки раз. Немало историй уже было, когда граждане, поверившие в обещания, по итогу отдавали за сомнительные услуги больше, чем хотели списать.

Причем нередко долг после такой “усердной работы” никуда не девается. Более того, далеко не факт, что какая-то работа вообще проводилась. Вполне возможно, что была просто создана видимость бурной деятельности.

Важно понимать и то, что подобные помощники явно не заинтересованы в объяснении вам всех возможных проблем банкротства. Они ограничиваются только тем, что обещают избавить вас от долгов. Но о том, какой ценой, умалчивают.

Так что запомните: банкротство – это панацея от любых кредитов. Это радикальный шаг, после которого у вас останется минимум имущества и доходов.

Первым делом обращайтесь в свой банк

Мы не устаем повторять: при первых финансовых проблемах, даже при их первых признаках нужно обращаться к своему кредитору. Оттягивая обращение, должник только усугубляет ситуацию. Помните, что банки тоже не хотят, чтобы вы уходили в просрочки. Как минимум, это портит качество кредитного портфеля. Поэтому, если есть возможность помочь заемщику, большинство банков пойдет навстречу. Разумеется, если есть объективные основания. Помощь может быть разной: реструктуризация кредита с целью уменьшить ежемесячные платежи, кредитные каникулы для нормализации финансового состояния и т.д.

Так что не верьте в громкие обещания списать все долги. Ведь если бы это было так легко, то ни один банк бы не выдавал кредиты. Поэтому все подобные обещания – не более чем попытка нажиться на вас.

Если вы пользуетесь кредитной картой, а то и не одной, то наверняка знаете про льготный,он же грейс-период. Однако пользоваться им на 100 % умеют далеко не все. Мало того, что условия от банка к банку отличаются, так еще и сам принцип “бесплатных денег” многих смущает. Казалось бы, зачем банкам такая щедрость? Однако выгода здесь действительно есть. И для заемщика, и для кредитора. А какая именно и как ее получить по полной, рассказываем ниже.

Суть грейс-периода

Под беспроцентным или грейс-периодом подразумевается период пользования заемными средствами, в течение которого на сумму долга не начисляются проценты. То есть сколько взяли у банка, столько и вернули. Если же не уложиться в этот период и не успеть вернуть деньги, то проценты автоматически начисляются и на него.

Пример: вы оплачиваете покупку на 100 000 рублей кредитной картой со ставкой 40 % годовых. С этого момента начинает действовать стодневный грейс-период. Погашаете весь долг в течение этого времени – банк не взимает с вас проценты. Не укладываетесь – на сто первый день под проценты попадут и предыдущие сто дней. При ставке в 40 % переплата за просроченный грейс-период составит почти 11 000 рублей.

Поэтому настоятельно рекомендуем не выходить за пределы льготного периода. Кроме того, очень важно объективно оценивать материальные возможности – чем больше берете в долг, тем сложнее его погасить в весьма сжатые сроки.

Однако указанные в примере правила работают далеко не всегда. Может быть так, что деньги с кредитной карты вы потратили только сегодня – а грейс-период завершается уже завтра. Ведь в зависимости от банка он может рассчитываться по-разному.

Разновидности грейс-периода

Российские банки используют 3 типа беспроцентного периода по кредитным картам:

• По расчетному периоду – самая распространенная схема. Вы в течение месяца расплачиваетесь картой, после чего банк формирует выписку по кредитному счету, в которой указывается дата окончания льготного периода. Чтобы избежать начисления процентов, необходимо вернуть потраченную сумму (тоже приводится в выписке) до этой даты.

• По отдельным операциям. Здесь грейс-период рассчитывается для каждой транзакции индивидуально. При кажущемся удобстве схема довольно тяжеловесная. Ведь приходится контролировать все расходы и погашать их по отдельности.

• С первой траты. Отсчет льготного периода начинается только после того, как вы начали пользоваться кредитным лимитом. Обнуляется он только после погашения всей задолженности. Как раз в этом случае и возможно, что грейс-период может закончиться уже на следующий день после покупки.

У всех типов есть и плюсы, и минусы. Поэтому выбирать нужно с учетом собственных финансовых привычек, целей оформления кредитной карты (регулярные траты, крупные покупки и т.д.) и других индивидуальных особенностей. Кроме того, всегда нужно внимательно читать кредитный договор – в нем должен быть расписан подробный механизм работы грейс-периода.

Запомните: по всем кредитным картам есть беспроцентный период. Вот только отсчитываться он может по-разному.

А в чем выгода банка?

Вопрос резонный: зачем банкам такая благотворительность, как длительные грейс-периоды? Ведь нет процента – нет и заработка? Не совсем так. Давайте разбираться, что же здесь получает банк:

• Вероятный процентный доход. Далеко не все клиенты гасят всю задолженность в течение грейс-периода. И попадают под немалые проценты, которые охватывают еще и льготный период.

• Комиссия с каждого безналичного платежа, которая взимается с продавца. Это так называемая комиссия за эквайринг, ставка которой может достигать нескольких процентов

• Расширение клиентской базы. Выдача кредитных карт – неплохой способ привлечь новых заемщиков, а заодно и проверить их платежеспособность и дисциплинированность. И, если все хорошо, впоследствии можно будет предлагать и более крупные кредиты

• Наращивание кредитного портфеля. Это своего рода индикатор масштаба банка, его авторитета на рынке

Кроме того, нередко по кредитным картам списываются различные комиссии. За годовое обслуживание, за СМС-информирование, за прочие дополнительные услуги. Понятно, что часть из этих трат можно отключить – но не все об этом задумываются и вспоминают. А это еще один пункт дохода.

Так что говорить, что на грейс-период вообще не приносит прибыли банку, неверно. Пусть это не прямой процентный доход, да и платите его не всегда вы, но все же какие-то деньги кредитор все равно зарабатывает на каждой кредитке. К тому же выгоды не ограничиваются одним лишь материальным доходом. Кредитные карты – это еще и отличный маркетинговый инструмент.

Топ ошибок при пользовании кредитными картами

Чтобы пользоваться займом на карте было максимально удобно и выгодно, старайтесь не допускать следующих ошибок:

• Растрачивание всего одобренного лимита. Во-первых, это может быть расценено в будущем как шаткое финансовое положение. Во-вторых, чем больше долг по кредитной карте, тем выше вероятность не уложиться в грейс-период

• Оттягивание погашения до конца беспроцентного срока. Длинные грейс-периоды расхолаживают, мешают рационально оценивать свои возможности и предстоящие траты. Лучше гасить долг постепенно частями, чем надеяться покрыть его весь как можно ближе к концу льготного срока. Помните: никто не застрахован от финансового форс-мажора

• Невнесение обязательных платежей в течение грейс-периода. Запомните: он отменяет только начисление процентов, а не обязанность погашать долг в целом. Неоплаченный регулярный платеж – это негативная запись в кредитную историю, штрафные санкции банка. А иногда и принудительное завершение беспроцентного периода 

Главное правило: долги всегда должны быть под контролем. Старайтесь всегда помнить, сколько и кому вы должны, какой срок погашения и другие важные условия. Планируйте использование заемных средств так, чтобы оно было для вас максимально комфортным.

Не забывайте и о том, что у каждого кредита от каждого банка есть свои особенности. Даже кредитные карты, выпускаемые одним и тем же банком, могут иметь существенные различия. Поэтому нужно уметь выбирать, оценивать и сопоставлять условия. С этим вам готовы помочь специалисты нашей компании. Мы не просто соберем для вас перечень всех доступных к получению кредитов, а поможем выбрать среди них тот, который наилучшим образом подойдет именно вам и вашим задачам! Мы работаем исключительно в ваших интересах и только на результат!

Сколь бы развитой ни была сфера кредитования, сколь бы глубоко она не вошла в нашу жизнь, с ней по-прежнему связано немало человеческих страхов. Мы отобрали 5 распространенных кредитных фобий – и постарались дать им объективное объяснение.

Получал кредит для родственника/друга/знакомого – теперь банк требует меня платить по долгам

Увы, но это требование будет объективным. Ведь по банковскому договору заемщиком, т.е. получателем денег выступаете вы. А тот факт, что вы передали их кому-то еще, банк не особо волнует. Подписывая кредитный договор, вы принимаете на себя обязанность погашать кредит согласно согласованным условиям. Поэтому все претензии банка будут направлены к вам.

Поэтому, если вас просят оформить на себя кредит или стать поручителем или созаемщиком, тщательно все взвесьте. Соглашайтесь только в том случае, если полностью уверены в надежности обратившегося к вам человека.

Банк может забрать квартиру

Главный страх всех ипотечников – допущу просрочку, и банк заберет квартиру. Да, такая вероятность есть, но точно не при одной просрочке. Да и вообще тут много сложностей. Особенно если ипотечная квартира – ваше единственное жилье.

