В кабине пилота Боинга-737 авиакомпании «Татарстан», по предварительной информации, что-то задымилось.

Рейс Казань — Анталья вчера днем вынужденно сел в аэропорту Волгограда. В кабине пилота «Боинга-737» авиакомпании «Татарстан», по предварительной информации, что-то задымилось (Подробности). На борту было 150 человек, 30 из них — дети.

— Мы увидели, как из кабины пилота пошел дым. Сообщили, что самолет будут сажать, как раз когда мы ели. Все поставили тарелки на пол. Конечно, мы испугались, сейчас ведь столько самолетов бьется, — вспоминает семья Гараевых. — Спасибо пилоту, очень мягко посадил «Боинг».

К вечеру пассажирам дали другой борт. Многие не хотели звонить домой, расстраивать близких. И боялись — узнают из теленовостей…

— О причинах мы не имеем права говорить, пока не прошла экспертиза, — говорит командир воздушного корабля Рашит Ахсанов. — Работает комиссия.

Вчера же в 11 утра в Петербурге ждали «Боинг» из Мурманска. Буквально на подлете к аэропорту замигала сигнализация: одно из шасси заклинило и не выходит. Выбивать его вручную экипаж не стал и, как потом оказалось, правильно сделал. Пока на земле готовились к нештатной ситуации, «Боинг» кружил над Питером. И тут аварийная сигнализация погасла: шасси все-таки сдалось и вышло. Борт сел без проблем.

— Никто не пострадал, — рассказал руководитель департамента коммуникации авиакомпании «Россия» Дмитрий Лобач. — Угрозы для жизни людей не было. Все системы в самолете работали.

Пассажиры даже не поняли, что с воздушной махиной ЧП, — узнали об этом уже на земле.

А накануне вечером проблемы возникли на рейсе Санкт-Петербург — Махачкала. Вскоре после взлета в кабине Ту-134 вдруг появился запах гари. Экипаж решил не рисковать и вернуться обратно. Пассажиров поздно ночью отправили в пункт назначения другим бортом.

И вчера же в Красноярске не смог взлететь борт авиакомпании Utair, отправлявшийся в Москву. Отказал генератор энергосистемы. 101 пассажира через 7 часов отправили другим лайнером.

Источник: http://www.kp.ru/

Нефтяной рынок выяснил, почему во вторник его так высоко занесло. Причина стремительно взлета цены барреля до максимума за последние 8 месяцев кроется в мошенничестве одного из сотрудников крупнейшего в мире нефтяного брокера, а вовсе не экономические или геополитические причины

Лондон. 3 июля. IFX.RU - Частота пульса биржевых площадок зависит от многих факторов. Котировки на табло и экранах компьютеров, к которым прильнули участники увлекательной, но рискованной игры, стремительно меняются вслед за поступающей экономической и геополитической информацией. Но иногда в ход торгов вмешивается чисто человеческий фактор. Можно просто ошибиться и нажать не ту кнопку на клавиатуре компьютера, а можно вынашивать мошеннические планы и, в конце-концов, их реализовать. Вторник, 30 июня, когда нефтяные котировки продемонстрировали рекордный взлет за последние 8 месяцев, и стал днем "Х" для торговой площадки в Лондоне.


Нефтяная рулетка


Резкий взлет стоимости нефти во вторник, до максимума в этом году, был вызван мошенническими действиями брокера, который выставил заявку огромного объема на покупку марки Brent, что принесло его компании потери почти на $10 млн, пишет The Financial Times.

PVM Oil Associates, крупнейший в мире нефтяной брокер на внебиржевом рынке, объявил, что он стал "жертвой несанкционированной торговли". Расположенная в Лондоне частная компания сообщила, что в результате несанкционированной торговли она вынуждена была закрыть существенные объемы фьючерсных контрактов из-за убытка.

PVM информировала Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании (Financial Services Authority, FSA). Однако Комиссия по торговле фьючерсами на сырьевые товары США (CFTC) утверждает, что они не раскрывали сведения о мошенничестве несколько часов, несмотря на прошлогоднее соглашение между регуляторами об обмене подобной влияющей на рынки информацией.

Нефтяные трейдеры Лондона и Нью-Йорка сказали, что "несанкционированная торговля" объясняет исключительно резкий скачок активности и цен в первые часы торгов во вторник. Сначала они решили, что причиной этого стали геополитические события.

"Объемы торговли мгновенно выросли, а цены подскочили более чем на $2 за баррель без очевидного оправдания", - сообщил старший трейдер одной из нью-йоркских компаний.

За один час стоимость подскочила с $71 до $73,5 за баррель - максимального уровня в этом году. Объем торгов фьючерсными контрактами превысил 16 млн баррелей за этот час, что вдвое превышает дневную добычу нефти Саудовской Аравией, крупнейшим мировым производителем. Обычно в данный период торгов оборот на рынке составляет около 500 тыс. баррелей.

По заявлениям трейдеров, действия брокера предположительно объясняют по крайней мере половину из необычно высокого объема сделок, а остальная часть обусловлена действиями игроков, которые стали играть на взлете цен.

Убыток в $10 млн станет тяжелым испытанием для PVM, прибыль которого за год, завершившийся 31 июля 2008 года, составляла всего $5,6 млн, отмечается в статье.

Какое наказание понесет неудавшийся мошенник, издание не сообщает. Но это далеко не первый и не последний случай мошенничества.


А еще бывает...


Банк Societe Generale "проморгал" своего трейдера Жерома Кервьеля. Как сообщалось ранее, Ж.Кервьель, стал причиной многомиллиардных потерь банка, открывал позиции на сумму более $73,3 млрд, что превышало капитализацию Societe Generale. На 18 января, когда деятельность трейдера была остановлена, он имел позиции на 30 млрд евро на фьючерсы на индекс Euro Stoxx, на 18 млрд евро - на немецкий DAX и на 2 млрд евро - на британский FTSE. Ж.Кервьель делал ставку на рост фондового рынка Европы, однако падение рынка привело к серьезным убыткам по открытым позициям и срабатыванию автоматизированной системы контроля достаточности капитала.

Можно заработать и на слухах. В апреле прошлого года Американская Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) предъявила обвинения трейдеру в распространении слухов на финансовом рынке. Как пишет The Financial Times, это позволило ему заработать на падении цен акций. Стоит отметить, что дела о распространении ложной информации заводятся довольно редко, так как собрать доказательства в подобных случаях крайне тяжело. Несмотря на это, SEC предъявила обвинения инвестору Полю Берлинеру в распространении недостоверной информации, связанной с прошлогодней покупкой Blackstone компании Alliance Data System.

А иногда свои трудности рынки списывают на "потусторонние силы". В конце прошлого года американские трейдеры попытались выяснить, отчего фондовый рынок так сильно мучается нестабильностью. Стрелочником" были назначены новые компьютерные технологии. Электронный мозг, напичканный новейшими торговыми алгоритмами, быстрее реагирует на изменения цен на биржах, поэтому их использования в торговле и привело к сильной волатильности.
/IFX.RU/

Мелкие банки больше не предлагают вкладчикам чрезмерно высокие проценты по депозитам. ЦБ вместе с Агентством по страхованию вкладов удалось добиться снижения ставок по рублевым депозитам до предельно возможного, по мнению регулятора, уровня — 18% годовых.
С июля Алтайэнергобанк, лидировавший по размеру ставок по длинным (свыше года) вкладам граждан, снизил ставки по всей линейке депозитных продуктов на 1-4 процентных пункта. Теперь максимальная ставка по любому вкладу не превышает 17%, хотя еще в мае ставка по трехлетнему рублевому депозиту составляла 21%. Лидер по ставкам на наиболее популярные у населения вклады сроком до года — Банк24.ру — также снизил ставки. Максимальная ставка по срочному вкладу до года с конца июня — 17,5%, против ранее действовавших 20,5% годовых. Мособлбанк, ранее предлагавший вкладчикам разместить средства под более чем 18%, с июля готов платить по депозитам не более 17% годовых. Росэнергобанк снизил ставки с 19,6% до 18% годовых.
Это уже вторая волна снижения ставок по депозитам мелкими банками. В конце марта, когда Банк России и Агентство по страхованию вкладов, обеспокоившись рискованной тенденцией, выступили с критическими заявлениями относительно завышенных ставок по вкладам, о намерении снизить ставки заявили банк "Кредит-Москва" (с 19% до 18% годовых) и Национальный корпоративный банк (с 18% до 17%, см. "Ъ" от 30 марта).
Повышать ставки по депозитам банки начали, чтобы пополнить ликвидность в кризис. В конце января мелкие банки первыми пробили уровень в 17% годовых по рублевому депозиту на год, а уже в феврале они же перешагнули планку в 18%. По оценкам замгендиректора АСВ Андрея Мельникова, сделанным на прошлой неделе, в целом по банковской системе за январь—май средние ставки выросли с 12,8 до 14,1%. При этом в семи банках АСВ обнаружило ставки существенно выше средних. Директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский недавно также заявлял, что ЦБ обратил внимание на пять банков, ведущие чрезмерно рискованную политику привлечения средств граждан. Причем, по его словам, в отношении двух банков ЦБ уже воспользовался правом ограничивать ставки по вкладам.
Интересно, что если весенние решения о снижении ставок банки прямо объясняли предупреждениями регулятора, то нынешнее снижение ставок лидеры по доходности депозитов комментируют иначе. На сайте Алтайэнергобанка указано, что снижение ставок произошло "в связи с проведенным мониторингом процентных ставок по вкладам физлиц и стабилизирующимися показателями экономической ситуации в стране". Мособлбанк также объяснил изменение процентной политики "стабилизацией экономического положения в России, снижением ставки рефинансирования ЦБ до 11,5%".
Именно удешевлением фондирования объяснял снижение своих ставок по депозитам Сбербанк. Однако в АСВ считают, что мелкие банки здесь лукавят. "Конечно, я не знаю, как все было на самом деле, но для мелких банков снижение ставки рефинансирования вряд ли оказывает существенное влияние на стоимость фондирования,— рассуждает Андрей Мельников.— Полагаю, что, скорее всего, регулятор как минимум провел с банками профилактическую беседу". Предправления Мособлбанка Александр Мальчевский сообщил "Ъ", что никаких предписаний или указаний от ЦБ не получал. Связаться с руководством Алтайэнергобанка вчера не удалось.
Согласно данным базы данных по банковским вкладам на сайте banki.ru, сейчас ставки по рублевым вкладам на срок свыше года у подавляющего большинства банков не превышают 19% (в отдельных случаях 20%). А по годовым депозитам в рублях в пределах застрахованной государством суммы (700 тыс. руб.) — 18%. Именно такой уровень называл предельно возможным для банков глава ЦБ Сергей Игнатьев на банковском форуме в Санкт-Петербурге в конце мая. АСВ оценивает критичный уровень ставок по годовым депозитам чуть строже — в 17% годовых.

Светлана Ъ-Дементьева
Источник: Газета «Коммерсантъ»

ЦБ может праздновать своеобразный юбилей. Лицензий в этом году лишились уже 30 кредитных организаций. Регулятор с четверга прекратил деятельность ООО "Банк Евро Трейд" из-за нарушений закона и АКБ "ЮСБ" по просьбе самого банка

Москва. 2 июля. IFX.RU - Банковская система РФ продолжает терять бойцов. На этот раз жертвами стали два небольших банка: один ушел из жизни по собственной воле, другой не смог пережить кризис и перестал выполнять свои прямые обязанности.

Департамент внешних и общественных связей Банка России сообщает, что у московского ООО "Банк Евро Трейд" отозвана лицензия из-за того, что он не выполнял законы о банковской деятельности. Банк не создавал адекватные резервы на возможные потери по ссудам, не соблюдал правила ведения бухгалтерского учета, а также допускал нарушения норматива обязательных резервов. Мало того, он несвоевременно исполнял обязательства перед некоторыми кредиторами. "Банк Евро Трейд" уже не раз привлекал к себе внимание регулятора, и в результате поплатился за свою нерадивость лицензией.

