Казалось бы, с получением одобрения по кредитной заявке заканчиваются все проблемы и хлопоты. Деньги банк уже готов выдать – можно отправляться за долгожданной покупкой. Однако и в такой ситуации могут возникнуть загвоздки. Например, положительное решение по автокредиту еще не гарантирует, что вам легко и быстро продадут автомобиль. Что тут может случиться? Разбираемся вместе с экспертами “ЛионКредит” во всем процессе с самого начала.

Покупаем машину с салона за банковские деньги

Автокредитование – один из наиболее стабильных сегментов банковских продуктов. Просадки тут случаются, но в общей динамике спрос на такие займы постоянно растет.

Главная особенность такого кредита – его целевой характер. То есть потратить согласованную банком сумму можно только на приобретение автомобиля. И то не каждого: многие банки работают только с конкретными автодилерами. Поэтому, выбрав автосалон, стоит поинтересоваться, с какими банками он сотрудничает. Или же выбрать кредитора с лучшими условиями – и затем уже подбирать дилера, попадающего под его условия.

Важно: в случае с автокредитом на машину “с рук”, как правило, все проще. От вас потребуется только VIN-номер автомобиля, по которому банк проверит его юридическую чистоту. Если с авто и прочими указанными вами данными все в порядке, банк предоставляет запрошенную сумму. Но так работают далеко не все кредиторы.

Первоначальный пакет документов на получение автокредита мало чем отличается от подачи заявки на любой другой заём:

• 
  

  
  Паспорт

  
  


• 
  

  
  Подтверждение доходов

  
  


• 
  

  
  Подтверждение трудоустройства

  
  


• 
  

  
  Непосредственно заявление на кредит

  
  

Но помните, что у каждого банка могут быть и индивидуальные требования. Поэтому будьте готовы, что придется предоставить дополнительные бумаги.

Действия после подачи заявки

Когда документы отправлены в банк, остается только ждать решения. Ответ от банка может прийти как через несколько минут, так и через пару дней.

В случае положительного решения подписываем договор с банком, в котором должно быть прописано, что приобретаемая машина выступает обеспечением по кредиту. Подписываем договор купли-продажи с выбранным дилером, вносим первоначальный взнос (нужен практически всегда). После того как банк получит информацию о заключении договора купли-продажи, он перечислит продавцу остаток суммы. На это может уйти до нескольких дней. Официально состоявшейся сделка станет только после получения салоном-продавцом всей суммы.

Еще один практически обязательный атрибут любого автокредита: полис КАСКО. Это гарантия банка, что если автомобиль будет поврежден, то он будет восстановлен. Следовательно, не слишком упадет в стоимости. Так что КАСКО для автокредита – аналог страхования квартиры для ипотеки.

Важно: при получении автомобиля тщательно осмотрите его, проверьте все документы. Все выявленные недочеты заносите в акт приемки-передачи. Это может пригодиться в будущем, если у вас возникнут претензии по поводу качества авто.

Вместе с автомобилем вы получаете комплект ключей, сервисную книгу и оригинал ПТС. Последний после постановки машины на учет необходимо передать банку – это обязательное требование.

Банк одобрил, а дилер отказал

Теоретически такая ситуация возможна. Более того, причины тут могут быть различные:

• 
  

  
  Истек срок одобрения

  
  

Помните, что у каждой согласованной заявки есть свой срок годности. Как правило, он не превышает 30 дней. После этого банковское решение аннулируется – придется подавать заявку еще раз. Однако одобрение по первому обращению совершенно не гарантирует положительного решения и по второму. За прошедшее время могут поменяться ваши личные обстоятельства, условия кредитной программы, общие правила работы банков и т.д. Поэтому, если планируете брать машину и получили одобрение об банка, лучше не затягивать с покупкой.

• 
  

  
  Было получено только предварительное одобрение

  
  

Такое возможно, если по правилам выбранного банка кредиты оформляются только при физическом присутствии клиента в офисе. Подать заявку можно и онлайн – но это будет только промежуточный этап, означающий, что заемщик в целом соответствует требованиям кредитора. Поэтому внимательно изучайте условия, предлагаемые конкретным банком.

Если же получено финальное одобрение, все документы в порядке и в наличиии, а срок действия банковского решения не истек, но в автосалоне говорят, что кредит недействителен, следует обращаться в банк с просьбой прояснить ситуацию.

Обещания помочь аннулировать долги сегодня встречаются повсеместно. ТВ, интернет, газеты, доски объявлений – едва ли не из каждого угла нас уверяют, что избавиться от всех кредитных задолженностей можно быстро, легко и полностью законно. Но так ли это на самом деле? Или же просто уловка, чтобы клиент был готов заплатить? Давайте разберемся.

Предложения списать кредитные долги стали активно появляться после запуска в 2015 году механизма банкротства физических лиц. Но это вовсе не означает, что любой желающий может обнулить свои кредитные обязательства. Во-первых, для этого должны быть веские аргументы: например, тяжелая жизненная ситуация, из-за которой заемщик утратил платежеспособность. Во-вторых, долги не просто прощаются – они полностью либо частично закрываются деньгами, вырученными с продажи имущества должника. В-третьих, никто не может давать 100-процентную гарантию избавления от накопившихся задолженностей.