Как минимум, право забрать и продать залоговую квартиру банк в большинстве случаев должен получить через суд. А это и долго, и накладно. После этого квартиру нужно будет выставить на торги, продать, вернуть свои деньги. Для банка все это нецелевые задачи, требующие немало ресурсов. Поэтому их по возможности стараются избежать.

В общем да, банк забрать вашу квартиру потенциально может. Но на такую меру он пойдет, если ипотека станет совсем проблемной и других возможностей решения не будет. За одну же просрочку жилье точно никто не отберет. Более того, чтобы продать квартиру должника на торгах, необходимо соответствующее судебное решение.

Банк может приписать чужой долг

Действительно, такие прецеденты бывают. Заемщики периодически жалуются, что на них повесили долг полного тезки. К сожалению, полной защиты от таких ситуаций пока нет. В большинстве случаев банки ориентируются только на ФИО и дату рождения. Паспортные сведения в силу несовершенства законодательства о персональных данных используются крайне редко. Поэтому возможность перехода долга между тезками действительно есть.

Однако это не значит, что вам придется платить по чужим долгам. В большинстве случаев достаточно просто обратиться к банку-истцу со встречной претензией.

Долги переходят по наследству

Действительно, если человек при жизни не успел погасить кредит, соответствующие обязательства передаются по наследству. И тут нужно сделать выбор, ведь одновременно наследуются и права, и обязанности. То есть принять в наследство квартиру бабушки, но отказаться платить по ее долгам вы не сможете. Тут либо все, либо ничего. И каждый наследник вправе самостоятельно решать, что для него выгоднее: принять наследство или отказаться от него.

К кредиту всегда идет тьма допов

По действующим правилам все дополнительные услуги, которые подключаются к вашему кредиту, должны быть прописаны в кредитном договоре. Причем здесь указываются не только названия, но и подробные условия. И от любого такого допа вы имеете право отказаться. Однако учитывайте, что за подключение тех или иных услуг кредитор может снижать процентную ставку. Здесь следует рассчитать какой вариант будет выгоднее – с допами или без.

Выбрать оптимальный вариант кредитования без навязанных услуг, документальных сложностей и прочего негатива вам готовы помочь специалисты “ЛионКредит”. Мы поможем найти наиболее подходящую кредитную программу, понятным языком объясним, чем она хороша, расскажем обо всех условиях кредитования. Более того, мы сопроводим вас до самого получения денег. Работаем исключительно на результат, необходимый вам!

Многие при выборе программы кредитования обращают внимание исключительно на ставку. Безусловно, это важный показатель. Но нужно помнить, что за низкой ставкой могут скрываться различные “сюрпризы”. В результате мнимо доступный кредит может оказаться совершенно не выгодным. Эксперты “ЛионКредит” рассказывают, на что следует обращать внимание и что действительно важно при подборе кредита.

Низкая ставка – не гарантия выгоды

Всегда нужно помнить: невысокий процент обязательно чем-то компенсируется. Банк – это коммерческая структура, которая создана, чтобы зарабатывать. Поэтому на благотворительность в виде беспричинно низкого процента рассчитывать не стоит. Давайте посмотрим, что может скрываться за невысокой ставкой.

Обязательное страхование

Очень распространенный вариант. Зачастую даже “зашитый” в базовые условия. То есть банк сразу предлагает вам кредит по ставке с учетом оформления страхового договора. Отказываемся от договора – и ставка сразу же пересчитывается. Причем различаться ставки со страховкой и без нее могут в разы. Вот только суммы ежемесячных платежей зачастую оказываются одинаковыми. То есть разница в ставке полностью перекрывается платой по страховке.

Но это не значит, что от страховки нужно сразу отказываться

• Соглашаясь на страховку, вы повышаете шансы на одобрение кредитной заявки

• Никто не защищен от наступления страховых случаев – увольнения, проблем со здоровьем и т.д.

Так что в каждом случае нужно принимать решение отдельно.

Списание комиссионных

Комиссии могут браться за разные операции:

• За оформление кредита

• За выдачу кредитных средств

• За те или иные операции по счету

Со всеми подобными статьями расходов следует ознакомиться заблаговременно. Уточните у кредитного менеджера, за что могут взиматься комиссии. Вникните в условия предлагаемого кредита. 

Помочь в этом готовы специалисты компании “ЛионКредит”. Мы понятным языком объясним все тонкости условий по тому или иному кредиту, поможем выбрать оптимальную программу. Мы работаем исключительно в интересах клиента – и всегда нацелены на результат.

Тонкости выбора кредита: что следует учитывать

Теперь остановимся на тех моментах, которые следует обязательно учитывать при кредитовании. Не имеет значения, кредит какого типа вы оформляете, – нижеприведенные советы всегда актуальны.

Важна не процентная ставка, а полная стоимость кредита

По величине процентов объективно оценить дороговизну предлагаемого кредита очень сложно. Куда более информативен такой показатель, как полная стоимость кредита. В названии здесь сказано все. Эта величина определяет, во сколько вам обойдется тот или иной заём. Причем здесь учитывается и стоимость страховки (если она требуется), все дополнительные платные услуги. Другими словами, в полной стоимости отражается реальная сумма, которую вы заплатите по кредиту при погашении на базовых условиях.

Размер ежемесячного платежа

Тут главное правило – ваш комфорт. Помните, что любой кредит – это “стайерская дистанция”. Поэтому отдаваемая ежемесячно сумма не должна доставлять вам особых неудобств.

В качестве ориентира можно использовать 30-процентный лимит. То есть по кредиту разумно отдавать примерно 30% ежемесячного дохода. Именно такую сумму эксперты называют комфортной.

Если у вас есть официальный и неофициальный доход, то при расчете ежемесячного платежа лучше учитывать официальный, стабильный доход. Учитывайте, что “левый” заработок может неожиданно исчезнуть.

Не знаете, какой ежемесячный платеж выбрать? Эксперты “ЛионКредит” помогут вам. Мы проанализируем вашу ситуацию и возможности, сопоставим с финансовыми целями – и рассчитаем оптимальный размер ежемесячных платежей!

Срок кредитования

Здесь опять же двоякая ситуация. С одной стороны, закрыть долги хочется быстрее. С другой стороны, чем больше срок выплаты кредита, тем меньше регулярный платеж.

Идеальным решением будет нахождение баланса между длительностью кредитования и суммой регулярных платежей. Сделайте ежемесячный платеж по-настоящему комфортным – но не растягивайте напрасно срок кредитования.

Подобрать оптимальный срок вам готовы помочь эксперты “ЛионКредит”. Наша задача – помочь вам получить максимум эффективности от использования заемных средств!

Сумма переплаты

Этот показатель следует рассчитать еще до оформления кредита. Он покажет, сколько денег вы в итоге переплатите банку. Для большей наглядности и точности можно воспользоваться специальным калькулятором.

При обращении в компанию “ЛионКредит” наши специалисты самостоятельно рассчитают для вас график платежей и сумму переплаты. Это поможет объективно оценить выгоды того или иного варианта.

Как найти кредит, идеальный именно для вас

Здесь нужно учитывать, прежде всего, собственные возможности. От них уже будут зависеть конкретные условия кредитования. Причем предложения разных банков могут быть разными – поэтому не лишним будет повыбирать.

Оцениваем возможности

Прежде всего, рассчитайте, какой ежемесячный платеж для вас будет комфортен. Кроме того, учитывайте и надежность своего финансового положения. Если оно устойчивое, то можно позволить себе меньшие регулярные платежи, пусть и с большей переплатой. Если есть вероятность, что благосостояние может подвести, то имеет смысл увеличить сумму регулярных взносов, сократив тем самым срок погашения долга и уменьшив переплату.

Сравниваем банковские предложения

Как минимум, можно просмотреть условия кредитных программ от разных банков. Но учитывайте, что указанные в них условия не слишком объективны. Например, пресловутые минимальные ставки для рядовых клиентов заведомо недоступны. Поэтому, как уже отмечено, выбирать по одному только проценту не стоит.

Чтобы упростить задачу и в то же врем получить самое выгодное предложение, обратитесь к специалистам компании “ЛионКредит”. Мы учтем не только прописные условия кредитных программ, но и такие специфические показатели, как вероятность одобрения, частота положительных решений и т.д. В результате вы получите предложения с наиболее выгодными условиями и максимальной вероятностью одобрения!

Общие советы

Низкий процент – не гарантия выгоды. Скидка по процентной ставке легко возмещается различными продуктами за дополнительную плату.

Главное правило при выборе кредита – он должен быть комфортен вам. И по сумме ежемесячных платежей, и по переплате, и длительности кредитования.

Хотите понять, во сколько обойдется кредит, – ищите в условиях его полную стоимость. Отнимите от нее изначальный размер займа – и получите совокупную переплату с учетом всех сопутствующих трат.

