Цитата сообщения Главный_Мужчина Как правильно вести семейный бюджет?

1. Как правильно составить семейный бюджет?

Чтобы правильно вести свой семейный бюджет, нужно знать самое главное правило: Семейный бюджет планируется заранее. На месяц вперёд. Ещё до того, как на руках окажется ваша зарплата.

Для правильного ведения семейного бюджета (чтобы не трясти пустой кошелёк в поисках завалявшейся купюры) необходимо:

1. Знать, какой доход у вас будет в данном месяце. На первый взгляд, это звучит абсурдно. Удивительно, но многие семьи не знают точной цифры своей зарплаты за месяц. Авансы, премии, полный расчёт, друзья долг отдали и т.д. Нужно сесть и записать доход вашей семьи на листочке. Всё подробненько. Каков в конечном итоге доход (зарплата, премия, долг). Конкретную его сумму.

2. Просчитать все ваши примерные расходы и платежи. К слову сказать, расходы делятся на: обязательные и необязательные. К обязательным платежам можно отнести: оплату коммунальных услуг, счетов по кредиту, оплата детского сада и пр. То есть те расходы, которые в любом случае нужно будет оплатить. Поэтому в первую очередь записываем в листочек именно их. И, наконец, необязательные платежи. Сюда можно отнести расходы на обслуживание автомобиля, на продукты питания, покупку одежды и т.д.

Итак, записали все свои примерные расходы. Теперь нужно из суммы доходов вычесть сумму расходов. Если получается в итоге некоторая сумма денег, то всё очень хорошо. Что делать с остатком, мы разберёмся в следующем абзаце. Если же у вас получится отрицательное число, то придётся сокращать свои расходы. Подумать, какие расходы можно сократить, а от каких отказаться вовсе. Например, отказаться от потакания своим вредным привычкам (алкоголь, сигареты, сладости и т.д.) Вполне естественно, что сокращать вы будете не обязательные платежи. Ведь если, скажем, не заплатить вовремя кредит или не внести оплату за детский сад, последствия могут оказаться не самыми радостными. Или даже плачевными.

Например, у моего знакомого на работе задерживали зарплату, и он просрочил кредитный платёж на три дня.

В итоге к данному платежу добавилась ещё сумма в виде штрафа за просрочку платежа. За своё нежелание позвонить в банк и договориться об отсрочке платежа на 3-4 дня мой знакомый заплатил штраф. Хотя на эти деньги мог купить что-то вкусненькое своей жене и сыну. Или-или.

3. Итак, вы вычли из ваших доходов расходы. У вас осталась ещё некоторая сумма денег. Идиотский вопрос, что с ними делать. Правда? Как показала моя семейная жизнь - не совсем. Обычно молодые семьи не могут похвастаться своим счётом в банке (конечно, если не получают соответствующей спонсорской помощи от родителей). Поэтому…

Если вы только начинаете вести свой семейный бюджет, то вместо растраты оставшейся суммы денег, а она уйдёт очень быстро, лучше сделать вот что. Отложите эти деньги на банковский счёт. Пусть лежат там. За несколько месяцев вы сможете создать свой стабилизационный фонд. Этакую заначку на чёрный день. Ведь с финансовой подушкой безопасности жить и воспитывать детей намного легче, чем без неё. Не правда ли? Если в семье, не дай Бог, будет перебой с доходами (например, один из супругов потерял работу), вы сможете поправить ситуацию этими деньгами!

И запомните: Семейный бюджет ВСЕГДА составляется на семейном совете вместе с супругом!

2. Ошибки семейного бюджета и их исправления

В семейной жизни финансовая стабильность и свобода - залог прочности отношений, благожелательного и комфортного климата. И даже если супруги не скатываются до открытых ссор и скандалов, глухое недовольство неумением распоряжением имеющимися средствами - «сколько не приноси все будет мало», неизбежно будет подтачивать любовь и взаимное уважение. Поэтому они должны научиться мудро и грамотно распределять любой семейный бюджет, пусть даже очень небольшой. Выработать у себя целый комплекс привычек и навыков, где-то изменить мышление, проанализировать и исправить ошибки семейного бюджета, которые они допускают при расходовании семейных средств.

Главная причина постоянной нехватки денег в семье - общий бюджет, когда все имеющие в наличии средства хранятся в одном месте. При этом оба супруга имеют возможность брать любое их количество на оплату коммунальных платежей, продукты, приобретение одежды, на какие-то личные нужды и никто из них не несет ответственность за выполнение определенной «статьи бюджета». Вроде бы никто из них не позволяет себе ничего лишнего, старается экономить, но так трудно удержаться от ненужных и бесполезных трат на первоначальном этапе, когда в семейной «казне» так много купюр. Итог - денег нет, а основные покупки не сделаны. Отсутствие системы и группировки денег на различные расходы смазывает картину, лишает правильного представления о том, сколько мы в реальности можем потратить на те или иные потребности.