"Банк Евро Трейд" на 4 отчетные даты 2009 года допустил снижение размера собственных средств ниже уровня, который был на 1 января 2007 года. При этом банк не предпринял предусмотренных федеральным законом мер по капитала.

Этот банк не является участником системы страхования банковских вкладов. Депозиты частных лиц в банке составляют 35 тыс. рублей. По итогам первого квартала 2009 года занимает 864-е место по размеру активов в рэнкинге "Интерфакс-100", подготовленном "Интерфакс-ЦЭА".

А вот московский АКБ "ЮСБ" решил добровольно расстаться с лицензией. ЦБ аннулировал ее по просьбе самого банка. Исходя из представленных банком данных, кредитная организация располагает достаточным имуществом для удовлетворения требований кредиторов.

С начала года лицензий лишились уже 30 кредитный организаций, с учетом сегодняшних: банк "Прикамье", Астраханьпромбанк, Московский залоговый банк, "Московский Капитал", Урайкомбанк, КБ "Каури", НКО "Империал-Центр", "ВЕФК-Урал", Инкасбанк, Судкомбанк, "Муниципальный коммерческий банк", "Южный торговый банк", КБ "НБР", Соцкредитбанк, КБ "НПК-Банк", КБ "ФИБ", "Русский банк делового сотрудничества", КБ "Фемили", "Сибирско-московский коммерческий банк", КБ "Петро-Аэро-Банк", АКБ "Юникбанк", "Поволжский немецкий банк", НКО "Расчетная палата МРС", КБ "Столыпин", ОАО "Банк "Соотечественники", КБ "ИТ-Банк", ООО "КБИ Банк" и ООО "ИПФ Банк".

Источник: IFX.RU

текст: Юрий Барсуков/Infox.ru

Банк России отозвал лицензии у двух московских банков. В одном случае причиной стала добровольная ликвидация, в другом — критическое снижение собственного капитала банка.

Банк России сегодня отозвал лицензию у московского банка ООО «Банк Евро Трейд», сообщает пресс-служба ЦБ. Отзыв произошел «в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, снижением в течение трех месяцев подряд размера собственных средств (капитала) ниже размера собственных средств (капитала), достигнутого им на 1 января 2007 года».

В данном случае вступила в силу так называемая «дедушкина оговорка», согласно которой банк, чей капитал меньше установленного минимального значения в €5 млн, не имеет права снижать его ниже уровня, зафиксированного на 1 января 2007 года. Между тем «Банк Евро Трейд» допустил подобное снижение уже в четырех случаях в течение этого года. При этом банк не принял предусмотренных федеральным законом мер по увеличению размера капитала и не подал в ЦБ ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.

ЦБ отметил, что банк не создавал адекватных резервов на возможные потери по ссудам, не соблюдал правила ведения бухгалтерского учета, а также допускал нарушения норматива обязательных резервов, депонируемых в Банке России.

В «Банк Евро Трейд» назначена временная администрация, которая будет управлять деятельностью компании до назначения конкурсного управляющего или ликвидатора. Главой временной администрации назначена замначальника экономического отдела Отделения № 5 Московского ГТУ Банка России Ирина Еремина. Полномочия исполнительных органов банка в соответствии с федеральными законами приостановлены.

«Банк Евро Трейд» не входил в Систему страхования вкладов, поэтому клиентам финансовой организации не положена обязательная компенсация.

Термин «дедушкина оговорка» (grandfather clause) возник в США и перешел из политической сферы в экономику. Во второй половине XIX века неграмотные американцы не имели права голосовать, если только их предки не имели такой возможности до гражданской войны. Это и называлось «дедушкиной оговоркой».

Центробанк России также аннулировал лицензию другого московского банка, «ЮСиБи». Лицензия аннулирована из-за того, что акционер «ЮСиБи» — ЗАО АКБ «ЮСБ» — принял решение о добровольной ликвидации банка.

Теперь в банке будет назначена ликвидационная комиссия в соответствии со статьей 62 Гражданского кодекса России и статьей 21 Федерального закона «Об акционерных обществах». «Исходя из представленных банком данных, кредитная организация располагает достаточным имуществом для удовлетворения требований кредиторов», — сообщает ЦБ.

Вчера общее собрание акционеров банка ВЕФК, первым из российских банков санированного Банком России и Агентством по страхованию вкладов (АСВ), переименовало его в «Петровский». Таким образом, банку возвращено название, которое он носил до 2002 года. Также было принято решение о передаче АСВ проблемных кредитов в размере 70% от кредитного портфеля. Агентство будет заниматься их взысканием с бывших акционеров банка ВЕФК, в частности с Александра Гительсона, который сейчас находится под арестом. Расчистка баланса поможет развитию и росту кредитного портфеля на 20 млрд руб., говорят в банке.

Название «Петровский» нынешний банк ВЕФК носил первые 12 лет своей работы до продажи в 2002 году его владельцем Игорем Головиным группе МДМ. Последняя впоследствии продала его Александру Гительсону, бывшему основному акционеру группы ВЕФК, которому в апреле этого года было предъявлено обвинение в совершении двух эпизодов преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 160 УК «Растрата, совершенная организованной группой в особо крупном размере». Следствие полагает, что экс-менеджеры банка дважды совершили растрату денежных средств банка ВЕФК в особо крупном размере на сумму свыше 1 млрд руб.

Новый менеджмент банка ВЕФК считает, что до 70% кредитов выдавалось компаниям, связанным с бывшими акционерами. «Средства тратились на приобретение новых активов, но инвестиционная деятельность в нужном объеме не велась», — говорит председатель правления банка ВЕФК Виктор Питернов. В связи с этим акционеры вчера также одобрили крупную сделку, которая должна помочь банку расчистить баланс. «Речь идет о передаче проблемной части нашего кредитного портфеля общим размеров 42 млрд руб. в АСВ. Баланс банка утяжелен кредитным портфелем. Проблемными активами занимается АСВ, мы занимаемся развитием бизнеса банка. Схема передачи портфеля АСВ пока не определена», — пояснил зампред правления банка ВЕФК Юрий Лазаренко.

В АСВ комментируют эту информацию осторожно. «Это одна из возможностей. Конечное решение будет принято через шесть месяцев, когда мы представим совместный план оздоровления банка и взыскание проблемных кредитов, — сообщил руководитель центра общественных связей АСВ Александр Загрядский. — Но вероятность передачи проблемных активов АСВ высока, банк получит возможность развиваться».

Эксперты предполагают, что большинство залоговых активов может перейти на баланс АСВ, но что-то необходимое, например здание на Васильевском острове, может остаться на балансе ВЕФК. «Если кредит не возвращается, то активы переходят к АСВ. Правда, здесь ситуация не вполне понятна, так как, по имеющейся информации, АСВ предоставило ВЕФК кредит на 40 млрд руб., но до 2013 года, то есть о получении залога говорить еще рано. Теоретически речь может идти и о выкупе кредитов, но по этой модели АСВ практически не работает», — размышляет аналитик ИК «Финам» Юлия Голышева.

В настоящее время общий размер кредитного портфеля ВЕФК составляет примерно 60 млрд руб., а уровень просрочки за вычетом токсичных активов составляет 5—7%, говорят менеджеры банка. «К концу года мы рассчитываем нарастить наш портфель еще примерно на 20 млрд руб. Таким образом, он составит 35—36 млрд руб.», — предполагает Юрий Лазаренко.


АНДРЕЙ ГОРЯНОВ

01.07.2009

Источник: www.rbcdaily.ru

Протестные настроения в обществе нарастают
Задержанный на днях пермский инкассатор-грабитель Александр Шурман, похоже, может скоро получить статус неофициального героя России. Социологическое и маркетинговое агентство «СВОИ» опубликовало данные исследования, в ходе которого боле тысячи пермяков ответили на вопросы: «какие чувства вы испытываете в отношении Шурмана?» и «стали бы Вы сообщать об Александре Шурмане в милицию, если бы его увидели?». Результаты опроса шокируют и, одновременно, весьма красноречиво говорят о состоянии российского общества.

Большинство земляков инкассатора (56,8%), похитившего при перевозке 250 млн рублей, принадлежащих Сбербанку, признались, что испытывают в отношении Шурмана любопытство, а 34% - что прямо сочувствуют ему. В тоже время сообщать о Шурмане в правоохранительные органы ни при каких обстоятельствах не стали бы 54% опрошенных, а сделали бы это в любом случае – только 28,1%. Стоит заметить, что криминальных персонажей, которые могут похвастаться такой массовой лояльностью к себе обычных граждан, вспомнить трудно. На ум приходит разве что Робин Гуд. Что характерно, и этот благородный английский разбойник, и пермский инкассатор скрывались от преследователей в лесах. Правда, Робин Гуд от шерифа Ноттингемского - в Шервудском, а Александр Шурман от милицейского спецназа – в пермском.

Симпатии к преступнику, как и антипатии к правоохранительным органам и государственному банку, высказываемые россиянами вслух, красноречиво свидетельствуют о нарастании в российском обществе протестных настроений. Эксперты выделяют две основные причины столь неожиданных результатов социологического опроса. «Результат, в котором слышится эхо «лихих девяностых», регистрирует серьезное влияние на общество криминальной субкультуры наложенное на правовую несознательность людей, - заявил РБК daily руководитель Центра политической информации Алексей Мухин. - У нас вся стран делится на тех, кто «за ментов», и на тех, кто против. Это социокультурное явление, с которым нужно бороться».

Директор Агентства политических и экономических коммуникаций Дмитрий Орлов отмечает, что на итоги опроса оказал влияние текущий экономический кризис. «Социально-экономическая ситуация в стране постоянно ухудшается, растет безработица, обостряются другие социальные проблемы. Это благоприятный фон для проявления такого рода настроений», - сообщил РБК daily эксперт. По его мнению, преступления, подобные «шурмановскому», будут покрываться или даже одобряться значительной частью населения, в том случае, если в их «бэкграунде» будут лежать проблемы с выплатами кредитов, сокращения зарплат, рабочих мест и так далее. Конечно, российские власти просто обязаны не только учитывать такое положение вещей, но и делать реальные шаги для его изменения к лучшему. В противном случае волна социального протеста будет только увеличиваться, и в конце концов может нанести серьезные разрушения в масштабах всего государства.


НИКОЛАЙ ИВАШОВ

01.07.2009

Источник: www.rbcdaily.ru

Павел Сеченов, начальник управления по работе с проблемными активами «Росбанка»

Невозвраты по кредитам – главная проблема российских банкиров. Стремительный рост просроченной задолженности грозит банком проеданием капиталов и потерей собственного бизнеса. Вот и бросают они все силы на вытрясание денег из недобросовестных заемщиков. О своем нелегком, но востребованном труде рассказывает начальник управления по работе с проблемными активами «Росбанка» Павел Сеченов.

БОЛЬНОЕ МЕСТО

– Проблема задолженности юридических лиц сейчас превратилась для банков в одну из самых болезненных. Насколько она актуальна для «Росбанка»?

– Очень актуальна, и, как вы правильно заметили, не только для нас. ЦБ прогнозирует по итогам 2009 года 10%-ный уровень просрочки, а банки в большинстве своем уже «выполнили» этот показатель. Поэтому сбор, работа с просрочкой – это сейчас чуть ли не главное направление деятельности. Новых кредитов выдается мало, а вопросов, связанных с реструктуризацией уже предоставленных займов, с передачей дел в суд, более чем достаточно.

– А у «Росбанка» какую долю выбирает просрочка в кредитном портфеле?

– Мы пока укладываемся в официальный прогноз ЦБ, и с очень высокой вероятностью наши итоговые цифры за 2009 год будут соответствовать тем, которые прогнозирует регулятор.

– Можно ли уже определить, какие кредитные «продукты» и какие отрасли стали слабым звеном из-за кризиса?

– Я бы распределил их так по степени генерирования проблем: девелопмент, автодилеры, транспорт. Розничная торговля – в меньшей степени, потому что мы кредитовали всегда крупные торговые сети, которые как раз держатся сейчас «на плаву». Достаточно сложная ситуация с промышленными предприятиями, особенно с металлургическими компаниями. В отраслях, которые вы назвали слабым звеном, доля просрочки может достигать 70% от общего объема предоставленных кредитов.