Всегда выбирайте, сравнивайте. Самый популярный вариант – не всегда самый доступный. И не пренебрегайте профессиональной помощь. Специалисты компании “ЛионКредит” помогут вам найти наилучший вариант кредитования, оптимально подходящий вашим возможностям и задачам. Работаем быстро, слаженно и на конечный результат!

Оставляйте заявку на консультацию на нашем сайте – получите полный разбор вашей ситуации в подарок!

Покупая квартиру или дом в ипотеку, вы имеете право в перспективе вернуть часть расходов в виде налогового вычета. Говоря проще, из вашей налогооблагаемой базы дохода будет вычтена та или иная сумма. Следовательно, уплаченный за нее подоходный налог должен быть возвращен вам. Мы уже неоднократно рассказывали о разных хитростях использования права на налоговый вычет. Сегодня же предлагаем остановиться на тех ситуациях, когда вычет может обернуться проблемами.

Ситуация 1: квартира куплена с привлечением госсубсидии

Запомните: получить вычет можно только на те траты, которые понесли непосредственно вы. Если использовались государственные деньги, например, Материнский капитал, то правила несколько меняются. Может случиться так, что ФНС потребует возврата полученного вычета. А вместе с тем и уплаты штрафа за незаконное пользование бюджетными деньгами.

Однако тут все зависит от стоимости квартиры. Разберем на примере:

• Максимальная сумма вычета на каждого человека составляет 260 тыс. рублей, то есть 13% от 2 миллионов

• Супруги покупают квартиру стоимостью 5 млн рублей с использованием Маткапитала

• Каждый из супругов получает вычет по 260 тысяч с совокупных 4 млн

• Остается еще 1 миллион – и автоматически принимается, что Материнский капитал был потрачен именно на него

При таком раскладе супруги получают вычеты со своих расходов.

Поэтому, чтобы использовать субсидию и без проблем получить вычет, покупайте квартиру по цене 4 млн (2 млн, если покупается не в браке) + сумма субсидии. Либо отложите получение вычета до тех пор, пока по ипотеке не накопится достаточный для полной компенсации процент.

Ситуация 2: оба супруга оформили вычет по процентам

Здесь опять же нужно учитывать нюансы. По закону оба супруга, участвующие в ипотечной сделке, могут вернуть до 13% от суммы уплаченных банку процентов – однако не более 390 тысяч рублей. Иначе говоря, максимум денег каждый из супругов может получить, если по процентам уплачено 3 млн рублей.

Однако помните, что процентный вычет – право единоразовое. Оформить его можно только 1 раз. И не имеет значение, весь ли возможный лимит вы получили. Следовательно, если вы оба подаете заявления на вычет, то оба же и лишаетесь права на него в будущем. Чем это невыгодно, объясним на примере:

• Семья заплатила процентов по ипотеке на сумму 3.5 млн рублей

• Муж оформляет полный вычет с 3 млн и получает 390 тысяч, а жене остается только 500 тысяч – следовательно она получит только 65 тысяч рублей

• Если в дальнейшем будет оформляться еще одна ипотека, жена уже не сможет получить процентный вычет

Так что не всегда стоит реализовывать имеющееся право сразу после его получения.

Ситуация 3: продавец и покупатель – взаимозависимые лица

К данной категории согласно ст. 20 НК РФ относятся близкие родственники, начальник и работник в его подчинении. Если сторонами сделки купли-продажи недвижимости выступают такие лица, то право на получение вычета не возникает.

Разумеется, есть соблазн не сообщать в ФНС о факте взаимозависимости. Однако учитывайте, что установить такое обстоятельство довольно просто. И если выяснится, что вы в такой ситуации получили налоговый вычет, то дело может обернуться уголовной статьей за мошенничество.

Поэтому перед использованием любой финансовой возможности обязательно просчитайте все возможные последствия. Помните, что излишняя поспешность может обернуться расходами, а то и вообще уголовным преследованием.

Заемные деньги могут стать оптимальным решением для самых разных задач. Как говорят практически все банковские менеджеры, “Кредит – это возможность воплотить планы в жизнь уже сейчас”. И это действительно так. В особенности если планы дорогостоящие. А иногда ситуация просто не терпит отлагательств – действовать нужно здесь и сейчас.

Однако нужно помнить и понимать, что обращаться с деньгами нужно аккуратно. Тем более с чужими. Занимая у банка деньги, вы берете на себя и ответственность их вернуть. И платить придется систематически, по строгому графику. В противном случае, как минимум, ожидают штрафы.

Все это понимают. Тем не менее культура пользования заемными средствами у нас пока далеко не идеальна. Даже добросовестные плательщики часто совершают ошибки. Мы отобрали особо распространенные из них – и постарались объяснить, почему так делать не надо.

Ошибка 1: не внимательно читать кредитный договор

Согласны, читать любые юридические тексты – не самое интересное занятие. Но делать это нужно обязательно. Помните, что в договоре с банком прописываются все нюансы погашения кредита. Например, сможете ли вы вернуть долг заранее. Или условия подключения дополнительных сервисов. И да, все самое важное по-прежнему пишется мелким шрифтом.

Что-то в тексте договора непонятно? Не стесняйтесь уточнять у кредитного специалиста. Или позвоните на горячую линию банка. Прежде чем ставить подпись в документе, постарайтесь понять все его положения. Это как минимум обеспечит вам уверенность.

Ошибка 2: откладывать платеж на последний день

“По графику внести платеж нужно до 20-го числа включительно – вот 20-го и заплачу”, – очень распространенная позиция. С одной стороны, она законна, ведь в графике указано конкретное число и вы его не нарушаете. Однако нужно понимать, что “Деньги внесены на кредитный счет” и “Деньги зачислены” – не одно и то же. Обработка платежа может занять некоторое время. Если, например, вы положили деньги в выходные или праздники. В результате платеж будет учтен с опозданием  – а это чревато просрочкой. Пусть кратковременная и, по сути, техническая, она будет минусом в кредитную историю.

Поэтому старайтесь вносить платежи хотя бы за 2-3 дня до крайней даты, указанной в договоре.

Ошибка 3: брать новый кредит на закрытие старого

Оговоримся: в отдельных ситуациях это имеет смысл. Например, взять кредит, чтобы закрыть микрозаймы, вполне резонно. Или рефинансировать прежние займы, объединив их в один с меньшей ставкой и упрощенными условиями погашения.

Однако брать еще один кредит только из-за того, что нет денег платить по текущему, – не лучший вариант. С большой вероятностью вы только сильнее застрянете в долговой воронке. Хотя бы потому, что по новому кредиту придется платить проценты с самого начала.

Если же платить совсем тяжело, то, прежде всего, нужно уведомить банк. Помните, что кредитору ваши долги столь же не выгодны. Поэтому при наличии оснований и возможности банк вполне может предложить вариант решения. Например, реструктуризация долга. Или кредитные каникулы.

Ошибка : размениваться сразу на все долги либо отдавать приоритет большему

Здесь нужно правильно расставить приоритеты: не столь важна сумма займа, как его процентная ставка. Другими словами, первым нужно гасить самый дорогой долг. Пусть даже он не слишком велик, ускоренное погашение обеспечит ощутимую экономию на процентах.

Погасив один займ, выбирайте следующий наименее выгодный – и активно закрывайте его. При таком подходе разбираться с долгами будет куда проще. И выгоднее.

И не пренебрегайте профессиональной помощью. Специалисты компании “ЛионКредит” помогут вам найти оптимальное кредитное предложение, сопроводят на всех этапах до получения денег и помогут получить от использования заемных денег максимум пользы. Мы не продвигаем ни один из банков – мы работаем исключительно в интересах клиента!

Госпрограмма “Материнский капитал” действует уже 16 лет – и за это время ее правила многократно менялись. В частности, добавлялись новые возможности использования капитала. Однако наиболее востребованным способом распоряжения выделенной помощью остается погашение ипотеки. Материнский капитал разрешается использовать и в качестве первоначального взноса, и для частичного (полного) погашения уже имеющегося жилищного кредита. А можно ли потратить его на оплату страховой защиты ипотечной квартиры? И будет ли это рентабельным, Давайте разберемся вместе.

Сколько платят матерям в 2023 году

С 1 февраля размер материнского капитала был увеличен на 11.9%:

• после рождения первого ребенка государство теперь платит 587 тысяч рублей;

• за второго ребенка можно получить 775.6 тысяч.

Использовать выделенные вашей семье средства можно следующим образом:

• улучшить жилищные условия (сюда попадает и ипотека) – но сделать ремонт за счет материнского капитала не получится;

• оплатить обучение детей, включая посещение дошкольных учреждений;

• прибавить к накопительной части материнской пенсии;

• потратить на адаптацию и реабилитацию детей-инвалидов;

• разбить на ежемесячные выплаты – но для этого второй ребенок должен появиться в семье не ранее 2018 года, а доход на каждого члена семьи не превышает 2 прожиточных минимума.