Очень важно не просто на словах или на бумаге распределить деньги. Если их затем оставить в одном месте, в общей так сказать «куче», трудно надеяться на память и дисциплину каждого члена семьи. Их требуется систематизировать, четко выделить обговоренную на какие-либо нужды сумму в отдельную группу, «кучку».

Заведите для этого отдельные конвертики и сделайте соответствующие надписи. В каждой семье расходы могут быть разными, но для того, чтобы максимально полно удовлетворить все свои нужды в настоящий момент и позаботится о своем будущем благосостоянии, стоит предусмотреть следующие конвертики:

• коммунальные платежи;
• продуктовые закупки. Базовый набор основных продуктов на весь срок: овощи, крупы, макаронные изделия и т.д., хозяйственные принадлежности;
• ежедневные расходы на продукты и другие нужды. Если выделена для этой цели сумма лежит отдельно, каждый из супругов уже точно представляет, сколько он может реально потратить. И если он позволил себе лишнее, должен сократить расходы или всей семье придется сидеть на рисе с макаронами.
• инвестиции. Это деньги на ваше будущее, на какие-либо долгосрочные цели. С любого дохода их можно и нужно выделять. Если накопилась более или менее значительная сумма, то лучше вообще не держать ее дома, а вкладывать.
• «заначка». Обязательный конвертик. Это резерв на непредвиденные расходы, форс-мажорные обстоятельства. Если она не пригодилась, не тратьте ее на приобретение очередной безделушки, сохраните ее в долгосрочный резерв. Рано или поздно в любой семье возникают различные ситуации, когда неожиданно требуются денежные средства и этот конвертик вас подстрахует. Найти работу женщине-домохозяйке на дому, позволит иметь дополнительный источник дохода.
• развлечения, отдых. И это очень важный конвертик. Выделить отдельно сумму, которую можете себе позволить потратить на кино, театр, посещения друзей, поездки за город. Отдыхать, отвлекаться нужно каждой семейной паре и лучше предусмотреть это заранее.
• если есть дети, выделить конвертик на каждого ребенка, даже в многодетной семье.

И так далее. Это общий принцип систематизации. Так оба супруга будут четко представлять, на что у них расходуются основные средства, можно ли эти расходы как-то сократить, сколько можно отложить на какие-либо долгосрочные крупные покупки и расходы, или на отпуск. И им гораздо легче будет удержаться от бесполезных трат, если они будут точно знать, сколько в конвертике осталось «свободных» денег.

За расходы по каждой статье семейного бюджета должен отвечать один из супругов. Он следит, чтобы деньги из определенного конверта использовались только на запланированные цели. А если уж он влез в конверт и растратил деньги, то пусть сам и решает возникшую проблему, спасает положение. Это приучает к ответственности при решении финансовых вопросов, и каждый из супругов постигает азы финансовой грамотности.

3. Ведение семейного бюджета: делаем «общий котел» и не отказываемся от личных расходов.

Начиная совместную жизнь, многие предпочитают не задумываться о денежной стороне вопроса. А ведь с этого момента двум взрослым и независимым людям придется вести совместное хозяйство, вместе оплачивать счета и откладывать деньги на общие цели. Это только на первый взгляд легко. На самом деле, большинство семейных конфликтов возникает на почве денег. Как этого избежать и на учиться правильном вместе вести семейный бюджет?

В ситуации, когда один из супругов находится на содержании другого, все намного проще. Как правило, тот, кто зарабатывает деньги, тот и решает, как ими распорядиться. Второму супругу, в лучшем случае, достается участь «наемного бухгалтера». В его обязанности входит следить за соблюдением бюджета, но самостоятельно он никаких решений принимать не может.

Если же оба супруга работают и зарабатывают, ситуация значительно усложняется. Кто должен оплачивать коммунальные расходы? За чей счет приобретать бытовую технику? Как сформировать «справедливый» семейный бюджет?

Финансовые консультанты выделяют три основные модели построения семейного бюджета: независимая, солидарная и совместная.

Семейный бюджет: независимая модель

При независимой модели каждый из членов семьи распоряжается заработанными деньгами по собственному усмотрению. Такая модель подходит тем, кто имеет приблизительно равноценный доход, ценит независимость или только начинает семейную жизнь.

Если возникает необходимость покрыть общие расходы, семейная пара «скидывается» на эти нужды. Но так как это происходит ситуативно, а не систематически, часто общие расходы покрываются за счет того партнера, у которого деньги есть сейчас. В итоге, возникают недосказанности и обиды.

Для начала молодым людям надо сесть «за стол переговоров». Они должны подсчитать сумму ежемесячных расходов и разделить пополам. Также следует поступить и с крупными общими приобретениями. При этом, пусть, как и раньше, платит тот, у кого сейчас есть деньги. Но теперь у второго партнера возникает «задолженность», которую можно «погашать» за счет осуществления следующего платежа.