– Впечатляющая цифра.

– Да, но проблема не только в самом этом показателе. Беда еще и в том, что эти отрасли «тянут» за собой смежников, что ухудшает общую картину с возвратом и обслуживанием кредитов, выданных юридическим лицам.

ВЫСОКИЕ ТЕХНОЛОГИИ

– Просроченные долги не сразу превращаются в плохие. Когда они попадают на обработку в Ваше управление?

– Обычно они передаются по схеме «90+», то есть, если просрочка составила свыше 90 дней, то кредит уже должен быть у меня в работе. Но бывают и исключения: займы могут быть переданы раньше, если клиент абсолютно неконтактен, если утрачено обеспечение, если инициирована процедура банкротства компании-заемщика. Либо если по этому кредитному договору уже было больше двух реструктуризаций.

– И такое бывает?

– Бывает и больше. Но, если число реструктуризаций превышает два, то это уже, однозначно, признак проблемности кредита. А значит он – кандидат на то, чтобы попасть в наше управление. Плюс у меня на столе могут оказаться и не просроченные еще кредиты.

– Они-то почему?

– По простой причине: срок платежа еще не наступил, но мы понимаем, что у клиента нет денег, чтобы расплатиться с нами.

– Заемщик предупреждает банк об этом?

– Не обязательно. Это может быть связано со значительным обесценением залога, с информацией, полученной от контрагентов заемщика, с отказом должника выходить на связь с банком. В любом случае, лучше всего начинать работу с таким долгом заблаговременно, не дожидаясь наступления дня платежа, когда просрочка уже станет фактом.

– Как, с технической точки зрения, строится коллекторская деятельность банка? Коллекторы, занимающиеся сбором задолженности физических лиц, обычно подразделяют свою работу на несколько этапов.

– У нас тоже есть этапность работы, но она не регламентируется так жестко, как в случае с коллекторскими агентствами. У них обычно речь идет о «потоке», конвейере – и график действий составляется в зависимости от прохождения «рубежных дат» – 90 дней, 120 дней и т.д. У нас же такой же план мероприятий составляется по каждому отдельному кредиту, и в нем расписываются все шаги, которые мы будем совершать по взиманию долга. Этот план утверждается, и дальше работает то подразделение, на которое возлагается ответственность за возврат кредита.

– То есть, Ваше подразделение?

– Не обязательно. Мы работаем с кредитами, выданными, в основном, головным офисом. Если же кредит выдан филиалом банка, то мы запрашиваем у сотрудников филиала план работы, вносим в него коррективы, утверждаем его, и затем отслеживаем, как выполняется план, о котором я говорил выше. Понятно, что этот план не является некой «застывшей» формой, он постоянно корректируется, в том числе и в зависимости от поведения заемщика. Вполне возможно, что на следующий день должник придет и скажет, что заинтересован в мировом соглашении. Тогда, по очевидным причинам, отпадет необходимость подачи искового заявления, инициирования процедуры банкротства и т.д.

– Сколько сотрудников работает в вашем управлении?

– 13 человек.

– Немного.

– Да. Но этого, как показывает практика, вполне достаточно, чтобы обеспечить эффективную работу нашего управления. Повторюсь – не надо думать, что мы взимаем все проблемные долги всего «Росбанка». Напрямую мы работаем лишь с крупными суммами задолженности и кредитами, выданными головным офисом. Правда, они как раз и являются самыми крупными и, соответственно, самыми сложными в плане реструктуризации.

– Насколько крупными они являются?

– Ну, «голова», вообще, не рассматривает некрупные проекты.

– Вы говорили о том, что заемщик может пойти на мировое соглашение. Последнее, по-видимому, подразумевает реструктуризацию долга. Если такое предложение поступает, что делает Ваше управление? Дает свои рекомендации по реструктуризации?

– Мы, прежде всего, оцениваем, нужна ли реструктуризация, в принципе. Понятно, что заемщик, не имеющий возможности продолжать обслуживание долга, заинтересован в ней. Но заинтересован ли в ней банк – это другой вопрос. Бывают случаи, когда совершенно очевидно, что реструктуризация – лишь способ оттянуть конец, что она не восстановит платежеспособность компании, и что через какое-то время долг снова станет невозвратным. В таких случаях лучше идти в суд.

КРАЙНИЕ МЕРЫ

– И часто «Росбанку» приходится ходить в суды?

– Часто.

– Какая доля плохих долгов доходит до суда?

– Более половины. Конечно, прежде всего, в суды идут дела так называемых «неконтактных заемщиков».

– Их так много?

– На самом деле, не так уж много. В среднем – 1% от общего числа заемщиков. Но, конечно, среди них встречаются и мошенники, и полукриминальные бизнесмены…

– … и компании Олега Дерипаски. Кстати, среди клиентов «Росбанка» они есть?

– Есть одна, но, по иронии судьбы, как раз с этой компанией мы договорились о реструктуризации без каких-либо проблем.

– Значит, на уровне отдельных «дерипасковских» компаний вполне можно договариваться?

– Наш опыт показывает, что можно. Другое дело, что вести переговоры и достигать соглашения – разные вещи. Бывает, что к нам чуть ли не каждый день приходят руководители компании, рассказывают, как им тяжело приходится в условиях кризиса, как у них ни на что не хватает денег. Мы предоставляем им определенный лимит доверия – срок, в течение которого они могут сформулировать свои предложения по реструктуризации долга. Или начать выплаты, или представить контракты, которые в ближайшее время будут реализованы в пользу заемщика. Либо предоставить перечень активов, которые можно продать или передать банку в рамках погашения кредита.

– Каков этот срок? И от чего он зависит?

– Обычно речь идет о двух неделях, не больше. Если в течение этого времени заемщик не предпринимает никаких вышеназванных действий, то мы начинаем предпринимать по отношению к нему более серьезные меры.

– Например, подаете судебный иск.

– Да. Кстати, могу привести некоторые цифры: за пять с половиной месяцев этого года мы полностью исчерпали годовой бюджет, сформированный под судебные издержки. Это, конечно, не значит, что в суд мы больше не пойдем – это значит, что сам бюджет будет пересмотрен в сторону увеличения. Но согласитесь, что факт весьма примечательный.

– Но ведь если банк выигрывает дело, то судебные издержки должен оплачивать ответчик, то есть ваш должник?

– С юридической точки зрения, это так. Но с фактической точки зрения, это ничего не значит. Мы выигрываем дело в 99,9% случаев, но практически никогда сразу не получаем деньги. Это иллюзия – считать, что суд ставит последнюю точку в споре между заемщиком и банком. После суда как раз начинается самая сложная работа – давление на должника, запрет выезда, арест имущества и т.д.

– А с прецедентами, когда заемщики подают встречные иски против банков, часто сталкиваетесь?

– В рамках затягивания судебных процессов? Да, постоянно. Подаются встречные иски о признании недействительным договора поручительства, кредитного договора и т.д. Мы к этому относимся спокойно, потому что знаем: рано или поздно эти процедуры закончатся, и мы получим нужное нам судебное решение.

– Ну, так пока они закончатся, залоги куда-нибудь денутся, активы будут выведены…

– Чтобы этого не случилось, надо все арестовывать в обеспечение.

– Вот банки как раз и жалуются, что суды неохотно дают разрешение на подобные аресты.

– Это так. По Москве практика, к сожалению, складывается не в пользу взыскателя. По регионам – 50 на 50. Тут сказываются «дела давно минувших дней»: вероятно, в свое время суды прекратили удовлетворять обеспечительные меры в рамках противодействия рейдерским захватам предприятий. Теперь же это, к сожалению, работает против банков.

– Но ведь какой-то выход, наверное, есть?

– Есть. Можно пойти не в арбитражный суд, а в суд общей юрисдикции. Но такая возможность существует только в случае предъявления сводного искового заявления нескольким ответчикам, среди которых есть физические лица – собственники предприятия, бенефициары, директор и т.д.

– То есть речь идет о поручителе. Но разве практика поручительства при предоставлении кредитов юрлицам до кризиса была распространенной?

– Достаточно распространенной. Особенно если учесть, что до кризиса владельцы бизнеса, бенефициары и т.д. охотно давали поручительства. А сейчас, может, и не хотят их давать, но банки требует их в обязательном порядке. Потому что беззалоговые кредиты кончились, кредиты без поручительства тоже – не те времена, чтобы верить кому-то на слово.

– Ну, так и до кризиса, наверное, на слово юридическим лицам не особо верили.

– До кризиса бывало по-всякому. Банки выдавали и бланковые кредиты – без обеспечения.

– И у «Росбанка» тоже такие были?

– Да. Например, крупный авиаперевозчик. Тогда казалось – ну, что может случиться, – самолеты есть, рейсы выполняют...

ДОЛГИЕ ПРОВОДЫ

– Вернемся к вопросу о реструктуризации долга. Наверное, единой схемы для всех должников здесь нет, разрабатываются разные варианты?

– Конечно. Мы вообще стараемся не доводить дела до суда, договариваться любыми способами, поэтому предлагаем заемщику разные схемы. Например, реструктуризацию в чистом виде, то есть пролонгацию кредита. Как правило, это подразумевает выработку графика погашений, мы не заинтересованы в том, чтобы взять проблему и отодвинуть ее надолго. Мы хотим, чтобы нам «капали» деньги в соответствии с согласованным графиком.

– Но оформление нового кредитного соглашения пролонгация не подразумевает?

– Нет, все делается в рамках старого, благо ЦБ разрешает это. В каких-то случаях мы прибегаем к выдаче нового кредита, но, как правило, это делается, когда «старое» юридическое лицо прекращает существование и бизнес переводится на «новое» юридическое лицо. Тогда, конечно, имеет смысл оформить новый кредит. Конечно, это «тянет» за собой формирование резерва, но ситуацию облегчает то, что ЦБ смягчил требование к формированию резервов по реструктурированным ссудам. Третий вариант – реструктуризация может быть и внутри срока. На практике это означает, что мы можем «поиграть» с графиком, отодвинуть какие-то платежи. До кризиса графики составляли, исходя из убеждения, что заемщик всегда найдет средства для осуществления аннуитетных платежей. Сейчас приходится смотреть на характер его бизнеса: если он носит сезонный характер, то приходится рисовать «экзотический» график, при котором наиболее существенные платежи приходятся на определенные месяцы, когда у заемщика возрастает cash flow.

Что еще можно сделать? Можно дать отсрочку при условии, что заемщик погасит кредит, реализовав залог, или продав часть бизнеса. Естественно, что и реализация, и продажа будет осуществляться в этом случае под контролем банка. Кроме того, возможен следующий вариант. Мы говорим заемщику: дай нам в твердое обеспечение 100% своей доли в бизнесе либо какую-то недвижимость, либо принадлежащие тебе акции. После этого мы реструктурируем тебе долг на максимально выгодных условиях, а ты получаешь возможность после полного погашения долга выкупить назад свое имущество. В данном случае банк страхует свои риски, а заемщику это интересно, поскольку у него появляется возможность погасить кредит на вполне приемлемых условиях.

– Но последний вариант, очевидно, реализуется, когда речь идет о крупных суммах?

– Конечно. Для мелких кредитов такая схема реструктуризации просто неэффективна: банк рискует не окупить свои временные издержки при ее реализации.

– Какой из перечисленных вами путей реструктуризации является наиболее востребованным?

– Сложно сказать. Зависит от очень многих факторов: размера бизнеса заемщика, характера бизнеса, характера обеспечения и т.д. К тому же, бывают и совсем неординарные случаи, не вписывающие ни в одну из схем. Например, когда мы не только реструктурируем долг, но и даем заемщику деньги сверх того, чтобы он мог возобновить операционную деятельность.

С ГЛАЗ ДОЛОЙ

– «Росбанк» всегда специализировался на работе с корпоративными клиентами. Соответственно, и объемы кредитования компаний у банка большие, и проблемы, связанные с невозвратом долгов, под стать. К услугам внешних коллекторов вы прибегаете?