Недавно звучали предложения разрешить использовать капитал на покупку автомобиля для семьи, но это пока не более чем предложение.

Что касается улучшения жилищных условий, то ипотека в случае с материнским капиталом однозначно выгоднее. При покупке за наличный расчет вы сможете использовать выделенные деньги только после достижения 3-летнего возраста ребенком, за которого вам был выдан маткапитал. В случае же с ипотекой сертификат становится рабочим сразу.

Страховка – обязательное дополнение ипотеки

Законом установлена обязанность заемщика-ипотечника оформлять страховую защиту на залоговую недвижимость. Дополнительно предлагаются и другие виды страхования – но их оформление остается на ваше усмотрение. Жилье же страховать придется однозначно. А это еще одна статья расходов.

Чтобы понять, во сколько обходится ипотечная страховка, рассмотрим пример. Заемщик среднего возраста, без специфических рисков, например, опасной работы, оформляет ипотеку на 10 миллионов рублей сроком на 20 лет. При таких условиях страховая защита квартиры будет стоить около 8-10 тысяч рублей ежегодно. А если добавить сюда страхование жизни, за оформление которого банки нередко снижают ипотечную ставку, то это еще около 25 тысяч рублей в год. Стоимость полисов будет по мере погашения кредита снижаться – однако в любом случае за 20 лет сумма накопится весомая. Так что да, использовать на ее погашение материнский капитал было бы вполне целесообразно.

Но можно ли так сделать?

Увы, но ипотека и ипотечное страхование не тождественные статьи расходов. К тому же кредит выдает банк, а страховку – страховая компания. Как минимум, это разные юридические лица.

Однако в любом случае использование маткапитала при погашении ипотеки даст свои выгоды. В любом случае, направляя госпомощь на оплату ипотеки, вы экономите свои средства. Причем если потратить капитал на первоначальный взнос, то выгода будет более существенной: меньше изначальная сумма кредита – меньше переплата.

Правительство продлило до конца 2023 года действие программы “Первый автомобиль”. Это означает, что еще можно успеть купить свою первую машину в кредит с государственной субсидией до 35%. О том, кто и на каких условиях может стать участником программы, рассказываем ниже. Даже если вы раньше уже задумывались о том, чтобы воспользоваться такой возможностью, рекомендуем ознакомиться с нашей статьей: в 2023 году правила предоставления субсидии существенно изменились.

На кого распространяется программа?

По новым условиям купить машину на льготных условиях смогут следующие категории граждан:

• семьи, в которых воспитывается хотя бы один несовершеннолетний ребенок (опекаемые и усыновленные дети также учитываются);

• работники медицинских организаций – но только государственных;

• педагоги – но опять же только из государственных учреждений;

• военные пенсионеры;

• ближайшие родственники военнослужащих – как призывников, так и контрактников.

Однако отнесения к одной из указанных категорий недостаточно. Чтобы получить субсидию, вы должны попадать еще и под одно из следующих условий:

• раньше не имели в собственности автомобиля – важен именно факт владения, а не использования;

• не получали автокредит в 2022 году – если кредит выдавался в 2021 году или ранее, то вы проходите под условия программы;

• продаете машину старше 6 лет, на которой вы ездили не менее 1 года, – а полученные с продажи деньги пускаете на первоначальный взнос по автокредиту.

На каких условиях можно купить авто по госпрограмме?

Жителям Дальнего востока государство готово субсидировать до 25% от стоимости приобретаемой машины – но не более 625 тысяч рублей.

Важно: первоочередное значение имеет адрес регистрации. Для получения 25-процентной субсидии вы должны быть ПРОПИСАНЫ на Дальнем Востоке.

В прочих регионах можно будет получить до 20% – но не более 400 тысяч.

Если покупаете электромобиль, то субсидия составит 35% независимо от региона проживания.

Однако это еще не все:

• По госпрограмме можно купить машину массой до 3.5 тонн и ценой до 2 млн рублей.

• Государство готово субсидировать покупку только отечественных авто (производимых либо собираемых в России). Помимо продукции “АвтоВАЗ”, “УАЗ”, “Газ”, подходящими будут собираемые  в Технопарке “Узловая” китайские автомобили Haval, китайские же электрокары Evolut. В перспективе добавление в “зеленый список” и нового “Москвича”.

• Субсидию выдают только на покупку новых автомобилей у дилера – купить с госпомощью авто “с рук“ не удастся.

• Автомобиль должен быть произведен не ранее 2022 года.

• Получатель субсидии обязуется не брать новый автокредит. Обязательство предоставляется в письменной форме.

Как воспользоваться субсидией?

Получить деньги на руке не удастся. Одобренная сумма перечисляется банку-кредитору в качестве первоначального взноса.

Сам порядок получения субсидируемого кредита особо не отличается от обычного кредитования:

• определяетесь с автомобилем;

• сообщаете дилеру, что хотели бы получить господдержку;

• кредитная заявка с соответствующей отметкой направляется в банк;

• если лимит программы не исчерпан и вы попадаете под ее условия, а также соответствуете требования банка, заявка одобряется, а деньги перечисляются из бюджета банку.

При желании вы можете вложить в первичный взнос и свои деньги – но это остается на ваше усмотрение.

Нужны ли какие-то спецдокументы?

Согласно рекомендациям Минпромторга банки должны запрашивать у кандидатов на получение субсидии следующие документы:

• заявление на участие в госпрограмме (заполняется по форме банка);

• водительское удостоверение;

• выписка из базы ГИБДД, подтверждающая, что за вами не числится автомобиль.

Перечень остальных документов определяет непосредственно банк.

Могут ли отказать в предоставлении субсидии, если я соответствую всем условиям?

Да, такое возможно, если закончатся выделенные на госпрограмму средства. В 2023 году на ее субсидирование заложены 5.1 млрд рублей. Если принимать во внимание статистику прошлых лет, то этих денег едва ли хватит на весь год.

Уже январские события в сегменте кредитования указывают: год вряд ли будет простым. С 1 января начали действовать более жесткие требования Центробанка к выдаче займов с высокой долей риска. А это, как показывает практика, вызывает целую цепочку существенных изменений. Однако действительно ли все будет так печально? Давайте попробуем разобраться

Краткие итоги 2022 года

Согласно отчетности ЦБ, за 9 месяцев прошлого года россияне получили 2.19 трлн кредитных рублей. Это более чем на 40% меньше результатов за тот же период 2021 года. “Проиграл” ушедший год и коронавирусному 2020-му – минус 13.9% к выданному объему.

Закредитованность населения стабильно росла весь год – даже после резкого роста ставок в феврале-марте. Попутно росла и доля просроченных займов. Такая потребность кредитов и одновременно невозможность платить по ним – свидетельства падения реальных доходов.

Подход банков к оценке потенциального заемщика стал значительно строже. Ужесточились и правила проверки их работодателей. Ситуация еще сильнее усугубилась осенью, когда была начата частичная мобилизация – ведь мобилизованным государство пообещало и кредитные каникулы, и списание долга в случае гибели. Для банка же и то, и другое – финансовые потери.

Чего ждать от 2023 года

Итак, с 1 января вступили в силу новые лимиты по выдаче необеспеченных кредитов. По словам представителей Банка России, это должно сократить объемы выдачи займов с высоким риском. Главной целью этих действий является защита заемщиков от непосильной долговой нагрузкой. Однако новые лимиты неизбежно вызовут удорожание всего сектора потребкредитования, а также общее ужесточение отбора заявок.

Одновременно велика вероятность, что динамика выдачи возрастет для всех видов кредитов. “Белой вороной” может оказаться разве что сегмент автокредитования – но больше по проблем с самой рыночной конъюнктурой.

В значительной степени развитие ситуации будет зависеть от темпов инфляции. Если они приблизятся к целевому уровню, то вся денежно-кредитная политика может несколько смягчиться. Нельзя исключать в такой ситуации и снижение ключевой ставки, вслед за чем начнут дешеветь кредиты. Но если такая ситуация и возможна, то скорее всего ближе к концу года. Равно как и быстрого восстановления кредитной активности.

Сохранится и негативное влияние частичной мобилизации – ее эффект будет весьма длительным. А если государство примет новые меры поддержки мобилизованных, то это только усугубит ситуацию.

Окажут свое влияние и планируемые изменения правил внесудебного банкротства. Сейчас прорабатывается инициатива по увеличению максимальной суммы списания с 500 тысяч рублей до 1 миллиона.

Стоит ли кредитоваться сейчас

Решение брать или не брать кредит должно основываться, прежде всего, на собственных возможностях заемщика. Если он уверен в своих финансовых силах и ему действительно нужны заемные деньги, то, какой бы ни была ситуация в банковской сфере и экономике в целом, брать кредит можно.