Уже отсюда становится понятно, что обещания “Гарантированно спишем все ваши кредиты!” ложные уже в своей основе. Но предлагаем “копнуть” еще поглубже.

Банкротство – это не “всепрощение” долгов

Итак, возможность обанкротиться у физлиц действительно есть. Но для этого нужно доказать неплатежеспособность, возникшую в результате весомых обстоятельств:

• 
  

  
  Серьезная болезнь вплоть до инвалидизации

  
  


• 
  

  
  Потеря работы по независящим от должника причинам

  
  


• 
  

  
  Резкое падение доходов без перспективы восстановления

  
  


• 
  

  
  Тяжелое состояние близкого родственника

  
  

То есть объявить себя банкротом только потому, что старая работа надоела и вы с нее уволились, не получится. Кроме того, законом установлен большой перечень критериев, которым нужно соответствовать для возможности обанкротиться.

Даже если у вас есть основания для объявления себя неплатежеспособным, помните, что сначала вам придется расстаться практически со всем своим имуществом. Законодательно закреплен список “неприкосновенной” собственности – но он достаточно скуден. Кроме того, банкрот в течение 5 лет не сможет открыть ИП, будет обязан сообщать при попытке закредитоваться о факте банкротства и т.д. А о том, что банки расценивают экс-банкротов как высокорискованных клиентов, и говорить не приходится. Так что рекламные обещания “легкой жизни без долгов” – это всего лишь громкие слова.

Не больше чем бизнес

Нужно сразу понять: все предложения помочь вам избавиться от долгов – это просто попытка заработать на ваших проблемах. Причем действуют такие дельцы весьма хитро.

Для начала клиенту называют сравнительно небольшую стоимость помощи. Примерно 5-10 тысяч рублей. Однако через некоторое время становится понятно, что это только “первый взнос”. Буквально плата за составление и подписание договора. Далее начинается череда новых “обязательных” плат: за подготовку заявления в суд, за анализ документов, за множество других действий. В результате стоимость “помощи” возрастает в разы. А то и в десятки раз. Немало историй уже было, когда граждане, поверившие в обещания, по итогу отдавали за сомнительные услуги больше, чем хотели списать.

Причем нередко долг после такой “усердной работы” никуда не девается. Более того, далеко не факт, что какая-то работа вообще проводилась. Вполне возможно, что была просто создана видимость бурной деятельности.

Важно понимать и то, что подобные помощники явно не заинтересованы в объяснении вам всех возможных проблем банкротства. Они ограничиваются только тем, что обещают избавить вас от долгов. Но о том, какой ценой, умалчивают.

Так что запомните: банкротство – это панацея от любых кредитов. Это радикальный шаг, после которого у вас останется минимум имущества и доходов.

Первым делом обращайтесь в свой банк

Мы не устаем повторять: при первых финансовых проблемах, даже при их первых признаках нужно обращаться к своему кредитору. Оттягивая обращение, должник только усугубляет ситуацию. Помните, что банки тоже не хотят, чтобы вы уходили в просрочки. Как минимум, это портит качество кредитного портфеля. Поэтому, если есть возможность помочь заемщику, большинство банков пойдет навстречу. Разумеется, если есть объективные основания. Помощь может быть разной: реструктуризация кредита с целью уменьшить ежемесячные платежи, кредитные каникулы для нормализации финансового состояния и т.д.

Так что не верьте в громкие обещания списать все долги. Ведь если бы это было так легко, то ни один банк бы не выдавал кредиты. Поэтому все подобные обещания – не более чем попытка нажиться на вас.

Если вы пользуетесь кредитной картой, а то и не одной, то наверняка знаете про льготный,он же грейс-период. Однако пользоваться им на 100 % умеют далеко не все. Мало того, что условия от банка к банку отличаются, так еще и сам принцип “бесплатных денег” многих смущает. Казалось бы, зачем банкам такая щедрость? Однако выгода здесь действительно есть. И для заемщика, и для кредитора. А какая именно и как ее получить по полной, рассказываем ниже.

Суть грейс-периода

Под беспроцентным или грейс-периодом подразумевается период пользования заемными средствами, в течение которого на сумму долга не начисляются проценты. То есть сколько взяли у банка, столько и вернули. Если же не уложиться в этот период и не успеть вернуть деньги, то проценты автоматически начисляются и на него.

Пример: вы оплачиваете покупку на 100 000 рублей кредитной картой со ставкой 40 % годовых. С этого момента начинает действовать стодневный грейс-период. Погашаете весь долг в течение этого времени – банк не взимает с вас проценты. Не укладываетесь – на сто первый день под проценты попадут и предыдущие сто дней. При ставке в 40 % переплата за просроченный грейс-период составит почти 11 000 рублей.

Поэтому настоятельно рекомендуем не выходить за пределы льготного периода. Кроме того, очень важно объективно оценивать материальные возможности – чем больше берете в долг, тем сложнее его погасить в весьма сжатые сроки.