– Нет. На мой взгляд, в случае, когда речь идет о возврате долга компании, в привлечении внешних коллекторов нет смысла. Во-первых, потому, что такого коллектора надо будет пустить на «кухню» банка. В отличие от займов, предоставленных физлицам, займы, выданные юрлицам, являются нетиповыми. Не все детали их выдачи следует раскрывать внешнему, временно привлеченному агенту.

– «Управляющей компании «Росбанка» плохие долги не собираетесь передавать?

– Нет. Но сейчас создается дочерняя структура – «Долговой центр «Росбанка», которая будет заниматься исключительно сбором долгов и управлением ими.

– Зачем создавать отдельную структуру? Есть же Ваше управление, которое работает с проблемными кредитами.

– Это вопрос и технический, и финансовый. Из-за особенностей нашего законодательства на баланс банка, к сожалению, нельзя принять активы, которые он изымает в качестве обеспечения под кредит или в рамках погашения кредита. Вернее, можно, но это будет для банка крайне невыгодным делом, потому что он не получит НДС к возмещению. Плюс управление имуществом – это не банковская деятельность.

– Идея создания такой организации, как «плохой банк», Вам импонирует?

– Нет. На мой взгляд, если такая организация будет создана, то она будет такой же неповоротливой, как госкорпорация. Нормальный банк туда «сунуться» не сможет, а вопросы коррупции, бюрократизма и т.д. будут очень актуальными. Поэтому лучше, на мой взгляд, создать специальный режим деятельности для банковских долговых центров. Это позволит банкам эффективно управлять «плохими» долгами, сосредоточившись при этом непосредственно на нормальной банковской деятельности.

– И каким должен быть этот особый режим?

– Должны быть особые нормы налогообложения деятельности таких долговых центров, особый режим резервирования ими средств.

– Зачем этой компании резервировать средства? Она же не банк – кредиты выдавать не будет.

– Конечно, не будет. Но она должна будет получить откуда-то средства для финансирования своей деятельности. Откуда? «Материнский» банк не может просто «отстегнуть» компании деньги. Значит, она должна будет получить их где-то взаймы, а кредитор, в свою очередь, должен будет сформировать резервы.

– То есть, все-таки специальный статус этим компаниям нужен?

– Да, хотя бы на первое время их работы. Потом, возможно, они будут сливаться, и обслуживать интересы сразу нескольких банков.

СОВМЕСТНЫЕ ХЛОПОТЫ

– Какой смысл в такой консолидации? Зачем, к примеру, сливаться долговым центрам «Росбанка», Сбербанка, ВТБ и т.д.?

– Нет, долговые центры таких крупных банков почти наверняка будут существовать независимо друг от друга. А вот аналогичные компании, созданные менее крупными банками, скорее всего, будут объединяться. В одиночку мелким и средним банкам такое предприятие «не потянуть». Лучше либо объединить несколько своих центров, либо присоединить свой центр к «крупняку».

– Но пока такие центры только создаются, а банки все чаще сталкиваются с ситуацией, когда на одном заемщике «висят» долги перед несколькими банками сразу. Как вы решаете эту проблему? Действуете ли по принципу «кто первый подал иск, тот и выиграл»?

– Действуем, если понимаем, что в противном случае рискуем остаться вообще без всего. И дело тут не только в том, что банки в данном случае соревнуются – дело в том, что у нас в стране действует совершенно драконовский закон о банкротстве юридического лица. Фактически он защищает интересы должника в ущерб интересам кредиторов. Если должник инициирует банкротство, то он выбирает «своего» арбитражного управляющего, и тогда и мы, и другие банки-кредиторы фактически лишаемся возможности хоть как-то влиять на процесс банкротства, хотя де-юре закон позволяет кредиторам управлять процедурой. Поэтому иногда нам самим приходится выступать в роли инициаторов. С тем, чтобы хотя бы иметь возможность отслеживать, как осуществляется эта процедура.

– Но бывают же случаи, когда банкротство должника вам невыгодно. Пытаетесь ли вы договариваться с другими банками-кредиторами, удерживать их от инициирования процедуры банкротства?

– Конечно, пытаемся. Многие банки даже организуют клубы кредиторов. Например, автодилеров. Банки, конечно, не всегда все вместе «пересекаются» на одном и том же должнике, но спорные ситуации, когда заемщик задолжал, например, нам и еще нескольким крупным банкам, возникают довольно часто. Соответственно, приходится обсуждать стратегию совместного поведения, защиты активов, достигать соглашения по вопросу, где кого «не ронять».

– Бывает такое, что вам приходится выкупать долги другого банка с тем, чтобы тот не инициировал процедуру банкротства?

– Практически нет. Сейчас вообще никто плохие долги не покупает. Весь «крупняк» между собой пытается договориться без этого. Иногда речь идет даже не о каких-то формализованных договоренностях, а о наблюдении друг за другом. Например, в каком-то банке рассматривается вопрос о реструктуризации долга того или иного заемщика, есть информация, что этот вопрос будет решен положительно. Значит, и мы по тому же заемщику примем положительное решение о реструктуризации. Точно так же дело обстоит с обеспечением: мы смотрим, какую долю кредита заемщик обеспечил, скажем, нашему конкуренту, и требуем от него (заемщика) сопоставимого обеспечения по нашему кредиту.

– Но это – отношения между «крупняком», а в роли кредиторов часто выступают мелкие банки, для которых невозврат одного кредита может стать вопросом жизни и смерти.

– Да, бывает и так. Причем зачастую эти банки выдавали бланковые кредиты без обеспечения, или с совсем слабым обеспечением. Понятно, что им сейчас нелегко, и они начинают настаивать на банкротстве должника, стремясь получить хоть что-то. Нам приходится либо перекредитовывать его долг – не выкупать, а именно перекредитовывать, предоставляя заемщику средства для его погашения. Либо мы объясняем, что в случае банкротства мелкий банк все равно ничего не получит, потому что требований к должнику со стороны более крупных организаций достаточно. Так что лучше согласиться на реструктуризацию долга: так будет больше шансов на возвращение хотя бы части средств.

– Ирония судьбы: предприятия спасает то, что у них много кредиторов из числа крупных банков.

– В некоторых ситуациях – да. Во время кризиса вообще работает система сдержек и противовесов. Все смотрят друг на друга, не хотят предпринимать шагов, которые могли бы привести к банкротству заемщика, а значит, к потере всяких шансов на погашение кредитов.

Анастасия Скогорева

Источник: www.slon.ru

Сегодня Сбербанк снижает ставки по депозитам. Зато его вклады станут более удобными: проценты будут начисляться ежемесячно и не теряться при досрочном расторжении вклада. Банк начинает работу с VIP-клиентами и, как и в рознице, хочет занять половину рынка.

«Мы <…> думаем, что с июня поддержим тренд, который сформирован правительством и направлен на последовательное снижение ставок по кредитам», — говорил президент Сбербанка Герман Греф в середине мая после очередного снижения ставки рефинансирования ЦБ. В начале июня он говорил про снижение ставок по кредитам с июля.

Вместо этого банк объявил о снижении с 1 июля ставок по депозитам. Оно составит в среднем 1 п. п. по всем валютам (см. врез), рассказал вчера член правления Сбербанка Дмитрий Давыдов. Причина, по его словам, — уменьшение ставки рефинансирования.

По большинству вкладов снижение ставок компенсировано введением ежемесячной капитализации процентов, успокаивал Давыдов, поэтому доход, который в итоге получит вкладчик, будет выше, чем номинальная ставка. Проценты каждый месяц можно будет получать на карту, которую банк выдаст бесплатно, либо прибавлять к сумме вклада.

«Мы существенно улучшили депозитную линейку, — уверял Давыдов. — Было желание сделать такую систему, чтобы любые деньги приносили доход».

Кроме того, Сбербанк предлагает сохранение процентной ставки при досрочном расторжении вклада. Если с момента открытия депозита прошло полгода, клиент сохранит 2/3 процентной ставки, которую мог бы получить по истечении срока вклада, а по депозиту «Накопительный» получит проценты полностью.

Большинство банков, столкнувшись с оттоком вкладов осенью 2008 г., сохраняют проценты при досрочном изъятии вклада. Банкиры говорили, что это повышает доверие вкладчиков к банку. Сбербанк не стал исключением — в октябре он лишился 95 млрд руб. вкладов.

Вслед за лидером могут понизить ставки и остальные. «Банки будут ориентироваться на Сбербанк, — говорит директор департамента розничного бизнеса Русь-банка Василий Палаткин. — Мы оценивали возможность снижения ставок, но пока не провели его. Думаю, это возможно в течение 2—3 недель».

Кроме того, Сбербанк начинает работу с состоятельными клиентами (от 8 млн руб.). Им предлагается четыре вклада с повышенными ставками и «платиновые» карты.

Пока Сбербанк будет обслуживать VIP-клиентов в центральном офисе, до конца года откроет еще два — в Москве и Перми. К концу 2010 г. банк откроет 30 таких офисов, работать они будут под брендом Сбербанка, только с улучшенным уровнем отделки. «К тому времени, как мы полностью разовьем спектр услуг для VIP-сегмента (это случится к концу 2011 г.), мы будем претендовать на 50% этого рынка», — говорит Давыдов. По его оценке, потенциальных VIP-клиентов в России около полумиллиона.

Русь-банк, по словам Палаткина, оценивает депозиты состоятельных клиентов (от 3 млн руб. в крупных городах, от 1 млн — в регионах) в 30% вкладов частных лиц, или 1888,5 млрд руб.

При том что у Сбербанка уже есть 50% на рынке депозитов в целом, не исключено, что он достигнет своей цели, считает руководитель направления private banking «дочки» международного банка.

Цена доверия

14,5%
годовых была до 1 июля максимальная ставка по вкладу в рублях Сбербанка («Доверительный» на три года). Теперь ставка по этому вкладу — 13,25%. Для VIP-клиентов максимальная ставка — 13,75% по трехлетнему депозиту «Премиум доверительный».

Сбербанк России

Крупнейший банк Центральной и Восточной Европы
Акционеры: ЦБ (57,6%), всего акционеров — 284 000.
Капитализация (ММВБ) — 847,45 млрд руб.
Финансовые показатели (РСБУ, 1 июня 2009 г.):
активы — 6,6 трлн руб.,
капитал — 1,4 трлн руб.,
прибыль до налогов — 5,4 млрд руб.

Елена ХУТОРНЫХ
www.vedomosti.ru

Генеральный директор коллекторского агентства «Пристав» // Беседовал Ян Арт, главный редактор портала Bankir.Ru.

Досье Bankir.Ru. Артур Александрович. 39 лет. В 1996 году окончил МГИМО. В 2000 году получил Сертификат квалифицированного кредитного специалиста в области ипотеки, в 1995 году -Сертификат Министерства Финансов РФ профессионального участника рынка ценных бумаг. В 1998 году окончил Финансовую академию при правительстве РФ по специальности «банковское дело». В 1996-2005 годах работал в российских и зарубежных банках, в том числе в Дельтабанке (ныне ДжиИ Мани Банк), ABN AMRO, Ситибанке. С 2005 года - генеральный директор коллекторского агентства «Пристав».

- Тема «плохих долгов» в последние месяцы звучит все чаще и чаще. Одна из версий: в сентябре будет пик «плохих долгов», и если он достигнет критических значений, в лучшем случае возможна очередная волна банковского кризиса. В худшем - обрушение. Ваш взгляд на ситуацию?

- Прежде всего, я бы не стал ее драматизировать. Равно как и финансовый кризис. Я считаю, что кризис - это один большой «тест» для всех. Очень много было компаний, которые делались исключительно «на продажу», в финансовой сфере - в том числе. Их бизнес был допинговым, во многом искусственным. Теперь они падают. Это логично. Естественно, что это влечет за собой долговые проблемы. Но было бы неправильным путать местами причины и следствия. Отнюдь не они способны катализировать или, наоборот, замедлить развитие кризисных явлений. Весь вопрос в том, что сейчас будет происходить с производством. Если производство больше падать не будет, как оно в первом квартале упало, то, собственно говоря, проблема «плохих долгов» не так важна. Компании перекредитуются, смогут занять, перезанять - это не так страшно. Если все будет по-прежнему - никакого кредитования, производство падает. Тогда будет хуже.

