Написать эту статью меня вдохновили несколько историй моих клиентов и размышления над их жизненными ситуациями. Для чего пришлось вплотную изучить вопрос страхования жизни заёмщиков кредитов, которое настоятельно «рекомендуют» банки при выдаче ипотеки.
С помощью страхования жизни заемщика кредита БАНК СТРАХУЕТ СЕБЯ от РИСКА НЕВОЗВРАТА КРЕДИТА в случае смерти или инвалидности (полной потери трудоспособности) заёмщика.
Это очевидно и логично!
Банкиры, которые рискуют своими деньгами, давно знают, что будущее невозможно спрогнозировать на основании прошлого опыта. И то, что человек был платежеспособен на момент получения кредита, ещё не гарантирует, что так будет в дальнейшем. За примерами далеко ходить не надо, достаточно посмотреть новости о сокращениях, увольнениях и других происшествиях.
Именно поэтому банк стремится обезопасить себя по-максимуму, оставляя за собой закладную за квартиру, прописывая в договоре штрафные санкции за просрочку платежей, вплоть до пересмотра условий кредитования и продажи квартиры. А также навязывая страховку.

С другой стороны, семья, решаясь на приобретение квартиры по ипотеке, как правило, планирует свою жизнь примерно следующим образом. Работать будут оба члена семьи. Доход будет расти вместе с ростом карьеры. Экономическая ситуация в стране последние годы достаточно стабильная и вроде бы ничто не предвещает смены курса экономической политики. Здоровье тоже не подведет. И т.д. и т.п. К сожалению, в жизни не всегда всё бывает так, как мы планируем.
Вот тому реальный пример, который я привожу с любезного согласия клиента. Женщина 32-х лет. 2 детей. В 2007 году приобрела квартиру по ипотеке. На тот момент её жизненая ситуация выглядела так: зарплата мужа 60 тысяч рублей, её – 55 тысяч рублей. Оба – инженеры, работают в строительной отрасли, которая активно развивается. Поэтому, выплата по ипотеке в размере 1200 долларов в месяц не казалась им обременительной для семейного бюджета.
Но уже через год ситуатция резко изменилась. Муж ушел из семьи. В строительстве началась стагнация. И хотя зарплату пока не снизили, но её уже периодически задерживают. К тому же, 7 месяцев назад она сломала ногу и полтора месяца находилась на больничном. Доход упал на 45 процентов. Тогда выручило её только то, что подвернулась работа, которую она могла выполнять дома.
В довершение ко всему, вырос курс доллара.
Когда мы разговаривали с Марией, её состояние было подавленным. Она сказала, что сейчас ей уже всё равно, что будет дальше. Ипотечная кабала, в которой ей предстоит быть ещё 12 лет, уже подрывает её здоровье. И если бы она знала, что все так сложится, то никогда бы в неё не ввязалась.
На данный момент ей помогают родители, но она понимает, что это скоро закончится.

Таких примеров я могу привести достаточно много, но мне бы хотелось вернуться к главной теме - страхование жизни заёмщика кредита.
Итак, главная задача банка – обезопасить себя от РИСКА НЕВОЗВРАТА КРЕДИТА. Выгодоприобритателем по данному договору является банк, который получит деньги в размере невыплаченной задолженности при наступлении страхового случая с заёмщиком.

Какие риски застрахованы по данной программе?
1. Смерть заёмщика по любой причине.
2. Инвалидность 1 и 2 группы по любой причине.
Со смертью всё вроде ясно, явление это быстрое и однозначное.
Но с инвалидностью всё далеко не так. Дело в том, что инвалидность присваивается не сразу, а в течении 3-6 месяцев после начала болезни или несчастного случая, которые к этой инвалидности привели.
По условиям договора датой наступления страхового случая является время установления инвалидности. И что же получается? Человек уже несколько месяцев не может работать. Его доход снизился до уровня оплаты больничного или вообще прекратился, а расходы на лечение возросли. И в этой ситуации на протяжении полугода он и его семья должны в полном объеме выплачивать взносы по ипотеке. В противном случае банк может применить все те санкции, которые предусмотренны за пропуск платежей.
Важно помнить, что для менеджера банка или юриста, отстаивающего иск, намного важнее собственная работа, чем будущее людей, которые могут остаться без крыши над головой.
Возможны также и другие ситуации в жизни заёмщика, которые с точки зрения банка рисками не являются и страхованием не покрываются. Однако могут создать для человека целый ряд сложностей по выплате ипотечного кредита и поставить под угрозу продолжение договора. Это:
1. Временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, когда человек на несколько месяцев потерял трудоспособность. Например, банальные переломы, черепно-мозговая травма, язва желудка и другие события, которые физически не позволяют трудиться.
2. Серьёзные заболевания, требующие больших расходов на лечение - инфаркты, инсульты, параличи, злокачественные опухоли и другие неприятности, не покрываемые полисом МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ.
3. Потеря работы, экономические кризисы, банкротства и т.д. не относящиеся к теме данной статьи.
Выше обозначенные проблемы из пунктов 1 и 2 можно решить с помощью программ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЗДОРОВЬЯ И ТРУДОСПОСОБНОСТИ от НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ и БОЛЕЗНЕЙ.
Приведу пример.
Средняя выплата по ипотечному кредиту для Москвы составляет 30 - 60 тысяч рублей в месяц, это 360 - 720 тысяч рублей в год. Сумма не маленькая даже для семьи с ежемесячным доходом 100 – 120 тысяч рублей. При таком раскладе семья несколько месяцев в году работает на банк.
Основным источником дохода для большинства представителей среднего класса является заработная плата. И если человек физически не может выполнять свои профессиональные обязанности, то это, безусловно, отразится на уровне его дохода и, как следствие, возникновение финансовых трудностей и проблем.
Для того, чтобы обезопасить себя и семью от подобных последствий несчастных случаев и болезней, не потребуется больших затрат. Стоимость решения данной проблемы составит от 12 до 50 рублей в день. Что не соизмеримо с теми потерями, которых при этом удастся избежать.
Можно проявить благоразумие, а можно надеяться на «авось». Выбор за вами.

С уважением, Анатолий Дворецкий, финансовый консультант