Читаем Кредитный договор - на что обратить внимание?
Посмотрим внимательно и последовательно условия кредитного договора Банка и познакомимся с основным содержанием, обращая свое внимание на особенно важные моменты.
В шапке договора указывается информация о лицах, имеющих полномочия на подписание договора и, соответственно, совершение данной сделки.
Предмет кредитного договора
1-й раздел - «Предмет договора» - содержит информацию о сумме кредита, о сроках и порядке его предоставления (наличие или отсутствие графиков, установленные периоды действия лимита и т.д.). К примеру, если установлен график выдачи или погашения, то будут оговорены конкретные даты либо условия, по факту исполнения которых будет производиться выдача кредитных средств (после регистрации договора).
В случае, если указан период действия лимита кредитной линии, установлены начальная и конечная даты и сумма лимита в данном периоде, то ее изменение по сравнению с предыдущим, либо последующим периодом говорит нам о необходимости погашения части кредита (снижение лимита), или возможности получения очередного транша (в случае увеличения лимита).
Условия предоставления кредита
2-й раздел Кредитного договора отражает условия предоставления кредита. В нем может быть указан ссудный счет и оговорен период, в течение которого производится поступление денег на счет открываемого кредита.
В данном разделе будут указаны комиссии кредита и сроки уплаты. Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление кредита/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание счета), подлежащие уплате вместе с процентами по кредиту.
Далее оговариваются основные моменты, такие, как оформление обеспечения по Кредитному договору, заключения соглашений к расчетным и валютным счетам, безакцептные списания денежных средств (если возникают просроченные обязательства по кредитным выплатам, или при самостоятельном списании банком текущих платежей), внесение платы и предоставление страховой документации и т.п.
Следует обратить внимание, какой в тексте договора об открытии кредита указан период доступности кредитных средств. Банк обычно ограничивает временной промежуток, в течение которого кредитные средства могут быть выбраны заемщиком.
Обратите внимание на график и дату окончательного погашения кредита. Банк требует четкого выполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в противном случае вам это грозит начислением штрафных санкций и испорченной кредитной историей. Пролонгация кредитного договора или изменение графика платежей – крайняя вынужденная мера, требующая серьезного обоснования и к которой банк прибегает весьма неохотно.
В условиях кредитного договора также оговаривается порядок начисления и уплаты процентов и комиссий.
Условия расчетов по кредитному договору
Следующий раздел договора обычно включает в себя условия расчетов, где указывается очередность списания поступающих для погашения задолженности кредитных сумм. При наличии просроченной задолженности в первую очередь погашаются неустойки (штрафы, пени), просроченные комиссии, проценты, платы, далее срочные комиссии, проценты, платы. Далее следует просроченная сумма основного долга и, в последнюю очередь, срочная ссудная задолженность. Такая очередность может быть изменена по решению кредитного комитета банка.
Но эта мера применяется в крайнем случае: отсутствии источников погашения кредита у заемщика, потери его бизнеса и источников финансирования, недостаточности залога и т.п..
Обязанности и права кредитора
В разделе «Обязанности и права кредитора» следует обратить внимание, что Банк имеет право в одностороннем порядке регулировать процентную ставку по кредиту. Новая ставка вступает в силу только после уведомления заемщика в определенный срок. Также Банк имеет право прекратить выдачу кредита в случае неисполнения обязательств заемщиком, утраты залога, не выполнения заемщиком условий по страхованию залога и пр..
Обязанности и права заемщика
В разделе «Обязанности и права заемщика» описывается обеспечение по кредиту, предоставляемое заемщиком, условия страхования предмета залога.
Заемщик берет в Банке кредит на определенные цели, которые фиксируются в Кредитном договоре и подлежат Банком проверке.
Заемщик обязуется предоставлять в Банк в течение периода кредитования запрашиваемые документы. Если заемщик является юридическим лицом, он предоставляет бухгалтерскую отчетность, изменения в уставных документах, справки из обслуживающих банков к своим расчетным счетам.
Кредитный работник банка регулярно отслеживает финансовое состояние заемщика, проверяет наличие залога, анализирует изменения ликвидности предмета залога.
Заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, но при этом Банк может назначить соответствующие комиссии, начисляемые на сумму досрочно погашаемой части кредита.
Прочие условия
В разделе «Прочие условия описывается порядок переуступки прав, обязательств по Кредитному договору, порядок уведомления второй стороны договора, к примеру, изменение реквизитов и т.п.
Особо следует обратить внимание на дополнительные условия Кредитного договора.
В этом разделе могут быть обозначены обязательства заемщика, его поручителей, залогодателей, сроки предоставления справок, необходимость согласования с Банком различных условий, размер комиссий, возникающих в случае невыполнения заемщиком дополнительных условий договора, досрочное требование погашения задолженности, нарушения кредитного договора или договора залога, поручительства и т.п.
Как правило, Кредитный договор вступает в действие с момента его подписания.
Хочется обратить особое внимание заемщиков на то, что формы кредитной документации в банках обычно согласованы, утверждены и, к сожалению, редко подлежат корректировке в зависимости от пожеланий конкретного заемщика.
Но! Внимательное изучение условий кредитного договора избавит вас в дальнейшем от неприятных сюрпризов в период кредитования.