- Однако если взять математику... По данным ЦБ, на 1 апреля просрочка компаний достигла 457 млрд., просрочка физических лиц - 182 млрд., просрочка самих банков - 2 млрд. Причем объемы «плохих долгов» в бизнесе выросли буквально за год в разы. А недавно прозвучало даже такое утверждение, что плохие долги могут достичь 38% в активах банков. Да еще если все это воспринимать с учетом особенностей национальной статистики...

- Вот это верно. По нынешней статистике определить реальную ситуацию невозможно. Российские стандарты бухгалтерского учета не позволяют правильно понять, что происходит. Да и банки сами не заинтересованы показывать реальную ситуацию. То, что мы видим в статистике, это цифры нереальные.

- А вы можете все же выстроить какую-то их корреляцию с реальными цифрами?

- Давайте возьмем элементарный пример. Физическое лицо берет кредит в $25 тыс., допустим, на два года и платит каждый месяц, допустим, $1,5 тыс. Получается 24 порции по $1,2 тыс. Теперь, допустим, этот человек с самого начала ни разу не платил и пропустил уже три платежа. И что же выходит по российским стандартам? Выходит просрочка на сумму $3,6 тыс. Именно они попали в статистику, и мы автоматически считаем именно их «плохим» долгом. Но ведь на самом-то деле ясно, что в такой ситуации весь кредит в сумму $25 тыс. - «плохой» долг. Мы с вами понимаем, что если заемщик ни разу не заплатил, то едва ли «вдруг» начнет исправно платить. Так вот по международным стандартам в разряд «плохих» долгов попали бы все $25 тыс.

- Значит, если на физлицах, например, числится 182 млрд. рублей просрочки, то можно говорить примерно этак о 500 млрд. рублей реально «плохих» долгов? А корпоративная просрочка «тянет» и на 1,5-2 триллиона?

- Если грубо, то дела обстоят примерно так.

- ОК, теперь, если взять с точки зрения вашего бизнеса, то такая ситуация делает его прямо-таки самым горячим. Насколько объемы сбора долгов возросли?

- Здесь вопрос неоднозначный. Кредитные долги, которые мы получаем в работу, можно условно разделить на две части. Первая - это «свежая» просрочка, когда клиент взял кредит и не стал по нему платить, или что-то перепутал и т.п. Вторая - «старая» просрочка, которая возникает, когда у клиента все дела пошли плохо. Например. Он взял кредит, исправно платил первый год, а на втором-третьем годах начинаются какие-то реальные проблемы.

И вот что мы видим сегодня. «Свежая» просрочка почти сошла на нет. Это понятно. Банки сегодня почти не кредитуют, а если уж кредитуют, то максимально проверенных и надежных. Остались «старые» просрочки, возникающие, когда человек теряет работу, у него рушится бизнес. Объем таких «старых» долгов, который банки нам передают в работу, остался примерно таким же, как был раньше. А вот с точки зрения эффективности их сбора ситуация резко ухудшилась...

- Вы в основном как агент выступаете, на комиссии?

- Не только, мы и покупаем долги.

- И сейчас покупаете? Несмотря на кризис?

- И сейчас покупаем. Хотя, естественно, сейчас риски такого бизнеса очень сильно возросли.

- А как вы покупаете сейчас? Раньше, если не ошибаюсь, цена продаваемых банками долгов достигала на аукционах и тендерах максимум 11% от их суммы.

- Варьировалось между 7% и 13%. Сейчас цена упала до 1-2%.

- А смысл для банка от такой продажи? Только ради расчистки баланса и освобождения резервов?

- Почему бы и нет? Сегодня и это имеет для многих смысл... Но количество сделок по продаже долгов сейчас резко сократилось по сравнению с прошлым годом. Банки морально не готовы продавать долги по такой цене и предпочитают договор комиссии.

- А коллекторы-то готовы покупать? Сегодня, когда у всех не хватает ликвидности, откуда коллекторы берут деньги?

- Да, мы, будучи участниками финансового рынка, тоже испытываем удорожание финансовых ресурсов. Но в нашем случае необходимы не просто деньги, а инвесторы с большим аппетитом к рискам...

- Психология взаимоотношений между банками и коллекторами меняется? Ведь еще несколько лет назад во многих банках вообще не понимали, что такое коллекторы, зачем они нужны. Я помню, что по опросу, предпринятому нами в начале 2006 года, около 50% банковских специалистов считали, что коллекторская деятельность должна вестись внутри банка и не передаваться на аутсорсинг. Сегодня ситуация как-то изменилась?

- Изменилась. Я недавно делал анализ по основным банкам и скажу, что 80%, если не больше, сегодня за аутсорсинг. Не хотят ни под каким видом сотрудничать с внешними коллекторами буквально пара-тройка банков из TOP-50, например, Банк Москвы, Сбербанк, которые принципиально стоят на идеологии «все мое ношу с собой». Стандартная же сегодня ситуация, это когда банк имеет и свою коллекторскую службу, и передает на аутсорсинг. Вот это нормальная ситуация.

- Существует какой-то принцип разделения полномочий между своими и «чужими» коллекторами? Или это просто вопрос конкуренции?

- Часто это вопрос конкуренции. Например. Банк передает часть просрочки на аутсорсинг и смотрит, кто работает эффективнее - агентство или свои коллекторы. И это правильно, в общем-то.

- А у вас нет ощущения кризиса института банковского коллекторства? Мне кажется, что этот кризис показал: сбор долгов - не дело банка, он попросту под него «не заточен», банковские клерки не умеют работать с должниками, не находят гибких решений?

- В Европе, когда наступил кризис, банки стали гораздо больше передавать коллекторам, чтобы сократить свои операционные расходы. У нас немного по-другому. Например, когда перед банком стоит выбор - передать долги на аутсорсинг и сократить своих людей, допустим, во фронт-офисе, - то многие переквалифицировали своих продавцов, которые выдавали кредиты, в коллекторов. Социальная составляющая - мы не уволили людей - в этом, конечно, есть. Но с точки зрения бизнеса это алогично.

- Кстати, о социальной составляющей. Относительно недавно произошел знаменитый инцидент в Магнитогорске, когда приставы поголовно отказались выселять людей-должников из ипотечных квартир. И тут возникает дилемма. С одной стороны, любой человек позитивно отнесется к такой ситуации: действительно, люди не виноваты, большинство из них далеко не мошенники, а несчастные, потерявшие работу, доходы и т.п. С другой, понятно, что еще пара таких прецедентов, и все это может вылиться в волну неплатежей. Перефразируя Шекспира, люди сочтут, что «кризис покрывает все долги»...

- Действительно, здесь две стороны медали. С одной стороны, согласен, у всех есть проблемы, сокращают зарплаты, увольняют с работы, а кормить детей надо и так далее. Все понятно, все мы люди. С другой стороны - есть долг. Если есть долг, то его надо возвращать. Переставая возвращать деньги банкам, ты, по сути, обворовываешь вкладчиков, которые доверили банкам деньги... А завтра можно перестать возвращать долги своему другу, соседу, коллеге, партнеру. Или не выплачивать зарплату. Где грань?

- Ну, грань-то наш народ всегда найдет. Я помню, в 90-е годы один приятель меня удивил. Он не вернул мне 2 тысячи долларов примерно с такими словами: «Ты вот ездишь на BMW, а людям, которые ездят на BMW, необязательно возвращать долги, они не голодают». Помню, эта логика меня тогда изрядно впечатлила. Особенно когда на этом BMW пришлось пару месяцев «бомбить». А что у вас происходит? Что говорят вашим сотрудникам, когда они приходят к должнику за долгом?

- Иногда - примерно то же самое, что ваш приятель. Иногда посылают к черту, мол, делайте, что хотите, денег физически просто нет... Все-таки нам как правило удается вернуть деньги путем переговоров и убеждений.
нормальная реакция, то есть возврат денег, сколько примерно составляет?

- На ранних стадиях собирается 60-80% долгов, а по истечение трех лет не удается собрать более 5%.

- И когда будут понятны те изменения, которые кризис привнес на рынок сбора долгов?

- Ситуация такая, что на коллекторском рынке, помимо общих факторов, есть еще и сезонные факторы, которые играют огромную роль. Пик возврата долгов всегда приходился на четвертый квартал, когда люди получают тринадцатую зарплату, премии, бонусы.

- То есть, примерно в январе-феврале вы уже сможете оценивать те изменения на рынке, которые принес кризис?

- Да.

- Недавно я был участником телепрограммы на «Столице», посвященной кредитам и долгам. Среди экспертов был коллектор, но как-то он не очень внятно говорил на тему «работаем в рамках закона». Еще один эксперт - адвокат Андрей Неврев - задал логичный вопрос: «Назовите мне хоть один законный способ взыскания долга, кроме как через суд?» Может, вы ответите?

- В легкую. Например, добровольно. Я позвонил, вы выслушали меня, признали долг, пошли и заплатили. Да, этот вариант работает не всегда. Зачастую у нас нет возможности взыскать все 100%.

- Тогда получается, что коллекторство это такая игра «на авось?»

- Ставится задача собрать 100%, однако реально ни один коллектор этого не достигает. Были, конечно, лихие 90-е, когда ломали руки-ноги и могли взыскать 100%. Но сегодня ни один серьезный коллектор таким не занимается.

- Да, когда речь заходит о коллекторах, все неуклюже начинают шутить о паяльниках и бейсбольных битах. Коллекторы, в свою очередь, говорят, что это давно ушло. А почему ушло? Ну, если, конечно, не брать во внимание нынешний высочайший уровень работы правоохранительных органов и резкую морализацию нашего общества...

- Понимаю... Конечно, дело прежде всего в экономике. Если мы возьмем нашего типичного должника, то это человек, который взял кредит в 40-50 тыс. рублей, уехал за город, километров за 150, живет себе в деревне и не собирается платить. Думает, я далеко, меня никогда не найдут. Когда его находят и объясняют, что все-таки это нехорошо, то, если у него есть работа, он, как правило, платит.

Допустим, мы взялись решать ту же задачку при помощи бандита. Вы себе представляете какого-нибудь уважающего себя бандита, что он куда-то там поедет выбивать долги из-за 40-50, максимум 100 тысяч рублей? Да еще с надеждой получить за это максимум тысяч двадцать?

- И, тем не менее, «бандитская тема» хоть чуть-чуть, но в вашем деле присутствует. Я общался с коллекторами из-за просрочек своих кредитов и наблюдал, как они пытаются балансировать между «мы белые и пушистые, работаем по закону» и «мы все же немножко крутые пацаны». Я понимаю, что это, скорей всего, психологический эффект: ну хочется молодому человеку чувствовать себя Немезидой, да и «с народом» так разговаривать легче...

- Да, тут вы правы. Я в 15 разных странах наблюдал коллекторский бизнес. И, как ни странно, эта «тема» везде хоть немного присутствует, даже в Америке. Хотя там намного меньше. Один коллега, который 25 лет проработал коллектором в Чикаго, объяснял так: «Главное, чтобы, когда ты говоришь с должником, поставить себя так, чтобы тебя воспринимали серьезно». Хороший, продвинутый коллектор с опытом, конечно, сделает это без «распальцовок». Но где мы-то можем взять коллекторов с 25-летним опытом?

- Да, действительно, где вы набирали людей? Ведь не в Чикаго?

- Просто стараемся многому учить, уже приняв на работу. И сами учимся. Я первую коллекторскую службу создал в 2001 году. И вот тогда был интересный феномен. Нанял я двух девушек с юными голосами, и они очень скоро стали чемпионами по сбору долгов, опережая серьезных мужиков с физиономией боксеров. Не надо пугать - надо уметь разговаривать. Больше того, именно умение человека разговаривать и убеждать является для нас решающим.

- А откуда берете людей? Все уверены, что коллекторы - это наполовину бывшие бандиты, наполовину - бывшие милиционеры. Это миф?