Разумеется, нужно постараться найти наиболее выгодный вариант из имеющихся. Помните, что условия по кредитным программам меняются достаточно быстро, поэтому всегда выбор подходящего варианта должен быть комплексным. Нужно оценить как можно больше доступных вариантов, понять, какие из них доступны на самом деле, оценить свои перспективы получить одобрение по тому или иному кредиту.

Для всего этого требуются определенные знания, а в идеале и опыт. И то, и другое есть у специалистов компании “ЛионКредит”. Мы работаем исключительно в интересах наших клиентов и не продвигаем предложения ни одного из банков. Наша главная цель – помочь вам найти оптимальный по всем параметрам вариант кредита, чтобы вы получили максимальный результат от использования банковских денег. Причем работаем мы с гарантией качества – оплата всегда за результат.

Оставьте заявку на бесплатную консультацию уже сейчас – и мы свяжемся с вами, чтобы согласовать наиболее удобное время!

Так полюбившиеся россиянам программы льготной ипотеки продолжают действовать и в 2023 году. Под конец прошлого года условия по ним несколько изменились – например, по базовой общедоступной программе теперь можно получить жилищный кредит можно под 8% вместо предыдущих 7%. Однако это все равно ниже рыночных ставок. К тому же по некоторым другим программам условия, наоборот, улучшились. Так что спрос прогнозируется все равно высокий – поэтому на субсидирование программы из бюджета будет направлено еще 260 млрд рублей. Об этом недавно заявили в Минфине.

Ожидается рост активности

Как отмечают в главном финансовом ведомстве страны, на текущий год запланировано не самое большое  вливание денег. Если в этом периоде государство направит на субсидируемые государством ипотечные программы 230 миллиардов, то на 6 месяцев финального 2024 года планируется 200 миллиардов – запас на случай неизбежно растущего спроса. Впрочем, в Минфине упомянули, что и на 2025 год закладывается 150 миллиардов – так что с большой вероятностью 2024 год не будет последним. Однако все равно уже к концу 2023 года может возникнуть эффект ажиотажа – на фоне уменьшения объемов финансирования спрос может ощутимо возрасти. Поэтому, если у вас в планах было успеть попасть в ту или иную госпрограмму, то имеет смысл поторопиться. Как минимум, чтобы не гоняться потом за “дефицитным продуктом”.

На нынешний год, по оценкам экспертов, значительный прирост активности наиболее вероятен в программе семейной ипотеки. После декабрьского изменения ее правил право на льготное кредитование получили семьи, в которых воспитываются двое несовершеннолетних детей. Без привязки к году рождения. В результате потенциальный охват программы возрос кратно.

Дайджест последних изменений

Напомним, ключевые изменения в сегменте субсидируемого ипотечного кредитования, принятые в канун нового года:

• Базовая льготная ипотека, которая должна была закончиться в прошлом году, была продлена до июля 2025 года.

• Ставка по данной программе выросла на 1 п.п. до 8%. Для сравнения: рыночные программы сейчас предлагаются в среднем под 11-11.5%. Так что в любом случае льготные условия остаются выгодными.

• Что касается семейной ипотеки, то здесь ставка остается на прошлогоднем уровне в 6%. Но главное, как мы уже отметили, в том, что был отменен возрастной ценз. По новым условиям достаточно статуса “Несовершеннолетний” для двоих детей – прежде требовалось, чтобы как минимум один ребенок появился на свет в 2018 году.

По обеим льготным программам можно получить до 12 млн рублей в столичных регионах и до 6 млн в иных субъектах России. Однако законом разрешается совмещать льготную и любую другую ипотечную программу – так можно получить до 30 млн рублей в столицах и ближайших областях и до 15 млн в остальной части России.

Причин отказать не станет меньше

Уже в новом году стало известно, что законодатели не согласовали ограничение списка оснований, при которых заявителю может быть отказано в льготном кредитовании. В соответствующем законопроекте предлагалось установить список всего из нескольких оснований для отрицательного решения:

• размер месячного дохода менее 50% от сумм регулярных платежей;

• в ходе исполнительных производств с заявителя взыскивают от 50% его полугодового дохода;

• потенциальный ипотечник находится в процессе банкротства;

• были поданы ложные сведения и/или документы.

То есть предлагалось исключить едва ли не главный повод для отказа – негативную кредитную историю.

Предлагалось и установить особый порядок оспаривания отказов. По нему несостоявшиеся заемщики получали бы право обращаться с претензией напрямую в Банк России. Тот должен был бы рассматривать ситуацию и в случае признания правоты заявителя требовать от отказавшего банка направить заявку на повторное рассмотрение.

По словам депутатов, проголосовавших против данного законопроекта, его принятие с большой вероятностью спровоцировало бы увеличение числа проблемных заемщиков, взявших на себя непосильную финансовую ношу. Кроме того, такая либерализация условий и следующий за ней мощный рост спроса почти наверняка привели бы к увеличению ставок по ипотечным кредитам. В том числе и к пересмотру условий госпрограмм.

Специалисты компании “Лион Кредит” делятся рабочими приемами, позволяющими сделать пользование кредитом максимально выгодным.

Избегайте поспешных решений

Даже если деньги нужны очень срочно, не стоит подавать заявку на первое попавшееся предложение и стереотипно выбирать самый крупный и известный банк. Помните, что кредит – это почти всегда долгосрочные обязательства, поэтому, чтобы они не были слишком тяжелыми, лучше потратить время и найти наиболее выгодный вариант.

Кроме того, следует помнить, что в условиях всегда указывается минимальная ставка, получить которую может “идеальный клиент”. В большинстве случаев реальное предложение банка будет более дорогим. Поэтому нужно учитывать еще и политику конкретного кредитора.

Оптимальным по трудозатратам и эффективности вариантом будет обращение за помощью к нашим специалистам. Мы поможем найти наиболее выгодное предложение, подходящее именно вам. При этом вы платите только за итоговый результат – мы никогда не берем предоплату и, следовательно, работаем исключительно в интересах клиента.

Учитывайте возможные привилегии от зарплатного банка

Если у вашего работодателя есть зарплатный проект в том или ином банке, то это означает, что ваши официальные доходы максимально прозрачны для него. Кредитор знает, сколько вы получаете, как часто, от какой компании – это все плюс к вашей надежности как заемщика. Более того, зарплатные банки сами часто присылают клиентам кредитные предложения.

НО: опять же нужно сравнивать условия с другими возможными вариантами. В нашей практике было немало случаев, когда мы находили клиентам более выгодные предложения, нежели те, которые делал зарплатный банк.

Платите без просрочек

Получая банковские деньги, правильно рассчитывайте свои силы. Просроченные ежемесячные платежи не только приведут к штрафным санкциям и, следовательно, большей переплате, но и снизят ваши шансы на получение выгодных условий по последующим займам. Другими словами, дисциплинированный возврат долга сегодня = экономия в будущем.

Не пользуйтесь ненужными доп.услугами

Когда вы будете оформлять кредит, банк наверняка постарается “продать” вам дополнительные продукты:

• СМС-информирование;

• страховка;

• телемедицина;

• юридическая защита и т.д.

Запомните: в подавляющем большинстве случаев вы не обязаны их подключать. Да, страховать квартиру, взятую в ипотеку, придется по закону, однако оформлять защиту на простой потребительский кредит совсем не обязательно.

НО: учитывайте, что за подключение тех или иных услуг банки нередко предлагают сниженную ставку. Поэтому следует рассчитать, какой вариант по итогу будет более выгодным – с допами или без. Нередко заемщик, видя в предложении меньший процент, не вдается в детали, чем обусловлена такая щедрость – а это может обернуться существенной переплатой.

Будьте в курсе политики Центробанка

Прежде всего, речь о ключевой ставке. Это своего рода ориентир для всех розничных банков, на основании которого они устанавливают свои ставки. Поэтому при снижении ключевой ставки можно задуматься о рефинансировании текущего кредита под меньший процент.

НО: программы рефинансирования нужно выбирать столь же тщательно, как и кредиты. Нужно учитывать массу нюансов, разбираться в условиях, понимать, что действительно важно. В этом вам также готовы помочь специалисты нашей компании.

Старайтесь выплачивать долг досрочно

Подавляющее большинство кредитов сегодня работает по аннуитетной схеме. Размеры обязательных платежей в этом случае одинаковы на протяжении всего срока кредитования – а вот соотношение процентов и основного долга в них различается. На первых этапах вы платите преимущественно проценты, сам же кредит уменьшается незначительно. Дополнительные же взносы идут именно на погашение тела займа. Поэтому чем раньше вы начнете гасить кредит досрочно, тем больше сэкономите в итоге.

Пользуйтесь целевыми программами

Под многие крупные траты – покупку машины, обучение и т.д. – можно получить целевой кредит. Возможности использования полученных денег в этом случае ограничены прописанной в договоре целью, однако процентная ставка может оказаться гораздо ниже.