Семейный бюджет: солидарная модель

Лучше всего составлять план расходов на каждый месяц и вместе их покрывать. Но бывают ситуации, когда доход одного из супругов изменяется. Если она стала знасительно выше, чем у другого, то все расходы - походы в кино, покупку одежды, косметики берет на себя более "богатый".

Солидарная модель ведения семейного бюджета предполагает, что члены семьи формируют «общий котел». Но при этом, кто больше зарабатывает, тот должен и отчислять больше на совместные расходы. Такая модель подходит тем парам, где доходы одного из партнеров заметно превышают доходы другого. К примеру, если зарплата мужа в полтора раза больше, чем зарплата жены, то и в семейный бюджет он отчисляет в полтора раза больше.

Применение солидарной системы позволит всем членам семьи чувствовать себя, с одной стороны, причастными к формированию семейного бюджета. С другой стороны, даст определенную степень финансовой независимости. Кстати, на принципах солидарности можно привлекать к созданию семейной казны и детей, если они имеют свой, даже небольшой, заработок. Это подготовит их к взрослой жизни.

Семейный бюджет: совместная модель

Совместная модель ведения семейного бюджета - самая привлекательная для большинства молодых семей. Все просто: все доходы складываются в общий «котел», и потом члены семьи вместе определяют, на что их потратить. Важно, что при такой модели у семьи, а не у отдельного ее члена, остаются свободные средства, которые можно пустить на накопление, формирование резервного фонда или инвестирование. То есть, фактически, такой подход более продуктивен, чем ведение семейного бюджета, исходя из потребностей, а не возможностей семьи. Но совместный семейный бюджет имеет и свои недостатки.

Через какое-то время необходимость согласовывать каждую покупку с мужем может начать напрягать. А у него возможно появится мысль о "заначке". Мужчина, рассуждая логично, приходит к выводу, что отдавая в семейный бюджет всю зарплату, он обделяет себя на «мужские развлечения»: пиво с друзьями, сигары, бильярд. Не осознавая при этом, что жена тоже в чём-то себе отказывает!

Совместный семейный бюджет вовсе не означает полного отречения от финансовой независимости. В конце концов, у каждого в паре есть свои маленькие желания, которые он должен иметь возможность удовлетворить без «санкции» партнера. Отсутствие личных денег лишает человека не только привычных удовольствий, но и возможности порадовать любимого человека маленьким подарком, букетом цветов или другим сюрпризом.

В такой ситуации можно посоветовать закладывать в семейный бюджет еще одну статью расходов - на личные нужды. Это деньги, которыми члены семьи будут распоряжаться по собственному усмотрению. В идеале, личные расходы не должны превышать 20%-30% всего семейного бюджета. В таком случае, он будет более эффективным. Но все зависит от желания и уровня доходов семейной пары.

Приведу пример. В идеале заработанное в семье распределяется на несколько частей:

1. общее потребление (включая накопления на крупные покупки),
2. личные нужды каждого члена семьи,
3. общие инвестиции (капитал семьи),
4. личные инвестиции (личный капитал),
5. инвестиции для детей.

Это трудно только на первый взгляд. На пять частей делится любой доход, все дело в привычке, которая вырабатывается со временем. При этом, личные инвестиции должны быть равные. Тогда, допустим, при разводе не будет необходимости их делить.

Распространенные ошибки, которые допускают семейные пары при ведение семейного бюджета:

• Мнение, что разговоры о деньгах - недостойное занятие. Замалчивание денежной проблемы ведет либо к разводу, либо к «банкротству» семьи.

• Решение проблемы «по мере поступления». Намного разумнее планировать семейный бюджет наперед (как минимум, на месяц). Иначе может получиться, что денег не хватит на совершения обязательных платежей - коммуналка, счета за телефон, погашение кредита.

• Отсутствие семейного «казначея». За выполнением семейного бюджета кто-то должен следить. Иначе даже самый рациональный финансовый план рискует остаться только на бумаге (личный финансовый план).

• Все финансовые решения в семье принимаются одним человеком. Даже если один из партнеров зарабатывает намного больше другого, он не имеет права единолично принимать важные финансовые решения.

• Полный отказ от денег на личные расходы. Такой подход способен убить любые отношения. Согласитесь, это унизительно - просить у мужа деньги на новые колготки или у жены на пачку сигарет.

• Оформление всего имущества на одного члена семьи. Лучше попытаться равномерно распределить капитал между мужем и женой. Так оба будут чувствовать себя защищенными и уверенными в завтрашнем дне.

• Скрывать доходы от своей «второй половинки». Когда правда будет раскрыта, доверие в семье будет подорвано.

Удачи и успехов вам в решении семейно-финансовых вопросов!