- Миф. Причем не только в отношении бандитов, но и в отношении милиционеров. Далеко не каждый отставник из «силовиков» обладает нужными качествами. Например, мы предпочитаем брать бывших участковых - они умеют разговаривать с людьми, им это постоянно приходилось делать на службе. Отставники из УБЭПов предпочтительнее на корпоративном направлении, они лучше умеют разговаривать с компаниями.

- Потому что они заточены «на пролом»?

- Не в этом дело. Просто они знают психологию бизнесмена и разбираются в цифири.

- Как часто контакт коллектора с должником превращается в конфликт? Например, пришел коллектор, а ему набили морду...

- Когда я создавал компанию, мы первыми на рынке ввели страхование коллекторов. Вдобавок к обычной страховке делали страхование жизни. С 2005 года у нас было три страховых случая - два ДТП и один раз собака покусала. И все.

- Восприятие людей на обывательском уровне как-то изменилось? Люди понимают, кто такой коллектор, почему вообще некое третье лицо может требовать долг, почему коллектор не вправе требовать больше, чем сам долг и предусмотренные договором пени?

- Меняется. Понятно, что люди смотрят телевизор, читают газеты, а там довольно много на эту тему было информации. Хотя, конечно, еще не все понимают права и обязанности коллекторов и этим иногда пользуются сомнительные конторы, люди, которые называют себя коллекторами. Они могут либо потребовать дополнительных денег с должника, либо, чтобы он расплатился с ними наличными.

- Вот вы говорите с явным неодобрением: «люди, которые называют себя коллекторами»... Тема профессионального объединения участников рынка давно понимается, года четыре, кажется. Многие говорили: нужна саморегулируемая организация и нужен специальный закон. Сейчас мы видим, что закона так и нет, а организаций аж две - Ассоциация коллекторского бизнеса России (АКБР) и Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА)... Давайте сначала о законе - он все-таки нужен? Или действующее законодательство вполне удовлетворяет?

- Лучше, конечно, когда есть что-то, что определяет правила игры. Глобально в мире есть несколько подходов. Есть Штаты, где каждый «чих» прописан в законе, у них существует The Fair Debt Collection Practices Act - документ, который регулирует коллекторскую работу на американском рынке.

В Германии такого закона нет. Есть закрепленное в Гражданском кодексе понятие финансовых посредников, кем коллекторы, в принципе, и являются. Вы обращаетесь за регистрацией, местные власти смотрят, нет ли у вас судимости, нет ли информации, порочащей вас, и если все ОК, разрешают вам начать бизнес. Но при этом в Германии есть профессиональная ассоциация коллекторов, которая объединяет 530 членов. И никакая уважаемая финансовая организация с коллекторами, не входящими в эту ассоциацию, работать попросту не будет.

Если взять северные страны, то там закон есть, он достаточно строг и практически регулирует досудебную стадию долговых проблем. В южноевропейских странах закона нет. Если же мы говорим о европейских тенденциях в целом, то принципы коллекторской работы прописаны в документах Европейской федерации национальных коллекторских агентств. Их перевели на русский язык, изучили. В принципе, они подходят. Та хартия, которую мы в свое время писали и делали, и тот же устав НАПКА во многом основаны на этих же принципах.

Другое дело, что никто не понимает, как их применять. Хотя потихоньку сдвигается с мертвой точки. Например, принцип страхования коллекторской работы. Когда мы в 2005 году бегали по страховым компаниям, говоря: «застрахуйте нашу профессиональную ответственность», нам все страховщики говорили: «Нет-нет-нет». Один, правда, сказал: «Хорошо, я застрахую, но я платить никогда не буду». Сейчас мы сделали стандартный договор, который крупные страховые компании признали и готовы платить. Мы застраховали себя, например, на 10 миллионов долларов, хотя никто не заставлял нас это делать. Но мы знаем: если что-то случится, у нас есть уважаемое покрытие.

Или, например, у нас есть лицензия на деятельность по технической защите конфиденциальной информации ФСТЭК. Опять же - два года назад про такое лицензирование никто слышать не хотел. Мне кажется, что АКБР до сих пор утверждает, что это не нужно. Мы это делаем, при входе в наш офис висит эта лицензия. И в уставе НАПКА записано, что ее члены должны иметь такую же...

- И все же разделение на две ассоциации чем вызвано? Амбиции людей?

- Амбиции, естественно, играют какую-то роль. Но главный принцип - подходы к бизнесу. У больших организаций есть какие-то принципы (как в случае с лицензирование работы с персональными данными или страхованием), НАПКА и защищает эти принципы. АКБР в основном существует за счет членских взносов маленьких региональных организаций, у которых нет ничего. Соответственно, они и поддерживают такую идею, что ничего не надо, соответствует компания минимальным требованиям - и ладно.

Я являюсь вице-президентом НАПКА, поэтому, конечно, мое мнение в данном случае субъективно...
А закон-то все-таки вы будете пытаться продвигать?

- В Думе идет обсуждение проекта. Я - за закон. В проекте подразумевается, что в коллекторской деятельности надзор осуществляет саморегулируемая организация. Аналогично европейским подходам.

- Тем не менее, я сталкивался с такой версией: крупные игроки рынка хотят усилить требования к бизнесу, чтобы отсечь малых игроков и поделить рынок. Многие именно так, например, объясняли попытку создания Федерации кредитных брокеров вопреки Ассоциации. Что примечательно: в том случае одним из инициаторов был тот же Евгений Бернштам, который и стал президентом НАПКА.

- НАПКА снизила свои требования к уставному капиталу коллекторов с миллиона долларов до миллиона рублей. Так что, думаю, этот вопрос снят. Сумма небольшая, хотя, согласен, у АКБР «входного билета» нет вообще.

- А это не перекос в другую сторону? Сегодня, на кризисной конъюнктуре кто-то может захотеть половить рыбку в мутной воде и поработать «а-ля коллекторы». Есть такое?

- Есть. Периодически появляются товарищи, которые покупают базы данных с перечнем должником и пытаются сорвать с них куш.

- Эта проблема - «долговых баз» - до сих сохраняется?

- Да.

- А взаимоотношения с силовыми структурами и околосиловыми структурами как складываются? Я имею в виду, что, если вы дошли до судебного взыскания, то основной ваш «инструмент» - это пристав. Но мы все-таки живем в России, и, хотя пристав обязан вроде бы по должности, но у нас не очень-то любят работать «бесплатно». Да еще «на дядю», который прибыль за счет этого имеет. Тут возникают какие-то коллизии?

- А тут взаимная заинтересованность. Мы заинтересованы получить долг, а они - выполнить план с наименьшими трудностями. И если мы даем им информацию, где сейчас находится должник, помогаем транспортом и т.п., то они охотно работают с нами. Естественно, работая с мелкими долгами, мы никогда не будем никого субсидировать.

- Хорошая фраза насчет «мелких долгов»... ОК, оставим эту тему и продолжим. С БКИ вы как-то контактируете? Или это по закону невозможно?

- А смысл? Мне никто не запрещает давать в БКИ информацию по своим должникам, однако в ответ никаких данных я оттуда не получу.

- Например, я - должник, вы купили мой долг, но вы же не знаете картину. Может, у меня одиннадцать долгов, а может - один...

- По закону о кредитных историях список тех, кто может получать информацию БКИ, строго ограничен. Коллекторов там нет. Возможно, с принятием закона о коллекторской деятельности это будет исправлено.

- И все же информация БКИ вообще вам нужна?

- Я смогу ответить вам лишь, когда увижу, что там есть, в этих кредитных историях. Во всем мире коллекторы работают с кредитными бюро по двум пунктам. Первый - когда они хотят понять, грубо говоря, стоит ли вообще связываться с тем или иным должником. Второй - есть ли у должника другие кредиты. Так что теоретически точки соприкосновения есть. Но сегодня информация БКИ покрывает лишь 8-10% российского рынка...

- Несколько личных вопросов. Ваша семья...

- У меня трое детей, младший еще совсем маленький, а старшей дочери 9 лет.

- А увлечения какие-то?

- Главное увлечение - путешествия. Был почти во всех странах Европы, был в Саудовской Аравии, в Юго-Восточной Азии. Стараюсь побывать в экзотических для нас странах. Вот в прошлом году был в Албании. Хотя, конечно, сейчас это не так интересно, как во времена албанской изоляции. Вот в 1984 году это стоило посмотреть. А сейчас это ни то, ни се. Поразило только огромное количество дотов. 600 тысяч дотов на маленькую Албанию.

А еще катаюсь на роликах. Я в семье всем купил ролики. Старшая дочь, конечно, абсолютный чемпион. Сам я когда-то давно-давно этим занимался, но все-таки двадцать лет перерыва сказываются. Но ничего, освоим.

Интервью, публикуемые в рубрике «Разговор с Bankirом», не являются пропагандистскими, комплиментарными, и не являются отражением официальной позиции той или иной компании или банка. Все высказанное в рамках интервью является частным мнением.

Материалы рубрики также будут использованы в книге «Разговор с Bankirом. Кто есть кто на финансовом рынке России» - совместный проект портала Bankir.Ru и издательского дома «Буском».

Источник: www.bankir.ru

По имеющейся у меня информации, в настоящее время банковские карты МДМ-банка обслуживаются в банкоматах УРСА Банка уже бесплатно.

Юридическая консолидация МДМ-банка и УРСА Банка завершится 1 августа 2009 года - в России будет создан новый объединенный банк, заявил журналистам в понедельник председатель совета директоров МДМ-банка Олег Вьюгин.

"Мы ожидаем, что в конце июля будет решение ЦБ о регистрации нового юридического лица, которое будет называться МДМ банк, но это будет объединенный банк. Примерно 10 августа будет объединенный баланс банка. То есть процесс юридический консолидации завершится. Короче, с 1 августа в России будет новый банк", - сказал Вьюгин.

Он сообщил, что все решения акционеров приняты и документы находятся в Центральном банке. "В результате завершения юридического процесса в банке будет сформирован новый состав совета директоров, будет принят новый устав, новое название и возможно, будет даже новый логотип. То есть это все равно будет МДМ, но он будет другого цвета и вида", - сказал Вьюгин.

Он отметил, что операционное слияние банков еще продолжится и скорее всего будет идти до конца года в основных подразделениях, и еще полгода - в области IT, в части перехода на единую платформу.

Один из журналистов задал вопрос о критериях назначения топ-менеджеров на должности объединенного банка, так как "складывается впечатление, что все значимые должности занимают люди из УРСА Банка". "Что касается назначения на должности, то там все очень просто. Критерий очень простой. На должности правления на топовом уровне назначаются лучшие. В филиалах шаг за шагом проводятся конкурсы на должности руководителя, существуют специальные конкурсные комиссии", - сказал Вьюгин.

"Правление банка в целом на уровне объединенного банка сформировано практически по принципу суммного управления. То есть члены правления УРСА Банка и МДМ-банка сливаются в одно большое правление. Вот, что сейчас происходит", - добавил Вьюгин.

Входящий в число тридцати крупнейших банков РФ МДМ-банк является универсальным кредитным учреждением и в настоящее время находится в процессе объединения с УРСА банком, также входящим в тридцатку крупнейших в РФ. Основным владельцем МДМ-банка является Сергей Попов.

Источник: РИА Новости

Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС Банк), специализирующийся на выдаче карточных кредитов, начинает привлекать вклады. Он стал последним банком, отказавшимся от монопродуктовой модели бизнеса в связи с сокращением источников фондирования. О ситуации рассказывает в понедельник «Коммерсант».

О запуске пилотного проекта ТКС Банка по привлечению вкладов сообщил изданию председатель совета директоров банка Олег Тиньков. По его словам, 1 июня компания предложила жителям трех областей — Челябинской, Пермской и Кемеровской — вклад «Сберплюс». Срок вклада — от 2 до 36 месяцев, минимальная сумма — 2 тыс. рублей, ставка — 10—22% в зависимости от срока и суммы вклада. «Если на продукт будет спрос, то осенью мы запустим его во всех регионах», — пояснил Тиньков.

На 1 апреля 2009 года собственный капитал ТКС Банка по РСБУ составил 720 млн рублей, доналоговая прибыль по итогам I квартала — 155,8 млн. Размер активов — 6,2 млрд. Объем розничного кредитного портфеля банка на 1 апреля — 4,5 млрд рублей, просрочка по кредитам физлицам — 6,2%. Банк является участником системы страхования вкладов.