В случае с ипотекой – тоже целевым кредитом – дополнительную выгоду можно получить, воспользовавшись субсидируемыми программами. Они могут быть как общедоступными (льготная ипотека с господдержкой), так и специализированными (семейная, военная, дальневосточная ипотека, спецпрограмма кредитования для IT-шников).

Самое же главное правило – займ нужно именно выбирать. Кредитный сектор – это тоже рынок, где банки–”продавцы” предлагают заемщику–”покупателю” свои продукты. Разумеется, торговаться тут не получится, да и нужно соответствовать требования “продавца” и его продукта, но возможность выбора неотъемлема. И мы готовы помочь найти тот самый вариант, который обеспечит вам максимал

Последнюю пару месяцев рынок недвижимости жил в ожидании завершения программы льготной ипотеки с государственным субсидированием. Банки и застройщики активно зазывали потенциальных ипотечников успеть в “последний вагон”, покупатели действительно активизировались… А 15 декабря Владимир Путин заявил, что льготную ипотеку продляют до 1 июля 2024 г – но уже по ставке 8%. Также президент сказал, что будет расширена программа семейной ипотеки.

Что касается программы “Семейная ипотека”, то она по новым условиям будет доступна и семьям, где воспитываются минимум двое несовершеннолетних детей независимо от даты рождения. Напомним, что по прежним правилам требовалось, чтобы хотя бы один ребенок родился с 1 января 2018 г.

Решение сохранить государственную ипотеку еще на 1.5 года поддержали крупнейшие банки-операторы программ жилищного кредитования.

Однако пока не озвучивалось, какие лимиты государство выделит банкам на дополнительный период. Изначально в госпрограмму закладывались 3.6 трлн рублей – и, как следует из официальной статистики, порядка 3.1 трлн из них уже освоены. А вот ожидаемый спрос уже прогнозируется – согласно ожиданиям, в добавленный период получить деньги на покупку жилья по субсидируемой ставке смогут порядка 300–350 тыс. семей.

Девелоперы согласны

Как отмечают в Национальном объединении строителей, продление срока действия и расширение условий программ льготных ипотек – обоснованный шаг. Как минимум, потому, что закредитоваться на покупку жилья на общих условиях может лишь незначительная часть населения страны. Льготная же ипотека даже с учетом повышения ставки остается заметно выгоднее. Следовательно, она поможет сохранить потребительский спрос – а, следовательно, и активность в строительном секторе.

Для застройщиков продление программы льготной ипотеки – это возможность более точно планировать деятельность в среднесрочной перспективе. Следовательно, рынок жилой недвижимости будет более устойчивым, стабильным, от чего выиграют и покупатели.

Более того, уже сейчас на жилищном рынке накопилось много новых, но нераспроданных квартир. По декабрьским оценкам в ожидании покупателей зависло порядка 66 млн м2, что составляет почти ⅔ от общей жилой площади, находящейся в процессе строительства.

Что касается повышения ставки на 1%, то это, по оценкам аналитиков, едва ли значительно скажется на спросе. Рыночные ставки сейчас держатся на уровне 11% – поэтому условия госпрограммы все равно обеспечивают существенную экономию. Кроме того, еще есть потенциал дополнительного субсидирования со стороны застройщиков – а это может снизить ставку до 3-5%.

Впрочем, едва ли продление льготной ипотеки окажет существенное стимулирующее влияние в короткой перспективе. Уровень платежеспособного спроса пока еще низок, и предпосылок для его нормализации эксперты жилищного рынка не видят. Причиной такой ситуации является генеральное влияние внешних факторов, практически не подверженных прицельной коррекции.

Так что программа госсубсидирования ипотеки, безусловно, поддержит покупательскую активность – однако число сделок с большой вероятностью будет сокращаться. И продолжаться это будет, пока застройщики не сбалансируют ситуацию – прежде всего, через изменение цен. И едва ли они будут меняться в меньшую сторону.

Особое внимание – семейной ипотеке

Ключевым нововведением застройщики называют расширение аудитории потенциальных получателей семейной ипотеки. Как ожидается, это даст дополнительный стимул спросу на ипотечное жилье. По официальным оценкам, в России на сегодняшний день порядка 9 млн семей, где воспитывается от двух несовершеннолетних детей – а это, по предварительным оценкам, может давать до 30 тыс. дополнительных покупателей квартир и домов ежегодно.

Кроме того, для продвижения семейной ипотеки может использоваться ресурс самих строительных компаний – они могут из собственных средств субсидировать выдаваемые по данной программе кредиты. А с учетом того, что с рынка уже начали пропадать предложения типа “Ипотека от застройщика под 0.1%”, вероятность такого участия девелоперов весьма вероятна.

Чего ждать

Согласно оценкам экспертов компании “Лион Кредит”, продление программы льготной ипотеки до июля 2024 г. едва ли создаст ажиотажный спрос. Условия остались практически прежними, ставка немного подросла – так что девелоперам и банка не стоит ждать мощного потока новых заемщиков. С большой вероятностью программа будет работать на тех, кто и так планировал ей воспользоваться, но по тем или иным причинам не успел до конца текущего года.

А вот семейная ипотека с большой вероятностью получит импульс активного роста, поскольку воспользоваться ей смогут семьи с детьми не только младшего ( до 4 лет), но и подросткового возраста. Поэтому вполне вероятно, что на ближайшее время именно она станет драйвером роста жилищно-ипотечного сегмента, заняв до 60% совокупного объема субсидируемых программ.

Никто не защищен от ошибочных покупок. Товар может не подойти, оказаться с дефектом, выйти из строя во время гарантийного периода. На такие случаи (с некоторыми ограничениями) законом “О защите прав потребителей” предусмотрена возможность вернуть товар продавцу и получить назад уплаченные деньги. Однако как быть, если товар был куплен в кредит? Кто вернет деньги? И как быть с уплаченными процентами? Давайте разбираться.

Тонкости покупки в кредит

Сначала ответим на главный вопрос статьи: да, приобретенный за кредитные деньги товар, если он не входит в список исключений, можно вернуть либо поменять. Причем в срок 14 дней вернуть можно даже качественный товар, который не подходит по каким-то субъективным впечатлениям. Уплаченная сумма также подлежит возврату – но тут нужно понимать саму суть оплаты кредитными деньгами:

• при покупке по картам рассрочки проценты банку платит магазин, следовательно, вы можете вернуть себе только ту сумму, которую уже внесли на карту;

• если оформлялся кредит и по нему уже начислены проценты, то их можно будет вернуть только через банк;

• аналогично работают программы рассрочки от магазинов – здесь проценты компенсируются скидкой на стоимость товара, и магазин будет отталкиваться именно от цены со скидкой, а за процентами нужно будет обращаться в банк.

Общий же принцип покупки за кредитные деньги или в рассрочку одинаков. Фактически товар выкупается банком и передается заемщику. Затем тот возвращает кредитору сумму за товар плюс проценты, если они начисляются. Это ключевая особенность, которую нужно понимать: с точки зрения участия всех трех сторон вы покупаете товар именно у банка, который выступает своеобразным посредником. Следовательно, все финансовые вопросы должны решаться с ним – но в любом случае через продавца.

Сроки “безболезненного” возврата товара

По закону установлен 14-дневный “период охлаждения” для многих категорий покупок – в этот срок можно вернуть товар без объяснения причин. Не распространяется это правило только на перечень товарных групп, утвержденный Постановлением Правительства РФ №55 от 19.01.98 г.

Кроме того, возвращаемая вещь должна отвечать следующим требованиям:

• изначальный внешний вид сохранен, нет следов использования;

• упаковка не повреждена, все бирки и ярлыки на месте;

• факт покупки подтверждается чеком, выпиской из онлайн-банка либо свидетелями.

Как видите, тут ничего не говорится о способе оплаты. Не имеет значения, купили ли вы товар за наличные, в кредит или в рассрочку.

А если 14-дневный срок уже истек?  В этом случае, если правилами конкретного продавца не предусмотрено иное, вы не сможете вернуть товар просто потому, что он разонравился. Опять же: независимо от способа оплаты.

А как обстоят дела с технически сложными изделиями?

Здесь ситуация более щепетильная. Купить телевизор, чтобы посмотреть чемпионат по футболу, и в конце 2-недельного срока вернуть его не получится. Для этого должны быть весомые основания – иначе говоря, неисправности.

Основные правила возврата электротехники и оборудования следующие:

• если товар не имеет дефектов, его не примут в любое время;

• в первые 15 дней можно вернуть товар с любым недостатком;

• чтобы вернуть устройство после 15 дней, у него должен быть серьезный дефект, который нельзя исправить за 30 дней

В случае с интернет-магазинами ситуация несколько иная. Поскольку у покупателя не было возможности осмотреть товар лично, предоставляется 7-дневный срок на возврат без объяснения причин. Если покупателю не была выдана памятка об условиях возврата, срок обязательного принятия товара увеличивается до 3 месяцев. При возникновении серьезной неисправности, подтвержденной экспертным заключением либо доказанной покупателем, интернет-магазин обязан принять товар в течение всего срока гарантии.