Однако указанные в примере правила работают далеко не всегда. Может быть так, что деньги с кредитной карты вы потратили только сегодня – а грейс-период завершается уже завтра. Ведь в зависимости от банка он может рассчитываться по-разному.

Разновидности грейс-периода

Российские банки используют 3 типа беспроцентного периода по кредитным картам:

• 
  

  
  По расчетному периоду – самая распространенная схема. Вы в течение месяца расплачиваетесь картой, после чего банк формирует выписку по кредитному счету, в которой указывается дата окончания льготного периода. Чтобы избежать начисления процентов, необходимо вернуть потраченную сумму (тоже приводится в выписке) до этой даты.

  
  


• 
  

  
  По отдельным операциям. Здесь грейс-период рассчитывается для каждой транзакции индивидуально. При кажущемся удобстве схема довольно тяжеловесная. Ведь приходится контролировать все расходы и погашать их по отдельности.

  
  


• 
  

  
  С первой траты. Отсчет льготного периода начинается только после того, как вы начали пользоваться кредитным лимитом. Обнуляется он только после погашения всей задолженности. Как раз в этом случае и возможно, что грейс-период может закончиться уже на следующий день после покупки.

  
  

У всех типов есть и плюсы, и минусы. Поэтому выбирать нужно с учетом собственных финансовых привычек, целей оформления кредитной карты (регулярные траты, крупные покупки и т.д.) и других индивидуальных особенностей. Кроме того, всегда нужно внимательно читать кредитный договор – в нем должен быть расписан подробный механизм работы грейс-периода.

Запомните: по всем кредитным картам есть беспроцентный период. Вот только отсчитываться он может по-разному.

А в чем выгода банка?

Вопрос резонный: зачем банкам такая благотворительность, как длительные грейс-периоды? Ведь нет процента – нет и заработка? Не совсем так. Давайте разбираться, что же здесь получает банк:

• 
  

  
  Вероятный процентный доход. Далеко не все клиенты гасят всю задолженность в течение грейс-периода. И попадают под немалые проценты, которые охватывают еще и льготный период.

  
  


• 
  

  
  Комиссия с каждого безналичного платежа, которая взимается с продавца. Это так называемая комиссия за эквайринг, ставка которой может достигать нескольких процентов

  
  


• 
  

  
  Расширение клиентской базы. Выдача кредитных карт – неплохой способ привлечь новых заемщиков, а заодно и проверить их платежеспособность и дисциплинированность. И, если все хорошо, впоследствии можно будет предлагать и более крупные кредиты

  
  


• 
  

  
  Наращивание кредитного портфеля. Это своего рода индикатор масштаба банка, его авторитета на рынке

  
  

Кроме того, нередко по кредитным картам списываются различные комиссии. За годовое обслуживание, за СМС-информирование, за прочие дополнительные услуги. Понятно, что часть из этих трат можно отключить – но не все об этом задумываются и вспоминают. А это еще один пункт дохода.

Так что говорить, что на грейс-период вообще не приносит прибыли банку, неверно. Пусть это не прямой процентный доход, да и платите его не всегда вы, но все же какие-то деньги кредитор все равно зарабатывает на каждой кредитке. К тому же выгоды не ограничиваются одним лишь материальным доходом. Кредитные карты – это еще и отличный маркетинговый инструмент.

Топ ошибок при пользовании кредитными картами

Чтобы пользоваться займом на карте было максимально удобно и выгодно, старайтесь не допускать следующих ошибок:

• 
  

  
  Растрачивание всего одобренного лимита. Во-первых, это может быть расценено в будущем как шаткое финансовое положение. Во-вторых, чем больше долг по кредитной карте, тем выше вероятность не уложиться в грейс-период

  
  


• 
  

  
  Оттягивание погашения до конца беспроцентного срока. Длинные грейс-периоды расхолаживают, мешают рационально оценивать свои возможности и предстоящие траты. Лучше гасить долг постепенно частями, чем надеяться покрыть его весь как можно ближе к концу льготного срока. Помните: никто не застрахован от финансового форс-мажора

  
  


• 
  

  
  Невнесение обязательных платежей в течение грейс-периода. Запомните: он отменяет только начисление процентов, а не обязанность погашать долг в целом. Неоплаченный регулярный платеж – это негативная запись в кредитную историю, штрафные санкции банка. А иногда и принудительное завершение беспроцентного периода 

  
  

Главное правило: долги всегда должны быть под контролем. Старайтесь всегда помнить, сколько и кому вы должны, какой срок погашения и другие важные условия. Планируйте использование заемных средств так, чтобы оно было для вас максимально комфортным.

Не забывайте и о том, что у каждого кредита от каждого банка есть свои особенности. Даже кредитные карты, выпускаемые одним и тем же банком, могут иметь существенные различия. Поэтому нужно уметь выбирать, оценивать и сопоставлять условия. С этим вам готовы помочь специалисты нашей компании. Мы не просто соберем для вас перечень всех доступных к получению кредитов, а поможем выбрать среди них тот, который наилучшим образом подойдет именно вам и вашим задачам! Мы работаем исключительно в ваших интересах и только на результат!