Изначально модель бизнеса банка не предполагала привлечения вкладов. Средства для выдачи кредитов привлекались путем выпуска облигаций, а также у иностранных акционеров — Goldman Sachs (15%) и Vostok Nafta (15%). В связи с кризисом возможности по привлечению средств снизились почти до нуля, и руководство банка приняло решение о сокращении эмиссии карт, однако при этом отказываться от принятой модели бизнеса не собиралось. «Наша модель не подразумевала привлечения депозитов физлиц, однако для развития кредитного бизнеса необходимы средства, привлечь которые сейчас негде, — сообщил Тиньков. — Депозиты физлиц — один из немногих способов фондирования, которые еще доступны, и мы решили двигаться в этом направлении».

Источник: Коммерсант

Продолжающийся рост объема вкладов увеличивает риски банковского сектора, так как обусловлен высокими процентными ставками. Некоторые банки начинают строить пирамиды на рынке депозитов, что может привести к повторению набегов вкладчиков.

Банк России опубликовал отчетность за май 2009 года 940 кредитных организаций (на 1 мая действовало 1 090 кредитных организаций). На основе отчетности этой выборки можно сделать выводы о динамике рынка вкладов.

Рублевые вклады в банках из выборки выросли за май на 2,6% (в апреле их рост составил 3,7%). Валютные вклады сократились за май на 5,4% (снижение в апреле — 2,8%). Сокращение валютных вкладов связано с укреплением рубля, вызвавшим их переоценку: за май доллар ослабел относительно рубля на 6,8%, а евро — на 1,1%.

Вероятно, в апреле и мае не было ни притока, ни оттока валютных вкладов. Приток рублевых вкладов в мае продолжился, но ослабел по сравнению с апрелем. В итоге вклады в банках из выборки выросли за май на 0,3%, или 21,5 млрд рублей, тогда как за апрель их объем увеличился на 1,6%.

Лидер сектора по увеличению объема вкладов за май — Сбербанк (0,7%, или 21,7 млрд рублей). Таким образом, фактически весь рост вкладов российского банковского сектора в мае был обеспечен крупнейшим российским банком. На втором месте — ВТБ 24 (2,4 млрд рублей, или 0,7%). На третьем месте — Восточный Экспресс Банк (1,4 млрд рублей, или 6,6%). Активный рост вкладов наблюдается в Московском Кредитном Банке (1,2 млрд рублей, или 6,7%) и банке «Траст» (1,2 млрд рублей, или 5,2%).

Во многих банках, в том числе и в крупных, максимальные ставки по рублевым депозитам составляют 17—20% годовых, по валютным — 12—13% годовых. Некоторые финансовые институты предлагают еще более высокую доходность. Например, у Алтайэнергобанка ставка по рублевым вкладам достигает 21%.

Обращает на себя внимание отток вкладов из Независимого Строительного Банка (1,3 млрд рублей, или 22,4%), а также из Эталонбанка (1,0 млрд рублей, или 35,0%).

Рост вкладов в Восточном Экспресс Банке обусловлен в первую очередь передачей ему вкладов Эталонбанка в связи с их объединением.

Тенденция наращивания объема вкладов на фоне ухудшения ситуации как в экономике страны, так и в банковском секторе негативна, так как оно осуществляется за счет высоких процентных ставок и ведет к росту рисков банковского сектора. В ряде банков, предлагающих особенно высокие ставки по вкладам, формируются пирамиды — когда выплаты «старым» вкладчикам осуществляются не за счет прибыли, а за счет депозитов «новых» вкладчиков. В конечном итоге риски берет на себя АСВ. Между тем страховые взносы в фонд страхования вкладов не зависят ни от кредитного рейтинга банка, ни от процентных ставок по вкладам. Если регулятор не «остудит» рынок вкладов, то набеги вкладчиков на банки могут повториться.

Максим ОСАДЧИЙ, аналитик, специально для Banki.ru

Источник: Banki.ru

Доходность по вкладам расти не будет
Крупнейший игрок на рынке вкладов Сбербанк не будет повышать ставки по депозитам. Как заявил на собрании акционеров Сбербанка его президент Герман Греф, банк и дальше намерен придерживаться сбалансированной политики по привлечению средств.

Сегодня в Сбербанке ставки по рублевым депозитам в зависимости от суммы и срока вклада варьируются от 5,25 до 12,25% годовых, по депозитам в долларах и евро — от 2 до 5,25%. При этом в Сбербанке сосредоточено, по данным на 1 мая 2009 года, 50,4% средств россий-ских вкладчиков. В ряде российских банков максимальные ставки по вкладам в рублях достигают 19—21% годовых, в иностранной валюте — 14—15,5% годовых.

«Наши ставки по вкладам ниже, чем в других банках, — заявил г-н Греф, отвечая на вопрос одного из акционеров, почему ставки в Сбербанке не слишком высокие. — Мы не казино. Есть банки, которые предлагают ставки по вкладам по 20% годовых. Всем желающим поиграть в казино я советую пойти в эти банки». Вместе с тем Герман Греф добавил, что Сбербанк не намерен повышать ставки и не будет платить по депозитам 20% годовых, поскольку защищает интересы акционеров.

Как следует из годового отчета Сбербанка за 2008 год, в прошлом году стоимость заимствований Сбербанка претерпела изменения. Так, средние ставки по депозитам физлиц снизились с 6,2 до 5,7% годовых, в то же время средние ставки по депозитам юрлиц подросли с 6,2 до 8,1% годовых. Менялось в прошлом году и соотношение рублевых и валютных вкладов как физических, так и юридических лиц. Если в 2007 году доля рублевых депозитов в структуре вкладов Сбербанка составляла 85,2%, то в 2008 го­ду она снизилась до 77,6%. Доля вкладов в долларах выросла с 9,5% в 2007 году до 12,5% в 2008 году, доля вкладов в евро — с 4,7 до 8,6% соответственно.

При этом Герман Греф добавил, что с начала июля Сбербанк введет новую продуктовую линейку, которая будет более клиентоориентированной. Детали новой продуктовой линейки, будет ли она касаться депозитов или кредитов, Герман Греф раскрывать не стал. Однако напомним, что ранее он заявлял о том, что в ближайшие месяцы Сбербанк готов снизить процентные ставки по кредитам, поддерживая тем самым тренд Банка России по снижению процентных ставок и тренд по снижению инфляции.

«Политика процентных ставок Сбербанка вполне обоснованна и отражает тот уровень соотношения риска и доходности, для которого эти ставки не только адекватны, но и привлекательны», — говорит аналитик ИФК «Метрополь» Марк Рубинштейн. По его мнению, в связи с открытием внешних рынков заимствований российские банки начнут постепенно снижать процентные ставки по депозитам и не будут так отчаянно бороться за вкладчиков.
НАТАЛЬЯ СТАРОСТИНА

29.06.2009

Источник: www.rbcdaily.ru

Сеть "Перекресток", магазин которой в среду посетил премьер-министр Владимир Путин, продолжает использовать этот визит в своих целях. Вслед за объявлением о "грандиозной распродаже" после замечания премьера по поводу высоких торговых наценок, компания подготовила новые ценники "торговая наценка премьера"

Москва. 26 июня. IFX.RU - Похоже, сеть "Перекресток", которую в среду посетил премьер-министр Владимир Путин, решила использовать это событие по полной программе в собственных PR-целях. После прямого PR в виде пресс-релиза, где было сказано, что премьер "с удовлетворением отметил широкое разнообразие ассортимента" (при этом "Перекресток" умолчал о замечаниях В.Путина по размеру торговых наценок на некоторые товары), компания решила поиграть с потребителями в "ассоциации" с помощью ценников.

С понедельника в своих магазинах "Перекресток" будет запускать новые варианты ценников типа "Торговая наценка премьера менее 5%". Слово "премьера" выделено другим цветом, но визуально все равно читается как "торговая наценка премьера". Так что ассоциации - на поверхности. Сначала такие ценники появятся в московских "Перекрестках", затем в "Перекрестках" всех регионов.

Напомним историю вопроса. В среду вечером премьер вместе с другими членами правительства и представителями розничных сетей неожиданно нагрянул в магазин "Перекресток", расположенный в районе Крылатское на Осеннем бульваре. Эту вылазку он совершил перед совещанием, посвященным ходу подготовки проекта закона о государственном регулировании торговой деятельности.

Полюбовавшись на товар, премьер также обратил внимание на большие торговые наценки на мясо. Подойдя к стенду с охлажденной свининой, премьер выяснил, что поставляется она по цене 160-170 рублей, а цена реализации достигает 335 рублей. "То есть это по сути в два раза дороже. Это нормально?" - спросил он. "Разве это высокая наценка - 120%?" - попытался возразить управляющий директор компании Х5 Retail Group Юрий Кобаладзе. "Очень высокая", - заявил глава правительства. "Завтра понизим", - пообещал Ю.Кобаладзе.

И действительно, спустя сутки компания X5 Retail, которая управляет сетью "Перекресток", разразилась срочным пресс-релизом, в котором заявил об обширном снижении цен. "С 1 июля во всех "Перекрестках" начинается грандиозная распродажа, в рамках которой предполагается снижение цен от 30% до 80% более чем на 3000 наименований товаров", - говорилось в сообщении компании.

Владимир Путин своим посещением уже резко повысил цитируемость бренда "Перекресток". Согласно данным системы Яndex, в пятницу вечером тема "Путин проверил цены в "Перекрестке" оказалась второй по популярности в блогах в сети Интернет, уступая лишь теме "Умер Майкл Джексон". А введение новых ценников с "намеком" на В.Путина лишь добавит сети очков в глазах потребителей.
Источник: IFX.RU

Аналитики банка «Траст» отмечают смену валютных предпочтений вкладчиков банков, ожидая продолжения перетока средств в рублевые депозиты, но более низкими темпами.

«Вчера Банк России опубликовал данные о динамике денежного предложения (М2), которое в мае резко (сразу на 4,2%) выросло после печальных показателей начала года и бледного роста в середине весны, — пишут аналитики ИБ “Траст”, — Причиной стал не столько рост наличных рублей, как это было в апреле, сколько рост безналичных денег, которые прибавили 5,3% за один месяц, что почти вдвое больше, чем за период января-апреля (прирост составил 2,9%)».

Учитывая, что прирост безналичной денежной массы наблюдается на фоне весьма печальной банковской статистики, а именно, сокращающихся активов банковского сектора (за май, по нашим данным, они снизились на 2,3%), в частности, кредитов (минус 1,5% за месяц), а также средств клиентов-небанков (основа агрегата М2), подросших всего на 0,4%, это могло бы вызвать удивление, отмечают аналитики.

«Однако причина такого разного поведения агрегатов проста — М2 выросла на фоне слабой банковской статистики, поскольку в мае, похоже, началась вторая волна массового перевода валютных депозитов и текущих счетов в рублевые как физическими, так и юридическими лицами, что в полной мере и отразила банковская статистика», — считают в «Трасте».

Рублевые депозиты клиентов-небанков за месяц выросли почти на 400 млрд. руб., правда, определенную поддержку их росту оказал федеральный бюджет, начавший размещать средства в коммерческих банках, говорится в обзоре банка.

Текущие рублевые счета клиентов прибавили за месяц до 150 млрд. руб. В совокупности это самые значительные приросты с начала года. Именно это и привело к увеличению М2 (в денежной массе учитываются только рублевые средства).

«Мы полагаем, что, несмотря на прекратившееся удорожание рубля, в июне ситуация будет развиваться аналогичным образом, правда, мы ожидаем меньшего прироста рублевых счетов клиентов», — резюмируют в «Трасте».