Возвращаем товар – возвращаем проценты по кредиту

Теперь о самом интересном: как получить назад уплаченные проценты? Самое главное, что нужно помнить, – деньги вам обязан возвратить продавец.

Общий порядок действий тут следующий:

• Возвращаем товар продавцу – и получаем назад деньги

• Гасим остаток по кредиту

• Запрашиваем у банка справки об отсутствии задолженности и о сумме уплаченных процентов

• Подаем продавцу заявление на компенсацию процентов, прикладываем полученные на предыдущем шаге справки

• Дожидаемся перечисления денег магазином

Итак, факт покупки в рассрочку/кредит не ограничивает ваши возможности вернуть товар продавцу. Более того, вы имеете право требовать и возврата уплаченных вам процентов – вернуть их должен магазин, продавший вам некачественный / не подошедший товар. Банк же свои обязательства исполнил полностью, поэтому не обязан возвращать свой процентный доход.

Обязательным условием любого жилищного кредита является страхование залоговой недвижимости. И тут нет разницы, что именно покупается в ипотеку: квартира или же дом. Однако сам процесс оформления страховой защиты на частный дом имеет некоторые характерные особенности, в которых лучше разобраться заблаговременно. Этим мы сейчас и займемся.

Базовые отличия страховки на дом

Самое главное, что нужно заранее понять и принять, это то, что застраховать дом будет почти наверняка дороже, чем оформить полис на квартиру аналогичной площади. Дело в том, что в квартире защита по ипотечной страховке распространяется только на те элементы, за которые отвечает заемщик. Например, общедомовые коммуникации страховать не нужно. А в случае с частным домом в стоимости защиты будут учтены все конструктивные элементы и коммуникации.

Следующий важный нюанс – частное строение в любом случае будет более рисковым для страховой компании, нежели многоквартирный дом. Следовательно, при оценке будет учитываться больше факторов.

Наибольшее влияние на цену полиса в случае с объектами ИЖС оказывают следующие нюансы:

• материалы постройки;

• год строительства;

• степень готовности;

• характер использования;

• наличие противопожарных и охранных систем.

Обязательно учитывается наличие источника открытого пламени. Если в доме имеется камин, печь, пристроенная баня, то страховка выйдет дороже.

Не рассказывать страховой компании о том, что при строительстве дома использованы горючие материалы, что внутри будет установлено газовое оборудование и т.д., – плохая идея. Ведь если наступит страховой случай и будет выявлено, что вы умолчали о таких весомых деталях, страховщик может отказать вам в возмещении ущерба.

Подробнее о страховых рисках для частного дома

По аналогии со страховками на квартиры, тут имеется набор рисков, учитываемых по умолчанию. Они включают деформацию/разрушение элементов конструкции здания, окон, дверей. Также обязательно покрываются защитой крыша и фундамент.

Причины нанесения ущерба могут быть различными. Вот лишь некоторые возможные варианты:

• пожар, взрыв бытового газа, котла;

• затопление водой из водопровода, контура отопления, канализации, противопожарной системы;

• стихийные бедствия;

• столкновение с транспортным средством;

• падение деревьев и их частей как форс-мажорное обстоятельство;

• падение летательных аппаратов и их частей, рекламных конструкций;

• действия третьих лиц.

Исчерпывающий список причин должен быть приведен в правилах страхования выбранной страховой компании.

Оформление всегда в отдельном порядке

Ввиду того, что каждый дом имеет свои индивидуальные особенности от планировки до степени изношенности, быстро оформить страховой полис онлайн почти наверняка не получится. Большинство страховщиков требуют проведения персональной оценки по обширному перечню параметров. Этого не избежать, даже если вы покупаете дом в коттеджном поселке, застроенном по единому проекту.

Это не означает, что страховой агент должен приехать в выбранный вами дом. Как правило, полис все равно оформляется дистанционно – однако общение с менеджером здесь займет больше времени, поскольку нужно будет уточнить множество характеристик страхуемого объекта.

На какой дом точно не дадут страховку

Масса специфических рисков не только повышает стоимость страховой защиты, но и ужесточает требования к самому дому. На некоторые варианты получить полис вообще не удастся.

В частности, страховщики не работают с недостроями. Поэтому купить в ипотеку заброшенный в состоянии полуготовности дом не получится. Кроме того, в полном порядке должны быть документы не только на строение, но и на землю под ним. Еще один стоп-фактор: не выделенная из общей стоимости цена земли.

Важно и место расположения дома. Если он построен в оползневой зоне, в регулярно затопляемом районе, страховая вряд ли согласится с вами работать.

Из-за чего еще могут отказать в оформлении страховки? Из-за существенных внешних дефектов, включая состояние после пожара или потопа. Из-за запрета на приватизацию или, наоборот, обязанности приватизировать дом в установленном порядке. На самом деле причин для отказа в страховке столь же много, как и поводов не дать ипотеку. Поэтому дом нужно выбирать намного тщательнее, чем квартиру. И эксперты “ЛионКредит” готовы помочь вам в этом. Мы оценим дом на соответствие требованиям банков и страховщиков – и расскажем, насколько реально вам будет купить его в ипотеку.

Вы уехали по тем или иным обстоятельствам за границу – но остаетесь гражданином России. Сможете ли вы закредитоваться в российском банке через другого человека по доверенности? Выясняем со специалистами “ЛионКредит”.

Доверенность доверенности рознь

Начнем с того, что доверенности бывают разные. В отношениях с банками используются 2 вида:

• Банковская – выдается банком, в котором у вас есть счет. Позволяет вносить и снимать деньги, заказывать и получать карточки, заказывать справки и выписки, закрывать счета

• Нотариальная – как понятно из названия, заверяется нотариусом. При наличии нотариальной доверенности можно снимать деньги с карточного счета и пополнять его без предъявления карты, оперировать средствами на счету, запрашивать любые сведения по нему, заказывать, перевыпускать и получать банковские карты.

Итого: нотариальная доверенность наделяет более широкими полномочиями. Однако ее наличие не является гарантом положительного решения банка.

Кредитование по доверенности с точки зрения закона

Законодательно такая возможность не запрещена. Но тут нужно понимать, что отсутствие запрета в законах не равносильно обязанности банков удовлетворять такие запросы. И это главный барьер.

Как показывает практика, банки в большинстве случаев выносят по заявкам на кредиты по доверенности отказы. С точки зрения кредитора физическое отсутствие реального заявителя – это риск. Проще говоря, при получении такой заявки банкам куда сложнее проверить, действительно ли кредит запрашивает лицо, указанное в доверенности. Да и сам такой документ вполне может оказаться подделан. Так что риск тут высокий. А банкиры не привыкли рисковать деньгами.

Понятно, что если есть такая необходимость, то достоверность любого документа можно проверить. Однако для кредитора это дополнительные расходы времени и денег.

ВАЖНО: еще одна специфика доверенности в том, что юридически это односторонняя сделка. Следовательно, ее можно в одностороннем порядке оспорить. Это опять же риск.

Возможные варианты

Повысить вероятность положительного решения потенциально может предварительное обращение в банк. Как минимум, так можно обговорить непосредственно с кредитным менеджером саму вероятность кредитования по доверенности.

Еще один вариант – онлайн-кредитование. Если у вас хорошая история взаимоотношения с банком, то можно попробовать запросить кредит на его сайте или через мобильное приложение. В случае положительного решения получить деньги можно будет прямо на дебетовую карту. Другой вопрос в том, как ее потом обналичить за границей. Вариантов есть немало, но опять же нужно выбирать.

Общее правило: каждая ситуация требует индивидуального разбирательства. Найти оптимальный вариант кредитования, подходящий именно вам, помогут специалисты компании “ЛионКредит”. Оставьте заявку на нашем сайте – и получите подробную консультацию бесплатно!

Вместе с экспертами “ЛионКредит“ разбираемся, как мобилизованному бизнесмену отправить свои кредиты на каникулы

Объявление частичной мобилизации вызвало много вопросов. В том числе и о судьбе текущих кредитов. Звучали предложения переложить ответственность за выплату на государство – но, конечно, такие меры не были приняты. В качестве поддержки Правительство выбрало уже неоднократно проверенную за последние годы меру – кредитные каникулы. В целом, инструмент достаточно эффективный и уже понятный.

Но здесь нужно понимать, что кредиты физлица – это не одно и то же, что кредиты бизнеса. У предпринимателей с банками традиционно сложные отношения, а в нынешних условиях и подавно. В то же время наличие бизнеса и кредитов по нему не является основанием для отсрочки от мобилизации. Так что пришлось в экстренном порядке запускать каникулярную программу и для предпринимателей. 20 октября Президент подписал соответствующий закон. Давайте попробуем разобраться в его условиях.

Целевая аудитория бизнес-каникул

Под действие нового закона попадают мобилизованные собственники ООО, соответствующие обширному перечню условий:

• Организация внесена в реестр малых и средних предприятий (МСП)

• У ООО нет других участников, кроме мобилизованного учредителя

• Попавший под мобилизацию бизнесмен еще и руководитель в своей компании

Превентивно продумана защита от махинаций со списками участников ООО: получить кредитные каникулы бизнес сможет только в том случае, если после 21 сентября в ЕГРЮЛ не корректировались сведения об учредителе/руководителе. То есть получить кредитную отсрочку, оперативно сократив список участников до единственного лица, не получится.

Еще одно важное условие: отправляемый на каникулы кредит должен быть получен СТРОГО до даты призыва предпринимателя в рамках частичной мобилизации.

На какой срок дадут кредитную отсрочку

Здесь применяется общая формула:

Срок каникул = срок мобилизации + 90 дней

Если мобилизованный заемщик при выполнении боевых задач (важное условие!) получит увечье либо болезнь, то каникулы продлеваются на срок восстановления в условиях стационара.

В случае пропажи заемщика без вести отсрочка действует до момента признания его в судебном порядке безвестно отсутствующим или до официального объявления скончавшимся.

Датой начала бизнес-каникул может быть выбран любой день, начиная с 21 сентября текущего года. Если в заявлении не будет указана желаемая дата, то по умолчанию банк примет в качестве точки отсчета дату направления каникулярной заявки.

Порядок оформления кредитной отсрочки для бизнеса

В пакет документов заявитель должен включить:

• сведения о себе и об организации, подтверждающие соответствие вышеприведенным условиям;

• кредитный договор;

• документальное подтверждение мобилизации.

С учетом специфики ситуации предусмотрена возможность опосредованной подачи документов: обратиться в банк может любое лицо, на имя которого выдана соответствующая доверенность. На рассмотрение заявки банкам отведено 10 дней. В случае положительного решения заявителю будет направлен скорректированный график погашения.

ВАЖНО: предоставление каникул не лишает заемщика возможности досрочно выплатить кредит. Причем как частично, так и полностью.

Пени и штрафы

Здесь правило стандартное: пока бизнес-кредит находится на каникулах, штрафные санкции не начисляются. Более того, все пени и штрафы, полученные до мобилизации, “замораживаются” до окончания отсрочки.

Ставка, прописанная в договоре, сохраняется и во время каникул – то есть проценты продолжат начисляться. Они прибавятся к сумме задолженности после завершения отсрочки. НО: срок кредитования после этого будет пересмотрен таким образом, чтобы суммы платежей сохранились на прежнем уровне.

Как показывает практика, кредитование постепенно молодеет. Взрослых состоявшихся заемщиков на всех уже давно не хватает, и перед банками встают 2 возможных пути: еще активнее “отбирать” клиентов друг у друга или искать новые, нетронутые пласты заемщиков. Одним из перспективных направлений работы здесь является молодежь. А именно студенчество. Нельзя сказать, что разрабатывать этот пласт банки начинают только сейчас – однако и особой активности тут не наблюдается. Банки, как и деньги, любят стабильность и уверенность – молодежи же зачастую не свойственно ни то, ни другое. Однако кредитоваться студенты все же могут – мы подготовили небольшой гайд по доступным вариантам, условиям и способам повышения шансов на положительное решение.

Базовые требования

Стандартный перечень критериев, которым должен соответствовать планирующий кредитоваться студент, включает следующие пункты:

• гражданство РФ;

• постоянная прописка в России;

• постоянная занятость – учеба в ВУЗе сюда тоже относится;

• стабильный доход – это может быть как стипендия,так и официальная зарплата.

В базовый пакет документов входят паспорт, заявление, справка из деканата о том, что заявитель является студентом, и справка о доходах. Но будьте готовы к тому, что банк может запросить дополнительные бумаги.

Начиная с малого

Первый студенческий кредит в подавляющем большинстве случаев будет сравнительно невелик. Поскольку заемщик незнаком банкам, работа с ним создает определенный риск. Поэтому в первый раз обычно одобряются суммы до 50 тыс. руб. на 1-2 года по довольно высокой ставке

Если молодой заемщик покажет себя с хорошей стороны, то есть будет вовремя платить, то банк может через некоторое время пересмотреть условия. И предложить перекрыть старый кредит новым, но уже с большей суммой.

Чтобы уже первый кредит был наиболее удобным и выгодным, стоит рассмотреть как можно больше доступных вариантов. Понять, какие из них действительно доступны и какие условия более привлекательны, готовы помочь специалисты “ЛионКредит”.

Какие кредиты доступны студентам

Тоже важный момент – он поможет понять, на какие цели можно будет взять деньги у банка. Хорошая новость: студенты сегодня могут получить кредиты разных видов. Общим основанием для их градации можно принять целевой/нецелевой характер. Начнем с первого.

Образовательный кредит – учимся в долг с поддержкой государства

Как понятно из названия, такой кредит выдается на образование. Потратить его на другие цели не удастся – как правило, деньги перечисляются прямо на счет учебного заведения.

Большой плюс таких кредитов – низкая процентная ставка. По нынешним условиям студент переплачивает только 3%. Это не щедрость банков, а господдержка: реальная ставка составляет 13.39%, процентная разница погашается из бюджета.

Кроме того, тут особая схема погашения:

• пока заемщик учится, он платит только проценты – такие платежи, как правило, невелики;

• спустя 9 месяцев после окончания учебы начинается период возврата основной части займа – 9-месячная отсрочка дается на поиск работы.

Срок кредитования может составлять до 15 лет.

ВАЖНО: получить кредит на учебу можно уже с 14 лет, основное требование здесь – письменное согласие родителей/опекунов

Учиться в кредит можно на различных ступенях академической системы вплоть до аспирантуры.

Нецелевые займы

Это потребительские кредиты, не имеющие конкретной цели. Понятно, что риск здесь выше, поэтому и требования к заемщикам строже. Прежде всего, нужно подтвердить наличие дохода – в случае с кредитом на учебу этого не требуется.

Теоретически принимаются и справки о получении стипендии, но у них не слишком большой вес, потому что:

• стипендия назначается на полгода (исключение: некоторые социальные стипендии);

• размеры таких выплат, как правило, невелики.

Куда весомее будет справка от работодателя. Однако учитывайте, что банки принимают во внимание не только наличие дохода.

Прочие условия потребкредитования студентов

Далеко не все банки готовы кредитовать только что ставших совершеннолетними студентов. Нередко минимальный возрастной порог составляет 20 лет. Поэтому обязательно обращайте внимание на этот пункт в условиях рассматриваемой программы.

Весомым плюсом может стать факт прохождения воинской службы. Как минимум, это означает, что вы с меньшей вероятностью пропадете с банковских радаров на год. Хотя частичная мобилизация несколько пошатнула это следствие.

Не забудьте своевременно получить в деканате справку о том, что вы являетесь студентом. Довольно часто здесь возникают проволочки, поэтому лучше подстраховаться.

Уделите внимание и подтверждению своей платежеспособности. Если пишете рефераты за деньги, помогаете с программированием или другими дисциплинами, то рекомендуем оформить самозанятость. Налог здесь минимальный, а дополнительный плюс к надежности получите.

Повышаем шансы на одобрение кредита

Добиться благосклонности банков можно различными способами:

• Найдите поручителя

Самый простой вариант – родители (опекуны). Но учитывайте, что от поручителя будет толк в том случае, если у него хорошая кредитная история и официальная зарплата. Еще один лайфхак: поручителей может быть несколько.

• Предоставьте залог

Если родители купили вам машину или бабушка оставила в наследство квартиру, то такое имущество можно использовать как банковские гарантии. В случае вашей неплатежеспособности банк сможет погасить свои убытки, продав залоговое имущество – следовательно, его риски меньше. Значит, и сумму кредита можно одобрить побольше, и ставку сделать поменьше.

• Заработайте кредитную историю

Формировать свою заемщицкую репутацию можно начать с кредитных карт. Сегодня у многих банков есть молодежные кредитки, пользуясь которыми, вы сможете подтвердить свою надежность. А если не выходить за пределы беспроцентного периода, то и переплаты не будет. Более того, у многих банков есть практика повышать лимиты для дисциплинированных заемщиков – так можно получить в пользование достаточно большой кредит. Но будьте аккуратны: если не уложитесь в грейс-период, проценты – причем нешуточные – будут начислены на весь период задолженности.

Совет напоследок: не пренебрегайте профессиональной помощью. Безболезненно и выгодно войти в мир кредитов вам готовы помочь специалисты компании “ЛионКредит”. Мы найдем для вас наиболее выгодный вариант, объясним, почему именно он, поможем разобраться в тексте кредитного договора. И никакой предоплаты!