Источник: www.smoney.ru

// В Тюменьэнергобанке потерялись региональные деньги

Возбуждено первое уголовное дело по факту финансовых махинаций в Тюменьэнергобанке — крупнейшем на данный момент банке-банкроте. Со счетов банка пропало более 300 млн руб. средств бюджета и фонда ЖКХ. Процесс банкротства Тюменьэнергобанка был затянут его собственниками на полгода, что позволило глубже спрятать выведенные активы и сделать фактически невозможным их взыскание.
"Корыстное злоупотребление бюджетными средствами в одном из региональных банков" было выявлено в результате комплексной проверки банка прокуратурой Тюменской области в начале 2009 года, рассказал "Ъ" прокурор управления Генпрокуратуры в Уральском федеральном округе Дмитрий Серебренников. По версии следствия, более 343 млн руб. из областного и муниципального бюджетов и фонда ЖКХ, предназначавшихся на ремонт жилья, были неправомерно использованы банком для погашения задолженности перед коммерческими структурами. Как рассказали "Ъ" источники в силовых структурах, следственный отдел следственного комитета Центрального округа Тюмени возбудил уголовное дело по факту финансовых махинаций в Тюменьэнергобанке (признан банкротом 17 июня). Пропажу своей части средств (около 160 млн руб.) со счетов в Тюменьэнергобанке "Ъ" подтвердил заместитель начальника управления по связям с общественностью фонда ЖКХ Григорий Волков.

Связаться с акционерами Тюменьэнергобанка вчера не удалось. В приемной председателя правления рассказали, что Владимир Ноздрачев находится в отпуске до августа, его сотовый телефон был заблокирован.

Процесс банкротства Тюменьэнергобанка был затянут его собственниками на полгода для того, чтобы еще глубже спрятать те активы, которые из банка давно выведены, заявлял ранее представитель конкурсного управляющего — Агентства по страхованию вкладов (АСВ) — первый заместитель гендиректора Валерий Мирошников. Он также предполагал, что "к расследованию ситуации могут быть привлечены правоохранительные органы" (см. "Ъ" от 18 июня).

Возвращать утраченные бюджетные средства предстоит в порядке общей очереди кредиторов после формирования конкурсной массы, отмечает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. Свердловскому управлению "Почты России" не удалось взыскать в приоритетном порядке долг с другого банка-банкрота — "ВЕФК-Урал",— несмотря на то что речь шла о пенсионных деньгах (см. "Ъ" от 22 июня). По статистике требования кредиторов ликвидированных банков удовлетворяются в целом на 54%, отмечает заместитель директора АСВ Андрей Мельников.

Анна Ъ-Моторина, Игорь Ъ-Лесовских, Екатеринбург

Источник:www.kommersant.ru

Правила хорошего рекламного поста

Вообще блогосфера — это сообщество людей дружелюбных, нежадных и независтливых. Они всегда готовы поделиться опытом
Те юзеры, которые на «джинсе» уже собаку съели, в помощь новичкам разработали несколько простых правил написания хорошего рекламного поста.

Главный их совет — писать рекламные статьи самим, не публикуя уже готовые. Во-первых, контент на блоге будет уникальный. Во-вторых, так получится написать текст в стиле остальных постов блога, и читатели хоть и будут знать, что пост рекламный, все равно почувствуют, что вы не просто суете им первую попавшуюся рекламу.
Следующее правило — эффективнее всего в статье показывать что-то на примере. Лучше всего попробовать воспользоваться услугами или чем-то еще, что предлагает рекламодатель, чтобы максимально понять и оценить весь процесс (в большинстве случаев рекламодатели с удовольствием пойдут навстречу автору по этому вопросу). Потом уже не нужно будет думать, что именно писать, можно просто рассказать о том, как это было.
В-третьих: врать — только себе вредить. Ни в коем случае нельзя врать, что вы что-то сделали и остались довольны, если это на самом деле не так. Это только подорвет репутацию блога, и вам просто перестанут доверять. Даже самый простой пользователь в большинстве случаев увидит, что это реклама. Те 20-30 долларов, которые заплатили за такой пост блоггеру, того не стоят. И даже если не все увидят, кто-то все равно поймет.
Четвертый пункт — украшение поста, чтобы он привлекал внимание. Важно, чтобы рекламодатель получил как можно больший эффект от него, а читатели в этой рекламе увидели как можно больше пользы для себя.

Артемий Лебедев хочет, чтобы блоггеры признавались в проплаченных постах

Не брезгуют пиаром и звездные блоггеры. Например, очень часто его можно встретить на страничке дизайнера Артемия Лебедева. Правда, он настаивает на том, чтобы авторы сразу признавались читателям, что запись проплачена.
«Если лишь некоторые ваши посты пишутся за деньги, указывайте, пожалуйста, это в конкретных постах. Если весь блог пишется за деньги, укажите это в профиле. Раздача призов, викторины, опросы, рекламные кампании — все понимают, что они не происходят бесплатно. Если вы запали на фотоаппарат такой-то, не забудьте указать, что вам его подарил спонсор. Если вас пустили за кулисы такого-то фестиваля, пометьте, что вас позвали организаторы. Если вы рекламируете такси, хостинговую компанию, продавца дисплеев, интернет-стартап — напишите, что пост размещен на правах рекламы. Указывайте источник информации. Уважайте своих читателей. Никто не заставляет вас это делать. Но только так мы получим цивилизованную блогосферу», — обращается Лебедев к блоггерам со странички своего ЖЖ. Но большинство блоггеров предпочитают не выдавать рекламный материал за проплаченный, поскольку в этом случае к рекомендуемому товару отнесутся с изрядной долей скепсиса.

Администрация ЖЖ решила , что «джинсу» проще разрешить, чем искоренить

Кстати, пользователи Живого Журнала получили возможность размещать на своей странице рекламные материалы совсем недавно — раньше за это пользователей беспощадно блокировали.

Однако на днях компания СУП, которой принадлежит LiveJournal, в целях легализация рекламы в ЖЖ дала добро на «джинсу». Проект в стадии тестирования и сейчас пользователям необходимо отправить в СУП заявку, заключить с ним соглашение, и лишь после этого размещать рекламу. Однако администрация Живого Журнала обещает, что скоро все станет проще.

«Если пилотный проект окажется удачным, мы изменим действующее пользовательское соглашение, и размещать рекламу в ЖЖ смогут все. При этом мы сами не имеем желания каким-то образом участвовать в прибылях авторов», — говорит руководитель проекта Livejournal Россия Анжелика Петроченко. Но это пока вы не зарегистрировались.

Гонорары опытных блоггеров варьируются от $100 до $10000

Теперь о главном — о заработках. По словам генерального директора проекта hiddenmarketing.ru Алексея Крехалева, реально получить на блоге средней популярности $100 долларов в месяц.

Есть также некоторые блоггеры, для которых заработок на блоге является основным. «В принципе, он может достигать $1500-2000 в месяц для блоггера, не известного в офлайне, и $10 000 долларов для офлайн знаменитости, — рассказал эксперт DAILYONLINE. — Самая большая выплата за размещение в блоге знаменитости у нас составила $5000 долларов. Но достаточно часто мы оплачиваем $500-1000 долларов за одно размещенное сообщение блоггерам, к чьему мнению в Сети прислушиваются».

Для знаменитостей главное достоинство блогов — возможность бесплатного самопиара

Сами знаменитости за редкими исключениями в использовании «джинсы» признаваться не любят, более того, считают это дело недостойным своего статуса.

Например, Евгений Гришковец заверил DAILYONLINE, что ему коммерческих предложений даже никогда не поступало, а вся монетизация его блога заключается в публикации информации о будущих книгах.
Самопиар в звездных кругах, наоборот, — дело нужное, а потому многие звезды заводят дневники, чтобы информировать через них о своих концертах, спектаклях, гастролях и релизах.

Зачастую дневник вообще лишен каких-то личных мыслей знаменитого автора, и размещаются посты специально обученными помощниками. А некоторые популярные персоны, напротив, хранят инкогнито. Как рассказал руководитель проекта Liveinternet.ru Валентин Любимов, уже 6 лет на сайте ведет свой блог человек, который занимает одну из самых высоких должностей в правительстве России. «Знакомится с девушками, меняет свой «виртуальный образ» с циника на романтика и обратно», — рассказал он.

Медведев мог бы зарабатывать $1400

А недавно свой блог завел и российский президент Дмитрий Медведев. На данный момент у него более 8000 постоянных читателей. Глава государства не пишет, а говорит, его мысли доносятся до интернет-аудитории посредством видеоблогов. Обновляется страничка Медведева примерно раз в неделю, и рекламных постов за президентом замечено пока не было. Разве только ноутбук Apple, раз от раза мелькающий в кадре. В Интернете существует множество тестов, которые исходя из числа френдов блоггера, тематики его постов и частоте обновлений странички рассчитывают среднемесячный заработок автора. Так вот, согласно расчетам одного из таких тестов, если бы Дмитрий Анатольевич промышлял в своих постах, его месячный доход составил бы $1400.

София Доронина
Источник: www.dailyonline.ru

Для заработков лучше создать 2-3 блога-клона

Минимальный стартовый капитал в этом бизнесе все-таки требуется — это средства на оплату безлимитного интернета. Все прочее — вроде собственного доменного имени, улучшенного аккаунта на популярном сайте и прочих недорогих мелочей — хоть и облегчит задачу, но вовсе не принципиально важно.

Итак, для начала, если блога нет, необходимо его создать. Сегодня в Сети существует множество бесплатных платформ для блогов. Те, кто набил на интернет-заработках руку, в первую очередь выделяют blogger.com, принадлежащую Google. Она разрешает размещение рекламы и хорошо индексируется в поисковых системах, особенно англоязычных.

В Рунете платформой номер один является Живой Журнал (lj.ru), следом li.ru и блоги на mail.ru. При этом эксперты советуют дублировать свой блог на нескольких платформах, но ограничиться двумя-тремя.

Самая важная часть — «начинка» онлайн-дневника

Итак, учетная запись нового блоггера создана, теперь необходимо наполнить свой дневник контентом. Эта самая важная часть блоговодства, поскольку скучные и банальные мысли не смогут привлечь читателей. Неудивительно, что большинство самых рейтинговых блоггеров Рунета — представители сферы медиа.

Например, в десятке самых популярных авторов Живого Журнала — дизайнер Артемий Лебедев, шоумен Сергей Стиллавин, писатель Евгений Гришковец. Наиболее интересные посты пишут представители творческих профессий, умеющие обращаться со словами.

«Имей 100 друзей»

Самые «читабельные» темы — из разряда всенародно животрепещущих. Стоны по поводу болезни любимой собачки могут заинтересовать близких автора, однако вряд ли привлекут «френдов» со стороны. А ведь именно от количества постоянных читателей страницы зависят зработки блоггера. Поэтому для начала необходимо «заиметь 100 друзей», а лучше 1000.

По словам специалиста по монетизации блогов Михаила Хусаинова, для этого необходимо подписаться на RSS-ленту чужих блогов и начать комментировать в них, что привлечет внимание других читателей к вашей персоне. «Не грех процитировать и материалы других авторов на своей страничке. В этом случае действует правило круговой поруки: в благодарность они позже упомянут и ваш блог», — отмечает эксперт.

Самый быстрый и самый выгодный путь — не одно и то же

После того как более-менее приличное число фанатов личного блоготворчества найдено, автор может попробовать свои силы в самом немудреном виде интернет-заработка — рекламных постах.

«Джинса», то есть размещение на личной страничке откровенно проплаченных материалов, — дело с первого взгляда несложное. Самый легкий и наименее прибыльный ее вид — размещение готовых статей и релизов от заказчика.

Более ценны те записи, в которых рекламная составляющая неочевидна, но для этого придется проявить креатив и писательский талант.

Рекламодателя можно найти на специализированных сайтах. Например, hiddenmarketing.ru или . Сервисы помогают заказчику и исполнителю найти друг друга не уходя от компьютера.

Необходимо активно искать, самостоятельно отправить заявку по интересному предложению, а дальше — ждать ответа на электронную почту. Рекламодатель может отказаться, одобрить или поторговаться.

Новичкам не стоит рассчитывать на большие гонорары, как правило, первые месяцы придется довольствоваться $10-20, чтобы обрести должный имидж в глазах заказчика. Как только ценовой консенсус найден, можно приступать к размещению рекламного материала.

Источник: www.dailyonline.ru